KORONA TAKARÉK Takarékszövetkezet... számú ügyvezetői utasítás A záloghitelezési üzletszabályzatról a Diana Záloghitel Kft. által üzemeltetett zálogházak működéséhez Hatályba lépés: az MNB jóváhagyását követően
TARTALOMJEGYZÉK 1. Általános rendelkezések... 3 1.1. Az Üzletszabályzat hatálya... 3 1.2. Alkalmazási kör... 4 1.3. Az Üzletszabályzat nyilvánossága, módosítása... 4 1.4. Azonosítási kötelezettség... 4 1.5. A szolgáltatás ellenértéke... 5 1.6. Felelősség... 7 1.7. Panaszügyintézés, Pénzügyi Békéltető Testület (PBT)... 8 1.8. Titoktartási kötelezettség... 9 1.9. Titoktartási kötelezettség alóli mentesség... 9 1.10. Tájékoztatási kötelezettség... 9 2. Kézi záloghitelezés... 10 2.1. Kézi záloghitelezés fogalma... 10 2.2. A zálogkölcsön tárgyai... 10 2.3. Az elzálogosítás időtartama... 10 2.4. A záloghitelezés alanya... 11 2.5. A zálogkölcsön összege... 11 2.6. A zálogkölcsön bizonylatai... Hiba! A könyvjelző nem létezik. 2.7. Az elzálogosítás folyamata... 12 2.8. Eljárás hatósági letiltás esetén... 12 2.9. Elveszett zálogjegyek kezelése... 13 2.10. Találtként beszolgáltatott zálogjegy kezelése... 14 2.11. A ki nem váltott zálogtárgyak értékesítése... 14 3. Egyéb rendelkezések... 15 Mellékletek: S1. számú melléklet Panaszkezelési Ügyféltájékoztató 2
1. Általános rendelkezések A Diana Záloghitel Korlátolt Felelősségű Társaság (9900 Körmend, Deák Ferenc utca 1/a.) - továbbiakban: Zálogház - mint függő kiemelt közvetítő, kézizálog ellenében üzletszerűen pénzkölcsön folyósításával, záloghitel-ügyletek közvetítésével foglalkozik. A társaság zálogházi tevékenységét a KORONA TAKARÉK Takarékszövetkezet (3525 Miskolc, Széchenyi István u. 70.) továbbiakban: Takarékszövetkezet kiemelt közvetítőjeként a Takarékszövetkezet nevében, javára és megbízásából a Takarékszövetkezet, mint megbízó érdekeit képviselve jár el, amely tevékenységért közvetítői díjazásban részesül. A záloghitelezéshez szükséges forrást a Takarékszövetkezet biztosítja, míg a tevékenység személyi és tárgyi feltételeit a Zálogház biztosítja, üzlethelyiségében. A KORONA TAKARÉK Takarékszövetkezet a Magyar Nemzeti Bank H-EN-I-935/2016. számú határozata alapján a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény (Hpt.) 3. (1) bekezdés b) pontja alapján jogosult hitel pénzkölcsön nyújtására, pénzügyi szolgáltatási tevékenység végzésére. A Hpt. 6. (1) bekezdés 40. pont bd) alpontja alapján a zálogkölcsön nyújtása pénzkölcsön nyújtásnak minősül. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) a 2094/1998 számú határozatával engedélyezte, hogy az 1996. évi CXII. törvény 3. (1) bek. b.) pontja alá hitel és pénzkölcsön nyújtása pénzügyi szolgáltatást, ezen belül a kézi zálog kikötése és fedezete mellett történő kölcsönnyújtást (zálogkölcsönzést) a Felsőzsolca és Vidéke Takarékszövetkezet, mint a KORONA TAKARÉK Takarékszövetkezet jogelődje a Zálogház, mint kiemelt közvetítő útján gyakorolja. Az engedélyező határozatok ellenőrizhetőek a Felügyelet honlapján (http://felugyelet.mnb.hu). A Zálogház tevékenységét a hatályos jogszabályok, a megbízási szerződés, a záloghitelezési ügykezelési szabályzat, valamint jelen Üzletszabályzat alapján végzi. A zálogkölcsön folyósításának feltételeiről, annak mértékéről, időtartamáról a Zálogház az ügyfeleket jól látható helyen, írásban tájékoztatja. A Zálogház, mint függő közvetítő a pénzügyi szolgáltatás közvetítéséért kizárólag a Takarékszövetkezettől jogosult közvetítői díjra. E rendelkezés nem érinti a Zálogház azon jogosultságát, hogy a pénzügyi szolgáltatás közvetítését igénybe vevő ügyfele számára más - a pénzügyi szolgáltatás közvetítésének nem minősülő - szolgáltatása ellenértékeként díjat számítson fel. A közvetítői díj időbeni ütemezésének arányosnak kell lennie a közvetített pénzügyi szolgáltatás futamidejével, valamint szerződésszerű teljesítésével. 1.1. Az Üzletszabályzat hatálya Tárgyi hatály Kiterjed a Zálogház alábbi tevékenységére: arany és ezüst tárgyakra (ékszer) zálogkölcsönt nyújt gondoskodik a zálogtárgyak raktározásáról és annak őrzéséről végzi a zálogtárgyak kiváltásával kapcsolatos tevékenységet 3
