Pénzügyi Iránytű Program Háttéranyag a havi tartalmakhoz. A hónap témája: Váljunk tudatos pénzügyi fogyasztóvá!

Méret: px
Mutatás kezdődik a ... oldaltól:

Download "Pénzügyi Iránytű Program Háttéranyag a 2014.03. havi tartalmakhoz. A hónap témája: Váljunk tudatos pénzügyi fogyasztóvá!"

Átírás

1 Pénzügyi Iránytű Program Háttéranyag a havi tartalmakhoz A hónap témája: Váljunk tudatos pénzügyi fogyasztóvá! Tájékozódás, tájékoztatás (banki ügyfél-tájékoztatás). Független információforrások, termékválasztó alkalmazások, pénzügyi kalkulátorok. Lehetőségek pénzügyi szolgáltatásokkal kapcsolatos panaszok esetén. Speciális, magasabb kockázatú befektetések Tudatos pénzügyi döntés fontossága, saját pénzügyi helyzet megítélése Ahogy mindannyiunk élete jól elhatárolható szakaszokból áll, úgy lehet megkülönböztetni pénzügyi helyzetünk szempontjából is különböző, tipikusnak mondható életszakaszokat. Az egyes szakaszokban különböző pénzügyi lehetőségek és igények jelentkeznek, melyekhez eltérő pénzügyi termékek használata kapcsolódik. A pénzügyi szolgáltatók (bankok, biztosítók, stb.) életünk bármely szakaszában partnereink lehetnek pénzügyeink lebonyolításában, kezdve a diákként zsebpénz, vagy szünidős munkából származó kereset elhelyezésére szolgáló egyszerű bankszámlától, a hitelek nyújtásán át egészen az időskori anyagi biztonság megteremtéséhez hozzájáruló megtakarítási lehetőségekig. Az alábbi táblázat röviden összefoglalja az egyes életszakaszok tipikus pénzügyi termékeit és szolgáltatásait. Korosztály Életszakasz Aktivitás Az egyes életciklusokhoz kapcsolódó pénzügyi termékek Középiskola Bankszámla, bankkártya, utasbiztosítás Felsőfokú tanulmányok Elhelyezkedés, felkészülés családalapításra Családalapítás Az életpálya csúcsa Diákhitel Betétlekötés, megtakarítási (betét)számla E-banking Állampapír befektetések Alacsony kockázatú befektetési jegyek Lakástakarék-pénztári megtakarítások Folyószámlahitel Áruhitel, személyi hitel Lakás- és fogyasztási (pl. áru, gépjármű) hitelek Ingatlan és gépjármű biztosítások Önkéntes nyugdíjpénztár, egészségpénztár Speciális megtakarítási termékek (Pl.: Babakötvény) Hitelkártya Tartós befektetési számla (TBSZ) Élet- és vagyonbiztosítások Részvénybefektetések Magasabb kockázatú befektetési jegyek, befektetési egységhez kötött (unit-linked) életbiztosítások

2 40-62 Nyugdíjcélúelőtakarékosság 62+ Nyugdíjas évek Speciális nyugdíjelőtakarékossági termékek (Pl. NYESZ - Nyugdíj Előtakarékossági Számla, nyugdíjcélú egyéni biztosítások) Alacsony kockázatú megtakarítások Nyugdíj- és életjáradék A táblázat az egyes termékeket ott jeleníti meg, ahol az életciklus során jellemzően először merülhetnek fel, vagy javasolható ezek igénybe vétele. Az egyszerűbb, alacsonyabb kockázatú termékek használata / igénybevétele természetesen a következő életszakaszokban is hasznos és racionális lehet. Életünk főbb állomásain (tanulás, önállósodás, családalapítás, aktív felnőttkor, nyugdíjas évek) anyagi helyzetünk is folyamatosan változik. A családalapítást követően a korábban összegyűjtött megtakarításokat otthonteremtésre, autó vásárlására fordítjuk, sőt ehhez akár jelentős összegű hitel felvételére is szükség lehet. Később, a hitelek visszafizetését követően újra jelentős megtakarításokra tehetünk szert, amelyek a stabil anyagi háttér megteremtését és a nyugdíjas évekre való felkészülést szolgálhatják. Több megtakarítás, mint adósság Egyszerű megtakarítások Hitelfelvétel Megtakarítások felhasználása Pénzügyi helyzet Befektetések, nyugdíj előtakarékosság Több adósság, mint megtakarítás Életkor Bármely életszakaszban is járunk, kísérjük figyelemmel és alakítsuk tudatosan pénzügyeinket! Saját költségvetés készítése és rendszeres vezetése segítségünkre lehet abban, hogy anyagi helyzetünket kézben tartsuk, és elkerülhessük az átgondolatlan döntésekből fakadó pénzügyi problémákat. Ehhez érdemes hetente legalább fél órát szánni pénzügyeink áttekintésére. Likviditásmenedzsment a háztartásban (egyéni/családi költségvetés) Pénzügyi helyzetünk alakulását egyszerűen nyomon követhetjük és könnyebben kézben tarthatjuk, ha házi költségvetést állítunk össze. Ezáltal reálisabban tudjuk megítélni anyagi helyzetünket, és nagyobb eséllyel kerülhetjük el a hó végi pénzhiányt. Segítségével jobban fel tudjuk mérni, hogy havi bevételeinkből mennyi tudunk tartalékolni, illetve milyen nagyságrendű hitelt tudnánk törleszteni hosszabb távon is. Első lépésként írjuk össze havi bevételeinket, és kiadásaidat az alábbiak szerint! 2/19

3 Aki még tanul, a költségvetést ugyanúgy el tudja készíteni, bevételi oldalon szerepeltetve az ösztöndíjat, zsebpénzt, diákhitelt, vagy egyéb jövedelmet, összevetve azokat a kiadásokkal (kollégium, továbbtanulás költségei, stb.). A bevételi és kiadási oldal összevetése alapján egyértelműen látni fogjuk, hogy egy hónapban mennyivel költöttünk kevesebbet (vagy többet!) az adott havi jövedelmünknél. A költségvetés tehát egyértelműen megmutatja, hogy rendszeres kiadásokon felül marad-e pénzünk, és ha igen, mennyi. A fennmaradó összegből érdemes nyaralás, karácsonyi vásárlás céljából havonta valamennyit félretenni, valamint, ha később hitelt szeretnénk felvenni, általában ehhez is szükség van önerőre, tehát a hitelfelvétel előtt megtakarított pénzzel kell rendelkeznünk. Hitelfelvétel esetén ügyeljünk arra, hogy ne kelljen az utolsó forintunkat is törlesztésre fordítani! Vegyük számításba, hogy a havi törlesztés összege később meg is változhat. Akár van hitelünk, akár nincs, bármikor előfordulhatnak váratlan többletkiadások, illetve közbejöhet egy betegség, esetleg átmeneti munkanélküliség, ezért mindig legyen biztonsági tartalékunk! Az anyagi biztonság normál körülmények között is igen fontos tényező az életünkben, amiért ugyanúgy lehet és érdemes is tenni, mint pl. egészségünk megőrzéséért. A gazdasági válság tükrében mindenki számára még inkább ajánlható, hogy gondolja végig, mennyit tudna félretenni, mivel bárki kerülhet olyan helyzetbe, amikor hirtelen csökkennek a bevételei akár a munkahely elvesztése, akár betegség miatt. Ilyenkor létszükségletté válhat a tartalékpénz. Miért lehet racionális, ha nem költjük el minden bevételünket, azaz megtakarítunk? 1. Bármikor felmerülhetnek váratlan kiadások. Jó, ha ilyenkor van mihez nyúlni, s a megtakarításainkat fel tudjuk használni. 2. A megtakarításkor gondolhatunk arra is, hogy egy jövőbeli időszakban több pénzre lesz szükségünk. Tipikus példák: - Megélhetés biztosítása a továbbtanulás időszaka alatt, - Lakásvásárlás, önálló életre való berendezkedés, - Átmeneti jövedelem kiesés pótlása (pl. Gyes, betegség, munkanélküliség) - Nyugdíjas évek, időskori jövedelmeink kiegészítése. 3. Ha a ma rendelkezésére álló összes pénzünket nem költjük el, a jövőben lesznek nagyobbak anyagi lehetőségeink. 3/19

4 Mi a teendő, ha mindezek ellenére pénzügyi nehézségekkel kerülünk szembe? Amennyiben a tudatos tervezés ellenére nincsen fedezet a tervezett kiadásainkra, a következőt tehetjük: Vizsgáljuk felül kiadásaink alakulását. A legtöbb háztartás esetében a kiadások 10%-a viszonylag könnyen lefaragható. Mérjük fel, hogy a háztartásunkban van-e olyan kiadás, mely felesleges, vagy pazarló (ötletszerű, az akciók által vezérelt vásárlások!), havonta szerelendő háztartási gép, alig használt, magas fogyasztású autó, kiemelten drága hobbi, stb.). Ezektől célszerű megválni. Gondoljuk végig, hogyan bővíthetjük bevételeinket: pluszmunka, esetleg valamilyen nélkülözhető/felesleges használati tárgy, vagyontárgy eladása. Mérlegeljük, hogy átmeneti vagy tartós problémáról van-e szó? Átmeneti probléma esetén: Tudunk-e segítséget kérni családi, baráti körben? Ismerőseinktől kapott segítség esetén is rögzítsük pontosan, hogy a segítséggel mikor, milyen feltételekkel tudunk elszámolni. Segíthet-e egy kisebb áthidaló bankhitel? Ezzel nagyon körültekintően bánjuk, sokan kerülnek a meggondolatlan és túlzott hitelfelvétel miatt adósságcsapdába. Mindenképpen kerüljük az engedéllyel nem rendelkező, hitelezési tevékenységet folytató kölcsönnyújtókat! Ilyenek lehetnek a fogyasztói csoportok és az uzsorások. Tartós probléma esetén felmerülhet egy komoly életforma váltás szükségessége pl,. autó, ingatlan értékestés, kisebb lakásba költözés. Tájékozódjunk a bankszámlánkról! Ha van folyószámlánk, fontos, hogy rendszeresen kísérjük figyelemmel az azon történő pénzmozgásokat, és számlánk egyenlegét. Ezt a célt szolgálja többek között az ún. bankszámlakivonat, amelyet a bank köteles megküldeni ügyfelének. Jellemzően havonta egyszer érkezik egy levél (a legtöbb banknál azonban a számlakivonatot kérhetjük -en vagy az internet banki postaládánkba is, és ilyenkor általában kedvezőbbek a kapcsolódó költségek) hacsak külön nem rendelkeztünk arról, hogy ne küldjenek ilyet. A számlakivonatban a bank arról értesít bennünket, hogy a legutóbbi értesítés óta a számlánkon milyen pénzmozgások történtek. Saját érdekünkben fontos, hogy szánjunk rá néhány percet, mit is tartalmaz az értesítés, hiszen elsősorban nekünk kell ellenőriznünk, hogy minden a várakozásainknak megfelelően történt-e. Megérkezett-e a várt összeg (ösztöndíj, zsebpénz, diákhitel, munkabér)? Teljesítették-e az átutalásokat, azaz megbízásunk szerint kifizették-e tartozásainkat? A bankszámla-kivonatot célszerű több évig is eltenni. Figyelemmel kísérhetjük pénzügyi tranzakcióinkat, megalapozott döntésekhez nyújthat fontos információkat, a hosszú távú tervezés alapja lehet, valamint ahhoz is szükség lehet rá, ha egy pénzügyi művelet megtörténtét kell bizonyítani. Mit tartalmaznak a bankszámla-kivonatok? Az egyes bankok által rendszeresített számlakivonatok formájukat tekintve különbözőek lehetnek, tartalmilag azonban mindegyiknek ugyanazokat az információkat kell tartalmaznia. A folyó- 4/19

5 számla kivonaton megtaláljuk, hogy a tárgyidőszakban milyen pénzforgalmat regisztrált a bank a számlánkon. A számlaforgalom azt mutatja, hogy mikor és mekkora összeg érkezett a számlánkra, illetve mikor és mennyi kifizetést teljesített a bank a számlánkról. A kivonaton láthatjuk például, hogy a munkáltató mikor utalta az esedékes munkabért. Itt ellenőrizhetjük, hogy pontosan mikor és mennyit vontak le a számlánkról az egyes banki műveletekhez (pl. készpénzfelvétel, átutalás, csoportos beszedés) kapcsolódóan. Itt láthatjuk, hogy a banknak adott megbízások valóban teljesültek-e. Ugyanígy megjelenik a kivonaton, ha az adott időszakban használtuk a bankkártyát. Nagyon fontos ellenőrizni, hogy valóban az általunk elköltött összegek kerültek-e levonásra. Ehhez célszerű megőrizni a kártyával történő vásárláskor kapott ellenőrző bizonylatokat. Ha a bankkártyát külföldön használtuk, a bankszámla kivonatról azt is megtudhatjuk, hogy a külföldi pénznemben kifizetett összeget milyen árfolyamon (vagy árfolyamokon) számolta át a bank a bankszámla pénznemére (legtöbb esetben forintra). Független információforrások, termékválasztó alkalmazások, pénzügyi kalkulátorok Bankszámlaválasztó program A lakossági ügyfelek tájékozódását segítő bankszámlaválasztó programot az MNB honlapján (www.felugyelet.mnb.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok/szvp) érhetjük el. Az interaktív internetes alkalmazás összehasonlíthatóvá teszi a forint folyószámlák, a betéti bankkártyák és a belföldi forint pénzforgalmi műveletek kondícióit, ezzel is segítve a szolgáltatók közötti versenynek az érvényesülését a fogyasztók javára. Hitel- és lízingtermék választó program A program segítségével kiválaszthatjuk a számunkra leginkább megfelelő terméket a pénzügyi szolgáltatók aktuális kínálatából, illetve összehasonlíthatjuk a termékeket az általunk választott szempontok alapján. A Hitel- és lízingtermék választó programot az MNB honlapján (www. felugyelet.mnb.hu/portal/fogyasztoknak/bal_menu/ptilekerdezo) érhetjük el. Háztartási költségvetés-számító program A háztartási költségvetés készítése segít kézben tartanunk pénzügyeinket, így könnyebben elkerülhetjük, hogy kiadásainkkal túllépjük bevételeinket, gyorsabban áttekinthetjük, melyik tételek veszélyeztetik pénzügyi egyensúlyunkat, vagy hol tudunk csökkenteni a költségeinken, ha esetleg rosszra fordulnak a dolgok. A program a www. felugyelet.mnb.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok/hksz linken érhető el. Mely paraméterek, mutatók segítik a hasonló pénzügyi termékajánlatok összehasonlítást és a választást? EBKM - Egységesített Betéti-Kamatlábmutató A különböző időtartamra szóló és különböző kamatozású betéttípusok kamatlábának összehasonlítása nem könnyű feladat. Ezt segíti az egységesített betéti-kamatlábmutató, az EBKM. 5/19

