Hitel- és kölcsönnyújtás Általános szerződési feltételei

Átírás

1 Hitel- és kölcsönnyújtás Általános szerződési feltételei I. Általános rendelkezések A Takarékszövetkezet neve: Tiszafüred és Vidéke Takarékszövetkezet Székhelye: Tiszafüred, Kossuth tér 17. sz. Pf Cégjegyzékszáma: Tevékenységi engedély száma: 1477/1998. ÁPTF. határozat (1998. szeptember 14.) Kezesség és bankgarancia vállalás engedély száma: 2165/4/2000. PSZÁF. (2000. május 17.) Érvényes: július 09-től II. Általános feltételek 1./ A Hitel- és kölcsönnyújtás Általános szerződési feltételek a Tiszafüred és Vidéke Takarékszövetkezet 5350 Tiszafüred Kossuth tér 17. (továbbiakban: Takarékszövetkezet) és az ügyfél között hitelezéssel, kölcsönnyújtással kapcsolatban létrejövő jogügyletek általános feltételeit tartalmazza, amelyek mind a Takarékszövetkezetre, mind az ügyfélre külön kikötés nélkül is kötelezőek. Az üzletszabályzatban foglaltaktól azonban az egyes szerződésekben el lehet térni. 2./ Az Általános szerződési feltételek az ügyfélforgalom lebonyolítására szolgáló helyiségekben, valamint a Takarékszövetkezet honlapján: megtekinthető és kívánságra azt a Takarékszövetkezet az ügyfélnek átadja, illetve megküldi. 3./ A Takarékszövetkezet az ügyfél írásbeli kérelme alapján köt hitelszerződést. A Takarékszövetkezet által meghatározott tartalommal összeállított hitelkérelemben az ügyfél ismerteti a Takarékszövetkezettel vagyoni helyzetére, likviditására, hitelképességére, gazdasági és pénzügyi helyzetének korábbi és várható alakulására vonatkozó azon adatokat, illetve az azzal kapcsolatos olyan körülményeket, amelyek ismeretére a kölcsön összegének és a konkrét szerződési feltételeknek, valamint a visszafizetés biztonságának a megállapításához a Takarékszövetkezetnek szüksége van. A Takarékszövetkezet a kérelemben és csatolandó mellékleteiben közölt adatok, körülmények figyelembevételével dönt a hitelkérelemről. 4./ A hitelszerződés érvényességéhez a szerződés írásba foglalása szükséges. A hitelszerződés a szerződésben írtakon túl - akkor lép hatályba, amikor azt valamennyi kötelezett aláírta, az aláírt szerződést az ügyfél a Takarékszövetkezetnek visszajuttatja. A Takarékszövetkezetnek biztosítania kell, hogy ügyfele a szerződés aláírása előtt megismerhesse: a) a hitelszerződés tervezetét, b) a hitelbírálati díjat a kezelési költség mértékét, azok felszámításának módját, c) a hitelprolongálás várható költségét, d) az ügyfél nem teljesítése esetén a késedelmi kamat mértékét és a hitelfelmondás feltételeit, e) a teljes futamidőre kiszámított kamatot, f) a rövidítés feltüntetésével egy tizedesjegy pontossággal a THM-et (csak fogyasztási és fogyasztási jellegű, lakossági kölcsönöknél, hiteleknél), g) az összes - a pénzügyi intézmény részére fizetendő, a hitel felvételével összefüggő - költséget, valamint h) a pénzügyi intézmény által a hitel folyósításához megkívánt egyéb feltételeket. 5./ A Takarékszövetkezet a hitelszerződésben kötelezettséget vállal arra, hogy az ügyfél rendelkezésére tartott összeg erejéig a hitelszerződésben megjelölt időn belül, az ott meghatározott feltételek megléte esetén kölcsönöket folyósít, vagy egyéb hitelműveleteket végez. 6./ A Takarékszövetkezet az ügyfeleivel megkötött szerződésekben vállalt kötelezettségeinek teljesítése érdekében mindent megtesz. Nem felel azonban olyan károkért, amelyek vismayor belföldi, vagy külföldi hatósági rendelkezés, szükséges hatósági engedély megtagadása, vagy késedelmes megadása miatt következnek be. 7./ A Takarékszövetkezet titoktartási kötelezettségére, a személyes adatok védelmére vonatkozó rendelkezések: 7.1. A Takarékszövetkezet az egyes Ügyfeleiről rendelkezésre álló minden olyan tényt, információt, megoldást, vagy adatot, amely az Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint számlájának egyenlegére, forgalmára, betétjére, továbbá a Takarékszövetkezettel kötött szerződésére vonatkozik, banktitokként kezel és időbeli korlátozás nélkül megőriz. a.)a titoktartási kötelezettség alapján az üzleti, illetőleg a banktitok körébe tartozó tény, információ, megoldás, vagy adat, a törvényben meghatározott körön kívül a Takarékszövetkezet, illetve az Ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek és feladatkörön kívül nem használható fel. b.) A banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha: - a Takarékszövetkezet Ügyfele, annak törvényes képviselője a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitok-kört pontosan megjelölve, közokiratban, vagy teljes bizonyító erejű magánokiratban foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad, - a törvény a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad, - a Takarékszövetkezet érdeke ezt az Ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához, vagy lejárt követelés érvényesítéséhez szükségessé teszi Információ az ügyfélről, adatvédelem a.) A Takarékszövetkezet jogosult a szerződésben foglalt szolgáltatás, valamint a vállalt kötelezettségek teljesítése érdekében, a természetes személy Ügyfél, valamint az Ügyfelet képviselő természetes személy személyi adataira vonatkozó, az információs önrendelkezési jogról és az információszabadságról szóló évi CXII. törvény, a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CXII. törvény (Hpt.), a befektetési vállalkozásokról és az árutőzsdei szolgáltatókról, valamint az általuk végezhető tevékenységek szabályairól szóló évi CXXXVIII. törvény. (Bszt.), az egyéb jogszabályok, az Ügyféllel kötött szerződések rendelkezései alapján adatkezelés céljából szükséges dokumentumokat és nyilatkozatokat bekérni és az abban foglalt személyes adatokat kezelni. 1

2 b.) A Takarékszövetkezet személyes adatokat az Ügyfél hozzájárulása, illetve törvény kötelező előírása alapján kezel. c.) A Takarékszövetkezet tájékoztatja az Ügyfelet, hogy az adatkezeléssel kapcsolatos tényekről történt tájékoztatást követően, a természetes személy Ügyfél valamint az Ügyfelet képviselő természetes személy az adatkezelési nyilatkozat, illetve a szerződés aláírásával tudomásul veszi, felhatalmazást ad és hozzájárul ahhoz, hogy a részére a Takarékszövetkezet által nyújtott szolgáltatással kapcsolatos szerződésben, az ahhoz kapcsolódó dokumentumokban és okiratokban feltüntetett személyes adatait a Takarékszövetkezet a megjelölt előírásoknak és céloknak megfelelően kezelje az alábbiak szerint: (1) a pénzügyi vagy befektetési szolgáltatások (a továbbiakban együtt is, mint pénzügyi szolgáltatások) nyújtásához igénybevett és azokhoz a Takarékszövetkezet által előírt módon benyújtott bank - és értékpapírtitoknak (a továbbiakban együtt is, mint banktitok), valamint adott esetben személyes adatnak minősülő adatokra, továbbá mindazon adatokra - így különösen a vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, üzleti kapcsolataira, a Takarékszövetkezet által vezetett számlái forgalmára, egyenlegére, a Takarékszövetkezettel kötött szerződéseire vonatkozó tényt, információt, megoldást vagy adatot - amelyekből az általa képviselt gazdálkodó szervezetre vagy egyéb jogalanyra, illetőleg személyére vonatkozóan a Takarékszövetkezet következtetést tud levonni vagy az általa képviselt gazdálkodó szervezettel vagy egyéb jogalannyal, illetőleg személyével bármely más módon összefüggésbe hozható - a banktitokra és az adatvédelmi előírásokra vonatkozó jogszabályokkal összhangban, az alább részletesen meghatározott banktitokra vonatkozó és ha ez személyes adatnak is minősül, adatkezelési