I. TÉNYÁLLÁS A JOGKÉRDÉS A KÉRELMEZŐ ÁLLÁSPONTJA. Kérjük válaszában hivatkozzon iktatószámunkra.

Hasonló dokumentumok
Az ún. tippadói tevékenység minősítése

Követelésvásárlás és követelésértékesítés céljából létrehozott online piactér működtetésének Hpt. szerinti megítélése

/2014. Hitelintézet függő biztosításközvetítői tevékenysége versengő termékek esetében I. TÉNYÁLLÁS

A pénzügyi intézmény ügyfelei által végzett ügyféltoborzási tevékenység mely szempontok fennállása esetén minősül közvetítői tevékenységnek?

I. TÉNYÁLLÁS. A Kérelmező az alábbi kérdéseket tette fel:

/2018 I. TÉNYÁLLÁS

1013 Budapest, Krisztina krt. 39. Levelezési cím: 1534 Budapest BKKP Postafiók: 777. Telefon: +36 (1) , Fax: +36 (1)

ÁLLÁSFOGLALÁS AZONNALI DEVIZAVÁLTÁSI TEVÉKENYSÉG KIEMELT KÖZVETÍTŐ ÚTJÁN TÖRTÉNŐ VÉGZÉSÉHEZ

A jelzáloghitel közvetítői tevékenységet végző függő közvetítők díjazása

I. A JOGKÉRDÉSEK. Az első kérdés értelmezése

A VÖRÖSKŐ KFT. ÁLTALÁNOS SZERZŐDÉSI FELTÉTELEKET IS TARTALMAZÓ PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁS KÖZVETÍTÉSÉRE VONATKOZÓ ÜZLETSZABÁLYZATA

A VÖRÖSKŐ KFT. ÁLTALÁNOS SZERZŐDÉSI FELTÉTELEKET IS TARTALMAZÓ PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁS KÖZVETÍTÉSÉRE VONATKOZÓ ÜZLETSZABÁLYZATA

A Hpt. szerinti közvetítők vezető tisztségviselőinek meg kell-e felelni a Hpt. 219/D. (1) bekezdésében foglalt szakmai követelményeknek?

Pénzpiaci közvetítők általános tájékoztató

Jogi tanácsadási tevékenység kiszervezése

Az állásfoglalás iránti kérelemben a Pénzügyi Vállalkozás a következők szerint fejtette ki az álláspontját.

1013 Budapest, Krisztina krt. 39. Levelezési cím: 1534 Budapest BKKP Postafiók: 777. Telefon: +36 (1) , Fax: +36 (1)

Mit tanácsolsz? FBAMSZ XV. Biztosításszakmai Konferencia. Dr Scheffer Zsolt vezető jogász Generali Biztosító Zrt

DOLGOZÓI GÉPJÁRMŰVÁSÁRLÁSI PROGRAM KERETÉBEN NYÚJTOTT KÖLCSÖN A HPT. ALAPJÁN HITEL ÉS PÉNZKÖLCSÖN NYÚJTÁSNAK MINŐSÜL-E?

Állásfoglalás a követelésvásárlást követően tett panaszok kezelésével összefüggésben

TOYOTA PÉNZÜGYI ZRT.

PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT

Hungarikum Biztosítási Alkusz Korlátolt Felelősségű Társaság

Konferencia a pénzügyi közvetítői tevékenységről

PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT

Kereskedelmi ügynöki szerzõdés

A Bank a Beadványában foglaltak szerint három, az alábbiakban leírt jogviszony keretében tervezi kielégíteni ügyfelei igényét.

PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT PALLADIUM CONSULTING KFT. Hatályos: június 05- től visszavonásig

MINŐSÍTÉSI SZEMPONTOK a minősített ajánlattevői státusz megújításához

A Bszt. hatályának és a hatálya alóli kivételnek a vizsgálata, a sajátszámlás kereskedés vonatkozásában a 2. -ban foglalt rendelkezések alapján

Általános Szerződési Feltételeket is tartalmazó Üzletszabályzat

érdekeire figyelemmel és utasítása szerint eljárni;

PÉNZÜGYI SZERVEZETEK FELÜGYELETÉÉRT ÉS FOGYASZTÓVÉDELEMÉRT FELELŐS ALELNÖK

A MikroCredit Zrt. Panaszkezelési Szabályzata

2.1. Állásfoglalás kérés a Kötvények kibocsátásának megítélésére vonatkozóan

ÁLTALÁNOS SZERZŐDÉSI FELTÉTELEK, ÜZLETSZABÁLYZAT

Megbízási Keretszerződés Befektetési Tanácsadásra. név:... lakcím:... szem. ig. sz:... adóazonosító jel:... ügyfél azonosító:...