6 Ez egy olyan mérőszám, amely éves szinten százalékban határozza meg a betétek tényleges hozamát, lehetővé téve azok összehasonlítását, megkönnyítve a döntéshozatalt. A bankok számára az EBKM kiszámítása és közzététele minden betéti termék vonatkozásában kötelező. Az EBKM és a bank által meghirdetett éves betéti kamatláb eltér egymástól abban, hogy míg a kamatlábakat technikai okokból általában 360 napra vetítve állapítják meg, addig az EBKM 365 nap elteltével mutatja az elhelyezett betét után fizetett kamatösszeg nagyságát. Így tehát 365 nap elteltével az elhelyezett betét után fizetett kamatösszeg az 5 napra eső többletkamat miatt magasabb kamatlábat eredményez. A betétekre azonban nemcsak a kamat jár, hanem a betétszámla kezeléséért a bank díjakat, jutalékokat, illetve egyéb költségeket is felszámíthat. Mivel ezek csökkentik a betétek hozamát, a tényleges hozam kisebb lehet, mint a bank által ígért kamat. Az EBKM ezeket a levonásokat is tartalmazza. Ezt a mutatót a bankok egységes számítási mód alapján kötelesek megállapítani. Ebből tudjuk meg egy-egy betét nettó hozamát, és ezek segítségével hasonlíthatjuk össze egymással a bankok kamatígéreteit. Ha a betéti kamatláb a szerződés alapján változó kamatláb, de annak mértéke az EBKM kiszámításakor nem határozható meg, az EBKM számításánál az utolsó ismert kamatlábat kell alkalmazni a betéti szerződés lejáratáig. Határozatlan időre lekötött, vagy le nem kötött betét esetén a lekötési időt egy évnek kell tekinteni, a bank azonban jogosult az általa jellemzőnek tartott lekötési időre vonatkozóan kiszámított mutatót is közzétenni. A mutató számítása során a szerződésben rögzített lekötési időt kell figyelembe venni. Példa: Ha Ön Ft-ot helyez el évi 5 %-os kamatláb mellett 1 éves betétben, 360 nap múlva 5000 Ft kamatot kap. A tényleges év, azaz 365 nap elteltével Önt Ft összegű kamat illeti meg, vagyis magasabb összeg, mint amit az éves kamatláb alapján feltételezett. Ezt a többletet fejezi ki az éves szinten 5 %-os kamatlábhoz tartozó EBKM, amely jelen esetben 5,07 %. EHM - Egységes Hozam Mutató Az Egységes Hozam Mutató közlésére az értékpapírokat kibocsátó cégek kötelezettek, a befektetési lehetőségek átláthatóságának növelése érdekében. Azoknál az értékpapíroknál, amelyeknél a még hátralévő futamidőre a kamat a kibocsátó által megállapításra került, a befektetési szolgáltatónak, hitelintézetnek, valamint minden olyan szervezetnek, amely jogosult saját kibocsátású értékpapírt forgalomba hozni, köteles az EHMet két tizedesjegy pontossággal közzétenni. A mutató célja, hogy a befektetők az egyes értékpapírokat könnyebben össze tudják hasonlítani. Az EHM-et kiszámító intézményeknek az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségben ki kell függesztenie: az értékpapír-hozam számításának konkrét képletét; a kamat- vagy hozamfizetés időpontjait; minden olyan tényt, információt, feltételt, amely kihatással van az értékpapír alapján kifizetett összegre. Példa: Ha Ön Ft-ért vesz egy Ft névértékű kötvényt annak kibocsátásakor, melyre a kibocsátó 1,5 éves futamidőre 7,5%-os kamatlábat állapít meg, akkor a futamidő végén Önt /19

7 Ft összegű kamat illeti meg. AZ EHM ekkor: 4,93, azaz az EHM mutató 4,93%-os értéke azt fejezi ki, hogy mekkora a kötvény hozama (kibocsátáskor) egy évre vetítve. THM - Teljes Hiteldíj Mutató A hitelt terhelő, egy évre számított költséget és kamatot a Teljes Hiteldíj Mutató ismertebb nevén THM tartalmazza, százalékban megadva. Ha az egyes banki ajánlatokat szeretnénk összehasonlítani, érdemes a THM-eket megnézni, hiszen ez árulja el, hogy összesen mennyit fizetünk egy év alatt az adott hitelért a banknak. Nézzünk utána a THM-ben nem szereplő esetleges plusz költségeknek is. Előfordulhat ugyanis, hogy a felvett hitelhez kapcsolódóan olyan költségeket is meg kell fizetni, melyeket a THM nem foglal magában. Ezek az alábbiak lehetnek: a lakáshitelhez kapcsolódó közjegyzői díj; előtörlesztés, szerződésmódosítás díja; a hitel futamidejének meghosszabbítását célzó átütemezés díja; késedelmi kamat, postai felszólító levelek díja; azon fizetési kötelezettségek, melyek a bankkal kötött hitelszerződésben vállaltak nem teljesítéséből erednek. a hitelszerződéshez kapcsolódó olyan egyéb külön díjak és költségek, melyek a szerződésben rögzítésre kerülnek Érdemes arra is figyelni változó kamatozású hitelek esetében, hogy a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát, a devizaalapú jelzáloghitelek esetében pedig arra is, hogy a THM az árfolyamkockázatot sem tartalmazza. Mielőtt hitelt veszünk fel, minden esetben kérdezzünk rá a THM-ben nem jelölt esetleges plusz költségek mértékére, melyek megfizetésével számolni kell. Mivel ezen költségek egy részét nem feltétlenül fizetjük meg (pl. késedelmi kamat), így ezeket a THM sem tudja számba venni, de jó, ha hitelfelvételkor tisztában vagy velük. És még egy fontos dolog: ha hitelt veszünk fel, akkor azt valamikor vissza is kell fizetni, mégpedig kamatostul, (azaz THM-estül ). A hitelfelvételt megelőzően ezért alaposan gondoljuk át, hogy a jövőben biztosan lesz-e annyi bevételünk, hogy abból a hétköznapi kiadások (élelmiszer, rezsi, ruha, szórakozás stb.) mellett is fizetni tudjuk majd a havi törlesztőrészleteket. Példa: Ha Ön Ft hitelt igényel 22,96%-os THM érték, 60 hónapos futamidő és havi Ft-os törlesztő részlet mellett Ft-ot fog visszafizetni. Előfordulhat, hogy egy másik intézménynél kedvezőbb feltételek mellett igényelheti ugyanezt a hitelösszeget. TKM - Teljes Költségmutató Az életbiztosítások speciális ágát képviselik a befektetési egységhez kötött (vagy unit linked) életbiztosítások, melyek jellegüket tekintve leginkább a befektetési alapokhoz hasonlíthatók. Ha befektetési egységhez kötött életbiztosítást kötünk, lehetőségünk van meghatározni, hogy a biztosításhoz kapcsolódó, összegyűjtött megtakarításainkat (az életbiztosítási díjtartalékot) milyen típusú és kockázatú befektetésekbe, azaz eszközalapokba helyezze a biztosító. Az egyes unitlinked eszközalapok a befektetések összetételében és kockázatában térnek el egymástól. Minden 7/19

8 befektetőnek anyagi lehetőségeinek és kockázatvállalási hajlandóságának megfelelő alapot kell választania. Természetesen itt sem feledkezhetünk meg arról, hogy magasabb hozamot csak nagyobb kockázatvállalással tudunk elérni. Nem szabad megfeledkeznünk azonban arról, hogy a legtöbb esetben a biztosító nem vállal tőke- és hozamgaranciát, előfordulhat tehát, hogy a befektetés értéke csökken. Befektetési egységhez kötött (vagy más néven unit linked) biztosítások összehasonlítását a Teljes Költség Mutató (TKM) segítségével végezhetjük el. A TKM a Magyar Biztosítók szövetsége (MA- BISZ) által önszabályozó céllal kialakított költségmutató. A TKM azt mutatja meg, hogy az ügyfél az adott biztosítási termék költsége és a választott kockázatok figyelembe vételével mekkora hozamveszteségre számíthat. (A TKM-ről további és bővebb információkat a MABISZ honlapján olvashat a linken.) Pénzügyi fogyasztói jogok Pénzügyi fogyasztói jogok, a panaszkezelés lehetőségei és menete Mindannyiunk életében előfordulhat olyan helyzet, hogy kifogásunk támad a pénzügyi szolgáltatónkkal szemben. Ilyen esetekben jogunk van panaszt tenni. A tapasztalatok alapján elmondható, hogy a fogyasztók a szolgáltatás minőségével, az elszámolás, megbízás teljesítésével, tájékoztatási hiányosságokkal, a biztosítási szektor estében pedig a kárkifizetésekkel kapcsolatos panaszokkal fordulnak leggyakrabban a pénzügyi szolgáltatókhoz. A panaszok egy része tehát tájékoztatási és tájékozódási hiányosságokra vezethető vissza. Azonban sokan nincsenek tisztában azzal, hogy ha probléma merül fel, milyen lehetőségeik, jogaik vannak, vagy csak egyszerűen nem akarnak élni ezekkel, így meg sem próbálnak panaszt tenni a szolgáltatónál. Gyakran a hiányos pénzügyi ismereteink következtében gondoljuk úgy, hogy nem is érdemes fellépni, mert a pénzügyi szolgáltató olyan szakmai felkészültséggel rendelkezik, hogy a vitát úgysem nyerhetjük meg. A jogalkotók ezt az információs egyenlőtlenséget igyekeznek kiegyenlíteni azzal, hogy a fogyasztók számára olyan jogokat biztosítanak, amelyek a szolgáltatók számára egyúttal kötelezettséget is jelentenek. Ilyen pénzügyi fogyasztó jogok például az alábbiak: tájékoztatáshoz való jog (a tisztességtelen és félrevezető hirdetés elleni védelemhez, valamint a tények ismertetéséhez és a feltétlen tájékoztatáshoz való jog); panasztételhez való jog, valamint az a jogosultság, hogy ha a fogyasztó elégedetlen az illetékes pénzügyi szolgáltató vagy hatóság döntésével, panaszával más hatósághoz is fordulhat; egyszerű és gyors jogérvényesítéshez való jog; hatékony jogorvoslathoz való jog. Fontos, hogy tisztában legyünk fogyasztói jogainkkal, jogérvényesítési lehetőségeinkkel! Ha valamely pénzügyi szervezet magatartásával vagy mulasztásával, esetleg a kínált termékkel vagy szolgáltatással kapcsolatban van kifogásunk, úgy panaszunkkal a szolgáltatóhoz; jogszabálysértés esetén fogyasztói kérelemmel az MNB-hez; szerződéssel kapcsolatos viták esetén beadvánnyal a Pénzügyi Békéltető Testülethez; vagy keresettel a bírósághoz 8/19

