Záloghitelezési Üzletszabályzat

Átírás

1 AZÚR TAKARÉK Takarékszövetkezet Záloghitelezési Üzletszabályzat A szabályzatot a Takarékszövetkezet Igazgatósága az IG. 39/ sz. határozatával jóváhagyta. Hatályba lépés: Felügyelet engedélyét követően.

2 Az AZÚR TAKARÉK Takarékszövetkezet a hatályos jogszabályi rendelkezések alapján a Felügyelet engedélyének birtokában záloghitelezési tevékenységet folytat az alábbiak szerint: Megbízó pénzügyi intézmény: Cégnév: AZÚR TAKARÉK Takarékszövetkezet Székhely: Sátoraljaújhely, Széchenyi tér 8. Felügyeleti hatóság: MNB Kiemelt közvetítő: Cégnév: Pataki Kft Székhely: 4400 Nyíregyháza, Tagló u.1. Az MNB által nyilvántartásba vett közvetítők listája az MNB hivatalos honlapján megtekinthető, ellenőrizhető. A függő kiemelt közvetítő köteles a pénzügyi szolgáltatás közvetítést megelőzően a szolgáltatást igénybe venni szándékozó ügyfél részére a Hpt ( 4 ) a-d bekezdéseiben foglaltakról tájékoztatást adni és kifüggeszteni. A Pataki Kft, mint kiemelt közvetítő az AZÚR TAKARÉK Takarékszövetkezet megbízása alapján és nevében jár el, a megbízó érdekeit képviseli, és a Felügyelet engedélye alapján az évi CCXXXVII. törvény (Hpt.) 3. 1/b pontjában meghatározott hitel és pénzkölcsön szolgáltatást, mint pénzügyi szolgáltatást közvetít. A közvetített hitel és pénzkölcsön nyújtási szolgáltatás pontos megnevezése: Kézizálog kikötése mellett történő kölcsönnyújtás (záloghitelezés). A kiemelt közvetítő a közvetítői tevékenysége során okozott kárért a Takarékszövetkezet felel. A záloghitelezési tevékenység során a Takarékszövetkezet (megbízó pénzügyi intézmény) és a Kft (függő közvetítő) által felszámított díjtételeket a 10. pont tartalmazza. A függő közvetítő a Hpt (2) bekezdése alapján a pénzügyi szolgáltatás közvetítésért kizárólag a megbízó pénzügyi intézménytől jogosult közvetítői díjra. A záloghitelezési tevékenység során a Takarékszövetkezet és a Kft által felszámított díjtételek típusait, mértékét a Takarékszövetkezet hirdetményben teszi közzé a zálogfiókban. A hirdetményben közzétett kamatokból, díjakból, költségekből befolyt bevételek közül az ügyleti kamat és 2

3 késedelmi kamat a Takarékszövetkezetet illeti meg, a kezelési díj, kezelési pótdíj, tárolási díj közvetítői díjként illeti meg a közvetítőt. A közvetítői díj a 109/2010.(IV.9) Korm. r bek. c) pontban foglaltak szerint minden nap végén a közvetítő által a napi zárások alapján a takarékszövetkezet a Kft által megjelölt hitelintézetnél vezetett pénzforgalmi számlára utalja át a közvetítői díj összegét. A Kft a zálogkölcsön nyújtási tevékenység, mint pénzügyi szolgáltatás közvetítését megelőzően köteles az ügyfél részére tájékoztatást adni a) a cégnevéről, székhelyéről, és felügyeleti hatóságának megjelöléséről, b) a felügyeleti nyilvántartásról, amelyen szerepel, és annak módjáról, ahogyan nyilvántartását ellenőrizni lehet, c) arról, hogy függő közvetítőként a megbízó Takarékszövetkezet nevében és javára jár el, a megbízó érdekeit képviseli, d) arról, hogy a pénzügyi szolgáltatási szerződés megkötéséért (jelen megállapodás keretében a pénzügyi szolgáltatási szerződés alatt a zálogjegyet kell érteni) közvetítői díjban részesül. 1) A zálogkölcsön tárgya csak olyan, a személyi tulajdon körébe tartozó, karátos aranyból, illetve ezüstből készült tárgy lehet, amely zálogkezelésre (zálogőrzésre) alkalmas. A zálogba vétel közérdekből vagy gazdasági érdekből indoklás nélkül megtagadható vagy külön feltételekhez köthető. A kézizálogul el nem fogadható tárgyak: - tűzveszélyes anyag - olyan tárgyat, amelyekről egyértelműen megállapítható a rajta lévő jelzésből vagy jelölésből, hogy nem a zálogba adó tulajdona/állami vállalatok szállodák stb. tulajdonát képező tárgyak, - mindazon tárgyak, kegytárgyak, amelyek közforgalmát vagy kézizálogként való elfogadást jogszabály tiltja, illetve olyan feltételekhez köti, amellyel a zálogház nem rendelkezik, A kézizálogul el nem fogadható tárgyak felvételét minden esetben indoklás nélkül meg kell tagadni. A zálogkölcsön adós alanyai : 3