Szilágyi Zita egyéni vállalkozó VIRTUÁLIS TÁMOGATÓ Szolgáltatásai Igénybevételére Vonatkozó Általános Szerződési Feltételek

HC KÖZPONT PÉNZÜGYI KÖZVETÍTŐ KORLÁTOLT FELELŐSSÉGŰ TÁRSASÁG ÜZLETSZABÁLYZAT. Hatályos: február 1-től

AZ AURUM CREDIT ZRT. PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZATA

FORS Faktor Zrt. PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT

Ügynöki felelősség az értékesítésben. Bánfalvi László Otthon Centrum Hitel Center

Üzletszabályzat és Általános megbízási feltételek

OPEN CREDIT PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÓ ZÁRTKÖRŰEN MŰKÖDŐ RÉSZVÉNYTÁRSASÁG

I. TÉNYÁLLÁS A JOGKÉRDÉS A KÉRELMEZŐ ÁLLÁSPONTJA

Adatvédelmi és Biztosításközvetítői tájékoztató

ÁLTALÁNOS SZERZŐDÉSI FELTÉTLEK

A Hpt. 7. (1) bekezdése alapján [p]énzügyi intézmény a hitelintézet és a pénzügyi vállalkozás.

Pannon 2005 Faktor és Hitel Zrt. PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT

Alkuszi Tevékenységet Végző Természetes Személyek Szakmai Felelősségbiztosítása

a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló évi CLXII törvény (Fhtv), valamint

PÉNZÜGYI SZERVEZETEK FELÜGYELETÉÉRT ÉS FOGYASZTÓVÉDELEMÉRT FELELŐS ALELNÖK

UFS GROUP HOLDING ZRT.

VIRPAY Financial Group Zrt.

A fogyasztói hitelszerződések összehasonlítására vonatkozó általános tájékoztatás mintája (Fhtv. 1. sz. melléklete szerint)

Az egészségügyi tevékenység végzésének speciális jogi formái I. A működési engedélyhez nem kötött jogi lehetőségek 1

A FŐGÁZ Zrt. Regisztráljon online ügyfélszolgálatunkon! nyereményjátékának részvételi- és játékszabályzata

MEGFELELÉSI TESZT. (jogi személy)

A Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) a Magyar Nemzeti Bank által működtetett, bíróságon kívüli, alternatív vitarendezési fórum, mely a fogyasztók és a

HUNGARIKUM BIZTOSÍTÁSI ALKUSZ KFT. PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT

ÜGYFÉLPANASZ-KEZELÉSI SZABÁLYZAT RAIFFEISEN Biztosításközvetítő Kft. Hatályos: augusztus 1-től visszavonásig. Bevezető

HU 1 HU KÖZVETÍTŐK EURÓPAI MAGATARTÁSI KÓDEXE

06/ MNB ÜZLETSZABÁLYZAT

Panaszkezelési Szabályzat CG Car-Garantie Versicherungs-AG magyarországi fióktelepe ügyfelei részére

a Képviselő-testülethez az önkormányzat jogi képviseletével kapcsolatos ügyvédi megbízás jóváhagyására

Hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció szabályai különös tekintettel a közelmúlt felügyeleti bírságaira

VIRPAY Financial Group Zrt.

A DUNA HOUSE HITEL CENTRUM Szolgáltató Korlátolt Felelősségű Társaság ÜZLETSZABÁLYZATA

2/F. SZÁMÚ MELLÉKLET: TÁRSAS VÁLLALKOZÁSOKKAL KÖTENDŐ MEGBÍZÁSI MEGÁLLAPODÁS KLINIKAI VIZSGÁLATBAN VALÓ RÉSZVÉTELRE

KONDÍCIÓS LISTA HUF éves Késedelmi kamat Kamat + 3,00% 14 Kényszerhitel éves kamata 27,99% CIB Hitelfedezeti Védelem havi díja

Mikrofinanszírozást végző, önfinanszírozó pénzügyi közösségek tevékenységének Hpt. szerinti megítélése