9 fordulhatunk. Hova fordulhatunk panaszunkkal, és mi a panaszkezelés menete? Panaszunkkal mindenekelőtt ahhoz a pénzügyi szervezethez forduljunk, amelynek szolgáltatását, eljárását kifogásoljuk, így a panasz orvoslása a szolgáltatóval közvetlenül, gyorsan és egyszerűen megtörténhet, tekintettel arra, hogy a pénzügyi szervezet köteles biztosítani a panaszok szóban (személyesen, telefonon) vagy írásban (személyesen vagy más által átadott irat útján, postai úton, telefaxon, elektronikus levélben) történő közlését. Célszerű minél pontosabban megjelölni azokat az iratokat, közléseket, információkat, amelyek a panasz alapjául szolgálnak. Ezek másolatát lehetőleg mellékeljük a panaszhoz. Jelöljük meg a panaszban azt is, hogy milyen igényt támasztunk a pénzügyi szervezettel szemben. Írásbeli panasz esetén a panasszal érintett intézménynek 30 napja van, hogy az ügyet érdemben megvizsgálja és a panasszal kapcsolatos álláspontját, illetve intézkedéseit indoklással ellátva írásban megküldje nekünk. Szóbeli panaszunkat nyitvatartási időben az érintett pénzügyi szervezet ügyfélszolgálatán, ennek hiányában pedig a pénzügyi szervezet székhelyén minden munkanap 8-16 óráig tehetjük meg. A telefonon közölt szóbeli panaszt a hét legalább egy munkanapján meghosszabbított elérhetőség szerint 8-20 óráig lehet megtenni. A telefonon közölt panaszt az intézmény köteles rögzíteni és a hangfelvételt egy évig megőrizni. Az egyszerű megítélésű szóbeli panaszt az intézmény szükség szerint azonnal orvosolja. Amennyiben a panasz kezelésével nem értünk egyet, illetve amennyiben a panasz azonnali kivizsgálása nem lehetséges, a pénzügyi szervezet a panasszal kapcsolatos álláspontjáról jegyzőkönyvet vesz fel, és annak egy másolati példányát átadja számunkra (telefonon közölt szóbeli panasz esetén megküldi). A panasz elutasítása esetén a pénzügyi szervezet köteles minket írásban tájékoztatni arról, hogy kérelmünkkel a Felügyelet, vagy békéltető testület eljárását kezdeményezhetjük. Fontos tudnivaló, hogy a pénzügyi szolgáltatónak külön panaszkezelési szabályzata van, amely nyilvános, honlapján, helyiségeiben, székhelyén megismerhető. A panasz kivizsgálásáért a fogyasztóval szemben külön díj nem számítható fel. Amennyiben a pénzügyi szervezet az írásbeli panaszra nem adott 30 napon belül választ, megtévesztető magatartást folytatott, vagy jogszabálysértés gyanúja merül fel, kérelmet terjeszthetünk elő az MNB-nél. Fontos azonban tudni, hogy a felügyeleti eljárásának célja nem lehet a fogyasztó egyéni (jog)sérelmének orvoslása. Hatáskörében ugyanis nincs lehetőség az egyedi szerződéses kapcsolatokból eredő polgári jogviták államigazgatási úton történő elbírálására, valamint a felügyelt intézménytől valamely egyedi intézkedés, kártérítés közvetlen kikényszerítésére, arra csak az MNB felügyelete mellett működő Pénzügyi Békéltető Testület eljárásában, illetve bírósági úton van mód. Pénzügyi Békéltető Testület Annak érdekében, hogy vitát a bíróság igénybevétele nélkül sikerüljön megnyugtatóan rendezni, lehetőségünk van arra, hogy panaszunkkal a Pénzügyi Békéltető Testülethez (PBT) forduljunk. 9/19

10 Pénzügyi Békéltető Testület eljárásának célja A PBT egyszerű, gyors, hatékony és költségkímélő eljárása keretében megkísérli, hogy a felek között egyezséget hozzon létre, ennek eredménytelensége esetén pedig döntsön a vitában. A Pénzügyi Békéltető Testület hatáskörébe és illetékességébe tartozik a fogyasztó és a Magyar Nemzeti Bankról szóló évi CXXXIX. törvény 39. -ában meghatározott szervezetek és személyek (a továbbiakban: pénzügyi szolgáltató) pl. bankok, biztosítók, pénzügyi vállalkozások, pénztárak, befektetési szolgáltatók stb. között - a nyújtott szolgáltatással kapcsolatban - létrejött szerződés megkötésével és teljesítésével kapcsolatos vitás ügyek (pénzügyi fogyasztói jogviták) bírósági eljáráson kívüli rendezése. Intézményi oldalról a Pénzügyi Békéltető Testület a Magyar Nemzeti Bank által működtetett szakmailag független testület. A Pénzügyi Békéltető Testület pártatlanságát több törvényi szabály biztosítja. Fontos tudni, hogy nem tartozik a Pénzügyi Békéltető Testület hatáskörébe a fogyasztói csoportokkal kapcsolatos jogvita rendezése, mert a fogyasztói csoportok és azok szervezői nem pénzügyi szolgáltatók. Így a fogyasztói csoportokkal kapcsolatos jogviták alternatív vita rendezési fórumai továbbra is a békéltető testületek Pénzügyi Békéltető Testület eljárása A Pénzügyi Békéltető Testület eljárása megindításának alapvető feltétele, hogy a fogyasztó közvetlenül megkísérelje a vitás ügy rendezését a pénzügyi szolgáltatóval. Ezt a feltételt a kérelem beadásakor igazolni kell, e nélkül a Pénzügyi Békéltető Testület a kérelmet elutasítja. Másik fontos feltétel, hogy ne legyen folyamatban más az adott ügyre vonatkozó eljárás. Ezért a fogyasztónak a kérelemben nyilatkoznia kell arról, hogy az ügyben közvetítői eljárást vagy polgári peres eljárást nem indított. A kérelmünket írásban kell benyújtani, de az előterjesztés lehetséges elektronikus formában, az ügyfélkapun keresztül ( ) is. A kérelemhez csatolni kell azt az okiratot, illetve annak másolatát (kivonatát), amelynek tartalmára bizonyítékként hivatkozunk, így különösen a pénzügyi szolgáltató írásbeli nyilatkozatát a panasz elutasításáról, ennek hiányában a rendelkezésünkre álló egyéb írásos bizonyítékot az egyeztetés megkísérléséről. A kérelmet bármilyen formában be lehet nyújtani, de a törvényben előírt kötelező tartalmi elemeknek meg kell felelnie. A PBT honlapjáról is letölthető - https://felugyelet.mnb.hu/pbt -, kérelmet tartalmazó iratminta segít a konkrét kérelem megfogalmazásában. A PBT az eljárást az annak megindulását követő kilencven napon belül befejezi, indokolt esetben ezt a határidőt a PBT elnöke legfeljebb harminc nappal meghosszabbíthatja. Az eljárási határidőbe nem számít be az az idő, amely a kérelem hiányainak pótlásával telik. Elsősorban a felek közötti egyezség létrehozásának megkísérlése a Pénzügyi Békéltető Testület alapvető feladata. Ha az egyezség megfelel a jogszabályoknak, a Pénzügyi Békéltető Testület eljáró tanácsa azt határozattal jóváhagyja. Eddig az eljárás tulajdonképpen mediátori (közvetítői) funkciót jelent. Az egyezség elmaradása esetén folytatódik az eljárás feléled a vitarendezés quasi igazságszolgáltatási funkciója - és attól függően válik eredményében ketté, hogy a pénzügyi szolgáltató alávetette-e magát a Pénzügyi Békéltető Testület döntésének vagy sem. Alávetés ese- 10/19

11 tén a Pénzügyi Békéltető Testület eljáró tanácsa megalapozott kérelem esetén kötelezést tartalmazó határozatot hozhat, alávetés hiányában ajánlást. A Pénzügyi Békéltető Testület eljárása ingyenes, eljárási díj, illeték nem terheli sem a fogyasztót, sem a pénzügyi szolgáltatót. Az eljárás során azonban merülhetnek fel költségek a felek részéről. Az eljárás költségének tekintendő mindaz a költség, amely a felek oldalán a Pénzügyi Békéltető Testület eljárásának igénybevételével összefüggésben - a célszerű és jóhiszemű eljárás követelményére figyelemmel - igazoltan felmerült (előzetes tudakozódás, egyeztetés és levelezés költsége, a felek személyes megjelenésével összefüggő útiköltség és keresetkiesés stb.). Amennyiben elégedetlenek vagyunk a PBT döntésével, igényünk elbírálása érdekében bírósághoz fordulhatunk. Az alternatív vitarendezés tehát nem vonja el a bírói út lehetőségét. A PBT működéséről, eljárásáról és feladatairól további információk a https://felugyelet.mnb.hu/pbt/bal_menu/a_pbt_mukodese honlapon olvashatók. Bíróság Bírósághoz bármely jogsértés esetén lehet fordulni, de fontos, hogy amennyiben vitarendezési fórumként elsőként a bíróságot választjuk, akkor azt követően nem lehet igénybe venni a PBT eljárását. A bírói felülvizsgálat lehetőségei jól körülírtak. A fél (fogyasztó, pénzügyi szolgáltató) a kötelezést tartalmazó határozat, illetve az ajánlás részére történt kézbesítésétől számított tizenöt napon belül keresettel annak hatályon kívül helyezését kérheti a Fővárosi Bíróságtól, ha a tanács összetétele vagy eljárása nem felelt meg a törvényi rendelkezéseknek, a Pénzügyi Békéltető Testületnek nem volt hatásköre az eljárásra, a kérelem meghallgatás nélküli elutasításának lett volna helye. A bíróság ítéletében nem változtathatja meg a Pénzügyi Békéltető Testület döntését, a bírói döntés kizárólag a kötelezést tartalmazó határozat, illetve az ajánlás hatályon kívül helyezésére vonatkozhat. Ajánlás esetén speciális lehetőséget biztosít a törvény a pénzügyi szolgáltató számára a hatályon kívül helyezésre, ha az ajánlás tartalma nem felel meg a jogszabályoknak. A pert a Pénzügyi Békéltető Testülettel szemben kell megindítani a Fővárosi Bíróságon, a kézbesítéstől számított tizenöt napon belül. A Pénzügyi Békéltető Testület e perben perbeli jogképességgel és cselekvőképességgel rendelkezik. Ha a felek bármelyike kéri, a bíróság a határozat végrehajtását felfüggesztheti. Határon átnyúló pénzügyi viták rendezése Különleges hatásköri szabályok érvényesek azokban az esetekben, ahol más tagállam pénzügyi szolgáltatója a panasszal érintett intézmény. A pénzügyi szolgáltatási tevékenységgel összefüggő határon átnyúló fogyasztói jogvita esetén a Pénzügyi Békéltető Testület rendelkezik kizárólagos illetékességgel. A PBT a FIN-Net rendszer tagja, amely az Európai Gazdasági Térség (Európai Unió, továbbá Izland, Liechtenstein és Norvégia) területén a fogyasztók és a pénzügyi szolgáltatók közötti határon átnyúló pénzügyi viták alternatív vitarendezésére létrejött hálózat. 11/19

12 Speciális, magasabb kockázatú befektetések Mit értünk befektetés alatt? A befektetés alatt jellemzően olyan összetettebb, hosszabb távú, magasabb összegű megtakarítási formákat értünk, melyek általában kockázatosabbaknak tekinthetők, mint pl. a lekötött bankbetétek. A befektetési termékek kockázata abban rejlik általában, hogy a befektetett pénzünk visszafizetését, és/vagy az azon elérhető hozamot számos külső, előre nem látható tényező (pl. a kibocsátó, vagy az ország gazdasági helyzetének alakulása) is befolyásolja, illetve egyes termékek/eszközök esetén a kibocsátó intézmények többnyire nem vállalnak ezekre garanciát! Kedvezőtlen esetben befektetett pénzünk jelentős részét el is veszthetjük. Mielőtt megtakarított pénzünk fialtatására valamilyen befektetési forma választása mellett döntünk, az alábbi szempontokat kell mérlegre tenni: - Nincsenek univerzális, mindenre jó befektetések! Másképpen kell döntenünk, ha a cél például egy jövőbeli ingatlanvásárlás, vagy egy jövőbeli jövedelem kiegészítés stb. - Mekkora összeget szeretnénk befektetni, milyen időtávra? - Mekkora hozam elérésében reménykedünk? - Milyen időtávra, mekkora kockázatot vállalunk? A befektetések összehasonlítva a betéti megtakarításokkal kockázatosabb megtakarítási formák, ezért csak azoknak ajánlható, akik tisztában vannak ezekkel a kockázatokkal és rendelkeznek ismeretekkel e formákra vonatkozóan. Megtakarításunkat célszerű nem egyetlen termékbe/eszközbe fektetni, válasszunk inkább lejárat és kockázat szerint is többfélét. Ha az egyik nem lesz nyereséges a másik eszközön elért eredmény ellensúlyozhatja. (diverzifikáció) Részvények, tőzsde A részvény tulajdonosi jogot megtestesítő értékpapír. Egy vállalat részvényének megvásárlásával a részvényt kibocsátó vállalat (részvénytársaság) résztulajdonosává válunk. Természetesen ez a jog a birtokolt részvényhányad mértékéig szól, azaz pl. az adott részvénytársaság részvényeinek 5 százalékának megvásárlásával az adott cég 5 százaléka tekinthető a tulajdonunknak, és eszerint érvényesíthetjük jogainkat. A részvények a tulajdonosi érdekeltség következtében - különböző jogokat biztosítanak számunkra, melyek közül a legfontosabbak a szavazati jog (döntéshozatal), és az osztalékhoz való jog. Szavazati jogként a részvényes azon jogai tekinthetők, melyek szerint részt vehet a részvénytársaság döntéshozatalában a közgyűlésen való részvétellel, felszólalással és szavazással. Az osztalékhoz való jog alapján a részvénytársaság éves eredményét a tulajdonosok/részvényesek döntése alapján osztalék formájában kifizetheti a részvényeseknek. A fizetendő osztalékból a befektetők jellemezően szintén a birtokolt részvények arányában kapnak. Mi a különbség a részvény és a kötvény (hitelpapír) között? 12/19

