apró betűk helyett K&H zöldhitel ingatlanfedezettel Gyakran találkozunk olyan levelekkel és hirdetésekkel, amelyek csak az adott termék vagy szolgáltatás előnyeit, legjobb tulajdonságait emelik ki. A termék megvásárlásának vagy a szolgáltatás igénybevételének lehetnek olyan feltételei is, amelyek ugyan olvashatóak a termékleírásban, de nem szembetűnőek, esetleg csak nehezen érthetőek. Ebben a kiadványunkban a leggyakrabban feltett kérdéseket emeltük ki, ezzel szeretnénk az Ön segítségére lenni: felhívjuk figyelmét a fontos részletekre, feltételekre, és az esetleges kockázatokra is. amit a K&H zöldhitelről tudni érdemes A K&H zöldhitelt energia-megtakarítást eredményező lakáscélú beruházások finanszírozására alakítottuk ki. THM: 5,5-9,9% milyen célokra igényelhet K&H zöldhitelt? A K&H zöldhitel kizárólag lakás korszerűsítésére, azon belül is az alábbi konkrét hitelcélokra vehető fel: hőszigetelés (pl. homlokzatok, homlokzati végfalak és födémek hőszigetelése) nyílászárók energia-megtakarítást eredményező felújítása vagy cseréje szoláris nyereségek passzív hasznosítása (pl. az épület/ek lodzsáinak beüvegezése) épület/ek nyári hővédelmének javítása (pl. árnyékolók, árnyékvető szerkezetek) hővisszanyerős szellőzési rendszer létesítése (pl. rekuperátor berendezés, szellőztető rendszer) fűtési rendszer és használati melegvízellátás korszerűsítése, felújítása, átalakítása (pl. légkazán, kondenzációs gázkazán, faelgázosító kazán, hőtároló tartály) o épület(rész) vagy lakás hőfogyasztásának szabályozására és mérésére alkalmas eszközök beszerelése o lakások hőleadóinak egyedi szabályozásához szükséges berendezések (termosztatikus szelepek) beszerelése o kazánok, hőközpontok energiatakarékos berendezésekre történő cseréje (30kW feletti készülékek esetén normálüzemű helyett kondenzációs kazánra, vagy megújuló energián alapuló rendszerre) o fűtési vezeték felújítása, hőszigetelése, cseréje o hőleadók energiatakarékos berendezésekre történő cseréje o hálózati melegvíz-ellátási berendezések és rendszerek korszerűsítése, energiatakarékos berendezésekre történő cseréje, ha szükséges, a melegvíz- és cirkulációs vezetékek hőszigetelése o használati melegvíz fogyasztásának lakásonkénti egyedi mérését lehetővé tevő mérőórák felszerelése megújuló energiafelhasználás növelése, a hagyományos energiahordozók megújuló energiaforrásokkal való helyettesítésére irányuló beruházások az energiatermelésre, a tárolásra, az energia hálózatba való esetleges visszatáplálásra o napkollektorok és napelemek telepítése o kapcsolt hő- és áramtermelés (földgáz, biogáz) berendezéseinek telepítése o biomassza (pellet, faháncs) kazánok, fagázosítással működő rendszerek, stb., berendezéseinek telepítése o geometrikus hőszivattyú telepítése o szélenergiát hasznosító rendszer (áramtermelés) telepítése A hitelcél megvalósulásának ellenőrzésére fokozott figyelmet fordít bankunk, hiszen a teljes kölcsönösszeget akár a beruházás megkezdése előtt előre az Ön rendelkezésére bocsátjuk. Önnek teljesítenie kell a hitelcélt a kölcsöne 5. törlesztő részletének esedékességéig. 1
