II. A hitelre és a kölcsönre vonatkozó tudnivalók
Az alkalmazandó főbb jogszabályok 2008. évi XLVIII. törvény a gazdasági reklámtevékenység feltételeiről és korlátairól 2008. évi XLVII. törvény a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelem tilalmáról 2013. évi CXXXIX. törvény a Magyar Nemzeti Bankról 2001. évi CVIII. törvény az elektronikus kereskedelmi szolgáltatásokról 1997. évi CLV. törvény törvény a fogyasztóvédelemről 1996. évi LVII. törvény tisztességtelen piaci magatartás és a versenykorlátozás tilalmáról 2013. évi CCXXXVII. törvény a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról 2011. évi LXXV. törvény a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről
Banki kölcsönök és hitelek Milyen szerződéses feltételeket vállalhatunk?
Hitel - kölcsön Hitelszerződés alapján a hitelező hitelkeret rendelkezésre tartására, és a rendelkezésre tartott összeg erejéig kölcsönszerződés, kezességi szerződés, garanciaszerződés vagy egyéb hitelművelet végzésére vonatkozó más szerződés megkötésére, az adós pedig díj fizetésére köteles. Kölcsönszerződés alapján a hitelező meghatározott pénzösszeg fizetésére, az adós a pénzösszeg szerződés szerinti időpontban a hitelezőnek történő visszafizetésére és kamat fizetésére köteles.
DE amennyiben a kölcsönt fogyasztó (olyan személy, aki önálló foglalkozásán vagy gazdasági tevékenységi körén kívül eső célok érdekében jár el) veszi igénybe, úgy már helyes a hitel kifejezés használata.
Fogyasztói hitel típusai Felhasználás szerint: szabad felhasználású, célhoz kötött. A hitel fedezete szerint: jelzáloghitel, fogyasztási hitel. Jelzáloghitel: fedezete egy ingatlan, rendszerint az adós lakása. Fogyasztási hitel: rendszerint más eszköz vagy dolog lesz a fedezet, így például: az adós vagyona, jövedelme, fizetése, kezesség megkövetelése.
Hitelek és kölcsönök visszafizetése Pénzintézet elvárása Szerződés szerinti teljesítés Ütemes törlesztés Határidők betartása Elmaradás esetén szerződés módosítás Szerződéstől való eltérés adminisztrálása Szerződés szerinti teljesítés Ügyfél érdeke
A szerződés megválasztásának szempontjai Hitelfelvétel előtt fontolja meg, hogy mekkora lesz a törlesztő részlet! Nézzen utána, akciós-e az ajánlott hiteltermék? Nézzen utána, a szerződéstől hogyan állhat el, hogyan mondhatja azt fel? Olvassa el a szerződéses dokumentumokat, mielőtt aláírná azokat! Hasonlítsa össze a különböző bankok által kínált konstrukciók jellemzőit!
A szerződés megválasztásának szempontjai Soha ne vegyen fel nagyobb hitelösszeget, mint amit megengedhet magának! Ne bízzon a kirívóan csábító ajánlatokban! Mindig alaposan ismerje meg a konstrukciót, mielőtt döntését meghozza! Tanulmányozza át az adott hitelkonstrukció Általános Szerződési Feltételeit! Hasonlítsa össze a hitelkínálatot! Nézzen utána, van-e lehetőség a hitelösszeg elő- /végtörlesztésére! Saját lehetőségeinek és igényének megfelelő terméket válasszon! (Bízzon legalább annyira a bank szakemberében, mint a szomszédban, rokonban )
Teljes hiteldíj mutató (THM) Egyéves időszakra kalkulált százalékos érték, megmutatja a hitel teljes díját és mindazon költségeket, amelyeket még fizetni kell a tőke összegén kívül. Számításánál figyelembe kell venni a - fogyasztó által a hitelszerződés és a lízingszerződés kapcsán - fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a hitelező számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez, vagy ajánlat szerinti megkötéséhez (ha a hitelező előírja).
Teljes hiteldíj mutató (THM) ideértve különösen a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének díját, építési helyszíni szemle díját, a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit, és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, valamint a biztosítás és garancia díját
Teljes hiteldíj mutató (THM) Számításánál nem vehető figyelembe: a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége, a késedelmi kamat, egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, a közjegyzői díj, kereskedelmi kölcsön, vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek, vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel, vagy hitelből fizeti.
Teljes hiteldíj mutató (THM) Számításánál nem vehető figyelembe: a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, ha a számla fenntartását a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették.! A szerződés szerinti futamideje alatt a szerződés szerint teljesít az ügyfél!
Teljes hiteldíj mutató (THM) Ha a bank kereskedelmi kommunikációjában szerepel a THM, akkor azt a hitelszerződésben is szerepeltetni kell! Felvett [Ft] Kamatláb [%] Futamidő [hó] THM [%] Törlesztő részlet [Ft] Fizetendő összeg [Ft] 600 000 19,5 60 23 16 180 970 800 A mutatót a bankok - az egységes számítási mód alapján - kötelesek megállapítani, és ügyfelek tudomására hozni a bankfiókokban, hirdetésekben, illetve a honlapjukon keresztül. A hitelszerződésben a bank köteles az értéket kiszámítani, és azt a szerződésben szerepeltetni. A szerződésben aláírás előtt ellenőrizze le, hogy a megállapított THM-et tartalmazza az okmány. MNB honlapon megtekinthető a számítás módszertana.