13 A hitelpapírok és a részvények közötti legfontosabb különbség, hogy míg a hitelpapírt azzal a céllal veszi a befektető, hogy megtakarított pénzét kamatjövedelem reményében kölcsönadja, addig a részvénynél a befektető célja többféle lehet. Egyrészt természetesen itt is lehet cél a jövedelemszerzés az osztalékon keresztül, emellett azonban a részvények későbbi magasabb áron történő értékesítése is jelentős jövedelem forrása lehet. További fontos különbség a hitelpapírok és a részvények között, hogy a részvényeknek nincs futamideje és lejárata, így a részvény vásárlója csak abban az esetben kapja vissza a befektetett tőkét a részvény kibocsátójától, ha végelszámolásra kerül sor, azaz tevékenysége véglegesen megszűnik. Ha megtakarításaink bizonyos részét részvényekbe fektetjük, ez természetesen nem jelenti azt, hogy örökre az adott részvény tulajdonosává válunk, és nem tudjuk befektetésünket ismételten pénzzé tenni. A részvények hasonlóan a többi értékpapírtípushoz - egyik legfontosabb jellemzője ugyanis a forgalomképesség, ami lehetővé teszi, hogy ha megvásároltunk egy részvényt, döntésünk alapján egy másik befektetőnek szabadon el is adhatjuk azt a kapcsolódó jogokkal együtt. Hogyan lehet részvényekkel kereskedni? Részvénytársaság a részvények kibocsátása szempontjából alapvetően kétféleképpen működhet: zártkörűen illetve nyilvánosan. Zártkörűen működő társaság részvényei csak előre egyedileg meghatározott befektetők számára hozzáférhetőek, míg a nyilvánosan működő részvénytársaság részvényei részben vagy egészben nyilvánosan kerülnek forgalomba, tehát bárki számára megvásárolhatók. A nyilvánosan működő részvénytársaságok papírjai emellett bevezethetők a szabályozott piacra, a tőzsdére. A tőzsde a nyilvánosan kibocsátott értékpapírok hivatalos kereskedési platformja. Tőzsdére való felkerülés legfontosabb indoka a kibocsátó számára a befektetőktől történő pénzgyűjtés, ami alternatívát jelent a hitelintézeti forrásszerzéshez képest. A befektetők számára pedig lehetővé válik a kibocsátó cég alapos megismerése, gazdálkodásának figyelemmel kísérése, amit a részvénykibocsátó tájékoztatási kötelezettsége garantál. A részvénykereskedés fő szereplői a kibocsátók, a közvetítők és a befektetők. A részvény kibocsátók a fent említett nyilvánosan működő részvénytáraságok. A befektetők a magán- vagy intézményi befektetők, ez utóbbiak például a befektetési alapok, biztosító társaságok, nyugdíjpénztárak. A közvetítők (befektetési vállalkozás vagy ilyen tevékenységre engedéllyel rendelkező bank) a kibocsátó és a befektető közötti adásvétel lebonyolításában működnek közre, mivel a befektető közvetlenül nem vásárolhat tőzsdei részvényeket. A részvényeket ma már nem nyomtatják ki, hanem ún. dematerializált formában, vagyis nem papíralapon jelennek meg. Ez azt jelenti, hogy a mai részvény már csak egy számítógépes jelsorozat, adásvétele során is elektronikus módon rögzítik a tulajdonosváltást, és a részvény tulajdonjogát ez a nyilvántartás bizonyítja. Tőzsdei részvényt csak egy köztes szereplő, a befektetési vállalkozás (bróker) révén lehet vásárolni, azaz a vételi, illetve eladási szándékkal a brókercéget vagy az ilyen szolgáltatást nyújtó bankot kell felkeresni. A tőzsdei kereskedés szigorú szabályozottsága miatt a kereskedésben a befektetők közvetlenül nem vehetnek részt, csak befektetési szolgáltatókon (illetve bankokon) keresztül, azaz tőzsdei kereskedési jogot csak ezek az intézmények szerezhetnek. A befektetők tőzsdei tranzakciót a befektetési szolgáltatóknak adott tőzsdei megbízással végezhetnek. 13/19

14 Mi alapján válasszunk befektetési szolgáltatót? Ha részvény befektetésben gondolkodunk, az első lépés a befektetési szolgáltató gondos kiválasztása, hiszen a megkötött ügyletek sikere nagyban függ a befektetési szolgáltató munkájától, illetve az elért eredményt jelentősen befolyásolhatják a felszámított költségek. A szolgáltató (brókercég, vagy bank) kiválasztásánál éppen ezért fontos szempont lehet az adott intézmény mérete, tőkeereje, ami mutatja annak stabilitását. Fontos emellett a piaci aktivitása, forgalma, ami mutatja ügyfélkörének nagyságát. Ebben nagy segítséget jelent a Budapesti Értéktőzsde honlapja (www.bet.hu), ahol ezek a statisztikák naprakészen elérhetőek. Lényeges szempont a felszámított díjak mértéke is: a brókercégek, bankok mint minden szolgáltatás esetében díjat számolnak fel a tőzsdei ügyletek után, ami a tőzsdézés legfontosabb díjtételét jelenti, ha rendszeresen kötünk ügyleteket. Emellett díjat számolnak fel az értékpapírszámla ami a megvásárolt részvények nyilvántartására szolgál - nyitása/vezetése után, illetve a kapcsolódó számlák közti átutalások után is. A díjak mértékében jelentős eltérések mutatkozhatnak az egyes befektetési szolgáltatók között. A részvénybefektetés folyamata Első lépésként befektetési számlaszerződést kell kötni az adott bankkal, illetve brókercéggel, továbbá a tőzsdei kereskedéshez szükséges folyószámlát és az értékpapírok nyilvántartására szolgáló értékpapírszámlát nyitni. Ezt követően adhatunk megbízást, ha elegendő pénzösszeg áll rendelkezésre a számlánkon. A megbízás lehet vételi vagy eladási megbízás. Piaci áras vételi megbízás meghatározott kibocsátó(k) részvényeinek a tőkepiacon éppen aktuális összegen történő megvásárlására szól, míg az ún. limit áras megbízás a papír egy maximum összegnél nem drágábban történő megvétele egy adott időszakon belül pár nap, hét vagy egy hónap. Milyen módon lehetséges tőzsdei ügyletet kötni? A számlanyitások elvégzése után szabadon köthetünk ügyletet, mégpedig olyan módon, amelyet a kiválasztott szolgáltató (bank vagy brókercég) elérhetővé tesz számunkra. A főbb lehetőségeket az alábbi táblázat foglalja össze: Tőzsdei megbízások típusai Személyes megbízás Telefonos megbízás Internetes kereskedés - személyes - visszakereshető - gyors, egyszerű Előnyök - akár otthonról is indítható a megbízás - gyors, egyszerű - olcsó - kiegészíthető tőzsdei információk, elemzések is hozzáférhetőek Hátrányok - időigényes - sokszor nehezen kivitelezhető - személytelen - személytelen Személyes megbízás a tőzsdei megbízás hagyományos formája, amikor személyesen adjuk meg a megbízást a befektetési szolgáltatónál. Fokozatosan veszít jelentőségéből, mivel a személyes megjelenés időigényes, és sokszor nehezen kivitelezhető. Telefonos megbízás szinte minden brókercég lehetővé teszi, hogy a tőzsdei megbízásainkat telefonon adjuk meg. Ez jóval gyorsabb és egyszerűbb megoldás, mint a személyes megjelenés, ráadásul ugyanolyan megbízható, ugyanis ezek a telefonbeszélgetések rögzítésre kerülnek, így bármikor visszakereshetőek. 14/19

15 Internetes kereskedés a tőzsdei kereskedés legfejlettebb formája, ami a lakossági befektetők számára elérhető. Gyors, egyszerű és messze a legolcsóbb, ugyanis lehetővé teszi a teljes automatizáltságot. Egyszerűbb formájában melyet számos bank nyújt az internet bankolás keretében tőzsdei megbízást lehet adni tetszőlegesen kiválasztott értékpapírra. Fejlettebb formájában a tőzsdei megbízások adása mellett egy helyen elérhetőek a tőzsdei kereskedési adatok, esetleg elemzések és tőzsdei hírek is. Ilyen esetben úgy érezhetjük, mintha közvetlenül a tőzsdén kereskednénk, hiszen ugyanazokat az információkat látjuk, amiket a brókerek. Hogyan követhetők nyomon a tőzsdei információk? A tőzsdei kereskedés egyik legfontosabb sajátossága a nyilvánosság. A befektetők folyamatosan nyomon követhetik az árak alakulását, a tőzsdén lévő vállalatokra vonatkozó híradásokat, ami az alapja a piac működésébe vetett bizalomnak, a piac stabilitásának. Az elérhető információk köre a napi kereskedési adatoktól az időszakos statisztikákon és idősorokon át a kibocsátói hírekig terjed, és minden olyan információt érint, amely a megalapozott befektetői döntések meghozatalához szükséges lehet. A tőzsde számos adatszolgáltatóval van kapcsolatban, amelyek a befektetők széles körének juttatják el a napi kereskedési adatokat, a tőzsdén jegyzett vállalatokkal kapcsolatos híreket is. Mivel az adatszolgáltatók többsége rendelkezik internetes eléréssel is, így akár otthonról is nyomon követhetjük a tőzsdei kereskedést. Van-e lehetőség a tőzsdei befektetések kockázatának mérséklésére? Egyéni részvénybefektetések esetében a legnagyobb kockázattal akkor kell szembenézni, ha valamennyi megtakarításunkat egyetlen vállalat részvényébe fektetjük. Ha jó döntést hoztunk és szerencsénk van, rövid idő alatt jelentős nyereséghez is juthatunk. Ha azonban a piaci folyamatok, vagy az adott vállalat gazdasági helyzete kedvezőtlen irányba változnak, szélsőséges esetben (pl. a részvényt kibocsátó vállalat csődje) akár befektetésünk teljes értékét is elveszíthetjük. Befektetéseink kockázatát úgy csökkenthetjük, ha a részvénybefektetésre szánt összeget több részvény között osztjuk meg. Az egyedileg kockázatos részvények megfelelő összeválogatása (szaknyelven diverzifikációja) azt eredményezi, hogy a részvénybefektetéseink egészének kockázata összességében kisebb lesz, mint az egyedi kockázatok nagysága. Fontos észben tartani azonban, hogy rövidebb időtávon ez a kockázatmegosztó stratégia sem garantálja, hogy nem lesz veszteségünk. Hasznos tanácsok részvényvásárláshoz Ha még nem rendelkezünk megfelelő ismeretekkel és kellő tapasztalatokkal az egyedi részvénybefektetések terén, de megtakarításainak egy részét szeretnénk a tőzsdén keresztül befektetni, első lépésként érdemes a részvényekbe fektető befektetési alapok közül választani. Mielőtt kiválasztjuk, hogy melyik brókercéget vagy bankot kívánjuk megbízni, döntsük el azt, hogy mely szempontok a legfontosabbak számunkra, például: sokat akarunk-e kereskedni, folyamatos tanácsadásra van szükségünk vagy önállóan meg tudjuk hozni a megfelelő döntést, mekkora összeget akarunk befektetni. Mivel a tőzsdén nem csak nyerni, hanem veszíteni is lehet, az adott részvény árfolyamának felfelé, vagy lefelé történő elmozdulása miatt, fontos felmérni mekkora kockázatot vagyunk hajlandóak vállalni. Javasolt a több lábon állás, többféle részvény vásárlása (diverzifikáció). 15/19

16 A közvetítő kiválasztásnál fontos szempont a megbízási díjak mértéke. A megbízási díj lehet fix összegű vagy a részvény árfolyamértékének százalékában meghatározott díj. Figyeljünk arra, hogy a megbízási díj ne legyen olyan mértékű, hogy elvigye a befektetéssel elért nyereséget, mivel a díjat vásárláskor és a részvény eladásakor is meg kell fizetni. Különbség lehet piaci áras, illetve limitáras megbízási díjak között is, ez utóbbi általában drágább, hiszen folyamatos piacfigyelést igényel. Fontos szempont, hogy az adott cégnél mekkora a befektetés minimális összege. Vannak úgynevezett diszkont brókercégek, amelyek olcsó megbízási díjjal dolgoznak, viszonylag szűk befektetési palettát kínálva. Ezek általában nem írnak elő ilyen minimum küszöböt. Az online befektetési lehetőségek veszélyeiről Az elmúlt években egyre nagyobb mértékben terjedtek el az online kereskedési platformok. Ennek kísérőjelensége, hogy egyes szolgáltatók olyan hirdetéseket jelentetnek meg, amelyben bárki számára gyors és kényelmes meggazdagodást ígérnek, amennyiben online devizakereskedésbe (forex kereskedésbe) kezd. A csábító hirdetésekkel mindig legyünk nagyon elővigyázatosak, mert a nagy nyereség jelentős kockázatokat rejthet a tőzsdei ügyletekben járatlan érdeklődők számára. A kockázatokra való figyelemfelhívást ezek a hirdetések gyakran mellőzik, vagy csak a kisbetűs részben jelenítik meg azt. Mi az a forex (FX), CFD piac? A devizakereskedési, más néven forex piac (Foreign Exchange market) egy globális méretű tőkepiac, ahol a kereskedés a világ minden devizájában devizapárokkal (pl. /HUF) történik a világhálón keresztül. Az ilyen online kereskedési platformokon az ügyletkötést az ügyfél közvetlenül, a befektetési szolgáltató közreműködése nélkül, önállóan is végrehajthatja. A forex ügyletek lehetnek azonnaliak (pl. euro vétel aktuális árfolyamon), vagy jövőbeni teljesítésűek (pl. euro vétel következő év februárjában). A jövőbeni teljesítésű ügyletek jelentős része tőkeáttételes (lásd következő rész). A CFD (Contract For Differences) ügyletek jellemzően befektetési szolgáltatók által kínált tőkeáttételes ügyletek, nincs határozott lejáratuk és szólhatnak deviza mellett részvényre, indexre, különböző nyersanyagokra is. A befektető a tranzakció nyitó és záró árának különbségére fogad, amikor CFD ügyletet köt. Miben áll az ilyen ügyeletkötések kockázata? 1. Tőkeáttétel hatása Az online FX és CDF ügyletek jellemzően többszörös tőkeáttétellel rendelkeznek. Ez lényegében azt jelenti, hogy már nagyon alacsony induló összeggel (letét) is tud a befektető olyan ügyleteket kötni, aminek az értéke a letét összegét többszörösen akár tíz vagy százszorosan is meghaladhatja. A tőkeáttétel kis piaci árfolyammozgás hatását nagymértékében felerősíti, így például 1 forintos ármozgás 100-szoros tőkeáttétel mellett 100 forintnyi mozgást fog jelenteni a befektetés értékében. Ezt az előnyt reklámozzák a hirdetések is: 50 euróval, akár 5000-t is nyerhet. Azonban nem csak többszörös hozam, de többszörös veszteség is lehetséges. Bár az ilyen ügyletek rendelkeznek jövőbeni lejárattal, esetleg lejárat nélküliek, a nyereségek és a veszteségek jellemzően azonnal jóváíródnak a befektető számláján. A piaci mozgások felnagyítása következtében tőkénket gyorsan elveszthetjük kedvezőtlen árfolyammozgás esetén. Bár léteznek olyan eszközök, melyekkel a veszteség mértéke egy előre megadott felső limitet nem lép át (ún. stop loss megbízások), szélsőséges piaci helyzetben nem biztos, 16/19