4 A zálogtárgyat zálogul elfogadni csak nagykorú állampolgártól szabad, és a kiváltást is ilyen személy eszközölheti. Ittas vagy egyéb állapota miatt nem beszámítható egyéntől zálogtárgyat elfogadni nem szabad, és részükre kiadni nem lehet. Ha alapos gyanú merül fel, hogy a felkínált tárgy bűncselekmény útján jutott az elzálogosító birtokába, akkor - a zálogtárgy visszatartásával haladéktalanul értesíteni kell a rendőrséget. 2) A zálogkölcsön anonim. Az ügyfél neve és személyi adatainak közlése akkor követelhető, ha az elzálogosítani kívánt ingóság becsértéke meghaladja a Ft-ot. 3) A hitel fedezeteként felkínált tárgyak értékét a becsüs állapítja meg, a kölcsön összegét is a becsüs határozza meg a hitel megtérülésének biztonságát szem előtt tartva. A záloghitel összege a zálogtárgy becsértékének 70% -át nem haladja meg. Egy zálogtárgy fedezetére folyósított zálogkölcsön minimum Ft és maximum Ft lehet. Az Ft összegtől magasabb zálogkölcsön folyósításához a Takarékszövetkezet előzetes írásbeli engedélye szükséges. Törtarany, fazonarany, aranytárgy kézizálogként történő elfogadása esetén amennyiben a zálogtárgy hitelfedezeti értéke eléri vagy meghaladja az 1 millió Ft-ot a hitelfedezeti érték meghatározásához független (kontroll) szakértő értékbecslő felülvizsgálati értékbecslését is szükséges beszerezni. 4) A záloghitel futamideje 30 nap, 60 nap illetve 90 nap, a türelmi idő minden estben egy hónap. A zálogba adó ügyfél dönt arról, hogy a felkínált hitelt milyen mértékig veszi igénybe. A hitel visszafizethető a lejárat előtt is (kiváltható a zálogtárgy), kamat és az egyéb költségek csak a tényleges futamidőre számíthatóak fel. 5) Az ügyfél a létrejött hitelügyletet a zálogjeggyel igazolja. Az ügyfél kérésére több tárgyra összevontan is kiállítható zálogjegy. A zálogjogot a zálogjegy testesíti meg. A zálogjegy a Ptk. 5:89 (6) bekezdése alapján értékpapírnak minősülő okirat, amelynek kibocsátója a Takarékszövetkezet, és amelynek birtokosa a Takarékszövetkezettel szemben jogosult arra, hogy a zálogjegyen meghatározott kölcsönösszeg és járulékai megfizetése ellenében, a türelmi idő végéig megkapja a zálogtárgyat. A zálogjegy bemutatóra szól és szabadon átruházható. 4

5 A zálogjog létrejöttét megelőzően a Közvetítő és az Ügyfél megállapodik a zálogkölcsön futamidejéről, a zálogtárgy becsértékéről, a zálogkölcsön összegéről, továbbá a Közvetítő tájékoztatást ad a zálogkölcsön zálogfiókban kifüggesztett aktuális kondícióiról, a teljes hiteldíj összegéről. Az ügyfél a zálogjegy átvételével és a zálogkölcsön felvételével elfogadja a záloghitelezésre vonatkozó üzletszabályzatban foglaltakat és ezzel a kézizálog joggal biztosított kölcsönszerződés (zálogszerződés) létrejön. A zálogjegy a következőket tartalmazza: Zálogfiók neve, címe A megbízó hitelintézet neve, címe Zálogkölcsön sorszáma A kölcsön folyósításának és lejáratának napja A zálogtárgy rövid leírása (esetleges hibák felsorolása) A zálogtárgy becsült forgalmi értéke A kölcsön pontos összege 100- Ft-ra kerekítve 6) Az ügyfél zálogjegy átvételével és a zálogkölcsön felvételével elfogadja az üzletszabályzatban foglaltakat és ezzel a záloghitel szerződés létrejött. 7) A záloghitel biztosításaként a zálogháznak átadott tárgyat a zálogház a MABISZ minősítésű páncélszekrényben őrzi. A zálogtárgy a záloghitel és minden járulékának megfizetése esetén adható vissza a zálogjegyet bemutatónak. 8) A nyitva tartás rendje, a Kondíciós lista, a Felügyelet engedélye, az Üzletszabályzat a zálogfiókban kifüggesztésre kerülnek. 9) A záloghitelezés érvényes díjait a hirdetményként alkalmazott díjtáblázat sorolja fel. A díjtételek változhatnak, amelyek közül a kamatokat a megbízó hitelintézet, az ezen felüli költségeket a Kft ügyvezetője hagyja jóvá. A díjtáblázatot a zálogfiókban jól láthatóan, mindenki által elérhetően ki kell függeszteni. 10) Díjtételek: Kezelési díj: Mértéke a becsérték %-ban kerül meghatározásra és a hitel összegéből előre kerül levonásra. 5