lebonyolítja a ki nem váltott zálogtárgyak értékesítésével kapcsolatos eljárást az elveszett, ellopott, megsemmisült zálogjegyek vonatkozásában előjegyzi a bejelentést gondoskodik a zálogtárgyak letiltásával és feldolgozásával kapcsolatos munkálatokról külön engedély alapján nemesfém felvásárlást végez ellátja a felsorolt munkákkal kapcsolatos ellenőrzési, adminisztratív és pénztári teendőket. Személyi hatály Az Üzletszabályzat rendelkezéseit a Zálogház valamennyi dolgozója köteles betartani, aki a zálogtárgyak kezelésével, nyilvántartásával, átvételével, őrzésével és átadásával foglalkozik. 1.2. Alkalmazási kör Jelen Üzletszabályzat alkalmazásában ügyfél az, aki részére a Takarékszövetkezet a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény 3. (1) bekezdés b.) pontja szerinti szolgáltatást nyújtja külön megbízási szerződésben meghatározott gazdasági társaság, mint kiemelt közvetítő útján. 1.3. Az Üzletszabályzat nyilvánossága, módosítása Az Üzletszabályzat nyilvános, az ügyfélforgalom lebonyolítására szolgáló üzlethelyiségekben megtekinthető. A Takarékszövetkezet jogosult a Zálogház Üzletszabályzatát módosítani tevékenységi körének változása, meglévő szolgáltatásainak megszűnése, módosítása esetén. Köteles érvényesíteni a tevékenységét befolyásoló jogszabályi változásokat. A nyitvatartási rend a Zálogházban kifüggesztésre kerül. 1.4. Azonosítási kötelezettség Az ügyfél azonosítására a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2017. évi LIII. törvény (továbbiakban Pmt.) bekezdésében valamint a Pénzmosás és terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló szabályzat rendelkezései az irányadóak. A Pmt. rendelkezései alapján a szolgáltató a hárommillió-hatszázezer forintot el nem érő ügyleti megbízás teljesítésekor a természetes személy ügyfél, illetve a törvényben meghatározott jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet ügyfél törvényben meghatározott adatait köteles rögzíteni, és az ott meghatározott okiratok bemutatását kérheti. Amennyiben az ügyfél személyes adatai, illetve a tényleges tulajdonos adatai az azonosítási eljárás kapcsán nem állapíthatóak meg, illetve nem szerezhetőek be, a tranzakció végrehajtását meg kell tagadni. Az azonosítás-átvilágítás során a Zálogház természetes személy ügyfél esetében az alábbi adatokat köteles rögzíteni: családi és utónevét születési családi és utónevét, 4
állampolgárságát, születési helyét, idejét, anyja születési nevét, lakcímét, ennek hiányában tartózkodási helyét, azonosító okmányának típusát és számát. Zálogkölcsönzési tevékenysége során a Zálogház nem vizsgálja az ügyfél képviseleti jogosultságát, nevezetesen azon körülményt, hogy az ügyfél az elzálogosítani kívánt vagyontárgyat (ha annak tulajdonosa kellő gondosság ellenére sem állapítható meg) jogszerűen birtokolja. 1.5. A szolgáltatás ellenértéke Az ügyfél a hitel igénybevételéért ügyleti kamatot (továbbiakban: kamat) és kezelési költséget fizet. A zálogtárgy késedelmes kiváltása késedelmi kamat, késedelmi kezelési költség, késedelmi ügyleti díj és a futamidő meghosszabbítása esetén prolongálási díj fizetését vonja maga után. A kamat, kezelési költség, késedelmi kamat, késedelmi kezelési költség, késedelmi kezelési díj és prolongálási díj aktuális mértékét a mindenkori hirdetmény tartalmazza. A késedelmi kamat és a késedelmi kezelési költség a késedelembe esés időpontjától a kamaton és a kezelési költségen felül fizetendő. A pénzügyi szolgáltatás igénybevételéért az ügyfél közvetítői díjat nem fizet. A kamat, a késedelmi kamat, a kezelési költség a késedelmi kezelési költség és a késedelmi kezelési díj, a prolongálási díj megfizetése a kölcsön tőkeösszege után a zálogtárgy kiváltásakor vagy a futamidő végén esedékes. Kamatot naptári napokra, a kölcsön tőkeösszege után a beadás napjától a kiváltás napjáig a beadás és kiváltás napját is beleértve kell számítani az alábbi képlet alapján: tőke összeg x kamatláb x naptári napok száma 365 x 100 A zálogkölcsön összegére vetítve, fizetendő futamidő végén vagy kiváltáskor. Késedelmi kamatot a kölcsön tőkeösszege után naptári napokra a lejárat napját követő naptól a kiváltás napjáig a kiváltás napját is beleértve kell számítani az alábbi képlet alapján: tőke összeg x (kamatláb + késedelmi kamatláb) x naptári napok száma 365x 100 A zálogkölcsön összegére vetítve, fizetendő kiváltáskor. A kezelési költség a kölcsön tőkeösszege után felszámított egyszeri díj, a futamidőre vonatkozik, az alábbi képlet alapján kell számítani: tőke összeg x kamatláb 100 A zálogkölcsön összegére vetítve előre fizetendő futamidő végén vagy kiváltáskor. 5
