ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT

Átírás

1 ÁLTALÁNOS ÜZLETSZABÁLYZAT Hatályos: március 21. napjától

2 Tartalomjegyzék I. ÁLTALÁNOS ÜZLETI FELTÉTELEK AZ ÜZLETSZABÁLYZAT HATÁLYA, FOGALMAK AZ ÜZLETSZABÁLYZAT NYILVÁNOSSÁGA AZ ÜZLETSZABÁLYZAT MÓDOSÍTÁSA KAPCSOLATTARTÁS A TAKARÉKSZÖVETKEZET ÉS AZ ÜGYFÉL KÖZÖTT AZ ÜGYFÉL SZEMÉLYAZONOSSÁGÁNAK VIZSGÁLATA ÉS AZ ÜGYFÉLRŐL NYILVÁNTARTOTT ADATOK A TAKARÉKSZÖVETKEZET INFORMÁCIÓSZOLGÁLTATÁSI KÖTELEZETTSÉGE A KÖZPONTI HITELINFORMÁCIÓS RENDSZERREL SZEMBEN (A TOVÁBBIAKBAN: KHR) ÍRÁSBELISÉG AZ ÜGYFÉL ÁLTAL BENYÚJTOTT MEGBÍZÁSOK KÖZREMŰKÖDŐK, A MEGBÍZÁSOK TELJESÍTÉSÉBE BEKAPCSOLT TÁRSASÁGOK ÉS A TAKARÉKSZÖVETKEZET ÁLTAL KÖZVETÍTETT SZOLGÁLTATÁSOK FIZETÉSEK TELJESÍTÉSÉNEK HELYE, IDEJE KAMATOK, JUTALÉKOK, DÍJAK, KÖLTSÉGEK BESZÁMÍTÁSI JOGOSULTSÁG, ENGEDMÉNYEZÉS SZERZŐDÉSI BIZTOSÍTÉKOK A TAKARÉKSZÖVETKEZET FELELŐSSÉGE PANASZKEZELÉS, FOGYASZTÓVÉDELEM TITOKTARTÁS ÉS BANKINFORMÁCIÓ NYÚJTÁSA JOGVITÁK RENDEZÉSE A TAKARÉKSZÖVETKEZET SZOLGÁLTATÁSAINAK IGÉNYBEVÉTELE ÜGYNÖKÖKÖN KERESZTÜL KISZERVEZÉS II. ÜZLETI SZOLGÁLTATÁSOK A FIZETÉSI SZÁMLAVEZETÉS ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI A KÜLFÖLDI, KONVERTIBILIS PÉNZNEMBEN VEZETETT FIZETÉSI SZÁMLÁK NEMZETKÖZI FIZETÉSEK KÉSZPÉNZT HELYETTESÍTŐ FIZETÉSI ESZKÖZÖK (BANKKÁRTYA) TÁVOLRÓL HOZZÁFÉRÉST BIZTOSÍTÓ FIZETÉSI ESZKÖZÖK (ELECTRONIC BANKING) PÉNZTÁRSZOLGÁLAT III. BETÉTELHELYEZÉS A BETÉT-ELHELYEZÉS ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI IV. HITEL- ÉS KÖLCSÖNÜGYLETEK A HITEL ÉS KÖLCSÖNÜGYLETEK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI A MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTOTT HITEL ÉS KÖLCSÖNÜGYLETEK A NEM MAGÁNSZEMÉLYEK RÉSZÉRE NYÚJTOTT HITEL ÉS KÖLCSÖNÜGYLETEK V. KIEGÉSZÍTŐ PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁSOK PÉNZVÁLTÁSI TEVÉKENYSÉG VI. TELJES HITELDÍJ MUTATÓ VII. PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁS KÖZVETÍTÉSE VIII. ZÁRÓ RENDELKEZÉSEK Mellékletek (Az Üzletszabályzat mellékletét képező, a Takarékszövetkezet által nyújtott egyes pénzügyi, illetve kiegészítő pénzügyi szolgáltatások nyújtására vonatkozó Általános Szerződési Feltételek): 1.sz. melléklet: Általános Szerződési Feltételek fogyasztónak nyújtott forint hitel/kölcsön ügyletekhez Hatályos: március 21. 2

3 1a.sz. melléklet: Általános Szerződési Feltételek fogyasztónak nyújtott deviza hitel/kölcsön ügyletekhez 2.sz. melléklet: Általános Szerződési Feltételek nem fogyasztónak nyújtott kölcsönökhöz/hitelekhez 3.sz. melléklet: A lakossági fizetési számlákra vonatkozó Általános Szerződési Feltételek 4.sz. melléklet: A pénzforgalmi számlákra vonatkozó Általános Szerződési Feltételek 5.sz. melléklet: Általános Szerződési Feltételek garancia nyújtásához 6.sz. melléklet: Az Iskolai Takarékbetétlapra vonatkozó Általános Szerződési Feltételek 7.sz. melléklet: A Takarék számlabetétekre vonatkozó Általános Szerződési Feltételek 8.sz. melléklet: A Kamatozó Takarékbetétkönyvekre vonatkozó Általános Szerződési Feltételek 9.sz. melléklet: A Takaréklevél betétekre vonatkozó Általános Szerződési Feltételek Hatályos: március 21. 3

4 I. Általános üzleti feltételek A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény előírja, hogy a hitelintézet egyértelműen és közérthetően köteles ügyfeleit tájékoztatni a nyújtott szolgáltatások igénybevételének feltételeiről, valamint e feltételek módosulásáról. Jelen szabályzat (a továbbiakban: Üzletszabályzat) a Bak és Vidéke Takarékszövetkezet (székhelye: 8945 Bak, Széchenyi tér 2., cégjegyzékszáma: , KSH-azonosító: , tevékenységi engedély száma: I/E-2491/2004 (703/1997/F)., honlap: a továbbiakban: Takarékszövetkezet) által nyújtott, a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CCXXXVII. törvényben (a továbbiakban: Hitelintézeti Törvény/Hpt.) meghatározott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások általános szerződési feltételeit tartalmazza. 1. Az Üzletszabályzat hatálya, fogalmak Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni - jogszabály kötelező erejű rendelkezése vagy a felek eltérő tartalmú kikötése hiányában - a Bak és Vidéke Takarékszövetkezet és az Ügyfelek minden üzleti kapcsolatában, amely során a Takarékszövetkezet pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatást nyújt a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló törvénynek megfelelően Jelen Üzletszabályzaton túl az egyes pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységekre, az azokra vonatkozó üzletági szabályzatok és/vagy általános szerződési feltételek rendelkezései az irányadók. Azokban a kérdésekben, amelyeket a különös rendelkezések nem szabályoznak másként, az Üzletszabályzat általános rendelkezéseit kell alkalmazni Amennyiben a Szerződés és az Üzletszabályzat, illetve annak mellékletei egymásnak ellentmondó előírásokat tartalmaznak, a Szerződésben foglalt szabályok az irányadók. Az Üzletszabályzat és az Általános Szerződési Feltételek rendelkezéseinek eltérése esetén Általános Szerződési Feltételekben foglalt szabályok az irányadók A Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövő jogviszony tartalmát a vonatkozó jogszabályok keretei között létrehozott egyes szerződések és annak Általános Szerződési Feltételei határozzák meg. Ezen okiratok rendelkezéseit a szerződéses jogviszony megszűnése után is, a még el nem számolt kölcsönös követelések rendezéséig alkalmazni kell. Amennyiben valamely kérdésről sem az Üzletszabályzat, sem a vonatkozó szerződések és ÁSZF nem rendelkeznek, a Polgári Törvénykönyv, a Hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény és más vonatkozó jogszabályok megfelelő rendelkezései az irányadók A Hitelintézet általa nyújtott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások nyújtása során a mindenkor aktuális verzió szerinti nemzetközi szerződéseket, szabályokat, szokványokat alkalmazza A Takarékszövetkezet és az Ügyfelek közötti kapcsolatokban mindenkor a magyar jog hatályos rendelkezései az irányadók Az Üzletszabályzatban használt alapfogalmak magyarázatai: Hatályos: március 21. 4

5 a.) Adós: Az az Ügyfél, aki/amely hitel,- vagy kölcsönszerződést vagy hitelkeret-szerződést köt, mely szerződés alapján a Takarékszövetkezet a szerződésben meghatározott pénzösszeget az ügyfél rendelkezésére bocsátja, és aki/amely ezen összeget és annak járulékait a Szerződés szerint visszafizetni köteles. b.) Deviza alapú hitel: jelenti a devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott és forintban törlesztett hitel- vagy kölcsönszerződést vagy pénzügyi lízingszerződést. c.) Devizahitel-szerződés: jelenti a deviza alapúnak nem minősülő deviza hitel- vagy kölcsönszerződést, vagy pénzügyi lízingszerződést (azaz devizában nyilvántartott és devizában törlesztett hitel- vagy kölcsönszerződés). d.) Előtörlesztés: jelenti a Hitelszerződés alapján fennálló tartozás teljesítési idő előtt történő teljes vagy részleges teljesítését. e.) Felek: megjelölés jelenti az Ügyfelet és a Takarékszövetkezetet együttesen. f.) Felügyelet, Felügyeleti hatóság, Magyar Nemzeti Bank: jelenti a Magyar Nemzeti Bankot, melynek székhelye: 1054 Budapest, Szabadság tér 8 9. g.) Fhtv.: jelenti a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló évi CLXII. törvényt. h.) Fix kamatláb: azt a szerződésben meghatározott mértékű hitelkamatlábat, amely a kölcsön teljes futamidejére rögzítésre kerül és a teljes futamidő alatt változatlan marad. i.) Fogyasztási kölcsön: jelenti a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott hiteleket (áruhitelek) és a Fogyasztó részére nyújtott felhasználási célhoz nem kötött kölcsönt. j.) Fogyasztó: jelenti az önálló foglalkozása és gazdasági tevékenysége körén kívül eljáró természetes személyt. k.) Fogyasztó Ügyfél: jelenti a Fogyasztónak minősülő Ügyfelet. l.) Hirdetmény: jelenti a Takarékszövetkezet kirendeltségeiben (a Takarékszövetkezet ügyfélforgalom előtt nyitva álló helyiségeiben) kifüggesztett, és jogszabályban meghatározott módon, valamint a Takarékszövetkezet honlapján közzétett tájékoztatót, amely a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az Ügyfelet terhelő egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, a teljes hiteldíj mutatót (THM) tartalmazza. A mindenkor hatályos Hirdetmény a Takarékszövetkezet Üzletszabályzatának elválaszthatatlan részét képezi. m.) Takarékszövetkezet: jelenti a Bak és Vidéke Takarékszövetkezetet (székhelye: 8945 Bak, Széchenyi tér 2., cégjegyzékszáma: , tevékenységi-engedély száma: I/E-2491/2004 (703/1997/F)., honlap: n.) Hitelkamat: jelenti az adós által igénybe vett hitelösszeg rögzített vagy változó százalékában, éves szinten meghatározott pénzösszeget. o.) Hitelképesség-vizsgálat: jelenti a Fogyasztó törlesztési kötelezettségeinek várható teljesítésére vonatkozó kilátás előzetes felmérését. p.) Hitelszerződés: jelenti a Magyar Köztársaság Polgári Törvénykönyvéről szóló évi V. törvényben (a továbbiakban: Polgári törvénykönyv) meghatározott hitelszerződést és kölcsönszerződést, valamint eltérő rendelkezés hiányában pénzügyi lízing szerződést, ide nem értve az olyan szerződést, amely alapján folyamatos szolgáltatásnyújtás vagy azonos termék azonos mennyiségben történő értékesítése ellenében a Fogyasztó részletfizetést teljesít. q.) Honlap jelenti a Takarékszövetkezet című weboldalát. r.) Jelzáloghitel Szerződés: jelenti a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között megkötött olyan Hitelszerződést, mely alapján a Takarékszövetkezet az Ügyfél részére ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve a különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett nyújt hitelt. s.) Kamatfelár: jelenti a referencia-kamatlábon felül - a hitelkamat részeként - fizetendő kamatot, a hitelkamat és a referenciakamat különbségeként meghatározott kamatrészt, Hatályos: március 21. 5