célból és ideig nyilvántartsa, kezelje, tárolja, feldolgozza és továbbítsa. (2) az átadott banktitoknak és adott esetben személyes adatnak is minősülő, az (1) pontban körülírt adatokat kockázatkezelési (elemzés, értékelés és mérséklés) piackutatási és marketing célokra, elszámolás céljából, valamint a szerződéses kötelezettségek és jogosultságok igazolására nyilvántartsa, kezelje és feldolgozza. Hozzájárul továbbá, hogy a Takarékszövetkezet ezen célból kezelt személyes adatokat legkésőbb a jogviszony bármely okból történő megszűnését követő naptól számítva a jogok és kötelezettségek érvényesíthetőségének elévüléséig (ahol a vélelmezett elévülési idő egy elévülést megszakító cselekményt feltételezve maximum 10 évet jelenthet), illetőleg ahol erre lehetőség van, ott az adatkezelési hozzájárulás visszavonásáig vagy a vonatkozó jogszabályokban foglalt határidőig, a Takarékszövetkezettel fennálló szerződéses kapcsolat megszűnése után is vagy az ilyen jogviszony létrejöttének bármely okból történő meghiúsulása esetén is nyilvántarthassa és kezelhesse. (3) a banktitoknak és adott esetben egyben személyes adatnak is minősülő személyes adatokat a Takarékszövetkezet a jelen felhatalmazásban meghatározott célokból történő további adatkezelés - ideértve az adatkezelések összekapcsolását is - vagy adatfeldolgozás céljára, valamint a Takarékszövetkezet szolgáltatásainak nyújtásához szükséges és igénybe vett a Takarékszövetkezettel szerződéses viszonyban lévő és titoktartási kötelezettség alatt álló jogi képviselői nyomdászai, feldolgozói, a követelések érvényesítésével megbízott személyek/vállalkozások, a kiszervezett tevékenységet végző személyek/vállalkozások,illetve egyéb megbízottjai és képviselői részére kiszolgáltassa, és felmenti a Takarékszövetkezetet, hogy a titoktartási kötelezettségét ebben a körben fenntartsa. (4) a Takarékszövetkezet valamely szerződés megkötése vagy teljesítése során megadott személyes adatok felhasználásával, személyes jellemzők értékelésén alapuló automatizált egyedi döntést hozzon, mely automatizált egyedi döntéssel kapcsolatban az ügyfél álláspontját kifejtheti és a Takarékszövetkezet kérelmére tájékoztatást ad az alkalmazott módszerről és annak lényegéről. (5) a banktitoknak és adott esetben egyben személyes adatnak minősülő adatokat, ahhoz kapcsolódó tényeket bármely bíróság, választott bíróság, ügykörében eljáró hatóság, közvetítő vagy fogyasztóvédelmi szervezetek előtt felfedje, ha a Takarékszövetkezet ezen személyek vagy szervezetek előtt bármely megbízás vagy más, a Takarékszövetkezettel fennálló vagy fennállt jogviszonyból eredő bármely más jog vagy kötelezettség teljesítésének tényét, tartalmát, helyességét kell igazolnia. (6) a Takarékszövetkezet a szolgáltatásnyújtás keretén belül nála vezetett bármely, pénzforgalmi műveletek elvégzésére alkalmas, forint vagy deviza alapú fizetési számla, betétszámla, befektetési számla pénzforgalmát annak tételeit úgy a feladó, mint a kedvezményezett, a terhelés vagy jóváírás összege, valamint a közlemény rovatban feltüntetettek vonatkozásában meghatározott szempontok szerint elemezze, csoportosítsa és azokból kockázatkezelési (elemzés, értékelés és mérséklés) célú, direkt marketing célú ajánlatok kidolgozása és ajánlása céljából vagy fizetési készség és képesség felmérése ésa Takarékszövetkezettel fennálló hiteljellegű szerződések teljesítése céljából következtetéseket levonjon és azokat a jelen pontban meghatározott célokra felhasználja. (7) a Takarékszövetkezet bármely pénzügyi szolgáltatás nyújtásával összefüggésben - így különösen bankszámlanyitás, betétlekötés, elektronikus banki szolgáltatások igénylése, hiteltermékei igénylése - arcképes személyazonosító igazolványról és a szolgáltatás igényléshez vagy megkötéséhez a Takarékszövetkezet által előírtak szerint benyújtandó egyéb dokumentumokról digitális- vagy fénymásolatot készítsen, és azt kockázatkezelés, bűnügyi prevenciós, valamint a személyi adatok egyezőségének ellenőrzése céljából felhasználja és azt a másolat megsemmisítésére vonatkozó kifejezett kérés hiányában ameghatározott általános elévülési időn belül tárolja. Felhatalmazza továbbá a Takarékszövetkezetet, valamint az e célból igénybevett, titoktartási kötelezettség alatt álló megbízottját, hogy a szerződésekben foglalt szolgáltatások ellátása, vállalt kötelezettségei ellenőrzése, a Takarékszövetkezet vállalásainak teljesítése céljából a személyi, betét, befektetési, hitel, és kockázati adatokra vonatkozó tájékoztatást és ilyen információkat tartalmazó dokumentumokat - akár elektronikus úton vagy telefonon - bekérjen, az ügyfél által közölt adatokat, benyújtott és bemutatott okmányokat, továbbá arcképet és aláírást a hiteligénylésen megjelölt személynélvagy szervezetnél, vagy a dokumentumot kiállító személynél, szervezetnél vagy munkáltatónál, emellett a hivatal, hatóság vagy bíróság nyilvántartásában ellenőrizze, és annak eredményét tárolja, egyben felmenti a jelen pontban körülírt adatszolgáltatókat, hogy titoktartási kötelezettségüket ezzel összefüggésben fenntartsák. (8) a Takarékszövetkezet és a (3) pontban felsorolt szervezetek időről időre hirdetési célokból levélben (direct mail), telefonon vagy egyéb, elektronikus és más formájú kommunikációs eszközökön keresztül értesítheti az ügyfelet a Takarékszövetkezet, illetve harmadik személy termékeiről. Az ügyfél bármikor kizárhatja, illetőleg visszavonhatja az ilyen közvetlen értesítés küldését, mely esetben adatai a közvetlen üzleti célú megkeresések tiltólistájára kerül. A korlátozás bármikor visszavonható a Takarékszövetkezet részére adott, ismételt hozzájáruló nyilatkozattal. A jelen korlátozás nem vonatkozik azokra a hirdetési célú közvetlen értesítésekre, amelyek a Takarékszövetkezet szolgáltatásának nyújtásával összefüggésben, az Üzletszabályzatban meghatározott esetekben történő kötelező írásbeli értesítéseken (pl. számlakivonat) szerepelnek, és az ilyen értesítés elő- vagy hátoldalára, megszemélyesítés nélkül vannak nyomtatva, illetőleg a nem célzott reklámanyagok feltüntetése esetére sem (pl. ATM képernyő, Internetbank felhasználói felülete, honlapon elhelyezett reklámok, stb.) (9) amennyiben a Takarékszövetkezet saját elfogadói hálózatába tartozó elfogadóhelyeken és Kirendeltségein, egyéb értékesítési helyein tranzakciót végez (ideértve az ATM tranzakciókat is), illetőleg ezeken a helyeken bármely célból tartózkodik, róla kép- illetőleg videofelvétel készülhet, melyet a Takarékszövetkezet elszámolási és biztonsági célból tárolhat és bizonyítékként szabadon felhasználhat. A Takarékszövetkezet ezen felvételeket maximum 50 napig őrzi meg. (10) amennyiben az ügyfél telefonon keresztül ad megbízást vagy kér információt, úgy a Takarékszövetkezet a lefolytatott telefonbeszélgetést, illetőleg a Takarékszövetkezet által kezdeményezett bármely telefonhívást hangfelvételen rögzítheti, és az ilyen hangfelvételt minőségbiztosítási (kontrolltevékenység kifejtése), elszámolási (így különösen hitelkérelem benyújtása, adatok megadása, azok ellenőrzése, jognyilatkozatok megtétele) és biztonsági (pl. bombafenyegetés, bűnügyi prevenciós, banki belső vizsgálat lefolytatásához szükséges ) célból - panaszkezelés körébe tartozó hívás esetén 1 évig, egyéb hívásrögzítés esetén a hívással érintett, adott esetben szerződéses jognyilatkozatnak is minősülő jogok és kötelezettségek érvényesíthetőségének elévüléséig - tárolja és bizonyítékként felhasználja. Az