A kezelési pótdíj a kölcsön tőkeösszege után felszámított egyszeri díj, a futamidő lejáratát követő naptól az alábbi képlet alapján kell számítani: tőke összeg x kamatláb 100 A zálogkölcsön összegére vetítve, fizetendő kiváltáskor. A fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb díj a díj abban az esetben kerül felszámításra amennyiben a fogyasztó a kölcsön lejáratát megelőzően és előzetes bejelentés nélkül fizeti vissza a részére folyósított kölcsönt. A kölcsön lejárat napján és előzetes bejelentés (telefonon, e-mailba, írásba) esetén a díj nem számítható fel. tőke összeg x kamatláb 100 A zálogkölcsön összegére vetítve, fizetendő kiváltáskor. A prolongálási díj a kölcsön futamidejének meghosszabbításáért a kölcsön tőkeösszege után felszámított egyszeri díj, a futamidő lejáratát követő naptól az alábbi képlet alapján kell számítani: tőke összeg x kamatláb 100 A zálogkölcsön összegére vetítve, fizetendő kiváltáskor. A kamatok, díjak, költségek kiszámítása a Zálogfiók által üzembe helyezett ügyviteli szoftver segítségével történik. A felszámítható kamat, késedelmi kamat, kezelési költség, késedelmi kezelési költség, késedelemi kezelési díj és prolongálási díj mértékét a Zálogház ügyfélterében kifüggesztett, a finanszírozó Takarékszövetkezet által meghatározott és kiadott Hirdetmény (tájékoztató és díjtételek) tartalmazza. Az egyes zálogjegyeken rögzített kamatok és egyéb díjak megváltoztatására a Zálogház nem jogosult. A megváltozott szerződési feltételeket csak a hatálybalépését követően megkötött szerződésekre lehet alkalmazni. Teljes hiteldíj az az összeg, amelyet az Ügyfél a tőke összegének visszafizetésén felül a Takarékszövetkezetnek tartozik fizetni. A hiteldíj a kölcsönért fizetendő terhelésnek a nyújtott kölcsön éves összegének százalékában kifejezett része. A hitel teljes díja a hitelező által ismert minden olyan - a teljes hiteldíj mutató számításánál a külön jogszabály szerint figyelembe veendő - ellenszolgáltatás, amelyet a fogyasztó a hitelszerződés kapcsán megfizet. A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) számításánál figyelembe kell venni a fogyasztó által a hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjat, valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos 6
szolgáltatások költségeit, ha a hitelező számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez vagy ajánlat szerinti megkötéséhez a hitelező előírja. A THM számítása során hitelező a kamatot és a kezelési költséget veszi figyelembe. A THM számítás során nem vehető figyelembe a késedelmi kamat, a kezelési pótdíj, a prolongálási díj és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb díj A THM értékének meghatározására az alábbi képlet szerint történik: C k : D l : a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege, m: a hitelfolyósítások száma, m : az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, t k : az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t 1 = 0, s l : az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, X: a THM értéke. 2012. április 1-jét követően a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozó teljes hiteldíj mutató nem haladhatja a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. 1.6. Felelősség A Zálogház záloghitelezési tevékenysége során mindenkor az ügyfél érdekeinek az adott körülmények között lehető legteljesebb figyelembevételével és a legnagyobb gondossággal jár el. A Zálogház és az általa az e tevékenységre igénybe vett, vele megbízási, illetve munkavégzésre irányuló egyéb jogviszonyban álló személy által e tevékenysége során az ügyfélnek okozott kárért a Takarékszövetkezet felel. A zálogtárgy sérülése, elvesztése esetén a felelősség alapja a hitelnyújtáskor megállapított becsült forgalmi érték (becsérték). Sem a Takarékszövetkezet, sem a Zálogház nem felel az azonosító irat (pl. zálogjegy) elveszítéséből, vagy illetéktelen személy által történő felhasználásából eredő károkért, valamint a természeti katasztrófa, elemi kár, hatósági lefoglalás, vagy a tárolás során a zálogtárgy rejtett hibájából eredő, illetve a tárolás időtartama miatt előálló károkért. A Zálogház az ügyféllel szemben nem felel az olyan hamisított tárgyak, vagy hamisított okirat alapján kért szolgáltatásokra vonatkozó megbízás teljesítésének következményeiért, amelyek hamis vagy hamisított voltát a szokásos ügymenet során nem lehetett felismerni. A Zálogház felelősségének korlátozása nem érinti azt a felelősséget, amelyet a Polgári Törvénykönyv szerint kizárni nem lehet. 7