A bankokat terhelő tájékoztatási kötelezettség A bank az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben hirdetményben közzéteszi, valamint elektronikus kereskedelmi szolgáltatások nyújtása esetén folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé teszi: általános szerződési feltételeit is tartalmazó üzletszabályzatait, az ügyfelek számára ajánlott pénzügyi és kiegészítő szolgáltatásokkal kapcsolatos szerződési feltételeket, a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az ügyfelet terhelő egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, a kamatszámítás módszerét
A bank A bankokat terhelő tájékoztatási kötelezettség az ügyfél kérésére ingyenesen rendelkezésre bocsátja üzletszabályzatait, és a jogszabály által nyilvánosságra hozni rendelt adatokat, legkésőbb a szerződés megkötése előtt, de kellő időben, világos és egyértelmű módon tájékoztatja az ügyfelet arról, ha a megkötendő szerződéssel érintett tevékenységére vonatkozóan magatartási kódexnek vetette alá magát, megadva egyben a magatartási kódex ingyenes elérhetőségét. ha honlapot működtet, akkor azon folyamatosan, bárki számára ingyenesen és korlátozásmentesen elérhetővé teszi a magatartási kódexet.
A bankokat terhelő tájékoztatási kötelezettség Időszakos tájékoztatás Folyamatos szerződések - ideértve a betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződést is - esetében a pénzügyi intézmény köteles az ügyfél részére legalább évente egy alkalommal, valamint a szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) küldeni. A számláról megküldött kimutatást - az üzletszabályzat vagy szerződés eltérő rendelkezése hiányában - elfogadottnak kell tekinteni, ha az ügyfél a kézbesítéstől számított 60 napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét.
A bankokat terhelő tájékoztatási kötelezettség Az ügyfél - saját költségére - a kérést megelőző öt évben végrehajtott egyedi ügyletekről kimutatást kérhet. Az ilyen kimutatást a pénzügyi intézmény legkésőbb - kilencven napon belül köteles az ügyfélnek írásban megküldeni. A hitelintézet évente az OBA által meghatározott formában kimutatást készít a betétesnek a hitelintézetnél elhelyezett biztosított betétei összevont egyenlegéről és az annak alapján a betétes javára fennálló betétbiztosítási összegről.
Fair bank törvény jelzáloghitel szerződés esetén kérés nélkül 7 nappal szerződéskötés előtt oda kell adni a szerződés egy példányát a fogyasztónak hitelszerződések mintaszövegét a bankoknak ki kell tenniük a honlapjukra csak azokat a díjakat, kamatot és költségeket lehet módosítani, amit eleve tartalmazott a hitelszerződés kamat- vagy kamatfelár-változást nem tudja elfogadni a fogyasztó, akkor díjmentesen felmondhatja a szerződést ezt az új kamatperiódus előtt 60 nappal be kell jelenteni a banknak
Fair bank törvény A hitelkártya-szerződéshez, vagy fizetési számlához kapcsolódó, vagy a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához, a szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönre, valamint a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönre vonatkozó teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. Egyéb fogyasztói hitel esetében a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.
Fair bank törvény Példa személyi hitel, hitelkártyához kapcsolódó hitel esetén jelenleg 2,1 % + 39 % = 41,1 % lehet maximum a THM egyéb fogyasztói hitelek esetén jelenleg 2,1 % + 24 % = 26,1 % lehet maximum a THM
Az ügyfelet megillető elállási és felmondási jogok A fogyasztó a hitelszerződés létrejöttétől (szerződéskötés napjától) számított 14 napon belül - indokolás nélkül elállhat az ügylettől, ha a hitel folyósítására még nem került sor. A fogyasztó a szerződéskötés napjától számított 14 napon belül díjmentesen felmondhatja a hitelszerződést, ha a hitelt már folyósították. Hogyan?: igazolható módon postára adja, vagy egyéb igazolható módon - azt - a hitelezőnek elküldi. A fogyasztó az elállásról (felmondásról) szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb 30 napon belül köteles a felvett hitelösszeget, és a hitel lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a szerződés szerint megállapított hitelkamatot a hitelezőnek visszafizetni.
Az ügyfelet megillető elállási és felmondási jogok A fogyasztó elállása esetén a hitelező bank - a folyósított összegen és a jogos kamatokon túl - kizárólag arra az összegre jogosult, amelyet az államnak, vagy önkormányzatnak a hitellel kapcsolatosan megfizetett, ha annak visszatérítésére nincs mód. A fogyasztó elállási jogának gyakorlása azt a - hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra vonatkozó - szerződést is felbontja, amely a hitelező által, vagy egy harmadik fél és a hitelező előzetes megállapodása alapján a harmadik fél által nyújtott szolgáltatásra vonatkozik. Garanciaszerződések, biztosítéki szerződések,, stb.
Termékbemutatón kötött hitelszerződés Indokolás nélküli elállási jog gyakorlása automatikusan bontja a kapcsolt hitelszerződést. (14 nap) Internetes vásárlás (távollévők között kötött szerződés) esetében 14 nap.