A K&H zöldhitel igénylésekor Önnek a tervezett beruházásról költségvetést kell készítenie, melyet a kölcsönigénylési dokumentáció részeként csatolni szükséges. A beruházás költségvetésében csak olyan, árajánlattal alátámasztott költségek számolhatók el, amelyek elengedhetetlenül szükségesek a beruházás végrehajtásához és a hozzá kapcsolódó felújítási munkálatokhoz, valamint megfelelnek a költséghatékonyság elvének, és nem haladják meg az adott piacon általánosan elfogadható vagy a beruházás jellegével indokolható mértéket. A beruházás során csak a kereskedelmi forgalomból beszerzett új berendezések, készülékek és anyagok kerülhetnek beépítésre. A beruházás megvalósítása során kizárólag az építési termékek műszaki követelményeinek, valamint forgalomba hozatalának és felhasználásának szabályairól szóló jogszabályok szerinti megfelelőségi igazolással rendelkező anyagokat, termékeket lehet felhasználni. A hitelcél megvalósulása műszaki ellenőrzéssel történik, melyhez értékbecslőt küld ki bankunk két alkalommal. Első alkalommal az értékbecslő az ingatlan fedezeti értékét állapítja meg, valamint a benyújtott költségvetést minősíti. A második szemle alkalmával a készültségi szint megállapítása történik. Ha Ön a saját bevallása, vagy az ingatlanértékelő műszaki ellenőr jelentése alapján nem valósítja meg az építési munkákat a kölcsönszerződésben előírt időpontig (5. törlesztő részletének esedékességéig), vagy nem az Ön által a kölcsönigénylő lapon megjelölt célra fordítja a kölcsön összegét, akkor a kölcsön kamata átárazásra kerül a következő kamatperiódus kezdetén és az eredeti kölcsönügylet befogadásának megfelelő K&H ingatlanfedezetű személyi hitel hirdetmény kondíciói alapján kamatozik a továbbiakban, THM: 7,5-13,2%. A K&H zöldhitelhez kapcsolódó beruházás megkezdéséhez és üzembe helyezéséhez szükséges jogerős hatósági, szolgáltatói és egyéb engedélyek beszerzése a mindenkori beruházót vagyis Önt - terhelik. Előbbieket (különös tekintettel az építési engedélyre) legkésőbb a műszaki ellenőrzésig, utóbbit (különös tekintettel a használatbavételi engedélyre) a beruházás elkészültét követő 6 hónapon belül a bankfiókban be kell mutatni. hogyan működik e két finanszírozási forma? A megfizetendő kamat mértéke a referencia kamatból és az ahhoz hozzáadandó kamatfelárból tevődik össze. A referencia kamat lehet BUBOR vagy ÁKK. BUBOR jelentése: A BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) egy úgynevezett referencia kamatláb, ami a bankok közötti hitelnyújtásra használt referencia kamat. Aktuális értékét egy szakmai szervezet a Nemzeti Bankkal együttműködve mindennap meghatározza. ÁKK jelentése: Az ÁKK az Államadósság Kezelő Központ Zrt. által havi rendszerességgel közzétett 3 éves vagy 5 éves állampapír átlaghozama A fenti fogalmak részletes meghatározása a jelen tájékoztató végén található szómagyarázatban érhető el. Az ügyleti kamat mértéke a 3 illetve 12 havi kamatperiódusok esetén a 3 illetve 12 havi BUBOR értékéhez, mint referenciakamathoz van kötve; 3 illetve 5 éves kamatperiódusok esetén pedig a 3 illetve 5 éves ÁKK értékéhez, mint referenciakamathoz van kötve. A kamatperiódusok alatt a kamat nagysága - a kamatkedvezményre való jogosultság megszűnése, illetőleg visszanyerése esetét kivéve - állandó, így a törlesztőrészlete is fix ezen időszak alatt. 3 vagy 12 havi kamatperiódusok esetén: A kamatláb az adott kamatperiódus fordulónapján az azt megelőző hónap utolsó munkanapja előtt két nappal érvényes 3 vagy 12 havi BUBOR változását követi. Ez azt jelenti, hogy a kamatperiódus fordulónapjával az új kamatperiódusra érvényes havi törlesztő részlet emelkedhet, illetve csökkenhet is. 3 vagy 5 éves kamatperiódusok esetén: A kölcsön ügyleti kamata a Kamatperiódus fordulónapján figyelembe vett 3 éves ÁKK vagy az 5 éves AKK alapján kerül meghatározásra. A kölcsön ügyleti kamata a 3 éves ÁKK vagy az 5 éves ÁKK értékét a kérelem K kategóriájához kapcsolódó kamatfelár mértékével haladhatja meg. 2
