Itt vannak az óriási tartozásuktól megmenekült devizahitelesek 2013.03.14. 05:27 Sokan uzsorakamatokat emlegetnek a devizahitelek kapcsán, pedig a kamatoknál sokkal inkább meghatározza a havi törlesztőrészleteket és az adósok előtt tornyosuló tartozást az árfolyam. És az, ahogy a napokban is láthatjuk szinte percről percre képes új csúcsokra emelkedni vagy akár rég nem látott mélységekbe visszaereszkedni. Ez utóbbi történt a japán jennel is az előző hónap folyamán, aminek következtében a reményvesztett jenhitelesek kicsit fellélegezhetnek. Az összes hitelt összehasonlítva most úgy néz ki nem ők jártak a legrosszabbul. A jelenlegi magas árfolyamszinteket látva nehéz elhinni, de még mindig jobban járt több devizahiteles, mintha forintban vette volna fel a kölcsönét. Hiába van most magasabb tartozása, az alacsonyabb kamatok miatt kevesebbet kelhet visszafizetnie, mint a 11 százalékos díj felett törlesztő forinthiteleseknek. Ha ez tetszett, akkor ezt is olavsd el: Fájni fog a magyar családoknak a gyenge forint Tényleg jobb lett volna forintban eladósodni a válság előtt? A kölcsönök elsődleges költsége a kamat és az ugyancsak a tőketartozáshoz kapcsolódó egyéb díjak, ez a kettő együtt a THM. Igen magas, 13 százalékos THM érték felett kezdték törleszteni tartozásukat a forinthiteles lakásvásárlók 2007-ben, ez akkor 94 ezer forintos törlesztőrészletet jelentett 8 millió forint felvétele esetén, amit 20 év alatt kell végleg visszafizetni. Ennyit sokan nem akartak havonta kifizetni, így döntöttek inkább a 56 ezer forintos törlesztőrészletű frank vagy a kezdetben 48 ezer forintos jenhitel mellett. De sokan az euró alapú kölcsönt választották, aminek a kezdeti törlesztője ekkor 66 ezret forint volt.
Később az árfolyamok változásával a jenhitelesek kerültek a legnehezebb helyzetbe. Míg a legtöbben 1,6-os árfolyam felett vette fel hitelét, tavaly januárra 3 fölé ugrott az árfolyam, megduplázva az adósok tartozását is. De a most januári számok tükrében úgy néz ki, hogy nem a jenhitelesek állnak legrosszabbul a hitelek versenyében. Ha ez tetszett, akkor ezt is olavsd el: Csúfos bukta: hitelesek százezrei maradtak segítség nélkül Ha minden devizában 8 milliót vettünk volna fel 2007 szeptemberében, akkor a frankhitelünk állna most a legrosszabbul. Ez után 5 millió 369 ezret fizethettünk volna vissza, de még további 10 millió 640 ezerrel tartoznánk, ez összesen kicsivel több, mint 16 millió forint. A jenhitel ehhez képest még ha hajszálnyival is de 15 millió alatt van. De minden devizában felvett hitel esetén kevesebbet kellett volna 2013 januárjáig fizetni, mint forintban. Nézzük meg, hogy a forinthitelhez képest, hogy alakultak a törlesztőrészletek. A lenti ábrán jól látszik, hogy 2010 tavasza óta beszélhetünk arról, hogy többet fizetnek a devizahitelesek, de mára csak a frank esetében maradt a törlesztőrészlet a forinté felett.
Jól látszik, hogy a devizahitelek esetén eddig messze nem kellett olyan magas törlesztőrészleteket fizetni, mint a 2007-ben forinthitelben eladósodottaknak. A baj az, hogy a fennmaradt tartozás a devizahitelek esetén az árfolyamváltozásnak megfelelően megugrott, míg a forinthitelek esetén elkezdett szépen apadni, még a magas kamatterhek ellenére is. A négy példahitelünk közül most a frank alapú miatt aggódhatnánk a legjobban hiszen a teljes tartozás jelenleg 10 millió 641 ezer, hiába fizettünk már 5 milliónál is többet. A jenhitel a jelenlegi pillanatképünkön már jobban áll mint egy éve, amikor 3 forint felett volt az árfolyam, de még így is 10 millió forint felett van a hátra lévő tartozás. Az euróhitelesek se tartoznak kevesebbel, mint amennyit felvettek, de a magas kamatköltségek miatt a forinthitelesek se tudtak még 1 millió forintot se törleszteni. Melyik hitelt választanánk, ha most 2007-ben lennénk? Nehéz megmondani még ma is, a jenhitelesek sokáig kétségbeesve nézhették, ahogy az árfolyam megkétszerezte tartozásukat, a forinthitelesek pedig máig 11 százalékos THM felett fizetnek. De ezeknek a hiteleknek az esetében is hátra van még 14 év a törlesztésből, ahogy a legtöbb devizahiteles is több évtizedre adósodott el.
Jósolni semmiképp sem akarunk, főleg a jelenlegi devizamozgások mellett, de sok-sok kérdőjel mellett a játék kedvéért feltételezhetjük, hogy a következő 14 évben már semmi nem változik. Nézzük meg így melyik hitel a legkedvezőbb. Ehhez csak annyit kell kiszámolnunk, hogy mennyi törlesztőrészletet fizetünk így ki az egyes hitelek esetén. Összesen több, mint 23 milliót kellene a jelenlegi feltételek szerint visszafizetni a frankhiteleseknek, ami "csak" 2 millióval több, mint a forinthitelesek végleges mérlege. És, ami igazán meglepő, hogy a devizahitelesek közül a jenben eladósodottak fizethetnek végül a legkevesebbet - persze csak, ha nem változik semmi a következő 14 évben -, az euróhitelesek köze fél millióval fizetnek többet náluk, a végső egyenlegük 19,5 millió lehet. (Egyébként a mostanai legjobb piaci forinthitel esetén is 17 millió forint körüli összes visszafizetendőre számíthatunk. Ezt megnézheted te is a BankRáció.hu-n) A fenti számítás sok kérdőjelet tartalmaz, de érdemes elgondolkodni, hogy a devizahitelek esetén a legmeghatározóbb tényező a deviza. A tartozásuk az árfolyam mozgásának köszönhetően akár naponta is változhat. A forinthitelesek ezzel szemben szinte biztosan az eredeti tartozásuk többszörösét fizetik vissza a teljes futamidő alatt. A hitelesek mentőcsomagjai mégis csak a devizában eladósodottakat segíti, ráadásul úgy, hogy mások ezeknek a költségeiből jócskán kiveszik a részüket, különösen igaz ez a forinthitelesekre. A mentőcsomagokról készített grafikánk itt látható:
A cikk eredeti URL-je: http://www.penzcentrum.hu/hitel/itt_vannak_az_oriasi_tartozasuktol_megmenekult_devizahitelesek.1035792.html