ÉVES TÁJÉKOZTATÓ A KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZERRŐL

ÉVES TÁJÉKOZTATÓ A KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZERRŐL 215 Készítette a BISZ Zrt.

Tartalomjegyzék 1. Bevezetés... 4 2. KHR működése... 5 2.1. Lakossági alrendszer... 5 2.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása... 5 2.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása... 5 2.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 215 végén... 6 2.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 215 végén... 6 2.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 215 végén... 7 2.2. Vállalkozási alrendszer... 8 2.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása... 8 2.2.2. Nyilvántartott hitelszerződések számának havi változása... 8 2.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 215 végén... 9 2.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 215 végén... 9 2.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 215 végén... 1 3. Hitelfelvételek száma, nagyságrendje... 11 3.1. Lakossági alrendszer... 11 3.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban... 11 3.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban... 11 3.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint... 12 3.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint... 12 3.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint... 13 3.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 215 végén... 13 3.2. Vállalkozási alrendszer... 14 3.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban... 14 3.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban... 14 3.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint... 15 3.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint... 15 3.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint... 16 4. Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása... 17 4.1. Lakossági alrendszer... 17 4.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása... 17 4.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint... 17 4.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása azok időtartama szerint 215 és 214 végén... 18 2 / 23

4.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása... 18 4.1.5. Fennálló mulasztásos szerződések megoszlása a kapcsolódó természetes személyek életkora szerint 215 végén... 19 4.1.6. Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek megoszlása életkor szerint 215 végén... 19 4.1.7. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása... 2 4.2. Vállalkozási alrendszer... 21 4.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása... 21 4.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása... 21 4.2.3. Fennálló késedelmek megoszlása azok időtartama szerint 215 és 214 végén... 22 4.2.4. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása... 22 4.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint... 23 4.2.6. Vállalkozási (készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadásával összefüggő) visszaélések számának havi változása... 23 3 / 23

1. Bevezetés Bevezetés A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) egy igen jelentős információtartalmat hordozó és rendkívül hasznos adatbázis mind a hitelfelvevő, mind a hitelező és ezáltal nemzetgazdasági szempontból is. Hasznos, mert szerepet játszik a hitelfelvevők túlzott eladósodásának megakadályozásában, a pontosabb hitelfizetési képesség megállapításában, ebből kifolyóan a potenciálisan olcsóbb és kedvezőbb hitelezési feltételek elérésében a hitelfelvevők számára. A hitelezők számára a hitelezési kockázat csökkentésének és a hitelképesség megalapozott megállapításának egy fontos eszköze, mely így szerepet játszik a pénzpiac biztonságosabb működésének megteremtésében is. 215-ös év sok változást hozott a hitelezési piacon. Egyrészt a hitelintézeti piac szereplőinek jelentős konszolidációja ment végbe. Másrészt ezzel párhuzamosan több szabályozási változás is történt, melyek hatással voltak a piaci folyamatokra, így természetszerűen a KHR adattartalmára is. Ezek: lakossági jelzáloghitelek elszámolása és forintosítása a kiskereskedelmi üzletek vasárnapi zárva tartásának bevezetése családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) bevezetése a természetes személyek adósságrendezéséről szóló törvény elfogadásával a magáncsőd intézményének a bevezetése a lakossági devizaalapú fogyasztási hitelek forintosítása az MNB vállalati hitelezés ösztönző programja (Növekedési Hitelprogram) A BISZ Zrt. által összeállított statisztikai tájékoztató mindezen hatásokat a KHR adatok szempontjából tartalmazza, melyek az egyes ábrákon a megelőző évhez viszonyítva nagyobb eltéréseket is eredményezhetek. A vállalat célja, hogy ez a nemzetgazdasági szempontból is fontos adatbázis hatékonyan szolgálja mind a hitelezettek, mind a hitelezők érdekeit, ezért az adathelyességet és annak folyamatos magas szintű minőségét ellenőrzi, azt rendszeres vizsgálatokkal és preventív adatszűrőkkel is támogatja. 4 / 23