1.7. Panaszügyintézés, Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) A Zálogház ügyfele szolgáltatás nyújtásával kapcsolatos panaszát a Takarékszövetkezet az alábbi módon fogadja el: szóban: o a személyesen: a Takarékszövetkezet székhelyén (központ) hétfő: 8 órától 17 óráig, kedd, szerda, csütörtök: 8 órától 15.30 óráig, péntek: 8 órától 14 óráig, valamint a Zálogházban nyitvatartási időben. o telefonon: a +36-46/584-143 telefonszámon, a hét minden napján 0 órától 24 óráig. írásban: o a Takarékszövetkezet székhelyére címezve: KORONA TAKARÉK Takarékszövetkezet 3525 Miskolc, Széchenyi István utca 70. o a Takarékszövetkezet telefaxszámán: +36-46/584-141 o elektronikus levélben a hét minden napján 0-24 óráig, a panasz@koronatakarek.hu e- mail címen fogadja A panaszügyintézésről szóló tájékoztató, a panasz bejelentésére szolgáló formanyomtatványok, és meghatalmazások jelen Üzletszabályzat mellékletét (S1. sz. melléklet) képezi, de a panasz benyújtható a formanyomtatvány használata nélkül is. Telefonon történő panaszkezelés esetén a Takarékszövetkezet biztosítja az ésszerű várakozási időn belüli hívásfogadást és ügyintézést. A Takarékszövetkezet a szóbeli panaszt azonnal megvizsgálja, és lehetőség szerint orvosolja. Amennyiben a panasz azonnali kivizsgálása nem lehetséges, vagy az ügyfél a panasz kezelésével nem ért egyet, úgy a Takarékszövetkezet a panaszról és azzal kapcsolatos álláspontjáról jegyzőkönyvet vesz fel, és annak egy másolati példányát a személyesen közölt szóbeli panasz esetén az ügyfélnek átadja, telefonon közölt szóbeli panasz esetén az ügyfélnek megküldi, egyebekben az írásbeli panaszra vonatkozó rendelkezések szerint jár el. A Takarékszövetkezet a panasz kivizsgálásnak eredményéről a bejelentéstől számított 30 napon belül írásban tájékoztatja az ügyfelet. Telefonon történő panaszkezelés esetén a Takarékszövetkezet és az ügyfél közötti telefonos kommunikációt a Takarékszövetkezet hangfelvétellel rögzíti, és a hangfelvételt öt évig megőrzi. Erről az ügyfelet a telefonos ügyintézés kezdetekor tájékoztatja. Az ügyfél kérésére biztosítja a hangfelvétel visszahallgatását, továbbá térítésmentesen - kérésének megfelelően 25 napon belül rendelkezésére bocsátja a hangfelvételről készített hitelesített jegyzőkönyvet vagy a hangfelvétel másolatát. A panasz elutasítása esetén a Takarékszövetkezet válaszában tájékoztatja az ügyfelet arról, hogy a Magyar Nemzeti Bankról szóló 2013. évi CXXXIX. törvény szerinti fogyasztóvédelmi rendelkezések megsértése esetén a Magyar Nemzeti Banknál fogyasztóvédelmi eljárást kezdeményezhet, vagy a szerződés létrejöttével, érvényességével, joghatásaival és megszűnésével, továbbá a szerződésszegéssel és annak joghatásaival kapcsolatos jogvita esetén bírósághoz fordulhat, vagy a Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) eljárását kezdeményezheti, amennyiben a PBT eljárására vonatkozó szabályok alapján fogyasztónak minősül. Tájékoztatja továbbá e fogyasztót 8
arról is, hogy tett-e általános alávetési nyilatkozatot, megadja a PBT székhelyét, telefonos és internetes elérhetőségét, levelezési címét, valamint a fogyasztó külön kérésére megküldi a PBT által készített kérelem nyomtatványt. A PBT bíróságon kívüli, alternatív vitarendezési fórum, mely a fogyasztók és pénzügyi szolgáltatók között fennálló szerződésből eredő jogviták kezelésével foglalkozik, s kizárólag olyan pénzügyi viták esetében indít eljárást, amelyben az ügyfél (fogyasztó) által előzőleg közvetlenül a pénzügyi szolgáltatónál kezdeményezett panaszkezelési eljárás eredménytelenül zárult. A PBT eljárásának célja a felek közötti egyezség létrehozása, ennek hiányában a PBT hoz döntést az ügyben. A Takarékszövetkezet a PBT eljárásának és egyezség hiányában az eljárásban hozott határozatának alávetette magát azzal a korlátozással, hogy alávetés nem terjed ki a 3.000.000,-Ft feletti ügyleti értékre, illetve az 1.000.000,-Ft feletti fogyasztói követelésre. 