Nyugat-Pannon Régió Pályázati Tanácsadóinak és Projektmenedzsereinek Egyesülete Vállalkozás Forrásbevonás Az eredményszerzés érdekében végzett rendszeres gazdasági tevékenység, melynek célja a profitszerzés. Előadó: Bakos Péter 2007. november 28. 2008.05.15. 2 Vállalat Az a szervezet, amelynek keretében a vállalkozási tevékenységet folytatják. Vállalkozás szereplői Input Transzformáció Output Külső érintettek - Szállítók - Állami és érdekképviseleti szervek - Versenytársak Belső érintettek - Tulajdonosok - Managerek - Munkavállalók - Más vállalkozások - Bankok - Fogyasztók 2008.05.15. 3 2008.05.15. 4
Vállalkozás bukását okozhatja 1. Tudáshiány: Nincs vállalkozási ismeret. 2. Tőkehiány: A bank sem ad pénzt. Finanszírozás Pénzeszközök rendelkezésre bocsátása, azok felhasználása. A vállalkozás feltételeinek megteremtése. Pénzügyi fedezet biztosítása a működéshez. 2008.05.15. 5 2008.05.15. 6 Belső finanszírozás formái Forgalmi bevételekből történő finanszírozás (leírási bevételből) Tartalékolásból történő finanszírozás Tárgyévi nyereség visszatartása révén megvalósuló finanszírozás Külső finanszírozás Részesedés finanszírozás Hosszú lejáratú hitel (idegen forrás) Rövid lejáratú idegen forrás 2008.05.15. 7 2008.05.15. 8
Vállalkozás finanszírozásának alapelvei 1. Normativitás elve 2. Rugalmasság elve 3. Önállóság elve 4. Likviditás = fizetőképesség Hitelek csoportosítása: a hitel formája szerint Hitel, kölcsön: klasszikus banki hitelezési forma. Bankszámlahitel: a folyószámlán rendelkezésre álló hitelkeret. Eseti hitel (számlahitel): elválnak a hitelés a folyószámla-vezetési funkciók, a bank külön folyószámlán vezeti az ügyfél hiteleit. 2008.05.15. 9 2008.05.15. 10 Hitelszerű kihelyezés 1. Leszámítolás okmány ellenében (pl. váltó) 2. Követelés megvásárlása Faktorálás Forfetírozás 3. Személyi áruvásárlás, háztartási és egyéb kölcsön, hitel 4. Lízing A lízing lehet 1. Operatív lízing (Tartós bérlet) 2. Pénzügyi lízing: Zárt végű Nyílt végű 2008.05.15. 11 2008.05.15. 12
Hitelek csoportosítása: futamidő szerint Rövid lejáratú hitelek: 12 hónapnál nem hosszabb futamidejű Középlejáratú hitelek: 1 és 3-5 év között, országoktól függően Hosszú lejáratú hitelek: 3, illetve 5 év fölötti futamidejű Hitelek csoportosítása: a szerződés szerint 1. Szerződés szerinti: Egy összegben, a futamidő végén Egyenlő részletekben Változó részletekben Annuitásszerűen (a kamat- és a tőketörlesztés összege állandó) 2. Szerződéstől eltérően: Előtörlesztés Prolongáció (átütemezés) 2008.05.15. 13 2008.05.15. 14 Hitelek csoportosítása: a hitel célja szerint 1. Forgó eszközökre Rövid lejáratú forgóeszköz hitel Hosszú lejáratú forgóeszköz hitel 2. Befektetett eszközökre Beruházási hitelek Fejlesztési hitelek Projecthitel Hitelek csoportosítása: biztosítékok szerint Dologi biztosíték (pl. zálog, óvadék) Személyi biztosíték (pl. kezesség, garancia) Egyéb biztosíték (pl. engedményezés, hitelbiztosítás) 2008.05.15. 15 2008.05.15. 16
