A hitelösszehasonlító-program és a kapcsolódó adatszolgáltatás aktuális kérdései Taksás Katalin Fogyasztóvédelmi osztály 2010. május 18.
Jogszabályi háttér 45/2008. (XII. 31.) PM rendelet a hitelintézetek által a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete részére szolgáltatandó adatok köréről és az adatszolgáltatás módjáról (módosítás: 42/2009. (XII. 28.) PM rendelet ) Pénzügyi vállalkozások (46/2008. (XII. 31.) PM rendelet) Fióktelepek (adatkérés, PM rendelet) 2
Határidők Első jelentés 2010. június 30. 20.00-ig a július 1-én forgalmazott termékekre MÁR küldhető: 2010. június 21-től! Ezt követően változáskor, az új kondíciók alkalmazását megelőző napon (optimálisan 18.00- ig) Referencia kamathoz kötött hitel kamatváltozásánál, illetve árfolyamváltozás miatti THM érték változásnál (célszerű a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes értéket alapul venni) 3
A jelentés tartalma Adatszolgáltatás csak a fogyasztóknak aktuálisan kínált hitel- és lízingtermékekről! Termékek köre: 9HI Ingatlanlízing 9HL Lakáscélú hitel 9HJ Szabad-felhasználású jelzáloghitel 9HF Fogyasztási hitel 9HH Hitelkártya 9HM Megtakarítás fedezete mellett nyújtott hitel 9HS Számlahitel 4
Nem kérjük bemutatni A vállalkozásoknak kínált hiteleket. Az útmutatóban nem jelzett típusú termékeket, pl.: zálog kölcsön, gépjármű lízing. Az ügynökként kínált finanszírozási lehetőségeket. A forgalmazó partnerek listáját az Egyéb megjegyzés oszlopban, vagy a hivatkozásban megjelölt internetes honlapon lehet feltüntetni. 5
0 -s jelentés helyesen termékkód: 0 minden mező: 0 Nemleges jelentés kódtáras mező: ahol nincs 0, ott bármelyik érték kiválasztása Minta segítségül Táblázatonként küldendő 6
A táblázat kitöltése 1. Fogyasztóknak szól a program, így a tájékoztatás is ennek megfelelő legyen! Szakmai rövidítések (pl. HBÉ, JBK) mellőzése! Törekedni kell a tömör, a fogyasztók által is érthető megfogalmazásokra. A hitelek megnevezése beszédes legyen! (a termék jellegét annak nevében is javasolt feltüntetni) 7
A táblázat kitöltése 2. Cellaformázási kérdések Definiált cellák (nem szabad pl. %-ot írni, csak 20) A szöveges mezőkbe max. 512 karaktert lehet írni. A szöveges mezőkben (,) nem használható, helyette (;)! számadatok dátum formátumúvá alakulása Termékkód képzés forma: 12345678_X_0000-000 Termékek/termékvariációk külön soron. 8
A táblázat kitöltése 3. A hitelek részletes bemutatása vagy használható program? (szűrő feltételek: numerikus mezők, kódtáras mezők) Arany középút! Termék vagy termékvariáció? Az áru- és gépjármű hitelek problematikája az ügyfél választása elsődlegesen a finanszírozandó árura irányul sokszínűség, kereskedők termékvariációk számosságának optimalizálása ún. Összevont konstrukciók 9
A 9FH táblázat kitöltése 4. Kamat Lehetőség van kamattartomány feltüntetésére is. Magyarázat megjelenítésére a kamatozási blokk végén, a további kockázati felár mezőben THM értékek A soron jelzett konstrukció esetében lehetséges legkisebb és legnagyobb THM érték Referencia THM A Kormány 83/2010. (III. 25.) Korm. Rendelete a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról és közzétételéről (a ker komm-ra vonatkozó előírásoknál meghatározott hiteltípusra) Leginkább jellemző konstrukció típus Ref THM értékek matematikai átlaga Magyarázat megjelenítése az Egyéb megjegyzéseknél 10
Tipikus problémák A hitelt nem a megfelelő táblázatban mutatják be. A hitelek túl részletes, sok soron történő bemutatása Hiányos kitöltés Egyes min-max értékek nagyvonalú kezelése (pl. személyi kölcsön 0 Ft vagy 9 Mrd Ft értékben, 9999- es THM) A kamat és THM értékek összhangjának hiánya Jelentős mértékű előtörlesztési díj feltüntetése 11
Tipikus problémák 2. Szükséges a díjakat, költségeket felsorolásukon túl összegszerű és/vagy százalékos mértékben is feltüntetni Devizahitelnél a felvehető hitelösszeget forintban szükséges megadni Késedelmi kamat szöveges leírás is lehetséges Akció: igen esetén, a többi akcióra vonatkozó cella is kitöltendő több akció esetén összevonás lehetséges jelölendő, ha az akciók egyidejű igénybevétele valamely szempontból korlátozott visszavonásig beírható 12
Változások a THM kapcsán THM számítás és közzététel változása THM számítás módszere és elemeinek változása A referenciául szolgáló hitelek nagyrészt változatlanok Legalább egy tizedesjegy pontosság Kereskedelmi kommunikáció A számítás az aktuális feltételek figyelembevételével történt Árfolyam- és kamatkockázatra való figyelemfelhívás Egyéb, a jogszabály alapján feltüntetendő információk (pl. nem egyenletes törlesztési mód) THM a lízingszerződéseknél! 13
Javítási lehetőségek A Felügyelet nem javíthatja az adatokat Hiba jelzések fejlesztése folyamatban (már az adatfogadásnál legyen jelzés) Hibák jelzése a belső adminisztrációs programban visszajelzés az intézmény számára Módosítás küldése 14
Aktuális információk A kitöltési útmutató az említett tapasztalatok és jogszabályváltozások miatt változott Kérdések- Válaszok közzététele Várjuk a javaslatokat, észrevételeket (összehasonlító program, ügyfélnavigátor alkalmazás, szöveges tájékoztató anyagok) 15
Helpdesk, Egyeztetés Táblázatok kitöltése, tartalmi kérdések adatszolghitint@pszaf.hu Végh Andrea 489-9234, vegh.andrea@pszaf.hu Borda Ágnes 489-9799, borda.agnes@pszaf.hu Az adatszolgáltatás technikai kérdései adatszolgaltatas@pszaf.hu Helpdesk szolgálat: 452-3630 pszaf@mtm.callcenter.hu 16
Köszönöm a figyelmet! 17