Nyilvántartott természetes személyek száma (millió fő) KHR működése 2.1. Lakossági alrendszer 2. KHR működése 2.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása 5, 4,9 4,893 4,892 4,881 4,879 4,879 4,9 4,92 4,98 4,916 4,922 4,927 4,937 4,8 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 215.7 215.8 215.9 215.1 215.11 215.12 (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. 215 folyamán a nyilvántartott természetes személyek száma enyhe növekedést mutat, mely megfelel az elmúlt évek tendenciájának. Az összesen nyilvántartott 4,937 millió természetes személy az ország felnőtt lakosságának 6,7%-a 1. 2.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása 1 Megszűnt Fennálló 8 1 93 1 127 1 252 1 29 1 325 1 359 1 396 1 361 1 396 1 44 1 476 1 515 6 4 8 138 8 15 7 927 7 859 7 89 7 826 7 82 7 857 7 842 7 82 7 797 7 796 2 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 215.7 215.8 215.9 215.1 215.11 215.12 (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. A lakossági alrendszer hitelszerződéseinek státusz szerinti megoszlásában többéves tendencia folytatódott: a megszűnt hitelszerződések részaránya tovább növekedett, míg a fennálló hitelszerződések részaránya csökkent. A megszűnt hitelszerződések darabszámának növekedése a pozitív tartalmú tárolhatósági nyilatkozatok növekvő számának köszönhető. Ezenkívül nagy számban maradnak a rendszerben megszűnt eseménnyel rendelkező tételek is, melyek elévülési 1 Felnőtt lakosság számának forrása: KSH - Magyarország népességének száma nemek és életkor szerint, 215. január 1., http://www.ksh.hu/interaktiv/korfak/terulet.html (Letöltés: 216. február 4.) 5 / 23

Szerződéses összeg (milliárd Ft) Szerződéses összeg (milliárd Ft) KHR működése idejüket töltik. A KHR-ben fennálló hitelszerződéssel rendelkező természetes személyek átlagosan 1,68 fennálló hitelszerződéssel rendelkeznek. 2.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 215 végén 9 8 7 6 5 4 3 2 8 418 7 444 1 95 8 7 6 5 4 3 2 1 99 28 29 4 215 végén a fennálló lakossági hitelszerződések kötéskori hitelösszege 1 45 milliárd forint, ami 96 milliárd forinttal kevesebb, mint 214. év végén. A fennálló szerződések 95,5%-a forintban, 4,1%-a svájci frankban,,4%-a euróban van nyilvántartva. A lakossági hitelszerződések teljes hitelösszegének 8,6%-a forint, 18,2%-a svájci frank,,9%-a euró, és,3%-a egyéb deviza alapú. Az előző évekhez képest jelentős változás mutatkozik a fennálló hitelszerződések devizanem szerinti összetételében, ami a 215 első felében (I. szakasz), valamint 215 decemberétől kezdődően (II. szakasz) végrehajtott forintosításnak köszönhető. A forint alapú hitelszerződések darabszáma és kötéskori összege is növekedett, míg a deviza alapú hitelszerződéseknél mindkét mutató nagymértékű csökkenést mutat. A forint alapú hitelszerződések darabszámának részaránya 89%-ról 96%-ra nőtt, míg a deviza alapú hitelszerződések hasonló mutatója ugyanilyen mértékben csökkent 214 év végéhez képest. 2.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 215 végén 319 HUF CHF EUR Egyéb (216. április) 1 Mérés dátuma: 215.12.31. BISZ Zrt. 8 4 7 6 6 71 3 589 3 5 3 5 2 477 2 5 4 2 3 2 1 1 64 1 155 2 69 666 516 1 5 1 5 Jelzálog fedezetű hitel Hitelkártya, folyószámlahitel Fogyasztási hitel Egyéb hiteltermék (216. április) A 215 végén fennálló lakossági hitelszerződések darabszámának 46,4%-a hitelkártya vagy folyószámlahitel, 31,77%-a fogyasztási hitel, 13,65%-a jelzálog fedezetű hitel, és 8,54%-a pedig 6 / 23 Mérés dátuma: 215.12.31. BISZ Zrt.