ADATKEZELÉSI TÁJÉKOZTATÓ AZ ÉRINTETT TERMÉSZETES SZEMÉLY JOGAIRÓL SZEMÉLYES ADATAI KEZELÉSE VONATKOZÁSÁBAN TARTALOMJEGYZÉK

Megbízási szerződés. ( név) (születési hely,idő) (lakcím) (igazolvány szám) (telefonszám) ( )

Az SJGY Tanácsadó Kft. üzletszabályzata

HIRDETMÉNY. Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója az időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról

UFS Broker Kft. Személyes megjelenés nélküli azonosítás szabályzata

ÜZLETSZABÁLYZAT. pénzpiaci közvetítői (többes ügynöki) tevékenységére vonatkoznak. Budapest, augusztus 3.

A Sberbank Magyarország Zrt. (1088 Budapest, Rákóczi út 7.; a továbbiakban: a Bank) ezúton felhívja tisztelt Ügyfelei figyelmét az alábbiakra:

VAKÁCIÓ AKCIÓ! Sávszélesség prómóció szabályzat

HC KÖZPONT PÉNZÜGYI KÖZVETÍTŐ KORLÁTOLT FELELŐSSÉGŰ TÁRSASÁG ÜZLETSZABÁLYZAT. Hatályos: augusztus 1-től

HC KÖZPONT PÉNZÜGYI KÖZVETÍTŐ KORLÁTOLT FELELŐSSÉGŰ TÁRSASÁG ÜZLETSZABÁLYZATA. Hatályos: január 9. napjától

EIOPA-17/ október 4.

EURÓPA BRÓKERHÁZ ZRT. Ügyfél besorolás mellékletei

PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT 1

Átadás-Átvételi lap. Termékreferens példánya. I. Közvetítô kód: LK ÁK AÁK Termékreferens neve: Közvetítő neve: Terméktípus: Címe:

NETMAXX HUNGARY KFT. Panaszkezelési és fogyasztóvédelmi szabályzata Hatályba lépés napja: március 15. netmaxx.hu. Oldal: 1

AppeninnCredit Hitelezési Zártkörűen Működő Részvénytársaság Panaszkezelési Szabályzat

I. TÉNYÁLLÁS II. A JOGKÉRDÉS

Euronet Magyarország Informatika Zrt. ADATVÉDELMI TÁJÉKOZTATÓ

INFORMÁCIÓÁTADÁSI SZABÁLYZAT

Üzletszabályzat és Általános szerződési feltételek

HC KÖZPONT PÉNZÜGYI KÖZVETÍTŐ KORLÁTOLT FELELŐSSÉGŰ TÁRSASÁG ÜZLETSZABÁLYZATA. Hatályos: 2018.május 24. napjától

MiFiN Mikrofinanszírozó Pénzügyi Szolgáltató Zrt.

OREX-ZÁLOG ZÁLOGHITELEZŐ ZÁRTKÖRŰEN MŰKÖDŐ RÉSZVÉNYTÁRSASÁG

Összeférhetetlenségi irányelvekről (policy)

MBI Kft. Panaszkezelési és fogyasztóvédelmi szabályzata

Innováció menedzsment szolgáltatások bemutatása

VAKÁCIÓ AKCIÓ! Sávszélesség prómóció szabályzat

ADATKEZELÉSI TÁJÉKOZTATÓ

Átírás:

Állásfoglalás abban a tárgyban, hogy egy kiskereskedő tevékenysége a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény (Hpt.) alapján minősülhet-e közvetítői tevékenységnek. I. TÉNYÁLLÁS Egy kiskereskedelmi üzletet üzemeltető kft. (Kiskereskedő) együttműködési megállapodást (Együttműködési Megállapodás) kíván kötni az egyik magyarországi kereskedelmi bankkal (Bank). Az együttműködés lényege, hogy a Bank a Kiskereskedőtől független hitelközvetítőn keresztül szolgáltatásokat (áruhitel, hitelkártya) közvetít a Kiskereskedő üzletében a Kiskereskedő vásárlóinak és a Bank által a hitelközvetítőn keresztül kiállított hiteligazolásokat a Kiskereskedő elfogadja. A Kiskereskedő az együttműködés részeként kizárólag a következő tevékenységeket végzi: (i) A Kiskereskedő üzletének meghatározott területét a Bank rendelkezésére bocsátja oly módon, hogy a Bank külön szerződéses jogviszonyt létesít egy hitelközvetítővel (Hitelközvetítő), amelynek munkatársai végzik a szolgáltatás feltételeinek (hiteltermék) ismertetését és a releváns szerződés Bank képviseletében történő megkötését. A Kiskereskedő üzletének alkalmazottjai ebben a tevékenységben nem vesznek részt, szerepük kizárólag arra korlátozódik, hogy a megvásárolni kívánt termék kiválasztása és osztályon történő kiírása után útbaigazítják az áruhitel iránt érdeklődő fogyasztót (megmondja a vásárlónak, hogy hol találja a hitelügyintézési pultot). (ii) A Kiskereskedő lehetővé teszi a Bank részére, hogy a közvetített szolgáltatásai igénybevételének lehetőségére a Kiskereskedő szokásos, nem személyes jellegű marketing tevékenysége részeként, a Kiskereskedő hirdetési felületeket használva (pl. pultra kihelyezett reklámanyagok, poszterek, akciós termékújságok) felhívja a vásárlók figyelmét. (iii) A közvetített szolgáltatást igénybe vevő vásárlóktól a Kiskereskedő elfogadja a Bankkal együttműködő hitelközvetítő hiteligazolását, a Bank az igazoláson szereplő hitelösszeget közvetlenül a Kiskereskedő részére utalja és minden hitelt érintő változással (pl. visszáru, egyéb sztornó) vagy hibás ügyintézéssel kapcsolatos kárigénnyel kapcsolatban a szokásos kereskedelmi gyakorlatnak megfelelően elszámol a Bankkal. A Bank által nyújtott szolgáltatások jogi struktúrája az alábbi: a Bank hitelközvetítőt bíz meg a szolgáltatásainak közvetítésére (hitelkártya, áruhitel) a Bank a hitelközvetítőjén keresztül hiteligazolást állít ki, amelyet az ügyfél a Kiskereskedő üzletében felhasználhat a Kiskereskedő és a Bank között együttműködési megállapodás jön létre a Bank által kibocsátott hiteligazolások elfogadására, elszámolására, valamint a hiteleket népszerűsítő marketing anyagok üzletben és az áruházhoz tartozó szórólapokban történő megjelenésre; a Bank az igazoláson lévő hitelösszeg ellenértékét közvetlenül a Kiskereskedőnek utalja; a Kiskereskedő nem közvetíti a Bank termékeit az ügyfeleknek, nem tájékoztat, csak útbaigazítja. A tényállás teljességéhez tartozik, hogy a Kiskereskedő jelenleg szerződéses jogviszonyban áll egy másik Bankkal (Bank B) is, melynek fogyasztói hiteltermékét közvetíti a fogyasztók részére függő ügynökként. Ennek megfelelően a Kiskereskedő üzletében erre a feladatra delegált, külön képzésben részesült áruhitel ügyintézők - mint munkavállalók - dolgoznak. Azonban a Bank hiteltermékeinek közvetítését ezek a dolgozók nem végzik, abban nem vesznek részt semmilyen módon. II. A JOGKÉRDÉS A Bank és a Kiskereskedő közötti együttműködés bármely eleme a Hpt. 6. (1) bekezdés 90. pontja szerinti pénzügyi szolgáltatás közvetítési tevékenységnek minősül-e. III. A KÉRELMEZŐ ÁLLÁSPONTJA A Kérelmező álláspontja szerint a közvetítői jogviszony esetleges megléte és a Kiskereskedő és a Bank közötti jogviszony helyes megítélése vonatkozásában többek között az alábbiakban felsorolt szempontok lehetnek irányadóak: 1. A jogviszonynak nincsen közvetítői tartalma 1013 Budapest, Krisztina krt. 39. Levelezési cím: 1534 Budapest BKKP Postafiók: 777. Telefon: +36 (1) 4899-100, Fax: +36 (1) 4899-102 Kérjük válaszában hivatkozzon iktatószámunkra.

