A FOGYASZTÁSI HITELEKHEZ KAPCSO LÓDÓ FOGALMAK MAGYARÁZATA

Átírás

1 A FOGYASZTÁSI HITELEKHEZ KAPCSO LÓDÓ FOGALMAK MAGYARÁZATA Áruhitel A fogyasztási kölcsönök klasszikus formája az áruvásárlási hitel, amelyet a vásárlás helyszínén lehet igényelni. Korábban e hiteleket egy egy cikk megvásárlásához nyújtották a bankok, ma azonban már kerethitelek is vannak, amelyeket több termék egy helyen történő megvásárlásához kínálnak. Az áruhitelek (egyelőre) forintalapúak, amelyeknél nem készpénzt, hanem a megvásárolni kívánt terméket, szolgáltatást kapja kézhez az ügyfél. ATM (Automated Teller Machine) Bankautomata, amely a kártyabirtokos számára lehetővé teszi, hogy kártyájának használatával készpénzt vegyen fel/fizessen be, vagy számlaegyenlegét lekérdezze. Egyes bank automaták már mobiltelefon kártya feltöltésére is alkalmasak. Bevásárló kártya A bevásárló kártya a hitelkártya egy fajtája. A leglényegesebb különbség a hitelkártya és bevásárló kártya között az, hogy míg a hitelkártyát vásárlásra és készpénzfelvételre is egyaránt használhatjuk (sőt, esetenként mobiltelefon feltöltésére, közműdíjak, telefonszámla fizetésére is), addig kártyatípus függvényében egyes bevásárló kártyákat kizárólag vásárlásra lehet használni, (készpénzfelvételre nem), és általában csak belföldön használhatók. A hitelkeret tekintetében is eltérés mutatkozik, ugyanis a bevásárló kártya esetén igényelhető hitelkeret jelentősen alacsonyabb, mint a klasszikus hitelkártyáknál, ugyanis a hitelkeret többnyire forint. Abban viszont nincs eltérés, hogy a bevásárló kártyát is csak azokon a kártyaelfogadó helyeken lehet használni, ahol a kártyán lévő logó található, továbbá a bevásárló kártya esetén is fennáll a kamatmentes periódus, ha a tartozás teljes összege visszafizetésre kerül a fizetési türelmi időszak végéig. A bevásárló kártyához azonban különféle kedvezmények kapcsolódhatnak, amelyekről a kibocsátó bank tájékoztatja ügyfeleit; például, hogy mely kereskedelmi egységekben való használat esetén jár kedvezmény, annak mekkora a mértéke, stb. Co branded kártya / Társmárka kártya A bevásárló kártyák sok hasonlóságot mutatnak a társmárka kártyákkal angol kifejezéssel a cobranded kártyákkal mely esetében a bank arra szerződik egy gazdasági társasággal, hogy a társaság a bank által kibocsátott kártyához különféle kedvezményeket, nyereményeket, pontgyűjtést, és egyéb különböző ajánlatokat kínáljon. A társmárka kártyán a legtöbb esetben szerepel a bank, a nemzetközi kártyatársaság logóján túl a kereskedő neve és általa nyújtott szolgáltatások köre. BISZ Központi Hitelinformációs Zrt. A Központi Hitelinformációs Rendszert a BISZ Zrt. működteti. A BISZ Zrt. ügyfelei és egyben a KHR felhasználói kizárólag a pénzügyi intézmények, a BISZ Zrt. szolgáltatásait számukra nyújtja. Ugyanakkor a törvény lehetővé teszi a vállalkozói és a lakossági ügyfeleknek is, hogy megtudják, milyen adatokat tartalmaz róluk a KHR, és a törvény rendelkezik arról is, hogy ezt a betekintési jogukat a velük szerződő hiteladat szolgáltató (KHR felhasználó) révén gyakorolhatják. Ez az ún. ügyféltudakozvány. Elfogadóhely Olyan belföldi vagy külföldi kereskedő, amely az általa forgalmazott áruk vagy szolgáltatások igénybevételét készpénzfizetés nélkül, nemzetközi logóval rendelkező bankkártyák használatával teszi

