A kiadvány célja Jelen kiadványunk célja bemutatni a hitel átütemezés során felmerülı kockázatokat annak érdekében, hogy Ügyfeleink felelıs döntést hozhassanak a szükséges ismeretek birtokában. Számos olyan váratlan esemény adódhat, amely miatt ideiglenesen vagy hosszabb idıre túlzott megterhelést jelenthet egy háztartás számára az eredetileg vállalt hiteltörlesztés teljesítése. A Raiffeisen Bank többféle megoldást kínál a különféle élethelyzetekre. 1. Ügyleten belüli törlesztırészlet csökkentésére, Jelzálogfedezetes Raiffeisen Újrakezdés hitelekre, illetve Fedezet nélküli Raiffeisen Újrakezdés Hitelekre vonatkozó kockázatok A) Kamatkockázat Újrakezdés hitelek esetén Fedezet nélkül nyújtott Újrakezdés hitel esetén a szerzıdésben rögzített kamat a futamidı végéig rögzített, így ennek a konstrukciónak nincs kamatkockázata. A Raiffeisen Újrakezdés Hitel jelzálogfedezettel árazása a 6 havi BUBOR értékéhez, mint referencia kamathoz kötött (referencia kamat + szerzıdés teljes futamidejére rögzített felár). A referenciakamat futamideje 6 hónapos, a kölcsön ügyleti kamata a referenciakamat futamidejének fordulónapját megelızı hónap utolsó munkanapja elıtt 2 nappal érvényes 6 havi BUBOR változását azzal megegyezı mértékben követi. A referencia kamat emelkedése növeli a havi törlesztés összegét. Ez a változás az Ön számára mivel ezeket az ingadozásokat nem lehet elıre kiszámítani - kockázatot jelent. Ezt a kockázatot nevezik kamatkockázatnak. Emiatt nagyon fontos, hogy az igényelt hitelösszeg a háztartás teherviselı képességének gondos mérlegelésével kerüljön megállapításra. B) Futamidı növelés kockázatai A futamidı növelése esetén Ön az eredeti lejárathoz képest hosszabb idıre kötelezi el magát a hitel törlesztésére, így - a teljes futamidıre vetítve - összességében nagyobb összegő kamat, illetve egyéb díjteher megfizetésére vállal kötelezettséget. A futamidı növelése nem azonos mértékben csökkenti különbözı hitelek esetén a hitel havi törlesztı részletének összegét. Általánosságban elmondható, hogy azonos mértékő futamidı növelés annál jobban csökkenti a havi törlesztırészletet, minél rövidebb a hitel hátralévı futamideje, illetve minél alacsonyabb a hitel kamata. Raiffeisen Bank Zrt. 1/5
C) Törlesztırészlet csökkentése Ha Ön fizetési nehézség miatt kezdeményezi meglévı kölcsönszerzıdésének átütemezését, akkor az átütemezés keretében lehetıség van arra, hogy a Bank az Ön által fizetendı havi törlesztés összegét ideiglenesen csökkentse és/vagy a hitel eredeti futamidejét megnövelje. Az ingatlanfedezetes és fedezet nélküli hitelek havi törlesztırészlet csökkentésének feltételeirıl a fizetési könnyítésekrıl kiadott tájékoztató anyagunkból tájékozódhat. A csökkentett havi törlesztés összege a törlesztırészlet csökkentési idıszak (továbbiakban könnyített fizetési idıszak) idıtartama alatt nem változik. A csökkentés mértékétıl függıen az új törlesztırészletben az egyébként esedékes tıkét és kamatot Ön részben vagy egészben nem fizeti meg. Amennyiben a csökkentett törlesztırészlet nem fedezi a kezelési költség, a díjak és kamat összegét, a Bank a meg nem fizetett kamatot tıkésíti. Ennek következtében a fennálló tartozás összege a könnyített fizetési idıszak alatt magasabb lesz. A fizetési könnyítési idıszak végén a Bank az aktuálisan fennálló tıketartozás alapján az annuitás módszerével megállapítja a fizetendı havi törlesztırészlet összegét. Felhívjuk a figyelmét arra, hogy - mivel a tıketartozás a könnyített fizetési idıszak alatt a meg nem fizetett kamat összegével folyamatosan emelkedik - minél hosszabb ideig veszi igénybe a törlesztırészlet csökkentését, annál nagyobb mértékben emelkedik a könnyített fizetési idıszak lejárta utáni havi törlesztési kötelezettség összege. Kérjük, mérlegelje a fentieket a törlesztırészlet csökkentésre, valamint a könnyítés meghosszabbítására vonatkozó döntés meghozatala elıtt. A könnyített fizetési idıszak idıtartama alatt, írásbeli szerzıdésmódosító kérelemmel bármikor kezdeményezheti az ideiglenes fizetési könnyítés megszüntetését. Raiffeisen Bank Zrt. 2/5