6 amely éves százalékban kifejezett értéke az Ügyféllel való megállapodás alapján, egyedi (kockázati) döntéssel kerül a Takarékszövetkezet által meghatározásra. t.) Kamatfelár-változtatási mutató: jelenti a Fogyasztó Ügyfél részére megállapított kamatfelár módosításának alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutatót, amely alkalmazása esetén a hitelszerződésben kerül meghatározásra. A Takarékszövetkezet csak olyan Kamatfelár-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően honlapján közzétett. ( u.) Kamatforduló: a következő kamatperiódusra referencia-kamat alkalmazása esetén kamatfelár-periódusra érvényes kamat rögzítésének napját jelenti. Fogyasztó Ügyfél esetén a 3 évet meghaladó futamidejű Hitelszerződések esetén új kamatperiódusban, kamatfelár-periódusban alkalmazott kamat vagy kamatfelár mértéke a kamatperiódus, kamatfelár-periódus lejártát megelőző 120. napi kamatváltoztatási, illetve kamatfelárváltoztatási mutató figyelembevételével kerül megállapításra. v.) Kamatperiódus: a Hitelszerződésben meghatározott olyan időszak, amely alatt a kamat mértékét a Takarékszövetkezet nem jogosult egyoldalúan megváltoztatni. (A kamatperiódus nem egyezik meg a kamatfizetés gyakoriságával.) Az első kamatperiódus Kölcsönszerződés esetében a Kölcsön folyósítása napján, Hitelkeret Szerződés esetében a Hitelkeret megnyílásának napján kezdődik, és a Szerződésben meghatározott első kamatperiódus utolsó napjáig tart. Minden további kamatperiódus az előző kamatperiódus utolsó napját követő első napon kezdődik és az adott kamatperiódus utolsó napján, illetve az utolsó kamatperiódus esetében a Kölcsön lejáratának napján végződik. Külön eltérő rendelkezés hiányában a kamatperiódus kifejezés vonatkozik a Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén a kamatfelár-periódusra is. w.) Kamatváltoztatási mutató: jelenti a hitelezés refinanszírozási költségeihez és a hitel nyújtásához kapcsolódó, az üzleti kockázat körén kívül álló, a Takarékszövetkezet által nem befolyásolható, tőle független, valamint általa el nem hárítható körülményekben bekövetkező változást objektív módon kifejező, a kamatmódosítás számításának alapjául szolgáló és a nyilvánosság számára hozzáférhető viszonyszámot, amely Fogyasztó Ügyféllel kötött szerződésben történő alkalmazása esetén a hitelszerződésben kerül meghatározásra. A Takarékszövetkezet csak olyan Kamat-változtatási mutatót alkalmaz, amelyet a Magyar Nemzeti Bank a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően honlapján közzétett. ( x.) Kapcsolódó Szolgáltatás: jelenti a Fogyasztó részére a Hitelszerződéshez kapcsolódóan nyújtott szolgáltatás(oka)t. y.) Keretszerződés: jelenti a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között az olyan Pénzforgalmi Szolgáltatás nyújtására létrejött megállapodást, amely egy adott időszakra vonatkozóan határozza meg az azon alapuló fizetési megbízások, illetve fizetési műveletek lényeges feltételeit, ideértve a fizetési számla megnyitását is. z.) Késedelmi Kamat: jelenti azt a takarékszövetkezeti szolgáltatásról szóló szerződésben és/vagy a Hirdetményben meghatározott mértékű kamatot, melyet az Ügyfél az általa az esedékességkor a Takarékszövetkezetnek meg nem fizetett összeg után köteles a késedelem idejére fizetni. A Fogyasztó Ügyfél Hitelszerződésen alapuló késedelmes teljesítése esetén a késedelem időtartamára a Takarékszövetkezet legfeljebb olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel a Fogyasztó Ügyfél szemben, amely nem haladja meg a Hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződés típusa tekintetében az Fhtv.-ben meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. aa.) Központi hitelinformációs rendszer (KHR): jelenti azt a zárt rendszerű adatbázist, amelynek célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés Hatályos: március 21. 6

7 feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók biztonságának érdekében. bb.) Lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződés: jelenti ingatlanra alapított jelzálogjog - ideértve a különvált zálogjogként alapított jelzálogjogot is - fedezete mellett megkötött olyan hitel- vagy kölcsönszerződést, amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése, felújítása, vagy amelynek igazolt célja az előzőekben meghatározott célokra nyújtott kölcsön kiváltása és ennek összege kizárólag a hitelnyújtók közötti árfolyamkülönbség miatt, valamint az eredeti hiteltartozás lezárásához és az új hitel folyósításához kapcsolódó igazolt díjakkal és költségekkel haladhatja meg az eredeti hiteltartozás kiváltásakor fennálló összeget; cc.) Lakáscélú pénzügyi lízingszerződés: jelenti a Takarékszövetkezet és a Fogyasztó Ügyfél között megkötött olyan pénzügyi lízingszerződést, amelyben a felek által okiratban rögzített cél lakóingatlan tulajdonjogának harmadik személy eladótól történő, lízingbevevő általi megszerzése. dd.) Pénzforgalmi Szolgáltatás: a fizetési számlára történő készpénzbefizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, a fizetési számláról történő készpénzkifizetést lehetővé tevő szolgáltatás, valamint a fizetési számla vezetéséhez szükséges összes tevékenység, a fizetési műveletek fizetési számlák közötti teljesítése, az előző pontban meghatározott szolgáltatás, ha a fizetési művelet teljesítése a pénzforgalmi szolgáltatást igénybe vevő Ügyfél rendelkezésére álló hitelkeretéből történik, a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz - ide nem értve a csekk és az elektronikus pénzeszköz - kibocsátása, a készpénzátutalás, az olyan fizetési művelet teljesítése, ahol a fizető fél távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz segítségével adja meg a fizetési megbízást, és ahol a fizetési művelet a távközlési eszköz, digitális eszköz vagy más információtechnológiai eszköz üzemeltetőjénél történik, aki kizárólag közvetítőként jár el az ügyfele és az ügyfele részére árut szállító vagy szolgáltatást nyújtó harmadik személy között. ee.) Referencia-kamatláb: bármilyen alkalmazandó kamat számításának alapjául szolgáló, a nyilvánosság számára hozzáférhető, szerződésben meghatározott mindenkori kamatláb, amelynek mértékére a Takarékszövetkezetnek nincs ráhatása. Referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású ügylet esetén a Takarékszövetkezet a referencia-kamatláb mértékét a Hitelszerződésben meghatározott referenciakamat futamidejének megfelelő időközönként (referencia-kamatláb periódus), Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerződés esetén a referencia-kamatláb periódus fordulónapját megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítja. A referenciakamat változása automatikus változásnak minősül, vagyis nem egyoldalú szerződésmódosítás. A Referencia-kamatlábhoz kötött ügyleti kamat esetén a Takarékszövetkezet rendszeresen a honlapján tájékoztatja Ügyfeleit a Referencia-kamatláb változásáról. ff.) Rögzített hitelkamat jelenti a Hitelszerződésben annak megkötésekor meghatározott, a Hitelszerződés teljes futamidejére vonatkozó egy, vagy a futamidő részeire vonatkozó több, százalékos mérték használatával meghatározott hitelkamatot; a hitelkamat kizárólag arra az időszakra tekinthető rögzítettnek, amelyre vonatkozóan a Hitelszerződésben a százalékos mértéke meghatározásra került. Hatályos: március 21. 7

8 gg.) Szerződés: jelenti a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között a Takarékszövetkezet által nyújtandó pénzügyi, illetve kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra megkötött egyedi szerződést, beleértve a Keretszerződést is, biztosíték nyújtására vonatkozó szerződéseket, ezek valamennyi mellékletével, a Hirdetménnyel és a jelen Üzletszabályzattal, továbbá az Üzletszabályzat mellékletét képező Általános Szerződési Feltételekkel együtt. hh.) Tartós adathordozó: olyan eszköz, amely az ügyfél számára lehetővé teszi a neki címzett adatoknak az adat céljának megfelelő ideig történő tartós tárolását és a tárolt adatok változatlan formában és tartalommal történő megjelenítését. ii.) Teljes Hiteldíj mutató vagy THM: jelenti azt a belső megtérülési rátát, amely mellett a Fogyasztó által teljesítendő kötelezettségek jelenértéke (törlesztés és díjak) éves százalékban kifejezve megegyezik a hitelező által folyósított hitelösszeggel. A THM számításánál a Takarékszövetkezet az arra vonatkozó külön jogszabályban meghatározottak szerint az általa ismert minden olyan ellenszolgáltatást figyelembe vesz, amelyet a Fogyasztó a Hitelszerződés kapcsán megfizet. jj.) THM maximum: A Takarékszövetkezet részéről az Adósnak nyújtott kölcsön jogszabályban meghatározott módon számított THM mértéke nem haladhatja meg az adott hiteltermék típusra előírt maximális nagyságot (THM plafont). A THM Maximum az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat mértékének és a jogszabályban százalékpontban meghatározott mértéknek összege. kk.) Ügyfél: alatt értendő az a természetes, valamint jogi személy, akinek/amelynek a Takarékszövetkezet az Üzletszabályzatban meghatározott pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatások valamelyikét nyújtja, illetve annak nyújtása érdekében kérelemmel fordul a Takarékszövetkezethez. Ügyfélnek minősül továbbá az a személy (szervezet) is, aki/amely az Üzletszabályzatban megjelölt jogügylet teljesítésének biztosítékaként a Takarékszövetkezetnek fedezetet nyújt. ll.) Ügyleti év: az első ügyleti év a szerződéskötéstől az adott év december 31-ig tart, a további ügyleti évek a naptári évnek felelnek meg. mm.) Ügyleti Kamat: A Hitelszerződésben megállapodott mértékű hitelkamat, amely a teljes futamidő alatt fix - vagy Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerződésben legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített kamatként - vagy referencia-kamatlábhoz kötött kamatként kerül meghatározásra a Takarékszövetkezet által. Referencia kamatlábhoz kötött kamat esetében az adott ügyletre alkalmazott érvényes Referencia-kamatláb és az egyedileg meghatározott a teljes futamidő alatt fix - vagy Fogyasztó Ügyféllel kötött Hitelszerződésben legalább 3 éves kamatperiódusokban rögzített - Kamatfelár összege alkotja az Ügyleti kamatot. A Hitelszerződésben a Takarékszövetkezet a szerződéskötés napja szerinti tárgyhóra, vagy az első Kamatperiódusra Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén az első referencia-kamatláb periódusra érvényes Ügyleti kamat mértéket tünteti fel, melytől a folyósítás napján a folyósítás napja szerinti Ügyleti Kamat mértéke eltérhet. Az Ügyleti Kamatot a Takarékszövetkezet a folyósított kölcsön összege után naptári napokra számítja fel. Az első kamatnap a folyósítás napja, az utolsó kamatnap a törlesztést megelőző nap. Az utolsó kamatfizetés a kölcsön lejáratának a napján esedékes. Ha az Ügyfél a kölcsönt lejárat előtt fizeti vissza, az Ügyleti Kamat a kölcsön visszafizetésének a napján válik esedékessé. A Takarékszövetkezet az Ügyleti Kamatot a tényleges visszafizetés napját megelőző napig számítja fel. nn.) Változó hitelkamat: minden olyan kamat, ami nem minősül rögzített hitelkamatnak. oo.) Végtörlesztés: jelenti az Ügyfél egy adott Szerződése alapján fennálló valamennyi tartozásának egyösszegű előtörlesztését. pp.) Az Üzletszabályzat, az Általános Szerződési Feltételek, a Takarékszövetkezet Hirdetménye, Kondíciós Listája, valamint a Szerződés alatt - eltérő rendelkezés Hatályos: március 21. 8

9 hiányában - azok Szerződés aláírásakor hatályos szövege, illetve azok a Takarékszövetkezet általi egyoldalú, illetve a Felek általi kétoldalú módosítása alapján mindenkor hatályos szövege értendő. 2. Az Üzletszabályzat nyilvánossága Az általános üzleti feltételek nyilvánosak, azokat az Ügyfél megtekintheti és megismerheti. Ennek érdekében az Általános üzletszabályzat valamennyi, az ügyfélforgalom számára nyitva álló takarékszövetkezeti helyiségben hozzáférhető. Az Üzletszabályzat megtalálható továbbá a Takarékszövetkezet honlapján. A Takarékszövetkezet minden Ügyfelének erre irányuló kérése esetén - díjtalanul rendelkezésére bocsátja az Üzletszabályzat egy példányát. 3. Az Üzletszabályzat módosítása 3.1. A Takarékszövetkezet Üzletszabályzatát jogosult módosítani új pénzügyi szolgáltatások bevezetése vagy meglévő szolgáltatások megszüntetése esetén A szerződéseknek, vagy azok egyes feltételeinek a Takarékszövetkezet általi egyoldalú módosítására a szerződésben, illetve az annak részét képező Általános Szerződési Feltételekben foglalt feltételekkel és módon van lehetőség. 4. Kapcsolattartás a Takarékszövetkezet és az Ügyfél között Adatszolgáltatás 4.1. A Hitelintézet és az Ügyfél üzleti kapcsolataikban kölcsönösen együttműködve, egymás érdekeit figyelembe véve, jogaikat rendeltetésszerűen gyakorolva és kötelezettségeiket szerződésszerűen teljesítve kötelesek eljárni, ennek megfelelően az ügylet szempontjából jelentős tényekről, körülményekről, változásról késedelem nélkül kötelesek egymást értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni Az Ügyfél köteles haladéktalanul, de legkésőbb 5 (öt) napon belül értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét vagy jogi státuszát érintő változás, adatmódosulás történt (ideértve hitelezési jogviszony esetén a tulajdonosi szerkezet, a jegyzett tőke mértéke és az alaptőke legalább 10 %-át érintő vagy a szerződés elbírálásához szükséges vagy ezek során megadott adatokban történt változást is), elnevezése, címe vagy a Takarékszövetkezethez bejelentett képviselőjének személye, illetve a Takarékszövetkezettel kötött szerződésben rögzített bármilyen adata megváltozott, vagy ha azt jogszabály írja elő. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által tett bejelentéseket mindaddig hatályosnak tekinti, amíg a változást az Ügyfél írásban a Takarékszövetkezet számára be nem jelenti. Több egymásnak ellentmondó bejelentés közül a Takarékszövetkezet mindig az időben legfrissebb bejelentést fogadja el hatályosnak. A Takarékszövetkezet Hirdetményében, indokolt esetben levélben, napilapban értesíti érintett Ügyfeleit, ha a velük kapcsolatban álló szervének címe megváltozik Az Ügyfél köteles megadni minden, a személyével és az ügylettel összefüggő adatot és felvilágosítást, amelyet a Takarékszövetkezet döntéséhez, az ügylet vagy az Ügyfél megítéléséhez, illetve a Takarékszövetkezet fennálló kockázatának folyamatos figyelemmel Hatályos: március 21. 9