2 lehetővé a kártyabirtokos részére, valamint azon bankok es egyéb vállalkozások, amelyek biztosítják a kártyabirtokos részére, hogy bankkártyájával tranzakciót végezhessen. Elszámolási időszak A hitelkártyánál az az (általában havi) időszak, amelyben a bank a kártyahasználatot egy bankszámla kivonaton jelzi vissza, és amely időszak (vásárlás vagy készpénzfelvétel során keletkezett) költéseire nézve a fizetési kötelezettség fennáll. Előtörlesztés Fogyasztási kölcsön esetében az ügyfél a szerződés megszüntetése érdekében minden esetben élhet a határidő (lejárat) előtti teljesítés (törlesztés) jogával. Ilyen törlesztés vagy teljesítés esetén a hitelintézet köteles a hiteldíjat arányosan csökkenteni. Előtörlesztési díj A bank a részleges előtörlesztés és a teljes kölcsönösszeg előtörlesztése esetén az előtörlesztés napján hatályos hirdetményében meghatározott előtörlesztési díjat számítja fel, melynek megfizetése az előtörlesztéssel egyidejűleg esedékes. Fizetési határidő / Fizetési türelmi időszak A hitelkártya esetén az ügyfélnek, az elszámolási időszakban (készpénzfelvétel, vásárlás során) keletkezett költéseit legkésőbb a fizetési türelmi időszak utolsó napjáig kell a banknak törlesztenie. Fogyasztási kölcsön A fogyasztási kölcsön a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez a természetes személy részére nyújtott kölcsön, valamint a felhasználási célhoz nem kötött kölcsön, ha a kölcsönt a természetes személy nem üzletszerű tevékenysége keretében veszi igénybe. A pénzügyi intézmények által nyújtott fogyasztási hitelnek számos formája létezik, lehet például: személyi hitel, gépjármű hitel folyószámlahitel, hitelkártya, az áruházakban, kereskedelmi egységekben igényelhető, gyors elbírálású áruhitel. A hitelfeltételeket (pl. hiteligénylési feltételek, futamidő, kamat kondíciók) a pénzügyi intézmények a jogszabályok által megszabott keretek között saját üzletpolitikájuk szerint alakítják. Fogyasztási kölcsönszerződés tartalma Semmis az a fogyasztási kölcsönszerződés, amelyik nem tartalmazza az alábbiakat: a szerződés tárgyának meghatározása, az éves, százalékban kifejezett teljes hiteldíjmutató, a hiteldíjmutató számítása során figyelembe nem vett egyéb esetleges költségek meghatározása és összege, vagy ha az ilyen költségek pontosan nem határozhatók meg, az ezekre vonatkozó becslés, a szerződéssel kapcsolatos összes költség, ideértve a kamatok és járulékok éves, százalékban kifejezett értékét, azon feltételek, illetve körülmények részletes meghatározása, amelyek esetében a hiteldíj megváltoztatható, vagy ha ez nem lehetséges, az erről szóló tájékoztatás,