igényelje induló díj nélkül: ha nem szeretne kezdeti banki díjakat fizetni válassza induló díj nélküli ( csak kamattal ) lakáshitelünket, mely konstrukció esetében nincsenek kezdeti banki díjak/költségek: nincs értékbecslési díj (az első alkalommal, egy ingatlanra vonatkozóan) nincs szerződéskötési díj nincs tulajdoni lap lekérdezési díj (maximum 2 db, egy ingatlanra vonatkozóan) nincs térképmásolat lekérdezési díj (ha le lehet tölteni a Takarnet rendszerből, maximum 1 db, és csak egy ingatlan esetében) induló díjjal: azon ügyfeleink számára, akik az alacsonyabb kamatot részesítik előnyben, induló díjas konstrukciónkat ajánljuk. a K&H zöldhitel ingatlanfedezettel termék főbb előnyei energia-megtakarítást eredményező lakáscélú beruházások finanszírozása egyösszegű folyósítással, akár a beruházás megkezdése előtt, előre az egyösszegű folyósítás nagymértékben segíti az ilyen jellegű beruházások megvalósulását, hiszen az anyag, gép, berendezés megvásárlásának kezdeti költségei jelentősen meghaladják a beszereléshez szükséges élőmunka költségét kedvező lakáscélú hitelkamat kedvező törlesztőrészlet egy értékbecslési díjat (egy ingatlanra, mely tartalmazza az első műszaki szemle díját is), valamint további egy műszaki ellenőrzés díját a bank fizeti meg Ön helyett az épülethez kapcsolódó energiatanúsítvány díját kérésére egy alkalommal, maximum 25 000 forint mértékig bankunk megtéríti az Ön részére, amennyiben az energiatanúsítványt és a hozzá kapcsolódó számlát a kölcsön 12. esedékességéig bemutatja. Ez különösen hasznos, ha esetleg állami támogatásra pályázik az energia-megtakarítást eredményező beruházása kapcsán, hiszen a pályázathoz elengedhetetlen az energiatanúsítvány az energiatakarékos ingatlanok forgalmi értéke a jövőben várhatóan jelentősen emelkedik az ingatlanpiacon, illetve az ingatlan forgalomképessége is megnő, így gyorsabban találhat új vevőre nincs váratlan tőketartozás növekedés, ha a forint jelentősen leértékelődne, így nem kell pót-ingatlanfedezetet biztosítania, vagy jelentős összeget előtörlesztenie referencia kamathoz (BUBOR) kötött kamatláb kinek érdemes a K&H zöldhitelt igénybe vennie? aki energia-megtakarítást eredményező lakáscélú beruházást tervez aki a beruházással elért megtakarításokkal jelentősen csökkentené a családi költségvetésére vonatkozó tételeit, és ezzel akár önfinanszírozóvá tenné a beruházását aki előre tervez, és értékeli a biztonságot és a kiszámíthatóságot a hitelről a hitel alanyai A hitelfelvevő olyan magyar, európai uniós vagy svájci állampolgársággal rendelkező természetes személy lehet, aki rendszeres havi jövedelemként legalább a minimálbért tudja igazolni. Amennyiben valamely jövedelmével bevont adós életkora a kölcsön lejáratakor eléri, vagy meghaladja a 75. életévet, akkor a bank további Adóstárs vagy kezes bevonását írhatja elő. a hitel kamatperiódusai és a futamidő kamatperiódus A kamatperiódus az az időszak, mely alatt az ügyleti kamat mértéke, valamint a törlesztőrészletek állandóak. Kivételt képez ez alól, ha az Adós elveszíti vagy visszanyeri valamely kamatkedvezményre való jogosultságát, amely következtében az ügyleti kamat a jogosultság megszűnését, illetőleg visszanyerését követő esedékességtől módosulhat, amelynek eredményeképpen a törlesztőrészlet összege is változhat. A K&H zöldhitel esetében a kamatperiódus lehet 3 hónap, egy, három vagy öt év, azaz a választott kamatperiódus idejére előre kiszámítható a törlesztőrészlet nagysága, ám a kamatfordulóval a törlesztőrészlet pozitív és negatív irányban is megváltozhat (csökkenhet, de nőhet is). 3
