Hitelezési Üzletszabályzat

Átírás

1 BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet 2/2015. számú elnöki utasítás Hitelezési Üzletszabályzat Hatályos: június 15.

2 TARTALOMJEGYZÉK BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet Bevezető rendelkezések Alapfogalmak a fogyasztónak nyújtott hitelek vonatkozásában Az Üzletszabályzat hatálya, a Takarékszövetkezet és az Ügyfél jogviszonyát rendező előírások Az Üzletszabályzat nyilvánossága és az Üzletszabályzat Ügyfél által történő elfogadása Az Üzletszabályzat módosítása A hitelszerződést megelőző tájékoztatás, a hitelkérelem benyújtása A hitelszerződést megelőző tájékoztatás A hitelkérelem benyújtása A hitelkérelem elbírálása A szerződés megkötése, a szerződés formai és tartalmi követelményei A kölcsön folyósítása Biztosítéknyújtás Biztosítékok típusa Biztosítékok érvényesítése Fizetések, törlesztés, késedelem, előtörlesztés Kamatok, díjak, költségek A teljes hiteldíj és a teljes hiteldíj mutató (THM) Forintban nyújtott hitel-és kölcsönügyletek típusai Lakossági ügyfelek részére nyújtott kölcsönök Vállalkozások és önkormányzatok részére nyújtott kölcsönök Deviza alapú kölcsönszerződések A szerződés módosítása Ellenőrzés, értesítés, kapcsolattartás Ellenőrzés Együttműködési és tájékoztatási kötelezettségek és szabályok Fogyasztó Ügyfél tájékoztatása Kézbesítési szabályok Az Ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti Szerződés megszűnése, megszüntetése Az adós halála A Takarékszövetkezet információszolgáltatási kötelezettsége és információadási joga a Központi Hitelinformációs Rendszerrel szemben (a továbbiakban: KHR) Általános szabályok A KHR-be történő adatátadás és a KHR-ben történő adatkezelés szabályai Ügyfélvédelem Kifogás és peres eljárás szabályai A központi hitelinformációs rendszerben nyilvántartható adatok Jogviták rendezése, alkalmazandó jog Záró rendelkezések Hatályos: március 21. 2

3 1. Bevezető rendelkezések A BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet (továbbiakban: Takarékszövetkezet), székhely: 3441 Mezőkeresztes, Dózsa Gy. u.37. cégjegyzékszám: adószám: telefon: 49/ tkszmker@t-online.hu honlap: az Általános Üzletszabályzatában és jelen Üzletszabályzatban meghatározott feltételek megléte és a vonatkozó Hirdetményekben rögzített kamatok és díjak elfogadása/megfizetése esetén az Ügyfél írásbeli kérelmére, a Takarékszövetkezet egyedi döntése alapján, meghatározott típusú hitelt/kölcsönt (továbbiakban: kölcsön) nyújt, egyéb hitelműveleteket végez az Ügyfél részére a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CCXXXVII. törvény, valamint az Állami Pénz- és Tőkepiaci Felügyelet december 16- án kelt 815/1997/F. számú engedélye alapján. A jelen üzletszabályzat (a továbbiakban: Üzletszabályzat) a BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet (a továbbiakban: Takarékszövetkezet) által nyújtott, a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CCXXXVII. törvényben (a továbbiakban: Hitelintézeti Törvény/Hpt.) meghatározott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások általános szerződési feltételeit tartalmazza. A Takarékszövetkezet tiszteletben tartva a évi LXXVIII. törvénnyel ( fair bankokról szóló törvény) módosított, a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló évi CLXII. törvényben előírtakat, különös gondossággal kíséri figyelemmel a fogyasztónak minősülő Ügyfelekre vonatkozó speciális előírások folyamatos megtartását. A Takarékszövetkezet kölcsönszerződésben arra vállalhat kötelezettséget, hogy az Ügyfél rendelkezésére tartott összeg erejéig az egyes kölcsönszerződésekben meghatározott feltételek szerint kölcsönt folyósít, követelést vásárol, bankgaranciát, készfizető kezességet vállal. A kiemelt közvetítő útján és a saját jogon folytatott záloghitelezési tevékenységre a közvetítőkkel megkötött, Felügyelet által jóváhagyott megbízási szerződésben, a Záloghitelezési Üzletszabályzatban és a záloghitelezési ügykezelési szabályzatban foglaltak az irányadóak. A Takarékszövetkezet forint alapú kölcsönt nyújt, amelynek során a kölcsönszerződés alapján pénzösszeget bocsát az adós rendelkezésére. A kölcsön összegét az adós a szerződésben megállapított időpontban járulékokkal együtt- köteles visszafizetni. Kölcsönt, garanciát, egyéb banki kötelezettségvállalást csak kérelemre egyedi bírálat alapján jelen Üzletszabályzatban, az Általános Üzletszabályzatban, illetve a megkötendő egyedi szerződésben rögzített előfeltételek fennállása esetén nyújt a Takarékszövetkezet. A kölcsönt igénybevevő és a Takarékszövetkezet közötti hitelviszony írásbeli szerződés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket az Ügyfél (adós) és a Hatályos: március 21. 3

4 Takarékszövetkezet jogait, kötelezettségeit, valamint a szerződést biztosító mellékkötelezettségeket. Az Ügyfél, aki a kölcsönigény elbírálásához szükséges tényt vagy adatot nem a valóságnak megfelelően közöl vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, a mindenkor hatályos polgári és büntető jogi jogszabályok és az Általános Üzletszabályzat rendelkezéseinek megfelelő felelősséggel tartozik. A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél és egyéb személyes kötelezettek, valamint az igényelt és felvett kölcsön adatait nyilvántartani, tárolni és kezelni. A Takarékszövetkezet jogosult az igénylő által közölt adatok felülvizsgálatára, ellenőrzésére. A kölcsön folyósításának feltétele a felajánlott és a Takarékszövetkezet által elfogadott fedezetek rendelkezésre állásának hitelt érdemlő igazolása, valamint a szerződés hatályossá válása. Amennyiben az Ügyfél a kölcsönt és járulékait a megjelölt határidőben a szerződésben meghatározottak szerint nem fizeti vissza, a Takarékszövetkezet jogosult lejárt követelése erejéig beszámítási jogával élve az Ügyfél rendelkezése nélkül az Ügyfél bármely nála vezetett, nem meghatározott célra elkülönítetten kezelt bankszámláját, vagy az Ügyfélnek a Takarékszövetkezettel szembeni egyéb esedékessé vált pénzkövetelését megterhelni, (beleértve a lekötött betéteket azok lejáratakor), vagy más Takarékszövetkezetnél vezetett bankszámlájával szemben beszedési megbízást benyújtani az erre vonatkozó külön felhatalmazó levél alapján. A Takarékszövetkezet a kölcsönszerződést és a kölcsönügyletre vonatkozó egyéb szerződést a Ptk. 6:387. -ban, illetőleg a szerződésben/általános Szerződési Feltételekben (ÁSZF) meghatározott esetben jogosult azonnali hatállyal felmondani. Ha a szerződés nem zárja ki, az Ügyfél a tartozás teljes összege és a Hirdetmény szerinti egyéb költségek megfizetése mellett jogosult a kölcsönszerződést, vagy a kölcsönügyletre vonatkozó egyéb szerződést bármely időpontban azonnali hatállyal felmondani. A Takarékszövetkezet előzetes írásbeli beleegyezése nélkül az Ügyfél nem ruházhatja át, és nem engedményezheti a szerződés alapján őt megillető jogokat. A Takarékszövetkezet az Ügyfél egyidejű értesítése mellett részben vagy egészben bármikor átruházhatja és engedményezheti azokat a jogokat és kötelezettségeket, amelyek őt a szerződés alapján megilletik. Az Általános Üzletszabályzat és jelen Üzletszabályzat az ügyfélforgalom lebonyolítására szolgáló helyiségekben kifüggesztésre és a Takarékszövetkezet honlapján közzétételre kerülnek. Jelen Üzletszabályzat a Polgári Törvénykönyv (Ptk.), a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CCXXXVII. törvény (Hpt.), a fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló évi CLXII. törvény, az egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések rendezéséről szóló évi LXXVII. törvény, és a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a Hatályos: március 21. 4

