The presentations and analysis of the electric payment modes of OTP Bank

Bankovní institut vysoká škola Galanta Katedra bankovnictví a pojišťovnictví The presentations and analysis of the electric payment modes of OTP Bank Bakalárska práca Autor: HERMAN ILDIKÓ Vedúci práce: Dr. Vadkerti Anita Novaj prosinec 2011

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Galantě, dne 30.12.2011... Ildikó Herman 2

ANOTÁCIA Ako tému mojej diplomovej práce som si stanovila analýzu obchodného odvetvia bankových kariet. Mojim cieľom je cez prax OTP Banky prezentovať možnosti mnohorakého využitia bankových kariet, ich výhody, nevýhody, počas použitia sa vynárajúce problémy a kroky zamierené na ich elimináciu. Načrtnem elektronické bankové služby, taktiež sa zmienim aj o možnostiach ďalšieho rozvoja bankových kariet v budúcnosti. Oboznámim vzťah peňažného inštitútu s medzinárodnými kartovými spoločnosťami, respektíve predstavím kartu PayPass, keďže v Maďarsku ju ako prvá zaviedla OTP Banka. Počas mojej práce ako zdroj slúžili s témou súvisiace knihy, odborné časopisy, novinové články, interné publikácie, oznamy, pravidlá a osobné interviewy. Úlohu bankových kariet v platobnom ruchu som skúmala pomocou dotazníkového prieskumu a na základe toho som potvrdila správnosť mojich východiskových hypotéz alebo som ich odmietla. ANNOTATION As the topic of my thesis I chose the bank card branchs. My aim was to demonstrate the varied opportunities, advantages, disadvantages of using bank cards as well as the problems that can occur while using them and the steps that can be taken to avoid these problems. I outline the electronic bank services and I also elaborate what opportunities the future holds concerning bank card developments. I am showing the financial institution s relations with international card companies, besides, I am writing about the PayPass card which was first introduced in Hungary by OTP bank. During my work I used various sources such as books, professional journals, articles, internal publications, advertisements, regulations, personal interviews related to the topic. The role of bank cards in payment circulation was examined by using questionaries and based on these I either proved or rejected the justness of my hypotheses. 3

OBSAH TITULNÝ LIST 1. PROHLÁSENÍ 2. ANOTÁCIA 3. OBSAH 4. ÚVOD 5. 1. PREHĽAD ZÁKLADNÝCH POJMOV 7. 1.1 Peňažný obrat 7. 1.2 Hotovostné platby 7. 1.3 Bezhotovostné platby 8. 1.3.1 Banková karta 10. 1.3.2 Zoskupenie bankových kariet 10. 2. PREDSTAVENIE OTP BANKY 13. 2.1 OTP Banka a medzinárodné kartové spoločnosti 14. 2.1.1 Vzťah OTP Banky a MasterCard 14. 2.1.2 Vydávanie Visa kariet v OTP Banke 14. 2.2 Platobné karty 15. 2.3 Ponuka kariet OTP Banky v súčasnosti 16. 2.3.1 Bankové karty s forintovým základom pre obyvateľstvo 16. 2.3.1.1 Debetné karty 16. 2.3.1.2 Úverové karty 20. 2.3.1.3 Úverové karty American Express 21. 2.3.2 Iné karty 23. 2.4 Karty PayPass 25. 2.5 Analýza SWOT na karty PayPass 28. 2.6 Bankovou kartou poskytované výhody a nevýhody 29. 3. SÚČASNOSŤ A BUDÚCNOSŤ BANKOVÝCH KARIET 32. 3.1 Problém bankovej karty: kartový podvod 32. 3.2 Rozšírenie sa čipových kariet a bezpečnosť 36. 3.3 Rozvoj bankových kariet 37. 3.3.1 Je možné, že toto bude budúcnosť? Biometrická identifikácia 39. 3.4 Technické riešenia pre použitie bankovej karty 40. 3.4.1 Automat na vydávanie bankoviek 40. 3.4.2 POS terminál 40. 4. SLUŽBY SPOJENÉ S BANKOVÝMI KARTAMI 41. 4.1 Elektronické bankové služby 41. 4.1.1 Telefonické služby OTPdirekt 43. 4.1.2 Internetové služby OTPdirekt 44. 4.2 Abaquos Online platobné riešenie 45. 4.3 Iné elektronické služby 45. 5. SKÚMANIE ZVYKLOSTÍ POUŽÍVANIA BANKOVEJ KARTY 47. SUMÁR 57. PRÍLOHA 61. DOTAZNÍK 62. ZOZNAM OBRÁZKOV 65. ZOZNAM POUŽITÝCH ZDROJOV 66. VYHLÁSENIE 70. 4

ÚVOD Ako tému mojej diplomovej práce som si stanovila analýzu obchodného odvetvia bankových kariet, ktorú predstavím cez prax OTP Banky. Pre mňa je toto obchodné odvetvie veľmi zaujímavou, zložitou, rozvetvenou a mimoriadne sa rýchlo (takmer zo dňa na deň) rozvíjajúcou oblasťou. Sledovanie zmien je možné len pri možnosti priebežného získavania znalostí. Ako bankovú kartu aktívne používajúci a elektronické bankové služby uprednostňujúci, o novinky sa zaujímajúci vlastník karty som sa chcela do tejto témy zahĺbiť. Podľa môjho názoru je v záujme využitia výhod používania kariet dôležité dôsledné spoznanie tejto oblasti, keďže len pri vlastnení týchto znalostí je možné využívať ich cielene a čo najúčelnejšie. Cieľom mojej diplomovej práce je, aby som prostredníctvom OTP Banky najväčšieho peňažného inštitútu našej krajiny prezentovala nakoľko mnohoraké sú možnosti využívania bankových kariet. Oboznámim s rôznorodými, bankovou kartou súvisiacimi službami, v práci detailne rozpíšem, prečo je používanie karty výhodné pre účastníkov hospodárstva. Akými výhodami a nevýhodami disponuje a nakoniec s akými problémami sa môžeme počas používania bankových kariet stretať. Vo svojej diplomovej práci odbočím aj na možnosti ďalšieho rozvoja. V samostatnej kapitole analyzujem kartu PayPass, najnovší rozvoj OTP Banky, ktorú v našej domovine ako prvý zaviedol práve tento peňažný inštitút. Predstavím vzťah OTP Banky s medzinárodnými kartovými spoločnosťami, keďže väčšina Bankou vydaných kariet je opatrených medzinárodnou ochrannou známkou. Ohľadom bankových kariet sa zaujíma čoraz viac ľudí, napriek tomu je pomerne málo dostupných odborných kníh, ktoré nie sú dostatočne aktuálne, čo je možné pripísať neustálemu rozvoju tejto oblasti. Počas mojej práce mi ako zdroj slúžili odborné časopisy, novinové články, interné publikácie OTP Banky; oznamy, pravidlá. Ďalej som počas prípravy diplomovej práce použila hĺbkové interviewy vykonanými so spolupracovníkmi Banky. Keďže OTP Banka je peňažný inštitút orientovaný na obyvateľstvo, preto v diplomovej práci odhliadnem od oboznámenia obchodných kariet. Z dovedna 140 druhov bankových kariet Banky predstavím časť konštrukcií, vytvorených pre obyvateľstvo. 5