futamidő: a hitel maximális futamideje 35 év mekkora lehet a felvett hitelösszeg? a nyújtható kölcsön összege minimum 1 millió forint, maximum 10 millió forint, amely egy összegben kerül folyósításra és kifizetésre előre, akár a beruházás megkezdése előtt a hitel összege legfeljebb a fedezet forgalmi értékének 80%-ával és hitelbiztosítéki értékének 100%-ával kiszámított összeg közül az alacsonyabb lehet hogyan állapítja meg a bank az ügyleti kamatot? A megfizetendő ügyleti kamat mértéke a referencia kamatból, továbbá az ahhoz hozzáadandó kamatfelárból tevődik össze. A kamatperiódus fordulónapján a hitel ügyleti kamata a referencia kamatváltozását (3 vagy 12 havi BUBOR, 3 vagy 5 éves ÁKK), azzal megegyező mértékben követi, automatikusan, pozitív és negatív irányban is. A hitel ügyleti kamata a referencia kamat értékét legfeljebb az aktuális Hirdetményben meghatározott eltérésekkel haladja meg. Az ügyleti kamatot - a 3 vagy 12 havi BUBOR-tól, illetve a 3 vagy 5 éves ÁKK tól való eltérés mértékét - minden esetben a hitelügylet végső minősítése határozza meg. Az egyes ügyletminősítési kategóriákhoz (lakáscélú hitelek esetén K1-K6-ig, szabad felhasználású hitelek esetén K1-K4-ig) tartozó érvényes ügyleti kamat értékek az aktuális Hirdetményünkben megtalálhatóak. Amennyiben az irányadó referencia kamat értéke csökken, az Ön által fizetendő törlesztőrészletek kedvezőbben alakulnak (csökkenhetnek) a futamidő alatt. Ha a forint kamatok hosszútávon növekednek, az Ön által fizetendő törlesztőrészletek kedvezőtlenebbül is alakulhatnak (növekedhetnek) a futamidő során. a hitel törlesztése Mivel forinthitelről van szó, és semmilyen járulékos havi költséget nem kell fizetnie az esedékes havi tőke- és kamattartozásán felül, ezért a futamidő során az Ön havi törlesztőrészletének nagyságát a kamatkedvezmények esetleges változása, valamint a hitelhez kapcsolódó ügyleti forint kamat befolyásolja. A havi törlesztés egyszerű, mivel a K&H Banknál vezetett lakossági bankszámlájáról automatikusan vonjuk le a havi részletet. Kérjük, ügyeljen arra is, hogy a havi törlesztőrészleten felül a bankszámla díjának havi költségére is biztosítson fedezetet! banki díjak és költségek Kérjük, hogy figyelmesen tanulmányozza át a hitelhez kapcsolódó aktuális Hirdetményünket, melyben megtalál minden kapcsolódó kezdeti költséget, valamint a futamidő során nem a normál törlesztéshez kapcsolódó - esetlegesen felmerülő banki díjakat és költségeket. milyen kamatkedvezményeket vehet igénybe? jövedelem átutaláshoz kapcsolódó kamatkedvezmény Valamennyi esetben 0,5%-kal alacsonyabb kamatot állapít meg a Bank, ha Ön vállalja, hogy legalább a mindenkori havi bruttó minimálbér 65%-át elérő jövedelmét K&H bankszámlájára - a hitel törlesztőszámlájára - utaltatja a hitel teljes futamideje alatt. Amennyiben azonban a vállalt jövedelem-átutalás megszűnik, a Bank jogosult a kamatkedvezmény megvonására. K&H lakásbiztosításhoz kapcsolódó kamatkedvezmény 0,2% kedvezményt nyújtunk az ügyleti kamatból, ha a hitelhez kapcsolódó fedezeti ingatlanra K&H otthonbiztosítást köt vagy már rendelkezik K&H otthonbiztosítással és a biztosítást a hitel teljes futamideje alatt megtartja. Amennyiben a biztosítási szerződés korábban megszűnik a Bank jogosult a kedvezmény jövőre történő visszavonására. K&H életbiztosításhoz kapcsolódó kamatkedvezmény 0,3% bázispontos kamatkedvezményt nyújtunk a futamidő végéig, amennyiben az Ügyfél rendszeres díjfizetésű K&H kockázati életbiztosítással rendelkezik, amelyre a hitelösszeg erejéig Bankunk javára zálogjogot alapít vagy K&H élettárs 2 kockázati életbiztosítást köt hitelfedezeti záradékkal és ezt folyamatos díjfizetéssel fenntartja a hitel futamidejének végéig. Amennyiben a biztosítási szerződés korábban megszűnik, a Bank jogosult a kedvezmény jövőre történő visszavonására. 4
