apró betűk helyett K&H otthon-korszerűsítő hitel ingatlanfedezettel Gyakran találkozunk olyan levelekkel és hirdetésekkel, amelyek csak az adott termék vagy szolgáltatás előnyeit, legjobb tulajdonságait emelik ki. A termék megvásárlásának vagy a szolgáltatás igénybevételének lehetnek olyan feltételei is, amelyek ugyan olvashatóak a termékleírásban, de nem szembetűnőek, esetleg csak nehezen érthetőek. Ebben a kiadványunkban a leggyakrabban feltett kérdéseket emeltük ki, ezzel szeretnénk az Ön segítségére lenni: felhívjuk figyelmét a fontos részletekre, feltételekre, és az esetleges kockázatokra is. amit a K&H otthon-korszerűsítő hitel ingatlan fedezettel konstrukcióról tudni érdemes Amennyiben a közeljövőben lakásfelújítást, korszerűsítést tervez, esetleg lecserélné a beépített bútorokat otthonában vagy új kerítést építene, az új K&H otthon-korszerűsítő hitel a legjobb választás az ön számára, melyet otthon korszerűsítéshez és lakás modernizációhoz kapcsolódó hitelcélok finanszírozására nyújtunk a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél kedvezőbb kamatozással. (THM: 6,4-11,9%) a K&H otthon-korszerűsítő hitel főbb előnyei igényelje induló díj nélkül: ha nem szeretne kezdeti banki díjakat fizetni válassza csak kamattal lakáshitelünket, mely konstrukció esetében nincsenek kezdeti banki díjak/költségek: nincs értékbecslési díj (az első alkalommal, egy ingatlanra vonatkozóan) nincs szerződéskötési díj nincs tulajdoni lap lekérdezési díj (maximum 2 db, egy ingatlanra vonatkozóan) nincs térképmásolat lekérdezési díj (ha le lehet tölteni a Takarnet rendszerből, maximum 1 db, és csak egy ingatlan esetében) induló díjjal: azon ügyfeleink számára, akik az alacsonyabb kamatot részesítik előnyben, induló díjas konstrukciónkat ajánljuk a havi törlesztőrészletben is csak a tőketörlesztést és a kamatot kell fizetnie, a futamidő végéig - a normál törlesztéshez kapcsolódó - egyéb havi költséggel nem kell számolnia referencia kamathoz kötött kamatláb egyszerű és könnyen átlátható hitelkonstrukció A hitelfelvételkor Önnek nem kell a kezdeti banki díjakat, költségeket egyszerre, egy összegben kifizetnie, hanem azokat beépítjük a kamatba. Ez azonban azt is jelenti, hogy a K&H otthon-korszerűsítő hitel ingatlan fedezettel konstrukció választása esetén a teljes futamidőre magasabb havi törlesztőrészlettel számolhat, mint az olyan hiteleknél, ahol a kezdeti díjak nincsenek beépítve a kamatba. kinek érdemes a K&H otthon-korszerűsítő hitel ingatlan fedezettel konstrukciót igénybe vennie? aki otthonkorszerűsítési célokra szeretne hitelt felvenni aki nem szeretne semmilyen kezdeti banki díjat/költséget fizetni a hitele igénylésekor (ám így a teljes futamidőre magasabb havi törlesztőrészlettel számolhat, mint ha a hitel futamidejének elején kifizetné az induló költségeket) aki az egyszerű és könnyen átlátható hitelkonstrukciókat részesíti előnyben aki értékeli a biztonságot és a kiszámíthatóságot a hitelről milyen célra veheti fel K&H otthon-korszerűsítő hitelt? otthonbővítés egyéb ingatlan építés o garázs o tároló helyiség 1
egyéb ingatlan vásárlása o garázs o tároló helyiség egyéb lakáscélú kiadások o kertépítés, kertrendezés o kerítés építése o beépített bútor vásárlása o gardrób kialakítása építési telek vásárlása az építési engedélyt legkésőbb 6 hónappal a kölcsön folyósítása után köteles az ügyfél bemutatni. otthonfelújítás otthon-korszerűsítés közmű bevezetése lakáscélú beruházások o nyílászáró csere o kútfúrás o pince kialakítása o padlás kialakítása o épített medence kialakítása A fent említett lakáscélú beruházások értéke az építési telek vásárlás kivételével - nem haladhatja meg a fedezeti ingatlan értékbecslő által megállapított forgalmi értékének 10%-át. A hitelcél megvalósulásának ellenőrzésére fokozott figyelmet fordít bankunk, hiszen a teljes kölcsönösszeget akár a beruházás megkezdése