Úlohu bankových kariet v platobnom styku som zisťovala dotazníkovým prieskumom, ktorého hodnotenie analyzujem s podložením grafických obrázkov v samostatnej kapitole. Na začiatku prieskumu boli moje východiskové hypotézy nasledovné: 1. Pravidelné mesačné príjmy (pracovná mzda, dôchodok, atď.) formou prevodu prichádzajú na bankový účet, čiže prakticky každý disponuje bankovou kartou. 2. Veľký podiel osôb, ktorí disponujú bankovou kartou, vlastní len jednu kartu. 3. Vlastníci kariet majú bankovú kartu preto, lebo jeho príjmy sú zasielané na bankový účet a pomocou svojej karty sa chce k svojim peniazom dostať s najmenšími nákladmi. 4. Podľa môjho predpokladu veľká časť vlastníkov kariet využíva počas výberu hotovosti len neplatené transakcie. 5. Veľký podiel s bankovou kartou disponujúcich vyberá pri každej príležitosti v hotovosti menšie sumy (pod dvadsať tisíc forintov). 6. Vlastníci kariet využívajú na výber hotovosti v prvom rade automaty na vydávanie bankoviek. 7. Prakticky svoju bankovú kartu každý používa aj na úhradu hodnoty svojho nákupu. 8. Zákazníci zhruba v rovnakom pomere používajú elektronický platobný prostriedok u obchodníkov, na benzínových pumpách či lekárňach. 9. Veľký podiel bankovou kartou prípadne ešte nedisponujúcich si plánuje v blízkej budúcnosti vyžiadanie bankovej karty. Tieto prieskumy poskytujú údaje k dôležitosti a vybranej roli obchodného odvetvia bankových kariet. Predbežne postavené hypotézy som vyanalyzovala v poslednej kapitole mojej diplomovej práce, po spracovaní na dotazníky daných odpovedí. 6

1. PREHĽAD ZÁKLADNÝCH POJMOV 1.1 Peňažný obrat Pod platobným stykom, alebo iným menom peňažným obratom podľa normálneho chodu hospodárstva rozumieme peňažný tok, realizovaný vzájomne medzi podnikmi, hospodárskymi subjektmi a obyvateľstvom, čiže súhrn peňažných pohybov. Realizácia peňažného obratu sa vykonáva pomocou rôznych platobných prostriedkov. Peňažný obrat je v súčasnosti riadený zákonom z roku 2009. č. LXXXV o poskytovaní služieb peňažného obratu, ako aj nariadenie MNB č. 18/2009 (VIII.6.) o realizácii peňažného obratu. Tento zákon a nariadenie MNB spoločne realizujú vsadenie smernice č. 2007/64/EK o službách peňažného obratu na vnútornom trhu do domácej legislatívy. (1) V rozvinutých krajinách sa vyvinuli viaceré druhy platobných foriem a platobných spôsobov, ktoré používajú účastníci hospodárstva na realizáciu svojich peňažných obratov. Na základe platobných spôsobov rozlišujeme: Hotovostnú platbu, taktiež Bezhotovostnú platbu, ktorá je možná viacerými spôsobmi. 1.2 Hotovostné platby Pri hotovostnej platbe sa hodnota tovaru, respektíve služby vyrovnáva odovzdaním bankovky alebo mince. Hotovostná platba je vo vyspelých krajinách na ústupe, aj monetárne riadenie a daňové úrady sa tento druh spôsobu platby snažia vytlačiť. Dôvodom je jednak zabránenie zlegalizovaniu neobjasnených, dane obchádzajúcich peňazí a jednak ani množstvo nepríjemností a rizík obratu hotovosti nehovorí za hotovostnú platbu: peniaze je možné ukradnúť, môžeme dostať falošné peniaze atď. (1) Zdroj: http://www.mnb.hu/root/mnb/penzforgalom 7

U nás aj Maďarská národná banka chce nasledovať túto tendenciu. Ak by sa podarilo vo väčšej miere rozšíriť moderné spôsoby platby, napríklad elektronické platby, štát by mohol ušetriť ročne hoci 100 miliárd forintov. Cieľom Emisnej banky je, aby v Maďarsku bol hotovostný obrat čoraz viac vytlačený. vyhlásil Simor András, predseda MNB. (1) Vysoký nárok maďarského hospodárstva na hotovosť má za následok výrazné náklady celého spoločenstva. Preto zo strany Emisnej banky bolo vytýčené ako cieľ modernizovanie peňažného obratu a v súvislosti s tým, aby boli rôzne bezhotovostné platobné formy dostupné pre čo najväčší počet spotrebiteľov. Podmienkou toho je výrazné rozšírenie infraštruktúry peňažného obratu. 1.3 Bezhotovostné platby (2) Prevod Prevod je najrozšírenejší bezhotovostný spôsob platby, ktorý sa realizuje vyúčtovaním medzi bankovými účtami. Prevod teda znamená peňažnú platbu z jedného bankového účtu na nejaký iný bankový účet. Pri prevode platiaca strana (príkazca) poverí peňažný inštitút, ktorý vedie jeho účet, aby z jeho bankového účtu previedol určitú sumu na bankový účet oprávneného (príjemcu). Počas prevodu je účet príkazcu zaťažený prevádzanou sumou, ktorú účet oprávneného vedúci peňažný inštitút pripíše k dobru v prospech účtu príjemcu. Najdôležitejšou osobitosťou prevodu je, že platbu vždy iniciuje platiaca strana, t.j. príkazca. Príkaz na presun Presun slúži k tomu, aby mohol majiteľ účtu preskupovať sumy medzi vlastnými bankovými účtami, vedenými v tom istom peňažnom inštitúte. (1) Zdroj: Heves Megyei Hírlap, Veľa stojí veľa hotovosti, dalo by sa s tým aj šetriť marec 2011 (2) Zdroj: Nariadenie predsedu Maďarskej národnej banky č. 18/2009 (VII.6.) MNB o realizácii peňažného obratu 8

Inkasný príkaz (inkaso) Inkasný príkaz má v platobnom obrate významnú úlohu. Príjemca poverí svoju účet vedúcu banku, aby jeho pohľadávku vyberal na ťarchu dlžníka, prepisom medzi bankovými účtami. V prípade inkasa platbu vždy iniciuje oprávnený. Takýmto spôsobom môžeme vyrovnať rôzne komunálne a iné mesačné poplatky. Jednou z foriem inkasného príkazu je termínované inkaso, v tomto prípade oprávneným podaný inkasný príkaz môže banka plniť len vtedy, ak dlžník voči platbe nevznesie námietky čiže sa môže aplikovať v prípade vzájomnej dohody strán. V prípade okamžitého inkasa nie je možnosť vzniesť námietky, na základe poverenia príjemcu banka účet povinného okamžite zaťaží. Pri hromadnom inkasnom príkaze oprávnený odovzdaním s rovnakým titulom zoskupene podaných inkasných príkazov poverí účet vedúcu banku, aby určitú sumu vybral na ťarchu bankového účtu povinného v prospech svojho bankového účtu. Akreditív (dokumentárny akreditív) Dokumentárny akreditív je platobný spôsob aplikovaný v zahraničnom obchode. V prípade akreditívu peňažný inštitút nepreberá záväzok na to, že ak príjemca v určitom termíne podá predpísané doklady, respektíve splní predpísané podmienky, tak v dokumentárnom akreditíve určená suma mu bude v prípade adekvátnosti dokladov uhradená. Šek Je to písomný platobný príkaz, ktorého vystavovateľ dáva príkaz banke, aby na šeku uvedenú sumu vyplatila predkladateľovi šeku. Šek je cenný papier, vystavený v prísnym legislatívnym predpisom podliehajúcej forme. Predpokladom jeho aplikácie je uzatvorenie zmluvy na šeky, ktorú uzatvára majiteľ účtu s účet vedúcim peňažným inštitútom. V záujme bezpečného prevádzkovania šekového systému sa šek všeobecne podpisuje dvakrát, najprv po prevzatí, druhý krát pri preplácaní, pred úradníkom preplácajúceho peňažného inštitútu. Cieľom je, aby stratený, odcudzený, raz už podpísaný šek sa stal pre neoprávneného bezcenným. 9