10 kíséréséhez szükségesnek tart. Köteles továbbá lehetővé tenni a Takarékszövetkezet munkavállalója, illetve megbízottja számára, hogy a helyszínen az ügyfél üzleti könyveibe és nyilvántartásaiba betekinthessen. E kötelezettség teljesítésekor az ügyfél köteles lehetővé tenni a Takarékszövetkezet számára, hogy az üzleti titkot tartalmazó iratokat is megismerhesse. Az ügyfél köteles továbbá a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani mindazokat az adatokat, amelyek gyűjtését valamely jogszabály vagy hatósági rendelkezés a hitelintézetek számára előír A Takarékszövetkezet minden olyan Ügyfele, amelyek felé a Takarékszövetkezet a Hpt. szerint kockázatot vállalt, köteles a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani éves letéti mérlegét, eredmény-kimutatását, a mérleg kiegészítő mellékletét, pénzügyi terveit és adóbevallásait, valamint az ezekhez kapcsolódó könyvvizsgálói jelentést. A konszolidált beszámolót készítő vállalkozás köteles konszolidált beszámolóját is benyújtani. Egyéb rendszeres információszolgáltatási kötelezettségről a vonatkozó szerződések rendelkezhetnek Az ügyfél haladéktalanul köteles írásban tájékoztatni a Takarékszövetkezetet, ha önmaga ellen csőd- vagy felszámolási - önkormányzat esetén adósságrendezési - eljárást, végelszámolást kezdeményezett, továbbá - a tudomásszerzéssel egyidejűleg - ha ellene harmadik személy csőd- vagy felszámolási - önkormányzat esetén adósságrendezési - eljárást kezdeményezett. Amennyiben valamely felügyeleti szerv, illetve hatóság ellenőrzést, vagy más olyan hatósági eljárást végez az ügyfélnél, amely az ügyfél és a Takarékszövetkezet között fennálló jogviszonyra hatással lehet, az ellenőrzésről, illetve az egyéb hatósági eljárásról az ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet értesíteni, és a felügyeleti szerv, illetve hatóság által hozott határozat másolatát, a kézhezvételt követően a Takarékszövetkezet részére haladéktalanul megküldeni A tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül, amelyből eredő esetleges kárért az Ügyfél felel, a Takarékszövetkezetet pedig megilleti az Ügyféllel kötött szerződés azonnali hatályú felmondásának joga. A kapcsolattartás módja 4.7. A Felek az egymáshoz intézett értesítéseket (szerződéses ajánlat, nyilatkozatok, okmányok stb.) - amennyiben a Szerződés, az Általános Szerződései Feltételek vagy a jelen Üzletszabályzat eltérően nem rendelkezik - közvetlen kézbesítés útján (személyesen vagy futárral), postai úton, vagy telefax útján kötelesek eljuttatni a címzett fél értesítési címére, illetve az általa megadott faxszámra. A kölcsönös együttműködés követelményeinek megfelelően az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Takarékszövetkezetet, ha valamely, a Takarékszövetkezettől várt értesítés különösen, ha a fizetési megbízások teljesítésére vagy pénzösszegek átvételére vonatkozik nem érkezett meg időben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik A közvetlen kézbesítés útján eljuttatott nyilatkozatot akkor lehet kézbesítettnek tekinteni, ha a nyilatkozat átvételét a címzett írásban elismerte, vagy két tanú jelenlétében megtagadta. Az átvétel elismertnek minősül akkor is, ha az elismerést (a) a Takarékszövetkezet esetében az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségében dolgozó alkalmazottja tette; (b) Ügyfél esetében a vele együtt élő cselekvőképes közeli hozzátartozója vagy élettársa tette. Hatályos: március

11 A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére szóló értesítéseket (szerződéses ajánlat, nyilatkozatok, okmányok stb.) az Ügyfél által megadott címre küldi. Mindegyik fél köteles az új értesítési címe közlésével haladéktalanul írásban bejelenteni a másik félnek, ha az értesítési címe megváltozott. A Felek értesítési címének mindaddig, amíg annak megváltozását az adott személy írásban nem jelentette be, az utolsóként megadott értesítési cím, ennek hiányában pedig a Szerződésben feltüntetett székhely (cím) minősül. A telefax útján elküldött értesítés a küldő fél telefax activity reportjában szereplő időpontban tekintendő kézbesítettnek. A nyilatkozatok kézbesítésére vonatkozó szabályokat kell alkalmazni abban az esetben is, ha a Felek értesítést vagy más dokumentumot küldenek egymás részére A Takarékszövetkezet nem felel azért, ha a megadott név, cím pontatlansága, változása miatt vagy más, a Takarékszövetkezeten kívülálló okból a kézbesítés elhúzódik vagy eredménytelen. Az Ügyfél által hibásan vagy hiányosan megadott adat miatt téves kézbesítésből eredő károk és többletköltségek az Ügyfelet terhelik Az Ügyfél részére szóló iratokat a Takarékszövetkezet nem köteles ajánlottan vagy tértivevénnyel postára adni. Az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha az eredeti irat másolata vagy kézjeggyel ellátott példánya vagy pedig az elküldést igazoló kézjeggyel ellátott feladójegyzék a Takarékszövetkezet birtokában van Az előző pontban foglaltak nem vonatkoznak a bankjegyekre, értékpapírokra, valamint egyéb értéket képviselő okmányokra, küldeményekre, amelyeket fokozott biztonsággal kell kezelni. A Takarékszövetkezet az adott helyzetben a tőle elvárható módon továbbítja ezeket a küldeményeket, de az Ügyfél költségére és kockázatára. Ezen felül továbbá a Takarékszövetkezet tértivevénnyel postázza azokat a küldeményeket, amelyek átvételéhez jogkövetkezmény fűződik Belföldi cím esetén a szokásos postai idő elteltével a Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítését az Ügyfél megkapta. Postai idő - normál küldeménynél 3 nap, - ajánlott küldeménynél 2 nap, - elsőbbségi küldeménynél 1 nap. A fentiek alól kivételt képeznek az átvétel igazolására alkalmas módon továbbított küldemények, mivel ezek esetében az átvétel ténye és időpontja egyértelműen megállapítható. Európai cím esetén a postára adást követő 10., Európán kívüli cím esetén a 20. postai munkanap elteltével jogosult a Takarékszövetkezet úgy tekinteni, hogy az Ügyfél a küldeményt megkapta. A Takarékszövetkezethez érkezett írásos küldemények tekintetében a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére igazolást ad a küldemény átvételéről Amennyiben az Ügyfél az értesítések tekintetében Visszatartott levél -ként rendelkezett, az iratok a keltüket követő napon tekintendők kézbesítettnek. A Takarékszövetkezet által küldött értesítések közvetlen átvétele céljából az ügyfél részére nyitott dossziéba a Takarékszövetkezet által elhelyezett értesítéseket az elhelyezést követő takarékszövetkezeti munkanapon teljesítettnek kell tekinteni. Hatályos: március

12 4.14. A Takarékszövetkezet részére szóló írásos küldeményeket arra a címre kell küldeni, ahol az Ügyfél számláját vezetik, illetve ahol a szerződést kötötték, vagy amit a Takarékszövetkezet erre a célra megadott az Ügyfél részére A Takarékszövetkezet a Szerződésben valamint jogszabályban meghatározott esetekben Hirdetmény útján is tájékoztathatja, értesítheti az Ügyfelet. A Takarékszövetkezet ilyen formában értesíti az ügyfeleket különösen abban az esetben, ha az Üzletszabályzat, valamely ÁSZF, a Kondíciós lista, illetve a Hirdetmény megváltozik. A Hirdetményeket azon a banki munkanapon kell kézbesítettnek tekinteni, amely napot megelőző banki munkanapon, az üzleti órák alatt a kifüggesztés megtörtént. A Takarékszövetkezet a hirdetményeit az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben, a nyitvatartási időszak alatt, valamint a Honlapon hozzáférhetővé teszi A Takarékszövetkezet az együttműködés elősegítése érdekében az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben nyitvatartási időben ügyfélszolgálatot tart. Tájékoztatás Folyamatos szerződések esetén a Takarékszövetkezet évente legalább egy alkalommal, valamint a szerződés lejáratakor egyértelmű, közérthető, és teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) köteles küldeni az Ügyfél részére A számláról megküldött kimutatást a szerződés eltérő rendelkezése hiányában elfogadottnak kell tekinteni, ha az ügyfél a kézbesítéstől számított 60 (hatvan) napon belül írásban nem emel kifogást (ez nem érinti a követelés érvényesíthetőségét) Az ügyfél saját költségére a kérést megelőző 5 évben végrehajtott egyedi ügyletekről kimutatást kérhet. Az ilyen kimutatást a Takarékszövetkezet legkésőbb 90 napon belül tartozik az Ügyfélnek írásban megküldeni A Takarékszövetkezet a jelen szabályzat előírásainak betartása mellett jogosult az ügyfelek számlaszámainak megváltoztatására is A Takarékszövetkezet az Általános Üzletszabályzatának, szolgáltatási kondícióinak változásairól Ügyfeleit Hirdetmények útján, az ügyfélforgalom részére nyitva álló helyiségében történő kifüggesztése útján értesíti. A Takarékszövetkezet hirdetményeit honlapján elektronikus úton is elérhetővé teszi. Fogyasztó Ügyfél tájékoztatása A Hitelszerződés megkötését megelőzően a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfél részére olyan felvilágosítást ad, amelynek alapján a Fogyasztó Ügyfél felmérheti, hogy az igénybe venni tervezett hitel és ha Kapcsolódó Szolgáltatás nyújtására is sor kerül a Kapcsolódó Szolgáltatás megfelel-e az igényeinek és a pénzügyi teljesítőképességének. Ennek során a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfél rendelkezésére bocsátja a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat annak érdekében, hogy a fogyasztó megalapozott döntést hozhasson a Hitelszerződés esetleges megkötése tekintetében. Ezen felvilágosítás különösen a következőkre terjed ki: az ajánlott termékek legfontosabb jellemzői, a fogyasztó pénzügyi helyzetére gyakorolt hatása és a fizetés elmulasztásának Hatályos: március

13 következményei, így különösen a Késedelmi kamat, a hitel felmondása és a biztosítékok érvényesítése. A felvilágosítás tömören és informatív módon, a Fogyasztó Ügyfél számára érthetően és áttekinthetően, reprezentatív példákkal ábrázolva bemutatja, hogy a hitelfelvétel törlesztése a Fogyasztó Ügyfél jövedelmi viszonyaihoz, illetve annak esetleges változásához képest milyen terhet jelent, és hogy a törlesztés során milyen további kockázatokkal kell számolnia, különösen kiemelve a kamat- és az árfolyamkockázatot is. A felvilágosítás egyértelmű általános tájékoztatást nyújt a hitelfelvétel folyamatáról, a Magyar Nemzeti Bank fogyasztóvédelmi hatósági jogköréről és a Pénzügyi Békéltető Testületnek a Magyar Nemzeti Bankról szóló törvény szerinti pénzügyi fogyasztói jogvita bírósági eljáráson kívüli rendezésében betöltött szerepéről. Ha Kapcsolódó Szolgáltatás nyújtására is sor kerül, a felvilágosítás kiterjed arra, hogy az összekapcsolt szolgáltatások viszonya járulékos vagy önálló, valamint az egyes szerződések felmondásának körülményeire is A Takarékszövetkezet az általa kötött Hitelszerződések és jelzáloghitel-szerződések termékcsoportonként legjellemzőbb mintaszövegét a Fogyasztók előzetes tájékozódása érdekében a Honlapon teszi hozzáférhetővé A Hitelszerződésekre vonatkozó ajánlatok összehasonlítása és a Hitelszerződés megkötése tekintetében hozandó megalapozott döntés érdekében a Takarékszövetkezet kellő időben, de azt megelőzően, hogy bármilyen ajánlat vagy Hitelszerződés kötné, a Fogyasztó Ügyfelet az általa megadott információk alapján szóba jöhető hiteltermékek tekintetében papíron vagy más tartós adathordozón az egyes termékekre vonatkozóan tájékoztatja Ha a Takarékszövetkezet az adott termékről készített tájékoztatást tartalmazó formanyomtatványban foglaltaknak megfelelően a Fogyasztóval szerződést kíván kötni, úgy a Fogyasztó kérésére a Hitelszerződés tervezetét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja Jelzáloghitel igénylése esetén a Hitelintézet azt megelőzően, hogy a Fogyasztót bármilyen Hitelszerződés vagy ajánlat kötné, kellő időben papíron, más adathordozón vagy elektronikus úton egyértelmű és érthető általános tájékoztatást nyújt a Fogyasztónak. A Hitelintézet az általános tájékoztatást követően, de még a szerződéskötés előtt papíron vagy más tartós adathordozón személyre szóló tájékoztatást nyújt a Fogyasztónak, melyet a Hitelintézet haladéktalanul elkészít és átad a Fogyasztónak, amint a Fogyasztó megadta a szükséges információkat a jelzáloghitellel összefüggő igényeiről, pénzügyi helyzetéről és az általa előnyben részesített feltételekről, még mielőtt a Fogyasztót a Hitelszerződéssel kapcsolatban ajánlati kötöttség terheli. A Hitelintézet mind az általános, mind a személyre szóló tájékoztatást díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen bocsátja a Fogyasztó rendelkezésére. A Hitelintézet a személyre szóló tájékoztatóban meghatározott adatokon kívül kizárólag attól elkülönítetten, ahhoz mellékelve ad tájékoztatást Jelzáloghitelre vonatkozó, a Hitelintézetre nézve kötelező erejű ajánlatot a Hitelintézet papíron vagy más tartós adathordozón a személyre szóló tájékoztatóval együtt bocsátja a Fogyasztó rendelkezésére, ha még nem bocsátotta a Fogyasztó rendelkezésére a személyre szóló tájékoztatót vagy az ajánlat eltér a korábban a Fogyasztó rendelkezésére bocsátott személyre szóló tájékoztatótól Jelzáloghitel és ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízing igénylése esetén a Szerződés tervezetét a Takarékszövetkezet a Fogyasztó kérése nélkül is legalább három nappal a tervezett szerződéskötést megelőzően a Fogyasztó rendelkezésére bocsátja. A Fogyasztó a három nap Hatályos: március