3 törlesztő részletek száma, összege, törlesztési időpontok, szükséges biztosítékok meghatározása, a szerződéshez kapcsolódóan a fogyasztótól megkövetelt biztosítások megjelölése, előtörlesztési lehetőség. A fogyasztási kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell, azon feltételeket is, melyek alapján a pénzügyi intézmény lényeges szerződéses kötelezettségen változtathat. Folyószámla A lakossági fizetési forgalom lebonyolítására megbízások fogadására, teljesítésére, nyilvántartására és könyvelésére szolgáló bankszámlatípus gyakori elnevezése. A folyószámla lényeges tulajdonsága, hogy egyenlege negatív is lehet, azaz a számlatulajdonos automatikus hitelben részesülhet abban az esetben, ha erről a felek a számlanyitáskor a bankszámlaszerződésben megállapodtak, amelynek összeghatára ugyancsak a felek megállapodásának függvénye. Folyószámlahitel A lakossági bankszámlához kapcsolódó folyószámlahitel átmeneti készpénzzavarok áthidalására szolgáló fogyasztási hiteltermék. A bank által végzett hitelbírálatot követően, a folyószámlahitel szerződésben kikötött, egyedi hitelkeret erejéig a bankszámla túlterhelhető. Jellemzően kezes nélkül igényelhető, fedezetül a bankszámla rendszeres jóváírás tételei szolgálnak. Szabadon, hitelcél megjelölése nélkül, tetszés szerinti ütemezésben felhasználható. Az igénybe vett hitel egy összegben vagy részletekben is visszafizethető, a törlesztés a jóváírási forgalom folyamatos felhasználásával történik. A hitelkeret a törlesztéssel mindig újratöltődik és a futamidő lejártáig ismételten felhasználható. A hitelnek sok esetben nincs futamideje (legtöbb esetben a futamidő a futamidő végén automatikusan meghosszabbodik), a bank azonban rendszeres időközönként felülvizsgálja a hitelfeltételeknek való megfelelést. A hitel változó kamattal vehető igénybe, több banknál a fel nem használt összeg után is ún. rendelkezésre tartási díjat kell fizetni. A folyószámlahitel kamata általában alacsonyabb az egyéb fogyasztási hiteleknél. A hiteligénylés részletes feltételeit, a hitelkamat és egyéb költség kondíciókat (kezelési költség, hitelbírálati díj, rendelkezésre tartási jutalék, stb.) a hitelintézet üzletszabályzata és hirdetménye tartalmazza. Hirdetmény Az egyes termékek díjait, költségeit, jutalékait, azok esedékességet, számítási módját, valamint a termékhez kapcsolódó további kondíciókat és igénylési feltételeket tartalmazza, és amelyet a bank, az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségben függeszt ki. Hitelbírálat A hitelbírálat magában foglalja az adósminősítést és a fedezetértékelést is. A hitelbírálati idő a hitelcéltól és a hitel összegétől függ. A kis összegű hiteleket helyben szokás elbírálni, milliós nagyságrendű hitelekről azonban rendszerint az adott pénzügyi szervezet területi központja dönt. Hitelfedezeti biztosítás A hitelfedezeti biztosítás a hitelintézet vagy a hitelező által a tartozás biztosítékául követelt biztosítási szerződés. A biztosított mindig az adós, aki az esetleges biztosítási szolgáltatást már a szerződéskötéskor a hitelezőre engedményezi. Biztosítási esemény: a biztosítottnak a biztosítás tartalma alatt bekövetkező halála, teljes és végleges munkaképtelensége vagy időleges keresőképtelensége. Hitelfedezetül szolgálhat a visszaváltható életbiztosítás is. A biztosítási kötvényt a hitelszerződés tartamára el kell helyezni a hitelintézetnél azzal, hogy a szerződéses összeget a bankra kell engedményezni. Az engedményezéshez a biztosítónak írásban hozzá kell járulnia. A hitelfedezet életbiztosítás olyan kockázati (halálesetre szóló) életbiztosítás, amelynél a szerződő halála esetén a biztosító fizeti vissza a hátralévő hitelt a banknak.