5 hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009.(XII.30.) Korm. rendelet jogszabályok rendelkezései figyelembevételével készült. A Takarékszövetkezet a lakossági hitelezésre vonatkozó tevékenysége során az egyoldalú szerződésmódosítás alkalmazásakor aláveti magát a) az egyértelmű és érthető megfogalmazás elvének: a szerződéses kikötés tartalma a fogyasztó számára világos és érthető legyen; b) a tételes meghatározás elvének: az egyoldalú szerződésmódosítás feltételei tételesen meghatározottak, vagyis azok ok-listába foglaltak, amely nem példálózó jellegű felsorolást tartalmaz; c) az objektivitás elvének: az egyoldalú módosítás feltételei objektív jellegűek, vagyis a Takarékszövetkezetnek nem áll módjában a feltétel bekövetkeztét előidézni, abban közrehatni, a módosításra okot adó változás mértékét befolyásolni; d) a ténylegesség és arányosság elvének: az ok-listában meghatározott körülmények ténylegesen és a körülmények változásának mértékében hatnak a kamatra, költségre illetve díjra; e) az átláthatóság elvének: a fogyasztó előre láthatja, hogy milyen feltételek teljesülése esetén és milyen mértékben kerülhet sor további terhek rá történő áthárítására; f) a felmondhatóság elvének: a szerződésmódosítás bekövetkezése esetére biztosított a fogyasztó számára a felmondás joga ; g) a szimmetria elvének: a Takarékszövetkezet a fogyasztó javára bekövetkező feltételváltozás hatását is érvényesíti a fogyasztó javára 1.1. Alapfogalmak a fogyasztónak nyújtott hitelek vonatkozásában adós: az az Ügyfél, aki/amely hitel,- vagy kölcsönszerződést vagy hitelkeretszerződést köt, mely szerződés alapján a Takarékszövetkezet a szerződésben meghatározott pénzösszeget az ügyfél rendelkezésére bocsátja, és aki/ amely ezen összeget és annak járulékait a Szerződés szerint visszafizetni köteles. deviza alapú hitel: jelenti a devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott és forintban törlesztett hitel- vagy kölcsönszerződés vagy pénzügyi lízingszerződést. devizahitel-szerződés: jelenti a deviza alapúnak nem minősülő deviza hitel-, vagy kölcsönszerződést, vagy pénzügyi lízingszerződést (azaz devizában nyilvántartott és devizában törlesztett hitel- vagy kölcsönszerződés) előtörlesztés: jelenti a Hitelszerződés alapján fennálló tartozás teljesítési idő előtt történő teljes vagy részleges teljesítését. felek: megjelölés jelenti az Ügyfelet és a Takarékszövetkezetet együttesen. felügyelet, Felügyeleti hatóság, Magyar Nemzeti Bank: jelenti a Magyar Nemzeti Bankot, melynek székhelye: 1054 Budapest, Szabadság tér 8 9. Fhtv.: jelenti a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló évi CLXII. törvényt. fix kamatláb: azt a szerződésben meghatározott mértékű hitelkamatlábat, amely a kölcsön teljes futamidejére rögzítésre kerül és a teljes futamidő alatt változatlan marad. fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés: olyan hitelszerződés, amellyel a Takarékszövetkezet a fogyasztó fizetési számlájának egyenlegét meghaladó összeget bocsát a Fogyasztó rendelkezésére, fogyasztási kölcsön: jelenti mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott hiteleket (áruhitelek) és a Fogyasztó részére nyújtott Hatályos: március 21. 5

6 felhasználási célhoz nem kötött kölcsönt. fogyasztó: jelenti az önálló foglalkozása és gazdasági tevékenysége körén kívül eljáró természetes személyt. fogyasztó ügyfél: jelenti a Fogyasztónak minősülő Ügyfelet. hirdetmény: jelenti a Takarékszövetkezeti kirendeltségekben (a Takarékszövetkezet ügyfélforgalom előtt nyitva álló helyiségeiben) kifüggesztett, és jogszabályban meghatározott módon, valamint a Takarékszövetkezet honlapján közzétett tájékoztatót, amely a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az Ügyfelet terhelő egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, a teljes hiteldíj mutatót (THM) tartalmazza. A mindenkor hatályos Hirdetmény a Takarékszövetkezet Üzletszabályzatának elválaszthatatlan részét képezi. hitel: a hitelszerződés alapján nyújtott szolgáltatás, hitelezhetőségi limit: a Takarékszövetkezet belső szabályzata alapján forintban meghatározott maximális havi hiteltörlesztési képességet kifejező összeg; hitelintézet: jelenti a BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezetet. (székhely: 3441 Mezőkeresztes, Dózsa Gy. u. 37.; cégjegyzékszám: ; tevékenységi engedély száma: 815/1997/F.). hitelkamat: jelenti a fogyasztó által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeget. hitelképesség-vizsgálat: jelenti a Fogyasztó törlesztési kötelezettségeinek várható teljesítésére vonatkozó kilátás előzetes felmérését. hitelszerződés: jelenti a Magyar Köztársaság Polgári Törvénykönyvéről szóló évi V. törvényben (a továbbiakban: Polgári törvénykönyv) meghatározott hitelszerződést és kölcsönszerződést, valamint eltérő rendelkezés hiányában pénzügyi lízing szerződést, ide nem értve az olyan szerződést, amely alapján folyamatos szolgáltatásnyújtás vagy azonos termék azonos mennyiségben történő értékesítése ellenében a Fogyasztó részletfizetést teljesít. hitel teljes összege: a hitelnek a hitelszerződésben meghatározott teljes összege vagy felső összeghatára, hiteltúllépés: fizetési számlához kapcsolódó olyan hitel, amelyet a Takarékszövetkezet a hitelkeret-szerződés szerinti összegét meghaladó összegben, vagy ilyen szerződés hiányában bocsát a Fogyasztó rendelkezésére, hitel teljes díja: a Takarékszövetkezet által ismert minden olyan - a teljes hiteldíj mutató számításánál a külön jogszabály szerint figyelembe veendő - ellenszolgáltatás, amelyet a Fogyasztó a hitelszerződés kapcsán megfizet, honlap: jelenti a Takarékszövetkezet című weboldalát, jelzáloghitel: a Hpt.-ben ilyenként meghatározott fogalom, a fogyasztó részére ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújtott hitel, jelzáloghitel-szerződés: jelenti a Takarékszövetkezet és a Fogyasztó Ügyfél között megkötött olyan Hitelszerződést, mely alapján a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfél részére ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve a különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújt hitelt. kamatváltoztatási mutató: jelenti a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó, az üzleti kockázat körén kívül álló, a Takarékszövetkezet által nem befolyásolható, tőle független, valamint általa el nem hárítható körülményekben bekövetkező változást objektív módon kifejező, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számára hozzáférhető Hatályos: március 21. 6