ügyfél bármikor kérheti előzetesen egyeztetett időpontban a hangfelvétel visszahallgatását és annak az erre irányuló kérelem kézhezvételétől számított 30 napon belül, térítésmentesen rendelkezésre bocsátott szó szerinti leiratát, azonban a Takarékszövetkezet a hangfelvételt vagy annak másolatát kizárólag hatósági vagy bírósági eljárás céljára, közvetlenül az eljáró hatóság vagy bíróság részére, annak írásos kérésére szolgáltathatja csak ki. (11) írásbeli kérésre a Takarékszövetkezet minden, személyre vonatkozóan nyilvántartott, kezelt és továbbított személyes adattal kapcsolatos adatkezelésről és adatfeldolgozásról a kérelem benyújtásától számított legkésőbb 30 napon belül, évente egyszer ingyenesen (ezt meghaladóan ugyanarra az adatkörre vonatkozó kérelemre hirdetményben közzétett díjazás ellenében), írásban tájékoztatást ad, beleértve az adatok forrását, az adatkezelés célját, jogalapját,időtartamát, az adatfeldolgozók adatait és az adattal végzett tevékenységüket, az adattovábbítás jogalapjáról és címzettjeiről. Az ügyfél kérheti adatai helyesbítését, valamint - törvényben meghatározott kötelező adatkezelés kivételével - azok törlését vagy zárolását. Arról, hogy a kérelemben foglaltaknak a Takarékszövetkezet helyt ad vagy azt elutasítja, 30 napon belül írásban, indokolással ellátott válaszban értesítést küld. A kérelem elutasítása 2

3 ellen az ügyfél lakóhelye vagy tartózkodási helye szerint illetékes megyei bírósághoz benyújtott keresettel élhet, illetőleg a Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatóságához fordulhat és vizsgálatot kezdeményezhet. (l2) amennyiben az adott szolgáltatást bármely okból nem veszi igénybe vagy a szolgáltatás igénylését követően a szerződés megkötésére bármely okból nem kerül sor, az igényléshez megadott banktitoknak és adott esetben személyes adatnak minősülő adatokat a Takarékszövetkezet a (8) pontban részletezett közvetlen üzleti célú megkeresés céljára mindaddig kezelheti és felhasználhatja, ameddig az erre vonatkozó tiltó nyilatkozatot az ügyfél a Takarékszövetkezet felé meg nem teszi. (13) a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatában foglaltakkal összhangban az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben papír alapú kifüggesztés útján, illetőleg a honlapon hirdetményben teszi közzé a kiszervezett tevékenységeinek körét és a kiszervezett tevékenységet végzők listáját, valamint a kiszervezésnek nem minősülő, de személyes adatok feldolgozásával járó tevékenységeket végzők listáját. 8./ A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) részére történő adatszolgáltatás 8.1. A KHR olyan zárt rendszerű adatbázis, amelyben a nyilvántartott adatok kezelésének célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a Takarékszövetkezet, mint referenciaadat- szolgáltató biztonságának érdekében. A Takarékszövetkezet ügyfelei törvényben meghatározott adatait a központi hitelinformációs rendszerről szóló évi CXXII. törvény előírásainak megfelelően továbbítja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére A természetes személy ügyfél adatai továbbításra kerülnek a KHR-be az alábbi feltételek bekövetkezésekor: a) ha hitel és pénzkölcsön nyújtásra; pénzügyi lízing; olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz (például papír alapú utazási csekk, váltó) kibocsátása, illetve az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak;, kezesség és bankgarancia vagy egyéb bankári kötelezettség vállalására, befektetési hitel vagy értékpapír-kölcsönzésre irányuló szerződést köt, a szerződéskötést követően két munkanapon belül, b). ha a hitelszerződésben vállalt fizetési kötelezettségének az alábbiak szerint nem tesz eleget: - a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés napján érvényes, legkisebb összegű havi minimálbér összegét - ez a minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint 90 napon keresztül fennáll (ugyanazon személy vonatkozásában több jogviszony egyidejű fennállása esetén jogviszonyonként külön-külön kell figyelembe venni a feltételek teljesülését) c). ha a fent részletezett szerződés megkötésének kezdeményezése során - valótlan adatot közöl és ez okirattal bizonyítható, illetve - hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerős határozatában a Büntető Törvénykönyvről szóló évi IV. törvény ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg d). ha vele szemben készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerős határozatában a Btk. 313/C. -ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg A KHR a referenciaadatokat: a). a szerződés megszűnését követően haladéktalanul és vissza nem állítható módon törli, kivéve ha a szerződést kötő természetes személy, írásban kéri a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást, hogy az adatait a szerződés lejártát követően még 5 évig tartsa nyilván. A nyilatkozatot a szerződés érvényessége alatt a Hitelintézetnél lehet megtenni, a szerződés lejáratát követően a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére kell megküldeni. A nyilatkozat írásban bármikor a szerződéses jogviszony fennállása alatt a Hitelintézet útján, azt követően a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnál közvetlenül visszavonható. b). késedelmes tartozás teljesítése estén a teljesítéstől számított egy évig, egyéb esetben a tartozás nem teljesítéssel történő megszűnésétől számított öt évig kezeli, ezt követően véglegesen és vissza nem állítható módon törli Az ügyfél nyilatkozhat arról, hogy hozzájárul-e ahhoz, hogy a a). pontba foglalt szerződések adatait más referenciaadatszolgáltató a KHR rendszerből átvegye. A hozzájárulás megtagadásának tényét a KHR tartalmazza. A hozzájárulás a szerződéses jogviszony fennállása alatt a Hitelintézet útján bármikor visszavonható, mindig az ügyfél legkésőbb keletkezett írásbeli nyilatkozata lesz irányadó. A hozzájárulástól függetlenül átadhatók az adatok a KHR-ből a törvényben meghatározott esetekben A vállalkozásnak minősülő ügyfél adatai továbbításra kerülnek a KHR-be az alábbi feltételek bekövetkezése estén: a). ha hitel és pénzkölcsön nyújtására; pénzügyi lízing;, olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz (például papír alapú utazási csekk, váltó) kibocsátása, illetve az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak; kezesség és bankgarancia vállalása vagy egyéb bankári kötelezettség vállalására, befektetési hitel vagy értékpapír- kölcsönzésre irányuló szerződést köt, a szerződéskötést követően két munkanapon belül, b). ha az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozása több, mint harminc napon keresztül fennállt, c). ha fizetési számlájával szemben fedezethiány miatt harminc napot meghaladó időszak alatt, megszakítás nélkül egymillió forintnál nagyobb összegű sorba állított követelést tartanak nyilván. A KHR az adatokat a szerződés, illetve a követelések sorba állítása megszűnésének időpontjától számított öt évig kezeli A KHR részére átadásra kerülő referenciaadatok köre Természetes személyek azonosító adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím. a Hpt. 3. (1) bekezdésének b) c), f)-g) pontjában meghatározott szolgáltatásra vonatkozó szerződési adatok: a szerződés típusa és azonosítója (száma), a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, ügyféli minőség (adós, adóstárs), a szerződés összege, a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme, a törlesztés módja és gyakorisága, a KHR tv. 11. (1) bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, a KHR tv. 11 (1) bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja, a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés, az előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme, fennálló tőketartozás összege és pénzneme. a Hpt. 3. (1) bekezdésének b) c), f)-g) pontjában foglalt szolgáltatásra vonatkozó szerződés adatai: az igénylés elutasításának időpontja, indoka, okirati bizonyítékok, jogerős bírósági határozat száma, az eljáró bíróság megnevezése, a határozat rendelkező részének tartalma. a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma), a letiltás időpontja, a letiltott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel végrehajtott műveletek időpontja, száma, összege, a jogosulatlan felhasználások száma, az okozott kár összege, a bírósági határozat jogerőre emelkedésének időpontja, perre utaló megjegyzés. 3