A Kiskereskedő és a Bank közötti együttműködés egy vegyes jellegű egyedi kereskedelmi együttműködés hiteligazolás elfogadásáról és kapcsolódó elszámolásról. Kiskereskedő az I. pontban jelzett tevékenységeken felül nem végez további tevékenységet a Bank részére vagy azzal együttműködésben. A Kiskereskedő és a Bank együttműködésének legfontosabb eleme az, hogy a Kiskereskedő hozzájárul ahhoz, hogy a Bank és a hitelközvetítője a Kiskereskedő üzletében hiteltermékekkel kapcsolatos szolgáltatást nyújtson és a szokásos kereskedelmi gyakorlatnak megfelelően rendezik ezen szolgáltatást igénybevevő vásárlók által nyújtott teljesítés (fizetés) technikai/elszámolási részleteit. Az együttműködés járulékos eleme hiteltermékekkel kapcsolatos szolgáltatás elérhetőségének biztosítása megfelelő hely és hirdetési lehetőség rendelkezésre bocsátásával, nem kizárólagos alapon. A Kiskereskedő munkatársai nem adnak finanszírozási ajánlatot a vásárlónak, a pénzügyi szolgáltatót személyesen nem ajánlják, a pénzügyi szolgáltató kiválasztásában vagy ajánlataik beszerzésében/összehasonlításában nem nyújtanak segítséget a vásárlónak, a pénzügyi szolgáltatási szerződés megkötésében nem vesznek részt, a vásárló fizetőképességének felmérése, a finanszírozással kapcsolatos tájékoztatás, és a finanszírozási ajánlat kidolgozása, majd a vásárló részére történő továbbítása és az ezzel kapcsolatos adatkezelés, az ügyfél-azonosítás és a finanszírozási szerződések megkötésének lebonyolítása csak és kizárólag a Bank feladata. Külön kiemelendő, hogy a vásárló teljesítő- és hitelképességével kapcsolatos kockázatokat, valamint a hitelügyintézői kockázatot (hibás ügyintézésből eredő) is a Bank viseli. 2. Jutalékos elszámolás, vagy egyéb ügyfélszámon/volumenen alapuló fizetés hiánya A Kiskereskedő sem a Bankkal kötendő együttműködési megállapodás alapján, sem ténylegesen nem közvetít vagy toboroz ügyfeleket a Bank részére és semmilyen jutalékfizetési megállapodás nincs a Bank által nyújtott szolgáltatást igénybevevő fogyasztók számára vagy a generált hitelvolumenre tekintettel. Ez egyértelműen következik abból, hogy a megállapodásnak nem célja hiteltermékek közvetítése, ezért ebben a tekintetben nincs elszámolási viszony a felek között. A vásárlóknak adott útbaigazításokról" a Kiskereskedő nem vezet ügyfél vagy esemény szintű nyilvántartást, hiszen a jóhiszemű együttműködés a vásárlókkal a normál kereskedelmi gyakorlat része. 3. A Kiskereskedő nem juttat el vásárlói adatokat a Bankhoz A Kiskereskedő az együttműködés során semmilyen ügyféladatot nem gyűjt és nem is továbbít a Bank részére a pénzügyi szolgáltatást igénylő ügyfelek toborzása" céljából vagy akármilyen más célból. 4. Az együttműködésnek nem része a konkrét hiteltermékek ismertetése A Kiskereskedő munkatársai nem nyújtanak semmilyen részletes ismertetést vagy tanácsadást a vásárlóknak a konkrét hiteltermékek kapcsán. Erre a célra szolgál a Bank által alkalmazott hitelközvetítő. A Kiskereskedő a Bank egyik szolgáltatását sem ajánlja specifikusan. A Kiskereskedő az ügyfél egyedi igényeit figyelmen kívül hagyva általánosságban és az adott szolgáltatási fajta vagy a Bank, mint javasolt szolgáltató megnevezése nélkül, passzívan hívja fel a figyelmet hiteltermékek igénybevételének lehetőségére és igény esetén útbaigazít, illetve elérhetővé tesz olyan reklámanyagot, termékismertetőt a vásárlók részére, melyet a Bank helyezett el nála terjesztés céljából. 5. A Kiskereskedő tevékenységének nincsen személyes jellege A Kiskereskedő üzletében nincs olyan munkatárs, aki a Bank szolgáltatásaival kapcsolatosan és/vagy annak képviseletében dedikáltan vagy akár csak részben is hitelügyintézői vagy tanácsadói illetve közvetítői feladatokat végezne munkaköre szerint vagy akár a Kiskereskedő megbízásából ténylegesen (erre sem humán erőforrás, sem eszközök nem lettek elkülönítve). A Kiskereskedő munkatársai a normál kereskedelmi feladataik (pl. fizetés, árukiírás) ellátása körében találkoznak személyesen azokkal a potenciális vásárlókkal, akik igénybe vehetik a Bank pénzügyi szolgáltatásait. Tevékenységük a megfelelő szolgáltató és hiteltermék kiválasztása terén kifejezetten passzívnak tekinthető, hiszen a hiteltermék lehetőségéről értesülő ügyfél (marketing tevékenység eredményeként vagy a Kiskereskedő üzletének munkatársai által nyújtott és kizárólag ezen tényre utaló felvilágosítás alapján) saját döntése alapján veszi fel a kapcsolatot a Kiskereskedő üzletének területén működő és a Kiskereskedőtől független közvetítővel/bankkal. 2/5