Hitelek csoportosítása: a kamatozás módja szerint Fix: az egész futamidőre a kamat állandó. Változó: előre meghatározott feltételek mellett változhat az alapkamat. Névleges: pl. faktoringnál Hitelezési folyamat 1. Kapcsolatfelvétel 2. Tárgyalási jelentés, ügyletdosszié 3. Hitelügyintéző kijelölése 4. Döntés előkészítés 5. Hitelbírálat 6. Döntéshozatal 7. Hitelszerződés 8. Monitoring 9. Lezárás vagy hitelbehajtás 2008.05.15. 17 2008.05.15. 18 Kapcsolatfelvétel 1. Az ügyfél keresi fel a bankot 2. Bank kutatja fel a potenciális ügyfeleket Közvetlen (indirekt) Közvetett (direkt) Formája lehet: Szóban Írásban Tárgyalási jelentés A bankokon belüli információáramlás egyik eszköze. Az ügyfeleket mindig nyilvántartásba kell venni. A kapcsolatfelvétel után rögtön megnyitják az ügyletdossziét. 2008.05.15. 19 2008.05.15. 20
Hitelügyintéző kijelölése I. Az ügyletdossziéba a következő dokumentumok kerülnek: Hitelkérelem Összes melléklet A hitelügyi előadó a cenzúra bizottság elé terjesztett előterjesztése Cenzúra bizottság ülésének jegyzőkönyve Határozat Folyósítás ütemezése Hitelügyintéző kijelölése II. Szerződés Hitelgondozásról készült feljegyzések Adós minősítés A kintlévőségek minősítése Biztosítékok újra értékelése A dossziét akkor zárják le, amikor a banknak már nincs semmiféle követelése. 2008.05.15. 21 2008.05.15. 22 Döntés előkészítés 1. Alapvető adatok vizsgálata: Múlt időszak adatai(mérlegből, eredmény kimutatásból), jelenre vonatkozó adatok Jövőre vonatkozó adatok (üzleti tervből) hitelcél 2. Hiteldöntés elkészítésének lehetőségei: Két előadó készíti a véleményt. Külön erre a célra létrehozott részleg végzi ezt a feladatot. Hitelbírálat I. A hitelbírálat egy komplex, összetett dolog, mely kiterjed: Ügyletre Ügyfélre Fedezetre Előterjesztés főbb elemei: Azonosítók: ügyfél és ügyletazonosítók Ügyfél jogi státusza 2008.05.15. 23 2008.05.15. 24
Hitelbírálat II. Ügyfél kapcsolata a bankkal Ügyfél korábbi gazdálkodása Ügyfélminősítés eredménye Ügylet ismertetése Likviditási terv a futamidő alatt Biztosítékok Egyéb lényeges információk Javaslat a hitel paramétereire Döntéshozatal Döntési szintek a cenzúránál: 1. Fiókigazgatói döntési szint 2. Regionális (területi) igazgató 3. Központi cenzúra bizottság 4. Igazgatóság döntési szintje Ügyletlimit: Minden egyes ügyfélnek meghatározzák, hogy mennyi hitelt lehet kihelyezni. 2008.05.15. 25 2008.05.15. 26 Hitelszerződés megkötése Megtörténik a szerződéskötés. A legtöbb esetben a szerződést közjegyzői okiratba foglalják: Ingatlan jelzálog Ingó jelzálog Vagyont vagy vagyonrészt terhelő zálogjog Keretbiztosítási zálogjog Követelést vagy jogot terhelő zálogjog Készfizető kezesség Monitoring A monitoring folyamat két fő funkciója: Hitelportfolió minőségének fenntartása Jó ügyfélkapcsolatok elősegítése, fenntartása A jó monitoring célja a hitelproblémák gyors felismerése és a korrekciós lépések megtétele. 2008.05.15. 27 2008.05.15. 28
Lezárás vagy hitelbehajtás Hitelbehajtás valószínűségét mérlegelni kell a következő esetekben: Hitel meghosszabbítása Hitel felszámolása Törlesztés elhalasztása (türelmi idő) Adósság átütemezése Kamatfizetésre haladék adása 2008.05.15. 29 Lezárás vagy behajtás Abban az esetben, ha a biztosítékok érvényesítésére kerül sor, ez két módon történhet: 1. Közvetlenül (bírósági határozat nélkül): Óvadék (pénz, értékpapír) Kézizálog (értéktárgy) Készfizető kezesség (azonnal végrehajtható) 2. Közvetetten (bírósági határozat alapján): jelzálog fedezetnél alkalmazzák. 2008.05.15. 30 Köszönöm a figyelmet! 2008.05.15. 31