1.8. Titoktartási kötelezettség A Zálogházat a tudomására jutott adatok tekintetében titoktartási kötelezettség terheli. A titoktartási kötelezettség alapján az üzleti és banktitok körébe tartozó tény, információ, vagy adat az 1.9. pontban felsoroltakon kívül az ügyfél felhatalmazása nélkül harmadik személynek nem adható ki és a feladatkörön kívül nem használható fel. Banktitok (információ, adat, tárgy) csak akkor adható ki harmadik személynek, ha a Zálogház ügyfele, annak törvényes képviselője a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitokkört pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad; a 2013. évi CCXXXVII. törvény a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad. 1.9. Titoktartási kötelezettség alóli mentesség Nem jelenti a titoktartási kötelezettség sérelmét az olyan összesített adatok szolgáltatása, amelyből az egyes ügyfelek személye vagy üzleti adatai nem állapítható meg. A Zálogház a nyomozó hatóság, a nemzetbiztonsági szolgálat és az ügyészség írásbeli megkeresésére haladéktalanul kiszolgáltatja a kért adatot, és rendelkezésre bocsátja a nála megőrzésen lévő zálogtárgyat, ha adat merül fel arra, hogy az általa bonyolított ügylet kábítószerrel való visszaéléssel, terrorcselekménnyel, robbanóanyaggal vagy robbantószerrel való visszaéléssel, lőfegyverrel vagy lőszerrel való visszaéléssel, pénzmosással, bűnszövetségben vagy bűnszervezetben elkövetett bűncselekménnyel, bennfentes kereskedelemmel, vagy piacbefolyásolással van összefüggésben. A fentieken túl a titoktartási kötelezettség nem áll fenn a 2013. évi CCXXXVII. törvény 160-164. -ban meghatározott esetekben. 1.10. Tájékoztatási kötelezettség A pénzügyi szolgáltatást közvetítő előzetes tájékoztatási kötelezettségeinek általános szabályairól szóló 53/2016. (XII.21.) NGM rendelet előírásai szerint a függő közvetítő a pénzügyi szolgáltatás közvetítését megelőzően a fogyasztó részére írásban vagy más tartós adathordozón igazolható módon tájékoztatást ad: a) a cég nevéről, székhelyéről, levelezési címéről és felügyeleti hatóságának megjelöléséről, 9
b) a felügyeleti nyilvántartásról, amelyben szerepel és annak módjáról, ahogyan nyilvántartását ellenőrizni lehet, c) arról, hogy függő közvetítőként a megbízó nevében és javára jár el, a megbízó érdekeit képviseli a pénzügyi intézmény nevének feltüntetésével, d) arról, hogy a pénzügyi szolgáltatási szerződés megkötéséért közvetítői díjazásban részesül, és da) ha ismert, annak összegéről, db) ha nem ismert a tájékoztatás időpontjában, jelzáloghitel közvetítése esetén arról, hogy a tényleges díj a személyre szóló tájékoztatóban fog szerepelni, e) arról, hogy nyújt-e hiteltanácsadást, f) a közvetítővel kapcsolatos panasz kezeléséről, valamint a Pénzügyi Békéltető Testület eljárásának igénybevételére vonatkozó lehetőségről, valamint g) arról, hogy a pénzügyi szolgáltatás közvetítését igénybe vevő fogyasztó számára más - pénzügyi szolgáltatás közvetítésének nem minősülő - szolgáltatása ellenértékeként díjat számít-e fel. 2. Kézi záloghitelezés 2.1. Kézi záloghitelezés fogalma Záloghitel nyújtható olyan zálogjegy, mint értékpapír alapján folyósított rövid lejáratú hitel formájában, amely kézi zálogjoggal biztosított aranyból készült ékszerre vonatkozik. A kézizálogjog alapján a Takarékszövetkezetet megilleti a zálogtárgy birtoklásának joga, a zálogtárgyat köteles épségben megőrizni, és a zálogjog megszűnésekor visszaadni. A Takarékszövetkezet a zálogtárgyat nem használhatja, és nem hasznosíthatja. A zálogtárgyat a Takarékszövetkezet főszabály szerint az adott zálogjegyet kezelő zálogfiókban őrzi, de jogosult a zálogtárgy őrzési (és átadási) helyét megváltoztatni, amelyről az anonim Ügyfelet hirdetmény útján értesíti. A Takarékszövetkezet felel minden olyan kárért, amely ezen változtatás nélkül nem következett volna be. 2.2. A zálogkölcsön tárgyai A zálogkölcsön tárgya csak olyan, a személyi tulajdon körébe tartozó aranyékszer lehet, amely a kereskedelmi forgalomba hozatalra és zálogkezelésre (zálogőrzésre) alkalmas. A zálogtárgy átvételére vonatkozó korlátozásról, illetve tilalomról az ügyfeleket szóban is tájékoztatni kell. A kézizálogul el nem fogadható tárgyak átvételét a Zálogház indoklás nélkül megtagadja. 2.3. Az elzálogosítás időtartama Az elzálogosítás időtartama, a folyósított kölcsön lejárata, futamideje 30, 60 és 90 nap. A futamidőn belül az ügyfél a kölcsönt bármikor visszafizetheti. Ha a lejárat napja a nyitvatartási rend szerint munkaszüneti napra esik, a határidő lejárata a következő első munkanap. A kölcsön lejáratát követően a zálogtárgy megőrzési ideje további 30 nap türelmi idő, amely a hónap végéig tart. Ez az az időtartam, amely alatt az ügyfél a zálogtárgyat a zálogjegyen meghatározott elzálogosítási időtartamot követően kiválthatja. A 90 nap zálogkölcsönzési idő és további 30 nap türelmi idő alatt ki nem váltott zálogtárgyak értékesíthetőek (kényszerértékesítés). 10
