Fizetési forgalom, semleges bankműveletek 6. hét 2010.10.12. 1 Fizetési forgalom Fizetési forgalom: a gazdasági alanyok fizetéseket teljesítenek egymásnak, azaz pénzbevételeik és pénzkiadásaik keletkeznek. Semleges bankműveletek: A bankoknak közvetlenül követelései, vagy kötelezettségei nem keletkeznek, ugyanakkor mérlegfőösszegük folyamatosan változik. A fizetési formákat tekintve beszélhetünk: a) készpénzfizetés b) készpénz nélküli fizetés 2010.10.12. 2 c) készpénz helyettesítő fizetési formákról Készpénzfizetés Választás a fizetési formák között: Készpénzfizetést ösztönzik: - tranzakció azonnali, - elfogadás egyetemleges, - nem kell nyomtatványokat kitölteni, - anonim (bizonyos értékhatár alatt) Készpénz nélküli, vagy helyettesítő fizetést ösztönzik: - Biztonság, - Szabad rendelkezés lehetősége, - kényelmes Készpénzfizetés: Jogosult bankszámlájára történő befizetés Pénzösszeg közvetlen átadásával és postai küldemény utánvételezésével. Kifizetési utalvány 2010.10.12. 3
Bankszámla, bankszla-szerződés Bankszla szerződésnek tartalmaznia kell: Felek pontos megnevezését Számlaszerződés megnyitásának pontjait Számla feletti rendelkezéssel kapcsolatos adatokat Hitelintézetet illető kamat, jutalék és költség mértékét, valamint ezek elszámolásának módját. A hitelintézet felelősségét Vegyes rendelkezéseket Üzletszabályzat átnézése szerződéskötés előtt. 2010.10.12. 4 Bankszámla, bankszla-szerződés A bankszámla a bank és az ügyfél írásbeli megállapodása (bankszla-szerződés) alapján megnyitott elszámolási számla. Bankszámlák típusai: Pénzforgalmi bankszámla Folyószámla (takarék)betét számla Határidős betétszámla Fedezeti számla Értékpapír-letéti számla devizaszámla 2010.10.12. 5 Pénzforgalmi jelzőszám 16 vagy 24 karakter hosszúságuk, és a felépítésük a következő: 1-8. pozíció a hitelintézet azonosító száma I. forma: 9-16. pozíció: számlaszám (ebből a 9-16. pozíció a tényleges szám, a 16. helyen ellenőrző szám áll), vagy II. forma: 9-24. pozíció számlaszám (ebből 9-23. pozíció a tényleges számlaszám a 24. pozíció az ellenőrző szám. 2010.10.12. 6
Készpénz nélküli fizetés Átutalás: (Kötelezett kezdeményezi a fizetést.) Egyszerű csoportos Beszedési megbízás (inkasszó jogosult megbízása alapján a kötelezett bankszámlája terhére történik) Azonnali (ha a felek ebben egyeztek meg, vagy törvénykormányrendelet írja el elő) (D/P) Csoportos beszedési (terhelés napját fel kell tüntetni) Váltóbeszedési (váltót csatolni, kiállítása a fizetés végett bemutatott váltónál történik) Határidős (kötelezettet előzetesen értesíti a számlavezető) (D/A) 2010.10.12. 7 Készpénz nélküli fizetés Nemzetközi forgalomban Okmányos beszedési megbízás (Cash against documents (CAD) Speciális forma: Vinkulált inkasszó vevő csak akkor juthat áruhoz, ha teljesíti fizetési kötelezettségét. Áru átvételére jogosító okmányokat fizetéskor kapja meg. Akkreditív (documentary credit) okmányos meghitelezés Általában nemzetközi tranzakcióknál használják Legalább 3 szereplő: Vevő Akkreditívet nyújtó bank Eladó Avizáló vagy értesítő bank (ellenőrzi az akkreditív-nyitás hitelességét.) Megelőlegező (negociáló) banki feladatok 2010.10.12. 