Szerződéses összeg (milliárd Ft) KHR működése egyéb hiteltermék. A lakosságnak kihelyezett hitelösszegek túlnyomó része továbbra is jelzálog fedezetű hitel (64,21%). A fogyasztási hitelek 19,8%-ot, a hitelkártya/folyószámlahitelek 11,5%-ot, míg az egyéb hiteltermékek 4,94%-ot tesznek ki a kötéskori hitelösszegek és hitelkeretek tekintetében. Minden szerződéstípusnál csökkenésről, illetve stagnálásról beszélhetünk a darabszámot és a kötéskori összeget tekintve. 2.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 215 végén 3 2 5 2 631 3 53 4 3 5 3 2 1 712 2 5 1 5 1 5 1 346 419 1 84 93 784 1 256 1 221 322 388 359 787 191 1 34 2 1 5 1 5-1 év 1-5 év 5-1 év 1-15 év 15-2 év 2-25 év 25+ év lejárati dátum nélkül (216. április) Mérés dátuma: 215.12.31. BISZ Zrt. A 215 végén fennálló lakossági hitelszerződések futamidejét vizsgálva azt tapasztaljuk, hogy a hitelszerződések jelentős része (45%) lejárat dátum nélkül szerepel. Ez azokkal a szerződéstípusokkal kapcsolható össze, ahol gyakori a határozatlan időre szóló szerződéskötés (pl: hitelkártya, folyószámla-hitelkeret). A lejárat dátum nélküli hitelszerződések száma és hitelösszege is növekedni tudott 214 végéhez képest. Minden más kategóriában csökkenés tapasztalható. A kihelyezett összegek 25%-a 15-2 év közötti, 16%-a pedig 5-1 év közötti lejárattal bír. Megoszlást tekintve a lejárat dátum nélküli hitelszerződések mellett az egy éven belül kifutó hitelszerződések darabszámának részaránya növekedett érdemben 214. december 31-hez képest. 7 / 23

Nyilvántartott vállalkozások száma (ezer db) KHR működése 2.2. Vállalkozási alrendszer 2.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása 151 15 15,3 149,8 149,7 149 148 147 146 145 144,5 144,5 144,2 144,3 144,3 144,2 144,7 144,9 145,4 144 143 142 141 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 215.7 215.8 215.9 215.1 215.11 215.12 (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. A KHR vállalkozási alrendszerében a fennálló hitelszerződéssel rendelkező vállalkozások száma 215 első felében a korábbi tendenciákat követve csökkent. Az áprilisi nagyobb csökkenés oka, hogy csaknem 7 ezer hitelszerződés átadásra került a referenciaadat-szolgáltatói körön kívülre. Az év második felében azonban a hitelezett vállalkozások száma enyhe növekedést mutatott, melyre már régóta nem volt példa. A rendszerben 215 végén nyilvántartott 145,4 ezer vállalkozás a KHRben nyilvántartható regisztrált gazdasági szervezetek 2 13,23%-a. 2.2.2. Nyilvántartott hitelszerződések számának havi változása Megszűnt Fennálló 1 8 6 689 685 68 676 67 665 661 655 651 647 642 636 4 2 327 326 326 32 321 322 323 324 323 324 324 327 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 215.7 215.8 215.9 215.1 215.11 215.12 (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. A vállalkozási alrendszerben nyilvántartott hitelszerződések darabszáma továbbra is csökkenő tendenciát mutat, melyet a megszűnt hitelszerződések számának csökkenése okoz. A fennálló hitelszerződések darabszáma 215-ben folyamatosan ingadozott, de az év egészét tekintve enyhe 2 Társas vállalkozások, egyéni vállalkozások, nonprofit szervezetek és egyéb szervezetek (összesen 1 98 757 db). Forrás: KSH STADAT - A regisztrált gazdasági szervezetek száma gazdálkodási forma szerint GFO'14 http://www.ksh.hu/docs/hun/xstadat/xstadat_evkozi/e_qvd18a.html (Letöltés: 216. március 21.) 8 / 23

Szerződéses összeg (milliárd Ft) Szerződéses összeg (milliárd Ft) KHR működése növekedést mutat. 215 végén a tárolt vállalkozási hitelszerződések 33,96%-a fennálló, 66,4%-a megszűnt státuszú volt. 2.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 215 végén 9 8 7 6 8 371 268 5 658 3 25 2 5 4 15 3 1 2 1 873 19 A 215. végi állapot szerint fennálló vállalkozási hitelszerződések összesített szerződéses hitelösszege 16 145 milliárd forint, ami 131 milliárd forinttal több, mint 214. év végén. Ez a többlet ugyanakkor teljes egészében betudható a devizahatásnak, vagyis a forint gyengülésének, sőt, 214 végi árfolyammal számolva 71 milliárd forinttal kisebb értéket kapnánk a 214-es értéknél. A fennálló szerződések darabszámának 82%-a forintban, 11,9%-a euróban, 5,8%-a svájci frankban, és,3%- a egyéb devizanemben került megkötésre. A vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszegének 52%-a forint, 35%-a euró, 5%-a svájci frank, és 8%-a egyéb deviza alapú. 214 végéhez képest csak a forint alapú hitelszerződések száma és hitelösszege növekedett érdemben, egyéb kategóriákban csökkenés tapasztalható. 2.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 215 végén 39 1 243 HUF EUR CHF Egyéb (216. április) 1 5 Mérés dátuma: 215.12.31. BISZ Zrt. 14 13 59 25 12 1 191 2 8 15 6 4 116 1 2 1 39 1 184 Hitelek Lízing Garanciák Egyéb (216. április) A fennálló hitelszerződések típus szerinti megoszlása, valamint annak változása vegyes képet mutat. A nyilvántartott típusok közül csak a lízingek darabszáma növekedett, míg a kihelyezett 9 / 23 16 512 4 5 Mérés dátuma: 215.12.31. BISZ Zrt.