14 leteltéig az ajánlatot nem fogadhatja el. A Hitelintézet ajánlati kötöttsége a szerződéstervezet Fogyasztó részére történő rendelkezésre bocsátásától számított 15 napig áll fenn A Hitelintézet a Fogyasztó hitelképességét a rendelkezésre álló információk alapján értékeli, és kizárólag abban az esetben tesz ajánlatot a Fogyasztónak a Hitelszerződés megkötésére, ha a hitelképesség-vizsgálat eredményeként valószínűsíthető, hogy a Fogyasztó képes a Hitelszerződésből eredő kötelezettségeinek maradéktalan teljesítésére. Az információk a Fogyasztó által nyújtott tájékoztatáson és a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevételén alapulhatnak, amelynek igénybevételéről a Hitelintézet előzetesen papíron vagy tartós adathordozón tájékoztatja a Fogyasztót. A Hitelintézet a hitelképesség vizsgálatát követően haladéktalanul tájékoztatja a Fogyasztót a hitelkérelem elbírálásának eredményéről és adott esetben arról, hogy ha a hitelkérelem elutasítására az adatok automatikus feldolgozása során kerül sor. A Hitelszerződés megkötését követően a Hitelintézet nem mondhatja fel a Hitelszerződést azzal az indokkal, hogy a hitelképesség vizsgálata nem volt megfelelő vagy a Fogyasztó által közölt adatok hiányosak voltak. Ha a Felek a Hitelszerződés megkötését követően a hitel teljes összegének felemelésében állapodnak meg, a Hitelszerződés módosítását megelőzően a Hitelintézet a Fogyasztó hitelképességét díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen ismételten értékeli, kivéve ha a hitel adott összeggel történő megemelését a hitelképesség eredeti vizsgálatakor már figyelembe vette A Hitelszerződés kamatfeltételeinek változása esetén a Takarékszövetkezet a Kamatperiódus lejártát megelőző legalább 90 nappal tájékoztatja papíron vagy más tartós adathordozón a Fogyasztó Ügyfelet az új Kamatperiódusban alkalmazott kamat vagy Kamatfelár mértékéről illetve a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. A Referencia-kamatlábhoz kötött hitelkamat esetén a Felek a fentiektől eltérően a Hitelszerződésben megállapodhatnak arról, hogy a Takarékszövetkezet a Fogyasztó Ügyfelet rendszeresen a Honlapon és az Ügyfelek számára nyitva álló helyiségében kifüggesztve tájékoztatja a Referencia-kamatláb változásáról A Hitelszerződésben alkalmazott kamaton kívüli díj vagy költség módosítása esetén a Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelőző legalább 30 nappal közli a Fogyasztó Ügyféllel a módosítás tényét, a díj vagy költség új mértékét illetve a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegét, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényét A Takarékszövetkezet a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal Hirdetményben teszi közzé állami kamattámogatással nyújtott hitel esetén a hitelkamatot, díjat vagy költséget érintő módosítást A Szerződés fennállása alatt a Takarékszövetkezet a Fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot a Fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen kell rendelkezésére bocsátania Jelzáloghitel esetén a Takarékszövetkezet évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a Fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen A törlesztési táblázat a törlesztőrészletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és Ügyleti Kamat és az Ügyleti Kamaton kívüli minden Hatályos: március

15 egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha az Ügyleti Kamat nem rögzített, vagy az Ügyleti Kamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot, költséget - a Szerződésben meghatározottak szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás időpontjáig érvényesek A jelzáloghitel fedezetéül szolgáló ingatlanok hitelbiztosítéki értékét a Hitelintézet a termőföldnek nem minősülő ingatlanok hitelbiztosítéki értékének meghatározására vonatkozó módszertani elvekről szóló, vagy az annak helyébe lépő jogszabályban meghatározott szabályoknak megfelelően állapítja meg. A Hitelintézet az értékelési szakvéleményt tartós adathordozón rögzíti és nyilvántartásában megőrzi A fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfelet papíron vagy más tartós adathordozón utólagos tájékoztatás formájában tájékoztatni az alábbiakról: a) arról az időtartamról, amelyre a tájékoztatás vonatkozik, b) a hitel lehívásának összegéről és a lehívás időpontjáról, c) a tájékoztatást megelőző legutóbbi tájékoztatás időpontjáról és ezen időpontban fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, d) a tájékoztatás időpontjában fennálló, a fizetési számlához kapcsolódó hitelegyenlegről, e) a teljesített törlesztés összegéről és a teljesítés időpontjáról, f) a hitelkamatról, g) a felmerült hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatásról - ideértve díjat, jutalékot, költséget -, valamint h) a törlesztés minimális összegéről, ilyen kikötés esetén. A deviza alapú fogyasztói hitelre vonatkozó rendelkezések Ha a Takarékszövetkezet a Fogyasztóval deviza alapú Hitelszerződést kíván kötni, az Fhtv. szerinti tájékoztatási kötelezettsége teljesítése keretében a Fogyasztó előtt feltárja a Hitelszerződéssel összefüggésben a Fogyasztót érintő kockázatokat. A kockázatfeltáró nyilatkozat tartalmazza a deviza alapú Hitelszerződésből eredő árfolyamkockázat részletes ismertetését, valamint ennek hatását a törlesztőrészletekre. A kockázatfeltáró nyilatkozat Fogyasztó általi tudomásulvételét a Fogyasztó aláírásával ellátott nyilatkozattal igazolja. Deviza alapú fogyasztói Hitelszerződés esetén a kölcsön folyósításakor a kölcsön, valamint a havonta esedékessé váló törlesztőrészlet forintban meghatározott összegének kiszámítása a Magyar Nemzeti Bank által megállapított és közzétett, hivatalos devizaárfolyam alapján történik, amennyiben a Takarékszövetkezet nem határoz meg saját deviza-középárfolyamot. Az adott Deviza alapú fogyasztói Hitelszerződés esetében alkalmazott devizaárfolyam megjelölését a Hitelszerződés tartalmazza. A Takarékszövetkezet az átváltással és számítással összefüggésben külön költséget vagy díjat nem számíthat fel. 5. Az ügyfél személyazonosságának vizsgálata és az ügyfélről nyilvántartott adatok 5.1. Az üzleti kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet jogosult bármikor, illetve köteles a pénzmosás megelőzésére vonatkozó jogszabályi és belső szabályzati előírásokkal összhangban, az alább meghatározott esetekben ellenőrizni az ügyfél, illetőleg képviselője személyazonosságát, továbbá a képviselő képviseleti jogosultságát: a.) az üzleti kapcsolat létesítésekor; Hatályos: március

16 b.) a hárommillió-hatszázezer forintot (ténylegesen összefüggő megbízások esetén együttesen) elérő vagy meghaladó összegű ügyleti megbízás teljesítésekor, amennyiben az ügyfél és a Takarékszövetkezet korábban nem létesített üzleti kapcsolatot; c.) egyébként pénzmosásra vagy terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény vagy körülmény felmerülése esetén; d.) ha a korábban rögzített ügyfélazonosító adatok valódiságával vagy megfelelőségével kapcsolatban kétség merül fel. A b.) pontban meghatározott kötelezettség kiterjed az egymással ténylegesen összefüggő, több ügyleti megbízásra, ha ezek együttes értéke eléri a hárommillió-hatszázezer forintot. Ebben az esetben az átvilágítást azon ügyleti megbízás elfogadásakor kell végrehajtani, amellyel az ügyleti megbízások együttes értéke eléri a hárommillió-hatszázezer forintot. A pénzmosás megelőzésére vonatkozó szabályok alapján a Takarékszövetkezet az ügyfél átvilágítása során az ügyfélre vonatkozó alábbi adatokat rögzíti a) természetes személy esetén 1. családi és utónevét (és születési nevét), 2. lakcímét, 3. állampolgárságát, 4. az azonosító okmányának típusát és számát, 5. külföldi természetes személy magyarországi tartózkodási helyét, 6. születési helyét, idejét, 7. anyja születési nevét. b) szervezet esetén 1. nevét, rövidített nevét, 2. székhelyének, külföldi székhelyű vállalkozás esetén magyarországi fióktelepének címét, 3. cégbírósági nyilvántartásban szereplő jogi személy esetén cégjegyzékszámát, egyéb jogi személy esetén a létrejöttéről (nyilvántartásba vételéről, bejegyzéséről) szóló határozat számát vagy nyilvántartási számát, 4. főtevékenységét, 5. képviseletére jogosultak nevét és beosztását, 6. a kézbesítési megbízott azonosítására alkalmas adatait. c) az üzleti kapcsolat tekintetében a szerződés típusát, tárgyát és időtartamát, az ügyleti megbízásra vonatkozóan pedig a megbízás tárgyát és összegét, az üzleti kapcsolat vagy ügyleti megbízás jellege és összege és az ügyfél körülményei alapján, a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzése és megakadályozása érdekében a teljesítés körülményeit (hely, idő, mód). Amennyiben az ügyfél és a Takarékszövetkezet korábban nem létesített üzleti kapcsolatot, nem kell rögzíteni az a) 6-7., illetve a b) 4-6. pontjaiban meghatározott adatokat a háromszázezer forintot elérő készpénzátutalás, valamint összeghatártól függetlenül minden, a fizetési számlára történő közvetlen - pénzforgalmi szolgáltató igénybevétele nélküli - készpénzbefizetés teljesítése előtt Ennek megfelelően a Takarékszövetkezet köteles egyrészről az ügyfelet, illetve a képviselőt mindenekelőtt felszólítani személyazonosságának, képviseleti jogának megfelelő okirattal történő igazolására. Hatályos: március

17 Az azonosítás során a Takarékszövetkezet köteles megkövetelni az alábbi okmányok valamelyikének bemutatását: Magyar állampolgársággal rendelkező természetes személy esetén: személyazonosító igazolvány és lakcímet igazoló hatósági igazolvány (ha az érvényes bejelentett lakcímet a személyi igazolvány nem tartalmazza), új típusú, legkorábban 2001-ben kibocsátott kártyás vezetői engedély és lakcímet igazoló hatósági igazolvány, útlevél és lakcímet igazoló hatósági igazolvány, 14. életévét be nem töltött természetes személy esetén személyi azonosítót igazoló hatósági igazolvány vagy útlevél vagy diákigazolvány. Magyar állampolgársággal NEM rendelkező természetes személy esetén: fényképes azonosító okmány (útlevél, személyi azonosító igazolvány ha az magyarországi tartózkodásra jogosít, vagy érvényes tartózkodási engedély) ÉS a magyarországi tartózkodási hely (igazolás, vagy bemondás alapján) Szervezet azonosítása esetén a nevében vagy megbízása alapján eljárni jogosult személy(ek) fentiekben megjelölt okiratainak bemutatásán túlmenően - az azt igazoló 30 napnál nem régebbi okiratot, hogy a belföldi gazdálkodó szervezetet a cégbíróság bejegyezte, vagy a bejegyzési kérelmét benyújtotta; egyéni vállalkozó esetében azt, hogy adószámmal rendelkezik, illetőleg az adóhatósági bejelentkezési kérelmét benyújtotta, más belföldi jogi személy esetén, ha annak létrejöttéhez hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel szükséges, a nyilvántartásba vétel megtörtént, illetőleg a nyilvántartásba vétel iránti kérelmét benyújtotta, külföldi jogi személy, vagy más szervezet esetén a saját országának joga szerinti bejegyzése vagy nyilvántartásba vétele megtörtént, és annak hiteles fordítása. A fentiek igazolására általában a társasági szerződés (alapító okirat, alapszabály) és a cégkivonat vagy - folyamatban lévő nyilvántartásba vétel esetén - a megindult nyilvántartásba vételi, bejegyzési eljárásról szóló hatósági, cégbírósági igazolás, egyéni vállalkozó esetén a vállalkozói igazolvány vagy hatósági igazolás szolgál. A képviseleti jog igazolására a Takarékszövetkezet közokiratot vagy teljes bizonyító erejű magánokiratot fogad el. Amennyiben az ügyfél személyazonosságának, képviseleti jogának bizonyítására idegen nyelvű okiratot bocsát a Takarékszövetkezet rendelkezésére, a Takarékszövetkezet jogosult annak hitelesített magyar nyelvű fordítását kérni, vagy azt az ügyfél költségére lefordíttatni. Kétség esetén a Takarékszövetkezet a személyazonosság igazoláshoz egyéb okmányokat is bekérhet. A személyazonosságot, illetve képviseleti jogot igazoló okirat hamis vagy hamisított voltából, téves fordításából eredő esetleges károkért a Takarékszövetkezet kizárólag súlyos gondatlansága esetén felel. Ezeket a szabályokat kell alkalmazni a jogutódlás (öröklés) bizonyítására benyújtott okiratok esetén is Az ügyfél köteles továbbá a Takarékszövetkezet részére, a pénzmosás megelőzéséről szóló jogszabályban meghatározott esetekben - büntetőjogi felelősségének tudatában - arra a Hatályos: március