7 viszonyszámot, amely alkalmazása esetén a hitelszerződésben kerül meghatározásra. A Takarékszövetkezet csak olyan Kamat-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően honlapján közzétett. ( kapcsolódó szolgáltatás: jelenti a Fogyasztó részére a Hitelszerződéshez kapcsolódóan nyújtott szolgáltatás(oka)t. kamatfelár: jelenti a referencia-kamatlábon felül a hitelkamat részeként fizetendő kamatot, a hitelkamat és a referenciakamat különbségeként meghatározott kamatrészt, amely éves százalékban kifejezett értéke az Ügyféllel való megállapodás alapján, egyedi (kockázati) döntéssel kerül a Takarékszövetkezet által meghatározásra. kamatfelár-változtatási mutató: jelenti a kamatfelár módosításának alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutatót amely alkalmazása esetén a hitelszerződésben kerül meghatározásra. A Takarékszövetkezet csak olyan Kamatfelár-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően honlapján közzétett. ( kamatforduló: a következő kamatperiódusra referencia-kamat alkalmazása esetén kamatfelár-periódusra érvényes kamat rögzítésének napját jelenti. A 3 évet meghaladó futamidejű Hitelszerződések esetén új kamatperiódusban, kamatfelárperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértéke a kamatperiódus, kamatfelárperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével kerül megállapításra. kamatperiódus: a Hitelszerződésben meghatározott olyan időszak, amely alatt a kamat mértékét a Takarékszövetkezet nem jogosult egyoldalúan megváltoztatni. (A kamatperiódus nem egyezik meg a kamatfizetés gyakoriságával.) Az első kamatperiódus Kölcsönszerződés esetében a Kölcsön folyósítása napján, Hitelkeret Szerződés esetében a Hitelkeret megnyílásának napján kezdődik, és a Szerződésben meghatározott első kamatperiódus utolsó napjáig tart. Minden további kamatperiódus az előző kamatperiódus utolsó napját követő első napon kezdődik és az adott kamatperiódus utolsó napján, illetve az utolsó kamatperiódus esetében a Kölcsön lejáratának napján végződik. Külön eltérő rendelkezés hiányában a kamatperiódus kifejezés vonatkozik a Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén a kamatfelárperiódusra is. keretszerződés: jelenti a Hitelintézet és az Ügyfél között az olyan Pénzforgalmi Szolgáltatás nyújtására létrejött megállapodást, amely egy adott időszakra vonatkozóan határozza meg az azon alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési műveletek lényeges feltételeit, ideértve a fizetési számla megnyitását is. késedelmi kamat: jelenti azt a hitelszerződésben és/vagy a Hirdetményben meghatározott mértékű kamatot, melyet az Ügyfél az általa az esedékességkor a Takarékszövetkezetnek meg nem fizetett összeg után köteles a késedelem idejére fizetni. A Fogyasztó Ügyfél késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a Takarékszövetkezet legfeljebb olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel a Fogyasztó Ügyfél szemben, amely nem haladja meg a Hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződés típusa tekintetében az Fhtv.-ben meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. központi hitelinformációs rendszer (KHR): jelenti azt a zárt rendszerű adatbázist, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók biztonságának érdekében. Hatályos: március 21. 7

8 lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződés: jelenti ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve a különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett megkötött olyan hitel-, illetőleg kölcsönszerződést, a) amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása, vagy b) amelynek igazolt célja az a) pontban meghatározott célokra nyújtott kölcsön kiváltása és ennek összege kizárólag a hitelnyújtók közötti árfolyamkülönbség miatt, valamint az eredeti hiteltartozás lezárásához és az új hitel folyósításához kapcsolódó igazolt díjakkal és költségekkel haladhatja meg az eredeti hiteltartozás kiváltásakor fennálló összeget; pénzforgalmi szolgáltatás: a. a fizetési számlára történő készpénzbefizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, b. a fizetési számláról történő készpénzkifizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, c. a fizetési műveletek fizetési számlák közötti teljesítése, d. a c) pontban meghatározott szolgáltatás, ha a fizetési művelet teljesítése a pénzforgalmi szolgáltatást igénybe vevő Ügyfél rendelkezésére álló hitelkeretéből történik, e. a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz - ide nem értve a csekk és az elektronikus pénzeszköz - kibocsátása, f. a készpénzátutalás, g. az olyan fizetési művelet teljesítése, ahol a fizető fél távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz segítségével adja meg a fizetési megbízást, és ahol a fizetési művelet a távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz üzemeltetőjénél történik, aki kizárólag közvetítőként jár el az ügyfele és az ügyfele részére árut szállító vagy szolgáltatást nyújtó harmadik személy között. referencia-kamatláb: bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára hozzáférhető, szerződésben meghatározott mindenkori kamatláb, amelynek mértékére a Takarékszövetkezetnek nincs ráhatása. Referenciakamatlábhoz kötött kamatozású ügylet esetén a Takarékszövetkezet a referenciakamatláb mértékét a Hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként (referencia-kamatláb periódus), a referencia-kamatláb periódus fordulónapját megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítja. A referenciakamat változása automatikus változásnak minősül, vagyis nem egyoldalú szerződésmódosítás. A referencia-kamatlábhoz kötött ügyleti kamat esetén a Takarékszövetkezet rendszeresen a honlapján és fiókjaiban kifüggesztve tájékoztatja ügyfeleit a referencia-kamatláb változásáról. rögzített hitelkamat: jelenti a Hitelszerződésben annak megkötésekor meghatározott, a Hitelszerződés teljes futamidejére vonatkozó egy, vagy a futamidő részeire vonatkozó több, százalékos mérték használatával meghatározott hitelkamatot; a hitelkamat kizárólag arra az időszakra tekinthető rögzítettnek, amelyre vonatkozóan a Hitelszerződésben a százalékos mértéke meghatározásra került. szerződés: jelenti a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között a Takarékszövetkezet által nyújtandó pénzügyi, illetve kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra megkötött egyedi szerződést, beleértve a Keretszerződést is, biztosíték nyújtására vonatkozó Hatályos: március 21. 8