8 Készpénz helyettesítő - Csekk 1931. Genf csekkjogi egyezmény Alaki szabályok: Csekk megjelölés az okiraton a kiállítás nyelvén Meghat pénzösszeg kifizetésére szóló feltétlen meghagyás Fizetésre kötelezett megnevezése, telephelye, a fizetési hely megjelölése Csekk kiállításának helye és napja Kibocsátó aláírása Bemutatási határidők: Belföldön 8 nap Európa és földközi tengeri országok 20 nap Más kontinensen kiállított 70 nap Csekk alapértelmezésben forgatható, kivéve, ha le van tiltva a forgathatóság. 2010.10.12. 9
Készpénz helyettesítő - Csekk Csekk típusai: 1) Fizetési csekk 2) Általános (elszámolási) csekk 3) Különleges keresztezett (elszámolási) csekk 4) Garantált csekk 5) Utazási (üdülési) csekk Csekk szólhat: Meghatározott személy rendeletére Meghatározott személyre bemutatóra 2010.10.12. 10 Készpénz helyettesítő - Bankkártya Négy fő szereplője: Felhasználás jellege: 1) Kártyakibocsátó 1) Debit Card 2) Credit card 2) Kártyabirtokos Felhasználás: 3) Elfogadóhely 1) ATM (Automatic Teller 4) Elfogadó bank Machines) 2) POS (Print of Sales) Technikai csoportosítás: 3) Home Banking 1) Dombornyomású 4) Call Center 2) Mágnescsíkos Nemzetközi kártyatársaságok 1) EC/MC (1992) 3) Chipes 2) VISA (1976) 4) (optikailag leolvasható) 3) AMEX (1958) 4) JBC (1960) 5) Diners Club Int. (1950) 2010.10.12. 11 Fizetési rendszerek Fizetési műveletek: Elszámolás Kiegyenlítés Elszámolások: Bruttó v. Nettó? Működés: Bankközi Klíring Rendszer (naponta) VIBER (valós idejű) 2010.10.12. 12
Egyéb banki szolgáltatások Vagyonkezelés Hozadékkal arányos jutalék Tulajdonos helyett ellenőrzési, felügyeleti jogok, döntések. Befektetési szolgáltatások Bemutatóra szóló értékpapírok őrzése Értékelő szolgálat az ügyfelek számára Ép adás-vétel az ügyfelek megbízásából Befektetési tanácsadás 2010.10.12. 13 Feladatok ismétlése 2010.10.12. 14 Pénz és pénzforgalom I 1) M0 A jegybankpénz-állomány (monetáris bázis) = Forgalomban lévő készpénz és a kereskedelmi bankok jegybanki betéteiből áll. 2) M1 - Szűken értelmezett pénzmennyiség a közvetlenül fizetésre felhasználható eszközök össz. = készpénz és látra szóló betét 3) M2 = M1 + határidős betétek összessége 2010.10.12. 15
Pénz és pénzforgalom I I.1.: Egy gazdaságban a forgalomban lévő szűken értelmezett pénzmennyiség (M1) értéke 48,000, a tágan értelmezett pénzmennyiség (M2) 70.000. A lakosságnál és a vállalatoknál lévő kp állományértéke 4.000. Mekkora a lakosság és a vállalatok látra szóló betétállománya? M1-4.000 = 48.000 4.000 = 44.000 Mekkora a lakosság és a vállalatok határidős betétállománya? M2 M1 = 70.000 48.000 = 22.000 2010.10.12. 16 Pénz és pénzforgalom I I.2. Egy gazdaságban, a forgalomban lévő szűken értelmezett pénzmennyiség (M1) értéke 25.300, a lakosság és a vállalatok látra szóló betétállománya 24.500, a lakosság és a vállalatok határidős betéteinek értéke 18.300. Mennyi a lakosságnál és a vállalatoknál lévő készpénzállomány értéke? M1 látra szóló betétáll. = 25.300-24.500 = 800 Mennyi a forgalomban lévő tágan értelmezett pénzmennyiség (M2)? M1 + hat. Betét = 25.300+18.300 = 43.600 2010.10.12. 