Szerződéses összeg (milliárd Ft) KHR működése hitelösszeg tekintetében a lízing típusú szerződések mellett a hiteleknél és egyéb termékeknél is növekedés tapasztalható 214 azonos időszakához képest. 2.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 215 végén 6 14 5 4 3 2 734 67 4 481 123 4 873 84 2 61 12 1 8 6 2 1 946 25 51 11-1 év 1-5 év 5-1 év 1-2 év 2+ év lejárat dátum nélküli (216. április) A fennálló hitelszerződések futamidő szerinti megoszlása azt mutatja, hogy az 1-5 éves lejáratú hitelek részaránya évről évre növekszik, míg a rövid és nagyon hosszú lejáratú hitelek aránya csökken. 214 év végéhez képest a darabszámot tekintve az 1-1 éves lejáratú hitelek tudtak növekedést produkálni. A hosszú lejáratú hitelszerződések szerződéses összege növekedett, a rövid lejárattal rendelkezőké pedig csökkent. 17 4 2 Mérés dátuma: 215.12.31. BISZ Zrt. 1 / 23

Hiteljelentések száma (ezer db) Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 3. Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 3.1. Lakossági alrendszer 3.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban 36 34 32 3 28 26 24 22 2 229 199 24 225 287 245 293 263 267 249 293 289 336 256 275 269 36 259 317 318 297 242 215 214 266 253 18 Hónap 1 2 3 4 5 6 7 8 9 1 11 12 sorszáma (216. április) Ábrázolt időszak: 213. április 214 és BISZ 215 Zrt. BISZ Zrt. A hitelezési aktivitás egyik mutatószáma a KHR-ből igényelt hiteljelentések mennyisége, hiszen a KHR törvény előírja az adatbázis lekérdezését a pénzintézetek számára a hitelképesség vizsgálatának részeként. 215-ben csaknem 8%-kal több hiteljelentést kértek a pénzintézetek, mint 214-ben. 3.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban 185 176 165 151 159 215 214 145 129 137 127 137 132 136 138 125 15 85 98 88 15 97 95 96 14 17 19 12 117 111 16 126 65 Hónap 1 2 3 4 5 6 7 8 9 1 11 12 sorszáma (216. április) Ábrázolt időszak: 213. április 214 és BISZ 215 Zrt. BISZ Zrt. A hitelezési aktivitás másik fontos mutatószáma az újonnan rögzített lakossági hitelszerződések száma. Ezen mutatószám a tárgyévben átlagosan havonta 18,5 ezer darab volt, ami több mint 23 ezer darabbal elmarad a 214-es évtől. Ha a júniusi késedelmes adatátadásból származó kiugró értéket kihagyjuk az átlagból, akkor még nagyobb a különbség az előző év azonos időszakához 11 / 23

