HARTAI TAKARÉKSZÖVETKEZET SZÖVETKEZETI HITELINTÉZETI ÜZLETSZABÁLYZAT Szabályzat száma: S-04./2015 Döntést hozó testület: a Szövetkezeti Hitelintézet Igazgatósága Igazgatósági határozat száma: IG.VI./3./2015.06.30. Jóváhagyó szerv határozatának száma: 2110000/15/0065 HATÁLYBALÉPÉS NAPJA: 2015. július 1.
Tartalomjegyzék I. BEVEZETŐ RENDELKEZÉSEK... 6 I.1. Az Üzletszabályzat célja:... 6 I.2. Az Üzletszabályzat tárgya:... 6 I.3. A Hartai Takarékszövetkezet tevékenységi engedélyszáma, kelte... 6 I.4. Az Üzletszabályzat hatálya:... 7 I.5. Irányadó jogszabályok:... 7 I.6. A Takarékszövetkezet az alábbi magatartási kódexeknek vetette magát alá:... 7 I.7. Jogviták rendezése, alkalmazandó jog... 7 II. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK... 8 II.1. Alapfogalmak, értelmező rendelkezések... 8 II.2. Az Üzletszabályzat hatálya, a Takarékszövetkezet és az Ügyfél jogviszonyát rendező egyéb előírások.. 9 II.3. Az Üzletszabályzat nyilvánossága... 9 II.4. Az Üzletszabályzat módosítása... 10 II.5. Takarékszövetkezet és az Ügyfél együttműködése, tájékoztatás, kézbesítési szabályok... 10 II.5.1 Együttműködés... 10 II.5.2. Kézbesítési szabályok... 12 II.6. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet képviselete... 14 II.7. Írásbeliség... 14 II.8. Ellenérték... 14 II.9. A Takarékszövetkezet felelőssége... 15 II.10. Üzleti titok, banktitok és bankinformáció... 16 II.10.1. Üzleti titok... 16 II.10.2. Banktitok... 16 II.10.3. Titoktartási kötelezettség... 17 II.10.4. Titoktartási kötelezettség alóli mentesség... 17 II.11. A Központi Hitelinformációs rendszer... 17 II.11.1. Általános szabályok... 17 II.11.2. A KHR-be történő adatátadás és a KHR-ben történő adatkezelés szabályai... 18 II.11.3. Ügyfélvédelem... 21 II.11.4. Kifogás és peres eljárás szabályai... 22 II.11.5. A központi hitelinformációs rendszerben nyilvántartható adatok... 24 II.11.6. A természetes személy (fogyasztó) fizetési számláról való ingyenes készpénzfelvételéhez kapcsolódó nyilatkozatainak nyilvántartása... 26 II.12. Információnyújtás... 30 II.13. Közreműködő igénybevétele... 30 II.14. A megbízások általános szabályai... 30 II.15. Az ügyleti megbízások teljesítésének feltételei, ügyfél átvilágítás... 30 II.15.1. Ügyfél azonosítás... 32 II.15.2. Az ügyfél kötelezettsége... 34 II.15.3. A pénzmosásról szóló jogszabályi kötelezettségek betartása... 34 III. Betétgyűjtés... 34 III.1. Fogalmak, értelmező rendelkezések:... 34 III.2. Betételhelyezés... 36 III.3. Betétbiztosítás... 36 III.3.1. Az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) feladata... 36 2
III.3.2. Betétvédelem... 37 III.3.3. Az Alap által nyújtott biztosítás nem terjed ki:... 37 III.4. Kártalanítás:... 38 III.5. A betétesek tájékoztatása... 42 III.6. Betétek okmányai... 43 III.7. Rendelkezési jogosultság a betét felett:... 43 III.8. A betétek lekötése... 45 III.9. A betétek kamatai... 45 III.10. A kamat jóváírásának időpontja:... 47 III.11. A kamat mértékének megváltoztatása:... 48 III.12. A takarékszövetkezetnél elhelyezhető betétek típusai... 48 III.12.1. Kamatozó könyves takarékbetét... 48 III.12.2. Takaréklevél... 48 III.12.3. Lakáscélú betétek... 49 III.12.4. Takarékszámla betét... 49 III.12.5. Értékpapírszerű egyéb betétek... 50 III.12.6. Egyéb betétek... 50 IV. Hitel és pénzkölcsön nyújtása... 50 IV.1. Hitelezéssel kapcsolatos fogalmak... 50 IV.1.1.Hitelnyújtás:... 51 IV.1.2. Pénzkölcsön nyújtása:... 51 IV.1.3. Hitelezéssel kapcsolatos egyéb fogalmak... 51 IV.2. A hitelezés általános szabályai... 54 IV.2.1. Szerződéskötés előtti tájékoztatás:... 55 IV.2.2. Kölcsönigénylés:... 55 IV.2.3. A kölcsönigény befogadása:... 55 IV.2.4. A kölcsön engedélyezésre való előkészítése - fedezet értékelés:... 55 IV.2.5. Kölcsönbírálat, döntés (elutasítás vagy engedélyezés):... 55 IV.2.6. Kölcsönszerződés, biztosítéki szerződés megkötése, esetleges módosítása:... 56 IV.2.7. Kölcsönfolyósítás... 57 IV.2.8. A kölcsön céljának megfelelő felhasználás ellenőrzése:... 57 IV.2.9. A szerződés megszűnése... 58 IV.2.10. Szerződésszegés:... 58 IV.3. Biztosítékok... 59 IV.3.1. A biztosítékokra vonatkozó általános szabályok... 59 IV.3.2. A jogi biztosítékok köre:... 60 IV.3.3. A hitel fedezete lehet:... 61 IV.3.4. A fedezetekre vonatkozó egyéb rendelkezések:... 70 IV.4. A fogyasztók részére történő kölcsönnyújtás szabályai... 71 IV.4.1. A fogyasztói hitelezéssel kapcsolatos fogalmak... 71 IV.4.2. A hitel/kölcsön szerződés megkötése előtt a takarékszövetkezet... 75 IV.4.3. A hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció... 77 IV.4.4. A hitelszerződést megelőző felvilágosítás és tájékoztatás... 77 IV.4.5. Hitelképesség vizsgálat... 84 IV.4.6. A fogyasztói kölcsönszerződés tartalma... 84 IV.4.7. A nyújtott hitelek után a takarékszövetkezet által felszámított ellenérték, hiteldíj (kamat, díj, költség)... 87 IV.4.8. Az egyes szerződési feltételek és azok változása... 87 IV.4.9. A teljes hiteldíj mutató (THM)... 93 IV.4.10. A kölcsönök törlesztése... 98 3
IV.4.11. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató ( JTM)... 102 IV.4.12. A jelzáloghitel futamidejének meghosszabbítása... 103 IV.4.13. A szerződés megszűnése... 104 IV.4.14. A takarékszövetkezet részéről történő felmondást megelőző írásbeli felszólítás, felmondás elküldése... 107 IV.4.15. Az ügyfelek fizetési nehézségének kezelése körében alkalmazandó eljárások 107 IV.4.16. Hiteltartozás mérséklése, elengedése... 108 IV.5. A Takarékszövetkezet által nyújtott egyes fogyasztási típusú kölcsönök:... 109 IV.5.1. Fizetési számlához kapcsolódó hitel... 109 IV.5.2. Személyi kölcsön:... 110 IV.5.3. Jelzáloghitelezés:... 110 IV.5.4. A takarékszövetkezet által nyújtott piaci kamatozású lakáscélú hitelek feltételei... 111 IV.5.5. Kedvezményes lakáscélú, építési kölcsönök és támogatások... 112 IV.5.6. Lombard-hitelezés... 147 IV.6. Az egyes fogyasztói kölcsönszerződésekre vonatkozó speciális szabályok... 148 IV.6.1. Elszámolással érintett fogyasztói kölcsönszerződések érvénytelen szerződési kikötései és következményei... 148 IV.6.2. Az egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések rendezéséről szóló 2014. évi LXXVII. törvény hatálya alá tartozó kölcsönszerződésekre vonatkozó rendelkezések... 151 IV.6.3. A 2015. február 1-én fennálló, elszámolással nem érintett fogyasztói kölcsönszerződésekre vonatkozó rendelkezések... 152 IV.6.4. A 2004. május 1. napja után kötött, meg nem szűnt fogyasztói kölcsönszerződések... 153 IV.7. Vállalkozói hitelezés... 153 IV.7.1. Kölcsönkérelem... 153 IV.7.2. Kölcsönbírálat... 154 IV.7.3. Szerződéskötés... 155 IV.7.4. Folyósítás:... 155 IV.7.5. A kölcsönszerződések egyoldalú hitelezői módosítása... 156 IV.8. Faktoring... 157 IV.8.1. Általános szabályok:... 157 IV.8.2. A felek személye:... 158 IV.8.3. A faktoring tárgya:... 159 IV.8.4. Ellenérték:... 160 V. Pénzforgalmi szolgáltatások... 161 V.1. A pénzforgalommal kapcsolatos alapfogalmak... 162 V.2. A Bankszámla (mint fizetési számla) megnyitása... 165 V.3. A bankszámla feletti rendelkezési jog gyakorlása... 166 V.3.1. Természetes személy számlatulajdonos... 167 V.3.2. Jogi személy számlatulajdonos... 167 V.3.3. Egyéb szervezet... 168 V.3.4. A rendelkezési jog bejelentésének egyéb szabályai... 168 V.3.5. A bankszámla feletti rendelkezés korlátozása... 169 V.3.6. A takarékszövetkezet kötelességei a rendelkezési jog vizsgálatánál... 170 V.4. Tájékoztatás... 171 V.4.1. Általános tájékoztatási kötelezettség... 171 V.4.2. Az ügyfél előzetes tájékoztatása... 171 4
