Lehetőségek az ÖNSEGÉLYEZŐ pénztári működésben Előadó : dr Matits Ágnes RÁCIÓ Önsegélyező Pénztár PSZÁF Pénztárkonferencia, 2005, Tapolca 1

Tartalom Öngondoskodás szerepe Életvezetési kockázatok A pénztártípusok kapcsolatai Mire való az önsegélyező pénztár? A fejlődés korlátai és lehetőségei Matits 2005 november 2

Önkéntes pénztárak Mottó: Gondolkodom, tehát vagyok GONDOSKODOM, tehát leszek. Az önkéntes pénztárak magánszemélyek életvezetési kockázatainak öngondoskodás alapján történő kezelésére alakult intézmények Matits 2005 november 3

Az önkéntes pénztárak magánszemélyek életvezetési kockázatainak kezelésére alakult intézmények Életvezetési kockázatok Kockázatkezelést igénylő események Gyermeknevelés Születés Iskoláztatás Gondozást igénylő eltartott Folyamatos gondozás Ápolást igénylő eltartott Ápolási feladat Munkanélküliség Rendszeres jövedelem elmaradása Munkaviszony megszűnése Betegség Orvosi ellátás Baleset Gyógyszerszükséglet Egészségkárosodás Gyógyászati segédeszköz Kórházi kezelés Kereső családtag elhalálozása Árva és özvegy ellátás, adósságkezelés Időskor, nyugdíjazás A jövedelem és a jövedelemszerző képesség csökkenése Matits 2005 november 4

Az önkéntes pénztárak magánszemélyek életvezetési kockázatainak kezelésére alakult intézmények Életvezetési kockázatok pénzügyi jellegű kezelése Állami támogatások családi pótlék szociális segélyek speciális ellátások BIZTOSÍTÁS életbiztosítások balesetbiztosítás betegség biztosítás speciális biztosítások ÖNGONDOSKODÁS bankbetét befektetések ÖNKÉNTES PÉNZTÁRAK Matits 2005 november 5

Mikor kaphatunk szolgáltatást? MELYIK PÉNZTÁRBÓL? Születés Beiskolázás Gondozás Ápolási Munkanélküliség Árvaellátás Özvegyi ellátás Táppénz Gyógyszerköltség Gyógyászati segédeszköz Kórházi kezelés Orvosi költségek Sport, egészségmegőrzés Nyugdíjazás ÖNSEGÉLYEZŐ EGÉSZSÉG NYUGDÍJ Matits 2004/2

ÖNGONDOSKODÁS Ma még nem része a hétköznapi tudatnak A napi gondok háttérbe szorítják a jövő gondjaival való törődést De vitathatatlan, hogy szükséges. Megoldás: Oktatás és szoktatás Mindkettő időigényes, ne legyünk türelmetlenek! Feltétel :Bizalomkeltő intézmények Ezek lehetnének az önkéntes pénztárak (is) Matits 2005 november 7

Kinek a feladata az öngondoskodásra nevelés? Állam Munkáltató Közösségek Iskolák Egyének Pénztárak? Nem helyes, hogy a magyar gyakorlat ide delegálta a feladatot! Matits 2005 november 8

Adókedvezmény Kétségkívül hatékony nevelési eszköz lehetne De nem lehet öncélú Vissza lehet élni vele, s ekkor az eredeti szándék nem is érvényesül Azért volt az adókedvezmény, hogy ösztönözze az öngondoskodás elvének elterjedését. Ez az elv ma is időszerű, ezért nem az adókedvezmény nyirbálása lehet a megoldás a visszaélések megfékezésére. Matits 2005 november 9

ÖNKÉNTES PÉNZTÁRAK Nyugdíjpénztár Egészségpénztár Önsegélyező pénztár Matits 2005 november 10

Az önkéntes nyugdíjpénztár az állami ( azaz a társadalombiztosításból várható) nyugdíjakat kiegészítő nyugdíjak biztosítását célzó megtakarítások kezelésére szakosodott intézmény, A tagságát tekintve eléggé elterjedt, de az összes aktív korú népességnek csak kevesebb, mint egynegyede pénztártag. Elvileg alkalmassá tehető aktív életkori életvezetési kockázatok kezelésére is, de nálunk kizárólagos az időskori jövedelembiztosítás, mint cél Az EU nyugdíjszabályozás is elismeri, hogy a nyugdíjtervek részeként kiegészítő szolgáltatásként lehetnek más( rokkantségi, betegségi, árvasági, stb) szolgáltatások is. Nem biztos, hogy végleges adottságként kell kezelni a jelenlegi magyar helyzetet, amikor a különböző kockázatok kezelését csak elkülönült intézményekben tudjuk elképzelni Matits 2005 november 11

