A függő kiemelt közvetítőn keresztül történő ZÁLOGHITELEZÉS ÜZLETSZABÁLYZATA A Takarékszövetkezet által függő kiemelt közvetítő útján folytatott záloghitelezésre a jelen Üzletszabályzat rendelkezései az irányadóak. A Szabadszállás és Vidéke Takarékszövetkezet a Hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXII. törvény (Hpt.) 3..(1) bekezdés b) pontjában meghatározott pénzkölcsön nyújtása tevékenységi kör végzésére jogosult az ÁPTF 874/1997/F. számú határozata alapján. A pénzkölcsön nyújtása tevékenységi körön belül a Takarékszövetkezet zálogkölcsönzést is végez kézi zálogjog kikötésével történő kölcsönzés. A zálogkölcsön nyújtást a Takarékszövetkezet a szabályzat 1. számú függelékében megjelölt függő kiemelt közvetítőkön keresztül, az ott megjelölt telephelyeken végzi. Időbeli hatály I. A szabályzat hatálya Jelen Üzletszabályzat rendelkezéseit a Takarékszövetkezet Eszköz-Forrás Bizottságának 27/2012.12.06. számú határozata alapján 2012. december 07. napjától kezdve kell alkalmazni. Egyidejűleg a 16/2012.09.26. számú határozattal jóváhagyott, azonos elnevezésű szabályzat hatályát veszti. Személyi hatály A Szabályzat alkalmazásában szerződő felek: egyrészről a Szabadszállás és Vidéke Takarékszövetkezet nevében eljáró függő kiemelt közvetítő, mint zálogkölcsönt folyósító, másrészről bármely nagykorú természetes személy, vagy jogi személy, (ügyfél) akinek, amelynek részére a Takarékszövetkezet zálogkölcsönt nyújt kézi zálogjog kikötésével. Zálogtárgyat zálogba adni, illetve kiváltani csak a fenti személyek, illetve képviselőik jogosultak. Ittas, vagy egyéb állapota miatt nem beszámítható személyektől zálogtárgyat elfogadni nem szabad és részükre kiadni sem lehet. Ha alapos gyanú merül fel, hogy a zálogként felkínált tárgy bűncselekmény útján jutott az elzálogosító birtokába, az ügyfél és a zálogtárgy visszatartásával haladéktalanul értesíteni kell a rendőrséget. Tárgyi hatály A Szabályzat rendelkezéseit a kézi zálogjog kikötésével történő kölcsönnyújtásra kell alkalmazni.
II. A Takarékszövetkezet felelőssége, titoktartás A Takarékszövetkezet és a közvetítő a zálogkölcsönzés során tudomására jutott minden olyan tényről, adatról, információról, megoldásról, amely a Ptk. 2:47. (1) bekezdése szerint üzleti titoknak, illetve Hpt. 160. -a szerint üzleti titoknak, illetve banktitoknak minősül harmadik személyeknek felvilágosítást nem adhat csak a hivatkozott törvényben meghatározott esetekben és feltétellel. A függő kiemelt közvetítő és az általa az e tevékenységre igénybe vett, vele megbízási illetve munkavégzésre irányuló egyéb jogviszonyban álló személy által e tevékenysége során harmadik személynek okozott kárét a Takarékszövetkezet felel. A függő kiemelt közvetítő a pénzügyi szolgáltatás (zálogkölcsön) közvetítését megelőzően köteles az ügyfél részére tájékoztatást adni: a) a cégnevéről, székhelyéről és felügyeleti hatóságának megjelöléséről, b) a felügyeleti nyilvántartásról, amelyben szerepel, és annak módjáról, ahogyan a nyilvántartását ellenőrizni lehet, c) arról, hogy függő közvetítőként a megbízó nevében és javára jár el, a megbízó érdekeit képviseli, d) arról, hogy a pénzügyi szolgáltatási szerződés megkötésért közvetítői díjazásban részesül. A közvetítő jelen Üzletszabályzatot köteles a zálogház ügyfélterében, az ügyfelek által jól láthatóan elhelyezett hirdetőtáblán kifüggeszteni. Az Üzletszabályzat a Takarékszövetkezet honlapján is közzétételre kerül. A függő kiemelt közvetítő a pénzmosási törvény 6. (1) bekezdés b) pontja szerint kötelezően elvégzi az ügyfél-átvilágítást a 3.600.000.