9 szerződéseket, ezek valamennyi mellékletével, a Hirdetménnyel és a jelen Üzletszabályzattal továbbá az Üzletszabályzat mellékletét képező Általános Szerződési Feltételekkel együtt. tartós adathordozó: olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetővé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelő ideig történő tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történő megjelenítését. teljes hiteldíj mutató: jelenti azt a belső megtérülési rátát, amely mellett a Fogyasztó által teljesítendő kötelezettségek jelenértéke (törlesztés és díjak) éves százalékban kifejezve megegyezik a hitelező által folyósított hitelösszeggel. A THM számításánál a Takarékszövetkezet az arra vonatkozó külön jogszabályban 1 meghatározottak szerint az általa ismert minden olyan ellenszolgáltatást figyelembe vesz, amelyet a Fogyasztó a Hitelszerződés kapcsán megfizet. THM maximum: A Takarékszövetkezet részéről az Adósnak nyújtott kölcsön jogszabályban meghatározott módon számított THM mértéke nem haladhatja meg az adott hiteltermék típusra előírt maximális nagyságot (THM plafont). A THM maximum az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat mértékének és a jogszabályban százalékpontban meghatározott mértéknek összege. ügyfél: alatt értendő az a természetes, valamint jogi személy, akinek/amelynek a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatban meghatározott pénzügy és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások valamelyikét nyújtja, illetve annak nyújtása érdekében kérelemmel fordul a Takarékszövetkezethez. Ügyfélnek minősül továbbá az a személy (szervezet) is, aki/amely az Üzletszabályzatban megjelölt jogügylet teljesítésének biztosítékaként a Takarékszövetkezetnek fedezetet nyújt. ügyleti év: az első ügyleti év a szerződés kötéstől az adott év december 31-ig tart, a további ügyleti évek a naptári évnek felelnek meg. ügyleti kamat: A Hitelszerződésben megállapodott mértékű hitelkamat, amely a teljes futamidő alatt fix, vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatként, vagy referencia-kamatlábhoz kötött kamatként kerül meghatározásra a Takarékszövetkezet által. Referencia kamatlábhoz kötött kamat esetében az adott ügyletre alkalmazott érvényes Referencia-kamatláb és az egyedileg meghatározott a teljes futamidő alatt fix, vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített Kamatfelár összege alkotja az Ügyleti kamatot. A Hitelszerződésben a Takarékszövetkezet a szerződéskötés napja szerinti tárgyhóra, vagy az első Kamatperiódusra Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén az első referenciakamatláb periódusra érvényes Ügyleti kamat mértéket tünteti fel, melytől a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti Ügyleti Kamat mértéke eltérhet. Az Ügyleti Kamatot a Takarékszövetkezet a folyósított kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az első kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelőző nap. Az utolsó kamatfizetés a kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Ügyfél a kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, az Ügyleti Kamat a kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Takarékszövetkezet az Ügyleti Kamatot a tényleges visszafizetés napját megelőző napig számítja fel. változó hitelkamat: minden olyan kamat, ami nem minősül rögzített hitelkamatnak. végtörlesztés: jelenti az Ügyfél egy adott Szerződése alapján fennálló valamennyi tartozásának egyösszegű előtörlesztését. 1 A THM számítására a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet az irányadó Hatályos: március 21. 9

10 Az Üzletszabályzat, az Általános Szerződési Feltételek, a Takarékszövetkezet Hirdetménye, Kondíciós Listája, valamint a Szerződés alatt - eltérő rendelkezés hiányában - azok Szerződés aláírásakor hatályos szövege, illetve azok a Takarékszövetkezett általi egyoldalú, illetve a Felek általi kétoldalú módosítása alapján mindenkor hatályos szövege értendő Az Üzletszabályzat hatálya, a Takarékszövetkezet és az Ügyfél jogviszonyát rendező előírások Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni jogszabály kötelező erejű rendelkezése vagy a Felek eltérő tartalmú szerződéses kikötése hiányában a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti valamennyi szerződéses jogviszonyra. A Felek közötti jogviszony tartalmát elsősorban a Felek által megkötött Szerződés határozza meg. A Felek jogviszonyára - a Szerződés eltérő rendelkezése hiányában a jelen Üzletszabályzatban és mellékleteiben foglalt Általános Szerződési Feltételek rendelkezéseit is alkalmazni kell. Amennyiben a Szerződés és az Üzletszabályzat, illetve annak mellékletei egymásnak ellentmondó előírásokat tartalmaznak, a Szerződésben foglalt szabályok az irányadók. Az Üzletszabályzat és az Általános Szerződési Feltételek rendelkezéseinek eltérése esetén Általános Szerződési Feltételekben foglalt szabályok az irányadók. Amennyiben valamely kérdésről sem a Szerződés, sem a jelen Üzletszabályzat és annak mellékletei nem rendelkeznek, azokra a Takarékszövetkezeti törvény, a pénzforgalomra, valamint a Felek által létesített jogviszonyra vonatkozó mindenkor hatályos jogszabályok, így különösen a Magyar Köztársaság Polgári Törvénykönyvéről szóló évi V. törvény (a továbbiakban: Polgári törvénykönyv) rendelkezései az irányadóak. A Takarékszövetkezet általa nyújtott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások nyújtása során a mindenkor aktuális verzió szerinti nemzetközi szerződéseket, szabályokat, szokványokat alkalmazza. Az Üzletszabályzat és a Szerződés rendelkezéseit a szerződéses jogviszony megszűnése után is, a még el nem számolt kölcsönös követelések rendezéséig alkalmazni kell Az Üzletszabályzat nyilvánossága és az Üzletszabályzat Ügyfél által történő elfogadása Az Üzletszabályzat nyilvános, azt bárki megtekintheti és megismerheti. A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatot, illetve annak módosítását a Takarékszövetkezet székhelyén, illetve valamennyi, az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségben és a Takarékszövetkezettel megbízási szerződéses jogviszonyban álló közvetítők ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, könnyen hozzáférhető helyen teszi közzé. Az Üzletszabályzat megtalálható továbbá a Takarékszövetkezet Honlapján. Az Ügyfél kérésére a Takarékszövetkezet díjtalanul az Ügyfél rendelkezésére bocsátja az Üzletszabályzat egy példányát. Az Ügyfél a Szerződés aláírásával tudomásul veszi és elfogadja az Üzletszabályzatban meghatározott feltételeket Az Üzletszabályzat módosítása Hatályos: március

11 Az egyoldalú módosításra vonatkozó általános szabályok Az Üzletszabályzatot a Takarékszövetkezet a Szerződés Takarékszövetkezet általi egyoldalú módosítására vonatkozó feltételek fennállása esetén jogosult egyoldalúan módosítani. A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzat módosításáról az Ügyfeleket az egyoldalú szerződésmódosításra irányadó szabályok szerint értesíti. A Takarékszövetkezet nem jogosult a Szerződést egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani új díj vagy költség bevezetésével. A Takarékszövetkezet nem jogosult továbbá az egyes kamat, díj, vagy költségelemek Szerződésben meghatározott számítási módját egyoldalúan, az Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. A nem Fogyasztó Ügyfél számára kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt a Takarékszövetkezet csak akkor módosíthat egyoldalúan, a nem Fogyasztó Ügyfél számára kedvezőtlenül, ha a Szerződés ezt a Takarékszövetkezet számára külön pontban egyértelműen meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetővé teszi. A Szerződés kamatot, díjat érintő a nem Fogyasztó Ügyfél számára kedvezőtlen módosítását a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelőzően, Hirdetményben közzé kell tenni, elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon, elektronikus úton is elérhetővé kell tenni. Az Ügyfél Hirdetményben történő tájékoztatása során a Takarékszövetkezet biztosítja, hogy megállapítható legyen, melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik. A Takarékszövetkezet a tájékoztatás során megadja a módosítás okait is. A Takarékszövetkezet a Szerződést az Ügyfél számára nem kedvezőtlenül módosíthatja. Az Ügyfél számára nem kedvezőtlen egyoldalú szerződésmódosítást a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzata vagy az Általános Szerződési Feltételek módosításával is végrehajthatja, ebben az esetben az Üzletszabályzat vagy az Általános Szerződési Feltételek vonatkozó rendelkezése válik a Szerződés részévé. A Takarékszövetkezet ezen, Ügyfél számára nem kedvezőtlen módosítást amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik, legkésőbb annak hatálybalépését megelőző banki munkanapon, Hirdetményben teszi közzé Fogyasztónak minősülő Ügyfél esetén a Szerződés egyoldalú módosításra irányadó szabályok A Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerződésben kizárólag a hitelkamatot, kamatfelárat, díjat, költséget jogosult egyoldalúan, a Fogyasztó Ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani. Ha a Fogyasztó Ügyfél Hitelszerződésében meghatározott kamatperiódus lejárta után a kamat, illetve a kamatfelár mértéke az újabb kamatperiódusban a Fogyasztó Ügyfélre hátrányosan változik, a Fogyasztó Ügyfél a Hitelszerződés költség- és díjmentes felmondására jogosult. A felmondást a Fogyasztó Ügyfélnek a kamatperiódus lejártát megelőző 60 nappal kell közölnie a Takarékszövetkezettel, és annak érvényességéhez az is szükséges, hogy a Fogyasztó Ügyfél a fennálló tartozását legkésőbb a kamatperiódus utolsó napján a Takarékszövetkezet részére teljesítse. A hitelkártyához vagy fizetési számlához kapcsolódó Hitelszerződés feltételeinek egyoldalú Hatályos: március