18 személyre vonatkozó írásbeli nyilatkozatot tenni, akinek a nevében, illetőleg javára vagyonkezelési, képviseleti vagy más megállapodás (megbízás) alapján, vagy a nélkül eljár (tényleges tulajdonosi nyilatkozat). Amennyiben az ügyfél a nyilatkozatot megtagadja, vagy azonosítása nem végezhető el teljes körben, az ügyleti megbízást a Takarékszövetkezet nem teljesítheti, az ügyféllel nem léphet üzleti kapcsolatba. Amennyiben a szerződéses kapcsolat fennállása alatt kétség merül fel a tényleges tulajdonos kilétével kapcsolatban, a Takarékszövetkezet az ügyfelet nyilatkozattételre szólítja fel, kivéve, ha pénzmosás gyanúja miatt bejelentést tett és a felszólítás akadályozná a rendőrségi eljárást A Takarékszövetkezet az ügyfél, illetve az ügylet további adatait is nyilvántartja és kezeli, ha vele valamilyen pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződést köt. Az adatok köréről, az adatkezelés céljáról, időtartamáról és egyéb jellemzőiről a Takarékszövetkezet adatkezelésről szóló tájékoztatója nyújt felvilágosítást, amelynek elfogadása nélkül a Takarékszövetkezet nem létesít jogviszonyt az Ügyféllel Az ügyfél a Takarékszövetkezettel kötött szerződés aláírásával egyidejűleg - köteles megjelölni a szerződéssel kapcsolatban rendelkezésre jogosultakat és a rendelkezési jog módját (önálló vagy együttes), továbbá benyújtani a Takarékszövetkezet által meghatározott módon a rendelkezésre jogosultak aláírásmintáit. Az ezzel kapcsolatos változásokról az ügyfél - új aláírásminták megadásával - a Takarékszövetkezetet haladéktalanul köteles tájékoztatni A Takarékszövetkezet köteles a hozzá képviseleti joggal bejelentett személyek rendelkezéseit - a vonatkozó szerződéses kapcsolatban meghatározott módon és tárgyban - elfogadni, amíg az ügyfél a képviseleti jog visszavonását írásban be nem jelenti. A visszavonás időpontjának a banki érkeztetés időpontját kell tekinteni. Ha a képviseleti joggal kapcsolatos változásról a Takarékszövetkezet önhibáján kívül nem szerzett tudomást, az ebből eredő károkért a felelősség az ügyfelet terheli. Ha a rendelkezésre jogosult személye teljes biztonsággal egyértelműen nem állapítható meg, a Takarékszövetkezet jogosult a teljesítést megtagadni. A Takarékszövetkezet nem felel azokért a károkért, amelyek a rendelkezési jog változásával összefüggésben keletkezett jogviták miatt a rendelkezések teljesítése, nem teljesítése vagy késedelmes teljesítése folytán következnek be A Takarékszövetkezet képviseletére és aláírásra jogosultak névsorát és aláírását a Takarékszövetkezet az ügyfél kérésére, részére bemutatja A felek a másik fél bejelentett képviselőit és aláírásaikat jogosultak mindaddig érvényesnek tekinteni, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló írásos értesítés nem érkezett meg A Takarékszövetkezet az ügyfél megbízásain szereplő aláírásokat gondosan köteles megvizsgálni és ha azt tapasztalja, hogy az aláíró jogosulatlan vagy aláírása a bejelentett mintától eltérő, a Takarékszövetkezet az ok megjelölésével a megbízást teljesítés nélkül visszaküldi az ügyfélnek A Takarékszövetkezet nem felel az olyan megbízások teljesítéséért, amelyeknek jogosulatlan vagy hamísított voltát a tőle elvárható gondos vizsgálat alapján sem lehetett felismerni. Hatályos: március

19 6. A Takarékszövetkezet információszolgáltatási kötelezettsége a Központi Hitelinformációs Rendszerrel szemben (a továbbiakban: KHR) 6.1. Jelen üzletszabályzatban használt fogalmak az alábbi jelentéssel bírnak: Nyilvántartott: valamennyi olyan természetes személy, illetve vállalkozás, akinek, vagy amelynek referenciaadatait a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás kezeli. Referenciaadat: bármely olyan adat, ideértve a nyilvántartott személyazonosító adatait is, amelyet a központi hitelinformációs rendszert kezelő pénzügyi vállalkozás e törvény alapján kezelhet. Referenciaadat-szolgáltató: o a pénzügyi szolgáltatások legalább egyikét végző pénzügyi intézmény, pénzforgalmi intézmény, elektronikuspénz-kibocsátó intézmény, biztosító, közraktár o a Diákhitel Központ Zrt., o a befektetési hitelt nyújtó hitelintézet, befektetési vállalkozás, o az értékpapír-kölcsönzést végző befektetési vállalkozás, befektetési alap, befektetési alapkezelő, elszámolóházi tevékenységet végző szervezet, önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, magánnyugdíjpénztár, pénzügyi intézmény, központi értéktár és biztosító, valamint o a határon átnyúló szolgáltatást végző, az Európai Unió másik tagállamában székhellyel rendelkező hitelező, ha a KHR-hez csatlakozott. Vállalkozás: a gazdasági társaság, fióktelep, az európai részvénytársaság, a szövetkezet, az európai szövetkezet, az európai gazdasági egyesülés, a lakásszövetkezet és az egyéni vállalkozó, ide nem értve a referenciaadat-szolgáltatót Általános szabályok: A KHR-ben kizárólag a törvényben meghatározott referenciaadatok kezelhetők. A referenciaadat-szolgáltató a) hitel és pénzkölcsön nyújtásra, b) pénzügyi lízingre, c) pénzforgalmi szolgáltatások nyújtására, d) az elektronikus pénz kibocsátására, valamint olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátására, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtására, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak, e) a kezesség és bankgarancia vállalására, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalására, f) valutával, devizával ide nem értve a pénzváltási tevékenységet -, váltóval, illetve csekkel saját számlára vagy bizományosként történő kereskedelmi tevékenységre, g) befektetési hitel nyújtására, h) Tpt-ben meghatározott értékpapír-kölcsönzésére i) jogszabályban meghatározott hallgatói hitelszerződés vonatkozó szerződés megkötését követően haladéktalanul írásban átadja a KHR részére a) a természetes személynek a pontja szerinti azonosító adatokat, valamint a Hpt. 3. (1) bekezdés b) g) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra, kereskedelmi kölcsönszerződésre, valamint a hallgatói hitelre vonatkozó szerződési adatok közül az a a-d) és k) pontjában megjelölt, a szolgáltatásra vonatkozó referenciaadatokat, b) a vállalkozásoknak a pontja szerinti azonosító adatokat, valamint a szolgáltatásra vonatkozó a pénzügyi szolgáltatásra, befektetési hitel nyújtására, Hatályos: március

20 értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerződési adatok közül az a a-d) és l) pontjában megjelölt, a szolgáltatásra vonatkozó referenciaadatokat A referenciaadatok KHR-be történő átadását megelőzően a referenciaadat-szolgáltató beszerzi az ügyfél nyilatkozatát arra vonatkozóan, hogy hozzájárul-e az adatai KHR-ből történő, más referenciaadat-szolgáltató általi a pont szerinti átvételéhez. Nem szükséges az ügyfél hozzájárulása a pontok kezelt adatok átvételéhez. Amennyiben az ügyfél nem járul hozzá adatai KHR-ből történő átvételéhez, a hozzájárulás megtagadását a KHR tartalmazza A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás felelős a referenciaadat-szolgáltatók által átadott referenciaadatok teljes körű és naprakész nyilvántartásáért, az adatbázis teljességéért és folyamatos fenntartásáért A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a KHR-be történő adattovábbítás céljából kizárólag a referenciaadat-szolgáltató által átadott referenciaadatot veheti át, és a KHR-ből kizárólag az általa kezelt referenciaadatot adhatja át a referenciaadat-szolgáltatónak. Az adatkérési igényben megjelölt nyilvántartott személyre vonatkozó referenciaadaton kívül a KHR-ből a referenciaadat-szolgáltató részére egyéb adat nem adható át A KHR adatkezelése automatizált módon történik. A referenciaadat-szolgáltatók által megküldött az azonos természetes személyekre vonatkozó referenciaadatok a KHR-ben összekapcsolhatók Az pont a-f) pontjaiban foglalt pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződés vagy befektetési hitel nyújtására, illetőleg a Tpt.-ben meghatározott értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerződés megkötését megelőzően a referenciaadat szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól ha az ügyfél az pont szerinti írásbeli nyilatkozatában ahhoz hozzájárult átveszi az bekezdés szerinti referenciaadatokat Az egymás között történő adatátadás tényéről, időpontjáról és az átadott adatok köréről mind a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak, mind a referenciaadat-szolgáltatónak nyilvántartást kell vezetnie. E nyilvántartást a referenciaadatok nyilvántartására vonatkozó pontban meghatározott időpontig kell kezelni A referenciaadat-szolgáltató haladéktalanul köteles a KHR törvényben foglalt feltételek fennállása esetén az ügyfélvédelmi szabályok figyelembevételével az általa kezelt referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni. A referenciaadatszolgáltató adatátadási kötelezettsége a már átadott referenciaadatok módosulása esetén is fennáll, ha azokról tudomása van A referenciaadat-szolgáltató a tárgyhót követő ötödik munkanapig átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére a fennálló tőketartozás összegére és pénznemére, valamint a szerződéses összeg törlesztő részletének összegére és devizanemére vonatkozó adatot Amennyiben a nyilvántartott személy az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés hatálya alatt előtörlesztést teljesít, a referenciaadat-szolgáltató az előtörlesztést követő öt munkanapon belül átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére az előtörlesztés tényére, idejére, az előtörlesztett összegre és a fennálló tőketartozás összegére, pénznemére vonatkozó adatokat. Hatályos: március

21 A szerződésből eredő követelést átruházó referenciaadat-szolgáltató köteles a feladat teljesítéséhez szükséges valamennyi okiratot és információt átadni a követelést átvevő referenciaadat-szolgáltató részére A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a pontban, valamint a pontban foglalt kivétellel a referenciaadatokat a pontban meghatározott időponttól számított öt évig kezeli. Az öt év letelte után, illetve az pont szerinti további adatkezeléshez való hozzájárulás visszavonása esetén a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a referenciaadatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli. A határidő számításának kezdete: a) a pont szerinti esetben, ha a tartozás nem szűnt meg, az adatátadás időpontjától számított ötödik év vége, b) az adat átadásának időpontja a , a és a pontok szerinti esetben, c) a követelések sorba állításának megszűnési időpontja a pont szerinti esetben, d) a vállalkozásnak az pont a-f) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződése megszűnésének időpontja. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás haladéktalanul és véglegesen törli a referenciaadatot, ha a referenciaadat-szolgáltató nem állapítható meg, vagy ha tudomására jut, hogy a referenciaadat jogellenesen került a KHR-be. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő késedelmes tartozás teljesítése esetén a késedelmes tartozás teljesítésétől számított egy év elteltével haladéktalanul és vissza nem állítható módon törli a pont szerinti referenciaadatot A Családi Csődvédelmi Szolgálat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja azoknak a természetes személynek az alábbi referenciaadatait, akik az adósságrendezési eljárásba Adósként, adóstársként vagy egyéb kötelezettként bevonásra kerültek: - azonosító adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím - az adósságrendezési eljárást kezdeményező Adós, adóstársa, továbbá az adósságrendezési eljárásban az Adós mellett résztvevő egyéb kötelezettre vonatkozóan: - az adósságrendezési eljárásnak az adósságrendezési nyilvántartás szerinti ügyazonosító száma, - az adósságrendezési eljárás adatai: az adósságrendezési eljárás kezdeményezése benyújtásának dátuma, az adósságrendezési eljárás típusa (bíróságon kívüli vagy bírósági adósságrendezés), az adósságrendezési eljárás kezdő dátuma: a bíróságon kívüli adósságrendezés kezdeményezéséről a Családi Csődvédelmi Szolgálat által közzétett hirdetmény dátuma, vagy a bírósági adósságrendezést elrendelő bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, az adósságrendezésben érintett főhitelező adószáma, megnevezése, az adósságrendezési eljárásban az adósságrendezés tárgyában történő megegyezés: a bíróságon kívüli adósságrendezési megállapodás létrejöttének dátuma, vagy a bírósági adósságrendezési egyezséget jóváhagyó bírósági végzés jogerőre emelkedésének napja, az adósságrendezési eljárás megszűnésének napja: a bíróságon kívüli adósságrendezés sikertelenségének a Családi Csődvédelmi Szolgálat részére történő bejelentése napja, vagy a bírósági adósságrendezési eljárást elutasító bírósági végzés jogerőre emelkedésének napja, a bíróságon kívüli adósságrendezési megállapodás Hatályos: március