17 Pénz és pénzforgalom II I.11. XYZ Bank likviditási tartaléka 12,5 millió. Ha likviditási tartalékát teljesen kihasználja, 250 millióval képes növelni a számlapénz-állományt. a) Mennyi a kötelező tartalékráta? b) Mekkora a pénzmultiplikátor értéke? c) Ha a bank teljesen kihasználja a likviditási tartalékot, mennyivel növekszik hitelállománya? 2010.10.12. 18
Pénz és pénzforgalom II I.11. Megoldás: a) Kötelező tartalékráta = 12,5 millió / 250 millió = 0.05 = 5% b) Pénzmultiplikátor = 1/0.05 = 20 c) Teljes kihasználás esetén a hitelállomány 250 millióval növekszik. (hitelpénz) 2010.10.12. 19 Pénz és pénzforgalom II I.12. A Jó Bank 150.000.000 likviditási tartalékkal rendelkezik. A kötelező tartalékráta 10%. Mennyi számlapénzt képes maximálisan teremteni a Jó Bank ilyen körülmények között? = 150.000.000 / 0,1 = 1.500.000.000 2010.10.12. 20 Pénz és pénzforgalom II I.13. Ha M0 értéke 1.000.000, M1 értéke pedig 10.000.000, akkor mekkora a pénzmultiplikátor nagysága? Megoldás: M1 / M0 = 10 2010.10.12. 21
Tőkeáramlási mátrix Magánszektor Költségvetés Banrendszer Egyenleg 1. Jöv felhasználás I-S G+TR-T 0 Finanszírozás 0 2. Pénz dm -dm 0 3. Bankhitel -dh p -dh G dh 0 4. Kormányzati ép. db G -db G 0 Egyenleg 0 0 0 0 2010.10.12. 22 Tőkeáramlási mátrix I.9. Egy gazdaságban egy meghatározott évben a következő jövedelem- illetve tőke-áramlások történtek: A magánszektor megtakarításainak értéke: 1.725 A magánszektor beruházásainak értéke: 1.400 A magánszektor kötvény-vásárlása 200 A magánszektor hitelfelvétele 150 A beszedett adó értéke 1.825 A kormányzati áruvásárlások értéke 1.400 A kifizetett transzferek értéke 750 Mennyi volt a kormányzat által felvett bankhitelek értéke? Mennyi volt a magánszektor pénzfelhalmozása? Mennyivel növekedett a hitelállomány? 2010.10.12. 23 Tőkeáramlási mátrix I.9. Megoldás: a) 0 = G + TR T dbg dhg dhg = G + TR T dbg = 1.400 + 750 1.825 200 = 125 b) 0 = I S+dM dhp+dbg dm = -I+S+dHp-dBg = -1.400+1.725+150-200 = 275 c) 0 = - dhp dhg + dh dh = dhp + dhg = 150 + 125 = 275 2010.10.12. 24
Tőkeáramlási mátrix I.10. Egy gazdaságban egy meghatározott évben a következő jövedelem- illetve tőke-áramlások történtek: A magánszektor megtakarításainak értéke: 4.350 A magánszektor beruházásainak értéke: 1.800 A magánszektor által felvett bankhitel 450 A magánszektor pénzfelhalmozása 750 A kormányzati kiadások értéke 4.800 A kifizetett transzferek értéke 2.700 A kormányzat hitelfelvétele 300 Mennyi volt az adóbevétel? Mennyi volt az összes bankhitel-nyújtás? Mennyi volt a magánszektor államkötvény-vásárlása? 2010.10.12. 25 Tőkeáramlási mátrix I.10. Megoldás a) 0 = I-S+G+TR-T T = I-S+G+TR = 1.800-4.350 + 4.800 + 2.700 = 4.950 b) 0 = - dhp dhg + dh dh = dhp + dhg = 450 + 300 = 750 c) 0 = G+TR-T-dHg-dBg dbg = G+TR-T-dHg = 4.800 + 2.700 4.950 300 = 2.250 2010.10.12. 26 Kérdések? Köszönöm a figyelmet! 2010.10.12. 27