-Ft azaz hárommillió-hatszázezer forint becsérték összeghatárt elérő vagy meghaladó készpénzes ügyek esetében a Pénzmosási szabályzat szerint. Az ügyfél-átvilágítási kötelezettség kiterjed az egymással ténylegesen összefüggő, több ügyleti megbízásra is. III. A közvetítői díj A közvetítő a szolgáltatással kapcsolatos feladatát jutalék ellenében látja el. A közvetítőt megilleti a Takarékszövetkezet nevében folyósított zálogkölcsön-nyújtás után a Takarékszövetkezet mindenkori aktuális záloghitelezésre vonatkozó hirdetményében közétett és felszámított, az ügyfelet terhelő kezelési díj, késedelmi kezelési díj teljes összegének megfelelő összegű jutalék, melyet az ügyfél a Takarékszövetkezetnek fizet meg a futamidő végén, illetve kiváltáskor. A közvetítő a jutalékról havonta számviteli bizonylatot állít ki a Takarékszövetkezet felé és azt a könyveiben feltünteti. Ezen díjakat a takarékszövetkezet csak a közvetítővel folytatott előzetes egyeztetés esetén jogosult egyoldalúan módosítani. Nem illeti meg jutalék a közvetítőt, ha a harmadik személlyel kötött szerződés teljesítésére olyan okból nem kerül sor, Függő kiemelt közvetítő útján történő Záloghitelezés Üzletszabályzata 2
vagy az olyan okból hiúsul meg, amiért a Takarékszövetkezet nem felelős. A közvetítő az ügyféltől a zálogkölcsön ügylettel kapcsolatban semmilyen egyéb díjazást nem fogadhat el és nem köthet ki. A közvetítő a pénzügyi szolgáltatás közvetítéséért kizárólag a Takarékszövetkezettől mint megbízó hitelintézettől jogosult közvetítői díjra. E rendelkezés nem érinti a közvetítő azon jogosultságát, hogy a pénzügyi szolgáltatás közvetítését igénybe vevő ügyfele számára más a pénzügyi szolgáltatás közvetítésének nem minősülő szolgáltatása ellenértékeként díjat számítson fel. IV. A záloghitelezés folyamata A záloghitelezés lényege: zálogtárgy ellenében, rövid időre történő kölcsönnyújtás. 1. A zálogkölcsönzés feltételei: - A zálogtárgyak köre: = nemesfém ékszerek - Zálogkölcsönzésből kizárt tárgyak: = tűzveszélyes és robbanásveszélyes tárgyak = vallási kegytárgyak = lőfegyverek, kivéve azok, amelyek már eredeti céljukra nem használhatók = olyan tárgyak, amelyekről a rajtuk levő jelzésből egyértelműen megállapítható, hogy az nem a zálogba adó tulajdona (pl.: szálloda, honvédség, stb tulajdona) = mindazon tárgyak, amelyek közforgalmát vagy kézi zálogként való elfogadását jogszabály tiltja. A kézizálogul el nem fogadható tárgyak felvételét meg kell tagadni. 2. A zálogkölcsön futamideje, az elzálogosítás időtartama: A zálogkölcsön futamideje: maximum 90 nap, a türelmi idő: 30 nap. A türelmi idő lejártát követően a zálogtárgy feletti rendelkezési jogosultság a takarékszövetkezetet illeti meg, a futamidő meghosszabbítására (prolongálás) nincs lehetőség. 3. A zálogkölcsön összege, kamatai, kezelési költsége: A zálogkölcsön összege legfeljebb a kézi zálogként felajánlott tárgy becsértékének 70 %-a, minimum 1.000.-Ft, maximum 400.000.- Ft. Ezen értékhatár felett kivételesen sor kerülhet kölcsön folyósítására a takarékszövetkezet külön engedélye, Cenzúra Bizottsága határozata alapján. Az ügyletnél a zálogkölcsön kamata a kiváltás napjáig számítandó napi kamattal. A türelmi időre az esedékessé vált teljes tartozás után késedelmi kamat és késedelmes kezelés díj kerül felszámításra. Az ügyleti és a késedelmi kamat, késedelmes kezelés díjának mértékét a Függő kiemelt közvetítő útján történő Záloghitelezés Üzletszabályzata 3