Szerződéses összeg (milliárd Ft) Szerződéses összeg (milliárd Ft) Hitelfelvételek száma, nagyságrendje képest. Tehát annak ellenére, hogy a KHR-ből történő hiteltörténet-lekérdezések (hiteljelentések) száma nőtt, az újonnan rögzített hitelszerződések száma nem emelkedett. 3.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 1 9 8 7 886 1 3 1 4 1 2 1 6 5 4 8 6 3 2 1 4 11 1 1 1,1 HUF EUR CHF Egyéb (216. április) Elmondható, hogy 215-ben szinte csak forint alapú hitelszerződés került rögzítésre a lakossági alrendszerbe (99,84%). Az újonnan rögzített hitelszerződések teljes kötéskori (forintosított) hitelösszege 92 milliárd forint, melynek 98,23%-a forint,,44%-a euró, 1,22%-a svájci frank alapú. 3.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint 4 2 Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. 5 8 45 4 35 43 71 7 6 3 25 417 255 5 4 2 15 1 5 77 119 98 17 3 2 1 Jelzálog fedezetű hitel Hitelkártya, folyószámlahitel Fogyasztási hitel Egyéb hiteltermék (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. 215-ben az újonnan rögzített lakossági hitelszerződések 54%-a fogyasztási hitel, 32%-a hitelkártya, vagy folyószámlahitel, 8%-a egyéb hiteltermék, 6%-a pedig jelzálog fedezetű hitel. 214- hezképest az újonnan rögzített jelzálog fedezetű hitelek átlagos hitelösszege csaknem a kétszeresére emelkedett, de ez a változás csupán annak köszönhető, hogy már gyakorlatilag nem kerülnek rögzítésre gyűjtőszámla típusú hitelek. A korábbi évek magasabb darabszámai főként az árfolyamgát melléktermékeként bevezetett gyűjtőszámla típusú hitelszerződésekhez köthetők, melyek általában összeggel kerültek a rendszerbe, így az összesített darabszámok az átlagosnál magasabb értéket mutattak az összesített hitelösszegek kismértékű változása mellett. 214-hez 12 / 23

Fennálló hitelszerződésssel rendelkező ügyfelek száma (ezer fő) Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek aránya (%) Szerződéses összeg (milliárd Ft) Hitelfelvételek száma, nagyságrendje viszonyítva minden kategóriában csökkenésről beszélhetünk, csupán a jelzáloghitelek szerződéses összege növekedett. 3.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 18 16 14 12 556 163 171 123 131 165 461 6 5 4 1 8 94 3 6 4 2 172 68 22 17 A tárgyidőszakban újonnan rögzített lakossági hitelszerződések futamidejét vizsgálva, azt tapasztaljuk, hogy az 5 évnél hosszabb lejáratú hitelek szerződéses összege növekedett 214-hez képest, egyéb kategóriákban csökkenés mérhető. A rögzített hitelszerződések darabszáma a 1-15 éves kategória kivételével mindenhol elmarad a 214-es értékektől. 3.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 215 végén 35 2 4 2-1 év 1-5 év 5-1 év 1-15 év 15-2 év 2-25 év 25+ év lejárati dátum nélkül (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. 2 1 16 14 12 Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek száma (ezer fő) Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek aránya (%) 9% 8% 7% 1 8 6 6% 5% 4% 3% 4 2% 2 1% Életkor (év) 2 25 3 35 4 45 5 55 6 65 7 75 (216. április) A diagramon látható arányszám minden életkor esetén a fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek számának és a KSH korábban hivatkozott demográfiai korfáján található megfelelő értékek hányadosából adódik. Tehát például a 35-5 éves korosztályban négy emberből háromnak, a 7 év felettiek között pedig minden harmadik személynek van valamilyen fennálló hitelszerződése. % Mérés dátuma: 215.12.31. BISZ Zrt. 13 / 23

Hiteljelentések száma (ezer db) 3.2. Vállalkozási alrendszer 3.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 6 5 4 37 42 37 46 43 41 41 46 46 51 44 45 42 37 49 46 42 43 42 41 33 3 35 35 32 2 215 214 1 Hónap 1 2 3 4 5 6 7 8 9 1 11 12 sorszáma (216. április) Ábrázolt időszak: 214 és 215 BISZ Zrt. A pénzintézeteknek (a hatályos törvényi előírás szerint) kötelező minden hitelszerződés megkötése előtt hiteljelentést kérni a leendő vállalkozási ügyfélről. A vállalkozási hiteljelentések száma közel azonos értéket mutat, mint 214-ben. Havi átlagban 41,4 ezer darab hiteljelentést szolgáltatott ki a KHR, ami nagyjából 2 darabbal kevesebb, mint előző évben. 3.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban 14, 12,5 12, 1, 8, 6, 8,6 6,9 7,5 7,4 9,3 9,5 8,8 8,7 9,5 9, 11,1 1,4 9,7 9,9 8,4 7,8 9,4 9,2 1,1 1,1 8,7 8,6 1,4 4, 215 214 2,, Hónap 1 2 3 4 5 6 7 8 9 1 11 12 sorszáma (216. április) Ábrázolt időszak: 214 és 215 BISZ Zrt. Az újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések száma 215-ben átlagosan havi 9,5 ezer volt. Az utolsó negyedévet leszámítva az értékek a 214-es évhez hasonlóak; kismértékű növekedésről beszélhetünk, melyhez az utolsó hónapokban a Növekedési Hitelprogram is hozzájárulhatott. 14 / 23