12 módosítása esetén a Fogyasztó Ügyfél a szerződést 30 napos határidővel költség- és díjmentesen akkor is felmondhatja, ha a szerződést határozott időre kötötték. A felmondás akkor érvényes, ha a fogyasztó a felvett hitelösszeget és annak a visszafizetés időpontjáig felszámítható szerződés szerinti hitelkamatait a felmondási határidő leteltéig a Takarékszövetkezetnek visszafizeti. Ha a Fogyasztó Ügyfél a felmondás jogával a határidőn belül nem él és a fennálló tartozást annak járulékaival együtt a Takarékszövetkezet részére nem fizeti vissza, a módosítás a Fogyasztó Ügyfél részéről elfogadottnak tekintendő. Ha a Hitelszerződés egyoldalú módosításának alapjául szolgáló feltételek a hitelkamat, a kamatfelár, a költség vagy a díj csökkentését teszik lehetővé, a Takarékszövetkezet ezt a szerződéses kötelezettsége részeként a Fogyasztó Ügyfél javára érvényesíti. Az új kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelár-változtatási mutató figyelembevételével állapítja meg a Takarékszövetkezet. Az egyoldalú módosításáról annak hatálybalépését megelőzően legalább 60 nappal, a hitel kamatfeltételeinek módosítása esetén a kamatperiódus lejáratát megelőző legalább 90 nappal kell értesíteni a Fogyasztó Ügyfelet. A hitelkártya-szerződéshez és a fizetési számlához kapcsolódó hitel kivételével a legfeljebb 3 éves futamidejű hitel annak teljes futamidejére a Hitelszerződésben meghatározott fix kamatozással, vagy a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és fix kamatfelárral nyújtható, és e hitel kamatfeltételei a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányosan egyoldalúan nem módosíthatók. A hitelkártya-szerződéshez és a fizetési számlához kapcsolódó hitel kivételével a 3 évet meghaladó futamidejű hitel a szerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett referencia-kamatlábhoz kötött változó kamatozással és annak teljes futamidejére vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatfelárral, vagy legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamattal, vagy fix kamatozással nyújtható. Ilyen hitel esetében a hitel utolsó kamatperiódusának időtartama 3 évnél rövidebb is lehet. Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású Hitelszerződés esetén a referencia-kamatláb mértékét a Hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként (referencia-kamatláb periódus) a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítja a Takarékszövetkezet. A Takarékszövetkezet a hitel futamideje alatt legfeljebb öt alkalommal az egyes kamatperiódusok lejárta után a hitelkamatot legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató, a kamatfelárat legfeljebb a Hitelszerződésben meghatározott, a Magyar Nemzeti Bank honlapján közzétett kamatfelár-változtatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja. Ha a Takarékszövetkezet az ilyen kamatmódosítás során a kamatváltoztatási, illetve a kamatfelárváltoztatási mutató által lehetővé tett mértéknél kedvezőbb hitelkamatot, illetve kamatfelárat alkalmazott, a későbbi kamatperiódusokban a kamat, illetve a kamatfelár mértéke tekintetében adott kedvezményt annak erejéig a csökkentendő kamat, illetve kamatfelár mértékébe betudhatja. Hatályos: március

13 A Takarékszövetkezet az alkalmazni kívánt kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat a Hitelszerződésben meghatározza, és az ideértve annak bármely összetevőjét is a kamatperiódust követően sem módosítható egyoldalúan. Abban az esetben azonban, ha a kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutató vagy referenciakamatláb a kialakítását meghatározó körülményekben bekövetkezett lényeges változás miatt a rendeltetésére alkalmatlanná vált, a Magyar Nemzeti Bank azt a honlapjáról törli és egyidejűleg megjelöli az azt helyettesítő kamatváltoztatási, kamatfelár-változtatási mutatót vagy referencia-kamatlábat. A Takarékszövetkezet a kamaton kívül a fogyasztó terhére csak olyan költséget állapíthat meg és módosíthat annak növekedésével arányosan a Fogyasztó Ügyfél számára hátrányosan, amelyet a szerződésben tételesen meghatározott, és amely költség a szerződés megkötése, módosítása és a Fogyasztó Ügyféllel való kapcsolattartás során közvetlenül a Fogyasztó Ügyfél érdekében, harmadik személy szolgáltatásával összefüggésben a Fogyasztó Ügyfélre áthárítható módon merült fel. A Takarékszövetkezet a kamaton kívül díj fizetését ide nem értve a hitel folyósításához, a hitelkeret rendelkezésre tartásához, valamint a fogyasztó általi előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó költségei fejében e törvény szerint megállapítható díjat a Hitelszerződésben tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, a szerződés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köthet ki, és e díjat legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével emelheti. A Takarékszövetkezet a költséget annak felmerülésekor, a díjat pedig évente egy alkalommal, április 1. napjával hatályos időponttal módosíthatja. A Takarékszövetkezet nyilvántartja és Honlapján elérhetővé teszi a kamat kiszámításához általa felhasznált referencia-kamatláb, kamatváltoztatási és kamatfelár-változtatási mutatók korábbi adatait, valamint alkalmazásának időszakát Szerződés módosítása a Szerződő Felek közös megegyezésével A szerződő felek a kölcsönszerződést egybehangzó akaratnyilatkozattal bármikor módosíthatják. A Szerződés és annak mellékletei csak a Szerződő Felek közös megegyezésével, írásban módosíthatók. Bármely, a Szerződést, vagy annak mellékleteit érintő - az Ügyfél által kezdeményezett - módosítás esetén a Hitelintézet az Ügyfél felé módosítási díjat számít fel, melynek mértékét a Hirdetmény tartalmazza, s amelyet az Ügyfél a módosítás hatálybalépését megelőzően köteles a Hitelintézet részére megfizetni. A Keretszerződés módosítását a papíron vagy más tartós adathordozón, a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább két hónappal kezdeményezheti. A Keretszerződés módosításának fenti kezdeményezése esetén a módosítást az Ügyfél részéről akkor lehet elfogadottnak tekinteni, ha annak hatálybalépése előtt az Ügyfél a nem tájékoztatta arról, hogy a módosítást nem fogadja el. A módosítás hatálybalépése előtti napig Hatályos: március