takarékszövetkezet adott zálogházra vonatkozó mindenkori Hirdetménye tartalmazza, melyet a zálogkölcsönzés számára nyitva álló helyiségben, ügyféltérben ki kell függeszteni. A zálogtárgy a zálogkölcsön összegének, ügyleti kamatának, türelmi idő igénybevétele esetén késedelmi kamatának és a késedelmes kezelés díjának megfizetése esetén szolgáltatható ki. A zálogkölcsön összegét a futamidő lejártakor a felszámított ügyleti kamattal, futamidőn túl a türelmi időre járó késedelmi kamattal, késedelmes kezelés díjával együtt kell megfizetni. A teljes hiteldíj mutató (THM) A THM a fogyasztói ügyfelek megfelelő tájékoztatásául, a különböző hitelajánlatok összehasonlítására szolgál. Szabályait a 83/2010. (III.25.) Kormányrendelet tartalmazza. A THM a hitel teljes díjának aránya a hitel teljes összegéhez éves százalékában kifejezve. A THM meghatározása és mértéke az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek megváltozása esetén a mértéke módosulhat. A THM százalékos mértékét, a hiteldíj megváltoztathatóságát és ennek feltételei kölcsönszerződésbe kell foglalni. A kamat és a késedelmi kamat felszámításának képlete Kamat = tőke x naptári napok száma x kamatláb 360 x 100 A kamatfizetés kezdő időpontja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja az utolsó törlesztés időpontjának megfelelő nap. A kezelési költség egyszeri költség, melyet az adósoknak a zálogtárgy kiváltásakor egy összegben kell megfizetni. 4. A becsérték meghatározása: Függő kiemelt közvetítő útján történő Záloghitelezés Üzletszabályzata 4
A zálogtárgyként felajánlott tárgyak becsértékét a függő kiemelt közvetítő által alkalmazott szakképzett becsüs állapítja meg. A becsérték eltérhet a forgalmi értéktől. 5. A kézi zálogszerződés megkötése: A kézi zálogszerződés akkor jön létre, amikor az ügyfél a zálogtárgyat a becsüsnek átadja a megállapított kölcsön igénylésével. A vagyontárgyak elzálogosítását az erre a célra rendszeresített sorszámozott zálogjegy tanúsítja. A zálogjegy bemutatóra szóló, szigorú számadású nyomtatvány okmány, (nem értékpapír) mintáját jelen szabályzat melléklete tartalmazza. A zálogjegy részei: - a zálogjegy - az igazoló szelvény - a raktárutalvány. A zálogjegy részt az ügyfél kapja meg, az igazolószelvény belső kezelési és ellenőrzési célt szolgál, a raktárutalvány a raktározásnál kerül felhasználásra. A zálogjegy tartalmazza: - a zálogkölcsönt nyújtó takarékszövetkezet nevét és székhelyét, - a zálogjegy számát, - az elzálogosítás napját és a kölcsön lejáratának napját (év, hó, nap) - a zálogtárgy megjelölését, (súly, méret, db-szám, állapot rögzítése) - a zálogtárgy becsértékét számmal és betűvel kiírva, - a zálogkölcsön összegét számokkal és betűkkel kiírva, - a visszafizetendő kölcsön és kamat összegét, - a kiállítás dátumát, a zálogkölcsönzést végző kirendeltség bélyegzőjét és a pénztáros kézjegyét. A zálogjegy hátoldalán az elzálogosítással kapcsolatos az ügyfelek számára legfontosabb tudnivalók szerepelnek. 