22 hatálya megszűnését megállapító bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, a bírósági adósságrendezési egyezség hatálya megszűnésének bírósági megállapítása esetén az ezt megállapító bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, az Adós (adóstárs) mentesítéséről szóló bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, az Adóst mentesítő határozatot hatályon kívül helyező bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, az adósságrendezésnek az Adós, adóstárs mentesülése nélküli megszüntetéséről rendelkező bírósági határozat jogerőre emelkedésének napja, a bíróságon kívüli adósságrendezés sikeres lezárásának a Családi Csődvédelmi Szolgálat részére történő bejelentése napja, az adósságrendezési eljárás szakaszai: Kezdeményezés benyújtása, Kezdeményezett, Megegyezett, Lezárt - az ügyfél érintettsége: Adós, adóstárs, az adósságrendezési eljárásban részt vevő egyéb kötelezett. A fenti Referenciaadatok adatátadásáról a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás írásban értesítést küld azon Referenciaadat-szolgáltatók részére, akik az érintett természetes személyhez tartozóan a KHR-ben az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződések alapján fennálló követeléssel rendelkeznek. A Családi Csődvédelmi Szolgálat és a referenciaadat adatátadását elvégző Referenciaadatszolgáltató a nyilvántartott személyről a szerződés illetve az adósságrendezési eljárás időtartalma alatt értesítést kérhet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól a pont alapján kezelt adatokban bekövetkezett változásról, a nyilvántartott személynek a pontban meghatározott, illetve a természetes személyek adósságrendezési eljárásának kezdeményezésekor tett nyilatkozata alapján A természetes személyekre vonatkozó adatok kezelésének különös szabályai A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás az pont a) pontja (természetes személy) szerint kapott adatokat a szerződéses jogviszony megszűnését követően az pontban foglalt kivétellel haladéktalanul véglegesen és vissza nem állítható módon törli A referenciaadat-szolgáltató az pont a) pontja (természetes személy) szerinti szerződések megkötésével egyidejűleg a szerződést kötő természetes személyt tájékoztatja arról a lehetőségről, hogy adatait a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a nyilvántartott természetes személy kérésére a szerződéses jogviszony megszűnését követően is kezelheti. A nyilvántartott természetes személy a szerződés megkötésekor vagy a szerződés fennállása során a referenciaadat-szolgáltató útján írásban kérheti a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól, hogy adatait a pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követő legfeljebb öt évig kezelje. A jogviszony megszűnését követő adatkezeléshez való hozzájárulás a szerződéses jogviszony megszűnéséig a referenciaadat-szolgáltató útján, azt követően a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnál közvetlenül, írásban bármikor visszavonható A szerződéskötést megelőzően a referenciaadat-szolgáltató a természetes személlyel a megalapozott döntés érdekében megismerteti a KHR-ből átvett adatokat és az abból, a természetes személy hitelképességére vonatkozóan megállapítható következtetéseit, valamint szükség esetén figyelmezteti a természetes személyt a hitelfelvétel kockázataira. Ha a KHR-ből igényelt adatok alapján megállapítható, hogy a szerződésből származó kötelezettségek teljesítése meghaladja a természetes személy kockázatvállalási képességét, a referenciaadat-szolgáltató a folyósítható hitel összegét a felelős hitelezés követelményének Hatályos: március

23 megfelelően a természetes személy kockázatvállalási képességét meg nem haladó mértékben állapítja meg A referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja annak a természetes személynek a pontok szerinti - azonosító és szolgáltatásra vonatkozó - referenciaadatait, aki az pont a-f) és i) pontjaiban foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt. Ugyanazon személy fenti pont szerinti szerződésszegését több jogviszony egyidejű fennállása esetén jogviszonyonként külön-külön kell figyelembe venni. Értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerződés esetén a meg nem fizetett tartozást a Tpt ában foglaltak megfelelő alkalmazásával kell megállapítani A referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a pontok szerinti - azonosító és az adott szerződésszegésre vonatkozó - referenciaadatait, aki az pont a-f) és i) pontjaiban foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés megkötésének kezdeményezése során valótlan adatot közöl, hamis vagy hamisított okiratot használ, ha mindez okirattal bizonyítható, hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerős határozatában a június 30-ig hatályban volt, a Büntető Törvénykönyvről szóló évi IV. törvény ában vagy a Büntető Törvénykönyvről szóló évi C. törvény 342., 343., 345. és ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg A referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a természetes személynek a pontok szerinti - azonosító és az adott szerződésszegésre vonatkozó - referenciaadatait, a) aki a készpénz-helyettesítő fizetési eszközre vonatkozó azon bejelentését követően, miszerint a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kikerült a birtokából, vagy a készpénzhelyettesítő fizetési eszköz használatához szükséges személyazonosító, illetve egyéb kódja vagy más hasonló azonosító adata jogosulatlan harmadik személy tudomására jutott, a bejelentett fizetési eszközzel tranzakciót hajt végre, b) aki a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata során jogosulatlanul más személy személyazonosító vagy egyéb kódját, illetve más azonosító adatát használja fel, c) akivel szemben a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerős határozatában a június 30-ig hatályban volt Büntető Törvénykönyvről szóló évi IV. törvény 313/C. -ában meghatározott vagy a Büntető Törvénykönyvről szóló évi C. törvény 374. (5) és aiban meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg A vállalkozásokra vonatkozó adatok kezelésének különös szabályai A referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a vállalkozásnak a pontok szerinti - azonosító és az adott szerződésszegésre vonatkozó - referenciaadatait, amelynek fizetési számlájával szemben fedezethiány miatt harminc napot meghaladó időszak alatt, megszakítás nélkül, egy millió forintnál nagyobb összegű sorba állított követelést tartanak nyilván. Hatályos: március

24 A referenciaadat-szolgáltató a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a vállalkozásnak a a pontok szerinti - azonosító és az adott szerződésszegésre vonatkozó - referenciaadatait, amely készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződését a referenciaadat-szolgáltató felmondta vagy felfüggesztette Ügyfélvédelem Az pont a) f) és i) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés előkészítése során a referenciaadat-szolgáltató írásban tájékoztatja a szerződés megkötése ügyében eljáró természetes személyt a KHR-re irányadó szabályokról, a nyilvántartás céljáról, a nyilvántartott személyt megillető jogokról, arról, hogy a KHR által kezelt adatokat csak a törvényben meghatározott célra lehet felhasználni, valamint arról, hogy adatai az pont szerint átadásra kerülnek, valamint a pontok szerint átadásra kerülhetnek. A pont szerinti tájékoztatásnak részét képezi a Magyar Nemzeti Bank által jóváhagyott tájékoztató kiadvány A pont szerinti adatátadás tervezett végrehajtását harminc nappal megelőzően a referenciaadat-szolgáltató írásban tájékoztatja a természetes személyt arról, hogy a pontok szerinti - azonosító és az adott szerződésszegésre vonatkozó - referenciaadatai bekerülnek a KHR-be, ha nem tesz eleget a szerződésben foglalt kötelezettségének. A referenciaadat-szolgáltató a vállalkozások részére az adatátadás céljának, az átadandó adatok körének, valamint annak a megjelölésével, hogy a KHR-be történt adatátadást követően a referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a KHR céljaként megjelölt okokból további referenciaadat-szolgáltatók részére is átadhatja a szerződés megkötését megelőzően írásbeli tájékoztatást köteles adni arról, hogy a 6.4. pontban meghatározott esetben referenciaadataik bekerülnek a KHR-be A referenciaadat-szolgáltató valamennyi, a törvényben meghatározott esetben, a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történő adatátadást követően legfeljebb öt munkanapon belül írásban tájékoztatja a nyilvántartott természetes személyt az adatátadás megtörténtéről Bármely referenciaadat-szolgáltatónál bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatai szerepelnek a KHR-ben, és ezen adatait mely referenciaadat-szolgáltató adta át. A KHR-ben nyilvántartott saját adatait, valamint az arról szóló információt, hogy ki, mikor és milyen jogcímen fért hozzá ezen adatokhoz, a nyilvántartott személy korlátozás nélkül megismerheti, ezért költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. A referenciaadat-szolgáltató a tájékoztatás iránti kérelmet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül továbbítja, amely három napon belül a kért adatokat zárt módon megküldi a referenciaadat-szolgáltatónak. A referenciaadat-szolgáltató az adatokat a kézhezvételt követően ugyancsak zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül eljuttatja a kérelmezőnek. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a pont szerinti tájékoztatási kötelezettségét ha a nyilvántartott személy ezt kéri elektronikus adatközlés útján is teljesítheti Kifogás és peres eljárás szabályai Hatályos: március

25 A nyilvántartott személy kifogást emelhet referenciaadatainak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás által történő kezelése ellen, és kérheti a referenciaadat-helyesbítését, illetve törlését A nyilvántartott személy a pontban foglalt kifogást a) a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelõ pénzügyi vállalkozásnak átadó referenciaadat-szolgáltatóhoz, vagy b) a KHR-t kezelõ pénzügyi vállalkozáshoz nyújthatja be A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a kifogást a nyilvántartott személy egyidejű értesítése mellett haladéktalanul köteles ahhoz a referenciaadat-szolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg A referenciaadat-szolgáltató, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követő három munkanapon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményéről a nyilvántartott személyt írásban, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb a vizsgálat lezárását követő két munkanapon belül tájékoztatni Ha a referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul köteles a helyesbített vagy törlendő referenciaadatot a nyilvántartott személy egyidejű értesítése mellett a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni, amely a változást haladéktalanul köteles átvezetni A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás vizsgálja ki a kifogást, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszűnt és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadatszolgáltató személye nem állapítható meg A nyilvántartott személy referenciaadatainak jogellenes átadása és kezelése miatt, illetőleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet a pontban meghatározott tájékoztató kézhezvételét követő harminc napon belül a nyilvántartott személy lakóhelye szerint illetékes járásbírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidő elmulasztása miatt igazolásnak van helye. A nyilvántartott személyt a pont szerinti keresetindítási jog akkor is megilleti, ha a referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás az e törvényben meghatározott tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidőt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidő leteltétől kell számítani. A pontok szerinti perre a polgári perrendtartásról szóló évi III. törvény (a továbbiakban: Pp.) rendelkezéseit az e törvényben foglalt eltéréssel kell alkalmazni A bíróság a keresetlevelet a Pp ának (1) bekezdésében meghatározottak tekintetében haladéktalanul, de legkésőbb a bírósághoz érkezésétől számított három munkanapon belül Hatályos: március

26 megvizsgálja és amennyiben a keresetlevél a tárgyalás kitűzésére alkalmas intézkedik a tárgyalási határnap kitűzéséről. A tárgyalást úgy kell kitűzni, hogy az első tárgyalás legkésőbb az iratoknak a bírósághoz való érkezését követő nyolc munkanapon belül megtartható legyen. Ha a keresetlevél csak a bíróság intézkedése alapján válik alkalmassá a tárgyalás kitűzésére (Pp ) a tárgyalás kitűzésére előírt határidő kezdő időpontját ettől az időponttól kell számítani. A tárgyalás elhalasztása esetén a folytatólagos tárgyalást nyolc napon belül kell megtartani A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a per megindítására vonatkozó adatot az eljárás jogerős befejezéséig a vitatott referenciaadattal együtt köteles nyilvántartani A bíróság végzésével már a tárgyalás előkészítése során ideiglenes intézkedésként haladéktalanul elrendeli a referenciaadatok zárolását, ha a rendelkezésre álló adatok alapján a kereseti kérelem megalapozottsága valószínűnek mutatkozik. A végzés fellebbezésre tekintet nélkül előzetesen végrehajtható. Ha a bíróság a referenciaadatok zárolását rendelte el, akkor az erre vonatkozó határozat kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül a referenciaadatokat zárolni kell. A referenciaadatok zárolása esetén azok referenciaadat-szolgáltató részére nem továbbíthatók, azokat csak a bírósági eljárás lefolytatása céljából kezelheti a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás A referenciaadat zárolását, a zárolás megszüntetését, illetve a referenciaadat helyesbítését, törlését a bíróság erre vonatkozó jogerős határozatának kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül végre kell hajtani. A bíróság a referenciaadat módosítására vagy törlésére vonatkozó jogerős határozatát a Magyar Nemzeti Banknak is megküldi A központi hitelinformációs rendszerben nyilvántartható adatok Az azonosító adatok Természetes személy személyazonosító és lakcím adatai: név, születési név, anyja neve, születési hely, idõ, állampolgárság, lakcím, postacím, személyi igazolvány (útlevél) száma, egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma. A referenciaadat-szolgáltatót azonosító adatok: név, rövidített név, székhely, telephely és fióktelep címe, adószám, a képviseletre jogosultak neve és beosztása A központi hitelinformációs rendszerben az ügyfelekről nyilvántartható adatok Természetes személyekkel kapcsolatban nyilvántartható adatok: azonosító adatok: a) név, b) születési név, c) születési idõ, hely, d) anyja születési neve, e) személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, Hatályos: március

27 f) lakcím, g) levelezési cím, h) elektronikus levelezési cím. a Hpt. 3. (1) bekezdés b) g) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra, kereskedelmi kölcsönszerződésre, valamint a hallgatói hitelre vonatkozó szerződési adatok: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) ügyféli minőség (adós, adóstárs, kezes), d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, e) a 7.1 pontban meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, f) a 7.1 pontban meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja, h) a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés, i) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme, j) fennálló tőketartozás összege és pénzneme, k) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. a Hpt. 3. (1) bekezdés b) g) pontjában foglalt pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés kezdeményezésére vonatkozó adatok: a) az igénylés elutasításának időpontja, indoka, b) okirati bizonyítékok, c) perre utaló megjegyzés. a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: a) a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma), b) a letiltás időpontja, c) a letiltott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel végrehajtott műveletek időpontja, száma, összege, d) a jogosulatlan felhasználások száma, e) az okozott kár összege, f) a bírósági határozat jogerőre emelkedésének időpontja, g) perre utaló megjegyzés. a hozzájárulás megtagadásával kapcsolatos adatok: a) a nyilatkozat kelte (hely, dátum), b) a referenciaadat-szolgáltató azonosító adatai, c) az ügyfél azonosító adatai, d) a hozzájárulás megtagadására utaló megjegyzés. Vállalkozásokkal kapcsolatban nyilvántartható adatok: azonosító adatok: a) cégnév, név, b) székhely, c) cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, d) adószám. Hatályos: március