V.5. A felek közötti keretszerződés/bankszámlaszerződés megkötésének módja, időtartama, megszűnése, módosítása, a jogviták rendezése... 174 V.5.1. A szerződés megszűnése... 175 V.5.2. A szerződés módosítása... 176 V.5.3. Jogviták rendezése... 177 V.6. A fizetési megbízások és teljesítésük... 177 V.6.1. Fizetési módok... 177 V.6.2. Értéknap... 178 V.6.3. A fizetési megbízás átvételének és befogadásának időpontja, tárgynapi teljesítésre történő befogadás végső időpontja... 179 V.7. A fizetési művelet teljesítéséhez szükséges jóváhagyásnak és a jóváhagyás visszavonásának módja.. 186 V.8. A takarékszövetkezet felelőssége... 187 V.8.1. A takarékszövetkezet helyesbítési kötelezettsége a jóvá nem hagyott vagy jóvá hagyott, de hibásan teljesített fizetési művelet helyesbítése... 187 V.8.2. A takarékszövetkezet felelőssége a jóvá nem hagyott fizetési művelet teljesítése esetén... 187 V.8.3. A takarékszövetkezetnek a fizetési művelet teljesítéséért való felelőssége, és a visszafizetés feltétele... 187 V.9. Kamatok, jutalékok, díjak és egyéb terhelések... 188 V.10. A takarékszövetkezet adatkezelési és adattovábbítási jogosultsága, és szabályai... 189 V.11. A fizetési megbízások teljesítésére vonatkozó szabályok csődeljárás, adósságrendezési eljárás, felszámolási eljárás és végelszámolás alatt álló számlatulajdonos esetén... 190 V.12. Bankszámlához kapcsolódó hitel... 191 V.13. Internet bank... 192 VI. Pénzügyi szolgáltatások közvetítése (ügynöki tevékenység)... 193 VII. Bankkártya szolgáltatás(mint ügynöki tevékenység)... 193 VII.1.Bankkártya Üzletszabályzat és Általános Szerződési Feltételek:... 194 VIII. Befektetési és kiegészítő befektetési szolgáltatási tevékenység... 194 IX. Biztosítási ügynöki tevékenység... 195 X. Kiszervezett tevékenység... 195 XI. Garancia és kezesség vállalása... 197 XI.1. Ügyfélkör:... 197 XI.2. A grancia, a bankkezesség fogalma és általános szabályai... 197 XI.3. Garancia, kezesség beváltása... 199 XI.4. A garanciavállalásért és a kezesség vállalástért felszámítandó díjak... 199 XI.5. A Központi Hitelinformációs Rendszerre vonatkozó szabályok... 199 XII. A pénzügyi szolgáltatásból származó veszteség mérséklése, illetve elhárítása érdekében a takarékszövetkezet tulajdonába került ingatlanfedezet hasznosítására... 200 XIII. Záró rendelkezések... 201 5
I. BEVEZETŐ RENDELKEZÉSEK I.1. Az Üzletszabályzat célja: A szabályozás célja, hogy meghatározza a Hartai Takarékszövetkezet (a továbbiakban: Takarékszövetkezet) székhely: 6326 Harta, Kossuth Lajos u. 31; cégjegyzékszám: 03 02 000223; és az Ügyfelei között létrejövő jogügyletek általános feltételeit. A jelen Üzletszabályzat a Takarékszövetkezet által nyújtott, a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvényben (a továbbiakban: Hpt.) meghatározott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások általános szerződési feltételeit tartalmazza. Általános szerződési feltételnek minősül az a szerződési feltétel, amelyet a Takarékszövetkezet több szerződés megkötése céljából egyoldalúan, az Ügyfél közreműködése nélkül előre meghatározott, és amelyet a felek utóbb egyedileg nem tárgyaltak meg. Fogyasztói szerződés esetében az általános szerződési feltétel alkalmazóját, a Takarékszövetkezetet terheli annak bizonyítása, hogy az általa egyoldalúan, a fogyasztó közreműködése nélkül előre meghatározott szerződési feltételt a felek egyedileg megtárgyalták. Az általános szerződési feltétel akkor válik a szerződés részévé, ha a Takarékszövetkezet lehetővé tette, hogy az Ügyfél annak tartalmát a szerződéskötést megelőzően megismerje, annak lényegére - ha a szerződés megkötésének módja, körülményei azt lehetővé teszik - előzetes tájékoztatást kapjon és azt kifejezetten vagy ráutaló magatartással elfogadta. Külön tájékoztatni kell az Ügyfelet arról az általános szerződési feltételről, amely a szokásos szerződési gyakorlattól, a szerződésre vonatkozó rendelkezésektől lényegesen vagy valamely korábban a felek között alkalmazott kikötéstől eltér. Ilyen feltétel csak akkor válik a szerződés részévé, ha azt a másik fél - a külön, figyelemfelhívó tájékoztatást követően - kifejezetten elfogadja. I.2. Az Üzletszabályzat tárgya: Jelen Üzletszabályzat tartalmazza a Takarékszövetkezet részére engedélyezett és általa rendszeresen végzett tevékenységekre vonatkozó általános szerződési feltételeket. I.3. A Hartai Takarékszövetkezet tevékenységi engedélyszáma, kelte Engedélyszám: Állami Pénz- és Tőkepiaci Felügyelet 763/1997/F. (1997.11.28.) - Betét gyűjtése és más visszafizetendő pénzeszköz - saját tőkét meghaladó mértékű - nyilvánosságtól történő elfogadása; - Pénzkölcsön nyújtása - ide nem értve a faktorálást, forfetírozást; - Pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása; - Váltóval, illetve csekkel kizárólag saját számlára történő kereskedelmi tevékenység; - Pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység); - Széfszolgáltatás, - Pénzváltási tevékenység az MNB engedélyétől függő hatállyal - Értékpapír letéti őrzés Engedélyszám: Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete E-I 265/2005., (2005.03.24.) - Követelések megvásárlása, megelőlegezése; 6
- Kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása; Engedélyszám: Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete 21292/33/2008. sz. függő ügynöki nyilvántartásba vétel, kelt 2008.12.01. A befektetési vállalkozásokról és az árutőzsdei szolgáltatókról, valamint az általuk végezhető tevékenységek szabályairól szóló 2007. évi CXXXVIII. törvény (Bszt.) szerinti függő közvetítő Engedélyszám: PSZÁF. EN-I-725/2012. (2012.09.13.) - A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló hatályos törvényben foglalt pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása - ezen belül - bankkártya forgalmazás pénzügyi szolgáltatási tevékenység kiemelt közvetítőként való végzése. I.4. Az Üzletszabályzat hatálya: Az Üzletszabályzat rendelkezései mind a Takarékszövetkezetre, mind az Ügyfeleire nézve kötelezőek. I.5. Irányadó jogszabályok: A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatban foglalt jogait és kötelezettségeit mindenkor a hatályos jogszabályok eltérést nem engedő rendelkezéseinek keretei között gyakorolja és teljesíti, az Üzletszabályzat bármely rendelkezése ennek megfelelően értelmezendő. A takarékszövetkezet és az ügyfele közötti szerződéssel kapcsolatos jogvita esetén a magyar jog alkalmazandó. Az Üzletszabályzat alkalmazásában irányadó fontosabb jogszabályok: - a polgári törvénykönyvről szóló 2013. évi V. törvény (Ptk) - a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013.évi CCXXXVII. törvény (Hpt.) I.6. A Takarékszövetkezet az alábbi magatartási kódexeknek vetette magát alá: A Takarékszövetkezet a 2009. szeptember 6-án kelt A lakosság részére hitelt nyújtó pénzügyi szervezetek ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásáról szóló Magatartás kódex - rendelkezéseinek alá vetette magát. A fenti magatartási kódex elérhető a takarékszövetkezet www.hartaitakarek.hu honlapján. A magatartási kódex: olyan - piaci önszabályozás keretében létrehozott - megállapodás vagy szabályegyüttes, amely valamely kereskedelmi gyakorlat vagy tevékenységi ágazat vonatkozásában követendő magatartási szabályokat határoz meg azon vállalkozások, pénzügyi szervezetek számára, amelyek a kódexet magukra nézve kötelezőnek ismerik el. A Takarékszövetkezet csatlakozott a Magatartási Kódexhez, melyre tekintettel a Kódex rendelkezéseinek kötelező érvénnyel alávetette magát és a Kódex előírásait szem előtt tartva jár el a lakossági hitelezési tevékenysége során. A Magatartási Kódex 2015. február 1. napjától hatályos teljes szövege magyar nyelven megtekinthető a Takarékszövetkezet honlapján, illetve a fiókokban az Ügyfél kérésére ingyenesen hozzáférhető. I.7. Jogviták rendezése, alkalmazandó jog A Takarékszövetkezet és az Ügyfél a közöttük létrejött Szerződésből származó értelmezési és egyéb vitás kérdéseket békés úton törekszenek rendezni. Amennyiben a Felek közöttük felmerült vitás kérdést nem tudják békés úton rendezni, a 7
Szerződésből eredő jogvita eldöntésére - a Felek erre vonatkozó, kifejezett eltérő megállapodása hiányában - a magyar bíróságok rendelkeznek hatáskörrel. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti jogviszonyokra - ellentétes kikötés hiányában - a magyar anyagi és eljárási jogot kell alkalmazni. II. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK II.1. Alapfogalmak, értelmező rendelkezések Az üzletszabályzat alkalmazásában: Felek megjelölés jelenti az Ügyfelet és a Takarékszövetkezetet együttesen. Honlap jelenti a Takarékszövetkezet www.hartaitakarek.hu című weboldalát. Felügyelet, Felügyeleti hatóság, Magyar Nemzeti Bank jelenti a Magyar Nemzeti Bankot, melynek székhelye: 1054 Budapest, Szabadság tér 8 9. Ügyfél alatt értendő az a természetes, valamint jogi személy, akinek/amelynek a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatban meghatározott pénzügy és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások valamelyikét nyújtja, illetve annak nyújtása érdekében kérelemmel fordul a Takarékszövetkezethez. Ügyfélnek minősül továbbá az a személy (szervezet) is, aki/amely az Üzletszabályzatban megjelölt jogügylet teljesítésének biztosítékaként a Takarékszövetkezetnek fedezetet nyújt. Fogyasztó Ügyfél: a Fogyasztónak minősülő Ügyfél. Szerződés jelenti a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között a Takarékszövetkezet által nyújtandó pénzügyi, illetve kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra megkötött egyedi szerződést, beleértve a Keretszerződést is, biztosíték nyújtására vonatkozó szerződéseket, ezek valamennyi mellékletével, a Hirdetménnyel és a jelen Üzletszabályzattal továbbá az Üzletszabályzat mellékletét képező Általános Szerződési Feltételekkel együtt. Hirdetmény a Takarékszövetkezeti kirendeltségekben (az ügyfélforgalom előtt nyitva álló helyiségeiben) kifüggesztett, és jogszabályban meghatározott módon, valamint a hiányában - azok Szerződés aláírásakor hatályos szövege, illetve azok a Takarékszövetkezet honlapján közzétett tájékoztatója, amely a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az Ügyfelet terhelő egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, a teljes hiteldíj mutatót (THM) tartalmazza. A mindenkor hatályos Hirdetmény a hiányában - azok Szerződés aláírásakor hatályos szövege, illetve azok a Takarékszövetkezet Üzletszabályzatának elválaszthatatlan részét képezi. Tartós adathordozó olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetővé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelő ideig történő tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történő megjelenítését. 8
II.2. Az Üzletszabályzat hatálya, a Takarékszövetkezet és az Ügyfél jogviszonyát rendező egyéb előírások Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni jogszabály kötelező erejű rendelkezése vagy a Felek eltérő tartalmú szerződéses kikötése hiányában a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti valamennyi szerződéses jogviszonyra. A Felek közötti jogviszony tartalmát elsősorban a Felek által megkötött Szerződés határozza meg. A Felek jogviszonyára - a Szerződés eltérő rendelkezése hiányában a jelen Üzletszabályzatban és esetleges mellékleteiben foglalt Általános Szerződési Feltételek rendelkezéseit is alkalmazni kell. Amennyiben a Szerződés és az Üzletszabályzat, illetve annak mellékletei egymásnak ellentmondó előírásokat tartalmaznak, a Szerződésben foglalt szabályok az irányadók. Az Üzletszabályzat és az Általános Szerződési Feltételek rendelkezéseinek eltérése esetén Általános Szerződési Feltételekben foglalt szabályok az irányadók. Amennyiben valamely kérdésről sem a Szerződés, sem a jelen Üzletszabályzat és annak mellékletei nem rendelkeznek, azokra a Hpt., a pénzforgalomra, valamint a Felek által létesített jogviszonyra vonatkozó mindenkor hatályos jogszabályok, így különösen a Ptk. rendelkezései az irányadóak. A Takarékszövetkezet általa nyújtott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások nyújtása során a mindenkor aktuális verzió szerinti nemzetközi szerződéseket, szabályokat, szokványokat alkalmazza. Az Üzletszabályzat és a Szerződés rendelkezéseit a szerződéses jogviszony megszűnése után is, a még el nem számolt kölcsönös követelések rendezéséig alkalmazni kell. Az Üzletszabályzat, az