1.3.1 Banková karta Banková karta je bankou vydaný, hotovosť nahradzujúci platobný prostriedok, pomocou ktorého môže majiteľ karty vyrovnať hodnotu ním realizovaných nákupov či služieb, taktiež vo vydavateľom určenom kruhu a frekvenciou môže vyberať hotovosť, vkladať hotovosť a vykonávať iné úkony (zisťovanie zostatku, prevod) v takých ATM a POS zariadeniach, na ktorých je uvedená na karte zobrazená ochranná známka. Banková karta je plastový list normalizovaných rozmerov 84x54x0,76 mm, ktorá prostredníctvom k nej vybudovaného vyúčtovacieho systému oprávňuje jej vlastníka na platbu, šetrnú k hotovosti. Vydávajúca banka bankovú kartu, ktorá ostáva vo vlastníctve banky, vydáva na žiadosť klienta; na určitý čas ju poskytne k dispozícii svojho klienta, čiže klient právne funguje ako jej majiteľ. Používanie karty sa viaže osobe vlastníka karty, jej prevod je zakázaný. 1.3.2 Triedenie bankových kariet V tejto kapitole mojej diplomovej práci chcem predstaviť bankové karty. V záujme ľahšieho prehľadu najprv začnem triedením bankových kariet. V závislosti od toho, z akého hľadiska kartu skúmame, je možné zaradiť ju aj na viaceré miesta, ktoré netvoria vzájomne sa vylučujúce skupiny. a) Podľa vydavateľa Vlastná karta Vlastné karty vytvára vydávajúca banka sama spolu s akceptačnou sieťou a autorizačným systémom. Vydávajúci úverový inštitút uvedie na karte svoju vlastnú ochrannú známku. (Napr.: OTP Zdravotná karta, OTP Cafeteria karta) Medzinárodnou ochrannou kartou opatrená karta Do tejto skupiny patria bankové karty vydané k medzinárodným kartovým spoločnostiam sa pripájajúcimi členskými bankami. Banková karta je opatrená vlastnou ochrannou značkou danej kartovej spoločnosti. (Napr.: Eurocard/MasterCard, Visa, American Express) 10

b) Na základe konštrukcie účtu za kartou Debetná karta (debit card) Za kartou realizovanými transakciami stojí vždy krytie účtu, t.j. vklad, čiže sa viaže k bankovému účtu. Banka automaticky zaťaží účet vlastníka karty protihodnotou každej jednej operácie. Klient môže svoju kartu voľne používať do výšky krytia na svojom účte, zostatok však nie je možné prekročiť. Transakcie (nákup, výber hotovosti, prevod) sú kartu vydávajúcou bankou podľa možností v plnej miere kontrolované a povolené (autorizované). Úverová karta (credit card) Základom karty je úverový účet, k nej náležiacu úverovú kartu banka poskytuje k dispozícii podľa vlastného rozhodnutia len vhodne informovaním klientom s dobrou bonitou. Základnou podmienkou je dobre fungujúci, mnohými peňažnými informáciami disponujúci systém úverového ratingu. Krytím karty je úverový rámec, ktorej suma sa určuje po klientoch. Klient môže používať úverovú kartu vo všeobecnosti na nákup s vydavateľskou bankou určenými podmienkami. (Existuje možnosť výberu hotovosti s úverovou kartou, hoci ak to aj banka umožní, pokutuje s veľmi vážnymi úrokmi.) Podstatou je, že do určitého času môže vlastník úverovej karty nakupovať bezúrokovo, ale po určitom čase, ak ich protihodnotu nesplatí, prechádza do úveru, za ktorý platí úverový úrok. Charge karta (charge alebo delayed debit) Je to špeciálna úverová karta, ktorej podstatou je, že v určitom čase vykonávanými transakciami majiteľov kariet banka nezaťaží určený bežný účet okamžite, ale na konci obdobia v jednej sume. Nie je potrebné predbežné dobitie kartového účtu, úver karty sa uhrádza v jednej sume po predmetnom mesiaci. Predplatená karta (prepaid karta) Je takou kartou, ktorú je možné používať do výšky majiteľom karty vopred v prospech vydavateľa karty vyplatenej sumy, najmä na nákupy, ale pri jednotlivých konštrukciách aj na výber hotovosti. Špeciálnou predplatenou kartou je elektronická peňaženka. 11

c) Podľa spôsobu uchovávania údajov Karty s magnetickým pásom Ich základnou charakteristikou je, že číslo karty sa maľuje na kartu (indentprinting), na zadnej strane naprogramovaný magnetický pás obsahuje v kódovanej forme najdôležitejšie údaje karty a majiteľa karty. Tieto umožnia elektronické (čiže on-line) prijatie cez POS terminál, respektíve výber hotovosti z ATM. Požiadavka povolenia sa vykonáva na základe magnetického pásu, počas transakcie je medzi prijímacím miestom a bankou elektronické spojenie. Čipová karta Je známa aj pod názvom Smart karta, na majiteľa karty a kartu sa vzťahujúce údaje sú naprogramované do veľkokapacitného pamäťového čipu, ktorý je zabudovaný do predného panelu a ktorý je oveľa bezpečnejší ako magnetický pás. V prípade čipovej karty peňažné saldo eviduje aj naďalej banková centrála, avšak odvetvie považuje dušu karty zatiaľ za nesfalšovateľnú. Od roku 2007 sú všetky OTP Bankou prevádzkované bankovky vydávajúce automaty aj karty prijímajúce miesta schopné prijímať čipom opatrené karty. Hybridná karta Tieto karty obsahujú tak magnetický pás, ako aj čip. Sú charakteristické najmä na obdobie prechodu z magnetického pásu na čipovú technológiu, sú schopné fungovať v oboch technologických prostrediach. d) Podľa techniky, použitej pri výrobe Embosovaná karta Pri tomto type karty dôležitejšie údaje majiteľa karty (meno, číslo karty) vystupujú z roviny karty. Jej prednosťou je, že funguje v pomerne malou investíciou vybudovateľnom a aj v online systéme. Jej nevýhodou je, že je ľahko zneužiteľná, keďže je použiteľná aj na takých obchodných a služby poskytujúcich miestach, kde neexistuje priame spojenie s bankou. Elektronická alebo gravírovaná karta Počas elektronickou kartou vykonávaných transakcií banka v každom prípade preskúma platnosť karty, krytie, respektíve, či nie je blokovaná. Pre autorizačný proces je používanie elektronickej karty bezpečné. Tieto karty je možné používať výhradne v elektronickom prostredí, čiže pri ATM a POS zariadeniach (s ručnou tlačiarňou nie). 12