Annak vizsgálatakor, hogy a Kiskereskedő tevékenysége megfeleltethető-e a Hpt. szerinti közvetítési tevékenységnek, a Hpt. 6. (1) bekezdés 90. pont b) alpontja szerinti definícióban leírtak szerint az ügynöki tevékenység részelemeinek formai és tartalmi ellenőrzése szükséges. Míg a közvetítői tevékenység" Hpt. szerinti megfogalmazása igen tág lehetőségeket ad, a tartalmi értékelés szerint a Kiskereskedő tevékenysége számos okból sem tekinthető közvetítésnek. A fentiek szerint a Kiskereskedő és Bank közötti együttműködés lényegében egy kereskedelmi elszámolási (hiteltermék befogadásáról), helybiztosítási és marketing megállapodás. A Kiskereskedő és a Bank között nincs szoros, közös nyereségszerzésre/megosztásra irányuló üzleti viszony. Közöttük nincs ügyfélinformáció-megosztási gyakorlat sem. Az együttműködés nem kizárólagos és az együttműködés jellegéből sem fakad, hogy a Kiskereskedő olyan szerepet töltene be a jogviszonyban, mely megalapozná üzleti érdekeltségét a Bank pénzügyi szolgáltatási tevékenységének elősegítésére. Az együttműködés díjazása nem tartalmaz sikerdíj elemet, továbbá sem a volumenhez, sem az ügyfélszámhoz nem kapcsolható és az teljesen független a Bank üzleti eredményétől. IV. AZ MNB ÁLLÁSPONTJA Elöljáróban felhívom szíves figyelmét arra, hogy az MNB-nek egyedi üzleti konstrukciók minősítése nem tartozik a feladatkörébe, az egyes ügyleti konstrukciók jogszerűségéért mindenkor az ügyfelet terheli a felelősség. Ennek megfelelően az MNB állásfoglalása pusztán orientáló jellegű iránymutatás, mely egy esetleges jogvita esetén a bíróságot semmilyen formában nem köti. Bármely tevékenység, üzleti döntés, jogügylet, üzleti modell stb. megkezdésének, elhatározásának, végrehajtásának az MNB állásfoglalásától való függővé tétele kizárólag az állásfoglalást kérő személy felelőssége. A fentiekre figyelemmel az MNB több évre visszamenő konzekvens gyakorlata és közzétett nyilvános állásfoglalásai alapján a Kiskereskedő és a Bank között megkötendő megállapodás alapján a Kiskereskedő által a Bank javára végzett tevékenységekkel kapcsolatban az alábbiakról tájékoztatom. A Kérelmező annak megerősítését kérte állásfoglalás iránti kérelmében, hogy a Bank és a Kiskereskedő között létrejövő megbízási szerződés vonatkozásában a Kiskereskedő tevékenysége nem minősül közvetítői tevékenységnek, figyelemmel a tényállásban kifejtettekre, noha a Bank és a Kiskereskedő közötti együttműködés lényege, hogy a Bank a Kiskereskedőtől független hitelközvetítőn keresztül szolgáltatásokat nyújt a Kiskereskedő vásárlóinak a Kiskereskedő üzletében és hogy a Kiskereskedő elfogadja a Bank által a hitelközvetítőn keresztül kiállított hiteligazolásokat. 4.1. A Kiskereskedő tevékenységének minősítésére irányadó jogszabályok A Hpt. 6. (1) bekezdés 90. a) pontja alapján-kiemelt közvetítői tevékenység a pénzügyi intézménnyel kötött megbízási szerződés alapján, a pénzügyi intézmény nevében, javára és kockázatára, pénzügyi szolgáltatás, kiegészítő pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, ideértve a pénzügyi intézmény nevében, javára és kockázatára történő kötelezettségvállalást vagy a szerződés megkötését is. A Hpt. 6. (1) bekezdés 90. b) pontja szerint ügynöki tevékenységet valósít meg: a pénzügyi intézménnyel kötött megbízási szerződés alapján pénzügyi szolgáltatás, kiegészítő pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, ilyen szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység, amelynek során a pénzügyi intézmény kockázatára önállóan kötelezettséget nem vállalnak, szerződést nem kötnek; A Hpt. kiemelt közvetítői tevékenység és az ügynöki tevékenység fogalmára vonatkozó definícióiban közös elem, hogy pénzügyi szolgáltatás közvetítési tevékenységet a pénzügyi szolgáltatás, kiegészítő pénzügyi szolgáltatás nyújtásának, ilyen szolgáltatásra irányuló szerződés megkötésének elősegítésére irányuló tevékenység valósít meg, amely attól függően minősül kiemelt közvetítői, illetve függő ügynöki tevékenységnek, hogy a közvetítő a pénzügyi intézmény javára és kockázatára jár-e el, továbbá, hogy jogosult-e a pénzügyi intézmény nevében a szerződéskötésre. 4.2. Az MNB által a közvetítői tevékenység értékelésére kidolgozott szempontrendszer és a beadványban részletezett tevékenység összevetése 3/5

