PILISVÖRÖSVÁR ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ A FOGYASZTÓNAK NYÚJTOTT HITELRŐL SZÓLÓ 2009. ÉVI CLXII. TV. HATÁLYA ALÁ TARTOZÓ TERMÉKEKRŐL LAKÁSCÉLÚ KUCKÓ HITEL Hatály: 2016. április 1. napjától. 1
Tisztelt Ügyfelünk A Pilisvörösvár és Vidéke Takarékszövetkezet (a továbbiakban: Takarékszövetkezet ) a jelen ügyféltájékoztatóval tesz eleget a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. tv. (a továbbiakban: Fhtv. ) hatálya alá tartozó termékek esetében a szerződés megkötését megelőző tájékoztatási kötelezettségének. Az ügyféltájékoztató részét képezi az egyes hitelés kölcsönszerződés típusok szerint elkülönített tájékoztató. A Takarékszövetkezet és az ügyfél között létrejött hitel- vagy kölcsönszerződés megkötését megelőző ügyféltájékoztató egészét az ügyféltájékoztató és annak mellékletei együttesen alkotják. Az ügyféltájékoztató célja olyan felvilágosítás nyújtása, amely alapján az ügyfelek felmérhetik, hogy az igénybe venni tervezett hitel vagy pénzkölcsön megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi teljesítőképességüknek. Kérjük, hogy az ügyféltájékoztatót a hitel- vagy kölcsönszerződés megkötését megelőzően alaposan tanulmányozza át. Az ügyféltájékoztatóban foglaltakkal kapcsolatban felmerült kérdés, észrevétel esetében a munkatársaink készséggel állnak a szíves rendelkezésükre! Tisztelettel: Pilisvörösvár és Vidéke Takarékszövetkezet vezetősége 2
1. Hitel- és kölcsönszerződések megkötésére vonatkozó ajánlatok összehasonlítása A hitel- és kölcsönszerződés megkötése felelősségteljes, az ügyfél és családjának mindennapi életét és kiadásait adott esetben hosszú évekre befolyásoló döntés. A Takarékszövetkezet és az ügyfél szerződéses kapcsolata alatt az ügyfél oldalán bekövetkezhetnek olyan nem várt események (közeli hozzátartozó elveszítése, munkaképesség megváltozása, munkahely elveszítése, váratlan, előre nem tervezhető kiadások felmerülése, stb.), amelyek a hitel- vagy kölcsönszerződés szerint fennálló fizetési kötelezettség teljesítését hátrányosan befolyásolhatják. Az elkülönített egyedi ügyféltájékoztatók a hiteltermékek legfontosabb jellemzőit tartalmazzák és iránymutatását adnak az ügyfél pénzügyi helyzetére gyakorolt hatásukra. 2. Következmények késedelmes fizetés vagy a fizetés elmulasztásának esetére Valamennyi hitel- és kölcsönszerződésre jellemző, hogy a Takarékszövetkezet az ügyfél oldalán felmerült fizetési nehézségek esetében az ügyféllel együtt megpróbál megoldást találni a kialakult helyzet kezelésére. Fontos hangsúlyozni, hogy fizetési nehézség esetén ajánlott a Takarékszövetkezettel minél előbb felvenni a kapcsolatot, mert csak így van mód olyan közös megállapodás kidolgozására, amely az ügyfelet a késedelem vagy nemteljesítés miatti hátrányos következmények alól mentesítheti. Amennyiben a Takarékszövetkezetnek és az ügyfélnek a fizetési nehézség esetében nem sikerül megállapodniuk vagy az ügyfél a megállapodást nem tartja be, a Takarékszövetkezet a késedelem idejére az ügyleti kamat mellett késedelmi kamatot is felszámíthat a szerződésben rögzített mértékben. A késedelmi kamat az ügyfél fizetési kötelezettségének mértékét megnöveli, ezért a késedelmi kamat esedékessé válását lehetőség szerint el kell kerülni. Az ügyfél jelentősebb ideje fennálló késedelme vagy egyéb szerződésszegése esetén a Takarékszövetkezet a hitel- vagy kölcsönszerződést rendkívüli felmondással megszüntetheti. Ebben az esetben a pénzkölcsön tőkeösszegének visszafizetése is esedékessé válik, amely sokkal nagyobb terhet jelent az ügyfélnek, mint az időszaki törlesztőrészletek teljesítése. Amennyiben a Takarékszövetkezet