17 hogy ezek elérik szándékolt hatásukat. Ez azt is eredményezheti, hogy a befektetésen felül tartozásunk keletkezik. Minél magasabb a tőkeáttétel, annál magasabb a veszteség lehetősége is! Ha ilyen ügyletet kötünk, előzetesen mindig érdeklődjünk a brókernél, vagy a szolgáltató ügyfélszolgálatán arról, hogy milyen eszközök állnak rendelkezésre a veszteség minimalizálására, és milyen körülmények között számíthatunk az ilyen eszközök védelmére. 2. Az árfolyamok gyors változása Az mára mindenki számára egyértelmű, hogy a devizaárfolyamok rendkívül gyorsan ingadozhatnak. Az árfolyamok alakulása számtalan tényezőtől (politika, piaci környezet, stb.) függ, melyek hatása és iránya nehezen megjósolható. Ez a bizonytalanság fokozottan érvényes rövidtávon, így a piaci folyamatok akár egyik-pillanatról a másikra is számunkra kedvezőtlen irányt vehetnek, amivel elbukjuk pénzünket. 3. Árjegyzés A termékek devizapárok árát a platformot működtető cég szabja meg, ami eltérhet a devizák tényleges piaci árától. Az ár emellett nem is egységes, azaz a cég különböző típusú befektetőknek különböző áron kínálhatja ugyanazt a terméket. 4. Magas kereskedési költségek Ügyelni kell a kereskedési költségekre is. A gyakori pozíciónyitás és zárás, tőkeáttétel változtatása általában költségekkel jár. A felvett pozíció tartása szintén finanszírozási költségekkel jár. A kereskedési költségek jelentősen csökkenthetik a befektetés értékét, ezért előzetesen tájékozódjunk azokról. Mi jellemző az on-line ügyeletkötésekre? Az online platformok sajátossága, hogy egy rendkívül gyorsan változó piachoz 0-24 órán keresztül biztosítanak hozzáférést. A befektető itt egyedül köthet üzletet, így a tapasztalatlan ügyfeleket nem segíti befektetési szakértő, vagy egyéb, a kockázatokat mérséklő eszközök sem. Azt is érdemes tudni, hogy nagyszámú professzionális befektető is jelen van ezeken a piacokon, akiknek tudásszintje és kereskedési képességei messze meghaladják a kezdő lakossági befektetők ismereteit, az ügyletkötések során tehát e személyek tapasztalataival is versenyre kell kelni. A kereskedési tevékenység megkezdése előtt mindig győződjünk meg arról, hogy a szolgáltató rendelkezik-e engedéllyel a tevékenység végzésére! Az ONLINE KERESKEDÉS LEGFŐBB KOCKÁZATAI TEHÁT: - Fennáll annak a kockázata, hogy részben vagy egészben elveszítjük az alapletétet, sőt annak akár többszörösét is, ha fenn akarjuk tartani a pozícióját. - A devizaárfolyamok gyorsan változhatnak és mozgásuk előre nem kiszámítható, ami jelentős kockázatokat hordoz. - A csábító ajánlatok könnyen megtéveszthetnek - Engedély nélkül, és így hatósági felügyelet nélkül működő kereskedők is kínálhatnak ilyen szolgáltatásokat - Jelentős kereskedési költségek csökkenthetik a befektetés értékét 17/19

18 Ha mégis úgy döntünk, hogy online devizakereskedésbe kezdünk, feltétlenül figyeljünk az alábbiakra: - kizárólag felügyeleti engedéllyel rendelkező szolgáltatókat vegyünk igénybe; - csak megfelelő ismeret birtokában kössünk magas tőkeáttételű ügyleteket; - ahol látványos hasznot ígérnek, ott látványos veszteség is realizálható, ezért körültekintően kell eljárni az ilyen ügyletkötés előtt; - ne higgyünk az olyan hirdetéseknek, hogy 3 napos intenzív tőzsdei kurzus segítségével, profi befektető lehetünk, a befektetési ismeretek alapos elsajátítása hosszú időt, éveket igényel; - ne alkalmazzunk ügyletet generáló szoftvereket; - lehetőleg ne adjuk meg hitelkártya adataikat! SZERENCSEJÁTÉK VAGY BEFEKTETÉS? A kérdés bizony joggal merül fel, hiszen a magas tőkeáttételes tőkepiaci ügyletek sokban hasonlatosak a szerencsejátékhoz sajátos közgazdasági jellemzőjük miatt. Ezen ügyeleteknek ugyanis alapvetően két kimenetele lehetséges: vagy a teljes befektetett összegnek megfelelő veszteség, vagy a befektetett összeghez képest rendkívüli arányú nyereség. Ez tartalmilag megfeleltethető a szerencsejáték definíciójának: az ügyletet megkötő személy (akit itt kis túlzással játékosnak is nevezhetünk) pénz fizetése ellenében (letét), meghatározott feltételek fennállása vagy bekövetkezése esetében (az árfolyam elmozdulás megfelelő iránya), pénznyereményre (árfolyamnyereség) válik jogosulttá. A nyerés vagy vesztés valójában a véletlentől függ, mivel az árfolyamok napi vagy napon belüli ingadozása teljesen kiszámíthatatlan. Befektetéseink védelme Befektetései során védjük saját magunkat! Ne fektessünk be pusztán egy telefonbeszélgetés alapján! Ne adjunk át készpénzt, mindig visszakövethető elektronikus utalással helyezze el a befektetésre szánt összeget saját, névre szóló számlájára! Ellenőrizzük az üzletkötő (bróker) hátterét és elért eredményeit a pénzügyi szolgáltatónál, kérjünk referenciát! Legyünk tisztában azzal, hogy a szolgáltatók (brókercégek) a jutalékból élnek: annál több pénzt keresnek, minél többet kereskedik az ügyfelük, nem pedig abból, hogy éppenséggel nyer vagy veszít! Mielőtt hosszú időre szóló szerződést kötnénk, gondoljuk át, hogy mi történhet majd befektetésével, amennyiben terveink időközben megváltoznak. Mindig olvassuk át a tájékoztatókat, legyünk figyelemmel a kapcsolódó kockázatokra! Fontoljuk meg a befektetés lejárat előtti értékesítésének következményeit, ugyanis az jelentős költségekkel járhat! Legyünk óvatos azokkal az ajánlatokkal/konkrét hozam ígéretekkel, amik túl jól hangzanak ahhoz, hogy igazak legyenek: Pl. Most akár fél éven belül, garantáltan megduplázhatja pénzét! Használja ki a vissza nem térő lehetőséget és fektessen be azonnal! Alaposan gondoljuk át, ha lényeges változtatást hajtunk végre befektetési terveinkkel, stratégiánkkal összefüggően! Gondoljuk végig annak kockázatait, költségvonzatait! 18/19

19 A befektetésvédelem intézményes formája Mi a Befektető-védelmi Alap (Beva)? A Befektető-védelmi Alap (Beva) jogszabály alapján működő jogi személy, amely tagjai díjbefizetései és egyéb bevételei felhasználásával korlátozott összegű kártalanítást nyújt a befektetőknek abban az esetben, ha valamely tagja felszámolás alá kerül, fizetésképtelenné válik (a biztosítás alá tartozó ügyfélköveteléseket fedezet hiányában nem képes kifizetni). Mire terjed ki a befektetésvédelem? A Beva kártalanítására azok a befektetők számíthatnak, akik a Beva tagjával a biztosított befektetési szolgáltatási tevékenységek, illetve kiegészítő szolgáltatások valamelyikére érvényes szerződést kötöttek, és e szerződés alapján a befektetési szolgáltató birtokába került, és nevükön nyilvántartott vagyont (értékpapír, pénz) a befektetési szolgáltató nem tudja kiadni számukra. A kártalanítási feltételek fennállása esetén a Beva intézményenként, befektetőnként és összevontan legfeljebb húszezer euró összeghatárig fizet kártalanítást. A Beva által fizetett kártalanítás mértéke egymillió forint összeghatárig száz százalék, egymillió forint összeghatár felett egymillió forint és az egymillió forint feletti rész kilencven százaléka. Mire nem terjed ki a befektetésvédelem? A Beva biztosítása nem terjed ki az olyan károkra, amely az értékpapír árfolyamveszteségéből vagy az értékpapír kibocsátójának fizetésképtelenségéből eredően éri a befektetőt. A kibocsátó az a jogi személy, amely az értékpapírban megtestesített kötelezettség teljesítését a maga nevében vállalja. A Beva biztosítása egyetlen értékpapír esetében sem terjed ki a kibocsátói kockázatokra. Mely pénzügyi szolgáltatók tagjai a Beva-nak? A Befektető-védelmi Alapnak kötelezően tagja minden olyan befektetési vállalkozás, amely a Felügyelet engedélye alapján a biztosított tevékenységek így a megbízás felvétele és továbbítása, megbízás végrehajtása az ügyfél javára, sajátszámlás kereskedés, portfoliókezelés, letéti őrzés, letétkezelés, értékpapírszámla vezetés, ügyfélszámla vezetés valamelyikét jogosult folytatni. A Beva-hoz csatlakozott tagintézetek listája megtalálható a Beva honlapján. 19/19

Kiből lehet milliomos? Körséta a befektetések világában

Kiből lehet milliomos? Körséta a befektetések világában Kiből lehet milliomos? Körséta a befektetések világában Szalay György szakértő Pannon Egyetem Veszprém 2015. október 12. 1 2 Pénzügyi pozíció az egyes életszakaszokban Több megtakarítás, mint adósság Egyszerű

Részletesebben

Mielőtt befektetne. Egy kecsegtető befektetési ajánlat nem mindig kifizetődő.

Mielőtt befektetne. Egy kecsegtető befektetési ajánlat nem mindig kifizetődő. Mielőtt befektetne Egy kecsegtető befektetési ajánlat nem mindig kifizetődő. Tanulmányozza át tájékoztató füzetünket, készüljön fel körültekintően döntésére, mielőtt befektetne! BEFEKTETÉSEK 9 Milyen kérdésekben

Részletesebben

kötvényekről EXTRA Egy percben a

kötvényekről EXTRA Egy percben a EXTRA Egy percben a kötvényekről Szeretne befektetni? A befektetések egyik lehetséges formája a kötvény. Tudjon meg többet a kötvényekről! Olvassa el tájékoztatónkat! BEFEKTETÉSEK kérdésekben segít ez

Részletesebben

kockázatai A befektetési egységekhez kötött életbiztosítások

kockázatai A befektetési egységekhez kötött életbiztosítások A befektetési egységekhez kötött életbiztosítások kockázatai Mennyiben jelenthet megoldást befektetési/megtakarítási céljai elérésére, nyugdíjas évei, illetve gyermekei anyagi biztonságára nézve a befektetési

Részletesebben

Önellenőrző kérdések

Önellenőrző kérdések Önellenőrző kérdések 1 I. A hitelintézeti betétesek és a befektetők védelme a szolgáltató csődje esetén 1.) Élveznek-e bármilyen védelmet a hitelintézetek ügyfelei, ha a hitelintézet becsődöl? 2.) Bankcsőd

Részletesebben

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ÉRTÉKPAPÍR ADÁS-VÉTEL MEGÁLLAPODÁSOKHOZ

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ÉRTÉKPAPÍR ADÁS-VÉTEL MEGÁLLAPODÁSOKHOZ TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ÉRTÉKPAPÍR ADÁS-VÉTEL MEGÁLLAPODÁSOKHOZ Termék definíció Az Értékpapír adásvételi megállapodás keretében a Bank és az Ügyfél értékpapírra vonatkozó azonnali adásvételi megállapodást kötnek.