6. A zálogszerződés megszűnése: A zálog-kölcsönszerződés megszűnik a zálogtárgy futamidőn, illetve türelmi időn belüli kiváltása esetén, melynek során az adós köteles megfizetni a zálogkölcsön kiváltásakor esedékes járulékait is. A türelmi idő elteltéig ki nem váltott zálogtárgyak feletti rendelkezési jog a türelmi idő lejártával átszáll a takarékszövetkezetre. A takarékszövetkezet ez esetben intézkedik a zálogtárgyak kényszerértékesítéséről. Függő kiemelt közvetítő útján történő Záloghitelezés Üzletszabályzata 5
Amennyiben a kényszerértékesítés bevétele a takarékszövetkezetet megillető összes költséget (kölcsön, kamatok, áfa, stb.) meghaladja, úgy a többletérték az ügyfelet illeti meg az általános elévülési időn (5 év) belül. V. Eljárás a zálogjegy elvesztése esetén Ha az ügyfél a zálogjegy nála levő példányát elveszti, illetve azt tőle ellopják, vagy más módon megsemmisül lehetősége van letiltási eljárást kezdeményezni. A letiltásról jegyzőkönyvet kell felvenni. A zálogjegy, illetve zálogtárgy letiltása iránti kérelmet a zálogjegy utolsó jogszerű birtokosa terjesztheti elő a zálogház helységében. A letiltást (megsemmisítést) kérőnek személyi igazolvánnyal kell igazolnia magát, egyúttal a zálogjegy adatairól és a zálogtárgyról olyan tájékoztatást kell adnia, amely a zálogtárgy felismeréséhez, pontos azonosításához szükséges. Amennyiben az ügyfél által közölt adatok nem alkalmasak a zálogjegy és a zálogtárgy azonosítására, az ügyfél kérelmét el kell utasítani. A letiltási jegyzőkönyvet a bejelentővel alá kell íratni. A letiltás időtartama: egy hónap. A letiltást kérő személyt tájékoztatni kell a letiltás időtartamának lejártáról és arról, hogy a letiltási idő lejártát követő 8 napon belül jelentkezhet a zálogtárgy kiváltásáért. Abban az esetben, ha az ügyfél a zálogjegyet vásárlás, ajándékozás, vagy egyéb jogszerű módon szerezte meg és a zálogtárgyat nem tudja azonosítani, az ügyfelet fel kell hívni arra, hogy az elzálogosítóval együtt jelenjen meg, ellenkező esetben a letiltási eljárás nem indítható meg. A letiltási eljárás alá vont zálogjegyről a Takarékszövetkezet hirdetményt bocsát ki, amelyben a zálogjegy számának és kiállítási helyének, időpontjának közlésével a zálogjegy birtokosát felhívja, hogy a kifüggesztéstől számított egy hónapon belül a zálogjegyet mutassa be, ellenkező esetben a határidő eltelte után a takarékszövetkezet a zálogjegyet semmisnek fogja tekinteni. A hirdetményt a zálogházban jól látható helyen egy hónapon át ki kell függeszteni. A határidő eltelte után a Takarékszövetkezet bevonja a bevonás napjának a hirdetményen való megjelölésével. Ha a letiltási eljárás alatt zálogjegyet szolgáltatnak be és arra a találó, illetve a beszolgáltató nem tart igényt, azt átvételi elismervénnyel a takarékszövetkezet átveszi és a letiltást kezdeményező részére az eredeti zálogjegyet kiadja az eljárás megszüntetésével. Ha a zálogjegyet beszolgáltató a zálogjegyre igényt tart közölni kell vele a letiltási eljárás tényét. A letiltást kérelmező és a zálogjegy bemutatója egyezséget köthetnek. Az írásba foglalt egyezséget a Zálogházban le kell adni és a zálogtárgyat az egyezségben megjelölt félnek ki kell adni a letiltási eljárás megszüntetésével. Függő kiemelt közvetítő útján történő Záloghitelezés Üzletszabályzata 6