4 a hozzájárulás megtagadásával kapcsolatos adatok: a nyilatkozat kelte, (hely, dátum), a referencia-adat szolgáltató azonosító adatai, az ügyfél azonosító adatai, a hozzájárulás megtagadására utaló megjegyzés. Vállalkozások azonosító adatok: cégnév, név, székhely, cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, adószám. a pénzügyi szolgáltatásra, befektetési hitel nyújtására, értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerződési adatok: a szerződés típusa és azonosítója (száma), a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, a szerződés megszűnésének módja, a szerződés összege a szerződéses összeg törlesztő részleteinek összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja, a 30 napos késedelem bekövetkeztének időpontja és az ekkor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, a lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének időpontja és összege, a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének időpontja és módja, a követelés másik referenciaadat szolgáltató részére történő átruházása, perre utaló megjegyzés, az előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme, fennálló tőketartozás összege és pénzneme. azon bankszámlákkal kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: a szerződés azonosítója (száma), a követelések sorba állításának kezdő és megszűnési időpontja, perre utaló megjegyzés A KHR-ről szóló tájékoztató elválaszthatatlan részét képezi a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete által, a KHR törvény 15. (2) bekezdése szerint készített tájékoztató, mely a felügyelet honlapján is elérhető ( 9./ A Takarékszövetkezet és ügyfelei kötelesek egymást késedelem nélkül értesíteni a szerződés teljesítése szempontjából jelentős tényekről és eseményekről, kötelesek a szerződéssel összefüggő kérdésekre idejében válaszolni és egymás figyelmét az esetleges tévedésekre, vagy mulasztásokra felhívni. 10./ A Takarékszövetkezet fenntartja magának a jogot az engedélyezett hitel rendeltetésszerű a szerződésben meghatározott célú felhasználásának ellenőrzésére. A Takarékszövetkezetet megilleti az ügyfél fizetőképességére, pénzügyi helyzetére vonatkozó folyamatos ellenőrzési jog. Az ellenőrzési jog különösen az ügyfél gazdálkodására vonatkozó azon adatok és tények bekérését, illetve helyszíni ellenőrzését jelentik, amelyek alapján az ügyfél Takarékszövetkezet általi minősítése elvégezhető, valamint fizetőképességének alakulása nyomon követhető. Amennyiben a Takarékszövetkezet az ellenőrzés során azt állapítja meg, hogy az ügyfél pénzügyi helyzetében olyan alapvető változások következtek be, amelyek a jelen szerződésből származó bármely fizetési kötelezettségének határidőre való teljesítését súlyosan veszélyeztetik, ez a szerződés azonnali hatályú felmondással történő lejárttá tételére ad jogalapot. 11./ A hitelszerződés fennállása alatt az ügyfél köteles a Takarékszövetkezetnek előzetesen írásban bejelenteni azt, ha más bankoktól, vagy pénzintézetektől kölcsönt vesz igénybe, továbbá azt, ha más pénzintézetnél bankszámlát nyit. A Takarékszövetkezet előzetes írásbeli hozzájárulása nélkül az ügyfél a szerződésből eredő jogait másra nem engedményezheti, illetve kötelezettségeit tartozásátvállalás útján nem ruházhatja át. A Takarékszövetkezet jogosult a szerződésből eredő jogait elsősorban nemfizetés esetén - az ügyfél engedélye nélkül részben vagy egészben átruházni. Az ügyfélnek a kölcsön és járulékainak teljes visszafizetéséig azonnali értesítési kötelezettsége áll fenn a Takarékszövetkezet felé az alábbi tények és események vonatkozásában: a) csődeljárás kezdeményezésére vonatkozó előterjesztésnek az ügyfél döntés hozatalra jogosult szervének ülése előtt 3 munkanappal; b) felszámolási eljárás megindítása iránti előterjesztésnek az ügyfél döntés hozatalra jogosult szervének ülése előtt 3 munkanappal, illetve más személyek ilyen irányú szándékáról történt tudomásszerzést követően haladéktalanul; c) ha a biztosítékot nem az ügyfél nyújtja - biztosítéknyújtó -, jelen szerződés bármely biztosítékát érintő végrehajtási, illetve a biztosítéknyújtóval szemben kezdeményezett végrehajtási-, csőd- vagy felszámolási eljárás; d) bármilyen hatósági vagy bírósági határozat - függetlenül attól, hogy az jogerős-e -, amely az ügyfél számára az alaptőke/törzstőke vagy az ügyfél Takarékszövetkezet felé fennálló kölcsöntartozásának 10 %-át meghaladó fizetési kötelezettséget ír elő; e) az ügyfél bármely tevékenységi körével kapcsolatos hatósági tiltás, korlátozás vagy intézkedés; f) bármely az ügyféllel, illetve a biztosítéknyújtóval szemben foganatosított végrehajtási cselekmény; g) az ügyfél tulajdonosi struktúrájában bekövetkezett érdemi, az alaptőke legalább 10 %- át érintő változás; h) az ügyfél által olyan társaságban szerzett tulajdonosi részesedés, amely szintén hitelezési kapcsolatban áll a Takarékszövetkezettel, amennyiben az ügyfél erről tudomást szerez; i) az ügyfél ügyvezetésében, választott testületeiben illetve képviseletében bekövetkezett bármilyen személyi változás; j) az ügyfélnek harmadik személlyel szemben fennálló 30 napon túli lejárt fizetési kötelezettsége; k) az ügyfél gazdálkodásának irányítását - pl.: legalább a szavazatok 10 %-át - érintő bármely változás; l) az ügyfél jelen szerződés megkötésének időpontjában tehermentes vagyontárgyainak megterhelése vagy biztosítékul adása. A fentiek tekintetében a tájékoztatási kötelezettség elmulasztása súlyos szerződésszegésnek minősül, amely alapján a Takarékszövetkezet jogosult a kölcsönt azonnali hatályú felmondással lejárttá tenni. Ezen túlmenően a Takarékszövetkezetet a hitel/kölcsön szerződésben foglalt céljától eltérő felhasználása esetén, továbbá a Ptk ában meghatározott esetekben is megilleti az azonnali hatályú felmondás joga. 12./ A Takarékszövetkezet az általa nyújtott hitel és járulékai visszafizetésének garantálása érdekében fizetési biztosítékot kér. A Takarékszövetkezet megítélésétől függően egy hitelhez többféle biztosítékot is igényelhet, melyek a hiteligénylő lehetőségeihez, illetve a hitelügylet jellegéhez igazodóan az alábbiak lehetnek: Dologi biztosítékok: Zálogjog Jelzálogjog, vagy keretbiztosítéki jelzálogjog: - Ingóságon, - Ingatlanon, - Vagyonon, Kézi zálogjog: - Ingatlanra, - Ingóságra, Jogon és követelésen, Közraktári jegy forgatásával közraktárban elhelyezett árúra alapítható zálogjog. Óvadék Opciós jog Személyi biztosítékok: 4