2. PREDSTAVENIE OTP BANKY OTP Banka bola založená v roku 1949 ako Štátna Sporiteľňa (Országos Takarékpénztár), ako celoštátny finančný inštitút. V začiatkoch sa zaoberala zhromažďovaním vkladov obyvateľstva a poskytovaním úverov. Jej okruh činností sa pomaly rozširoval. Koncom roku 1990 po privatizácii sa z Takarékpénztár stala akciová spoločnosť a jej meno sa zmenilo na Országos Takarékpénztár a Kereskedelmi Bank Rt. V roku 1995 sa začala privatizácia banky, akcie OTP boli zavedené na burze. Následne sa jej meno zmenilo na OTP Bank Nyrt. a do dnešného dňa funguje v tejto forme. V súčasnosti disponuje banka s veľmi širokým vlastníckym okruhom a jej akcie sú v rozhodujúcej väčšine inštitučných (peňažných) a súkromných investičných rukách. Na dnes sa banka stala úspešne fungujúcou, účinnou podnikovou skupinou. Tak pre klientov obyvateľstva, ako aj podnikových a inštitučných klientov dokáže poskytnúť široký okruh peňažných služieb na vysokej úrovni. OTP Banka je v zásade na obyvateľské služby sa sústreďujúci a univerzálne peňažné služby poskytujúci peňažný inštitút, na maďarskom trhu obyvateľstva má pozíciu vedúceho trhu. OTP Banka napriek silnej konkurencie disponuje vo väčšine obchodných odvetviach pozíciou vedúceho trhu, popri tom aj z hľadiska jej rentability patrí do bankového čelného peletónu. Napriek globálnej hospodárskej a finančnej kríze si OTP zachovalo svoju stabilnú kapitálovú pozíciu, jej likvidita sa postupne zlepšovala, aj v medzinárodných porovnaniach dosahuje výrazné rentabilné a efektívne ukazovatele. Svojim výkonom si vydobyla uznanie mnohých domácich a zahraničných peňažných organizácií, finančných odborných časopisov. Medzi súčasnými členmi Skupiny OTP sa medzi inými nachádzajú Alapkezelő (Správa fondov), Egészségpénztár (Zdravotná pokladňa), Jelzálogbank (Hypotekárna banka), Faktoring Követeléskezelő (Faktoring správa pohľadávok), Lakástakarék (Sporobyt). Banková skupina v súčasnosti vykonáva svoje činnosti v deviatich krajinách stredoeurópskeho a východoeurópskeho regiónu a snaží sa o neustálu expanziu. (1) (1) Zdroj: http://www.bankszovetseg.hu/bankszovetseg.cgi?p=otp_2010 13

2.1 OTP Banka a medzinárodné kartové spoločnosti (1) OTP Banka v súčasnosti vydáva bankové karty opatrené ochrannou známkou zväčša MasterCard, Visa a American Express. V nasledujúcich častiach predstavím vzťah OTP Banky a medzinárodných kartových spoločností. 2.1.1 Vzťah OTP Banky a MasterCard OTP Banka vstúpila do vtedy ešte EuroCard systému v septembri 1991 (súčasne s Dunabankou). Vznikom Europay v roku 1992 sa zas tento peňažný inštitút automaticky pripojil k už rozšírenejšiemu, medzinárodnému kartovému systému. OTP už od roku 1989 vydáva karty (klientske karty). To sa postupnými rozvojmi rozšírilo o funkcie šeková garancia a používanie ATM, následne od novembra 1995 sa s nimi dalo aj nakupovať cez POS zariadenia. Vydávanie kariet s emblémom Eurocard/MasterCard znamenal pre banku jedinú možnosť vo zvyšovaní úrovne kartových služieb a v napredovaní. Peňažný inštitút s výrazným meškaním, v júni 1994 s vydaním EC/MC Forintová karta začal rozširovanie svojej ponuky kariet. V januári 1996 do platnosti vstupujúci devízový zákon umožnil, aby sa na trhu s bankovými kartami objavili karty Cirrus Maestro, a ako nástupca EC/MC Forintová karta zas EC/MC Standard karta, ktoré už je možné používať aj v zahraničí. OTP chcel svoj okruh služieb ešte rozšíriť, čiže sa vydali k účtom peňažného obratu hospodáriacich organizácií MasterCard tuzemská Obchodná Karta a MasterCard Medzinárodná Obchodná Karta. 2.1.2 Vydávanie Visa kariet v OTP Banke Na západ od našej krajiny, v nemecky hovoriacich oblastiach je rozšírenejšie prijímanie kariet MasterCard. Preto sa požiadavky tieto oblasti navštevujúcich bankových klientov smeruje v prvom rade k produktom MasterCard Global. (Z toho vyplynulo, že OTP preferovala v prvom rade kartové produkty EC/MC, keďže v Maďarsku je jeho vzťah s týmito oblasťami veľmi výnimočný.) (1) Zdroj: na základe interview uskutočneného s Bódi Nikolettou, hlavnou referentkou Egerskej pobočky OTP BANKy a Kelemen Gyulom, oblastným referentom 14

Svet sa však neskladá len z Európy, čiže s VISA kartou sa stáva dostupným iný segment klientskej skupiny. OTP od januára 1996 svoju ponuku kariet pretvorila vydaním medzi inými VISA kariet (VISA Electron, VISA Electron Junior) na súčasnú formu. Následne sa objavila karta VISA Classic s forintovým základom. 2.2 PLATOBNÉ KARTY Asi pred dvadsiatimi rokmi sa vyskytla možnosť, aby sme v Maďarsku mohli požiadať o bankovú kartu. Za tento pomerne krátky čas sa však podmienky používania bankovej karty vo veľkej miere zmenili. Zmeny sú pozitívne, dostať sa k bankovej karte sa stalo jednoduchším a bola vybudovaná prijímacia sieť. Popri tom všetkom sa ešte otvorili hranice, čo používaniu bankových kariet dodalo ďalší impulz. Prvý, doma vydaný plast sa objavil v roku 1988, viazal sa k devízovému účtu a používať sa dal len v zahraničí. V roku 1989 sa začalo domáce vydávanie kariet, ktoré sa prijímali len v sieti vydávajúcej banky. S medzinárodným logom opatrené, v tuzemsku používateľné karty sa na trhu objavili v roku 1991. Od 1. januára 1996 sa pri platbách bankovými kartami forint stal konvertibilným, čiže k forintovému účtu sa viažucimi kartami s medzinárodným logom sa od roku 1996 otvorila možnosť, aby sa aj v zahraničí mohli realizovať transakcie. V zavedení domácich, hotovosť šetriacich prostriedkov priekopnícku úlohu zastávajúca OTP odovzdala svojim klientom prvú, v Maďarsku do obehu sa dostávajúcu bankovú kartu v septembri 1989, čo bola ISO normám vyhovujúca karta s magnetickým pásom. Jej základnou funkciou bolo garantovať jej preukázaním vystavený šek, obsahovala z hľadiska identifikácie dôležité údaje, meno majiteľa karty a šeku, číslo účtu. Súčasne s vydaním karty v súlade s úsilím vytlačiť šeky OTP skúmanie rôznych peniaze šetriacich techník. Bol postavený prvý bankovky vydávajúci automat, na ktorom banka otestovala zavedenie funkcie elektronického používania karty a priameho výberu hotovosti. 15