Általános Szerződési Feltételek, a Takarékszövetkezet Hirdetménye, Kondíciós Listája, valamint a Szerződés alatt - eltérő rendelkezés hiányában - azok Szerződés aláírásakor hatályos szövege, illetve azok a Takarékszövetkezet általi egyoldalú, illetve a Felek általi kétoldalú módosítása alapján mindenkor hatályos szövege értendő. II.3. Az Üzletszabályzat nyilvánossága és az Üzletszabályzat Ügyfél által történő elfogadása Az Üzletszabályzat nyilvános, azt bárki megtekintheti és megismerheti. A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatot, illetve annak módosítását a Takarékszövetkezet székhelyén, illetve valamennyi, az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségben és a Takarékszövetkezettel megbízási szerződéses jogviszonyban álló közvetítők ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, könnyen hozzáférhető helyen teszi közzé. Az Üzletszabályzat megtalálható továbbá a Takarékszövetkezet Honlapján. Az Ügyfél kérésére a Takarékszövetkezet díjtalanul az Ügyfél rendelkezésére bocsátja az Üzletszabályzat egy példányát. Az Ügyfél a Szerződés aláírásával tudomásul veszi és elfogadja az Üzletszabályzatban 9
meghatározott feltételeket. II.4. Az Üzletszabályzat módosítása A Takarékszövetkezet Üzletszabályzatait jogosult módosítani új pénzügyi szolgáltatások bevezetése, vagy meglévő szolgáltatások megszűntetése, módosítása esetén. Az egyoldalú módosításra vonatkozó általános szabályok Az Üzletszabályzatot a Takarékszövetkezet a Szerződés Takarékszövetkezet általi egyoldalú módosítására vonatkozó feltételek fennállása esetén jogosult egyoldalúan módosítani. A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzat módosításáról az Ügyfeleket az egyoldalú szerződésmódosításra irányadó szabályok szerint értesíti. A Takarékszövetkezet nem jogosult a Szerződést egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani új díj vagy költség bevezetésével. A Takarékszövetkezet nem jogosult továbbá az egyes kamat, díj, vagy költségelemek Szerződésben meghatározott számítási módját egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. Az Ügyfél Hirdetményben történő tájékoztatása során a Takarékszövetkezet biztosítja, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik. A Takarékszövetkezet a tájékoztatás során megadja a módosítás okait is. A Takarékszövetkezet a Szerződést az Ügyfél számára nem kedvezőtlenül módosíthatja. Az Ügyfél számára nem kedvezőtlen egyoldalú szerződésmódosítást a Hitelintézet az Üzletszabályzata vagy az Általános Szerződési Feltételek módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az Üzletszabályzat vagy az Általános Szerződési Feltételek vonatkozó rendelkezése válik a Szerződés részévé. A Takarékszövetkezet ezen, Ügyfél számára nem kedvezőtlen módosítást amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik, legkésőbb annak hatálybalépését megelőző banki munkanapon, Hirdetményben teszi közzé. II.5. Takarékszövetkezet és az Ügyfél együttműködése, tájékoztatás, kézbesítési szabályok II.5.1 Együttműködés A Takarékszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataikban kölcsönösen együttműködve, egymás érdekeit figyelembe véve, jogaikat rendeltetésszerűen gyakorolva és kötelezettségeiket szerződésszerűen teljesítve kötelesek eljárni. A Takarékszövetkezet az együttműködés elősegítése érdekében az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben nyitvatartási időben ügyfélszolgálatot tart. A takarékszövetkezet ügyfeleit közérthetően és egyértelműen köteles tájékoztatni a pénzügyi szolgáltatások igénybevételének feltételeiről, illetve módosulásáról. A Felek kötelesek a közöttük fennálló jogviszony szempontjából jelentős adatokról, tényekről, körülményekről és ezek változásairól egymást haladéktalanul értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni. 10
Az Ügyfél 5 munkanapon belül köteles értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét vagy - jogi személy esetén - jogi státuszát érintő változás történt (pl: elnevezése, címe, jegyzett tőkéjének mértéke vagy a Takarékszövetkezethez bejelentett képviselőjének személye megváltozott). Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét, jogi státuszát érintő változás, jogi személy Ügyfél esetén szervezeti változás (így különös tekintettel az átalakulásra, kiválásra, szétválásra, összeolvadásra) történt, továbbá ha neve (cégneve), címe, telefon- és faxszáma, e-mail címe, illetve képviselője megváltozott. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által tett bejelentéseket mindaddig hatályosnak tekinti, amíg az Ügyfél a változást írásban be nem jelenti. Több, egymásnak ellentmondó bejelentés közül a Takarékszövetkezet mindig az időben legfrissebb bejelentést fogadja el hatályosnak Az Ügyfél haladéktalanul köteles írásban tájékoztatni a Takarékszövetkezetet, ha önmaga ellen csőd- vagy felszámolási eljárást, végelszámolást, adósságrendezési eljárást kezdeményezett, továbbá - a tudomásszerzéssel egyidejűleg - ha ellene harmadik személy csőd- vagy felszámolási, vagy adósságrendezési eljárást kezdeményezett. Amennyiben valamely felügyeleti szerv, illetve hatóság ellenőrzést, vagy más olyan hatósági eljárást végez az Ügyfélnél, amely az Ügyfél és a Takarékszövetkezet között fennálló jogviszonyra hatással lehet, az ellenőrzésről, illetve az egyéb hatósági eljárásról az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet értesíteni, és a felügyeleti szerv, illetve hatóság által hozott határozat másolatát, a kézhezvételt követően a Takarékszövetkezetnek haladéktalanul megküldeni. Az Ügyfél köteles megadni minden, az ügylettel összefüggő adatot és felvilágosítást, amelyeket a Takarékszövetkezet döntéséhez, az ügylet vagy az Ügyfél megítéléséhez szükségesnek tart. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet kérésére köteles megadni minden, a személyével és a Felek közötti jogviszonnyal összefüggő adatot és felvilágosítást és lehetővé tenni a Takarékszövetkezet munkavállalója, illetve megbízottja számára, hogy a helyszínen az Ügyfél üzleti könyveibe és nyilvántartásaiba betekinthessen. E kötelezettség teljesítésekor az Ügyfél az egyedi szerződésben és mellékleteiben meghatározott körben köteles lehetővé tenni a Takarékszövetkezet számára, hogy az üzleti titkot tartalmazó iratokat is megismerhesse. Az Ügyfél köteles továbbá a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani mindazokat az adatokat, amelyek gyűjtését valamely jogszabály vagy hatósági rendelkezés a hitelintézetek számára előír. Amennyiben a Takarékszövetkezet az Ügyféllel szemben a Hpt szerinti kockázatvállalással járó ügyletet köt, az Ügyfél köteles rendszeresen a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani éves letéti mérlegét, eredmény-kimutatását, a mérleg kiegészítő mellékletét, pénzügyi terveit és adóbevallásait, valamint az ezekhez kapcsolódó könyvvizsgálói jelentést, az elkészítést, illetve jóváhagyást követő tizenöt napon belül. A konszolidált beszámolót készítő Ügyfél köteles a konszolidált beszámolóját is benyújtani. Az egyes szerződések további rendszeres információ-szolgáltatási igényről is rendelkezhetnek. Az Ügyfél tájékoztatási kötelezettségének megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. Az Ügyfél felel a Takarékszövetkezettel szemben a tájékoztatási kötelezettségének megsértéséből eredő esetleges károkért. 11