Szerződéses összeg (milliárd Ft) Szerződéses összeg (milliárd Ft) Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 3.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 3 5 3 2 5 3 19 13 12 1 8 2 1 5 1 1 441 6 4 5 1 A 215-ös évben újonnan rögzített, összesen 114 ezer darab vállalkozási hitelszerződés 9,2%-a forint, 8,8% euró alapú, a maradék 1%-on pedig a többi deviza osztozik. 215-ben a KHR-be rögzített vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszege 4 965 milliárd forint volt. Az újonnan rögzített, forint alapú hitelszerződések darabszáma és szerződéses összege is növekedett 214-hez képest, míg egyéb devizák esetében csökkenés tapasztalható. 3.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint 2 361 34,1 1,3 HUF EUR CHF USD Egyéb (216. április) 2 Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. 4 5 7 4 3 5 3 3 88363 6 5 2 5 2 4 4 3 1 5 1 5 373 463 9 Hitelek Lízing Garanciák Egyéb (216. április) Az újonnan rögzített hitelszerződések több mint fele még mindig hitel vagy hiteljellegű szerződés, bár kevesebb került a rendszerbe ilyen típusból, mint egy éve. A tárgyévben rögzített lízing típusú szerződések darabszáma és szerződéses összege viszont meghaladja az egy évvel ezelőtti értéket. 246 2 2 1 Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. 15 / 23

Szerződéses összeg (milliárd Ft) Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 3.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2 5 6 2 1 5 54 2 21 36 5 4 1 21 1 166 3 1 19 2 5 333 19 54 3 1,5,4-1 év 1-5 év 5-1 év 1-2 év 2+ év lejárati dátum nélküli 1 (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. Az újonnan rögzített hitelszerződések futamidő szerinti összetételét tekintve nem látható komolyabb változás az előző évhez képest. A -1 éves lejáratú, a 1-2 éves futamidejű, valamint a lejárati dátum nélküli, újonnan rögzített hitelek szerződéses összege növekedett nagyobb mértékben. 16 / 23

Mulasztások száma (ezer db) Fennálló mulasztásos szerződések aránya (%) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 4. Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 4.1. Lakossági alrendszer 4.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása 7 21,3% 6 393 6 36 6 231 6 169 6 12 6 138 6 113 6 96 6 77 6 66 6 43 6 47 6 21,2% 5 4 3 2 Mulasztás nélküli Fennálló mulasztással is rendelkező Csak megszűnt mulasztással rendelkező Fennálló mulasztásos szerződések aránya (%) 1 721 1 722 1 657 1 646 1 644 1 645 1 647 1 65 1 656 1 649 1 649 1 645 21,1% 21,% 2,9% 1 2,8% 23 23 39 44 45 43 42 11 19 16 15 14 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 215.7 215.8 215.9 215.1 215.11 215.12 (216. április) Mulasztásnak a KHR törvényben megfogalmazott, folyamatosan 9 napnál hosszabb ideig fennálló és az aktuális legkisebb minimálbérnél nagyobb összegű törlesztés elmaradását nevezzük. A devizahitelek forintosítása miatt a fennálló mulasztással rendelkező hitelszerződések darabszáma csökkent, a csak megszűnt mulasztással rendelkező hitelszerződések száma pedig nagyságrendileg ugyanennyivel növekedett. Ennek ellenére a fennálló mulasztással is rendelkező hitelszerződések részaránya nem változott 214 végéhez képest. A csak megszűnt mulasztással rendelkező hitelszerződések aránya a mulasztás nélküli hitelszerződések terhére növekedett utóbbiak darabszámának nagymértékű csökkenése miatt. 4.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint 2,7% Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. 2 5 Megszűnt mulasztások Fennálló mulasztások 2 317 319 397 45 45 43 44 45 48 416 418 421 1 5 1 1 893 1 894 1 813 1 799 1 796 1 796 1 798 1 83 1 89 1 81 1 81 1 796 5 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 215.7 215.8 215.9 215.1 215.11 215.12 (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. A fennálló mulasztások darabszáma az év folyamán ingadozást mutatott. Az év első harmadában a forintosítás eredményeképpen jelentős számú fennálló mulasztás került lezárásra. A fennálló 17 / 23