K&H prémium banki kamatkedvezmény 0,25% kamatkedvezményre jogosult az a lakossági ügyfél, aki a K&H Banknál 5-100 millió forintig terjedő megtakarítással rendelkezik, vagy azon lakossági ügyfél, akinek a megelőző 3 hónapban, havonta legalább 300 ezer forint munkabér átutalása érkezett a K&H Banknál, vagy bármely magyarországi banknál vezetett bankszámlájára és a jövőben vállalja munkabére K&H Bankhoz történő érkeztetését. A fenti kamatkedvezmények összevonhatóak, azonban a kamat nem lehet alacsonyabb a kamatperiódus függvényében, mint 3 vagy 12 havi BUBOR + 2,00%, illetve 3 vagy 5 éves ÁKK + 2,00%. van-e lehetőség díjmentes előtörlesztésre? Bankunk a jogszabály alapján biztosított díjmentes előtörlesztési eseteken kívül naptári évente legfeljebb két alkalommal nyújt lehetőséget díjmentes előtörlesztésre minden konstrukció esetében két alkalommal történő előtörlesztés esetén, alkalmanként maximum az előtörlesztést megelőző naptári hónap késedelem nélkül figyelembe vett törlesztőrészletének összegéig egy alkalommal történő előtörlesztés esetén, maximum az előtörlesztést megelőző naptári hónap késedelem nélkül figyelembe vett törlesztőrészletének kétszeresének összegéig milyen vagyonbiztosítással kell rendelkeznie a K&H zöldhitel igénybe vétele esetén? A K&H zöldhitel igénybe vételéhez vagyonbiztosítással kell rendelkeznie (THM: 5,5-9,9%). Ha már rendelkezik vagyonbiztosítással, akkor a kölcsönszerződés értelmében a biztosítását a K&H Bankra kell engedményeznie, és a lakáshitel szerződéskötésekor az erről szóló biztosítási kötvényt és az igazolást az utolsó biztosítási díjrészlet befizetéséről be kell mutatnia a bankfiókban. Szeretnénk felhívni a figyelmét, hogy az energia-megtakarítást eredményező beruházásával az ingatlanjának a biztosítási értéke megnő, így előfordulhat, hogy a már meglévő vagyonbiztosításának ingatlanbiztosítási összege alacsonyabb, mint az ingatlan újraépítési költsége. Az újraépítési költségnél alacsonyabb ingatlanbiztosítási összeg következménye az alulbiztosítottság lehet, ami kár esetén arányosan kisebb kártérítéshez vezethet. Ezen felül vannak olyan vagyonbiztosítások, amelyek fedezete nem terjed ki olyan épülettartozékokra, berendezésekre, mint amelyek egy lakás korszerűsítésekor beépítésre kerülnek (pl. hőszigetelt vakolatok, napkollektor, stb.). Javasoljuk, hogy figyelmesen olvassa el meglévő vagyonbiztosításának szerződési feltételeit, hogy a korszerűsített ingatlanját teljes körűen biztonságban tudhassa! milyen vagyonbiztosítás megkötését ajánljuk, ha jelenleg nem rendelkezik biztosítással vagy a meglévő fedezete nem terjed ki a korszerűsítés során beépített új eszközökre? A K&H Biztosító által nyújtott, a K&H zöldhitel mellé igénybe vehető K&H lakásbiztosításával a korszerűsített ingatlanját teljes körű biztonságban tudhatja. K&H lakásbiztosítás megkötése esetén a biztosítás fedezetét kiterjesztheti az energia-megtakarítást eredményező lakáskorszerűsítés kapcsán beépítésre került, valamennyi berendezés, eszköz, illetve nyílászáró káraira is. Például, amennyiben a K&H zöldhitel hitelcélja kiterjed a biztosított épület falazatának hőszigetelésére is, a hőszigetelt vakolat kárát biztosítási eseményenként az épületbiztosítási összeg 10%- ig megtéríti a K&H Biztosító. A K&H lakásbiztosítás után érdeklődhet bármelyik K&H bankfiókban, vagy a K&H Biztosító helyi képviselőinél, akiknek elérhetőségéről a www.kh.hu honlapon tájékozódhat. Biztosításkötés esetén a K&H Bank javára a zálogjog alapítását automatikusan megtesszük, Önnek ezzel időt és fáradságot megkímélve. 5