a szerződést rendkívüli felmondással megszűntette és az ügyfél az így esedékessé váló kölcsöntőke összeget, valamint annak szerződés szerinti járulékait nem fizette vissza, a Takarékszövetkezetnek jogában áll az ügyfél fizetési kötelezettségének biztosítékait érvényesíteni, így például kielégítést kereshet a fedezetül szolgáló zálogtárgyból vagy igényt érvényesíthet az ügyfél adóstársával, illetve a rá tekintettel kezességet vállaló személlyel szemben. A biztosítékok érvényesítése harmadik személyt is érinthet, ha azokat nem az ügyfél szolgáltatta és jelentősen megnöveli az ügyfél költségeit, hiszen a biztosítékok érvényesítéséhez a Takarékszövetkezetnek adott esetben ügyvédet, közjegyzőt vagy bírósági végrehajtót kell igénybe vennie. 3
3. Hitel- és jelzáloghitel, illetve kölcsönszerződések szövege A Takarékszövetkezet az általa kötött hitel-, jelzáloghitel és kölcsönszerződések termékcsoportonként legjellemzőbb mintaszövegét az ügyfelek előzetes tájékozódása érdekében az internetes honlapján (www.pilistak.hu) hozzáférhetővé teszi. Amennyiben az Ügyfél a Takarékszövetkezet tájékoztatása alapján kiválasztotta a megfelelőnek ítélt terméket, a Takarékszövetkezet az ügyfél kérésére a szerződés tervezetét díj- és költségmentesen rendelkezésre bocsátja. 4. Általános tájékoztatás a hitelszerződés megkötését megelőzően A 3/2016 NGM rendelet szerint, általános és személyes tájékoztató, valamint a piaci kamatú jelzáloghitel termékre, fizetési számla termékre vonatkozó Hirdetmény, valamint a jelen ügyféltájékoztató elválaszthatatlan mellékletét képezi. 4.1. A szerződés megkötésének és a pénzkölcsön lehívásának feltételei A hitelt ingatlan - családi ház, lakás, üdülő - építésére, bővítésére, korszerűsítésére, telek, üdülő vásárlásra lehet igénybe venni. A felvehető hitel összegét az ingatlan értéke és a háztartás és vagy az adósok fizetőképessége határozza meg, figyelembe véve a Körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról" szóló 361/2009.(XII.30.) Kormányrendelet, valamint a Jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet előírásait. Ha az igényelt hitel összege meghaladja az ingatlan értékének meghatározott százalékát, akkor további ingatlan is elfogadható fedezetként. Önerő mértéke: Ingatlanvásárlásnál min. 30 %, mely lehet készpénz, vagy további ingatlanfedezet. Építésnél a költségvetés min. 30 %-a, mely lehet elvégzett munka, építési anyag, készpénz, vagy további ingatlan. Törlesztés módja: A Takarékszövetkezetnél vezetett lakossági bankszámláról a hitel törlesztés levonására adott állandó felhatalmazással, havi egyenletes törlesztéssel. A hitel biztosítékául olyan ingatlan fogadható el, amely per-, teher- és igénymentes, tulajdonjoga rendezett, a Takarékszövetkezet jelzálogjoga az ingatlan nyilvántartásba első ranghelyre bejegyezhető. Az ingatlan piaci értékét a Takarékszövetkezet által elfogadott hivatalos értékbecslő határozza meg. Az értékbecslés költségét az ügyfél viseli, az harmadik félnek fizetendő. 4
A hitelfolyósítás feltételei: a fedezetként felajánlott ingatlan tulajdoni lapjára a Takarékszövetkezet jelzálogjogának bejegyeztetése az ingatlanra teljes körű vagyonbiztosítás megkötése, a biztosító igazolása a Takarékszövetkezet kedvezményezetti jogának előjegyezéséről a kölcsön és jelzálogszerződés közjegyzői okiratba foglalása. A folyósítás módja: Ingatlanvásárlásnál egy összegben az eladónak az adásvételi szerződésben megnevezett számlájára - építés, bővítés, korszerűsítés esetén: szakaszosan, a Takarékszövetkezet műszaki ellenőre által meghatározott készültségi foknak megfelelően. A készültségi fok megállapításának költsége a hitelfelvevőt terheli. A hiteltermékekkel kapcsolatos további információkat a Pilisvörösvár és Vidéke Takarékszövetkezet honlapján (www.pilistak.hu), valamint a Magyar Nemzeti Bank honlapján találhat (www.mnb.hu). 