Mulasztások száma (ezer db) Mulasztások száma (ezer db) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása mulasztások száma ezek után kismértékben növekedett, ám az év végére mennyiségük ismét az éves minimum felé közelített. A megszűnt mulasztások száma természetesen növekedett a tárgyidőszakban, hiszen az év elején még fennálló mulasztások lezárásuk után 1, illetve 5 éves tárolási idejüket töltik megszűnt státusszal. A fennálló mulasztások száma minden hónapban meghaladja a fennálló mulasztásos szerződések számát (4.1.1. ábra), hiszen egy szerződéshez akár több fennálló mulasztásos ügyfél, így fennálló mulasztás is tartozhat. 4.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása azok időtartama szerint 215 és 214 végén 1 6 1 4 1 2 1 8 215 214 1 337 1 218 6 4 2 13 34 57 69 22 35 68 1-3 nap 31-9 nap 91-18 nap 181-36 nap 361-72 nap 72+ nap (216. április) Mérés dátuma: 215.12.31. és 214.12.31. BISZ Zrt. 215 végén a fennálló mulasztások időtartam szerinti megoszlását tekintve is láthatóak a forintosítás nyomai. 214 év végéhez képest majdnem minden kategóriában csökkenés tapasztalható. Azonban azok a mulasztások, melyek több mint két éve fennállóak, nem kerültek kiegyenlítésre, így darabszámuk is növekedett. Többéves tendencia, hogy a több mint 1 éve fennálló mulasztások részaránya minden évben növekszik. 4.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása 238 286 313 25 2 16 18 22 2 21 18 18 15 12 14 14 13 1 8 5 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 215.7 215.8 215.9 215.1 215.11 215.12 (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. 215-ben havonta átlagosan 16,2 ezer új mulasztást rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR-be, mely nagyon alacsonynak mondható az elmúlt évek értékeihez képest. A fennálló mulasztások darabszáma többek között emiatt nem növekedett a tárgyidőszakban. 18 / 23

Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek száma (ezer fő) Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek aránya (%) Fennálló mulasztásos szerződések száma (ezer db) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 4.1.5. Fennálló mulasztásos szerződések megoszlása a kapcsolódó természetes személyek életkora szerint 215 végén 7 6 5 4 3 2 1 Életkor (év) 2 25 3 35 4 45 5 55 6 65 7 75 (216. április) Mérés dátuma: 215.12.31. BISZ Zrt. A fennálló mulasztásos szerződések ügyfelek életkora szerinti megoszlása a természetes személyek életkor szerinti megoszlásával összhangban alakult. 4.1.6. Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek megoszlása életkor szerint 215 végén 35 3 25 2 15 1 5 Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek száma (ezer fő) Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek aránya (%) 3% 25% 2% 15% 1% 5% Életkor (év) 2 25 3 35 4 45 5 55 6 65 7 75 (216. április) A fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek között a 27-33 éves korosztály a leginkább eladósodott, ebben a korosztályban minden negyedik adós nem tudja fizetni valamely fennálló hitelszerződését. A forintosítás hatása a fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek számában is megmutatkozik: 214 végéhez képest 3,6%-kal csökkent azon természetes személyek száma, akiknek valamely hitelszerződésükkel kapcsolatban folyamatosan, több mint 9 napja minimálbért meghaladó tartozásuk állt fenn 215 végén. % Mérés dátuma: 215.12.31. BISZ Zrt. 19 / 23

Nyilvántartott események száma (db) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 4.1.7. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása 16 14 12 148 145 14 126 121 113 16 15 12 Csalások/elutasítások száma Visszaélések száma 1 93 87 8 75 6 4 2 12 12 12 12 12 11 11 11 11 11 11 11 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 215.7 215.8 215.9 215.1 215.11 215.12 (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. A KHR a hitelmulasztáson kívül a hitel igénylésének elutasítását is negatív adatként tartja nyilván, amennyiben az elutasítás oka hamis vagy hamisított okirat használata, illetve valótlan adatközlés. A negatív adatok közé tartozik még a készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel való visszaélés is. Ezen események alacsony darabszáma csökkenő, illetve stagnáló tendenciát mutat a korábbi trendnek megfelelően. 2 / 23