szómagyarázat: BUBOR: azt az éves, százalékban kifejezett, budapesti bankközi ajánlati kamatlábat jelenti, amelyet a Magyar FOREX Club szabályzatának mindenkori előírásai szerint állapítanak meg, és a Reuters monitor BUBOR oldalán (vagy ennek hiányában a Telerate monitor megfelelő oldalán) BUBOR-ként megjelenik. A különböző futamidejű BUBOR-ok közül az alkalmazandót az Ügyfélszerződés tartalmazza. ÁKK: Az ÁKK Zrt. által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző három naptári hónapban tartott 3 (három) vagy 5 (öt) éves névleges futamidejű államkötvény aukción kialakult átlaghozamok adott aukción elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga. A 3 éves kamatperiódus esetén a 3 éves, az 5 éves kamatperiódus esetén az 5 éves, előző hónapban meghirdetett ÁKK kerül alkalmazásra. A Bank a folyósítás hónapjára, illetve a kamatperiódus fordulók hónapjára a fentiek szerint meghatározott értéket alkalmazza. A Kölcsön referencia kamatlábának mindenkori aktuális mértéke megtekinthető az ÁKK Zrt. honlapján. forgalmi érték: piaci összehasonlító adatokon alapuló érték hitelbiztosítéki érték: valamely ingatlannak az óvatos becslés alapján meghatározott értéke. Megállapítása során figyelembe kell venni a bank által folyósított kölcsönök hosszú lejáratából származó sajátos kockázatokat, valamint az ingatlannak azon tulajdonságait és hozamait, amelyek várhatóan a jövőben bármely tulajdonost megilletnek. További részletekért forduljon bizalommal több száz tanácsadónkhoz országszerte bankfiókjainkban, vagy látogasson el a www.kh.hu oldalra. Figyelmébe ajánljuk az MNB Fogyasztóvédelmi Központ honlapját (https://felugyelet.mnb.hu/fogyasztoknak), ahol hasznos tájékoztatókat, termékleírásokat, összehasonlítást segítő alkalmazásokat (hitelkalkulátor, háztartási költségvetés-számító program) érhet el. Jelen tájékoztató nem minősül ajánlattételnek. A hitel folyósításáról, annak összegéről és feltételeiről a K&H Bank minden esetben önállóan, kizárólag saját feltételei szerint dönt. A kondíciók módosításának jogát a Bank fenntartja. A hirdetésben szereplő THM értékei a 2014. július 18-án hatályos Hirdetmény szerint kerültek megállapításra. A THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok alapján történt, a feltételek változása esetén mértéke módosulhat. A THM mutató mértéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A termék, mint ingatlanfedezetű hitel esetén a fedezetül bevont ingatlanra ingatlanbiztosítással kell rendelkezni. A termék részletes leírását és feltételeit a vonatkozó Szerződés, az Általános szerződési feltételek, a K&H Bank Üzletszabályzata valamint az aktuális Hirdetmény tartalmazza, melyek megtekinthetők a www.kh.hu internetes oldalon. A K&H lakásbiztosítást a K&H Biztosító nyújtja. A termék részletes leírását, illetve feltételeit a vonatkozó szerződési feltételek tartalmazzák. A biztosítási termékre a K&H lakásbiztosítás szerződési feltétele vonatkozik, mely elérhető a www.kh.hu oldalunkon. 6