6 Hitelkamat: A hitel futamidejére felszámított, éves kamatszázalékban meghatározott összeg. A hitel visszafizetésekor (a zálogtárgy kiváltásakor) kell megfizetni. Első kamatnap a zálogtárgy beadási, az utolsó kamatnap a zálogtárgy elvitelének napja. Kamatszámítás: tőke összege x kamatláb %-ban x naptári napok 365 Késedelmi kamat: A hitel késedelmes visszafizetése esetén kerül felszámításra, éves kamatszázalékban meghatározott összeg, kiváltáskor fizetendő. Késedelmi kamatszámítás: Lejárt tartozás xkamatláb%xtürelmi napok száma 365 Kezelési pótdíj : a türelmi időben kerül felszámításra egyszeri költség a hitel % - ban. Tárolási díj: a hitel összege után kerül megfizetésre az elhelyezés napjától a kiváltás napjáig A KFT zálogháza az ügyfél által befizetett pénzösszegeket, mely tartalmazza a Takarékszövetkezet és saját díjait számítógépen bevételezi. Ez a munkanap végén kinyomtatott napi zárásban már elkülönítve jelenik meg. 11) A hitel futamidejének meghosszabbítása: A futamidő lejártakor vagy azt megelőzően a hitelfelvevő kérheti a kölcsön meghosszabbítását. Ekkor a költségek számfejtése és pénzügyi rendezése után a vissza nem fizetett tőke technikailag új zálogkölcsön folyósításának minősül. 12) A hitel visszafizetése: A zálogtárgy átadását megelőzi a zálogjegy alapján történő számfejtés és azt követően a kölcsön díjtételek kiegyenlítése. A zálogtárgyat a hitel kiegyenlítése. A zálogtárgyat a hitel kiegyenlítésekor (kiváltásakor) azonnal át kell venni, reklamáció csak átadás-átvételkor vehető figyelembe. 13) A pénztártól való távozás és a tárgy átvétele után felszólalásnak hely nincs. 14) A záloghitel lejárta és a zálogtárgy értékesítése: A záloghitel létrejöttével a hitelfelvevő és a hitelt nyújtó felek a zálogjegyen szereplő megállapodás és a Ptk. alapján megállapodnak abba, hogy amennyiben a 6