4 Hitelkeret A hitelkeret a hitelkártya számlatulajdonos részére a banki minősítési folyamat során megállapított összeg, mely a hitelkártyával bonyolított tranzakciók, díjak, költség illetve kamat vonzataik pénzügyi fedezete. Továbbá a bank kötelezettségvállalása a tekintetben, hogy jutalék ellenében meghatározott pénzösszeget tart az adós rendelkezésére, és a keret terhére meghatározott feltételek megléte esetén kölcsönszerződést köt, vagy egyéb hitelműveletet végez. Hitelkártya A hitelkártyák az ügyfél számára megállapított hitelkeretet tartalmazzák, amelynek a felhasználása teljesen kötetlen. Lehet használni napi bevásárlásra, tartós fogyasztási cikk vételére, utazási költségek meghitelezésére mindenre és mindenhol, ahol bankkártyával lehet fizetni. Általában készpénzfelvételre is használható, de ez nagyon drága is lehet. A hitelkártya fontos jellemzője, hogy a kamat felszámítására csak abban az esetben kerül sor, amenynyiben a havi elszámolás időpontjáig a hitel igénybevett teljes összegét nem fizetjük vissza. A havi visszafizetésekkel, a hitelkártyával egész évben úgy tudunk vásárolni, hogy ahhoz kamatmentes hitelt vettünk igénybe. Ha viszont a havi elszámolás időpontjáig nem fizetjük vissza az igénybe vett teljes összeget, akkor kamatot kell rá fizetnünk. Hitelnyújtás A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CXII. törvény szerint hitelnyújtás: a hitelező és az adós között írásban létesített hitelszerződés alapján meghatározott hitelkeret rendelkezésre tartása az adós részére, jutalék ellenében és a hitelintézet kötelezettség vállalása meghatározott szerződési feltételek megléte esetén a kölcsönszerződés megkötésére, vagy egyéb hitelművelet végzésére. Hitelreferencia szolgáltatások Pénzügyi szolgáltatási tevékenység, mely tartalma (i) banktitkot nem sértő bankinformáció díjazás ellenében történő nyújtása vagy (ii) a KHR t kezelő pénzügyi vállalkozás által történő adatkezelés. Hpt. A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CXII. törvény Ingatlan zálogjog Az ingatlanon fennálló zálogjogot nevezzük jelzálogjognak. A hitelszerződés tartama alatt a zálogjoggal terhelt ingatlant nem kell átadni a hitelező részére, hanem magát a zálogba adás tényét kell csak az ingatlan nyilvántartásba bejegyezni. A bankok általában csak a bejegyzés megtörténte után folyósítják a hitelt. A jelzálogjoggal terhelt ingatlanra szinte kivétel nélkül kérik az elidegenítési és terhelési tilalom bejegyzését is, ami azt jelenti, hogy amíg az ingatlan a követelés biztosítékául szolgál, a zálogjogosult hozzájárulása nélkül nem lehet másra átruházni, illetve más ügylet biztosítékául felajánlani. Kamat A hitel vagy kölcsönszerződésben egyértelműen meg kell határozni a kamatot. Ezt a bank egyoldalúan csak akkor módosíthatja, ha a szerződés ezt kifejezetten lehetővé teszi a számára. A hitelintézet üzletszabályzatának tartalmaznia kell a bankhitel és bankkölcsönügylet általános szerződési feltételeit, ezen belül a kamatszámítás módját, a kamat változtatásának szabályait is. Az ügyleti kamat (szerződéses kamat) szabad megállapodás tárgya. A késedelmi kamat a pénztartozás késedelmes teljesítésének következménye, amely a késedelembe esés időpontjától jár. Kamatperiódus Az az időszak, amely alatt az ügyleti kamat mértéke állandó.