előtt előre az Ön rendelkezésére bocsátjuk. Önnek meg kell valósítani a hitelcélt a kölcsöne 5. törlesztő részletének esedékességéig. A hitelcél megvalósulásának ellenőrzése műszaki ellenőrzéssel vagy az igényelt hitelösszeget és hitelcélt lefedő számlabemutatással történhet, melyhez értékbecslőt küld ki bankunk két alkalommal. Első alkalommal az értékbecslő az ingatlan fedezeti értékét állapítja meg, valamint a benyújtott költségvetést minősíti. A második szemle alkalmával a készültségi szint megállapítása történik. A tervezett beruházásról költségvetést kell készítenie, melyet a kölcsönigénylési dokumentáció részeként csatolni szükséges. A beruházás költségvetésében csak olyan, árajánlattal alátámasztott költségek számolhatók el, amelyek elengedhetetlenül szükségesek a beruházás végrehajtásához és a hozzá kapcsolódó felújítási munkálatokhoz, valamint megfelelnek a költséghatékonyság elvének, és nem haladják meg az adott piacon általánosan elfogadható vagy a beruházás jellegével indokolható mértéket. a hitel alanyai A hitelfelvevő olyan magyar, európai uniós vagy svájci állampolgársággal rendelkező természetes személy lehet, aki rendszeres havi jövedelemként legalább a minimálbért tudja igazolni. Amennyiben valamely jövedelmével bevont adós életkora a kölcsön lejáratakor eléri, vagy meghaladja a 75. életévet, akkor a bank további Adóstárs vagy kezes bevonását írhatja elő. a hitel kamatperiódusai A kamatperiódus az az időszak, mely alatt az ügyleti kamat mértéke, valamint a törlesztőrészletek állandóak. Kivételt képez ez alól, ha az Adós elveszíti vagy visszanyeri valamely kamatkedvezményre való jogosultságát, amely következtében az ügyleti kamat a jogosultság megszűnését, illetőleg visszanyerését követő esedékességtől módosulhat, amelynek eredményeképpen a törlesztőrészlet összege is változhat. A K&H otthon-korszerűsítő hitel esetében a kamatperiódus lehet 3 vagy 12 hónap, három vagy öt év, azaz a választott kamatperiódus idejére előre kiszámítható a törlesztőrészlet nagysága, ám a kamatfordulóval a törlesztőrészlet pozitív és negatív irányban is megváltozhat (csökkenhet, de nőhet is). a hitel törlesztése Mivel forinthitelről van szó, és semmilyen járulékos havi költséget nem kell fizetnie az esedékes havi tőke- és kamattartozásán felül, ezért a futamidő során az Ön havi törlesztőrészletének nagyságát kizárólag a hitelhez kapcsolódó ügyleti forint kamat befolyásolja. A havi törlesztés egyszerű, mivel a K&H Banknál vezetett lakossági bankszámlájáról automatikusan vonjuk le a havi részletet. Kérjük, ügyeljen arra, hogy a havi törlesztőrészleten felül fedezetet biztosítson a bankszámla díjának havi költségére is! hogyan működik e két finanszírozási forma? A megfizetendő kamat mértéke a referencia kamatból és az ahhoz hozzáadandó kamatfelárból tevődik össze. A referencia kamat lehet BUBOR vagy ÁKK. 2
BUBOR jelentése: A BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) egy úgynevezett referencia kamatláb, ami a bankok közötti hitelnyújtásra használt referencia kamat. Aktuális értékét egy szakmai szervezet a Nemzeti Bankkal együttműködve mindennap meghatározza. ÁKK jelentése: Az ÁKK az Államadósság Kezelő Központ Zrt. által havi rendszerességgel közzétett 3 éves vagy 5 éves állampapír átlaghozama A fenti fogalmak részletes meghatározása a jelen tájékoztató végén található szómagyarázatban érhető el. Az ügyleti kamat mértéke a 3 illetve 12 havi kamatperiódusok esetén a 3 illetve 12 havi BUBOR értékéhez, mint referenciakamathoz van kötve; 3 illetve 5 éves kamatperiódusok esetén pedig a 3 illetve 5 éves ÁKK értékéhez, mint referenciakamathoz van kötve. A kamatperiódusok alatt a kamat nagysága - a kamatkedvezményre való jogosultság megszűnése, illetőleg visszanyerése esetét kivéve - állandó, így a törlesztőrészlete is fix ezen időszak alatt. 