28 a pénzügyi szolgáltatásra, befektetési hitel nyújtására, értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerződési adatok: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) a szerződés megszűnésének módja, d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, e) a lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének időpontja és összege, f) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének időpontja és módja, g) a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés, f) a pontban meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, j) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, valamint pénzneme, k) fennálló tőketartozás összege és pénzneme, l) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. azon fizetési számlákkal kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: a) a szerződés azonosítója (száma), b) a fizetési számla száma, c) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, d) a sorba állított követelések összege és devizaneme, e) a követelések sorba állításának kezdő és megszűnési időpontja, f) perre utaló megjegyzés, a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésre vonatkozó adatok: a) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének, felfüggesztésének időpontja, b) perre utaló megjegyzés. 7. Írásbeliség 7.1. A Takarékszövetkezet és az ügyfél között létrejött szerződést a felek írásba foglalják, amelynek egy eredeti példányát a Takarékszövetkezet átadja az ügyfélnek. A külföldi természetes vagy jogi személlyel kötött szerződést magyar nyelven is el kell készíteni. Értelmezési vita esetén - eltérő szerződéses megállapodás hiányában - a magyar szöveg az irányadó. A Takarékszövetkezet azt megelőzően, hogy a fogyasztónak minősülő ügyfelet bármilyen szerződés vagy ajánlat kötné, a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló évi CLXII. törvény mellékletében szereplő - a fogyasztó ügyfél által megadott információk alapján kitöltött - formanyomtatvány útján kellő időben, papíron tájékoztatja a hitelszerződéssel, illetve a jelzáloghitel szerződéssel kapcsolatos lényeges adatokról A Takarékszövetkezet ha azt kockázatvállalásának csökkentése érdekében szükségesnek tartja kérheti a szerződés, illetve az ügyfél egyes nyilatkozatainak közjegyzői okiratba foglalását. A közokiratba foglalás költségei az ügyfelet terhelik Az ügyféltől a Takarékszövetkezet - szerződés eltérő rendelkezése hiányában - csak írásos formában adott megbízásokat és nyilatkozatokat fogad el. Hatályos: március

29 7.4. Amennyiben a Takarékszövetkezet elfogadja az -, telefax-kapcsolaton keresztül továbbított tartalmat, az ügyfél felel minden olyan kárért, amely az -, telefaxkapcsolatban előforduló tévedés, félreértés vagy hiba következménye, kivéve, ha bizonyítható az, hogy a kárt a Takarékszövetkezet szándékos vagy súlyosan gondatlan eljárása okozta. Ha a Takarékszövetkezet -en, telefaxon küldött vagy valamely szóbeli közlést, rendelkezést írásban visszaigazol, az ügyfél köteles haladéktalanul jelezni a Takarékszövetkezetnek a közlés és a visszaigazolás közötti eltérést A Takarékszövetkezet jogosult az írásos formájú megbízástól eltérő módon beérkezett megbízás teljesítését - biztonsági okokból - az eredeti okirat megérkezéséig függőben tartani vagy visszautasítani. A felfüggesztésről vagy visszautasításról a Takarékszövetkezet az ügyfelet haladéktalanul értesíti. A felfüggesztéssel vagy visszautasítással kapcsolatban keletkezett károkért a Takarékszövetkezet nem felel. 8. Az ügyfél által benyújtott megbízások 8.1. A Takarékszövetkezet az ügyfél által adott megbízásokat - az ügyféllel kötött szerződés eltérő rendelkezése hiányában - csak az e célra rendszeresített nyomtatványokon fogad el A Takarékszövetkezet az ügyfél megbízásait, rendelkezéseit akkor teljesíti, ha a tőle elvárható gondos vizsgálat után úgy találja, hogy a megbízás formailag és tartalmilag megfelel a vonatkozó jogszabályi, illetve takarékszövetkezeti belső előírásoknak, valamint a megbízáson feltüntetett aláírás(ok) megegyez(nek) az ügyfél által a Takarékszövetkezethez bejelentett aláírásra jogosult személyek aláírás mintájával, valamint az aláírás módja (együtt vagy külön) megfelel az aláírás bejelentő kartonon az Ügyfél által rögzített feltételeknek. Amennyiben a rendelkezésen a Takarékszövetkezetnél be nem jelentett, vagy a bejelentett mintától jól felismerhetően eltérő aláírás van, a Takarékszövetkezet a rendelkezést nem teljesíti és a rendelkezést az ok megjelölésével, visszaküldi az ügyfélnek Külön szerződés alapján a Takarékszövetkezet elektronikus úton benyújtott megbízásokat is elfogad. Ilyen esetben az aláírásvizsgálat során a Takarékszövetkezet az ügyfél által az erre a célra rendszeresített adatlapon (Adatlap) meghatározott, a rendelkezésre jogosult személyek esetében kiadott aláírási jelszó, valamint az aláírási pontszám megfelelését együttesen ellenőrzi. A felhasználói azonosító és a titkos jelszó alkalmazása megfelel a Takarékszövetkezetben alkalmazott ügyfél azonosításnak, illetve a fizetési számla feletti rendelkezési jogosultság vizsgálatának. A felek kötelezettséget vállalnak arra, és egyben felelnek azért, hogy a bejelentkezési jelszót és az aláírási jelszavakat titkosan kezelik, illetéktelen személyeknek nem adják át és az azokhoz való hozzáférést számukra nem teszik lehetővé A Takarékszövetkezet nem felel a szokásos ügymenet során alkalmazott gondos vizsgálattal sem felismerhető hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért Amennyiben a megbízás hiányos, továbbá ha a Takarékszövetkezet felismeri, hogy a megbízás téves adatokat tartalmaz, a Takarékszövetkezet a megbízást az ok megjelölésével - teljesítés nélkül visszaküldi. Hatályos: március

30 8.6. A megbízásnak egyértelműen tartalmaznia kell az ügylet tárgyát, a megbízás teljesítéséhez szükséges - a Takarékszövetkezet által előírt - adatokat. Ha korábbi rendelkezés módosításáról, megerősítéséről vagy megismétléséről van szó, ezt kifejezetten meg kell jelölni. A Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget azokért a károkért, amelyek abból keletkeztek, hogy az ügyfél a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat tévesen, nem egyértelműen vagy hiányosan adta meg Ha az ügyfél a megbízásnak meghatározott időpontban való teljesítését vagy az általános banki gyakorlattól eltérő teljesítését igényli, erre köteles felhívni a Takarékszövetkezet figyelmét és vállalnia kell az ebből eredő többletköltségeket. A Takarékszövetkezet jogosult az ilyen megbízások elfogadását megtagadni A meghatározott időben teljesítendő megbízásokat olyan időpontban kell a Takarékszövetkezetnek átadni, hogy a teljesítéshez szükséges idő a Takarékszövetkezet rendelkezésére álljon. E kötelezettség megszegéséből eredő kárért a Takarékszövetkezet felelősséget nem vállal A megbízás csak írásban, az előírt formában előterjesztett új megbízás benyújtásával egészíthető ki, vagy helyesbíthető (módosítás). A megbízást szerződés vagy jogszabály eltérő rendelkezése hiányában - a Takarékszövetkezet munkafolyamatának megkezdéséig lehet visszavonni vagy módosítani. A Takarékszövetkezet az ezt követően érkezett módosítás, illetve visszavonás esetén jogosult az eredeti megbízás szerint eljárni azzal, hogy lehetőség szerint megkísérli a még el nem végzett munkafolyamatok leállítását. A megbízások módosításával, visszavonásával kapcsolatban a Takarékszövetkezet díjat számít fel, továbbá a felmerült költségek is az ügyfelet terhelik A Takarékszövetkezet a jogszabályba ütköző megbízások teljesítését megtagadhatja akkor is, ha azok teljesítésére szerződésben korábban kötelezettséget vállalt. Ha a megbízás érvényességét jogszabály hatósági engedélyhez köti, a Takarékszövetkezet jogosult meggyőződni az engedély meglétéről, ennek hiányában a megbízást teljesítés nélkül visszaküldeni A Takarékszövetkezet az ügyfél eltérő rendelkezése hiányában a megbízásokat érkezésük sorrendjében teljesíti. Az érkezés sorrendjének megállapítására a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet a Hirdetményében meghatározott ideig beérkezett megbízásokat fogadja el tárgynapi teljesítésre. Az ezen idő után érkezett megbízásokat - még ha azokat a Takarékszövetkezet át is veszi - a megbízás teljesítésének szempontjából a következő munkanapon érkezettnek kell tekinteni. Az elektronikus pénzforgalmi megbízásokat a Takarékszövetkezet vonatkozó üzemidejében meghatározott kommunikációs időszakban fogadja teljesítésre A Takarékszövetkezet felfüggeszti az ügyleti megbízás teljesítését, ha az ügyleti megbízással kapcsolatban pénzmosásra vagy a terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény vagy körülmény merül fel, és a pénzmosásra vagy a terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény vagy körülmény a pénzügyi információs egységként működő hatóság azonnali intézkedését látja szükségesnek. 9. Közreműködők, a megbízások teljesítésébe bekapcsolt társaságok és a Takarékszövetkezet által közvetített szolgáltatások Hatályos: március

31 9.1. A Takarékszövetkezet ha az ügyfél részére nyújtott szolgáltatásai, szerződésben vállalt kötelezettségei teljesítése érdekében szükségesnek ítéli jogosult más személyek, szolgáltatók közreműködését is igénybe venni. A Takarékszövetkezet a jelen pontban foglalt kivételekkel - a közreműködőért úgy felel, mintha saját maga járt volna el Ha a közreműködő felelősségét jogszabály állapítja meg, a Takarékszövetkezet felelőssége is ehhez igazodik Ha a Takarékszövetkezet a megbízás teljesítéséhez külföldi közreműködőt vesz igénybe, az ezért való felelősségére a nemzetközi szabályzatok, illetve szokványok az irányadóak A Takarékszövetkezet - jogszabály vagy szerződés eltérő rendelkezése hiányában - nem vállal felelősséget a megbízások teljesítésébe bekapcsolt bankokért és a pénzforgalom lebonyolításában résztvevő társaságokért még akkor sem, ha azokat nem ügyfele megbízásából, de ügyfele megbízásának végrehajtása érdekében vonta be a lebonyolításba A Takarékszövetkezet a saját nevében, de az ügyfél javára igénybevett/megvásárolt szolgáltatások (változatlan formában közvetített szolgáltatás) ellenértékét jogosult - a közvetített szolgáltatásról kiállított számlával - az ügyfélre áthárítani. A megbízás teljesítése során a Takarékszövetkezet által igénybevett belföldi és külföldi közreműködő bankok, társaságok által felszámított költségek, jutalékok az ügyfelet terhelik. 10. Fizetések teljesítésének helye, ideje A Takarékszövetkezet és az ügyfél közötti üzleti kapcsolatok során keletkező kötelezettségek teljesítésének helye a Takarékszövetkezet adott ügyben ügyintézésre illetékes egysége, illetve a Takarékszövetkezet megbízásából eljáró, a Takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatban álló partnerek üzlethelyisége A Takarékszövetkezetnél vezetett számlák tekintetében a Takarékszövetkezet javára történő teljesítés időpontja az a nap, amikor a Takarékszövetkezet az ügyfél számláját megterheli Ha az ügyfél számláját nem a Takarékszövetkezet vezeti, a teljesítés időpontja az a nap, amikor a pénzösszeget az átutalás, illetve a beszedési megbízás jogosultjának fizetési számláján jóváírják A Takarékszövetkezetnél készpénzben teljesített fizetés esetén a teljesítés időpontja az a nap, amelyen az összeget - a Takarékszövetkezet által meghatározott időpontig - a Takarékszövetkezet egységeiben működő pénztárban a pénztáros átvette, illetve a Takarékszövetkezet megbízásából eljáró, a Takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatban álló partnerek pénztáránál az ügyfél fizetési számlája javára befizették A Takarékszövetkezet fizetési kötelezettsége teljesítésének időpontja az a nap, amelyen a Takarékszövetkezet számláját megterhelték Ha a fizetési teljesítés időpontja munkaszüneti napra esik - és jogszabály vagy szerződés másként nem rendelkezik-, a teljesítés napja az azt követő első banki könyvelési nap. 11. Kamatok, jutalékok, díjak, költségek Hatályos: március