5 Kamatmentes periódus Hitelkártya esetén az az időszak, amely alatt a bank nem számít fel a kölcsönre kamatot. Amennyiben a fizetési türelmi időszak végéig (amely legtöbb esetben 15 nap) a tartozás teljes összegét visszafizeti az ügyfél, költése kamatmentes lesz (a legtöbb esetben 45 nap), feltéve, hogy a kártyát csak vásárlásra használták. Készpénzfelvétel esetén ugyanis a legtöbb bank a tranzakció napjától kezdődően hitelkamatot számít fel a készpénzként felvett összegre. Kezelési költség Egyszeri díj, amelyet a felvett, vagy a ténylegesen fennálló hitel összegére vetítve kell megfizetni, mindaddig, amíg a hitel fennáll. A jelenlegi banki gyakorlatban többféle módon számítják a kezelési költséget. A legelterjedtebb módszer szerint az éves kezelési költséget az év elején fennálló tőketartozásra vetítik, és azt 12 vel elosztva havonta fizettetik meg a kamattal és a törlesztő részlettel együtt. Olyan banki gyakorlat is létezik, ahol a kezelési költséget minden év elején egy összegben kell megfizetni. Legdrágább az a megoldás, amikor a kezelési költséget nem az év elején fennálló tőketartozásra, hanem a futamidő alatt mindvégig a felvett hitelösszegre vetítik. Kártyabirtokos Aki a bankkártyát használja. Kezes A kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett (adós) nem teljesít, maga fog helyette fizetni a jogosultnak (hitelező). Ha a kezes kielégíti a hitelező követelését, az eredeti adóstól kifizetett összeg megtérítését követelheti. Egyszerű (vagy sortartó) kezesség esetén a kezes mindaddig sortartási kifogást emelhet, amíg a hitelező nem igazolja, hogy a követelés behajthatatlan az adóstól, azaz a kezes mindaddig megtagadhatja a fizetést, amíg a követelés az adóstól és az olyan kezesektől, akik őt megelőzően, rá tekintet nélkül vállaltak kezességet, behajtható. Készfizető kezességnél a kezes nem követelheti, hogy a hitelező először az adóstól kísérelje meg a tartozás behajtását. A hitelező tehát akár az adós, akár a kezes(ek), akár pedig mindannyiuk ellen fordulhat. A bankhitel és kölcsönszerződések biztosítékaként kizárólag készfizető kezességet fogadnak el a hitelező bankok. Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) A Központi Hitelinformációs Rendszer (korábbi nevén a Bankközi Adós és Hitelinformációs Rendszer BAR) két részre tagolódik, a vállalkozói nyilvántartásra és a lakossági nyilvántartásra. Vállalkozói hitelnyilvántartás A vállalkozásokat tartalmazó rendszer további három részre tagolódik. Az első része egy olyan rendszer, amelybe minden, hitelt felvevő vállalkozás bekerül, tehát ez a KHR egyetlen nem negatív listás rendszere. A második listán azokat a vállalkozásokat tartják nyilván, amelyeknek bankszámláján fedezethiány miatt harminc napot meghaladó időszak alatt, egymillió forintnál nagyobb összegű sorban állást tartanak nyilván, illetve a harmadik azon vállalkozásokat tartalmazza, amelyek a készpénz fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésükben foglaltakat megszegik. Lakossági nyilvántartás Természetes személy az alábbi esetekben kerülhet a KHR be: 1. Ha a hitel jellegű szerződésben vállalt kötelezettségének, oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért (jelenleg Ft) és e minimálbér összeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint 90 napig

6 fennáll. A törvénynek megfelelő (folyamatos, egyidejű fennállás) feltételek beállta esetén a pénzügyi szervezet kéri a természetes személy adatainak rögzítését a nyilvántartásban. 