14 az Ügyfél jogosult a Keretszerződés azonnali, díj-, költség-, és egyéb fizetésikötelezettségmentesen felmondani. 2. A hitelszerződést megelőző tájékoztatás, a hitelkérelem benyújtása 2.1. A hitelszerződést megelőző tájékoztatás A különböző hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása alapján történő, a hitelszerződés megkötése tekintetében megalapozott fogyasztói döntéshozatal érdekében, azt megelőzően, hogy a fogyasztót bármilyen hitelszerződés (ide értve a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretet is) vagy ajánlat kötné, kellő időben papíron vagy más tartós adathordozón - a fogyasztó által megadott információk alapján a Takarékszövetkezet a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény vonatkozó rendelkezéseiben meghatározott adatokról, a törvény rendelkezéseiben foglaltak szerint megfelelő formanyomtatvány(ok) kitöltésével - tájékoztatja a fogyasztót. A Takarékszövetkezet az általa kötött hitelszerződések és jelzáloghitel-szerződések termékcsoportonként legjellemzőbb mintaszövegét a fogyasztók előzetes tájékozódása érdekében az internetes honlapján teszi hozzáférhetővé, illetve a jelzáloghitel-szerződések kivételével a fogyasztó kérésére a hitelszerződés tervezetének egy példányát díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen rendelkezésére kell bocsátani, ha a Takarékszövetkezet a fogyasztóval szerződést kíván kötni. Jelzáloghitel esetén a szerződés tervezetét a Takarékszövetkezet a fogyasztó kérése nélkül is legalább hét nappal a szerződéskötést megelőzően rendelkezésére bocsátja. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló évi CLXII. tv. a tájékoztatási kötelezettséggel valamint ha ahhoz a kezesnek, illetve a zálogkötelezettnek lényeges jogi érdeke fűződik az előtörlesztéssel kapcsolatos rendelkezéseit a hitelszerződéshez kapcsolódó fogyasztói kezességi szerződés és fogyasztói zálogszerződés esetén is alkalmazni kell, külön jogszabály rendelkezései szerint. A jelzáloghitelre a fentiektől foglaltaktól eltérően az alábbi rendelkezések alkalmazandóak: Jelzáloghitel igénylése esetén azt megelőzően, hogy a fogyasztót bármilyen hitelszerződés vagy ajánlat kötné, a Takarékszövetkezet kellő időben papíron vagy más tartós adathordozón - a fogyasztó által megadott információk alapján (annak érdekében, hogy a hiteligénylő össze tudja hasonlítani a különböző ajánlatokat) az alábbi tájékoztatást kötelező nyújtani a fogyasztónak: a) általános tájékoztatás a Takarékszövetkezet által kínált jelzáloghitelről a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény vonatkozó mellékletében meghatározott tartalommal, b) személyre szóló tájékoztatást a törvény vonatkozó mellékletében meghatározott formanyomtatvány kitöltésével. A Takarékszövetkezet a b) pontban meghatározott tájékoztatást a fogyasztó által meghatározott hitelcélhoz igazodva (konkrét hitelösszegre és futamidőre) a hitelbírálat elvégzését megelőzően átadja. A jelzáloghitelt igénylő fogyasztót a Takarékszövetkezet tájékoztatja a jelen pontban meghatározott tájékoztatókkal kapcsolatos kérdésekben illetékes szervezetről (kirendeltség illetékes hitelügyintézője) a név és telefonszám megadásával. Hatályos: március

15 Mind jelzáloghitel szerződés, mind egyéb hitelszerződések esetén alkalmazandó szabályok: Tájékoztatása során a Takarékszövetkezet a fogyasztónak egyértelmű és tömör felvilágosítást ad annak érdekében, a fogyasztó felmérje, hogy a hitel megfelel-e igényeinek és pénzügyi teljesítőképességének. A felvilágosítás a törvény előírásai szerint kiterjed a hitel fő jellemzőire, a hitel a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire, ideértve a késedelmi kamatra, a hitel felmondására és a biztosítékok érvényesítésére vonatkozó tájékoztatást. A fogyasztó a hitelszerződést megelőző tájékoztatást tartalmazó formanyomtatvány másolatán aláírásával igazolja annak átvételét és azt, hogy a fenti felvilágosítást megkapta A hitelkérelem benyújtása Az Ügyfél kérelmét a Takarékszövetkezet által készített, az igényelt hitelművelet típusának megfelelő formanyomtatványon nyújtja be a Takarékszövetkezetnek. Az Ügyfél köteles a hitelkérelem mellékleteként benyújtani a Takarékszövetkezet által kért minden dokumentációt, engedélyt, igazolást, szerződést. A Takarékszövetkezet a kérelemben és az ahhoz csatolt mellékletekben közölt adatok, körülmények figyelembevételével dönt a kölcsön engedélyezéséről, vagy a kérelem elutasításáról. A hitelkérelemben, illetve annak mellékleteiben az Ügyfél ismerteti a Takarékszövetkezettel a vagyoni helyzetére, fizetőképességére, a hiteligény felmerülését kiváltó indokokra, továbbá gazdasági és pénzügyi helyzetének korábbi és várható alakulására vonatkozó adatokat, illetve minden olyan körülményt (pl. pénzügyi terv, piaci lehetőségek, fejlesztési célkitűzések, stb.), amelyek ismeretére a kölcsön összegének, az egyéb szerződéses feltételeknek, valamint a visszafizetés biztonságának megállapításához a Takarékszövetkezetnek szüksége van. A hitelkérelem benyújtásakor az Ügyfélnek tájékoztatást kell adnia fennálló tartozásairól és lehetővé kell tennie az általa szolgáltatott adatok ellenőrizhetőségét. Az Ügyfél hitelképességét a Takarékszövetkezet a szerződéses kapcsolat fennállása alatt is folyamatosan figyelemmel kíséri. A hitelképesség előzetes és folyamatos megítéléséhez a Takarékszövetkezet felhasználja a részére rendszeresen rendelkezésre bocsátott számszerű és egyéb információkat, a számlavezetésből nyerhető adatokat, a hitelkérelmet és annak mellékleteit, illetve a helyszíni szemlén nyert tapasztalatait és az Ügyféllel már korábban kialakított üzleti kapcsolata során szerzett ismereteit. A fogyasztóval kötött hitelszerződés vagy ajánlat megkötése előtt a Takarékszövetkezet kellő időben köteles papíron, vagy más adathordozón tájékoztatni a fogyasztót a jogszabályban foglalt tartalommal. A hitelbírálat ellenértékét az Ügyfél köteles a folyósítás időpontjában, elutasítás esetén 5 munkanapon belül a Hirdetményben meghatározott mértékben megfizetni. A Takarékszövetkezet nem felel a kölcsönigény visszautasítása miatt keletkezett károkért. A hitelkérelmet vállalkozó Ügyfél cégszerű aláírásával, természetes személy Ügyfél a személyi azonosságát igazoló okiratban meghatározottak szerint köteles aláírni. Vállalkozó ügyfél köteles csatolni a nyilvántartását vezető hatóság által kiállított, nyilvántartását igazoló Hatályos: március