Folyamatos szerződések (ideértve a betétösszegek ismétlődő lekötésére szóló szerződést is) esetén a Takarékszövetkezet köteles évente egy alkalommal, valamint a Szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) küldeni az Ügyfél részére. A számláról megküldött kimutatást - az üzletszabályzat vagy szerződés eltérő rendelkezése hiányában - elfogadottnak kell tekinteni, ha az ügyfél a kézbesítéstől számított 60 (hatvan) napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét. Az Ügyfél - a saját költségére - a kérést megelőző 5 évben végrehajtott egyedi ügyletekről kimutatást kérhet. Az ilyen kimutatást a Takarékszövetkezet legkésőbb 90 (kilencven) napon belül tartozik az Ügyfélnek írásban megküldeni. A takarékszövetkezet évente az OBA által meghatározott formában kimutatást készít a betétes ügyfelei részére a nála elhelyezett biztosított betétei összevont egyenlegéről és az annak alapján a betétes javára fennálló betétbiztosítási összegről. II.5.2. Kézbesítési szabályok 1. A Felek az egymáshoz intézett értesítéseket (szerződéses ajánlat, nyilatkozatok, okmányok stb.) - amennyiben a Szerződés, az Általános Szerződései Feltételek vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik - közvetlen kézbesítés útján (személyesen vagy futárral), postai úton, vagy telefax útján kötelesek eljuttatni a címzett fél értesítési címére, illetve az általa megadott faxszámra. 2. Mindegyik fél köteles az új értesítési címe közlésével haladéktalanul írásban bejelenteni a másik félnek, ha az értesítési címe megváltozott. A Felek értesítési címének mindaddig, amíg annak megváltozását az adott személy írásban nem jelentette be, az utolsóként megadott értesítési cím, ennek hiányában pedig a Szerződésben feltüntetett székhely (cím) minősül. 3. A közvetlen kézbesítés útján eljuttatott nyilatkozatot akkor lehet kézbesítettnek tekinteni, ha a nyilatkozat átvételét a címzett írásban elismerte, vagy két tanú jelenlétében megtagadta. Az átvétel elismertnek minősül akkor is, ha az elismerést a) a Takarékszövetkezet esetében az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében dolgozó alkalmazottja tette; b) Ügyfél esetében a vele együtt élő cselekvőképes közeli hozzátartozója vagy élettársa tette. 4. A Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy az Ügyfél tudomásul vette és elfogadta a nyilatkozatban foglaltakat, ha arra a kézhezvételtől számított 8 naptári napon belül nem érkezett írásos észrevétel vagy kifogás. 5. Az előző pontban meghatározott szabályok nem vonatkoznak a Felek számára jogot, kötelezettséget keletkeztető, törlő, ezek mértékét megváltoztató nyilatkozatokra. Azokat a küldeményeket, amelyek kézbesítésének tényéhez jogkövetkezmény fűződik, a Felek könyvelt küldeményként, tértivevénnyel kötelesek postára adni. A jelen pont szerinti postai úton megküldött küldeményeket a kézbesítés megkísérlésének napján kézbesítettnek kell tekinteni, ha a címzett az átvételt megtagadta. Ha a kézbesítés azért 12
volt eredménytelen, mert a címzett a nyilatkozatot nem vette át, a nyilatkozatot az ellenkező bizonyításáig a postai kézbesítés második megkísérlésének napját követő ötödik munkanapon kézbesítettnek kell tekinteni. A Takarékszövetkezet által az Ügyfél ismert legutolsó kézbesítési címre feladott postai küldemény a feladástól számított ötödik munkanapon kézbesítettnek tekintendő, amennyiben azt a postai szolgáltató elköltözött / nem kereste / ismeretlen vagy cím elégtelen jelzéssel látta el. 6. A telefax útján elküldött értesítés a küldő fél telefax activity reportjában szereplő időpontban tekintendő kézbesítettnek. 7. Egyik Fél sem hivatkozhat arra, hogy a fentiek szerint kézbesítettnek tekintendő nyilatkozatról nem szerzett tudomást. 8. A nyilatkozatok kézbesítésére vonatkozó szabályokat kell alkalmazni abban az esetben is, ha a Felek értesítést vagy más dokumentumot küldenek egymás részére. 9. A Takarékszövetkezet a Szerződésben valamint jogszabályban meghatározott esetekben Hirdetmény útján is tájékoztathatja, értesítheti az Ügyfelet. A Takarékszövetkezet ilyen formában értesíti az ügyfeleket különösen abban az esetben, ha az Üzletszabályzat, valamely ÁSZF, a Kondíciós lista illetve a Hirdetmény megváltozik. A Hirdetményeket azon a banki munkanapon kell kézbesítettnek tekinteni, amely napot megelőző banki munkanapon, az üzleti órák alatt a kifüggesztés megtörtént. A Takarékszövetkezet a hirdetményeit az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, a nyitvatartási időszak alatt, valamint a Honlapon hozzáférhetővé teszi. 10. A kölcsönös együttműködés követelményeinek megfelelően az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Takarékszövetkezetet, ha valamely, a Takarékszövetkezettől várt értesítés - különösen, ha az fizetési megbízások teljesítésére vagy pénzösszegek átvételére vonatkozik - nem érkezett meg időben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. 11. Az Ügyfél által hibásan vagy hiányosan megadott adat miatt téves kézbesítésből eredő károk és többletköltségek az Ügyfelet terhelik. 12. A Takarékszövetkezet okmányt, bankjegyet, értékpapírt, valamint egyéb értéket a tőle elvárható gondossággal és az Ügyfél eltérő rendelkezése hiányában a saját választása szerinti módon továbbít az Ügyfélnek, az Ügyfél költségére és kockázatára. 13. A számláról küldött kimutatást - az üzletszabályzat vagy szerződés eltérő rendelkezése hiányában - elfogadottnak kell tekinteni, ha az Ügyfél a kézbesítéstől számított hatvan napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét. 14. Amennyiben valamelyik fél egyidejűleg a jognyilatkozatot a fent meghatározottak szerint a másik félnek többféle módon is megküldi, úgy a jognyilatkozatot abban az időpontban kell kézbesítettnek tekinteni, amikor az első - jelen üzletszabályzatban, vagy szerződésben meghatározott - szabályszerű kézbesítés megtörtént. 13