2.3 PONUKA KARIET OTP BANKY V SÚČASNOSTI (1) V súčasnosti bankové karty OTP Banky môže vlastník karty v závislosti od typu karty používať rovnako v tuzemsku ako aj v zahraničí. Bankové karty môžu mať forintový alebo devízový základ, taktiež embosované alebo elektronické karty. Môžu sa používať rovnako na výber hotovosti, vklad hotovosti, nákupy a identifikáciu klienta. Klienti banky netvoria homogénnu skupinu, majú odlišné finančné možnosti, úverové schopnosti, nárokové úrovne. Nie je možné každému jednému klientovi ponúknuť tú istú konštrukciu. Táto koncepcia viedla k diferencovaniu bankových kariet podľa konštrukcií a funkcií, vytvoreniu rôznych druhov kariet. 2.3.1 Bankové karty s forintovým základom pre obyvateľstvo Ak chce niekto požiadať o kartu, v zásade musí disponovať obyvateľským bežným účtom, alebo v eurách vedenom devízovým účtom. Totiž banka bežný účet a kartové služby považuje za vzájomne spojený peňažný inštrument. Na základe toho k obyvateľským forintovým bežným účtom majiteľa účtu je potrebné vlastniť dovedna aspoň jednu bankovú kartu, ktorá môže byť banková karta alebo identifikačná karta. Identifikačnú kartu môže majiteľ účtu dostať len vtedy, ak nedisponuje bankovou kartou. Identifikačnú kartu je kedykoľvek možné obojstrannou úpravou zmluvy zmeniť na bankovú kartu. Na realizáciu transakcií, respektíve iných peňažných operácií nie je vhodná, ale na využitie služieb OTPdirekt poskytuje možnosť aj táto karta. 2.3.1.1 Debetné karty Základnou podmienkou vyžiadania debetnej bankovej karty je, aby klient disponoval bankovým účtom. Bankový účet je potrebný preto, lebo k používaniu bankovej karty potrebné krytie za súčasných technických podmienok môže klient umiestniť len na bankovom účte, respektíve peňažné inštitúcie zabezpečia skutočné použitie bankovej karty len na bankovom účte vykonávanými ťarchami a dobropismi. (1) Zdroj: na základe interview uskutočneného s Bódi Nikolettou, hlavnou referentkou Egerskej pobočky OTP BANKy a Kelemen Gyulom, oblastným referentom; www.opbank.hu 16

Karta MasterCard Online Obrázok 1 OTP Bank od 14. decembra 2009 namiesto Visa Elektron zaviedla aj na platby cez internet vhodnú MasterCard Online kartu, ktorá disponuje s rozsiahlou prijímacou sieťou. Podľa predpisu MasterCard je od 15. apríla 2011 potrebné novo vydané karty opatriť k internetovej identifikácii potrebným kódom CVC2, taktiež môžu dostať Secure Code, internetový bezpečnostný kód MasterCard-u. Secure Code je tajný identifikátor, ktorého určenie je prevencia pred neoprávneným používaním karty pri nákupoch cez internet. Týmito opatreniami chcú zvyšovať bezpečnosť nákupov cez internet. (1) Karta MasterCard Online ISIC MasterCard Online ISIC karta, popri všetkých výhodách bankovej karty MasterCard Online funguje aj ako medzinárodný študentský preukaz s fotografiou, o ktorú môžu požiadať poslucháči denného štúdia. Junior karta Obrázok 2 Táto karta sa od ostatných líši len účtovým pozadím. Junior účet je v podstate len obyvateľský bežný účet, jeho kondícia je prispôsobiac sa cielenému klientskemu kruhu dosť nízka, ba ani poplatok mesačnej závierky sa neúčtuje. (1) Zdroj: http://www.penzcentrum.hu Začína internetový príjem Maestro kariet 12.3.2011 17

Junior karta bola z hľadiska jej typu vytvorená v troch konštrukciách: - OTP Diák karta, o ktorú môže požiadať veková skupina 7 až 14 ročných. - OTP Junior karta bola vytvorená pre vekovú skupinu 14 až 24 ročných. - OTP Jump karta, ktorá je zameraná na vekovú skupinu 24 až 28 ročných. Mladí tvoria potenciálny okruh klientov, z ktorého by peňažný inštitút chcel budovať v budúcnosti. Účelom Junior kariet je, aby sa mladá generácia včas naučila šetrnosti, v praxi získanými skúsenosťami a peňažnými znalosťami sa v budúcnosti bezpečne pohybovala vo finančnom svete. Zameriava sa na mladých, ktorí sa zaujímajú ohľadom noviniek a požadujú moderné služby. OTP Jump karta je v Maďarsku ojedinelá, keďže ani jedna iná banka neponúka vekovej skupine 24 až 28 rokov bankovú kartu v kombinácii s medzinárodným študentským preukazom s fotografiou (ISIC) výhradne poslucháčom denného štúdia. Od 1. júna 1998 vznikol Junior Klub, čo je sieť prijímania kariet, kde prijímatelia poskytujú zákazníkom nakupujúcim Junior kartou 2 až 24 %-né zľavy, alebo rôzne darčeky. Junior kartu vlastniaca vrstva je strategicky dôležitá (získavanie klientov), veď v budúcnosti sa oni stanú klientskou skupinou banky a tak sa návratnosť investície realizuje dlhodobo (udržiavanie klientov). Maestro karty Obrázok 3 Maestro karty sú najobľúbenejšími konštrukciami OTP Banky, najviac tieto karty používajú tí, ktorí si účet otvorili z nutnosti, zväčša realizujú vo všeobecnosti len výber hotovosti, málo nakupujú a disponujú podpriemerným príjmom. 18

Debetná karta Multipont Obrázok 4 Karta je na pohľad taká ako väčšina bankových kariet, ale vie oveľa viac: súčasne je zberačom bodov a bankovou kartou OTP. To znamená, že jej používateľ môže okrem zbierania bodov užívať všetky ostatné pre kartu vlastniacich klientov OTP Banky zabezpečené výhody. Body je možné získať tak, že vlastník karty zaplatí svojou bankovou kartou na prijímacích miestach Maestro respektíve MasterCard a takto získané body si môže zameniť v predajniach MOL, CBA, KFC, Gulliver Játék, Bambini Játék, alebo u Vodafone. Jeden bod má hodnotu jedného forintu, pred nákupom je potrebné v pokladni upozorniť, či chce klient platiť z bankového účtu, alebo zo zozbieraných bodov. Čiže platba a zbieranie bodov sa vykonáva súčasne. Klubová karta OTP Multipont MasterCard Obrázok 5 Nad rámec hore uvedenej karty ponúka rôzne výhody ako člen OTP Klubu. Zvýhodnené peňažné služby v Banke, zvýhodnené ponuky u ostatných členov skupiny OTP (LTP, OTP Travel, Cafeteria, OTP Egészségpénztár, darované vstupenky na kultúrne podujatia atď.) a exkluzívne zážitky z ponuky klubových partnerov (divadlá, gastronomické a iné kultúrne udalosti). 19

Karty OTP MasterCard a VISA Classic Obrázok 6 Obrázok 7 Vysokú úroveň služieb poskytujúce karty vyžadujú najmä takí klienti, pre ktorých je dôležité, aby bola karta prijímaná na čo najviac miestach sveta, keďže často cestujú do zahraničia, respektíve tí, ktorí disponujú priemerným alebo nadpriemerným príjmom. Devízová karta OTP MasterCard O túto kartu môžu žiadať s väčším devízovým vkladom (150 až 300 tisft), alebo stálym devízovým prevodom disponujúci devízoví zahraniční a tuzemskí klienti, respektíve je táto konštrukcia vhodná pre tých, ktorí pri príležitosti svojich zahraničných ciest chcú využiť výhody cestovného poistenia. Bola vytvorená pre s priemerným alebo nadpriemerným príjmom disponujúcu, často cestujúcu vrstvu, keďže pre nich je dôležité, aby svoje karty mohli používať na ktoromkoľvek mieste na svete. Ponuka devízových kariet je oveľa skromnejšia, ako kariet s forintovým základom, čo je vďaka tomu, že sa domáci platobný prostriedok stal konvertibilným, veď karty s forintovým základom sú s výhodnými podmienkami použiteľné v zahraničí, preto o devízové karty záujem klesá. 2.3.1.2 Úverové karty Z hľadiska špeciálneho charakteru úverovej karty k jej vydaniu banky bezpodmienečne nevyžadujú otvorenie si bežného účtu. Tu na za krytie úverovej karty neslúži suma, ktorá je na účte klienta, ale k používaniu banka poskytne klientovi úver. Úver samozrejme eviduje na účte, ale nie je požadované, aby bol tento účet bankovým účtom. Ak o úver žiadajúci klient nedisponuje bankovým účtom v poskytujúcej banke, peňažný inštitút otvorí tzv. technický účet, na ktorom úver eviduje a prijíma s úverovou kartou spojené splátky klienta. Na základe žiadosti o úver a úverovej spôsobilosti peňažný inštitút poskytne k dispozícii majiteľovi karty na osobu ušitý úverový rámec. Úverový rámec každou útratou klesá, taktiež 20