16 okiratot és a képviseletére jogosult személy közjegyző által készített aláírási címpéldányát, vagy ügyvéd által készített aláírásmintáját. A Takarékszövetkezet a hitelkérelmet elutasítja, a szerződéskötést megtagadja, ha az Ügyfél a hitelkérelem elbírálásához szükséges tényt, adatot nem a valóságnak megfelelően közöl vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, illetve az okirat ellenőrzéséhez nem járul hozzá. A kölcsönigénylés befogadása a Takarékszövetkezet részéről nem jelent kötelezettséget a szerződés megkötésére, a kölcsön folyósítására, csupán az érdemi kölcsönbírálat lefolytatásának elvállalását jelenti. A befogadásra alkalmatlan, hiányos hitelkérelmet a hiányosságok ismertetésével - a Takarékszövetkezet az Ügyfél részére visszaadja/visszaküldi, mivel csak pontosan kitöltött hitelkérelem fogadható be. Ha a hitelkérelem elbírálásához a benyújtottakon kívül egyéb adatok megadása, dokumentumok benyújtása szükséges, a Takarékszövetkezet az Ügyfelet határidő megadása mellett hiánypótlásra szólítja fel. Amennyiben az Ügyfél a hiányosságot a megjelölt határidőn belül nem pótolta a Takarékszövetkezet jogosult a hitelkérelmet elutasítani. A Takarékszövetkezet nem felel a hitelkérelem nem megfelelő benyújtásából, illetve a hiánypótlás elmulasztásából származó károkért. Amennyiben a hiteligény elbírásához szükségesnek tartja, a Takarékszövetkezet helyszíni vizsgálatot végezhet. A helyszíni vizsgálat során az Ügyfél köteles biztosítani, hogy a Takarékszövetkezet a hitel elbírálásához szükséges adatokat megismerje, az iratokba betekintsen, azokról másolatot kérjen/készítsen, illetve a biztosítékul felajánlott zálogtárgyat megtekintse, az ingatlanba bemenjen. 3. A hitelkérelem elbírálása A szerződés megkötése előtt a Takarékszövetkezet megvizsgálja az Ügyfél hitelképességét, fizetőképességét, a felajánlott biztosítékok fedezeti értékét és érvényesíthetőségét, valamint minden egyéb olyan körülményt, amely a Takarékszövetkezet megítélése szerint a döntés szempontjából lényeges. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet által kért valamennyi dokumentumot és információt köteles a Takarékszövetkezet által megkívánt formában és tartalommal a Takarékszövetkezet részére átadni. A Takarékszövetkezet a jóváhagyásában az Ügyfél által igényeltnél alacsonyabb összeget, illetve eltérő feltételeket is megállapíthat. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy a Takarékszövetkezet saját maga állapítja meg az általa kínált szolgáltatások nyújtásának feltételeit. Ha az Ügyfél a Takarékszövetkezet által meghatározott követelményeknek nem felel meg, a Takarékszövetkezet a szolgáltatás nyújtását megtagadhatja. A Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességét, a biztosíték(ok) fedezeti értékét és érvényesíthetőségét, valamint az egyéb körülményeket a szerződés időtartama alatt bármikor újra megvizsgálhatja. E célból az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezet által meghatározott adatokat, iratokat a Takarékszövetkezet felhívásában megjelölt határidőre átadni. Hatályos: március

17 A Takarékszövetkezet a hitelbírálat során a Központi Hitelinformációs Rendszerből (KHR) származó adatokat is jogosult felhasználni. A KHR rendszerbe történő adatátadás szabályait az Általános Üzletszabályzat tartalmazza. Az Ügyfél által rendelkezésre bocsátott okiratok, információk, adatok valódiságát a Takarékszövetkezet jogosult minden lehetséges eszközzel és módon, az irányadó jogszabályok és a rendeltetésszerű joggyakorlás keretei között ellenőrizni, szükség esetén azok ismételt rendelkezésre bocsátását kérni. A Takarékszövetkezet az Ügyfelet a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló évi CXXXVI. törvény rendelkezéseinek megfelelően átvilágítja. Az Ügyfél visszavonhatatlanul felhatalmazza a Takarékszövetkezetet, hogy az ellenőrzés keretében az Ügyfél azonosításához/átvilágításához szükséges adatokat, az azok forrását jelentő személyek, szervek megkeresése útján ellenőrizze. Ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességét az átadott adatok és információk, az elvégzett adós- és fedezetminősítés alapján megfelelőnek ítéli, dönt az Ügyfél adott szolgáltatásra vonatkozó kérelmének jóváhagyásáról, ellenkező esetben pedig a hitelkérelmet írásban elutasítja. Az Ügyfél hitelképességét a Takarékszövetkezet általánosságban akkor tekinti megfelelőnek, ha a szerződéskötést megelőzően meggyőződött arról, hogy az Ügyfél életvitele és gazdálkodása, vagyoni helyzete, jövedelme megfelelő, vállalkozása jövedelmező, termékeit, szolgáltatásait fizetőképes piacon értékesíti, fizetési kötelezettségeinek rendben eleget tesz és e körülményeket figyelembe véve várható gazdasági eredményei, valamint az általa nyújtott biztosítékok valószínűsíthetik a hitelcél megvalósulását, illetőleg a kölcsön és járulékai biztonságos megtérülését. Az egyedi hitelbírálat során a Takarékszövetkezet azt vizsgálja, hogy a kölcsönigénylő milyen összegű havi törlesztő részlet fizetésére képes illetve, hogy az igényelt kölcsön futamideje alatt jövedelmi és egyéb vagyoni viszonyait tekintve milyen változás várható. Vizsgálja tovább az igénylő korábbi, más célra felvett kölcsöneinek visszafizetésével, valamint a Takarékszövetkezettel fennálló, illetve fennállt egyéb jogviszonyaival kapcsolatos tapasztalatokat is. A Takarékszövetkezet nem nyújthat hitelt kizárólag a hitelkockázati fedezet figyelembevételével, a természetes személy hitelképességét, illetve hitelezhetőségét minden egyes hitelbírálatkor meg kell vizsgálnia. A hitelképesség, illetve hitelezhetőség vizsgálatának belső szabályzat szerint a természetes személy vagy a természetes személy háztartása jövedelmi helyzetén és az ez alapján meghatározott hitelezhetőségi limiten kell alapulnia. A Takarékszövetkezet a kölcsönkérelmet az elbíráláskor hatályban lévő, a Hpt. és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány- és PM rendeletek, valamint a felügyeleti szerv ajánlásai, továbbá ezeken túl fogyasztónak minősülő Ügyfelek tekintetében a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló évi CLXII. törvény és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány- ill. egyéb rendeletek [különösen a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009. (XII. 30.) Korm.rendelet, valamint a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló 32/2014.(IX.10.) MNB. rendelet] és a Takarékszövetkezetnek a hitelezésre, az Hatályos: március

18 ügyfélminősítésre, kockázatvállalásra és fedezetértékelésre vonatkozó belső előírásai szerint bírálja el és engedélyezi. Az elbírálás során a Takarékszövetkezet minden rendelkezésére álló eszközzel elősegíti a felelős fogyasztói döntéshozatalt. Ennek érdekében a Takarékszövetkezet a fogyasztó rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat. A fogyasztó részére adandó felvilágosításnak ki kell terjednie a hiteltermék legfontosabb jellemzőire, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására és a fizetés elmulasztásának következményeire. A fogyasztói hitelszerződések termékcsoportonkénti jellegzetes mintaszövegeit a Takarékszövetkezet a honlapján közzéteszi. A Takarékszövetkezet biztosítja, hogy a Magyar Nemzeti Bank (Felügyelet) által a honlapján közzétett, a túlzott eladósodottság kockázatairól szóló tájékoztatót a hiteligénylő természetes személyek a hitelképesség vizsgálatát megelőzően kézhez kapják. A Takarékszövetkezet Hitellimitszámítási Szabályzatában rögzíti: a) a hitelezhetőségi vizsgálat alanyi körét, amely a természetes személyre, illetve a természetes személy háztartására terjedhet ki; b) az egyes hiteltípusoknál a hitelezhetőségi limit kiszámítása szempontjából figyelembe vehető jövedelmi tételeket és azok igazolásának módját; c) a Takarékszövetkezet által megkívánt igazolások meghatározását, illetve a nyilatkozat tartalmát a természetes személy más hitelnyújtóval szemben fennálló egyéb hiteleiről; d) a természetes személy meglévő hitelei beszámításának technikáját a hitelezhetőségi limit kiszámításakor; e) a hitelezhetőségi limit kiszámításának módszerét az egyes hiteltípusoknál. A Takarékszövetkezet a hitelezhetőségi limit meghatározásakor figyelembe veszi a természetes személy összes ismert hiteltartozását, amely a Takarékszövetkezettel vagy más hitelnyújtóval szemben áll fenn A Takarékszövetkezet köteles a hitelezés körében a hitelnyújtótól elvárható körültekintéssel eljárni annak érdekében, hogy a természetes személy pénzügyi helyzetét feltárja. A hitelkérelem elbírálásról a Takarékszövetkezet az Ügyfelet írásban értesíti, amennyiben a Takarékszövetkezet a hitelkérelmet elutasította. Az eljáró kirendeltségvezető/ügyintéző szóban tájékoztatja az Ügyfelet, ha a döntésre jogosult a hitelkérelmet a kérelemben foglalt feltételekkel egyező, vagy attól eltérő feltételekkel fogadta el, illetve engedélyezte. A Takarékszövetkezet döntését nem köteles indokolni. A Takarékszövetkezet kizárja a felelősségét a hitelkérelem el nem fogadásából, illetve a hitelkérelemtől eltérő döntésből származó károkért. Amennyiben a hitelkérelem elutasításra kerül az Ügyfél visszakérheti a Takarékszövetkezethez benyújtott eredeti iratokat. 4. A szerződés megkötése, a szerződés formai és tartalmi követelményei A Takarékszövetkezet biztosítja annak lehetőségét, hogy az Ügyfél a szerződés aláírása előtt megismerhesse a kölcsönszerződés, a biztosítéki szerződések, az egyéb kapcsolódó Hatályos: március