Az egészségpénztár Célja az egészségügyi szolgáltatások tagokat érintő költségeinek finanszírozása, illetve az erre a célra történő előtakarékoskodás. Az egészségügyi finanszírozás átalakításának része lehet Jellemzően fizetést helyettesítő költségtérítés jellegű szolgáltatások Fő gond: eü árak kialakulatlansága és a bonyolult adminisztrációs kötelezettségek Ma már terjedőben van de még nem eléggé Nem igazi probléma, az önsegélyező pénztárakkal átfedő néhány szolgáltatás Matits 2005 november 12

Az önsegélyező pénztár Legkevésbé (el)ismert pénztártípus, pedig az önsegélyező pénztár alkalmas a legtöbb életvezetési kockázattípus kezelésére Alapértelmezésben különböző szociális segélyek kiegészítéseként nyújt szolgáltatást A minden háztartásban elengedhetetlenül szükséges vésztartalékokat gyűjtésére szolgálhat Jellemzően pénzkifizetés jellegű szolgáltatások, az aktív életkorban viselt kockázatok pénzzel megoldható kezelésére Matits 2005 november 13

A pénztártípusok kapcsolatai A különböző pénztárak egymásnak nem riválisai Mindegyikre szükség van. Különböző élethelyzetekben a tagoknak eltérő lehet a preferenciája. Nem indokolt az egészség és önsegélyező pénztárak együtt- szabályozása! Az önsegélyező pénztár sokkal inkább a nyugdíjpénztárral lehetne összekötve A különböző pénztárak közötti átjárhatóságot több helyen is biztosítani kellene nem bármely irányban Pl.- Ha valaki nyugdíjba lép, miért ne vihetné át az önsegélyező pénztári vagyonát a nyugdíjpénztárba, de fordítva nem kellene megengedni van már példa, de rendszeresebben kellene átgondolni Matits 2005 november 14

Hogyan használható az önsegélyező pénztár? Munkáltatók béren kívüli juttatásainak tervezésekor A kafeteria rendszerek elterjedésével növekvő szerepre számíthat, ha a különböző életciklusban lévő munkavállalók a nekik leginkább megfelelő pénztártipusba kérhetik a munkáltató hozzájárulását Ma még nincs komolyabb szerepe, mert a potenciális pénztártagok nem igénylik, a munkáltatónak meg mindegy hol takarítja meg a járulékokat Matits 2005 november 15

Hogyan használható az önsegélyező pénztár? (2) Magánszemélyek önbiztosításának intézményeként A mindenkori jövedelem egy bizonyos hányadát minden jövedelemszinten tartalékolni kellene. Ma már nincsenek garantált munkahelyek, másrészt ma már az aktív népesség egyre nagyobb hányada nem rendszeres és nem bérjellegű jövedelemből él. Őket is meg kellene szólítani. Matits 2005 november 16

Az önkéntes pénztári piac 2004. pénztárak száma létszám vagyon átlag-tagdíj tagok saját befizetéseinek aránya db ezer fő md Ft Ft/fő/év % Nyugdíjpénztárak 75 1249 512,4 66 293 22% Egészségpénztárak 44 358 20,3 61 732 11% Önsegélyező Pénztárak 32 108 2 56 481 23% Forrás: PSZÁF honlap *Megjegyzés: A termékösszehasonlító táblázatban csak 21 pénztár adati szerepelnek Matits 2005 november 17

Az önsegélyező pénztárak piaci helyzete Vannak nem-piaci alapon működő pénztárak ezekre nem ugyanolyan szabályozás illene, mint a többi önkéntes pénztárra Ezek a legnagyobb létszámú önsegélyező pénztárak (Vasas, Vasutas) A jelenleg a többség nem éri el a gazdaságos üzemméretet A tipikus méret nem éri el az 1000 főt Az önsegélyező pénztárak piaci súlya kicsi, de dinamikusan növekszik az összes működő önsegélyező pénztár több, mint fele az elmúlt 4 évben alakult A tagok saját tagdíjfizetési hajlandósága az önsegélyező pénztárakban nagyobb, mint a szektor egészében itt az összes tagdíjcélú befizetés 23%-a saját befizetés, míg ez az csak 11% arány az egészségpénztárakban Az átlagtagdíj mértéke a különböző típusú pénztárakban nem különbözik lényegesen Mindhárom pénztártípus esetén évi 60 ezer forint körül van. Ezzel nem lehetünk elégedettek Forrás: PSZÁF honlap Matits 2005 november 18