klesá o sumu dlhu, úroku a poplatkov, avšak narastá o sumu splátok. Určujú sa denné limity platby a výberu hotovosti, ale vo všeobecnosti celkovú sumu úverového rámca nie je možné použiť na výber hotovosti. Úverové karty OTP Obrázok 8 Obrázok 9 Úverová karta v klasickom ponímaní sa môže ponúkať každému, kto potrebuje kdekoľvek a kedykoľvek použiteľný úverový rámec. Majiteľom karty môže byť akákoľvek devízovo tuzemská fyzická osoba, ktorá už dovŕšila 18. rok svojho života a ešte nemal 70 rokov, aspoň tri mesiace má obyvateľský bežný účet v ktorejkoľvek väčšej banke a spĺňa podmienky úverového posudzovania banky. Úver má revolvingový charakter, majiteľ karty do 45 dní môže svoju kartu používať bezúročne rovnako na výber hotovosti a nákupy. Úverové karty OTP je možné žiadať v prevedení MasterCard a VISA, respektíve v záujme väčšej bezpečnosti aj v prevedení s fotografiou. Ku karte sa automaticky dáva Poistná asistencia a poistenie pre prípad smrti OTP Garancia a za výhodnú cenu je možné žiadať aj v zahraničí platné cestovné úrazové poistenie. 2.3.1.3 Úverová karta American Express (AMEX) American Express Company (AMEX Co.) American Express svoju prvú kartu vydal v roku 1958 v purpurovej farbe v USA a Kanade. V súčasnosti sa eviduje medzi najväčšími vydavateľmi kariet sveta. Karty v prvom rade vydáva sama American Express Company, nie nutne sa k nej úzko viaže v niektorej banke vedený bežný účet, ale v pozadí je možné z peňažným inštitútom posúdeného úverového rámca vykonávať rôzne transakcie. Cielenou klientskou skupinou AMEX kariet pochádza zo zámožnejších osôb. V súlade s tým vlastnenie karty obnáša pomerne vysoké náklady, za to však majiteľ karty dostane systém na jedinca šitých kvalitných služieb. 21

Úverová karta AMEX Blue Obrázok 10 O túto kartu je možné žiadať už od mesačného príjmu netto 60.000 Ft pre takých klientov, ktorí sa nenachádzajú na zozname KHR. OTP Banka formou dobropisu vráti 1 % (maximálne 30 000 Ft-ov) z hodnoty kartou vykonávaných transakcií, nákupov s kartou. V prípade priemerných mesačných nákupov za 12 000 Ft-ov môže byť ročný poplatok za kartu hoci nulový. Ku karte patrí cestovné poistenie, ktorej hodnota siaha do výšky platby 50.000 eur, ak majiteľ karty zakúpil lístok na cestovný prostriedok touto kartou. Na nakupovaný tovar platí do 90 dní nákupné poistenie (v hodnote 250 eur). Okrem toho je možné po celom svete využiť zľavy v rozsahu 5 % až 50 % pri nákupoch, prenájme áut, rezervácii hotelov, atď. Úverová karta AMEX Gold Obrázok 11 Je to charge karta, ktorá umožňuje bezúročné utrácanie v takom prípade, ak majiteľ karty do určeného termínu v plnej miere uhradí použitú sumu. Žiadať je možné od hranice príjmu minimálne 170 000 Ft-ov. Banka na konci roka vráti až 2 % nakupovanej sumy, ale maximálne 50 000 Ft-ov. Medzi službami, ktoré ku karte patria, je Cestovné poistenie batožiny a úrazu do 2 MFt-ov (pre majiteľa karty a s ním cestujúcu celú rodinu), ktoré automaticky vstupuje do platnosti pri podpise zmluvy. 22

Ak klient v zahraničí stratí svoju kartu v cestovných kanceláriách AMEX zabezpečia expresnú náhradu karty a výber hotovosti. 2.3.2 Iné karty Zlatá Prestížna kata MasterCard Obrázok 12 Výhradne pre klientov OTP Privát Banking mienená karta s forintovým základom a medzinárodným použitím, prostredníctvom ktorej je majiteľ karty účastný množstva exkluzívnych služieb a výhod. Prestížna karta v roku 2008 získala cenu Prémiová banková karta roku 2008. Služby spojené so Zlatou Prestížnou kartou MasterCard:» Naliehavé služby: pokrýva naliehavý výber hotovosti a naliehavú náhradu karty. Použiteľná v prípade, ak počas pobytu majiteľa karty v zahraničí, stratil svoju Zlatú kartu alebo mu ju ukradli, respektíve ak ju ATM zadržal a prevádzkovateľ zariadenia ju nevrátil. Naliehavé služby je možné využiť prostredníctvom Medzinárodnou Kartovou organizáciou vybudovanej siete v ktorejkoľvek krajine sveta okrem Maďarska. Využitie služieb sa vykonáva telefonicky cez službu Banková karta HelpDesk, nahlásenie blokovania karty zas pomocou Zlatá karta HelpDesk.» Pre poistenca poskytuje pri službe rodinného cestovného poistenia ochranu pri chorobe, úraze a poistení batožiny, podpore (asistencia), ako aj služby právnej ochrany. Poistenie pokrýva majiteľa karty a s ním cestujúce najviac 3 osoby z blízkeho príbuzenstva, ak necestujú do zahraničia za účelom fyzického výkonu práce.» Služby OTP Travel cestovné poistenie, rozšírené o vyhľadávanie hotela, zabezpečenie katalógu hotelov, službu nájmu auta, nákupu zvýhodnenej letenky. Okrem toho je samozrejme možné využiť aj všetky základné služby, ktoré sa spájajú s bankovou kartou OTP. Osobitné rozlíšenie prestížnych kariet sa určuje na základe farby karty. Karty s väčšou prestížou (zlaté karty), ktoré sú pre svojich majiteľov výhodné v prvom rade preto, lebo limity 23

útrat a výberu hotovosti sú vo všeobecne podstatne vyššie, ako v prípade kariet s nižšou prestížou. Okrem toho, ako vidno z predchádzajúceho, Banka poskytuje k zlatým kartám množstvo doplňujúcich služieb. Webová karta OTP MasterCard Webová karta je virtuálna karta, ktorá je identifikovaná číslom karty, kontrolným kódom CVC-2, menom majiteľa karty a časom platnosti. kartou je možné vyrovnať finančnú protislužbu výhradne len cez prijímacie miesta internetových obchodníkov. Počas nakupovania treba pri vyrovnaní peňazí zadať číslo bankovej karty, kód CVC-2 a čas platnosti karty. Karta sa fyzicky neobjavuje, jej bezpečnosť garantuje za webovou kartou stojaci oddelený účet účet WebKarty -, na ktorej je účelné skladovať len takú sumu, ktorá je potrebná k realizovanej nákupnej transakcii. O kartu je možné požiadať ako súčasť balíka účtu OTP NET. Karta OTP Cafeteria Obrázok 13 OTP Bankou vydaná banková karta, ktorá bola zavedená v decembri 2008. Jej pomocou zamestnávatelia evidujú, respektíve vyúčtujú elektronicky a na jednej multifunkčnej karte príspevky okrem mzdy (napríklad stravné poukážky na studené a teplé jedlo, zdravotné služby, príspevky na školu). To znamená pre zamestnávateľov v každom prípade uľahčenie, veď tým, že objednávanie, dobitie kariet a poukážok prebieha cez online klientsky portál, majú menej administrácie. Ďalšou výhodou je, že pracovníci už nemusia prepočítavať papierové poukážky, ale transakcie v obchodných jednotkách realizujú plastovou kartou. V súčasnosti najväčšiu časť príjmu poukážok realizujúce výmenné miesta disponujú zmluvou na príjem kariet OTP Banky a POS terminálom. 24