Részletesebben

Hirdetmény Akciók kondíciói

Hirdetmény Akciók kondíciói Hirdetmény Akciók kondíciói NET BETÉT Időtartama: 2010. október 4-től visszavonásig. Leköthető legkisebb összeg: 1.000.-Ft 1 Lakossági akciós betétek Napra lekötött, fix kamatozású kizárólag lakossági

Részletesebben

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ DEVIZAÁRFOLYAMHOZ KÖTÖTT ÁTLAGÁRAS STRUKTURÁLT BEFEKTETÉSEKRŐL

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ DEVIZAÁRFOLYAMHOZ KÖTÖTT ÁTLAGÁRAS STRUKTURÁLT BEFEKTETÉSEKRŐL TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ DEVIZAÁRFOLYAMHOZ KÖTÖTT ÁTLAGÁRAS STRUKTURÁLT BEFEKTETÉSEKRŐL Termékleírás A devizaárfolyamhoz kötött átlagáras strukturált befektetés egy indexált befektetési forma, amely befektetés

Részletesebben

nyugdíjbiztosítás Hosszú távú nyugdíjcélok,

nyugdíjbiztosítás Hosszú távú nyugdíjcélok, Hosszú távú nyugdíjcélok, nyugdíjbiztosítás Alapozza meg nyugdíjas éveit! Kezdjen megtakarítani mielőbb, hogy a gondtalan évek alatt az anyagi kérdések se okozhassanak problémát! ÖNGONDOSKODÁS 22 Milyen

Részletesebben

nyugdíjbiztosítás Hosszú távú nyugdíjcélok, Szeretné megalapozni jövője anyagi biztonságát?

nyugdíjbiztosítás Hosszú távú nyugdíjcélok, Szeretné megalapozni jövője anyagi biztonságát? Hosszú távú nyugdíjcélok, nyugdíjbiztosítás Szeretné megalapozni jövője anyagi biztonságát? Kezdjen megtakarítani mielőbb, hogy a nyugdíjas évek alatt a pénzügyi kérdések ne okozhassanak problémát! ÖNGONDOSKODÁS

Részletesebben

H I R D E T M É N Y. Érvényes: 2014. február 10-től K A M A T O K

H I R D E T M É N Y. Érvényes: 2014. február 10-től K A M A T O K H I R D E T M É N Y Érvényes: 2014. február 10-től K A M A T O K I. LAKOSSÁGI FOLYÓSZÁMLA KAMATMÉRTÉKEI: Érvényes: 2014.02.10-től Éves kamatláb 1. Bankszámlabetét kamatmértéke (havi tőkésítéssel) EBKM

Részletesebben

Amit a THM-ről tudni kell

Amit a THM-ről tudni kell Krázi Miklós: Amit a THM-ről tudni kell Legtöbbünket könnyen megtéveszthetik a reklámok, hiszen a hitellehetőségek hirdetéseinél csak a kamatot vagy a gyors hitelbírálatot nézzük. Nem vagyunk tisztában

Részletesebben

Panaszkezelés. Tájékoztató a panaszkezelési eljárásról

Panaszkezelés. Tájékoztató a panaszkezelési eljárásról Panaszkezelés Tájékoztató a panaszkezelési eljárásról A Focus Kft. panaszkezelési szabályozásának célja, hogy rendezett eljárásban biztosítsa ügyfelei számára a Focus Kft.. szolgáltatásai igénybe vétele,

Részletesebben

Körmend és Vidéke Takarékszövetkezet. Treasury termékei és szolgáltatásai. Lakossági Ügyfelek részére

Körmend és Vidéke Takarékszövetkezet. Treasury termékei és szolgáltatásai. Lakossági Ügyfelek részére Körmend és Vidéke Takarékszövetkezet Treasury termékei és szolgáltatásai Lakossági Ügyfelek részére 1 TARTALOMJEGYZÉK 1. Befektetési szolgáltatások és termékek... 3 1.1 Portfoliókezelés... 3 2. Pénz-és

Részletesebben

1/6. Hirdetmény. Akciók kondíciói. 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE!

1/6. Hirdetmény. Akciók kondíciói. 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói 5/2010. Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.03.16-tól A JÖVŐRE TERVEZVE! 2/6 Fókusz Takarékszövetkezet Lakossági akciós betétek 1. Három hónapos,

Részletesebben

Bankválasztó. Válasszon testreszabottan! Az Ön bankszámlája valóban azt nyújtja Önnek, amire igazán szüksége van?

Bankválasztó. Válasszon testreszabottan! Az Ön bankszámlája valóban azt nyújtja Önnek, amire igazán szüksége van? Válasszon testreszabottan! Bankválasztó Az Ön bankszámlája valóban azt nyújtja Önnek, amire igazán szüksége van? Tanulmányozza át tájékoztatónkat, és válassza ki bankját, bankszámláját tudatosan! ERRE

Részletesebben

Hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok. Forgatási célú hitelviszonyt megtestesítő értékpapír

Hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok. Forgatási célú hitelviszonyt megtestesítő értékpapír 11.) Határozza meg az értékpapírok fogalmát, fajtáit, főkönyvi nyilvántartásának és értékelésének szabályait! Ismertesse az értékpapírok analitikus nyilvántartását! Mutassa be az értékpapírokhoz (váltó,

Részletesebben

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések

INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK. I. Biztosíték nélküli hitelek. II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések INGATLANFEDEZET NÉLKÜLI HITELEK I. Biztosíték nélküli hitelek II. Egyéb hitelek III. THM és egyéb rendelkezések I.1. UniCredit Folyószámlahitel I. Biztosíték nélküli hitelek Akció 1 : Akciós kezelési költség

Részletesebben

III. Pénzügyi panaszok; a pénzügyi szolgáltatók panaszkezelési eljárása

III. Pénzügyi panaszok; a pénzügyi szolgáltatók panaszkezelési eljárása III. Pénzügyi panaszok; a pénzügyi szolgáltatók panaszkezelési eljárása 1 A pénzügyi ügyintézéshez kapcsolódó jogszabályok 2013. évi CXXXIX. (Mnbtv) törvény a Magyar Nemzeti Bankról 2009. évi CLXII. (Fnyht)

Részletesebben

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET)

SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) 1. sz. melléklet SAJÓVÖLGYE TAKARÉKSZÖVETKEZET (A TOVÁBBIAKBAN HITELINTÉZET) TAKARÉK CLASSIC ÉS CLASSIC PRÉMIUM SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2011. január 01. 1 1. Takarék Classic Személyi

Részletesebben

Fogalomtár. Érvényes: 2011. május 15-től visszavonásig

Fogalomtár. Érvényes: 2011. május 15-től visszavonásig Fogalomtár Érvényes: 2011. május 15-től visszavonásig Székhely:HU 7500 Nagyatád, Kossuth Lajos u. 16. Postacím:HU 7500 Nagyatád, Kossuth Lajos u. 16. Telefon: (+36-82) 553-820 Fax: (+36-82) 553-821 E-mail:

Részletesebben

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata

AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata AGRIA Bélapátfalva Takarékszövetkezet 3346 Bélapátfalva, Május 1. u. 2/a. 3/9. Lakossági Devizahitelezés Üzletszabályzata TARTALOMJEGYZÉK 1. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK... 3 1. 1. Alkalmazási kör... 3 2. A

Részletesebben

Hirdetmény. Akciók kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6

Hirdetmény. Akciók kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! 1/6 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010.03.23. és 7/2010. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010. 04. 27-től A JÖVŐRE TERVEZVE! 2/6 Fókusz Takarékszövetkezet Lakossági akciós

Részletesebben

STANDARD ÉS JOKER SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE

STANDARD ÉS JOKER SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE Rakamaz Takarék (a továbbiakban Hitelintézet) STANDARD ÉS JOKER SZEMÉLYI KÖLCSÖN HIRDETMÉNYE Hatálybalépés napja: 2010. június 11. 1 1. Joker Személyi Kölcsön kondíciói: A kölcsön összege 50 000 Ft és

Részletesebben

NETMAXX HUNGARY KFT. Panaszkezelési és fogyasztóvédelmi szabályzata Hatályba lépés napja: 2014. március 15. netmaxx.hu. Oldal: 1

NETMAXX HUNGARY KFT. Panaszkezelési és fogyasztóvédelmi szabályzata Hatályba lépés napja: 2014. március 15. netmaxx.hu. Oldal: 1 NETMAXX HUNGARY KFT. Panaszkezelési és fogyasztóvédelmi szabályzata Hatályba lépés napja: 2014. március 15. Oldal: 1 TARTALOM 1. PREAMBULUM 3. oldal 2. DEFINÍCIÓK 4. oldal 3. ÜGYFÉLPANASZOK TÍPUSAI 5.

Részletesebben

Kihirdetve: 2014. június 13. Érvényes: 2014. július 01. napjától visszavonásig

Kihirdetve: 2014. június 13. Érvényes: 2014. július 01. napjától visszavonásig H I R D E T M É N Y a Santander Consumer Finance Zrt. által, 2010. március 01. napját megelőzően megkötött, magánszemélyek részére nyújtott ingatlanfedezettel biztosított személyi kölcsönök költségeiről

Részletesebben

MBI Kft. Panaszkezelési és fogyasztóvédelmi szabályzata

MBI Kft. Panaszkezelési és fogyasztóvédelmi szabályzata MBI Kft. Panaszkezelési és fogyasztóvédelmi szabályzata Elfogadva: 1/2015. ügyvezetői határozattal Hatályba lépés napja: 2015. január 01. 1 TARTALOM 1. PREAMBULUM 3 2. DEFINÍCIÓK 4 3. PANASZOK TÍPUSAI

Részletesebben

Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010.09.16. és 2/2010.09.16. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.10.

Hirdetmény Akciók kondíciói 1/2010.09.16. és 2/2010.09.16. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal elfogadva, érvényes 2010.10. 1/6 Hirdetmény Akciók kondíciói NET BETÉT Időtartama: 2010. október 4-től visszavonásig. Leköthető legkisebb összeg: 1.000.-Ft 1/6 Lakossági akciós betétek Napra lekötött, fix kamatozású kizárólag lakossági

Részletesebben

FORINT BETÉT HIRDETMÉNY

FORINT BETÉT HIRDETMÉNY I.Látra szóló kamatok FORINT BETÉT HIRDETMÉNY MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE 1 1. Standard lakossági bankszámla, Komfort, Prémium számlacsomag (pénzforgalmi szolgáltatáshoz kapcsolódó látra szóló betét, forint

Részletesebben

HIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról

HIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról Közzététel: 2015. április 30. Hatályba lépés: 2015. május 18. HIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról A Hirdetmény hatálya az Vállalkozói

Részletesebben

SZEMÉLYI KÖLCSÖN. Lakossági ügyfelek részére. I. Alapkondíciók. Kölcsöncélok

SZEMÉLYI KÖLCSÖN. Lakossági ügyfelek részére. I. Alapkondíciók. Kölcsöncélok Lakossági Hitelek kondíciói Érvényes: 2015. november 16 -tól/től visszavonásig SZEMÉLYI KÖLCSÖN Lakossági ügyfelek részére I. Alapkondíciók Sberbank a munkahelyen programban igénylő munkavállalók részére

Részletesebben

Banki kockázatok. Kockázat. Befektetési kockázat: Likviditási kockázat

Banki kockázatok. Kockázat. Befektetési kockázat: Likviditási kockázat Bankrendszer II. Banki kockázatok Kockázat A hitelintézet tevékenysége, a tevékenység tárgya alapján eredendően kockázatos Igen nagy, szerteágazó a pénzügyi szolgáltatások eredményét befolyásoló veszélyforrások

Részletesebben

KÉRDİÍV. A Raiffeisen Bank Zrt. 2007. évi CXXXVIII. törvényben foglalt tájékozódási kötelezettsége alapján, ügyfelei

KÉRDİÍV. A Raiffeisen Bank Zrt. 2007. évi CXXXVIII. törvényben foglalt tájékozódási kötelezettsége alapján, ügyfelei KÉRDİÍV Ügyfél neve:... Számlaszáma (bankszámlaszám vagy értékpapír számlaszám):.......... Adóazonosító jele:........... Állandó lakcím:.. Ügyfél MIFID alapbesorolása: LAKOSSÁGI A Raiffeisen Bank Zrt.

Részletesebben

HATÁRIDŐS BETÉTEK VÁLLALATI ÜGYFELEK RÉSZÉRE

HATÁRIDŐS BETÉTEK VÁLLALATI ÜGYFELEK RÉSZÉRE K&H Bank Zrt. 1051 Budapest, Vigadó tér 1. telefon: (06 1) 328 9000, (06 70) 461 9000 fax: (06 1) 328 9696 www.kh.hu bank@kh.hu hirdetmény HATÁRIDŐS BETÉTEK VÁLLALATI ÜGYFELEK RÉSZÉRE HATÁLYOS: 2010. ÁPRILIS

Részletesebben

Reálszisztéma Csoport

Reálszisztéma Csoport Reálszisztéma Csoport Értékpapír-forgalmazó és Befektető Zrt. 1053 Budapest, Kossuth L. u. 4 - Városház u. 1. Befektetési Alapkezelő Zrt. Autó Buda Toyota márkakereskedés Autó Buda Lexus márkakereskedés

Részletesebben

HIRDETMÉNY a 2015. április 1-től igényelt fogyasztói deviza

HIRDETMÉNY a 2015. április 1-től igényelt fogyasztói deviza HIRDETMÉNY a 2015. április 1-től igényelt fogyasztói deviza LAKÁSCÉLÚ VAGY SZABAD FELHASZNÁLÁSÚ JELZÁLOGKÖLCSÖN nyújtásához A Kölcsön összege: 5.000 EUR 50.000 EUR A Kölcsön devizaneme: EURO (a folyósítás

Részletesebben

Hasznos információk fizetési nehézséggel rendelkező ügyfelek számára

Hasznos információk fizetési nehézséggel rendelkező ügyfelek számára Hasznos információk fizetési nehézséggel rendelkező ügyfelek számára A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete elnökének 14/2012. (XII.13.) számú - a követeléskezelők számára a követeléskezelési gyakorlatuk

Részletesebben

hitelfelvételét! Tervezze meg

hitelfelvételét! Tervezze meg Tervezze meg hitelfelvételét! A hitelfelvétel hosszú távon meghatározhatja Ön és családja életét is, ezért mindig megfontoltan, körültekintően kell döntenie! Tanulmányozza át tájékoztatónkat, mely számos,

Részletesebben

DÍJTÉTELEK a Befektetési Szolgáltatási tevékenységhez

DÍJTÉTELEK a Befektetési Szolgáltatási tevékenységhez DÍJTÉTELEK a Befektetési Szolgáltatási tevékenységhez Felhívjuk Tisztelt Ügyfeleink figyelmét, hogy a Körmend és Vidéke telefon adott megbízást kizárólag a 06 (21) 242-4723-as rögzített vonalon fogad el.

