KONFERENCIA A LAKOSSÁGI PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁSOK EGYES KÉRDÉSEIRŐL Budapest, 2007. május 22-23. A teljes listás hitelinformációs rendszer szerepe a hitelbírálatban, kapcsolata a központi hitelinformációs rendszerrel Dr. AUER KATALIN VEZETŐ JOGTANÁCSOS MAGYAR BANKSZÖVETSÉG 1
A teljes listás rendszer szerepe A teljes listás rendszerben a hitelt kérelmező ügyfél minden érvényben levő hitelszerződése, (korábbi lezárt hitelszerződése) együtt szerepel. Megállapítható az ügyfél adósságterhe a teljes törlesztési összeg, a felvett hitelek futamideje, havi törlesztési összeg. Megállapítható, hogy a következő hosszabb-rövidebb időszakban az ügyfél rendszeres jövedelme az életviteli kötöttségeket is figyelembe véve megengedi-e újabb hitel felvételét. - megmutatja a fizetőképes ügyfélkört - megmutatja azokat az adósokat, akik túlvállalják magukat, akik kicentizik az adósságterhet Prevenciós hatás: a negatív listás rendszer az adós jövőbeni hitelképességéről nem nyújt információt. Fizetési késedelem esetén a hitelvisszafizetési készségre ad negatív információt. 2
Ügyfél - fizetési késedelmének lehetséges okai = túlzott eladósodás = rendkívüli élethelyzet = felelőtlen, gondatlan adós magatartás = szándékos visszaélés 3
Mit nem mutat meg? statikus állapot a jövőt nem tudhatjuk. A teljes listás rendszer nem váltja fel a jelenleg működő negatív listás nyilvántartást, hanem azt kiegészíti a két rendszer együtt teljesebb képet ad. (Csak egységes rendszerben célszerű működtetni a negatív és teljes listás rendszer.) kockázat csökkentő szerepe van a negatív listán szereplők helyzetét is pontosabban mutatja a negatív listán szereplők egy része újra hitelezhetővé válik. 4
Szerepe a hitelbírálatnál áruvásárlási hitel személyi hitel lakásvásárlási, építési hitel Hatása: fegyelmező erővel bír az ügyfelekre kevésbé járható út, hogy több banktól felvett hitelek révén eladósodjanak (gazdaság kifehérítése) pontosabb hitelvisszafizetés, jó minősítés jövőbeni értéke. 5
Egyszerűbb hitelbírálat (kevesebb dokumentum, gyorsabb döntés) Kockázatalapú árazás a jó ügyfelek kedvezőbb feltételekkel kaphatnak hitelt (A hitelképességre vonatkozó információk hiányát a hitelezők vagy a fedezetalapú finanszírozással vagy a kockázati felár növelésével kompenzálják a hitelezési kockázat csökkentése érdekében.) 6
A teljes listás adósnyilvántartó rendszer helye, szabályozása A TLA-nak a központi hitelinformációs rendszeren belül, annak egyik alrendszereként kellene működni. Előnyök: Szabályozás: a KH Rt a PSZÁF felügyeli, pénzügyi intézmény működteti, közvetett banki tulajdon kedvező működési tapasztalatok nincs költségvetési terhe, nem állami feladat a Hpt KHR-re vonatkozó fejezete kibővítésével, átdolgozásával 7
A Hpt. 2006. I. 1-től hatályos XX/A fejezete alapvetően bevált, az ügyfél-tájékoztatásra, jogorvoslatra vonatkozó rendelkezések megfelelők. A meglevő értékeket megőrizni Integritás Informatikai biztonság Adatvédelmi, ügyfélvédelmi szabályok konzekvens betartása. Garanciális rendelkezések: célhoz kötött felhasználás Marketing célú felhasználás tilalma 8
Az új rendszer arra a rendező elvre épülne, hogy az ügyfél az információs rendelkezési jogát a KHR-ből történő adatszolgáltatás engedélyezésével, vagy megtiltásával gyakorolja. A törvény írná elő az adatoknak a KHR-ben történő rögzítését, de a KHR-ben kezelt adatokat csak az ügyfél előzetes hozzájárulásával lehet kiadni a banknak. Más célra adat nem szolgáltatható ki. 9
Adatvédelmi, ügyfélvédelmi szabályok konzekvens betartása Új intézmény: Ügyfélvédelmi Konzultációs Tanács (PSZÁF mellett) Javaslattevő, konzultatív testület, nem panaszfórum, de a civil szervezetek is részt vennének benne. Vizsgálja a KHR működését, az ügyféljogok érvényesülését Jelentést készít, javaslatot tesz. 10
Köszönöm a figyelmet! Elérhetőség: auer@bankszovetseg.hu 11