3 vagy 12 havi kamatperiódusok esetén: A kamatláb az adott kamatperiódus fordulónapján az azt megelőző hónap utolsó munkanapja előtt két nappal érvényes 3 vagy 12 havi BUBOR változását követi. Ez azt jelenti, hogy a kamatperiódus fordulónapjával az új kamatperiódusra érvényes havi törlesztőrészlet emelkedhet, illetve csökkenhet is. 3 vagy 5 éves kamatperiódusok esetén: A kölcsön ügyleti kamata a Kamatperiódus fordulónapján figyelembe vett 3 éves ÁKK vagy az 5 éves AKK alapján kerül meghatározásra. A kölcsön ügyleti kamata a 3 éves ÁKK vagy az 5 éves ÁKK értékét a kérelem K kategóriájához kapcsolódó kamatfelár mértékével haladhatja meg. A hitel maximális futamideje 25 év. mekkora lehet a felvett hitelösszeg? a felvehető minimális hitelösszeg 1 millió forint, maximális hitelösszeg 100 millió forint a hitel összege legfeljebb a fedezet forgalmi értékének 80%-ával és hitelbiztosítéki értékének 50%-ával kiszámított összeg közül az alacsonyabb lehet hogyan állapítja meg a bank az ügyleti kamatot? A megfizetendő ügyleti kamat mértéke a referencia kamatból, továbbá az ahhoz hozzáadandó kamatfelárból tevődik össze. A kamatperiódus fordulónapján a hitel ügyleti kamata a referencia kamat változását (3 vagy 12 havi BUBOR, 3 vagy 5 éves ÁKK), azzal megegyező mértékben követi, automatikusan, pozitív és negatív irányban is. A hitel ügyleti kamata a referencia kamat értékét legfeljebb az aktuális Hirdetményben meghatározott eltérésekkel haladja meg. Az ügyleti kamatot - a 3 vagy 12 havi BUBOR-tól, illetve a 3 vagy 5 éves ÁKK -tól való eltérés mértékét - minden esetben a hitelügylet végső minősítése határozza meg. Az egyes ügyletminősítési kategóriákhoz tartozó érvényes ügyleti kamat értékek az aktuális Hirdetményünkben megtalálhatóak. Amennyiben az irányadó referencia kamat értéke csökken, az Ön által fizetendő törlesztőrészletek kedvezőbben alakulnak (csökkenhetnek) a futamidő alatt. Ha a forint kamatok hosszútávon növekednek, az Ön által fizetendő törlesztőrészletek kedvezőtlenebbül is alakulhatnak (növekedhetnek) a futamidő során. milyen kamatkedvezményeket vehet igénybe? jövedelem-átutaláshoz kapcsolódó kamatkedvezmény Valamennyi esetben 0,5%-kal alacsonyabb kamatot állapít meg a Bank, ha Ön vállalja, hogy legalább a mindenkori havi bruttó minimálbér 65%-át elérő jövedelmét K&H bankszámlájára - a hitel törlesztőszámlájára - utaltatja a hitel teljes futamideje alatt. Amennyiben azonban a vállalt jövedelem-átutalás megszűnik, a Bank jogosult a kamatkedvezmény megvonására. 3
K&H lakásbiztosításhoz kapcsolódó kamatkedvezmény 0,2% kedvezményt nyújtunk az ügyleti kamatból, ha a hitelhez kapcsolódó fedezeti ingatlanra K&H otthonbiztosítást köt vagy már rendelkezik K&H otthonbiztosítással és a biztosítást a hitel teljes futamideje alatt megtartja. Amennyiben a biztosítási szerződés korábban megszűnik a Bank jogosult a kedvezmény jövőre történő visszavonására. K&H életbiztosításhoz kapcsolódó kamatkedvezmény 0,3% kamatkedvezményt nyújtunk a futamidő végéig, amennyiben az Ügyfél rendszeres díjfizetésű K&H kockázati életbiztosítással rendelkezik, amelyre a hitelösszeg erejéig Bankunk javára zálogjogot alapít vagy K&H élettárs 2 kockázati életbiztosítást köt hitelfedezeti záradékkal és ezt folyamatos díjfizetéssel fenntartja a hitel futamidejének végéig. Amennyiben a biztosítási szerződés korábban megszűnik a Bank jogosult a kedvezmény jövőre történő visszavonására. K&H prémium banki kamatkedvezmény 0,25% kamatkedvezményre jogosult az a lakossági ügyfél, aki a K&H Banknál 5-100 millió forintig terjedő megtakarítással rendelkezik, vagy azon lakossági ügyfél, akinek a megelőző 3 hónapban, havonta legalább 300 ezer forint munkabér átutalása érkezett a K&H Banknál, vagy bármely magyarországi banknál vezetett bankszámlájára és a jövőben vállalja munkabére K&H Bankhoz történő érkeztetését. A fenti kamatkedvezmények összevonhatóak, azonban a kamat