Ha a letiltási idő elteltéig a felek nem tudnak megegyezni és per sem indul, a letiltást kérelmezőt értesíti a Zálogház, hogy a letiltási határidő elteltével az eljárás megszűntetésével a zálogjegyet a bemutatónak ki fogja adni. Amennyiben az ügyfél a letiltás lejártát követő 8 napon belül nem jelentkezik a zálogtárgy kiváltásáért, a Zálogház a letiltási eljárást megszünteti. Hatóságtól érkező írásbeli letiltások esetén a zálogjegyet bemutató személytől a zálogjegy elismervény ellenében bevonásra kerül a bemutató személyazonosságának rögzítése mellett. Az ügyféllel közli a Zálogház, hogy a további tennivalókról értesítést fog kapni. A hatóságilag letiltott zálogtételek esetén a hatóság letiltás alóli feloldását tartalmazó jogerős határozata esetén lehet a zálogtárgyat a határozatban megjelölt személy részére kiadni. VI. Zálogtárgyak zár alá vétele Hatóságtól érkező írásbeli letiltások esetén a zálogjegyet bemutató személytől a zálogjegy elismervény ellenében bevonásra kerül a bemutató személyazonosságának rögzítése mellett. Az ügyféllel közli a zálogház, hogy a további tennivalókról értesítést fog kapni. A hatóságilag letiltott zálogtételek esetén a hatóság letiltás alóli feloldását tartalmazó jogerős határozata esetén lehet a zálogtárgyat a határozatban megjelölt személy részére kiadni. Ha a letiltás valamilyen okból hiányos és emiatt nem foganatosítható, erről a hatóságot írásban értesíti. A letiltás megtörténtéről a hatóságot ugyancsak írásban kell értesíteni. A hatóságilag letiltott tételek feloldása A hatóságilag letiltott zálogtételeknek a letiltás alóli feloldását tartalmazó határozatokat a zálogházvezető illetve becsüs megvizsgálja és megállapítja, hogy a határozat jogerős-e, illetve végrehajtható-e. Megállapítja, hogy a zálogtétel a határozat szerint minden korlátozás nélkül feloldható-e, illetve az milyen korlátozás mellett oldható fel. A határozat alapján megjelöli a kiváltásra jogosultat és azt, hogy a tárgykiadás eredeti zálogjegy, szavatossági nyilatkozat alapján, vagy más megkötöttség mellett eszközölhető. Mindezekről a kiváltásra jogosítottat ajánlott levélben értesíti. A zálognyilvántartásból a letiltást törölni kell. Lejárt zálogtétel feloldása esetén a zálogtárgy 15 nap elteltével értékesíthető. A feloldott zálogtételek kiváltása A feloldott zálogtételek kiváltása csak azután történhet meg, miután az ügyfél vagy az eredeti zálogjegyet vagy a zálogház vezető illetve becsüs által kiállított szavatossági nyilatkozatot bemutatja. Ha a feloldásról szóló határozat olyan utasítást tartalmaz, hogy a feloldott zálogtétel csakis megnevezett személyeknek adható ki, a zálogtárgyra külön szelvény kerül, amelyen ezt fel kell tüntetni és ebben az esetben a feloldott tétel csakis ennek a személynek adható ki, személyazonosságának igazolása mellett. Függő kiemelt közvetítő útján történő Záloghitelezés Üzletszabályzata 7