II.6. Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet képviselete A Takarékszövetkezet az üzleti kapcsolatok biztonsága érdekében köteles meggyőződni az Ügyfél képviseletében eljáró személyek képviseleti jogosultságáról. Üzleti tárgyalások vagy megbízások teljesítése előtt kérheti a képviseleti jog megfelelő igazolását. A Takarékszövetkezet képviseletére és aláírásra jogosultak névsorát és aláírását a Takarékszövetkezet üzlethelyiségében - az ügyfél által látható helyen - kifüggeszti. Az Ügyfél a takarékszövetkezet képviselőjének tekintheti azokat a személyeket, akiket az Ügyfél részére a takarékszövetkezet szervezeti egységének vezetője vagy annak megbízottja ilyenként bemutat. Az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségekben dolgozó alkalmazottak a takarékszövetkezet képviselőinek tekintendők. A Felek a másik fél bejelentett képviselőit és aláírásaikat jogosultak mindaddig érvényesnek tekinteni, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló írásos értesítés nem érkezett meg. A Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízásain szereplő aláírásokat gondosan köteles megvizsgálni az erre rendszeresített űrlapon bejelentett aláírás minta alapján, és ha azt tapasztalja, hogy az aláíró jogosulatlan vagy aláírása a bejelentett mintától eltérő, a Takarékszövetkezet az ok megjelölésével a megbízást nem teljesíti. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan megbízások teljesítéséért, amelyeknek jogosulatlan vagy hamísított voltát a tőle elvárható gondos vizsgálat alapján sem lehetett felismerni. II.7. Írásbeliség Mind a Takarékszövetkezet, mind az Ügyfél az egymásnak szóló értesítéseket, megbízásokat, valamint szerződéseket kötelesek írásba foglalni, illetve írásban megerősíteni. A Takarékszövetkezet pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződést csak írásban köthet és a szerződés egy eredeti példányát köteles az Ügyfélnek átadni. A telefaxon érkező megbízást, közleményt teljes értékű írásbeli bejelentésként kell kezelni. A telefonon, táviratban érkező megbízások teljesítését a Takarékszövetkezet az írásbeli megerősítésig függőben tartja. Az Ügyfél felel minden olyan kárért, amely a telefonkapcsolatban vagy a táviratban előforduló tévedés, félreértés következménye, hacsak a tévedés nem a Takarékszövetkezet hibájából ered. Különösen vonatkozik ez arra az esetre, ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél külön kérésére az írásos megerősítés kézhezvétele előtt teljesít rendelkezést. II.8. Ellenérték Az Ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot illetőleg díjat és költségtérítést fizet, a Takarékszövetkezet pedig az Ügyfél által a nála elhelyezett pénzeszköz után - ha a Szerződés így rendelkezik - kamatot (a továbbiakban együtt: ellenérték) fizet. A banki szolgáltatás teljesítése során a Takarékszövetkezet jogosult - erre vonatkozó megállapodás alapján - az ellenértéken felül az ügylettel kapcsolatban felmerült költségeit, illetve díjait (postaköltségek, sürgősségi díjak, tranzakciós díj, ügyvédi díj, hitelbírálati díj, biztosíték átértékelési díj, szakértői díjak, értékbecslés díja, illetékek, közjegyzői, hatósági és egyéb eljárás költségei stb.) az Ügyfélre terhelni. A megbízás teljesítése során a Takarékszövetkezet által igénybevett közreműködő bankok 14
által felszámított költségek, jutalékok az Ügyfelet terhelik. A Takarékszövetkezet által felszámított térítés mértékét és megváltoztatásának feltételeit a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti szerződés, általános szerződési feltételek, Hirdetmények tartalmazzák. A szerződésben egyértelműen meg kell határozni a kamatot, díjat és minden egyéb költséget vagy feltételt, ideértve a késedelmes teljesítés jogkövetkezményeit is és a szerződést biztosító mellékkötelezettségek érvényesítésének módját, következményeit is. Az ellenérték megfizetése - ellenkező kikötés hiányában - felmerüléskor esedékes. A kamatokat és az időtartamhoz kötött díjakat, továbbá jutalékokat naptári napokra a jelen Üzletszabályzatban meghatározott képletek alapján kell számítani. A díjat, kamatot, költséget, illetve egyéb szerződéses feltételt a Takarékszövetkezet - az egyedi szerződésekben, általános szerződési feltételekben egyértelműen meghatározott feltételek szerint jogosult egyoldalúan megváltoztatni. A kamatok, díjak, költségek törvényben meghatározott feltételek szerinti egyoldalú megváltoztatásának jogát, úgy az új mértékeket Hirdetményben, postai úton, vagy elektronikus úton teszi közzé jogszabályban meghatározott módon és időben. A módosított ellenérték a hatályba lépés időpontjában a szerződés részéve válik, amennyiben az ügyfél nem tesz a jogviszony megszűntetésére irányuló nyilatkozatot. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél a jogszabályban illetve a szerződésben meghatározott mértékű késedelmi kamatot tartozik fizetni a takarékszövetkezet részére. Az Ügyfelet terhelik mindazon igazolt költségek, amelyek az Ügyfél nem szerződésszerű magatartásából származnak vagy a Takarékszövetkezetet az Ügyféllel fennálló jogviszonnyal kapcsolatosan terhelik beleértve az Ügyfél elleni esetleges behajtási eljárások költségeit is. A Felek jogosultak az egymással szemben fennálló lejárt követeléseiket egymáshoz intézett nyilatkozattal beszámítani. A beszámításra vonatkozó nyilatkozatnak minősül a Takarékszövetkezet által az Ügyfél fizetési számlájáról megküldött kivonat, amely tartalmazza a beszámított összeget, és igazolja a beszámítás tényét. II.9. A Takarékszövetkezet felelőssége A Takarékszövetkezet a hitelintézeti tevékenysége és a szerződések teljesítése során mindenkor az Ügyfél érdekeinek - az adott körülmények lehető legteljesebb - figyelembevételével és a legnagyobb gondossággal jár el. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek erőhatalom, hatósági rendelkezés, a szükséges hatósági engedély megtagadása, vagy késedelmes megadása okából következtek be. A Takarékszövetkezet azonosító irat elvesztéséből vagy illetéktelen személy által történő felhasználásából eredő károkért nem felel. A Takarékszövetkezet felelősségének korlátozása nem érinti azt a felelősséget, amelyet a Ptk. szerint szerződésben érvényesen kizárni nem lehet. 15