5 Bankgarancia és egyéb garancia, Kezesség (egyszerű, készfizető, váltó kezesség) Egyéb biztosítékok: Engedményezés, Vagyonbiztosítás Amennyiben a biztosítékok értéke a hitel/kölcsön futamideje alatt a Takarékszövetkezet megítélése szerint jelentősen csökken, a Takarékszövetkezet a hitel/kölcsön fedezettségének helyreállítására további fedezetek nyújtására szólíthatja fel az ügyfelet. Amennyiben az ügyfél a Takarékszövetkezet felszólítására a hitel/kölcsön fedezeteit nem egészíti ki, a Takarékszövetkezetet megilleti az azonnali hatályú felmondás joga. Ha a kölcsön biztosítékaként felajánlott bármely vagyontárgyat érintően végrehajtási cselekmény kerül foganatosításra, illetve ha a biztosítéknyújtóval szemben csőd,- vagy felszámolási eljárást kezdeményeznek, akkor a Takarékszövetkezet jelen kölcsön alapján fennálló követelése a Takarékszövetkezet tudomás szerzésének időpontjában automatikusan minden további nyilatkozat nélkül azonnali hatállyal lejárttá válik. Amennyiben a Takarékszövetkezet a végrehajtási cselekményről illetve a csőd- vagy felszámolási eljárásról nem az ügyféltől szerez tudomást, köteles a lejárttá válás tényéről az ügyfelet haladéktalanul értesíteni, megjelölve a kölcsön lejárttá válásának időpontját is. 13./ Az ügyfél kötelezettséget vállal arra, hogy a folyósítandó kölcsön és járulékai fedezeteként szolgáló vagyontárgyak (kivéve a szántó, rét, gyep, legelő és beépítetlen terület művelési ágú ingatlanokat) új értékére biztosítási szerződést köt, melyben kedvezményezettként a Takarékszövetkezetet jelöli meg. A biztosítási esemény bekövetkezése esetén a biztosítási összeg a Takarékszövetkezetet illeti meg. Az ügyfél hozzájárul, hogy a biztosítási összeg közvetlenül a Takarékszövetkezet által megjelölt bankszámlára kerüljön folyósításra, s abból a Takarékszövetkezet a követeléseit kielégítse. Az ezt meghaladó összeg az ügyfelet illeti meg. Az ügyfél kötelezettséget vállal arra, hogy a fent rögzített biztosítási jogviszonyt a kölcsön teljes visszafizetéséig fenntartja, és annak fennállását folyamatosan igazolja. Amennyiben az ügyfél a fedezeteként szolgáló vagyontárgyakra már rendelkezik vagyonbiztosítási szerződéssel, azt az előző két bekezdésben foglaltaknak megfelelően köteles módosítani, vagy amennyiben a biztosítási szerződés ezen feltételeknek megfelel, kedvezményezettként a Takarékszövetkezetet megjelölni. A fentieknek megfelelő biztosítási szerződést a kölcsönszerződés aláírását követő 5 munkanapon belül az ügyfél köteles a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani, annak igazolásával, hogy a biztosítási összeget a Takarékszövetkezetre engedményezte. Ügyfél hozzájárul ahhoz, hogy a Takarékszövetkezet a fentieket az érintett biztosítónál a biztosító közvetlen megkeresése útján bármikor ellenőrizhesse, akár jelen kölcsönszerződés biztosítónak történő megküldésével. Szerződő felek megállapodnak, hogy a fentiek elmulasztása az ügyfél részéről súlyos szerződésszegésnek minősül, amely alapján a Takarékszövetkezet jogosult a kölcsönt azonnali hatályú felmondással lejárttá tenni. 14./ A teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III.25.) kormányrendelet előírásainak megfelelően a fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló évi CLXII. törvény hatálya alá tartozó hitelek esetében a Takarékszövetkezet köteles megadni a teljes hiteldíj mutató értékét (THM). A THM számításánál figyelembe kell venni a hitelszerződés kapcsán fizetendő díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a Takarékszövetkezet számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez vagy ajánlat szerinti megkötéséhez Takarékszövetkezet előírja ideértve különösen: a) az Ügyfél által felajánlott fedezet értékbecslésének díját, b) lakásépítésnél a helyszíni szemle díját, c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket amennyiben a számla vezetését a Takarékszövetkezet előírja d) a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, e) az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, valamint f) a biztosítás és garancia díját (kivéve jelzáloghitel esetén a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás díját) A THM számításánál nem vehető figyelembe: a) a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége, b) a késedelmi kamat, c) egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, d) a közjegyzői díj, e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették A THM számításánál azt kell figyelembe venni, hogy a hitelszerződés a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre. A THM kiszámításánál a következő számítási módszert kell alkalmazni: a) ha a hitelszerződés nem határozza meg a hitel lehívásának időpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni; b) ha a szerződés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidő végéig; c) ha a visszafizetés ütemezése nincs meghatározva, akkor a hitel lejárati időtartamát egy évnek kell tekinteni és tizenkét egyenlő részletben, havonta történő törlesztéssel kell számolni; d) ha a hitelszerződés különböző módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérő kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; e) ha a hitelszerződés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a szerződés a lehívás különböző módjainál összegre és időtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi időpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembevételével; f) ha a visszafizetés ütemezése meghatározott, de a törlesztő részletek összege változó lehet, a szerződésben meghatározott legalacsonyabb törlesztő részletet kell figyelembe venni, hitelkártyák esetén az egyes elszámolási időszakokat követő türelmi időszakok végén a nyilvánosan meghirdetett minimális törlesztésekkel és a futamidő végén a fennmaradó teljes tartozás megfizetésével kell számolni; g) e bekezdés eltérő rendelkezése hiányában, ha a hitelszerződés több lehívási és törlesztési időpontot tartalmaz, a legkorábbi időpontot kell figyelembe venni; h) ha a hitel legmagasabb összegéről még nem állapodtak meg, azt forintnak kell tekinteni; i) fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén a teljes hitelösszeget a hitelszerződés teljes időtartamára lehívottnak kell tekinteni, a hitelszerződés időtartamát - ha az nincs meghatározva - három hónapnak kell tekinteni; j) ha a hitelszerződés szerint a hitel kamata az első időszakra rögzített kamat, ezt követően új kamatot fog a Takarékszövetkezet megállapítani, amit rendszeres időközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású időszakot követően a megállapodás 5