Késedelmek száma (ezer db) Fennálló késedelmes hitelszerződések aránya (%) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 4.2. Vállalkozási alrendszer 4.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása 3 17,% 25 2 15 1 5 25 25 25 245 245 247 249 25 251 253 253 257 Késedelem nélküli Fennálló késedelemmel rendelkező Csak megszűnt késedelemmel rendelkező Fennálló késedelmes hitelszerződések aránya (%) 53 53 53 52 53 52 52 5 49 48 48 47 24 24 24 24 23 23 23 23 23 23 23 23 16,5% 16,% 15,5% 15,% 14,5% 14,% 13,5% 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 215.7 215.8 215.9 215.1 215.11 215.12 13,% (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. A vállalkozási alrendszerbe azokat a szerződéseket minősítik késedelmesnek, amelyek aktuális törlesztőrészlete az esedékesség napjától számított 3 napon belül nem kerülnek megfizetésre. Ezek az adatok a késedelmet követő 3. napot követően kerülnek a rendszerbe. 215-ben a vállalkozási hitelszerződés állomány tisztulása tapasztalható, hiszen a fennálló késedelem nélküli hitelszerződések száma és részaránya növekedett, míg a fennálló késedelmes állomány ugyanezen mutatói csökkenést mutattak. 4.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása 54 53 52 52,8 52,9 52,6 51,9 52,6 52, 51,7 51 5 5, 49 48,6 48,2 48, 48 47, 47 46 45 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 215.7 215.8 215.9 215.1 215.11 215.12 (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. 215 második felében felgyorsult a fennálló késedelmek darabszámának csökkenése, ami abból adódik, hogy nem kerül be annyi új késedelem a rendszerbe, mint amennyi adott időszakban megszűnik. Tehát a fennálló késedelmek lezárásának üteme meghaladja a fennálló késedelmek bekerülésének ütemét. 21 / 23

Késedelmek száma (ezer db) Késedelmek száma (ezer db) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 4.2.3. Fennálló késedelmek megoszlása azok időtartama szerint 215 és 214 végén 4 35 3 215 214 35 34 25 2 15 1 5 3 4 1,5 215 végén a fennálló késedelmek időtartam szerinti megoszlása hasonló változásokat produkált 214 végéhez viszonyítva, mint a lakossági alrendszer mulasztásainak hasonló megoszlása: a több mint két éve fennálló késedelmek száma és részaránya növekedett, viszont a többi kategóriában csökkenés tapasztalható. 4.2.4. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása 2,2 3-9 nap 91-18 nap 181-36 nap 361-72 nap 72+ nap (216. április) Mérés dátuma: 215.12.31. és 214.12.31. BISZ Zrt. 3 4 5 9 3 2,6 2 2, 2,3 2, 1,8 2,1 2, 1,8 1,8 1,9 1,6 1,5 1 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 215.7 215.8 215.9 215.1 215.11 215.12 (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. 215-ben havonta átlagosan 1,95 ezer új késedelmet rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR rendszerbe, ami 6 darabbal kevesebb, mint 214 azonos időszakában. A csökkenő tendencia 212-ben kezdődött, azóta folyamatos csökkenést mutat. Látható, hogy a fenti diagram értékei illeszkednek a 4.2.2. diagram megfelelő értékeire. 22 / 23

Visszaéléesek száma (db) Sorbanállások száma (ezer db) Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 4.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint 6 5 Megszűnt sorbanállások Fennálló sorbanállások 4 3 53 57 51 517 52 524 527 528 529 531 533 535 2 1 8 9 1 9 1 1 9 9 1 1 9 9 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 215.7 215.8 215.9 215.1 215.11 215.12 (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. Sorbanállásnak nevezzük azt a KHR-ben nyilvántartott eseményt, mely során vállalkozási folyószámlán fedezethiány miatt folyamatosan harminc napot meghaladóan, egymillió forintnál nagyobb összegű követelés marad kiegyenlítetlen (sorban áll). A megszűnt, tárolási idejüket töltő sorbanállások darabszámának növekedési üteme 215-ben lelassult, de még így is monoton, stabil. A fennálló sorbanállások száma nem változott érdemben. 4.2.6. Vállalkozási (készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadásával összefüggő) visszaélések számának havi változása 15 14 13 12 11 14 12 11 11 11 Visszaélések darabszáma 1 9 9 9 9 9 9 9 9 8 215.1 215.2 215.3 215.4 215.5 215.6 215.7 215.8 215.9 215.1 215.11 215.12 (216. április) Ábrázolt időszak: 215 BISZ Zrt. A vállalkozási alrendszerben készpénz-helyettesítő fizetőeszközzel való visszaélésnek (POS terminál üzemeltetési szerződés megszegésének esete) hívjuk azt az eseményt, mikor a készpénzhelyettesítő fizetőeszközt elfogadó vállalkozás csalást követ el a POS terminál használata során. 215-ben 6 db ilyen esemény elévült, új nem keletkezett. 23 / 23