Az önsegélyező pénztárak gyakorlata Egyszerű termékek jellemzőek Fő cél, hogy minél többen minél egyszerűbben hozzájuthassanak a pénztárban összegyűlt pénzekhez Sok hibás precedens aláásta a bizalmat A kötelező szolidaritás eltörlése nem segítette a fejlődést a rászorultság megkövetelése sokszor erőltetett, vagy nem ellenőrizhető követelményeket szab Sokszor tényleg csak átfolyik a pénz A jelenlegi szolgáltatási struktúra nem igazán szolgálja a valódi célokat de ezen lehet változtatni, s nem a célokat kell elfelejteni Forrás: PSZÁF honlap Matits 2005 november 19

Problémák és korlátok az önsegélyező pénztárak fejlődésében A szabályozás nagyon korlátozó nem minden ok nélkül, de nem lehet mindenki csibész alapon szabályozni Nem csak a potenciális pénztártagok nem értik a lényegét Nem mindig hiteles a marketing Nem biztos, hogy jó üzlet nincs meg a kellő motiváltsága a jelenlegi piaci főszereplőknek Matits 2005 november 20

A továbblépés lehetőségei Szükség van az intézménnyel szembeni bizalom szervezett megerősítésére A felvilágosító nevelés szerepe vitathatatlan Szofisztikáltabb termékstruktúra segítheti, hogy mind többen találjanak számukra vonzó szolgáltatásokat ehhez törvényi és szabályozási módosítások is szükségesek Matits 2005 november 21

Néhány ötlet a termékfejlesztéshez (1) A várakozási idő alatt kölcsönösségi alapon kockázati életbiztosítás jellegű szolgáltatást lehetne kínálni Alacsony áron nagy értékű szolgáltatás például munkáltatói juttatásként Csökkenthető a pénzátfolyás sebessége A ma még alacsony életbiztosítási védettség növelhető (pl. a nagymértékű eladósodottság egyáltalán nem párosul megfelelő biztosítottsággal Nem szabad kötelezővé tenni, mert a szolidaritás eszméje nem igazán népszerű. De vannak akik már felnőttek hozzá. Matits 2005 november 22

Néhány ötlet a termékfejlesztéshez (2) Olyan termékstruktúrát lehet kialakítani, ahol a tagokat ösztönözni lehet nagyobb összegű tagdíjkötelezettség vállalására Nagyobb összegű rendszeres befizetés mellett nagyobb lehetne egy adott jogcím esetén igényelhető szolgáltatás mértéke Az önkéntesen vállalt hosszabb várakozási időt lehetne preferálni ( akár adókedvezménnyel is, mint az egészségpénztárakban) Matits 2005 november 23

Néhány ötlet a termékfejlesztéshez (3) Kezdeményezni kellene olyan törvényi módosításokat, ami a szociális rászorultság mellett elismeri az adott pénztártag jövedelmi/vagyoni pozícióját veszélyeztető veszteségek, vagy rendkívüli kiadások kompenzálását célzó szolgáltatásokat Növelhető a tagok megtakarítási hajlandósága, Mivel a jelenlegi tendenciák a befizetések oldaláról egyre inkább korlátozzák az igénybe vehető kedvezményeket, akkor már nem is méltányos szolgáltatás oldaláról is erősen korlátozni az igénybevétel lehetőségeit. Főleg akkor nem, ha cél az, hogy növeljük a magánszemélyek megtakarítási hajlandóságát. Itt is csak váratlan eseményekhez kötött szolgáltatásokat tartanék elfogadhatónak, hiszen ezzel a látványos adóelkerülés tendenciája valóságosan is megszüntethető. Matits 2005 november 24

Záró megjegyzés Ha a potenciális pénztártagok öngondoskodási tudata végre kialakul, akkor az önkéntes pénztár üzemeltetője akkor fog jól járni, ha mindhárom típusú pénztárral rendelkezik. Csak így tudja megtartani tagjai befizetéseit És már látszanak is a piacon ennek a tendenciának a nyomai Matits 2005 november 25

Köszönöm megtisztelő figyelmüket! Matits Ágnes onsegely@raciopenztar.hu Matits 2005 november 26