6 szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; k) ha a Takarékszövetkezet egy korlátozott időtartamra vagy összegre eltérő, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és a díjat kell figyelembe venni a hitelszerződés teljes időtartamára a THM értékének meghatározásakor A THM értékének kiszámítására a következő képletet kell alkalmazni: C k : D l : a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, az 1 sorszámú törlesztő részlet vagy díjfizetés összege, m: a hitelfolyósítások száma, m : az utolsó törlesztő részlet vagy díjfizetés sorszáma, t : az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben k kifejezve, ezért t = 0, 1 s : az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztő részlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és l töredékévekben kifejezve, X: a THM értéke A fenti képletet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza a Takarékszövetkezet: a) a felek által különböző időpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérőlehet; b) a kezdőidőpont az elsőhitelfolyósítás időpontja; hitelkártya esetén a kezdőidőpont atakarékszövetkezet által nyilvánosan meghirdetett elszámolási időszak elsőnapja; c) a kiszámítás során használt időtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni; d) egy évet 365 napból (vagy szökőév esetén 366 napból), 52 hétből vagy tizenkét egyenlőhosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, egy ilyen hónapot 30,41666 napból állónak kell tekinteni függetlenül attól, hogy szökőévről van-e szó; e) a számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedesjegy pontossággal kell meghatározni Jelzáloghitel esetén a fenti képletet az alábbiak figyelembe vételével alkalmazza a Takarékszövetkezet: - állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem kell figyelembe venni a támogatás jogszabályban meghatározott időtartalmáig, - az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy kell tekinteni, hogy az egész hitel az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, - az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy kell tekinteni, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, - ha a helyszíni szemlék száma előre nem határozható meg, két szemle díját kell figyelembe venni. Lakás-előtakarékossági szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén a THM értékének meghatározásakor a fogyasztó által a lakás-takarékpénztárnak teljesített befizetéseket is figyelembe kell venni a fogyasztó szerződése szerinti gyakorisággal (azok esedékességének napjaként a Takarékszövetkezetnek járó törlesztés esedékességének napját kell tekinteni). Lakás-előtakarékossági szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén a THM meghatározásakor a lakás-takarékpénztártól történőhitelfelvétellel nem kell számolni és a lakástakarékpénztárnak fizetendő számlanyitási díjnak a megtakarítási részre esőösszegét kell figyelembe venni A THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történik, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. A deviza alapú hiteleknél a THM értéke nem tükrözi a hitel árfolyamkockázatát. Változó kamatozású kölcsönöknél a THM értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát A különböző hitelkonstrukciókhoz tartozó THM-et a Takarékszövetkezet hatályos hirdetményeiben teszi közzé. Az ügyfél adott hitelére vonatkozó, konkrét THM értékét a hitelszerződés tartalmazza. 15./ Amennyiben szerződés, vagy jogszabály másként nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet egyoldalúan jogosult a hatályban lévő fogyasztóval kötött hitel-és kölcsönszerződések vonatkozásában is a kamat mértékét emelni és ennek következtében az Ügyfél fizetési kötelezettségének összegét módosítani, amennyiben az alábbiakban felsorolt, az adott szolgáltatást befolyásoló feltételek bekövetkeznek vagy fennállnak: a.) A jogi, szabályozói környezet megváltozik, ezen belül a Takarékszövetkezet hitelszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy azt érintő jogszabályváltozás, jegybanki rendelkezés vagy a Takarékszövetkezetre kötelező egyéb szabályozók megváltoznak a Takarékszövetkezet hitel-, és pénzügyi lízingszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő tevékenységéhez kapcsolódó közteher- (pl. adó) fizetési kötelezettsége megnő, a kötelező tartalékolási szabályok Takarékszövetkezetre kedvezőtlenül megváltoznak kötelező vagy önkéntes betétbiztosítás összege, vagy díja megemelkedik b.) A pénzpiaci feltételek, a makrogazdasági környezet módosul, ezen belül 6

7 a Takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása / pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: - Magyarország hitelbesorolásának változása, - az ország kockázati felár változása (credit defaultswap), - a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása, - a bankközi pénzpiaci kamatlábak, hitelkamatok változása, - a Magyar Állam vagy a hitelező által kibocsátott kötvény és SWAP hozamgörbék egymáshoz képest történő elmozdulása, - refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külső hitelminősítő szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása a Takarékszövetkezet lekötött ügyfélbetétei kamatának változása esetén. c.) Az Ügyfél kockázati megítélése megváltozik, Az Ügyfél, illetve a hitelügylet más kockázati kategóriába történő átsorolása a Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy belső adósminősítési szabályzata alapján különös tekintettel az Ügyfél pénzügyi helyzetében és fizetőképességi stabilitásában bekövetkező változásokra akkor lehetséges, ha azt az új kockázati kategóriába történő átsorolás az értékvesztés és ez által az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. Az azonos kockázati kategóriába tartozó Ügyfelek kockázatának változása a Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy a Takarékszövetkezet belső adósminősítési szabályzata alapján akkor lehetséges, ha azt az új kockázati kategóriába történő átsorolás az értékvesztés és ez által az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. A Takarékszövetkezet a kockázati megítélés megváltozása alapján nem érvényesít kamatemelést azon Ügyfeleknél, akik szerződési kötelezettségeiket folyamatosan teljesítették, a hitel futamideje alatt nem estek fizetési késedelembe. A nyújtott kölcsön vagy hitel fedezetéül szolgáló ingatlanfedezet értékében legalább 10%-os változás következik be a hitelhez kapcsolódó egyéb jutalékokat, költségeket és díjakat évente maximálisan a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett, előző évi éves átlagos infláció mértékében, annak bekövetkezése esetén megemelni a fenti körülmények mellett átmenetileg, a zavarok fennállásáig a kamatot, a hitelhez kapcsolódó egyéb jutalékokat, költségeket és díjakat a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete egyidejű tájékoztatása mellett megemelni, amennyiben vis maior esemény (hirtelen bekövetkező nagyfokú pénz- és tőkepiaci zavar) bekövetkezik a hiteldíjat módosítani valamennyi, a fent meghatározott esetkörben, továbbá amennyiben az Ügyfél bankszámlájához kapcsolódó hitelkeret összege megváltozik. 16./ Fogyasztóval kötött lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés, illetve jelzáloghitel-szerződés esetében a Takarékszövetkezet az Ügyfél számára kedvezőtlenül jogszabály eltérő rendelkezése hiányában - kizárólag a kamatot jogosult módosítani a vonatkozó jogszabályban, illetve szerződésekben (általános szerződési feltételekben) rögzített módon és feltételek szerint. 