2.4. A záloghitelezés alanya Zálogtárgyat zálogul elfogadni csak nagykorú természetes személytől szabad és csak ilyen személynek lehet kézizálog kölcsönt folyósítani. A zálogtárgy kiváltásakor a kölcsön és járulékai visszafizetését csak nagykorú természetes személytől lehet elfogadni és a zálogtárgyat is csak ilyen személynek lehet kiadni. Ittas, kiskorú vagy egyéb állapota miatt látható, felismerhető okból cselekvőképtelen vagy korlátozottan cselekvőképes személytől zálogtárgyat átvenni, részére zálogkölcsönt folyósítani, tőle zálogkölcsön visszafizetését elfogadni, részére a zálogtárgyat kiadni nem lehet. Ha alapos gyanú merül fel, hogy a zálogul felkínált tárgy bűncselekmény útján jutott az elzálogosító birtokába, akkor az ügyfél, valamint a zálogtárgy visszatartásával haladéktalanul értesíteni kell a rendőrséget. 2.5. A zálogkölcsön összege Az egy zálogtárgyra folyósított hitel összege minimum 1.000,-Ft, maximum 1.500.000,-Ft, azaz egymillió ötszázezer forint. Ezen összegnél magasabb hitel csak a Takarékszövetkezet engedélyével nyújtható. A zálogtárgy becsértéke és a folyósított hitel összege a kerekítés után 100,- Ft-ra végződik. A zálogkölcsön a becsült forgalmi érték 70%-áig terjedhet. A zálogkölcsönt és a zálogjogot a zálogjegy testesíti meg. A zálogba vett tárgyról az elzálogosító részére zálogjegyet kell kiállítani. Az Ügyfél a létrejött zálogkölcsön ügyletet a zálogjeggyel igazolja. Az Ügyfél kérésére több tárgyra összevontan is kiállítható zálogjegy, egy zálogjegyen azonban csak egyféle típusú zálogtárgy (vagy tört vagy fazon) szerepelhet. A zálogjegy a Ptk. 5:89. (6) bekezdése alapján értékpapírnak minősülő okirat, amelynek kiállítója a zálogjogosult, és amely bemutatóra szól, továbbá a zálogtárgy meghatározott időn belüli visszaváltására jogosítja fel a zálogkötelezettet illetve az értékpapír mindenkori birtokosát: a zálogjegy kibocsátója a Takarékszövetkezet, és amelynek birtokosa a Takarékszövetkezettel (zálogjogosulttal) szemben jogosult arra, hogy az előlapon meghatározott kölcsönösszeg és járulékai megfizetése ellenében, a türelmi idő végéig megkapja a zálogtárgyat. A zálogjegy bemutatóra szól, és szabadon átruházható. A zálogjegy részei: az un. zálogjegy tárgyszelvény igazoló szelvény A zálogjegyen feltüntetett adatok: a zálogkölcsönt nyújtó Takarékszövetkezet neve, székhelye, a Zálogház neve, címe, a zálogjegy száma, a zálogba adás és a kölcsön lejáratának ideje (év, hó, nap), a zálogtárgy rövid leírása (súly, darabszám, karátszám, esetleges hibák), a zálogtárgy becsértéke, a zálogkölcsön betűvel és számmal kiírt összege 100,-Ft-ra kerekítve, a futamidőre vetített teljes hiteldíj mutató, a kiváltás várható költsége, a kamat, kezelési költség, késedelmi kamat, késedelmi kezelési költség, késedelmi ügyleti díj, prolongálási díj százalékos mértéke. 11
A zálogjegyet az ügyfél a zálogtárgy elhelyezésekor kapja kézhez, a tárgyszelvény az azonosításnál kerül felhasználásra, az igazoló szelvény belső kezelési és ellenőrzési célt szolgál. A zálogjegyen szerepelnek az elzálogosítással kapcsolatos legfontosabb tudnivalók az ügyfél részére. A zálogjegy elvesztéséből vagy megsemmisüléséből eredő kockázatot az ügyfél viseli! 2.7. Az elzálogosítás folyamata Zálogbaadás: a zálogügylet létrejöttét megelőzően a Zálogház és az anonim ügyfél megállapodik a zálogkölcsön futamidejéről, a zálogtárgy becsértékéről, a zálogkölcsön összegéről, továbbá a Zálogház tájékoztatást ad zálogkölcsön zálogfiókban kifüggesztett aktuális kondícióiról, a teljes hiteldíj összegéről. Az ügyfél a zálogjegy átvételével és a zálogkölcsön felvételével elfogadja a zálogkölcsön-nyújtásra vonatkozó üzletszabályzatban foglaltakat. A kölcsönfedezetként felkínált tárgyak értékét a becsüs állapítja meg, és a folyósítható kölcsön összegét is a becsüs határozza meg szem előtt tartva a kölcsön fedezettségét, illetve megtérülésének biztonságát. Kiváltás: a zálogtárgyat annak részére kell kiadni, aki bemutatja a zálogjegy zálogadósi példányát és a Zálogház pénztárába teljes egészében befizeti a zálogtárgy fedezete mellett nyújtott hitelt, annak kamatát és