Podľa správy HR Portalu začiatkom roku 2011 počet vlastníkov kariet dosiahol 50 tisíc, počet prijímacích miest šesťtisíc. V stále sa rozširujúcom zozname prijímacích miest sa medzi inými nachádzajú hypermarkety, reštaurácie, lekárne, obchody s odevmi. (1) OTP Banka aj v budúcnosti mieni rozširovať okruh dostupných bankových kariet. Cieľ je priebežným monitorovaním trendov svetového trhu a preverovaním v krajine sa vynárajúcich špeciálnych požiadaviek vytvorenie všetky nároky spĺňajúcej palety kariet na vysokej úrovni. 2.4 PayPass karty Obrázok 14 Pri platbách malých hodnôt sa tak kupujúci, ako aj obchodníci štítia použitia tradičnej bankovej karty. Kupujúci to vnímajú tak, že to trvá dlhšie ako platba v hotovosti. Obchodníci zas platbu v hotovosti preferujú pre súvisiace náklady. Preto bolo cítiť čoraz väčšiu spoločenskú požiadavku ohľadom takého, hotovosť nahradzujúceho produktu, ktorý umožní rýchlejšiu, bezpečnejšiu a pohodlnejšiu platbu, než bankovky a mince. Toto je povolané uspokojiť bezdotykové platobné riešenie bankovou kartou ktorého výsledkom vznikla karta PayPass. OTP Banka v spolupráci s MasterCarddal ako prvá aplikovala u nás systém bezdotykovej platby bankovou kartou PayPass. Inovatívnu kartovú technológiu zaviedol MasterCard v roku 2002, ktorá znamenala rýchle a bezpečné riešenie nahradzujúce hotovostné platby malých súm. (1) Zdroj: http://hrportal.hu/c/mar-tobb-mint-50-ezren-hasznaljak-az-otp-cafeteria-kartyat-2011028.html 25

Oficiálny štart PayPass-u doma bol 24. septembra 2009. Počet vydaných kariet do konca 2010 bol 15 000 ks a príjem kariet prebiehal na 300 termináloch. Medzi zmluvnými partnermi boli a sú medzi inými CBA, Lapker, MCDonalds, IKEA, Don Pepe, Burger King, atď., počet prijímacích miest banka postupne rozširuje. OTP banka v Maďarsku platbu PayPass zaviedla ako prvú svojou debetnou kartou Multipont Maestro PayPass. Prvá Maestro Paypass banková karta zjednocuje výhody bezdotykovej bankovej karty a klasickej bankovej karty s magnetickým pásom a čipom. Karta dáva možnosť zapojiť sa do programu stálych zákazníkov Multipont, v ktorom sa platbami Multipont kartami zbierajú body. S plastom sa všade vo svete dá nakupovať na Maestro logom opatrených prijímacích miestach, respektíve vyberať hotovosť cez Maestro logom opatrené ATM-y. Bezdotykový spôsob platby znamená ideálne riešenie v prostredí vyžadujúcom rýchle platenie, tak napríklad v rýchlych občerstveniach, kaviarňach, prostriedkoch hromadnej dopravy, drogériách, pokladniach kín. Karty, ktoré boli vyvinuté vyslovene na rýchlu realizáciu nákupov malých súm, sa stali primárnym konkurentom hotovosti. Ďalšou výhodou novou NFC (Near Field Communication) rádiovo-frekvenčnou technológiou vyrobených kariet je, že pri platbe plast stačí priblížiť k terminálu na niekoľko centimetrov. Aplikácia NFC umožňuje bezpečný bezdrôtový prenos dát v niekoľkocentimetrovom okruhu. Keď sa karta PayPass dostane do pôsobnosti terminálu, za zlomok sekundy sa pripojí k prijímaciemu prostriedku, následne po identifikácii klienta spracuje transakciu. Pri platbe s kartou PayPass nedochádza pod hranicu 5000 Ft-ov k identifikácii vlastníka karty kódom PIN alebo podpisom, čo podľa údajov MasterCard môže priemerný čas transakcie platby s PayPass stlačiť až pod 5 sekúnd. V prípade bezdotykových platieb je vystavenie dokladu o transakcii voliteľné a tak prijímacie miesto doklad o transakcii vystaví len na požiadanie vlastníka karty. Nad hranicu sumy nákupu 5000 Ft-ov sa karta môže na nákup používať podobne ako tradičná banková karta (potiahnutím cez terminál, zadaním PIN kódu. Pri nákupe s PayPass má vlastník karty počas celého trvania nákupu kartu u seba, tým je vylúčené z odovzdania karty pochádzajúce riziko. Z hľadiska obchodníkov jednou z výhod 26

technológie je, že platbami s PayPass zanikne práca s hotovosťou, čo pre nich znamená úsporu času a nákladov. Účel zavedenia PayPass Medzi výhody PayPass patrí, že platba sa skutočne zrealizuje rýchlejšie ako pri ostatných transakciách s kartou, čo obnáša nárast počtu zákazníkov, paralelne s tým narastá aj počet nákupných transakcií a vzrastá lojalita vlastníkov kariet. Je použiteľná na viacerých prijímacích miestach, funguje jednoducho, taktiež je rýchlejšia, ako platba v hotovosti. Zavedením tejto bankovej karty sa rozšíril okruh pohodlia kartových platieb, tým vlastník karty aj obchodník rovnako ušetria čas. Prijatie PayPass doma Diagram 15 Ako sa Vám páči toto platobné riešenie? Páči 53% Nepáči 8% Veľmi páči 18% Vôbec sa nepáči 2% NT/NV 19% Bell Research, 2009 Na základe prieskumu Bell Resarch sa ukazuje, že prijatie zavedenia PayPass doma je jednoznačne pozitívne. 53 %-ám opýtaných sa technológia PayPass páči a 18 % sa zas vyjadrilo, že sa im veľmi páči. 19 % opýtaných nemá názor, respektíve nepozná tento platobný prostriedok. Podľa môjho názoru je z hľadiska získania tejto vrstvy mimoriadne dôležité, aby dostali primerané informácie o výhodách a možnostiach využitia nového produktu. Pre nich je ešte dôležitejšie dodanie adekvátnych promočných materiálov. (1) (1) Zdroj: Obchodné riaditeľstvo kariet OTP Banky na základe údajov, ktoré poskytol Benyó Péter, vedúci odboru 27