Részletesebben

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ESETI TREASURY BETÉTMŰVELETEKRE

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ESETI TREASURY BETÉTMŰVELETEKRE TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ ESETI TREASURY BETÉTMŰVELETEKRE Termék definíció Az Eseti Treasury betéti megállapodás keretében a Bank Treasury üzletága az Ügyfél által elhelyezni kívánt bankbetét kamatát az ügyletkötés

Részletesebben

31/2015. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 2015.06.18-tól

31/2015. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 2015.06.18-tól 31/2015. számú Hirdetmény Fogyasztási hitelekről Érvényes: 2015.06.18-tól I. Fogyasztási célú hitelek (2015.02.01.) Az éves ügyleti kamat* (%) referenciakamatból és kamatfelárból áll. A referencia kamat

Részletesebben

BETÉTI KERETSZERZŐDÉS. lakossági ügyfelek részére fizetési számlához tartozó lekötött betét számlához kapcsolódó betéti műveletek végrehajtásáról

BETÉTI KERETSZERZŐDÉS. lakossági ügyfelek részére fizetési számlához tartozó lekötött betét számlához kapcsolódó betéti műveletek végrehajtásáról III/9./A sz. melléklet BETÉTI KERETSZERZŐDÉS lakossági ügyfelek részére fizetési számlához tartozó lekötött betét számlához kapcsolódó betéti műveletek végrehajtásáról amely létrejött egyrészről a Szendrő

Részletesebben

HIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról

HIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról Közzététel: 2015. július 21. Hatályba lépés: 2015. augusztus 12. HIRDETMÉNY - a vállalkozói és közszolgálati ügyfélkör forintszámlái tekintetében érvényes betéti kamatokról A Hirdetmény hatálya az Vállalkozói

Részletesebben

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5

HUF EUR, USD 3 Esedékesség. a futamidőnek megfelelő BUBOR 4 + 3% / 5% 5 Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott, fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretre vonatkozóan, magánszemélyek részére 1. A hitelkeret

Részletesebben

Minden esetben egy példahitellel szemléltetjük a törlesztőrészletek rövid- és hosszútávon történő módosulását.

Minden esetben egy példahitellel szemléltetjük a törlesztőrészletek rövid- és hosszútávon történő módosulását. ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ MKB Bank fizetést könnyítő konstrukciói fizetési nehézségekkel küzdő illetve tartósan nem teljesítő ügyfelek részére Érvényes: 2015. május 28-tól Az MKB Bank felelősen eljáró hitelezőként

Részletesebben

Kategóriák Fedezeti követelmények

Kategóriák Fedezeti követelmények 1 Válasszon kedvére a világ 20 különböző tőzsdéjét leképező 6.000 különböző CFD közül. Az elérhető tőkeáttétel akár 10-szeres is lehet. Long és short pozíció nyitására egyaránt van lehetőség, akár napon

Részletesebben

BAG Hungary Biztosítási Alkusz Kft. Panaszkezelési Szabályzata

BAG Hungary Biztosítási Alkusz Kft. Panaszkezelési Szabályzata BAG Hungary Biztosítási Alkusz Kft. Panaszkezelési Szabályzata Kecskemét, 2010. január 4. Módosítva: 2015. augusztus 13. A BAG Hungary Biztosítási Alkusz Kft. az ügyfeleinek a BAG Hungary Biztosítási Alkusz

Részletesebben

Lízing Üzleti tanácsok, üzleti tanácsadás: www.kisado.hu

Lízing Üzleti tanácsok, üzleti tanácsadás: www.kisado.hu Lízing Lízing A lízingbevevő a lízingszerződésben rögzített lízingdíj megfizetésére vállal kötelezettséget. A lízingszerződés fedezete maga a lízing tárgya, amelynek tulajdonjogát a lízingbevevő csak a

Részletesebben

Érvényes: 2014. február 1-től

Érvényes: 2014. február 1-től I. Akciós betétek I. 1. Bankon kívüli forrásból származó betétekre vagy új betét Az akciós ajánlat a 2014. február 1 -től újonnan megadott 2 hónapos betétlekötési megbízásokra érvényes. A takarékszövetkezet

Részletesebben

HIRDETMÉNY Látra szóló és határidős betétek lakossági ügyfelek részére. Érvényes: 2014. április 2-től

HIRDETMÉNY Látra szóló és határidős betétek lakossági ügyfelek részére. Érvényes: 2014. április 2-től I. Akciós betétek I.1. Prémium betét A Hévízi Takarék 2014. április 2-től visszavonásig tartó időszakban 3 hónapos betétlekötési akciót indít. Az akcióban 3 hónapra, fix kamatozással, folyamatos, kamattal

Részletesebben

MÁR NEM ÉRTÉKESÍTHETŐ BETÉTI KONSTRUKCIÓK

MÁR NEM ÉRTÉKESÍTHETŐ BETÉTI KONSTRUKCIÓK MÁR NEM ÉRTÉKESÍTHETŐ BETÉTI KONSTRUKCIÓK MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE A már nem értékesíthető betéti konstrukciók részben szereplő termékekre új betétlekötési megbízás nem adható. 1. Akciós 0,60%-os uró Betét

Részletesebben

H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI HITEL

H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI HITEL H I R D E T M É N Y MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI HITEL Személyi Kölcsön: A kölcsön összege: 300.000 Ft - 2.000 000,- Ft Futamidő: 12-72 hó Hatálybalépés napja: 2012. 07. 01. életbiztosítás

Részletesebben

Hirdetmény. Akciók kondíciói. A hirdetmény módosításának oka: Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön THM valamint a reprezentatív példa újraszámítása

Hirdetmény. Akciók kondíciói. A hirdetmény módosításának oka: Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön THM valamint a reprezentatív példa újraszámítása Hirdetmény Akciók kondíciói A hirdetmény módosításának oka: Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön THM valamint a reprezentatív példa újraszámítása 51/2013. számú Eszköz Forrás Bizottsági határozattal

Részletesebben

PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT

PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT OTP Ingatlan Befektetési Alapkezelő Zrt. PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT Hatályos: 2013-09-10-től Az OTP Ingatlan Befektetési Alapkezelő Zrt. (továbbiakban: Alapkezelő) a befektetési alapkezelőkről és a kollektív

Részletesebben

Egyedi Értékpapír Üzletági Hirdetmény egyes kedvezményes díjtételekről a Befektetési Szolgáltatási Üzletági Üzletszabályzathoz

Egyedi Értékpapír Üzletági Hirdetmény egyes kedvezményes díjtételekről a Befektetési Szolgáltatási Üzletági Üzletszabályzathoz Egyedi Értékpapír Üzletági Hirdetmény egyes kedvezményes díjtételekről a Befektetési Szolgáltatási Üzletági Üzletszabályzathoz Hatályos: 2014. május 27. napjától OTP Bank Nyrt. Székhelye: 1051 Budapest,

Részletesebben

FORINT BETÉT HIRDETMÉNY

FORINT BETÉT HIRDETMÉNY I.Látra szóló kamatok FORINT BETÉT HIRDETMÉNY MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE 1 1. Standard lakossági bankszámla, Komfort, Prémium számlacsomag (pénzforgalmi szolgáltatáshoz kapcsolódó látra szóló betét, forint

Részletesebben

EURÓPA BRÓKERHÁZ ZRT. ÜZLETSZABÁLYZAT 10. sz. melléklet - BeVA

EURÓPA BRÓKERHÁZ ZRT. ÜZLETSZABÁLYZAT 10. sz. melléklet - BeVA 1. A Befektető-védelmi Alap és célja 1.1. A Befektető-védelmi Alap a befektetési szolgáltatók kötelező tagságával működő és a befektetők vagyoni kártalanítását szolgáló szervezet, amely a befektető erre

Részletesebben

Betétek. Vállalatok részére Már nem értékesíthető betéti konstrukciók

Betétek. Vállalatok részére Már nem értékesíthető betéti konstrukciók Betétek Vállalatok részére Már nem értékesíthető betéti konstrukciók A már nem értékesíthető betéti konstrukciók részben szereplő termékekre új betétlekötési megbízás nem adható. 1. Akciós Vállalati Forint

Részletesebben

Hirdetmény. Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról. Csak az új szerződésekre

Hirdetmény. Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról. Csak az új szerződésekre Hirdetmény Lakossági számlahitelek és fogyasztási hitelek kamatairól, kondícióiról I. Lakossági folyószámlahitel Érvényes: 2015. április 9. Közzétéve: 2015. április 9. Csak az új szerződésekre Igényelhető

Részletesebben

H I R D E T M É NY. MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI KÖLCSÖN TERMÉKEKRE VONATKOZÓAN Hatálybalépés napja: 2015.02.02.

H I R D E T M É NY. MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI KÖLCSÖN TERMÉKEKRE VONATKOZÓAN Hatálybalépés napja: 2015.02.02. H I R D E T M É NY MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTHATÓ SZEMÉLYI KÖLCSÖN TERMÉKEKRE VONATKOZÓAN Hatálybalépés napja: 2015.02.02. 1 1. Személyi kölcsön A kölcsön összege: 300.000 Ft 2 000 000,- Ft A kölcsön

Részletesebben

MEGTAKARÍTÁS HIRDETMÉNY

MEGTAKARÍTÁS HIRDETMÉNY MEGTAKARÍTÁS HIRDETMÉNY Meghirdetve: 2012. december 12. Hatályos: 2012. december 27. 1 I. Lakossági megtakarítások I.1. Látra szóló számlák I.1.1. Látra szóló számlák kamatozása Mecsek lakossági folyószámla

Részletesebben

Vállalkozói forint számlavezetés kondíciói

Vállalkozói forint számlavezetés kondíciói 1/7 Hirdetmény Vállalkozói forint számlavezetés kondíciói A JÖVŐRE TERVEZVE! Fókusz Takarékszövetkezet Vállalkozói számlavezetés kondíciói 1. Vállalkozói számlavezetés 2/7 Éves betét kamatláb % EBKM %

Részletesebben

ArteusCredit Zártkörűen Működő Részvénytársaság

ArteusCredit Zártkörűen Működő Részvénytársaság ArteusCredit Zártkörűen Működő Részvénytársaság Hatályos: 2013. május 29. ArteusCredit Zrt. 1134 Budapest, Róbert K. krt. 59., Telefon: 06/1 814 2179 1 Az ArteusCredit Zártkörűen Működő Részvénytársaság

Részletesebben

PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT

PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT A Biztosítások.hu Biztosítási Alkusz és Tanácsadó Kft. Ügyfelei részére I. BEVEZETÉS A Biztositasok.hu Biztosítási Alkusz és Tanácsadó Kft. (továbbiakban: Alkusz) a tevékenységére,

Részletesebben

III.1/A. Alkalmassági teszt adatlap. - lakossági ügyfelek részére -

III.1/A. Alkalmassági teszt adatlap. - lakossági ügyfelek részére - III.1/A. Alkalmassági teszt adatlap - lakossági ügyfelek részére - ALKALMASSÁGI TESZT CÉLJA A Diófa Alapkezelő Zártkörűen Működő Részvénytársaság (székhelye: 1027 Budapest, Kacsa u. 15-23. VI. em... 1/1.,

Részletesebben

PRIVÁT ÜGYFÉLCSOPORT ÉRTÉKPAPÍR KONDÍCIÓS LISTA

PRIVÁT ÜGYFÉLCSOPORT ÉRTÉKPAPÍR KONDÍCIÓS LISTA Érvényes: 2014. július 1. Meghirdetve: 2014. július 1. Jelen Hirdetményben feltüntetett kondíciók a 2014.02.03. napját megelőzően megkötött szerződésekre vonatkoznak. A Hirdetményben feltüntetett kondíciókra

Részletesebben

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI

KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Takarékszövetkezet/Bank (a továbbiakban Hitelintézet) KIRÁLY HITEL ÉS MEGTAKARÍTÁSI SZÁMLA FŐBB KONDÍCIÓI Hatálybalépés napja: 2011. április 1. A Király Hitel elengedhetetlen szerződéskötési feltétele,

Részletesebben

PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT

PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT Az ügyfelek részére történő szolgáltatásnyújtás során a legfontosabb célunk, hogy mindig a legnagyobb fokú gondossággal és megbízhatósággal járjunk el, továbbá jogszerű és professzionális

Részletesebben

a Bóly és Vidéke Takarékszövetkezet Panaszkezelési Szabályai KM 3. számú melléklet

a Bóly és Vidéke Takarékszövetkezet Panaszkezelési Szabályai KM 3. számú melléklet a Takarékbank Zrt. 22/2014. számú közvetlen hatályú szabályzata alapján a Bóly és Vidéke Takarékszövetkezet Panaszkezelési Szabályai KM 3. számú melléklet 2 Hatályos: 2015. év február hó 4. napjától A

Részletesebben

II.B. Nem igényelhető lekötött forint- és devizabetétek

II.B. Nem igényelhető lekötött forint- és devizabetétek II.B. igényelhető lekötött forint- és devizabetétek Kondíciós Lista Érvényben: 2008. november 6-tól visszavonásig 1. 2008. november 5. után nem igényelhető forint lekötött betétek 1. 1. Raiffeisen Vegyespáros