7 kölcsönt a zálogjegyen feltűntetett határidőig nem fizették vissza, a zálogtárgyat 30 napos várakozási idő után bírósági végrehajtás mellőzésével a Kft maga értékesítheti.az eladási árat a hitel összege, kamat, késedelmi kamat összege adja. A kényszerértékesítés a mindenkori használt áruforgalom értékén történik. Az ügyfél felé a hitelezőnek csak elszámolási (nem fizetési) kötelezettsége van. Az eladási árat a piac is meghatározhatja, így veszteséges is lehet. Az értékesítési összegből levonásra kerül a hitelösszeg és terhei, az ezen felül maradt összeg a maradvány érték. A maradvány értéket a zálogfiók nyilvántartásba veszi, és 5 éven belül kiadja a zálogjeggyel megjelenő ügyfélnek. 15) A zálogtárgy sérüléséért vagy elvesztéséért a zálogfiók a hitelnyújtáskor megállapított zálog értékig felel. 16) Természeti katasztrófa, elemi kár, hatósági lefoglalás vagy a tárolás során az áru rejtett hibájából, illetve a tárolás hossza miatt előálló károkért a zálogfiók felelősséget nem vállal. 17) A zálogfiók az ügyféllel szemben nem felel az olyan hamisított tárgyak, vagy hamisított okirat alapján kért szolgáltatásokra vonatkozó megbízás teljesítésének következményeiért, amelyek hamis vagy hamisított voltát a szokásos ügymenet során nem lehet felismerni. 18) A zálogtárgy zár alá vétel esetére az évi XIX. tv. rendelkezései az irányadók. 19) A zálogkölcsön gyakorló közvetítő gazdasági társaság köteles gondoskodni arról, hogy a tevékenységben közreműködő tisztségviselői alkalmazottai a tudomásukra jutott banki, üzleti és szolgálati titkot megtartják mind a Takarékszövetkezet, mind az ügyfelek érdekében. 20) A zálogjegy elvesztése, eltűnése esetén letiltható. A letiltási idő alatt a zálogjegy tulajdonosa lehetőséget kap, hogy tulajdonosát hivatalos út igénybevételével igazolja, közjegyzői okiratot bemutatása útján. A zálogház ezt követően tilthatja le a tárgyat. A zálogház zálogjegy elvesztéséből, vagy az azzal történt visszaélésekből eredő kárért nem felel, a zálogtárgyat a birtokosának szolgáltatja vissza, a közjegyzői okirat szerint a türelmi idő lejártával. A zálogjegy előkerülése esetén a két személy jogorvoslatért fordulhat. 7

8 21) A szabályzatban leírtak ügyvitele és teljes elszámolása a zálogfióknál részletes analitikus (számítógépes) nyilvántartás szerint történik. 22) A Kft számítógépes rendszerében történik a zálogjegyek számfejtése és az arany és ezüst ékszerek nyilvántartása. 23) A Takarékszövetkezet jogosult a kamatokat, a Kft jogosult a díjakat, költségeket- a vonatkozó jogszabályok figyelembe vételével- egyoldalúan módosítani. A Takarékszövetkezet és a Kft az egyoldalú módosításnak jogát az alábbi feltételek valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolja: a. A Takarékszövetkezet forrásköltségeinek a megváltozása. A forrásköltségek megváltozását az alábbi tényezők indokolhatják: jegybanki alapkamat, jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása, pénzpiaci kamatlábak és pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása, az éven túli lejáratú állampapírok hozamának változása, refinanszírozott hitelek esetében a refinanszírozó bank által felszámított refinanszírozási kamatláb, hiteldíj változása, a takarékszövetkezet részére nyújtott kezesség, vagy bankgarancia díjának változása, a hazai fizetőeszköz vagy bármely deviza fel-, illetve leértékelése, a pénz-, és tőkepiacok részleges vagy teljes befagyása, a bankközi fizetési rendszer átmeneti vagy tartós leállása, a takarékszövetkezet vagy a takarékszövetkezeti hitelintézetek kockázati megítélésének változása, a takarékszövetkezetnél tapasztalt forrás kivonás. b. A jogi, szabályozói környezet megváltozásából adódó, a szerződés szerinti szolgáltatás nyújtásával, fenntartásával kapcsolatos banki költségek változása. A banki költségek megváltozását az alábbi tényezők indokolhatják: a kötelező tartalékolási szabályok megváltozása, a takarékszövetkezet közteher fizetési kötelezettségének változása, 8

9 fogyasztói árindex változása, a takarékszövetkezet tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy azt érintő jogszabály, jegybanki rendelkezésre vagy a bankra kötelező egyéb szabályok megváltozása. A Takarékszövetkezet és a Kft az Ügyfelet a módosításról a módosítás hatályba lépését megelőzően legalább 60 nappal a zálogfiókokban kifüggesztett hirdetmény útján tájékoztatja. Amennyiben az Ügyfél legkésőbb a hatálybalépése előtti napig a Kft-t írásban nem tájékoztatta arról, hogy a módosítást nem fogadja el, úgy a Kft a módosítást az Ügyfél részéről elfogadottnak tekinti. A módosítás hatályba lépése előtti napig az Ügyfél jogosult a záloghitel szerződés azonnali és díj-, költség vagy egyéb fizetési kötelezettségmentes felmondására. 24) Az igénybevett zálogkölcsönnel összefüggő vitás ügyekben a felek alternatív vitarendezés keretében a Pénzügyi Békéltető Testülethez is fordulhatnak, illetve esetlegesen felmerülő peres viták rendezésére a Sátoraljaújhelyi Járásbíróság az illetékes. Sátoraljaújhely, AZÚR TAKARÉK Takarékszövetkezet 9