2. Aki a készpénz helyettesítő fizetési eszközre vonatkozó azon bejelentését követően, miszerint az elektronikus fizetési eszköz kikerült a birtokából, vagy az elektronikus fizetési eszköz használatához szükséges személyazonosító, illetve egyéb kódja vagy más hasonló azonosító adata jogosulatlan harmadik személy tudomására jutott, a bejelentett fizetési eszközzel tranzakciót hajt végre. Aki a készpénz helyettesítő fizetési eszköz használata során jogosulatlanul más személy személyazonosító vagy egyéb kódját, illetve más azonosító adatát használja fel. Akivel szemben a készpénzhelyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerős határozatában a készpénz helyettesítő fizetési eszközzel visszaélés bűncselekmény elkövetését állapítja meg. 3. Felkerül a listára az is, aki a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés, hallgatói hitelszerződés megkötése során valótlan adatot közöl, hamis vagy hamisított okiratot használ, ha ez okirattal bizonyítható. Lejárat napja Az a nap, ameddig az adósnak a kölcsönszerződés alapján fennálló valamennyi tartozását meg kell fizetnie a bank részére. POS / Point of Sale A Point of Sale angol kifejezés rövidítése, annak a berendezésnek a neve, melyen a bankkártyát áthúzva fizethetünk vagy készpénzt vehessünk fel; jellemzően kereskedőknél elhelyezett terminálra értik, de POS terminál a bankfiókban elhelyezett vagy a postahivatalokban található berendezés is. Ptk. A Polgári törvénykönyvről szóló évi IV. törvény. Számlatulajdonos Az a természetes vagy jogi személy, aki a bankszámla felett rendelkezésre jogosult. Rendelkezésre tartási jutalék A bank az egyes konstrukciókban, amennyiben a rendelkezésre tartott hitelkeret után, rendelkezésre tartási jutalékot számít fel azt a szerződéskötés napjától a folyósítás napjáig számítja fel. A rendelkezésre tartási jutalék a rendelkezésre tartási időszak végéig, az egyedi szerződésekben rögzítettek szerint kerül megfizetésre. Személyi kölcsön Fogyasztási cikkek vásárlásához személyi kölcsönt is felvehetünk, ekkor készpénzt kapunk kézhez (szemben az áruvásárlási hitellel). Ez szabad felhasználású hitel, fedezete általában az adós jövedelme. A forint és devizaalapon is felvehető hitelösszeg jóval magasabb, mint az áruhiteleknél, elérheti az ötmillió forintot is, de felvételéhez magasabb jövedelmet követelnek meg és felvételük is körülményesebb lehet. Szerződésmódosítási díj A bank a kölcsönszerződés módosításának esetén a szerződésmódosítás hatályba lépése napján hatályos hirdetményben foglalt mértékű szerződésmódosítási díjat számít fel, aminek a megfizetése a szerződésmódosítás hatályba lépése napján esedékes. Teljes Hiteldíjmutató (THM)

7 A teljes hiteldíj az az összeg, amelyet a hitelfelvevőnek a tőkeösszeg visszafizetésén felül fizetnie kell, így a THM tartalmazza a hitellel kapcsolatban felmerülő összes kamat, díj és kezelési költséget. Értelemszerűen minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj. Felhívjuk a figyelmet arra, hogy a hiteldíjba nem tartoznak bele olyan esetleges költségek, mint például a prolongálási költség, a késedelmi kamat, biztosítási, garancia, átutalási díjak, egyéb nem teljesítésből eredő fizetési kötelezettségek. Ezen költségek a hiteldíjon felül terhelik a hitelfelvevőt. Amennyiben a pénzügyi intézmény hirdetésében, illetve a pénzügyi intézmény hitelét közvetítő harmadik személy hirdetésében szerepel a hitel kamata, bármilyen költsége vagy törlesztő részlete, a THM et is fel kell tüntetni legalább ugyanakkora méretben és megegyező megjelenítésben. A pénzügyi intézménynek biztosítania kell, hogy ügyfele a szerződés aláírása előtt megismerhesse a rövidítés feltüntetésével két tizedesjegy pontossággal a teljes hiteldíjmutatót, a THM számításának módját és a THM számítása során figyelembe nem vett egyéb költségek meghatározását és várható összegét. Tőketartozás Az első törlesztésig a folyósított kölcsön összege, azt követően a kölcsön összegének a megfizetett törlesztő részletek tőketartalmával csökkentett összege. Ügyféltudakozvány A törvény lehetővé teszi az ügyfeleknek, hogy megtudják, milyen adatokat tartalmaz róluk a KHR, ezt a betekintési jogot bármely hiteladat szolgáltató révén gyakorolni lehet. Az erre a célra kialakított nyomtatvány az ún. ügyféltudakozvány. A választ postai úton, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában kapja meg az ügyfél. A tájékoztatás a kérelmező számára évi egy alkalommal díjtalan a továbbiakban a költségtérítés a kapcsolódó közvetlen költségek ellenértékét tartalmazza.