17./ Amennyiben szerződés, vagy jogszabály másként nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet egyoldalúan jogosult a hatályban lévő szerződések vonatkozásában is a 15.,16. pontban nem hivatkozott egyéb szerződéseiben a kamat-, illetve költség- és díjtételeinek mértékét, illetve egyéb szerződéses feltételt az Ügyfél számára hátrányosan megváltoztatni, amennyiben az alábbiakban felsorolt, az adott szolgáltatást befolyásoló feltételek bekövetkeznek vagy fennállnak: - a pontokban foglalt feltételek és körülmények bekövetkeznek, - a nemzeti, vagy egyéb forrásból származó állami, intézményi, vagy harmadik fél által juttatott támogatás rendszere, vagy mértéke megváltozik és/vagy megszűnik, alkalmazását felfüggesztik, - a Takarékszövetkezet forrásköltségeit befolyásoló további feltételek bekövetkezése, - a Takarékszövetkezetnél elhelyezett jelentős források kivonása, - az Ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti ügylet létesítéséhez, fenntartásához, megszüntetéséhez kapcsolódó költségek (ide értve pl. a közjegyző, ingatlanügyi hatóság díját, az igényérvényesítés során felmerülő jogi és egyéb költségeket) megnövekedik, - az Ügyféllel kötött szerződésben szereplő valamely nevesített felmondási esemény, vagy körülmény bekövetkezik, - a munkabér és ahhoz kapcsolódó költségek (pl. adók, járulékok, egyéb közterhek) emelkednek, - az Ügyfél részére nyújtott szolgáltatás biztonságos fenntartását, fejlesztését célzó banki folyamat- és rendszerfejlesztési, valamint rendszerüzemeltetési költségek megnövekednek, - az Ügyféllel történő kapcsolattartás során jelentkező telekommunikációs költségek (pl. telefon, SMS üzenet, egyéb elektronikus üzenet) és/vagy postai költségek emelkednek, - a Takarékszövetkezet szolgáltatásait érintő beszállítói költségek (pl. üzemeltetési, gyártási költségek, postai díjak), valamint harmadik fél részére fizetett egyéb díjak, költségek (pl. MNB, postai szolgáltató, biztosító társaságok, elszámoló házak, központi adósnyilvántartó rendszert üzemeltetők, közüzemi szolgáltatók, közvetítők, bankkártya társaságok részére fizetendő díjak, ATM fenntartási költségek, bankközi jutalékok, a Takarékszövetkezet által fizetendő licensz díjak) változnak, a harmadik fél által alkalmazott üzletszabályzatban, hirdetményben változás következik be, - harmadik személy által vagy közreműködésével nyújtott szolgáltatás esetében a szolgáltatás feltételei a harmadik személy részéről megváltoztatásra kerülnek, - a Takarékszövetkezet által az Ügyfelek érdekében megkötött járulékos szolgáltatások (pl. biztosítás) fenntartási költségei, díjai megnövekednek, - a Takarékszövetkezet által alkalmazott betéti kamat csökkentésének meghirdetése és hatályba lépése közötti időszakban az Ügyfélnek lehetősége van a Takarékszövetkezetnél más, az eredeti kamatnál nem alacsonyabb kamatszintű betétbe áthelyezni a megtakarítását, 7

8 - Takarékszövetkezet által alkalmazott betéti kamat csökkentésének meghirdetése időpontjában más hitelintézet hasonló terméke esetében van olyan érvényes és hatályos betéti kamatmérték, amely nem magasabb a Takarékszövetkezet által meghirdetett csökkentett kamat mértékénél, - a Takarékszövetkezet szolgáltatásainak folyamataiban, igénybevételében, a banki informatikai, biztonságtechnikai vagy egyéb rendszereiben változás következik be. - Az Ügyféllel(Ügyfelekkel) kötött hitel/kölcsönszerződés esetén a Takarékszövetkezet jogosult a fentiekben meghatározott eseteken kívül a kamat, illetve a kamatfelár mértékét egyoldalúan módosítani, ha az Ügyfél(ek) bármely fizetési kötelezettsége késedelmes tételnek minősül, vagy az Ügyfél(ek) banki kockázati besorolása (minősítése) megváltozik. A fogyasztó és mikro vállalkozás Ügyfél késedelmes tételnek minősülő fizetési késedelme esetén a kamatfelár emelés mértéke 4 % pont, mely a késedelmes tétel feltételeinek bekövetkezését követő kamatperiódus kezdő napjától kerül felszámításra a teljes fennálló hitelösszegre. Az Ügyfél a kockázati besorolásának változása esetén a kamatfelár a minősítés változás arányához igazodó mértékben kerül módosításra, az ezt megállapító banki döntést követő kamatperiódus kezdő napjától. Amennyiben a fizetési késedelem megszűnik, illetve az Ügyfél eredeti minősítése visszaáll, a kamatfelár a következő kamatperiódus kezdőnapjával kerül visszacsökkentésre ugyanolyan mértékben. 18./ A Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért felszámított kamat-, jutalék, díjköltség mértékének változásáról a módosítás hatályba lépését megelőzően a jelen pontban foglalt, vagy jogszabály által megjelölt közzétételi határidővel a módosított Hirdetménynek a Takarékszövetkezet ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben való közzétételével és jogszabály kötelező előírása esetén közvetlen módon értesíti Ügyfeleit. A Hirdetmény módosítása csak a hatályba lépése utáni időpontra vonatkozhat. Az egyoldalú módosítással érintett szerződéses feltételek megváltozásáról a Takarékszövetkezet az Ügyfelet Hirdetmény útján értesíti az alábbiak szerint: - a fogyasztóval kötött hitel- és kölcsönszerződések, valamint a fogyasztóval kötött lakáscélú hitel- és kölcsönszerződések, illetve jelzáloghitel szerződések Ügyfél számára kedvezőtlen változása esetén referencia kamatlábhoz kötött kamatnál a referencia kamatláb változásából eredő kamatváltozás, valamint az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön kivételével - a hatálybalépést megelőzően legalább 60 nappal, - pénzforgalmi szolgáltatásra kötött keretszerződés változását eredményező feltételek esetén a Takarékszövetkezet által meghirdetett referencia kamat és/vagy referencia árfolyam változását ide nem értve - a hatálybalépést megelőzően legalább két hónappal, - egyéb szerződések Ügyfél számára kedvezőtlen módosítása esetén a hatálybalépést megelőzően legalább 15 nappal, - az Ügyfél számára kedvezőtlen módosítást nem eredményező változás esetén legkésőbb a hatályba lépéssel egyidejűleg Ezen túlmenően a Takarékszövetkezet az Ügyfél számára kedvezőtlen módosításról és a módosítást követően várhatóan fizetendő törlesztő részletről referencia kamatlábhoz kötött kamatnál a referencia kamatláb változásából eredő kamatváltozás, valamint az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön kivételével az Ügyfelet a fogyasztóval kötött hitel-és kölcsönszerződések,valamint a fogyasztóval kötött lakáscélú hitel- és kölcsönszerződések, illetve jelzáloghitel szerződések esetén legkésőbb a hatályba lépést megelőzően 60 nappal a bankszámlakivonaton, vagy külön megküldött figyelemfelhívó levéllel postai úton tájékoztatja. 19./ Ha az Ügyfél a módosított feltételeket nem fogadja el, a szerződést akár azonnali hatállyal írásban szerződés, vagy jogszabály eltérő rendelkezése hiányában - díj, költség vagy egyéb fizetési kötelezettségtől mentesen - felmondhatja oly módon, hogy felmondása legkésőbb a hatálybalépés napján a Takarékszövetkezethez megérkezzen. A Takarékszövetkezet felmondásnak tekint minden olyan Ügyféltől származó nyilatkozatot, amelynek tartalma alapján az Ügyfél a módosított feltételeket magára nézve nem kívánja elfogadni. Amennyiben az Ügyfél a megváltozott kondíciókat nem fogadja el, azt a szerződő felek az Ügyfél általi, a módosítás hatályba lépésének napjával történő felmondásnak tekintik. Az Ügyfél esetében az ezen okból benyújtott felmondás (előtörlesztés) díjmentes. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által írásban megtett, legkésőbb módosítás hatálybalépésének napjáig a Takarékszövetkezet benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet és az Ügyfél haladéktalanul kötelesek elszámolni egymással, és az Ügyfél köteles az eredeti ügyleti kamattal illetve kondíciókkal a teljes tartozását haladéktalanul visszafizetni. Ennek elmulasztása esetén a Takarékszövetkezet a lejárt követeléshez fűződő jogkövetkezményeket érvényesíti az Ügyféllel szemben. Amennyiben az Ügyfél a rendelkezésre álló határidőn belül nem él a felmondási jogával, a Takarékszövetkezet a szerződésmódosítást az Ügyfél által elfogadottnak tekinti. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet az értesítésben meghatározott hatálybalépési időponttól kezdődően a módosított mértékű ügyleti-, késedelmi kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani, illetve a módosult szerződési feltételt érvényesíteni. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési időpontot megelőző időszakra megállapított ügyleti kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. A Szerződésben kikötött egyoldalú szerződésmódosítási jog a hitel/kölcsön teljes futamideje alatt, és a hitel/kölcsön lejárttá válását követően is megilleti a Takarékszövetkezetet mindaddig, amíg a szerződésből eredően az Ügyféllel(Ügyfelekkel) szemben fennálló követelése van. 20./ A kamatot a Takarékszövetkezet naptári napokra számítja fel. A hitel/kölcsön utáni kamat számítása a következő képlet alapján történik: Kamat összege = tőke összege x kamatláb (%) x naptári napok száma A kamatnapok száma: a folyósítás időpontjától a teljesítés napját megelőző naptári napig terjedő időszak, naptári napokban. A folyósítás napja: az a nap, amelyen az átutalási megbízás alapján a Takarékszövetkezet számláját megterhelik, illetőleg amely napon az ügyfél a hitel összegét a Takarékszövetkezet pénztáránál felveszi. Ez a nap az első kamatnap. Az utolsó kamatfizetés a kölcsön lejárata napján esedékes. Ha az ügyfél a kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, a kamat a kölcsön visszafizetésének napján válik esedékessé. A Takarékszövetkezet a kamatot a tényleges visszafizetés napját megelőző napig számítja fel. A teljesítés napja: a Takarékszövetkezet számláján történő jóváírás napja, illetve a pénztáránál történő befizetés napja. Az utolsó kamatnap a törlesztést megelőző nap. 21./ A rendelkezésre tartási jutalékot az igénybe vételi lehetőség megnyílásának napjával kezdődő és az igénybevételi lehetőség utolsó napját megelőző nappal, illatve a tényleges igénybevétel napját megelőző nappal záruló időszakra köteles az ügyfél megfizetni. 22./A folyósítási jutalék és/vagy a kezelési költség összegével a Takarékszövetkezet a folyósítással egyidejűleg, a kamat és a rendelkezésre tartási jutalék összegével az esedékesség napján megterheli az ügyfél nála vezetett bankszámláját vagy hitel elszámolási technikai számláját. 8

9 23./ Amennyiben a kölcsön törlesztés, vagy a hiteldíj/kamatfizetés esedékessége munkaszüneti napra esik, úgy az esedékesség napja az ezt követő első munkanap. 24./ Törlesztési késedelem esetén a Takarékszövetkezet a hitel tőkerésze után a teljes hiteldíjon felül évi 6 % késedelmi kamatot is felszámít. A teljes hiteldíj bármely elemének fizetésére vonatkozó kötelezettség késedelmes teljesítése esetén az ügyfél a késedelem időtartamára a késedelmesen teljesített összeg után évi 6 % késedelmi kamat megfizetésére kötelezett. Amennyiben az Adós fizetési kötelezettségének nem tesz eleget a Takarékszövetkezet az igényérvényesítésre irányuló bírósági hatósági eljárás megindításával egyidejűleg jogosult a teljes fennálló hiteldíj és késedelmi kamattartozást tőkésíteni, és ettől a naptól kezdődően az így megállapított tőke után ügyleti kamaton felül évi 6 % késedelmi kamatot felszámítani. 25./ A Takarékszövetkezet az adós által utalt, illetve a Takarékszövetkezet pénztáránál befizetett összegeket elsősorban a költségekre, a fennálló késedelmi kamat, ügyleti kamattartozás kiegyenlítésére fordítja és az ezt meghaladó összeget fordítja a tőketartozás csökkentésére, illetve kiegyenlítésére. 26./ A Takarékszövetkezet azonnali hatállyal felmondja a kölcsönt, ha: - az adós a szerződésből fakadó fizetési kötelezettségének határidőre nem tesz eleget; - a Takarékszövetkezet tudomására jut, hogy az adós pénzügyi helyzetében olyan alapvető változások következtek be, amelyek a törlesztési és kamatfizetési kötelezettségek határidőre való teljesítését súlyosan veszélyeztetik; - az adós a kölcsönösszeget a szerződésben meghatározott céltól eltérően használja; - a kölcsönre nyújtott biztosítékot az adós elidegeníti, vagy megterheli, illetve a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke jelentősen csökkent és azt az adós a Takarékszövetkezet felszólítására nem egészíti ki; - az adós a Takarékszövetkezetet valótlan tények közlésével, adatok eltitkolásával, vagy más módon megtévesztette. 27./ Az Adós felhatalmazza a Takarékszövetkezetet, hogy tartozása teljes megfizetéséig köztartozásairól, így különösen adó (APEH), társadalombiztosítási (TB), vám és jövedéki tartozásairól (VPOP) az illetékes hatóságoktól minden további hozzájárulása, vagy felhatalmazása nélkül információt kérhessen, továbbá hozzájárul ahhoz, hogy az illetékes hatóság, minden további hozzájárulása vagy felhatalmazása nélkül ezen tartozásairól adatot szolgáltasson a Takarékszövetkezet részére. 28./ Az ügyfél tudomásul veszi, hogy amennyiben a hitel/kölcsön szerződésből származó fizetési kötelezettségének határidőben nem tesz eleget, a Takarékszövetkezetnél a követelés érvényesítésével kapcsolatban felmerülő valamennyi költség megfizetésére köteles. A Takarékszövetkezet követelése érvényesítésével kapcsolatban felmerült költségeit jogosult az általa történt megfizetéssel egyidejűleg tőkésíteni és ettől a naptól kezdődően az így megállapított tőke után ügyleti kamaton felül évi 6 % késedelmi kamatot felszámítani. Az Ügyfél tudomásul veszi, hogy a Takarékszövetkezet jogosult az Adóssal szemben fennálló vagy keletkező követeléseit az Adós nála vezetett bármely bankszámlája ellen a vonatkozó pénzforgalmi törvény és a pénzforgalomról szóló MNB rendeletben meghatározott előnyösen rangsorolt fizetési megbízások teljesítését követően, de minden más fizetési megbízást megelőzően beszámítási jogával élve - érvényesíteni, illetve az Adós más banknál, hitelintézetnél vezetett bármely bankszámlája ellen beszedési megbízást benyújtani. 29./ Az ügyfél és a Takarékszövetkezet megállapodik, hogy egymás közötti kapcsolattartásuk során valamennyi értesítést és közlést írásban kell elküldeni. Ennek módja lehet: a) személyes átadás, a kézbesítés megtörténtének tényét hitelesen tanúsító módon b) normál, ajánlott vagy tértivevényes postai küldemény útján; c) telex vagy telefax üzenet útján. d) elektronikus kommunikációs eszköz segítségével Az Ügyfél a levélben való kapcsolattartáson kívüli módon kizárólag saját kockázatára, kifejezetten ilyen tartalmú megállapodás esetén tarthat kapcsolatot a Takarékszövetkezettel és csak a megállapodásban meghatározott terjedelemben. A Takarékszövetkezet által az Ügyfélnek írásban küldött értesítések ide nem értve a hirdetményeket közlésének időpontja az értesítés Ügyfél általi kézhezvételének napja. Amennyiben a postai úton történő kézbesítés a szerződő fél magatartása miatt hiúsul meg, így pl. a címzett ismeretlen, elköltözött, a cím elégtelen, nem fogadta el, vagy nem kereste megjelöléssel érkezik vissza a Takarékszövetkezethez, a kézhezvétel időpontja a kézbesítés megkísérlésének időpontja. Az elküldés időpontjának igazolásául a Takarékszövetkezet postakönyve vagy ezzel egyenértékű, a posta által kiállított okirat is szolgálhat. A Takarékszövetkezet az Ügyfélnek írásban kiküldött értesítéseket normál postai küldeményként postázza, kivéve azon küldeményeket melyekről jogszabály ettől eltérően rendelkezik. A hirdetmény útján történő kapcsolattartás megvalósulhat sajtótermékben, a Takarékszövetkezet kirendeltségein vagy honlapján történő közzététellel, amely esetben a hirdetményt a közzététel napján kell közöltnek tekinteni 30./ Szerződő felek megállapodnak, hogy amennyiben a hitel/kölcsön szerződés nem kerül közokiratba foglalásra és a náluk lévő szerződési példányok között eltérés van, úgy a Takarékszövetkezet által őrzött példány rendelkezéseit fogadják el irányadónak. Tiszafüred és Vidéke Takarékszövetkezet 9