A Takarékszövetkezet nem felel az okmányok eredetiségéért, érvényességéért, azok módosításáért. Nem vállal felelősséget kisebb jelentőségű hibákért, melyek a nagy tömegű megbízás teljesítése során tőle elvárható gondosság mellett is előfordulhatnak. II.10. Üzleti titok, banktitok és bankinformáció II.10.1. Üzleti titok A gazdasági tevékenységhez kapcsolódó minden nem közismert vagy az érintett gazdasági tevékenységet végző személyek számára nem könnyen hozzáférhető olyan tény, tájékoztatás, egyéb adat és az azokból készült összeállítás, amelynek illetéktelenek által történő megszerzése, hasznosítása, másokkal való közlése vagy nyilvánosságra hozatala a jogosult jogos pénzügyi, gazdasági vagy piaci érdekét sértené vagy veszélyeztetné, feltéve, hogy a titok megőrzésével kapcsolatban a vele jogszerűen rendelkező jogosultat felróhatóság nem terheli. Az üzleti titokkal azonos védelemben részesül az azonosításra alkalmas módon rögzített, vagyoni értéket képviselő műszaki, gazdasági vagy szervezési ismeret, tapasztalat vagy ezek összeállítása (e törvény alkalmazásában: védett ismeret), ha a jóhiszeműség és tisztesség elvét sértő módon szerzik meg, hasznosítják, közlik mással vagy hozzák nyilvánosságra. E védelemre nem lehet hivatkozni azzal szemben, aki a védett ismerethez vagy az azt lényegében helyettesítő hasonló ismerethez a jogosulttól független fejlesztéssel vagy jogszerűen megszerzett termék vagy jogszerűen igénybevett szolgáltatás vizsgálata és elemzése útján jutott hozzá. Az üzleti titok megsértésére nem lehet hivatkozni azzal szemben, aki az üzleti titkot vagy a védett ismeretet harmadik személytől kereskedelmi forgalomban jóhiszeműen és ellenérték fejében szerezte meg. A takarékszövetkezet ügyvezetése dönt abban a kérdésben, hogy milyen információ, stb. minősül üzleti titoknak. A takarékszövetkezet vezető állású személyei, tisztségviselői, megbízottjai és alkalmazottai kötelesek a tudomásukra jutott üzleti titkot időbeli korlátozás nélkül megtartani. II.10.2. Banktitok Minden olyan, az egyes ügyfelekről a takarékszövetkezet rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely az Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a takarékszövetkezet által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára és a takarékszövetkezettel kötött szerződéseire vonatkozik. (A banktitok szempontjából Ügyfél mindenki, aki a takarékszövetkezet szolgáltatását igénybe veszi.) A felek jogügyletei tekintetében a banktitok fogalmi körébe tartoznak különösen az Ügyfélnek a Takarékszövetkezetnél vezetett bármely számlájának forgalmára, a felvett hitelének összegére és feltételeire, továbbá a Takarékszövetkezetnél elhelyezett betéteire vonatkozó adatok. 16
II.10.3. Titoktartási kötelezettség A Takarékszövetkezet - ideértve a tisztségviselőket (Igazgatóság és Felügyelőbizottság tagjai), a vezető állású és egyéb alkalmazottakat - a tudomására, illetve birtokába jutott üzleti titkot vagy banktitkot köteles időbeli korlátozás nélkül megtartani. A titoktartási kötelezettség alapján az üzleti, illetőleg a banktitkok körébe tartozó tény, információ, megoldás vagy adat a jogszabályokban (a Hpt.) meghatározott körön kívül az Ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek és feladatkörön kívül nem használható fel. Aki üzleti titok vagy banktitok birtokába jut, nem használhatja fel arra, hogy annak révén saját maga vagy más személy részére közvetlen vagy közvetett módon előnyt szerezzen, továbbá, hogy a takarékszövetkezetnek vagy Ügyfeleinek hátrányt okozzon. II.10.4. Titoktartási kötelezettség alóli mentesség Banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha - a takarékszövetkezet Ügyfele, annak törvényes képviselője a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitok kört pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratokba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad, nem szükséges a banktitok kiadására vonatkozó felhatalmazást közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalni, ha az ügyfél ezt az írásbeli nyilatkozatát a takarékszövetkezettel megkötendő szerződés keretében adja meg, - törvény (Hpt.) a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad, - a takarékszövetkezet érdeke ezt az Ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez szükségessé teszi. II.11. A Központi Hitelinformációs rendszer A központi hitelinformációs rendszer (a továbbiakban: KHR) olyan zárt rendszerű adatbázis, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók (takarékszövetkezet) biztonságának érdekében. A KHR-ről külön törvény rendelkezik (jelenleg: 2011. évi CXXII. tv, a továbbiakban KHRtv). II.11.1. Általános szabályok 11.1.1. Az adatkérési igényben megjelölt Nyilvántartottra vonatkozó Referenciaadaton kívül a KHR-ből a Referenciaadat-szolgáltató részére egyéb adat nem adható át. 11.1.2. Természetes személy Referenciaadataira vonatkozó adatkérési igény kizárólag a 11.3.3 pont szerinti tájékoztatás megadásához, valamint az alábbiakra irányuló szerződés megkötését megalapozó döntés meghozatalához használható fel: a) hitel és pénzkölcsön nyújtásra, b) pénzügyi lízingre, c) az elektronikus pénz kibocsátása, valamint olyan papír alapú készpénzhelyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak, d) a kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása, 17
e) befektetési hitel nyújtása, f) Tpt-ben meghatározott értékpapír-kölcsönzés. 11.1.3. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás nyilvántartja a Referenciaadatot továbbító Referenciaadat-szolgáltató nevét, székhelyét, telephelyét, fióktelepét és a kapcsolattartásra jogosult személy nevét. Az egymás között történő adatátadás tényéről, időpontjáról és az átadott adatok köréről mind a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak, mind a Referenciaadatszolgáltatónak nyilvántartást kell vezetnie. E nyilvántartást a Referenciaadatok nyilvántartására vonatkozó, alábbi 11.2.7.1. pontban meghatározott időpontig kell kezelni. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás felelős a Referenciaadatok teljes körű és naprakész nyilvántartásáért, az adatbázis teljességéért és folyamatos fenntartásáért. A Referenciaadat-szolgáltató haladéktalanul köteles az általa kezelt Referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni. A Referenciaadat-szolgáltató adatátadási kötelezettsége a már átadott Referenciaadatok módosulása esetén is fennáll, ha azokról tudomása van. 11.1.4. A referenciaadatok KHR-be történő átadását megelőzően a referenciaadat-szolgáltató beszerzi a természetes személy ügyfél írásbeli nyilatkozatát arra vonatkozóan, hogy hozzájárul-e az adatai KHR-ből történő, más referenciaadat-szolgáltató általi - a 11.1.5. szerinti - átvételéhez. Ezt a hozzájárulást a természetes személy ügyfél - az adatok KHR-ben történő nyilvántartásának időtartama alatt - bármikor megadhatja. Nem szükséges az ügyfél hozzájárulása a 11.2.1.1-11.2.1.3. pontok alapján kezelt adatok átvételéhez. Ha az ügyfél nem járul hozzá adatai KHR-ből történő átvételéhez, úgy a KHR a 11.5.1.1. pontja és 11.5.1.2 pont a)-d) alpontjai, valamint a 11.5.1.5 pontja szerinti adatokat tartalmazza. A természetes személy ügyfél írásbeli nyilatkozata vonatkozik a természetes személy ügyfél valamennyi adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésére. Ha az ügyfél adatszolgáltatás tárgyát képező szerződései vonatkozásában az írásbeli nyilatkozata tartalmán a későbbiekben változtat, és írásbeli hozzájárulását visszavonja vagy megadja, úgy minden esetben a természetes személy időben legkésőbb keletkezett írásbeli nyilatkozata lesz irányadó minden adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésére. 