Részletesebben

OTP JELZÁLOGBANK ZÁRTKÖRŰEN MŰKÖDŐ RÉSZVÉNYTÁRSASÁG. (Székhelye: 1051 Budapest, Nádor u. 21.) Végleges Feltételek. OJB 2009/IX sorozat 001 részlet

OTP JELZÁLOGBANK ZÁRTKÖRŰEN MŰKÖDŐ RÉSZVÉNYTÁRSASÁG. (Székhelye: 1051 Budapest, Nádor u. 21.) Végleges Feltételek. OJB 2009/IX sorozat 001 részlet OTP JELZÁLOGBANK ZÁRTKÖRŰEN MŰKÖDŐ RÉSZVÉNYTÁRSASÁG (Székhelye: 1051 Budapest, Nádor u. 21.) Végleges Feltételek OJB 2009/IX sorozat 001 részlet minimum 10.000.000 Ft össznévértékű, Budapesti Értéktőzsdére

Részletesebben

BETÉT HIRDETMÉNY. LAKOSSÁGI (fogyasztónak minősülő) ÜGYFELEK RÉSZÉRE Érvényes: 2015. július 3-tól

BETÉT HIRDETMÉNY. LAKOSSÁGI (fogyasztónak minősülő) ÜGYFELEK RÉSZÉRE Érvényes: 2015. július 3-tól BETÉT HIRDETMÉNY LAKOSSÁGI (fogyasztónak minősülő) ÜGYFELEK RÉSZÉRE Érvényes: 2015. július 3-tól Meghirdetés: 2015. június 23. napján Hatályos: 2015. július 3. napjától Jelen Hirdetmény változás közzétételének

Részletesebben

"STANDARD" pénzforgalmi számlacsomag

STANDARD pénzforgalmi számlacsomag "STANDARD" pénzforgalmi számlacsomag 1201-0000 P10050 Új számla nyitásra nincs lehetőség. A hirdetmény a meglévő számlák kondícióit tartalmazza. Hiteltörlesztés ügyfél saját számlái között Beszedéses megbízással

Részletesebben

ArteusCredit Zártkörűen Működő Részvénytársaság

ArteusCredit Zártkörűen Működő Részvénytársaság ArteusCredit Zártkörűen Működő Részvénytársaság Kondíciós Listája Hatályos: 2014. március 03. TARTALOMJEGYZÉK 1. Arteus Gold Credit devizakölcsön befektetési arany fedezete mellett... 4 1.1. Arteus Gold

Részletesebben

MAGYAR BANKSZÖVETSÉG. Alszámla. Bankszámla. Bankszámlanyitás. Babakötvény-számla/Start számla. Bankszámla-tulajdonos Bankváltás.

MAGYAR BANKSZÖVETSÉG. Alszámla. Bankszámla. Bankszámlanyitás. Babakötvény-számla/Start számla. Bankszámla-tulajdonos Bankváltás. MAGYAR BANKSZÖVETSÉG Megnevezés Al Bank Banknyitás Babakötvény-/Start Bank-tulajdonos Bankváltás Bankvezetés Bankzárás Meghatározás, a fogalom tartalma A bank-tulajdonos nevére megnyitott és vezetett bank,

Részletesebben

Alkalmassági és Megfelelési teszt KÖZÜLETEKNEK

Alkalmassági és Megfelelési teszt KÖZÜLETEKNEK KÖZÜLETEKNEK Az Üzletszabályzat 19. sz. melléklete Az alábbi teszt kitöltését a befektetési vállalkozásokról és árutőzsdei szolgáltatókról, valamint az általuk végezhető tevékenységek szabályairól szóló

Részletesebben

Tiszavasvári Takarékszövetkezet HIRDETMÉNY

Tiszavasvári Takarékszövetkezet HIRDETMÉNY Tiszavasvári Takarékszövetkezet HIRDETMÉNY Betéti Okiratok és számlán belül lekötött betétek Lakossági ügyfelek, Vállalkozók és egyéb szervezetek részére 2 Betéti okiratok Az éves kamat mértéke Betétkönyv

Részletesebben

Hogyan legyek tudatos pénzügyi fogyasztó?

Hogyan legyek tudatos pénzügyi fogyasztó? Hogyan legyek tudatos pénzügyi fogyasztó? Fogyasztói és Betegjogi Érdekvédelmi Szövetség A program a Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ támogatásával valósul meg. 2015. március Pénzügyi

Részletesebben

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ DEVIZAÁRFOLYAM-SÁVHOZ KÖTÖTT HOZAMFELHALMOZÓ (RANGE ACCRUAL) STRUKTURÁLT BEFEKTETÉSEKRŐL

TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ DEVIZAÁRFOLYAM-SÁVHOZ KÖTÖTT HOZAMFELHALMOZÓ (RANGE ACCRUAL) STRUKTURÁLT BEFEKTETÉSEKRŐL TERMÉKTÁJÉKOZTATÓ DEVIZAÁRFOLYAM-SÁVHOZ KÖTÖTT HOZAMFELHALMOZÓ (RANGE ACCRUAL) STRUKTURÁLT BEFEKTETÉSEKRŐL Termékleírás A Hozamfelhalmozó (Range Accrual - RAC) strukturált befektetések esetében a hozam

Részletesebben

Név Város. 6782 Mórahalom, Millenniumi sétány 1. Irányítószám. I. Elszámoláshoz kapcsolódó információk. 1. oldal

Név Város. 6782 Mórahalom, Millenniumi sétány 1. Irányítószám. I. Elszámoláshoz kapcsolódó információk. 1. oldal Név Város PILLÉR Takarékszövetkezet Utca/Házszám 6782 Mórahalom, Millenniumi sétány 1. Irányítószám Szerződésszám: Tisztelt! Ebben a levélben tájékoztatást adunk a fenti számú szerződésre vonatkozóan a

Részletesebben

VIN-FAKTOR ZRT. PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT

VIN-FAKTOR ZRT. PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT VIN-FAKTOR ZRT. PANASZKEZELÉSI SZABÁLYZAT Hatályba léptette: 1/2010. sz. Vezérigazgatói Utasítás Hatályba lépés dátuma: 2010. január 05. Érvényes: Visszavonásig A Társaság Panaszkezelési Szabályzatában

Részletesebben

I. Széchenyi Forgóeszközhitel

I. Széchenyi Forgóeszközhitel XXXIX./B KONDÍCIÓS LISTA SZÉCHENYI PROGRAM HITELEK Érvényes: 2015. augusztus 14-étől I. Széchenyi Forgóeszközhitel Kamat (évi) 1 havi BUBOR + 5% Kezelési költség, kamat módjára számítandó (évi) Állami

Részletesebben

Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan

Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan Kondíciós lista magánszemélyek részére Fizetési számla követelés vagy állampapír fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozóan 1. A kölcsön feltételei: Érvényes: 2015. október 1-től, visszavonásig 1.

Részletesebben

FORINT BETÉT HIRDETMÉNY

FORINT BETÉT HIRDETMÉNY FORINT BETÉT HIRDETMÉNY MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE 1 A hirdetmény módosítás oka: Bank@Work Komfort számlacsomag neve Komfort számlacsomagra, a Bank@Work Prémium számlacsomag neve Prémium számlacsomagra módosul.

Részletesebben

A KÁLYHÁTÓL A HOZAMOKIG

A KÁLYHÁTÓL A HOZAMOKIG A KÁLYHÁTÓL A HOZAMOKIG TARTALOM Hogyan kezdjük el? Lépések a devizapiacig Hogyan válasszunk brókercéget? A brókercég választás legfontosabb kritériumai Milyen típusú befektető vagyok én? Önvizsgálattal

Részletesebben

o f) Egyéb korlátlan felelősségű forma

o f) Egyéb korlátlan felelősségű forma Megfelelési teszt jogi személyek és jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetek részére Felhívjuk Tisztelt Ügyfelünk figyelmét, hogy a Random Capital Zrt. a befektetési szolgáltatási tevékenysége és

Részletesebben

HIRDETME NY. Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója a deviza alapú időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról

HIRDETME NY. Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója a deviza alapú időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról HIRDETME NY Időskori Jelzálogjáradék Hirdetmény Az FHB JELZÁLOGBANK NYRT. hivatalos tájékoztatója a deviza alapú időskori jelzálogjáradék esetén alkalmazott kondíciókról Közzététel napja: 2015. augusztus

Részletesebben

Információk a Pénzügyi Békéltető Testületről. 1. Ki a fogyasztó?

Információk a Pénzügyi Békéltető Testületről. 1. Ki a fogyasztó? Információk a Pénzügyi Békéltető Testületről 1. Ki a fogyasztó? Fogyasztón az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személyt kell érteni. Nem minősül

Részletesebben

LAKOSSÁGI MEGTAKARÍTÁSOK Hatályos: 2015. június 12-től A 2015. június 12-től érvénybe lépő módosításokat dőlt betűvel jelöljük!

LAKOSSÁGI MEGTAKARÍTÁSOK Hatályos: 2015. június 12-től A 2015. június 12-től érvénybe lépő módosításokat dőlt betűvel jelöljük! LAKOSSÁGI MEGTAKARÍTÁSOK Hatályos: 2015. június 12-től A 2015. június 12-től érvénybe lépő módosításokat dőlt betűvel jelöljük! Lakossági látra szóló számlák kamatozása (évi, változó) * 0,00% Lakossági

Részletesebben

H I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI

H I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI Lébény-Kunsziget Takarékszövetkezet 9155 Lébény, Fő út 85. H I R D E T M É N Y LÉBÉNY-KUNSZIGET TAKARÉKSZÖVETKEZET KAMATAI Hpt. 279.. 15. bekezdés értelmében tájékoztatjuk Kedves Ügyfeleinket, hogy a hirdetményben

Részletesebben

HIRDETMÉNY a Bizalom ajánlatról Érvényes: 2015. március 1-től

HIRDETMÉNY a Bizalom ajánlatról Érvényes: 2015. március 1-től I. AZ IGÉNYBEVÉTEL FELTÉTELEI A Bizalom ajánlat igénybevételének alapvető feltételei: 1. A meghatározott aktivitási feltételek teljesítése 2. A meghatározott típusú bankszámla szerződéses kapcsolat a)

Részletesebben

Sopron Bank Burgenland Zrt.

Sopron Bank Burgenland Zrt. Érvényes: 201. február 1-től visszavonásig Állami támogatás mellett nyújtott kiegészítő támogatásos hitelek a 134/2009. Kormány rendelet szerint a 201. február 1-jén vagy azt követően benyújtott hiteligényekre

Részletesebben

KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY)

KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) 1 KONDÍCIÓS LISTA (HIRDETMÉNY) PASSZÍV ÜZLETÁG Vállalkozói megtakarítások kondíciói valamint betétbiztosítási feltételei egységes szerkezetben Kiadás időpontja:2015.06.23. Hatályos: 2015.06.24. Indoklás:

Részletesebben

ELJÁRÁSI REND A MAGYAR ÁLLAMPAPÍRPIACI REFERENCIAHOZAMOK KÉPZÉSÉRŐL

ELJÁRÁSI REND A MAGYAR ÁLLAMPAPÍRPIACI REFERENCIAHOZAMOK KÉPZÉSÉRŐL ELJÁRÁSI REND A MAGYAR ÁLLAMPAPÍRPIACI REFERENCIAHOZAMOK KÉPZÉSÉRŐL Hatályba lép: 2012. április 18. Az Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság (a továbbiakban: ÁKK Zrt.) mint az

Részletesebben

V Á L L A L K O Z Ó K / V Á L L A L K O Z Á S O K / EGYÉB SZERVEZETEK

V Á L L A L K O Z Ó K / V Á L L A L K O Z Á S O K / EGYÉB SZERVEZETEK V Á L L A L K O Z Ó K / V Á L L A L K O Z Á S O K / EGYÉB SZERVEZETEK Érvényes: 2015. szeptember 15.-től az újonnan váltott betétekre 2015. október 01-től a minden meglévő betétre (visszavonásig vagy módosításig

Részletesebben

HIRDETMÉNY Devizakülföldi/devizabelföldi természetes/nem természetes személyek részére vezetett devizaszámla kondíciói

HIRDETMÉNY Devizakülföldi/devizabelföldi természetes/nem természetes személyek részére vezetett devizaszámla kondíciói HIRDETMÉNY Devizakülföldi/devizabelföldi természetes/nem természetes személyek részére vezetett devizaszámla kondíciói Aktualizálva 2015.06.11-től a IV., VI., és VIII. pont. I. Általános feltételek A Takarékszövetkezet

Részletesebben

295 Ft/hó+a terhelt díj, jutalék 0,30%-a max.6.000 Ft/tétel tr.illeték. Start számla (babakötvény) 0 Ft/hó 0 Ft/hó

295 Ft/hó+a terhelt díj, jutalék 0,30%-a max.6.000 Ft/tétel tr.illeték. Start számla (babakötvény) 0 Ft/hó 0 Ft/hó HIRDETMÉNY A BRB BUDA REGIONÁLIS BANK ZRT. ÁLTAL ALKALMAZOTT SZÁMLA, LEKÖTÖTT BETÉT, HAGYOMÁNYOS BETÉT KAMAT, JUTALÉK, DÍJ MÉRTÉKEKRŐL LAKOSSÁG Érvényes: 2015. 03. 01. napjától - a módosítás indoka a pénzpiaci

Részletesebben