A hatóságilag letiltott tételekből térítés nélkül kiadás esetén követendő eljárás Hatóság által letiltott tételeknél előfordul, hogy az egy zálogjegyen elzálogosított zálogtárgyak nem egy sértett tulajdonát képezi, ezért a bírósági végzés külön-külön kiadását rendeli el, térítés nélkül. Ilyen bírósági végzés esetén a zálogház vezetőjének illetve becsüsének az intézkedése szükséges. A zálogház vezetője intézkedik, hogy mely tételrész kinek adható ki térítés nélkül. A jogosultnak személyazonosságát igazolni kell és ugyanakkor a kiadott tárgy átvételét elismervényen igazoltatni kell. A zálognyilvántartásban a tárgykiadás tényét és napját meg kell jelölni és a szelvényen is fel kell tüntetni a kiadás tényét. VII. Panaszkezelés Panasz a panaszosnak (ügyfélnek) a függő kiemelt közvetítő magatartására, tevékenységére vagy mulasztására vonatkozó bejelentése. Idetartozik a takarékszövetkezet illetve a közvetítő tevékenységével, szolgáltatásával, termékével szemben felmerülő minden olyan egyedi kérelem vagy reklamáció, amelyben a panaszos a zálogház eljárását kifogásolja és azzal kapcsolatban konkrét, egyértelmű igényét megfogalmazza. Nem minősül panasznak, ha a fogyasztó/ügyfél a takarékszövetkezettől általános tájékoztatást, véleményt vagy állásfoglalást igényel. A panasz benyújtására a takarékszövetkezet az ügyfelek igényei és saját adottságai alapján több, az ügyfél által választható lehetőséget biztosít, így azt levélben, telefax útján, telefonon, írásban, személyesen, illetve szóban lehetővé teszi, de levélben és telefonon mindenféleképpen. A Panaszügyintézés/ügyfélszolgálat/fogyasztóvédelem felelőse: Takarékszövetkezet elnök-ügyvezetője. Tel.: 06-76/558-144 A Panaszügyintézés helye: - a függő kiemelt közvetítő Zálogház, (1. sz. függelék szerint) - a TAKIFO Kft (1022. Budapest, Pethényi út 9.) telefonos ügyfélszolgálata, a 06-40/100-100-as kék számon. Jogorvoslati lehetőség: A panasz elintézését követően a fogyasztó/ügyfél jogorvoslati eljárást kezdeményezhet. Pénzügyi Békéltető Testület: (cím: 1013 Budapest, Krisztina krt. 39.; levélcím: 1525 Budapest, Pf.: 172; TEL.: +36-1-489-9700; e-mail: pbt@mnb.hu) Függő kiemelt közvetítő útján történő Záloghitelezés Üzletszabályzata 8
A fogyasztói vita bíróság igénybevétele nélküli rendezése céljából lehetőség van a panasszal békéltető testülethez fordulni. A békéltető testület eljárása megindításának feltétele, hogy a fogyasztó az érintett vállalkozással közvetlenül megkísérelje a vitás ügy rendezését. A békéltető testület eljárása a fogyasztó kérelmére indul. A kérelmet a békéltető testület elnökéhez kell írásban benyújtani. Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Fogysztóvédelmi Központ - elérhetősége (1013 Budapest, Krisztina krt. 39.) A Felügyeletre fogyasztói bejelentés az alábbiak szerint nyújtható be: levélben a Felügyelet postai címére (H-1534 Budapest BKKP Postafiók: 777.), faxon (489-9102) telefonon: 06-40-203-776 e-mail: ugyfelszolgalat@mnb.hu Oláh Lajosné Elnök-ügyvezető Függő kiemelt közvetítő útján történő Záloghitelezés Üzletszabályzata 9
1. számú függelék Függő kiemelt közvetítők jegyzéke Közvetítő neve, székhelye, cégjegyzékszáma Sirkó-Vollmer Kft. 6090 Kunszentmiklós, Kecskeméti út 12. 03-09-108929 Spirex Bt. 5000 Szolnok, Dobó I. út 3/1. 16-06-002223 Tevékenység helye 6090 Kunszentmiklós, Kálvin tér 9. fszt. 21. 5000 Szolnok, Széchenyi krt. 121. Engedélyszám H-EN-I-1333/2012 Függő kiemelt közvetítő útján történő Záloghitelezés Üzletszabályzata 10