11.1.5. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés megkötését megelőzően a referenciaadat szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól átveszi természetes személy ügyfél esetében: a) - ha írásbeli nyilatkozatában ahhoz előzetesen hozzájárult - a 11.5.1.1-1.4 pontjai szerinti referenciaadatokat, b) természetes személy ügyfél esetében - ha fenti írásbeli nyilatkozatában nem járult hozzá adatai lekérdezéséhez - a 11.1.5 pontja szerinti, továbbá a 11.2.1.1. - 11.1.1.3. alapján a KHR-ben nyilvántartott referenciaadatokat [11.5.1.2 pont e)-g) alpont, 11.5. 1.3-1.4 pont]. II.11.2. A KHR-be történő adatátadás és a KHR-ben történő adatkezelés szabályai 18
11.2.1 A Referenciaadat-szolgáltató a 11.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés megkötését követően írásban átadja a KHR részére a természetes személynek a 11.5.1.1-11.5.1.2. pont a-d; és k. pontja szerinti Referenciaadatait. 11.2.1.1.A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 11.5.1.1. - 11.5.1.2. pontja szerinti Referenciaadatait, aki a 11.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződésben, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Hitelszerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt. Ugyanazon személy ezen pont szerinti szerződésszegését több jogviszony egyidejű fennállása esetén jogviszonyonként külön-külön kell figyelembe venni. 11.2.1.2. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 11.5.1.1. és 11.5.1.3. pontja szerinti Referenciaadatait, aki a 11.6.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés, valamint a külön jogszabályban meghatározott hallgatói Hitelszerződés megkötésének kezdeményezése során valótlan adatot közöl és ez okirattal bizonyítható, hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerős határozatában a 2013. június 30-ig hatályban volt, a Büntető Törvénykönyvről szóló 1978. évi IV. törvény 274-277. -ában vagy a Büntető Törvénykönyvről szóló 2012. évi C. törvény 342., 343., 345. és 346. -ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg. 11.2.1.3. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a 11.5.1.1. és 11.5.1.4. pontja szerinti Referenciaadatait, akivel szemben a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerős határozatában a 2013. június 30-ig hatályban volt 1978. évi Iv. tv. 313/C. -ában, vagy a 2012. évi C. törvény 374. (5) és 393. -ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg., 11.2.4. 11.2.4.1. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja a Vállalkozásoknak a 11.1.2. pont a)-d) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződésével kapcsolatos, a 11.5.2.1. és 11.5.2.2. pontja szerinti Referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozása több, mint harminc napon keresztül fennállt 11.2.4.2. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a Vállalkozásnak a 11.2.1. és 11.5.2.3. pontja szerinti Referenciaadatait, amelynek fizetési számlájával szemben - fedezethiány miatt - harminc napot meghaladó időszak alatt, megszakítás nélkül, egy millió forintnál nagyobb összegű sorba állított követelést tartanak nyilván. 19
11.2.4.3. A Referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a Vállalkozásnak a 11.5.2.1. és 11.5.2.4. pontja szerinti Referenciaadatait, amely készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződését a referenciaadat-szolgáltató felmondta vagy felfüggesztette. 11.2.5. 11.2.5.1. A 11.2.1.1. és 11.2.4.2. pontban foglalt rendelkezések alkalmazása során a lejárt és meg nem fizetett tartozás összegének és időtartamának számítását abban az esetben is folyamatosan kell végezni, ha az adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből eredő követelés egy másik Referenciaadat-szolgáltató részére átruházásra kerül. 11.2.5.2. A szerződésből eredő követelést átruházó Referenciaadat-szolgáltató köteles a feladat teljesítéséhez szükséges valamennyi okiratot és információt átadni a követelést átvevő Referenciaadat-szolgáltató részére. 11.2.6. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a részére átadott Referenciaadatot "átruházás referenciaadat-szolgáltató részére" megjegyzéssel látja el, és feltünteti az átvevő Referenciaadat-szolgáltató adatait, ha a Referenciaadat-szolgáltató az adatszolgáltatással kapcsolatos szerződésből eredő követelést egy másik Referenciaadat-szolgáltató részére ruházta át. 11.2.7. 11.2.7.1. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás - a 11.2.7.3-bekezdésben foglalt kivétellel - a Referenciaadatokat a 11.2.7.2. pontban meghatározott időponttól számított öt évig kezeli. Az öt év letelte után a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a Referenciaadatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli. 11.2.7.2. A 11.2.7.1. bekezdésben meghatározott határidő számításának kezdete: a) a 11.2.1.1. szerinti esetben, ha a tartozás nem szűnt meg, a 11.2.1.1. szerinti adatátadás időpontjától számított ötödik év vége, b) ha a tartozás nem szűnt meg, az adat átadásának időpontja a 11.2.2., a 11.2.3. és a 11.2.4.3. szerinti esetben, c) az adat átadásának időpontja a 11.2.1.1., a 11.2.1.2., 11.2.1.3., és 11.2.4.1. szerinti esetben, d) a követelések sorba állításának megszűnési időpontja a 11.2.4.2. bekezdése szerinti esetben, e) a Vállalkozásnak a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződése megszűnésének időpontja. 11.2.7.3. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás haladéktalanul és vissza nem állítható módon törli a Referenciaadatot, ha az jogellenesen került a KHR-be. A 11.2.1. szerint átadott referencia-adatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követően egy munkanapon belül véglegesen és vissza nem állítható módon törli, kivéve, ha a nyilvántartott természetes személy a szerződés megkötésekor vagy a szerződés fennállása során - a referenciaadat-szolgáltató útján - írásban kérte a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól, hogy adatait a pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követő legfeljebb öt évig 20