4.3. A hitelkamat módosításának gyakorisága, feltételei és eljárási szabályai A fogyasztónak minősülő Ügyfél számára hátrányosan kizárólag a szerződésben megállapított hitelkamat, kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, feltéve hogy a Fhtv. törvény ezt lehetővé teszi, és a felek ezt a szerződésben kifejezetten kikötötték. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, az Ügyfél számára hátrányosan nem módosítható. Ha a szerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a Takarékszövetkezetnek ezt a szerződéses kötelezettsége részeként az Ügyfél javára érvényesíteni kell. Az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével kell megállapítani. Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású szerződés esetén a referenciakamatláb mértékét a szerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani. A Takarékszövetkezet a hitel (kölcsön) futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperiódusok lejárta után a kamatfelárat legfeljebb a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett 5
kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. Az éves ügyleti kamat referencia kamatból és kamatfelárból áll. A referencia kamat a 3 havi BUBOR. Az éves ügyleti kamat mértéke a három hónapos BUBOR változásának hatására naptári negyedévenként, minden naptári negyedév első napján automatikusan változik. Az automatikus kamatváltozás során az új kamat a kamatváltozást megelőző hónap utolsó munkanapját megelőzően két nappal érvényes BUBOR mérték figyelembevételével kerül meghatározásra. A kamatfelár mértéke változtatható. A kamatfelár változása szerződés szerinti fizetési kötelezettség teljesítésének elmaradása esetén: Az aktuális kamatfelár 1,0%-kal növekszik abban az esetben, ha az Adós egy havi törlesztő részlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, és/vagy az Adós a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött, a Takarékszövetkezetre engedményezett vagyonbiztosítást a pénzügyi szolgáltató postai úton történő értesítése ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti. A fizetési elmaradások teljesítésének igazolását követően 120 nappal a Takarékszövetkezet a 1,0%-kal megemelt kamatfelárat 1,0%-kal visszacsökkenti, amennyiben ezen időszak alatt nem keletkezik egyik kötelezettség esetében sem 30 napot elérő fizetési késedelem. A kamatfelár változása A kamatváltozási-mutató emelkedése esetén a Takarékszövetkezet egyoldalú döntés alapján minden esetben jogosult a kamatfelár mértékét a mutató változás szerint lehetséges mértéknél kisebb mértékben emelni, vagy változatlanul hagyni. Ha a Takarékszövetkezet a kamatmódosítás során a kamatfelár-változtatási mutató által lehetővé tett mértéknél kedvezőbb kamatfelárat alkalmazott, a későbbi kamatperiódusokban a kamatfelár mértéke tekintetében adott kedvezményt - annak erejéig - a csökkentendő kamatfelár mértékébe betudhatja. A felek az alkalmazni kívánt kamatfelár-változtatási mutatót, referenciakamatlábat a szerződésben határozzák meg és az - ideértve annak bármely összetevőjét is - a kamatperiódust követően sem módosítható egyoldalúan. Abban az esetben azonban, ha a kamatfelár-változtatási mutató vagy referencia-kamatláb a kialakítását meghatározó körülményekben bekövetkezett lényeges változás miatt a rendeltetésére alkalmatlanná vált, a Magyar Nemzeti Bank azt a honlapjáról törli és egyidejűleg megjelöli az azt helyettesítő kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat. 6