2. A Raiffeisen Újrakezdés Hitel fedezet nélkül és a Raiffeisen Újrakezdés Hitel jelzálogfedezettel termékek kondíciói A Raiffeisen Újrakezdés Hitel fedezet nélkül és a Raiffeisen Újrakezdés Hitel jelzálogfedezettel termékek kondícióit a Bank mindenkor hatályos vonatkozó Lakossági Kondíciós Listája tartalmazza. Raiffeisen Újrakezdés Hitel fedezet nélkül esetén a hitel teljes futamidejére, míg Raiffeisen Újrakezdés Hitel jelzálogfedezettel termék esetében az elsı kamatfelár futamidejére érvényes kamat mértékét a Bank a szerzıdéskötés napján a kölcsönszerzıdésben rögzíti. Ez az Ön számára azt jelenti, hogy a Bank akkor is ezt a kamat mértéket alkalmazza a hitel folyósítása során, ha a folyósítás napján más akár Önre nézve kedvezıbb, vagy akár kedvezıtlenebb kamatmérték lenne irányadó. 3. Számítási példa az ügyleten belüli törlesztırészlet csökkentésre CHF alapú fedezetes és fedezetlen kölcsönökre Az alábbi példákban látható, hogy változatlan árfolyamot, kamatot és díjat feltételezve az egy éves könnyített fizetési idıszak után milyen mértékő törlesztırészlet növekedéssel lehet számolni, figyelembe véve a futamidı növelés hatását is. Raiffeisen Bank Zrt. 3/5
A példák csupán tájékoztató jellegőek, a konkrét törlesztırészlet növekedés mértékét az átütemezett hitel összege, az átütemezéskor még hátralévı futamidı, a törlesztırészlet csökkentés mértéke, idıtartama, az aktuális kamatszint és árfolyam határozza meg. 4. Deviza alapú kölcsönök kiváltása Újrakezdés hitellel A Bank a szerzıdéskötés és a deviza alapú tartozás kiváltásának idıpontja közötti árfolyammozgások esetleges negatív hatásának elhárítása érdekében a szerzıdéskötés napján rögzíti és a kölcsönszerzıdésben megjelöli a devizahitel kiváltásához alkalmazandó forint/deviza árfolyamot. Ez az Ön számára azt jelenti, hogy a Bank akkor is ezt az árfolyamot alkalmazza a deviza alapú tartozás kiváltásakor, ha az elıtörlesztés napján a kiváltással érintett deviza alapú kölcsönszerzıdés rendelkezései szerint más akár Önre nézve kedvezıbb, vagy akár kedvezıtlenebb - forint/deviza árfolyam lenne irányadó. 5. Életbiztosítással nyújtott, piaci kamatozású Raiffeisen Jelzáloghitelek törlesztési módjának módosítása (annuitásos, tıketörlesztést is tartalmazó havi törlesztırészlet számításra való áttérés) Felhívjuk figyelmét arra, hogy az Életbiztosítással nyújtott, piaci kamatozású Raiffeisen Jelzáloghitelek törlesztési módjának módosítása kizárólag abban az esetben lehetséges, ha a Biztosító az adott kölcsönszerzıdéshez tartozó, megtakarítási célú biztosításban összegyőjtött összeghez kapcsolódó visszavásárlási értéket átutalja a Banknak legkésıbb a szerzıdésmódosítás megkötését követı 60 naptári napon belül és ez az összeg a hitel/kölcsönügyletbe részlegesen elıtörlesztésre kerül, csökkentve ezzel az Ön bank felé fennálló tartozását. A visszavásárlási érték összegérıl a Bankunk munkatársaitól kérhet felvilágosítást. A jelzáloghitelhez kapcsolódó, tıkefedezeti elérési biztosítás/tıkefedezeti elérési és életbiztosítás legkésıbb a szerzıdésmódosítással egyidejőleg megszüntetésre kerül. A szerzıdésmódosításban foglalt feltételek teljesítését és a havi törlesztés módjának Bank által