nem lehet alacsonyabb, a kamatperiódus függvényében mint 3 vagy 12 havi BUBOR + 2,00%, illetve 3 vagy 5 éves ÁKK + 2,00%. van-e lehetőség díjmentes előtörlesztésre? Bankunk a jogszabály alapján biztosított díjmentes előtörlesztési eseteken kívül naptári évente legfeljebb két alkalommal nyújt lehetőséget díjmentes előtörlesztésre minden konstrukció esetében két alkalommal történő előtörlesztés esetén, alkalmanként maximum az előtörlesztést megelőző naptári hónap késedelem nélkül figyelembe vett törlesztőrészletének összegéig egy alkalommal történő előtörlesztés esetén, maximum az előtörlesztést megelőző naptári hónap késedelem nélkül figyelembe vett törlesztőrészletének kétszeresének összegéig. szómagyarázat: BUBOR: Azt az éves százalékban kifejezett, budapesti bankközi ajánlati kamatlábat jelenti, amelyet a Magyar FOREX Club szabályzatának mindenkori előírásai szerint állapítanak meg és a Reuters monitor 'BUBOR' oldalán (vagy ennek hiányában a Telerate monitor megfelelő oldalán) BUBOR-ként megjelenik. A különböző futamidejű BUBOR-ok közül az alkalmazandót az Ügyfélszerződés tartalmazza. ÁKK: Az ÁKK Zrt. által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző három naptári hónapban tartott 3 (három) vagy 5 (öt) éves névleges futamidejű államkötvény aukción kialakult átlaghozamok adott aukción elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga. A 3 éves kamatperiódus esetén a 3 éves, az 5 éves kamatperiódus esetén az 5 éves, előző hónapban meghirdetett ÁKK kerül alkalmazásra. A Bank a folyósítás hónapjára, illetve a kamatperiódus fordulók hónapjára a fentiek szerint meghatározott értéket alkalmazza. A Kölcsön referencia kamatlábának mindenkori aktuális mértéke megtekinthető az ÁKK Zrt. honlapján. forgalmi érték: piaci összehasonlító adatokon alapuló érték hitelbiztosítéki érték: valamely ingatlannak az óvatos becslés alapján meghatározott értéke. Megállapítása során figyelembe kell venni a bank által folyósított kölcsönök hosszú lejáratából származó sajátos kockázatokat, valamint az ingatlannak azon tulajdonságait és hozamait, melyek várhatóan a jövőben bármely tulajdonost megilletnek. 4
Azért készítettük ezt a tájékoztató anyagot, hogy Ön minél könnyebben tájékozódjon a K&H otthon-korszerűsítő hitel ingatlanfedezettel konstrukcióról. További részletekért forduljon bizalommal több száz tanácsadónkhoz országszerte bankfiókjainkban, vagy látogasson el a www.kh.hu oldalra. Figyelmébe ajánljuk a MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ honlapját (https://felugyelet.mnb.hu/fogyasztoknak, ahol hasznos tájékoztatókat, termékleírásokat, összehasonlítást segítő alkalmazásokat (hitelkalkulátor, háztartási költségvetés-számító program) érhet el. Jelen tájékoztató nem minősül ajánlattételnek. A hitel folyósításáról, annak összegéről és feltételeiről a K&H Bank minden esetben önállóan, kizárólag saját feltételei szerint dönt. A kondíciók módosításának jogát a Bank fenntartja. A hirdetésben szereplő THM értékei a 2014. július 18-án hatályos Hirdetmény szerint kerültek megállapításra. A THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok alapján történt, a feltételek változása esetén mértéke módosulhat. A THM mutató mértéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A termék, mint ingatlanfedezetű hitel esetén a fedezetül bevont ingatlanra ingatlanbiztosítással kell rendelkezni. A termék részletes leírását és feltételeit a vonatkozó Szerződés, az Általános szerződési feltételek, a K&H Bank Üzletszabályzata valamint az aktuális Hirdetmény tartalmazza, melyek megtekinthetők a www.kh.hu internetes oldalon. A K&H lakásbiztosítást a K&H Biztosító nyújtja. A termék részletes leírását, illetve feltételeit a vonatkozó szerződési feltételek tartalmazzák. A biztosítási termékre a K&H lakásbiztosítás szerződési feltétele vonatkozik, mely elérhető a www.kh.hu oldalunkon. 5