Annak eldöntésére, hogy egy adott tevékenység mennyiben valósít meg közvetítői tevékenységet, az MNB egy négy elemből álló szempontrendszert 1 dolgozott ki, amelynek minden egyes elemét vizsgálni szükséges egy üzleti kapcsolat vonatkozásában, amennyiben az a kérdés, hogy az adott kapcsolat közvetítői kapcsolatnak minősül-e a Hpt. alapján, vagy sem. Az alábbiakban az MNB a szempontrendszer egyes elemeinek fennállását vizsgálta meg a jelen tényállás tekintetében. 4.2.1. A közvetítői tevékenység elhatárolási szempontjai 4.2.1. 1. A megbízás tartalma és a fizetés módja Ha a megbízó a megbízott által közvetített, megszerzett ügyfelek arányában fizet jutalékot a megbízottnak, akkor a tevékenység közvetítői elemei dominálnak és a tevékenység közvetítésnek minősülhet. Amennyiben a szerződés alapján a megbízott díjazása nem függ a közvetített ügyfelek számától, akkor feltehetően nem állapítható meg a közvetítői tevékenység. A beadványban foglaltak szerint a díjazás kialakítása során a felek nem jutalékos, vagy ügyfélvolumen-alapú elszámolást alkalmaznak, mivel a kötendő megállapodásnak nem tárgya és célja, hogy a Kiskereskedő hiteltermékeket közvetítsen. Azonban arról nem nyújtott információt, hogy pontosan milyen struktúrában fog a díjfizetés történni (havi megbízási díj, stb.). Amennyiben a felek közötti szerződésben kikötött díjazás valóban nem jutalékos, vagy az ügyfélszámhoz kötött, volumenalapú rendszerben történik, úgy ez azt erősíti, hogy a végezni kívánt tevékenység nem minősül közvetítői tevékenységnek. 4.2.1.2. Az ügyfelek adatainak eljuttatása a megbízóhoz Amennyiben a megbízott feladata arra is kiterjed, hogy az ügyféltől az adatait a megbízóhoz továbbítsa, akkor e körülmény közvetítői tevékenység fennállására utal. Ellenkező esetben amennyiben a tényállás egyéb feltételei nem utalnak másra vélhetően nem áll fenn közvetítői tevékenység. A beadványban foglaltak szerint a Kiskereskedő alkalmazottai azokat a vásárlókat, akik a Bank áruhitele iránt érdeklődnek, a megvásárolni kívánt termék kiválasztása és osztályon történő kiírása után útbaigazítják abban a tekintetben, hogy az érdeklődő hol találja a hitelügyintézési pultot. Fentiekből az következik, hogy a Kiskereskedő alkalmazottai tevékenységének személyes jellege a Kiskereskedő által végzett kereskedelmi tevékenység vonatkozásában nyilvánul meg azzal, hogy a vásárlókat segítik a megvásárolni kívánt árucikk kiválasztásában, illetve az ügyfelek útbaigazításával, így a Kiskereskedő alkalmazottai adatot nem adnak át a megbízó részére, tehát e részelem vonatkozásában sem beszélhetünk a tevékenység közvetítői jellegéről. 4.2.1.3. A megbízás tartalma a konkrét termék ismertetésének vonatkozásában Ha a megbízás a konkrét termék részletes ismertetésére is kiterjed, akkor szintén a tevékenység közvetítői elemei dominálnak. Ha viszont a megbízott a szolgáltatást csak általános jelleggel ajánlja, figyelmen kívül hagyva az ügyfél egyedi igényeit és általánosságban hívja fel a figyelmet a szerződéskötés és az adott szolgáltatás igénybevételének lehetőségére, úgy közvetítői tevékenységről nem beszélhetünk. A tényállásban kifejtettek szerint a Kiskereskedő biztosítja, hogy az üzletében a Bank áruhitel-termékeire vonatkozó tájékoztató anyagok az áruhitel iránt érdeklődő vásárlók rendelkezésére álljanak, de egyebekben konkrét felvilágosítást, tájékoztatást, hiteltermék-ismertetést, ügyféltoborzást nem végez, ügyféladatnak minősülő adatot nem ad át a Bank részére. Megállapítható, hogy a beadványban foglaltak szerint a közvetítői tevékenységnek ez a részeleme sem áll fenn. 4.2.1.4. A megbízott tevékenységének személyes jellege Ha a megbízott személyesen találkozik az ügyféllel, köztük kommunikáció alakul ki és az ügyfél a megbízott aktív közreműködése révén kerül kapcsolatba a megbízóval, vagyis a megbízott tulajdonképpen ügyfeleket toboroz, szerez 1 http://alk.mnb.hu/data/cms2298198/allasfogl_penzpiac_110321.pdf 4/5

