Gépjármű finanszírozással kapcsolatos szabályozási stratégia elemei

Átírás

1 Gépjármű finanszírozással kapcsolatos szabályozási stratégia elemei Gépjármű finanszírozás változásai április 14. Dr. Farkas Ádám Elnök Pénzügy Szervezetek Állami Felügyelete

2 Érintett jogszabályok 1. A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló évi CLXII. törvény 2. A hitelintézetekről té t és a pénzügyi vállalkozásokról lk á k szóló évi CXII. törvény módosítása 3. A körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló 361/2009. (XII. 30.) Korm. rendelet et 2

3 Stratégiai célok Fogyasztók emelt szintű tájékoztatása, fogyasztói tudatosság erősítése, EU jogharmonizáció Fogyasztók számára á korábbiakhoz kh képest erősebb ő jogok biztosítása (előtörlesztés, elállás) Pénzügyi szolgáltatás közvetítésének újraszabályozása, felelősségi viszonyok tisztázása, tá ása, szakmai a ismeretek ete követelménye, díj szabályozás Felelős hitelezés gyakorlatának erősítése, hitelezhetőségi vizsgálat és limit, deviza alapú hitelezés korlátai, futamidő korlátozás 3

4 A fogyasztónak nyújtott hitelről 2008/48 EU direktíva implementálása Részben március 1-én, részben június 11-én lép hatályba Fogyasztónak nyújtott pénzügyi lízingre is alkalmazni kell, törlesztőrészlet alatt lízingdíjat kell érteni Minimum követelmények: Kereskedelmi kommunikáció tartalma Hitelszerződést megelőző tájékoztatás (törvény melléklete szerinti sztenderd tájékoztató) Hitelszerződés formája és tartalma 4

5 A fogyasztónak nyújtott hitelről (2.) Elállási jog: a fogyasztó a szerződéstől 14 napon belül elállhat, az elállás egyben a harmadik fél által nyújtott szolgáltatás (pl. biztosítás) felbontását is jelenti Előtörlesztés (minden esetben élhet vele a fogyasztó, díj maximalizálás) THM rendelet: et nem csak azok a költség elemek e e tartoznak bele a THM-be, amit a hitelfolyósítónak fizetnek (pl. hitelközvetítői díj, biztosítási díj, ha az ismert a szerződés megkötésének időpontjában) 5

6 Hitelintézeti törvény változásai Pénzügyi szolgáltatás közvetítése: Egységes szabályozás igénye, de ez a mögöttes EU direktívák miatt teljesen nem valósítható meg (biztosításközvetítőkre, tőkepiaci közvetítőkre van direktíva,,pénzpiaci p közvetítőkre nincs) Függő és független közvetítő (függő közvetítőért a megbízó felel, függetlenért maga a közvetítő) Nyilvántartásba N á á b vétel és engedélyezés é Szakmai képzés és vizsgáztatás, szakmai tudás igénye 6

7 Hitelintézeti törvény változásai (2.) Alügynöki hálózatnak csak egy szintje lehetséges, hosszú közvetítői láncolatok kialakulásának elkerülése érdekében Díj maximalizálás, speratív jutalékra ösztönzés a hosszú távú termékeknél, ügyfél megtartás fontossága, portfolió minőség Alsóbb szintű jogszabályok (független közvetítői felelősségbiztosításról, lő hatósági vizsga és szakmai képzés, közvetítői díj) 7

8 Körültekintő lakossági hitelezés Pénzügyi lízingre is alkalmazni kell Hitelezhetőségi limit devizanemekben (forint 100%, euró 80%, más devizanem 60%) Jövedelmi helyzetet figyelembe kell venni, számításba vehető tételek A szabályozás a pénzügyi lízingre kevésbé szigorú korlátokat tartalmaz, mint a hitelezésre Gépjárművásárláshoz nyújtott forinthitel esetén a kitettség vállaláskori értéke nem haladhatja meg a gépjármű piaci értékének 75%-át, pénzügyi lízing esetén 80%-át 8

9 Körültekintő lakossági hitelezés (2.) Gépjárművásárláshoz nyújtott euró alapú hitel és euróhitel esetén a kitettség vállaláskori értéke nem haladhatja meg a gépjármű piaci értékének 60%-át, pénzügyi lízing esetén 65%-át. Gépjárművásárláshoz nyújtott a (2) bekezdéstől eltérő pénznemben meghatározott devizahitel esetén a kitettség vállaláskori értéke nem haladhatja meg a gépjármű ű piaci i értékének éké k 45%-át, pénzügyi lízing esetén 50%-át. A gépjárművásárláshoz nyújtott hitelek szerződéskötéskori futamideje nem lehet több, mint 84 hónap. 9