Samozrejme, ako každý nový systém, aj tento má svojich kritikov, odporcov. Mnohý namietajú technológiu NFC, keďže keď sa karta dostane do jej čítajúcej vzdialenosti, okamžite sa môže spustiť a môže sa opýtať, či chceme platiť čo v prípade chybného softvéru môže hoci neodôvodnene znamenať aj okamžitú platbu. Avšak podľa môjho názoru sa tieto problémy postupnými rozvojmi stanú eliminovateľnými. 2.5 Analýza SWOT o karte PayPass V záujme toho, aby bol nový systém ešte prehľadnejší, zostavila som analýzu SWOT, v ktorých som zozbierala silné a slabé stránky, možnosti a riziká karty. Silné stránky Rýchlosť, jednoduché používanie Väčšia bezpečnosť Vytlačenie používania hotovosti vo väčšej miere Transakcie s limitovanou sumou Zníženie možnosti prijatia falošných peňazí Nízke poplatky Možnosti Zisk širokej oblasti nového produktu, ktorý vie nový širší okruh klientov zacieliť širším okruhom poskytovaných služieb Využitie mobilného telefónu vo väčšej miere Zavedenie náramkových hodiniek, minikariet, kľúčeniek, atď. Slabiny Deficit príjmu bankových kariet u maloobchodov (zatiaľ) Nedôvera voči novému systému Deficit presnej legislatívnej úpravy Riziká Prostredníctvom jednoduchosť a rýchlosti nepotrebný, neodôvodnený nákup, či platba Softvérové chyby V prípade straty či rizika veľké, mnohoraké straty 28

2.6 Bankovou kartou poskytované výhody a nevýhody Ako to vyplýva aj z predošlých kapitol, banková karta disponuje mnohými výhodami, ale súčasne má aj nevýhody. Keďže je nemožné vymenovať všetky, preto chcem zhrnúť tie najdôležitejšie z hľadiska účastníkov v obchodnom odvetví bankových kariet. Pre vydavateľa Pre vydavateľa je to jednoznačne ziskové obchodné odvetvie. Banka disponuje v celku s veľkým množstvom peňazí majiteľov kariet, tie točí, pričom na oplátku dáva veľmi skromné úroky na videnie, čiže môžeme formulovať aj tak, že sa dostáva k úveru s nízkym úrokom. V prípade úverovej karty (v závislosti od druhu karty) je ročný poplatok karty (čo je u OTP Banky cca 4.500 Ft-ov), úroky a náklady splátok po termíne prinášajú peňažnému inštitútu dodatkové príjmy, ešte aj v tom prípade, ak je transakcia bezúroková, ako napríklad pri nákupe, čiže ak vlastník karty uhradí všetky svoje pohľadávky v termíne. Prostredníctvom vydania môže banka získať nových klientov, čo vo všeobecnosti znamená trvalý klientsky vzťah. Banka sa presne oboznámi s klientom, jeho zvyklosti utrácať, čo má pre neho veľkú hodnotu. Vydavateľovi môžu pochádzať nevýhody zo zneužitia, falšovania karty. Postupným rozvojom bankových kariet je síce možné znížiť počet zneužití, ale úplne sa odbúrať nedajú a tak pre banku znamená stále riziko. Ako sme mohli vidieť, existuje nespočetné množstvo typov kariet. V OTP Banke sa dá vyberať z viac než 140 druhov kariet. Rôzne typy kariet sú vyhotovené pre cielený okruh klientov, ktoré treba vytvoriť s príslušnými konštrukciami, za tým stojaca zvýšené ľudské zdroje znamenajú pre peňažný inštitút zvýšené náklady. Ďalej veľkú ťarchu prinášajú bankám aj náklady na vývin, testovanie a zavedenie nových bankových kariet. Záväzok poskytnúť karty vlastniacim klientom priebežné a náležité informácie je na ťarchu peňažného inštitútu, čo zvyšuje výdaje a tak sa rovnako objavuje ako nevýhoda. 29

Pre vlastníka karty Pre majiteľa karty je najväčšou výhodou možnosť bezhotovostného nákupu. Pri platbe dokáže peniaze pomocou bankovej karty jednoducho a rýchlo previesť doma a v zahraničí súčasne. Jej ďalšou výhodou je, že v prípade potreby sa ľahko dá dostať k hotovosti, nad rámec úradných otváracích hodín peňažného ústavu pomocou ATM zariadení. Predpokladom toho je zabezpečenie vhodného infraštrukturálneho prostredia, dostupnosti bankovky vydávajúcich automatov. U majiteľa karty môžu byť peniaze, podobne ako pri hotovosti, vždy prítomné pomocou plastickej kartičky, pri strate ktorej predsa nie sú ohrozené všetky jeho peniaze, veď kartu je možné blokovať a popri službe mobilbank aj limity používania karty a sledovacie systémy banky a kartovej spoločnosti chránia peniaze majiteľa karty. Nevýhodou sa ukazuje riziko zneužitia, pochádzajúce zo straty alebo odcudzenia karty, keďže do blokovania karty sú straty na ťarchu klienta. Za výber v hotovosti sa platí transakčný poplatok, čo je náklad klienta a jeho výška sa môže v jednotlivých bankách líšiť. Majiteľovi karty je ďalej na ťarchu platba jednorazového poplatku za vydanie a ročného poplatku, respektíve počas používania sa vynárajúce iné náklady. Naproti hotovosti, treba poznať možnosti využitia bankovej karty, prijímacie miesta, automaty na bankovky; počas používania sa vyskytujúce práva a povinnosti. Pre prijímacie miesta Prijímacie miesta, zabezpečujúce možnosť platby bankovou kartou môžu zaznamenať nárast obratu. Platba kartou môže jej majiteľa pobádať k neplánovaným, impulzívnym nákupom, keďže ho neobmedzuje množstvo hotovosti, ktoré má práve u seba. Nepopierateľnou marketingovou prednosťou toho je, že podnecuje k neočakávaným nákupom, respektíve umožňuje so sumou hotovosti nesplniteľné, nekryté výdavky. Aj pre zahraničných nakupujúcich uľahčí platbu, lebo použitím karty lebo sa nevynárajú náklady a vynaložený čas na zámenu peňazí. Ďalej bankovú kartu prijímacieho obchodníka môže zákazník vnímať do istej miery významnejším a vážnejším, príjem karty má z hľadiska prijímacieho miesta prestíž zvyšujúci efekt. Znížením obratu hotovosti sa zas oslobodí od nákladov a rizík (napr. prijatie falošnej bankovky, lúpež) spracovania hotovosti. Najväčšie náklady, ktoré sa na strane prijímacieho miesta objavia, sú poplatok za prenájom technického zariadenia (POS) a za transakcie banke platené provízie, poplatok interchange. 30

Ďalšou nevýhodou je, že peniaze sa na prijímacom mieste objavia neskôr, banky spúšťajú vyrovnanie protihodnoty bankovou kartou uskutočnených transakcií až po doručení z POS zariadenia zaslaných údajov. Obchodník teda musí deň dva čakať na svoje peniaze, kým sa mu objavia na účte. Prijímateľ bankovej karty musí zabezpečiť k fungovaniu terminálu potrebnú komunikačnú linku, ktorá sa mu objaví ako náklad navyše, ďalej aj kúpa počas prevádzky sa vyskytujúceho spotrebného materiálu (napr. páska pre tlač) je úlohou a nákladom obchodníka. Z hľadiska štátu sa vyskytujúce výhody Tu by som spomenula, že aj z hľadiska štátu má používanie hotovosť nahrádzajúceho prostriedku výhody. Používaním bankovej karty sa na makrohospodárskej úrovni znižuje obrat peňazí, čím narastá pomer účtovných peňazí, ktoré sa z hľadiska povahy zužitkujú lepšie, rýchlejšie a pružnejšie. Dôležitým hľadiskom je aj to, že týmto sa štátu vynárajú menšie náklady na vydávanie bankoviek a mincí. Používaním bankovej karty sa pohyb peňazí stane sledovateľným, tým sa nevyjasnené, dane obchádzajúce peniaze môžu zlegalizovať čo je dôležité z hľadiska zbrzdenia šedého a čierneho hospodárstva. 31