19 szerződések, nyilatkozatok tervezetét, a szerződéskötés várható költségeit, a teljes futamidőre számított jutalékokat és teljes hiteldíj mutatót. A szerződés tervezetét a Takarékszövetkezet készíti el és az Ügyfél rendelkezésére bocsátja. Amennyiben az Ügyfél a Takarékszövetkezet által készített szerződéstervezet tartalmát vitatja, szerződéskötésre nem kerül sor. A kölcsönszerződés a felek akaratának kölcsönös és egybehangzó kifejezésével akkor jön létre, ha a szerződést mind a Takarékszövetkezet, mind a kötelezettek aláírták, illetőleg a szerződés hatálya az abban meghatározott felfüggesztő feltétel bekövetkeztével beáll. A szerződést vállalkozó Ügyfél cégszerű aláírásával, természetes személy Ügyfél a személyi azonosságát igazoló okiratban meghatározottak szerint köteles aláírni. A Takarékszövetkezet a kölcsönszerződés egy eredeti példányát az Ügyfél részére köteles kiadni. Amennyiben az Ügyfél mozgásában korlátozott és aláírás miatt megjelenni nem tud, közokiratba foglalt meghatalmazással a szerződéskötésben érintett Ügyfelek bármelyikét, vagy harmadik személyt meghatalmazhat a szerződés megkötésében való közreműködésre (képviselet), illetve a szerződés aláírására. A Takarékszövetkezet jogosult a szerződéskötés feltételéül előírni, hogy az Ügyfél a Takarékszövetkezetnél bankszámlát nyisson és pénzforgalmát ezen a számlán bonyolítsa. A Takarékszövetkezet előírhatja a kölcsönszerződés, valamint az ahhoz kapcsolódó, a szerződést biztosító mellékkötelezettségekre vonatkozó szerződések közjegyzői okiratba foglalását, illetve a teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt szerződés alapján közokiratba foglalt egyoldalú tartozáselismerő nyilatkozat tételét. A hitelszerződés egyértelműen és tömören tartalmazza: 1. a hitel típusát, 2. a szerződő felek nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét), 3. a hitelközvetítő nevét (cégnevét) és levelezési címét (székhelyét), 4. a hitel futamidejét, 5. a hitel teljes összegét és lehívásának feltételeit, 6. termék értékesítésére vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás megnevezését és készpénzárát, 7. a hitelkamatot és a hitelkamat feltételeit, esetlegesen a vonatkozó referencia-kamatlábat, valamint a hitelkamat módosításának gyakoriságát, feltételeit és eljárási szabályait, 8. a teljes hiteldíj mutatót a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével, 9. a fogyasztó által fizetendő teljes összeget, 10. a fogyasztó által fizetendő törlesztőrészletek összegét, számát, és a törlesztés gyakoriságát, esetlegesen a törlesztőrészleteknek a különböző hitelkamatú tartozásra történő elszámolásának sorrendjét, 11. határozott időtartamra vonatkozó tőketörlesztés esetén a fogyasztó arra vonatkozó jogát, hogy a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a hitelszerződés fennállása alatt jogosult megkapni, 12. ha a fogyasztó a tőke törlesztésétől elkülönítetten köteles megfizetni a hitelkamatot és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, költséget, jutalékot -, ennek gyakoriságát, feltételeit és összegét, Hatályos: március

20 13. a fizetési számlához vagy a készpénz-helyettesítő fizetési eszközhöz kapcsolódó valamennyi jutalékot, díjat, költséget vagy egyéb fizetési kötelezettséget, kivéve, ha a fizetési számla fenntartása nem kötelező, 14. a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve díjat, jutalékot és költséget - és módosításuk feltételeit, 15. a késedelmi kamatot vagy az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, 16. a fizetés elmulasztásának következményeit, 17. adott esetben a közjegyzői díjra vonatkozó fizetési kötelezettséget, 18. adott esetben a biztosítékok és a biztosítás meghatározását, 19. az elállási (felmondási) jogot, illetve annak fenn nem állását, azon időszakot, amely alatt az elállási jog fennáll, az elállási (felmondási) jog gyakorlásának feltételeit, módját és jogkövetkezményeit, 20. az előtörlesztéshez való jogot, gyakorlásának módját, az előtörlesztés esetleges költségeinek fennállását és azok számítási módját, 21. a hitelszerződésre vonatkozó felmondási jogot és annak következményeit, 22. rendelkezésre áll-e a fogyasztó számára a szerződésből eredő jogviták peren kívüli rendezésére olyan lehetőség, amelynek a Takarékszövetkezet aláveti magát, valamint 23. a felügyeleti hatóság nevét és székhelyét. Fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés egyértelműen és tömören tartalmazza: a.) a fenti 1-5. pontban, 7-8.pontban foglaltakat, b.) a hitel teljes díját a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, c.) olyan fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret esetén, amely alapján nyújtott kölcsönt a hitelező felszólítására kell visszafizetni, a hitelező jogát, hogy bármikor jogosult a hitel teljes összegének visszafizetését követelni, d.) az elállási jog gyakorlásának feltételeit, módját és jogkövetkezményeit, valamint e.) a hitelkeret szerződés megkötését követően felmerülő, a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatást - ideértve a díjat, jutalékot, költséget -, és ezek módosításának feltételeit. Ha a fent meghatározott tartalmi kellék hiánya a szerződés létrejöttét nem érinti, a Takarékszövetkezet a szerződésszegéssel okozott károkért való felelősség szabályai szerint köteles megtéríteni a fogyasztónak a kellékhiányból eredő kárát. A szerződés semmisségére azonban csak a fogyasztó érdekében lehet hivatkozni. A hitelszerződés egy példányát a Takarékszövetkezet a fogyasztónak átadja. Jelzáloghitel esetén a Takarékszövetkezet évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. Hitelkamat és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot és költséget - a fogyasztó számára kedvezőtlen módosítása esetén a Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelőzően köteles tájékoztatni a fogyasztót papíron vagy más tartós adathordozón a módosítás tényéről, a fizetési kötelezettség új mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. A feltételek egyoldalú módosítása esetén, mely a hitelkártya-szerződésekre is vonatkozik, a fogyasztó a szerződést Hatályos: március