felszámított költségeit. Amennyiben a zálogadós a futamidőn belül a zálogtárgyat kiváltja, a Zálogház a kölcsön kamatának és késedelmi kamatának időarányos részét számítja fel. A zálogtárgy kiváltásakor az ügyfél részére átadott igazoló szelvény jogcímenkénti bontásban tartalmazza kölcsön tőkeösszegét és a díjakat. A zálogkölcsön és díjainak megfizetésére a Zálogházba kerül sor. A zálogtárgyat a Zálogház a kölcsön és járulékai kiegyenlítését követően a zálogadós részére haladéktalanul átadja. Reklamáció csak az átadás-átvételkor vehető figyelembe. A pénztártól való távozást és a zálogtárgy átvételét követően felszólalásnak nincs helye. Amennyiben a záloghitel visszafizetése a zálogjegyen feltüntetett időtartamig, a kölcsön lejáratáig nem történik meg, a Zálogház a zálogtárgyat még a zálogjegyen feltüntetett türelmi idő lejártáig a zálogadós rendelkezésére tárolja. Meghosszabbítás (prolongálás): a futamidő lejártakor vagy azt megelőzően is a kölcsönt felvevő kérheti a zálogkölcsön meghosszabbítását. A meghosszabbítás időtartama ismételten 3 (három) hónapos futamidő szerint lehetséges. Ekkor a költségek számfejtése és pénzügyi rendezése után a vissza nem fizetett tőke technikailag új zálogkölcsön folyósításának minősül. Hosszabbításkor új zálogjegy kerül kiadásra, az eredeti zálogjegy bevonása mellett. A kiadott újabb zálogjegy birtokában az ügyfél visszakerül a szerződésszerű teljesítés keretei közé. Ennek megfelelően a késedelem jogkövetkezményei nem érvényesíthetőek, ugyanakkor az ügyfél a prolongálás napján érvényes díjtételek megfizetésére kötelezett. A hosszabbításra egyebekben a zálogjegy kibocsátására vonatkozó szabályok irányadóak. 2.8. Eljárás hatósági letiltás esetén Ha a zálogüzletben elhelyezett zálogtárgy lopott vagy bűncselekményből származik, azt a hatóság lefoglalhatja, zár alá vételét elrendelheti. A hatóságilag letiltott tételek zálogjegyének bevonása: 12
Ha letiltott tételt akar valaki a Zálogházban kiváltani, a Zálogház a zálogjegyet elismervény ellenében bevonja és a bemutató személyazonosságát rögzíti. Az ügyfél a további tennivalókról telefonon fog értesítést kapni. A hatóságilag letiltott tételek feloldása: A hatóságilag letiltott zálogtételek letiltás alóli feloldását tartalmazó határozatot a zálogházvezető megvizsgálja és megállapítja, hogy a határozat jogerős-e, illetve végrehajtható-e. Eldönti, hogy a zálogtétel a határozat szerint minden korlátozás nélkül feloldható-e, vagy milyen korlátozás mellett oldható fel. A határozat alapján kiváltásra jogosult személyt a a feltételek fennállása esetén - a Zálogház vezetője ajánlott levélben értesíti. Lejárt zálogtétel feloldása esetén a zálogtárgy 15 nap elteltével értékesíthető. A hatósági letiltás alól feloldott tételek kiváltása: A feloldott zálogétel kiváltása csak azután történhet meg, hogy az ügyfél vagy az eredeti zálogjegyet bemutatja, vagy a feloldásról szóló határozat őt jelöli meg a zálogtárgy átvételére jogosult személyként. Ez utóbbi esetben a Zálogház kizárólag a személyazonosság igazolását követően adja ki a zálogtárgyat. 2.9. Elveszett zálogjegyek kezelése Az ügyfél kérheti az elveszett, megsemmisült, birtokából kikerült zálogjegye letiltását. A letiltást kérőnek a kérelem előterjesztésekor igazolnia kell személyazonosságát. A letiltás megelőzően a Zálogház a zálogjegy elvesztéséből, vagy azzal történt visszaélésekből eredő kárért nem felel, a zálogtárgyat a zálogjegy birtokosának szolgáltatja vissza. Ha az ügyfél által megadott adatok alapján a tétel a Zálogház nyilvántartásában nem szerepel, az ügyfél letiltás iránti kérelme elutasításra kerül. Ha a zálogjegy tulajdonosa bejelenti a Zálogházban, hogy zálogjegye elveszett, jegyzőkönyvet kell felvenni. A jegyzőkönyvet az ügyfél által ismertetett adatok alapján 4 példányban kell kitölteni (egy példány a Takarékszövetkezeté, egy példány a Zálogházé, két példány az ügyfélé), s az abban szereplő adatokat egyeztetni kell a Zálogház nyilvántartásának adataival. A jegyzőkönyvben rögzítésre kerül az, hogy az ügyfél mikor észlelte a zálogjegy elvesztését, mikor adta a tárgyakat zálogba, a zálogtárgyak tételes felsorolása, leírása, becsértéke, a kölcsön összege, a bejelentő személyes adatai, és az ügyfél aláírása. Jegyzőkönyvet csak abban az esetben lehet felvenni, ha az ügyfél ismeri: - a zálogelhelyezés időpontját, - a zálogjegy számát, - a zálogtárgy(ak) leírását. Az így felvett jegyzőkönyvet 6 munkanapig a Zálogház előjegyzésben tartja, ezen idő alatt kell a zálogjegy tulajdonosának a közjegyzőnél a megsemmisítési eljárást megindítani. A közjegyző által megküldött megsemmisítési hirdetményt a hirdetőtáblára ki kell függeszteni az igényhirdetményben feltüntetett határidőig. A kifüggesztési határidő lejártakor az ügyfél kötelessége a hirdetmény megsemmisítési végzés beszerzése. Az ügyfél köteles a jogerős megsemmisítő végzést 3 munkanapon belül a Zálogházban leadni és a zálogtárgyat kiváltani. Közjegyzői vagy bírósági végzésre adható ki a letiltott zálogtárgy. 13