4.4. Az ügyfél által a szerződéskötéskor ismert feltételek alapján fizetendő teljes összeg 4.5. Az ügyfél által fizetendő törlesztőrészletek összege, a törlesztőrészletek száma, és a törlesztés gyakorisága 4.6. A fizetési számlához kapcsolódó jutalékok, díjak és költségről vagy egyéb fizetési kötelezettségek 4.7. A hitelhez (kölcsönhöz) kapcsolódó hitelkamaton kívüli egyéb ellenszolgáltatások (díj, jutalék, költség, stb.) és módosításuk feltételei A Takarékszövetkezet a kamaton kívül a fogyasztónak minősülő ügyfél terhére csak olyan költséget állapíthat meg és módosíthat - annak növekedésével arányosan az ügyfél számára hátrányosan, amelyet a szerződésben tételesen meghatározott, és amely költség a szerződés megkötése, módosítása és az ügyféllel való kapcsolattartás során közvetlenül az ügyfél érdekében, harmadik személy szolgáltatásával összefüggésben az ügyfélre áthárítható módon merült fel. A Takarékszövetkezet a kamaton kívül díj fizetését - ide nem értve a kölcsön folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint az ügyfél általi előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségei fejében a Fhtv. szerint megállapítható díjat - a szerződésben tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, a szerződés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köthet ki, és e díjat legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével emelheti. A Takarékszövetkezet a költséget annak felmerülésekor, a díjat pedig évente egy alkalommal, április 1. napjával hatályos időponttal módosíthatja. 4.8. Közjegyzői díj A várható közjegyzői díj összege jellemezően mintegy 40.000,- Ft. 7
4.9. Járulékos szolgáltatások, amelyek a szerződés megkötéséhez szükségesek Ingatlanra teljes körű vagyonbiztosítási szerződés megkötése szükséges. 4.10. Szükséges biztosítékok A hitel biztosítékául olyan ingatlan fogadható el, amely per-, teher- és igénymentes, tulajdonjoga rendezett, a Takarékszövetkezet jelzálogjoga az ingatlan nyilvántartásba első ranghelyre bejegyezhető. Az ingatlan piaci értékét a Takarékszövetkezet által elfogadott hivatalos értékbecslő határozza meg. Az értékbecslés költségét az ügyfél viseli. 4.11. Előtörlesztés és annak költségei Az ügyfél a szerződés hatálya alatt bármikor jogosult előtörlesztéssel élni. 4.12. Tájékoztatás hitelreferencia-szolgáltatás eredményéről Amennyiben a Takarékszövetkezet a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevétele alapján az ügyféllel nem kíván szerződést kötni, az ügyfelet a hitelreferenciaszolgáltatás igénybevétele során történő adatátadás eredményéről és a hitelreferencia-szolgáltatás jellemzőiről haladéktalanul és díjmentesen tájékoztatja, kivéve, ha a tájékoztatási kötelezettség teljesítését törvény vagy az Európai Unió általános hatályú, közvetlenül alkalmazandó jogi aktusa kizárja. 4.13. Törlesztőrészletek megfizetésének hatása a fennálló tartozás összegére A részletek megfizetése automatikusan eredményezi a hitel teljes összegének visszafizetését. 4.14. Törlesztő részletek rendszeres jövedelemhez viszonyított arányának változása 4.15. Egyéb mellékletek Túlzott eladósodottság kockázatairól szóló MNB tájékoztató. 8
5. Ügyféltájékoztató aláírása Az ügyfél az ügyféltájékoztató aláírásával igazolja, hogy az ügyféltájékoztatót és annak mellékleteit kézhez vette és a fogyasztói hitelről szóló 2009. évi CLXII. tv. 5-7. szerinti tájékoztatást megkapta. A jelen tájékoztató nem minősül ajánlattételnek, kötelezettségvállalásnak a Pilisvörösvár és Vidéke Takarékszövetkezet részéről. Pilisvörösvár, 2015... Ügyfél aláírása 9