történı módosítását követıen a törlesztırészletet teljes egészében a Bank felé fogja megfizetni, ezáltal a havi törlesztés az eddigi kamat és egyéb díjelemeken túmenıen tıketörlesztést is fog tartalmazni. Ennek megfelelıen a Biztosító felé fizetendı tıkefedezeti elérési biztosításból/tıkefedezeti elérési és életbiztosításból eredı rendszeres fizetési kötelezettsége - a jelzálog hitellel kapcsolatban megszőnik, és Ön kizárólag a Bank felé fogja megfizetni a továbbiakban az esedékes ügyleti tıkét, kamatot, illetve egyéb díjakat. A Generali Providencia Biztosító Zrt-vel közös, kiegészítı kockázati biztosítással kötött jelzáloghitel termékek (Nyitólépés GL78 biztosítás) esetében az ügylethez kapcsolódó hitelfedezeti védelem biztosítás a hitelszerzıdés módosítását követıen változatlan formában fennmarad. Amennyiben Ön az Aegon Magyarország Zrt. és Uniqa Biztosító Zrt. biztosítókkal közös jelzáloghitel termékek, valamint a Generali biztosítóval kötött egyéb biztosítások (Mozaik GP20, Aranyszárny Trió GL 68, illetve Horizont típusú életbiztosítások GP-40; OVB-40; OVB-41; SI- 40; MBI-40; OPT-40; GP-40H) esetében az annuitásossá alakítást követıen hitelfedezeti védelemben szeretne részesülni, hitelfedezeti védelem igénybevételére irányuló biztosítási szerzıdést kell kötnie, amellyel kapcsolatban bankfiókban dolgozó munkatársaink készséggel állnak rendelkezésre. A szerzıdés módosítása (annuitásos hitellé történı átalakítása) nem érinti az ügyleti kamat, díj és egyéb kondíciók kondíciós listában meghirdetett mértékét, azok megállapításának/módosításának módját, valamint az ügylet devizanemét. Ennek következtében a hitelhez kapcsolódó, az átalakítást megelızıen is Raiffeisen Bank Zrt. 4/5
fennállt kamatkockázat, illetve deviza alapú hitelek esetében az árfolyamkockázat az átalakítást követıen is fennmarad. Kérjük, hogy a döntés meghozatala elıtt vegye figyelembe a kollégáink által elvégzett tájékoztató jellegő kalkulációt a hitel törlesztésének módosítást követı várható összegérıl, az aktuális visszavásárlási érték összegét, valamint azt a körülményt is, hogy a módosítással a jelzáloghitelhez kapcsolódó megtakarítási/megtakarítási és életbiztosítás véglegesen megszüntetésre kerül, a továbbiakban abban megtakarítás nem képezhetı. Amennyiben a tıketörlesztést is tartalmazó havi törlesztırészlet megfizetése várhatóan nehézséget okozna Önnek, a módosítással együtt igényelheti a futamidı növelését és a törlesztırészlet ideiglenes csökkentését is. Felhívjuk figyelmét, a Magyar Nemzeti Bank honlapjára (https://felugyelet.mnb.hu/fogyasztoknak) és az ott szereplı termékleírásokra, összehasonlítást segítı alkalmazásokra (hitelkalkulátor, háztartási költségvetésszámító program). Tájékoztatjuk, hogy a nem ingatlanfedezetes Újrakezdés hitel esetében törvényben rögzített elállási jogon kívül a folyósítás napját két munkanappal megelızı idıpontig a bank által biztosított felmondási jog illeti meg minden olyan ingatlanfedezetes és nem ingatlanfedezetes Raiffeisen Újrakezdés hitel esetén is, ahol a szerzıdéskötés és a folyósítás napja eltér egymástól. A felmondási jog gyakorlása esetén nem kerül sor az Újrakezdési Hitel folyósítására és az Újrakezdési Hitel szerzıdésben megjelölt tartozások megszüntetésére, illetve az esetlegesen az Újrakezdés hitellel együtt igényelt ideiglenes törlesztırészlet csökkentés beállítására sem. A fenti tájékoztatóban foglaltak tudomásulvételét aláírásommal igazolom: Helység: Dátum:... Adós neve: Lakcíme: Születési helye, ideje:... Adós aláírása Adós aláírása Adóstárs neve Lakcíme: Születési helye, ideje:... Adóstárs aláírása Raiffeisen Bank Zrt. 5/5