Ha a letiltási határidő lejárta előtt az eredeti zálogjegy megkerül és a letiltási eljárás kezdeményezője bejelenti az eljárást meg kell szüntetni. A bejelentésről a Zálogház jegyzőkönyvet vesz fel és az eredeti zálogjegy előkerülését abban rögzíti. A jegyzőkönyvvel az ügyfél megkeresi a közjegyzőt a megsemmisítési eljárás megszüntetése érdekében. A zálogtárgy ezek után csak az eredeti zálogjegy ellenében szolgáltatható ki az ügyfélnek. Ha a letiltási eljárás alatt álló eredeti zálogjegyet valaki a Zálogházban bemutatja, a kiváltásra bemutatott zálogjegyet a Zálogház átvételi elismervény ellenében beveszi, és közli vele, hogy letiltási eljárás van folyamatban. A Zálogház vezetője a bevonás tényéről jegyzőkönyvet vesz fel. A megsemmisítést kérelmezőt és a zálogjegy bemutatóját a zálogjegy bemutatásáról, illetőleg a letiltási eljárásról egyidejűleg értesíti. 2.10. Találtként beszolgáltatott zálogjegy kezelése A találótól a Zálogház írásbeli nyilatkozatot kér, hogy a zálogjegy tulajdonára igényt tart-e, vagy sem, amennyiben a zálogjegy tulajdonosa a türelmi idő lejártát követő egy hónapon belül nem jelentkezik. Ha a zálogtárgy tulajdonára senki nem jelent be igényt, a türelmi idő lejáratát követő egy hónap elteltével a találót értesíteni kell, hogy a zálogtárgyat 15 napon belül válthatja ki. Ha nem váltja ki, úgy az kényszerértékesítésre kerül. Ha a letiltási eljárás alatt álló zálogjegyet szolgáltatnak be, és arra a megtaláló nem tart igényt, a letiltást kérelmező részére az eredeti zálogjegyet ki kell adni, a letiltási eljárást a korábban írtak szerint meg kell szüntetni. Ha a letiltás alatt álló zálogjegy beszolgáltatója az általa megtalált zálogjegyre igényt tart, azt a körülményt, hogy letiltási eljárás indult, vele közölni kell. 2.11. A ki nem váltott zálogtárgyak értékesítése Amennyiben a zálogkölcsön visszafizetése a zálogjegyen feltüntetett időtartamig, a lejáratig nem történik meg, a Zálogház a zálogtárgyat még a zálogjegyen feltüntetett türelmi idő lejártáig a zálogadós rendelkezésére tartja. A türelmi idő végéig ki nem váltott zálogtárgyak türelmi idő lejártát követően kényszerértékesítésre kerülnek. A lejáratot követő 1 hónapon belül ki nem váltott zálogtárgyat a Zálogház jogosult bírósági végrehajtás mellőzésével a kereskedelmi forgalomban értékesíteni. A kényszerértékesítésre került zálogtárgyakat a Zálogház a mindenkori kereskedelmi áron értékesít, amely a zálogérték alatt is történhet. Az értékesítést követően a pozitív értékesítési különbözet a türelmi idő lejáratától számított 5 évig a zálogadós részére kifizetésre kerül. (Pozitív az értékesítési különbözet, ha az eladási ár nagyobb, mint a folyósított záloghitel, annak kamata és felszámított díjai.) A különbözet kifizetésekor a zálogjegy zálogadósi példánya bevonásra kerül. A Zálogház a pénztárbizonylaton az ügyfél személyi adatait (név, leánykori név, lakcím, személyi igazolvány száma) a személyi igazolvány alapján feltünteti, a bizonylaton az összeg átvételét az ügyfél aláírásával elismerteti. 14
3. Egyéb rendelkezések A Zálogház köteles az érvényben lévő jogszabályokat betartani, amely szerint jelen utasítás csak záloghitelezésre vonatkozik, egyéb hitelek fedezetéül, biztosítékául arany tárgyakat átvenni nem szabad. Jelen Üzletszabályzat a Takarékszövetkezet és a Zálogház között 2018. február. napján kelt megbízási szerződés alapján készült, a Magyar Nemzeti Bank engedélyét követően lép hatályba, rendelkezéseit ezen időponttól kell alkalmazni. Jelen Üzletszabályzat hatályba lépésével egyidejűleg hatályát veszti a Felsőzsolca és Vidéke Takarékszövetkezet által kiadott Záloghitelezési tevékenységének üzletszabályzata. Felsőzsolca, 2018. február Alakszainé dr.oláh Annamária elnök-ügyvezető 15