a megbízó részére, akkor ez szintén a közvetítői jelleg fennállására utal. Személyes jelleg hiányában nem áll fenn közvetítői tevékenység, de itt is figyelemmel kell lenni a fenti 4.2.1.2. pontban említett adattovábbítás kérdésére. A beadványban foglaltakból ezen részelem vonatkozásában is az tűnik ki, hogy a Kiskereskedő kizárólag az ügyfél által keresett árucikk kiválasztásával kapcsolatban kerül személyes jellegű kapcsolatba az ügyfelekkel, a hiteltermékről felvilágosítást nem ad, így az ügyfelek nem a Kiskereskedő aktív közreműködése révén jutnak el az áruhitelt nyújtó Bankhoz. Összegezve tehát a fentieket, a beadványban ismertetett tevékenység tartalmát tekintve nem minősül a pénzügyi szolgáltatás nyújtása elősegítésének és a szerződéskötés elősegítésének sem, mivel a pénzügyi szolgáltatás nyújtásához kétséget kizáróan szükséges ugyan a megfelelő helyiség rendelkezésre állása, a megjelölt tevékenységgel kapcsolatban azonban a közvetítői tevékenység minősítésének szempontjai nem értelmezhetők. A helyiség biztosítása a Hitelközvetítő tevékenységéhez ugyanis nem foglalja magában az ügyfélszerzési tevékenységet, az adatok átadását és a konkrét hiteltermék ismertetését sem, továbbá szóban forgó tevékenység a pénzügyi szolgáltatás közvetítésének szempontjából nézve nem személyes jellegű. A fentitől eltérő értelmezés esetén minden pénzügyi intézmény részére helyiséget bérbeadó pénzügyi szolgáltatás közvetítőnek minősülne. Az MNB felhívja ugyanakkor a figyelmet az alábbiakra. A beadvány szerint ugyanabban a helyiségben, ahol a Kiskereskedő működik, szerződés alapján szolgáltatást nyújt a Bank B részére is, ebben az esetben a felek között fennálló jogviszony egyértelműen áruhiteles közvetítői jogviszonyként került meghatározásra, a tevékenység nyújtásában megfelelő képzettséggel rendelkező munkavállalók vesznek részt. Amennyiben a Kiskereskedő és a Bank között a megkeresésben bemutatott Együttműködési Megállapodás létrejön, úgy a fentiekre figyelemmel szükséges, hogy a Kiskereskedő gondoskodjon arról, hogy a Bank B-vel fennálló jogviszony keretében végzett tevékenységtől az állásfoglalásban érintett másik tevékenység megfelelően elkülönítésre kerüljön és a fogyasztók (ügyfelek) számára legyen világos a két tevékenység közötti különbség. BUDAPEST, 2017. JÚLIUS 5/5