32 11.1. Az ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot, díjat, a Takarékszövetkezet pedig az ügyfél által a Takarékszövetkezetnél elhelyezett pénzeszköz után a szerződésben meghatározott esetekben kamatot fizet. A szolgáltatás teljesítése során a Takarékszövetkezet jogosult az ügyféllel, az ügylettel kapcsolatban felmerült költségeit, (postaköltségek, tranzakciós díj, hitelbírálati díj, folyósítási jutalék, szakértői díjak, hatósági és egyéb eljárás költségei stb.), illetve díjait az ügyfélre terhelni, a jogszabályban meghatározott esetek kivételével. Az ügyfelet megillető kamat után fizetendő és a vonatkozó jogszabályban meghatározott mértékű adót - amennyiben ezt jogszabály kötelezővé teszi - a Takarékszövetkezet levonja, bevallja és befizeti A banki szolgáltatások ellenértékének mértékét, a Takarékszövetkezet érvényes kondícióit Hirdetményei tartalmazzák, amelyeket a Takarékszövetkezet az ügyfélforgalom részére nyitva álló saját vagy a megbízása alapján szolgáltatást nyújtó partnerei üzleti helyiségeiben kifüggeszti. További tájékoztatási lehetőségként a Takarékszövetkezet az ügyfelei részére nyilvános elektronikus rendszereiben is közzéteszi Hirdetményeit. A Hirdetménytől eltérő szolgáltatási ellenértékről, az ellenérték módosításának feltételeiről, illetve körülményeiről a Takarékszövetkezet és az ügyfél az egymással kötött szerződésben, Általános Szerződési Feltételeiben vagy jelen szabályzatban rendelkezhetnek A Takarékszövetkezet a kamatot, a rendelkezésre tartási jutalékot és más, időtartamhoz kötött díjakat - ha a szerződés másként nem rendelkezik - a következő módon számolja el: Tőke x kamatláb x kamatnapok száma* * kamatnap: a folyósítás napjától a törlesztést megelőző napig eltelt naptári napok száma A banki szolgáltatások ellenértékének megfizetése eltérő kikötés hiányában a szerződésben meghatározott időpontban, a szerződésben megjelölt rendszerességgel, utólag vagy a szerződés megszűnésekor esedékes Egyes banki szolgáltatások ellenértékének megfizetése eltérő kikötés hányában a Takarékszövetkezet teljesítésének előfeltétele. A Takarékszövetkezet jogosult az ellenérték megfizetéséig a teljesítést megtagadni Az ügyfelet terhelik mindazon igazolt költségek, amelyek az ügyfél nem szerződésszerű magatartásából származnak vagy a Takarékszövetkezetet az ügyféllel fennálló jogviszonnyal kapcsolatosan terhelik, beleértve az ügyfél elleni esetleges eljárások költségeit is Fizetési kötelezettség késedelmes teljesítése esetén az ügyfélnek késedelmi kamatként az ügyleti kamaton felül - amelyeket az ügyfél a szerződés lejáratát vagy felmondását követő időszakban is, tartozása teljes megfizetéséig köteles fizetni - a szerződésben, annak Általános Szerződési Feltételeiben vagy a Hirdetményben, ezek rendelkezésének hiányában a jogszabályban meghatározott mértékű késedelmi kamatfelárat kell fizetni. A késedelmi kamat fizetési kötelezettség alapja a tőketartozás, a Takarékszövetkezet azonban jogosult az ügyfél fennálló tőke- és ügyleti kamattartozását összevonni - tőkésíteni - a szerződés felmondásakor vagy megszűnésekor, és az így kapott teljes összeg alapján késedelmi kamatot felszámítani. 12. Beszámítási jogosultság, engedményezés Hatályos: március

33 12.1. Felek az e fejezetben, illetve a vonatkozó szerződésben vagy Általános Szerződési Feltételekben meghatározottak szerint jogosultak az egymással szemben fennálló egynemű és lejárt követeléseiket egymáshoz intézett nyilatkozattal beszámítani. A beszámításra vonatkozó nyilatkozatnak minősül a Takarékszövetkezet által az ügyfél fizetési számlájáról megküldött kivonat, amely tartalmazza a beszámított összeget, és igazolja a beszámítás tényét Az ügyfél saját követeléseit csak akkor számíthatja be a Takarékszövetkezet követeléseivel szemben, ha ezeket a követeléseket a Takarékszövetkezet írásban kifejezetten elismerte, vagy ha ezeket jogerős bírói ítélet számára megítélte A folyamatban lévő banki szolgáltatás nyújtását a Takarékszövetkezet saját feltételhez kötött vagy határidős követelései miatt felfüggesztheti akkor is, ha azok nem ugyanazon a jogviszonyon alapulnak Az ügyfél a Takarékszövetkezettel kötött szerződéséből fakadó jogait csak a Takarékszövetkezet írásbeli hozzájárulásával engedményezheti. 13. Szerződési biztosítékok A Takarékszövetkezet a rá vonatkozó törvényi és működési előírások miatt szolgáltatásait csak megfelelő biztosítékok mellett nyújthatja, ezért a Takarékszövetkezet az üzleti kapcsolat létesítésekor meghatározza az ügyfél által nyújtandó biztosítékok körét, ezáltal a fedezettségi szintet. Ugyanezen előírások miatt a Takarékszövetkezet az ügyféllel fennálló jogviszony alatt is megköveteli, hogy valamennyi követelése tekintetében folyamatosan fennálljon a megfelelő biztosítékok köre, ezért ha az ügylet fedezettségi szintje az időközben elvégzett felülvizsgálat - és az annak alapját képező okirat, szakértői vélemény - szerint a kezdeti szinthez képest csökken az ügyfél által nyújtott biztosíték értékében bekövetkezett változás miatt, a Takarékszövetkezet az ügyféltől ennek helyreállítását követelheti meg (pótfedezet bevonása). A fenti kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül A biztosítékok kikötésekor a Takarékszövetkezet jogosult meghatározni, hogy az egyes biztosítékokat milyen értéken fogadja el. A Takarékszövetkezet szerződési biztosítékként különösen zálogjogot, óvadékot, kezességet, garanciát, közraktárjegyet fogad el. A biztosítéki szerződés mindaddig hatályban marad, ameddig a Takarékszövetkezetnek az ügyféllel szemben a szerződésből (alapjogviszonyból) származó követelése maradéktalanul meg nem térül A biztosíték nyújtásáig, illetve a nyújtott biztosíték Takarékszövetkezet által kért kiegészítésének megtörténtéig a Takarékszövetkezet jogosult az ügyféllel szembeni szolgáltatásnyújtási kötelezettségei teljesítését felfüggeszteni A Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött valamennyi vagyontárgy, jog vagy követelés a Takarékszövetkezetnek az ügyféllel szembeni valamennyi követelésére biztosítékul szolgál függetlenül attól, hogy a követelés hitelnyújtásból vagy egyéb üzleti kapcsolatból ered. Ugyanez a szabály érvényes azokra az adott ügyféllel szembeni követelésekre is, amelyeket harmadik személy ruházott a Takarékszövetkezetre. Hatályos: március

34 13.5. Az ügyfél bármely vagyontárgya, joga vagy követelése, amely a Takarékszövetkezettel fennálló üzleti kapcsolata során a Takarékszövetkezet birtokába jut, illetve az ügyfél valamely jogát a Takarékszövetkezet gyakorolhatja, vagy valamely követelés érvényesítésére a Takarékszövetkezet jogosulttá válik, az külön biztosítéki szerződés nélkül is zálogként, óvadékként szolgál a Takarékszövetkezetnek az ügyféllel szembeni követelései biztosítékául Az ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról és megőrzéséről, a biztosítékul szolgáló követelések érvényesíthetőségéről. A biztosíték értékében, érvényesíthetőségében bekövetkezett változásokról az ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet haladéktalanul tájékoztatni Az ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyait, hitelből beszerzett eszközeit a Takarékszövetkezettel kötött szerződésben előírt módon vagy ilyen hiányában minden kár esetére teljes értékben köteles biztosítani. Köteles egyúttal biztosítóját azzal a tartalommal értesíti, hogy a biztosított vagyontárgyat a Takarékszövetkezet javára zálogjoggal terhelte meg, a Takarékszövetkezetet pedig teljesítési utasításra jogosultként köteles megjelölni. Az ügyfél a biztosítási szerződést - amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja és nem szüntetheti meg, felhívására köteles a biztosítási kötvényt és a biztosítási díj megfizetését igazoló okmányokat a Takarékszövetkezet részére bemutatni, átadni. A Takarékszövetkezet a biztosító által átutalt kártalanítási összeget - szerződés rendelkezése alapján - követelésének esedékessége (lejárata) előtt is jogosult az ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani. A kártalanítási összeggel nem fedezett követelés változatlan feltételekkel fennmarad. A biztosítási összegnek a Takarékszövetkezet követeléseit meghaladó része az ügyfelet illeti. A fentiekkel ellentétes magatartás súlyos szerződésszegésnek minősül Az ügyfél jogosult és köteles a használatában levő, a Takarékszövetkezet javára lekötött vagyontárgyakat rendeltetésszerűen használni, kezelni, üzemeltetni, megőrzésükről gondoskodni. Az ügyfél a Takarékszövetkezet felszólítására köteles a szükséges intézkedéseket megtenni a harmadik személyekkel szemben esedékes követelései beszedése, illetve behajtása érdekében A Takarékszövetkezet jogosult - a helyszínen is - ellenőrizni, hogy követelésének a fedezete és biztosítéka megfelelő-e, továbbá hogy a biztosítékul lekötött vagyontárgyakat az ügyfél rendeltetésszerűen kezeli vagy üzemelteti-e, megőrzéséről gondoskodik-e. Az ellenőrzés során az ügyfél köteles a Takarékszövetkezettel együttműködni, az ellenőrzéshez szükséges adatokat megadni és az ehhez szükséges feltételeket biztosítani Amennyiben az ügyfél a fenti kötelezettségeinek nem tesz eleget, akkor a Takarékszövetkezet jogosult közvetlenül eljárni az ügyfél helyett, annak költségére, illetve kezdeményezni a szükséges hatósági vagy bírósági eljárást Ha az ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult a hatályos jogszabályi előírásoknak megfelelő módon érvényesíteni bármely biztosítékból eredő jogát, az ügyfél érdekeinek lehetséges figyelembevételével Ha az ügyfélnek a Takarékszövetkezettel szemben egy időben több tartozása áll fenn és az ügyfél teljesítése csak részben fedezné a tartozásokat, a Takarékszövetkezet eltérő Hatályos: március

35 megállapodás hiányában szabad belátása szerint, a régebben lejárt vagy a kevésbé biztosított követelés fedezetére fordíthatja a befolyt összeget. Amennyiben a Takarékszövetkezet részére azonos ügylet fedezetéül több biztosítékot nyújtottak, azokat a Takarékszövetkezet a saját belátása szerinti sorrendben és mértékben veheti igénybe Ha a biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy a követelés érvényesítése a lekötés időtartama alatt esedékessé válik, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni és az így kapott összegeket biztosítékként kezelni. Ha ez nem szükséges, a Takarékszövetkezet jóváírja vagy átutalja az ellenértéket az ügyfél számlájára Ha az Ügyfél valamely esedékessé vált fizetési kötelezettségének a Takarékszövetkezet írásbeli felhívása ellenére a Takarékszövetkezet által kitűzött határidőn belül nem tesz eleget, a Takarékszövetkezet jogosult valamennyi fennálló követeléséhez kapcsolódó jogviszonyt azonnali hatállyal felmondani és az azokból származó követeléseket esedékessé tenni A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével és érvényesítésével kapcsolatos minden kiadás, költség az ügyfelet terheli A Takarékszövetkezet az ügyfél fizetési számlája terhére az ügyfél külön felhatalmazása nélkül is jogosult az ügyfél és a Takarékszövetkezet között létrejött pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés alapján esedékes lejárt követeléseit érvényesíteni, illetve tartozásaival szemben beszámítással élni. 14. A Takarékszövetkezet felelőssége A Takarékszövetkezet a megbízások és az ügyfeleivel megkötött szerződésekben vállalt kötelezettségeinek teljesítése során az ügyfél érdekeinek - az adott körülmények között lehetséges - figyelembevételével, az adott helyzetben tőle elvárható módon jár el A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amely az ügyfél mulasztásából, késedelméből származnak A Takarékszövetkezet nem felel az általa vállalt szolgáltatás elmaradásáért vagy késedelméért, ha azt az ügyfél és harmadik személy közötti jogvita, vagy harmadik személy felróható magatartása okozza, illetve akadályozza. A szolgáltatásért kikötött díj a Takarékszövetkezetet a megbízás teljesítésének arányában ez esetben is megilleti A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek olyan okok miatt következnek be, amelyeknek elhárítására vagy befolyásolására a Takarékszövetkezetnek nincs lehetősége (vis maior) Nem fogyasztókkal szemben a Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget a posta, a futárszolgálat mulasztásaiért, az okmányok továbbítása során azok esetleges elvesztéséért, késedelmes kézbesítéséért, amennyiben az nem kötelezettsége teljesítéséhez vagy joga gyakorlásához szükséges A Takarékszövetkezet nem felel a szokásos ügymenet során alkalmazott gondos vizsgálattal sem felismerhető hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért. Hatályos: március

36 14.7. A Takarékszövetkezet a továbbítás céljából átvett okmányokat vagy egyéb értékeket csak abból a szempontból vizsgálja, hogy megfelelnek-e a megbízásban foglaltaknak. Nem felel azonban az okmányok, az aláírások valódiságáért, azok esetleges időközi módosításáért, jogi tartalmáért A Takarékszövetkezet nem felel azokért a károkért, amelyek a rendelkezési jog változásával összefüggésben keletkezett jogviták miatt a megbízások teljesítése, nem teljesítése vagy késedelmes teljesítése folytán következnek be A Takarékszövetkezet okmányok kiszolgáltatása, illetve fizetés esetén annak teljesít, akit személyazonosság vagy képviseleti jogosultság igazolására szolgáló okmányok megvizsgálása alapján az okmányok, illetve fizetés elfogadására jogosultnak tart. A Takarékszövetkezet az adott helyzetben a tőle elvárható módon vizsgálja a személyazonosság vagy a meghatalmazás igazolására neki bemutatott okmányokat, ezek valódiságáért azonban nem vállal felelősséget A Takarékszövetkezet felelősségének a fentiek szerinti korlátozása nem érinti a Takarékszövetkezetnek azt a felelősségét, amelyet a Polgári Törvénykönyv szerint szerződésben érvényesen nem lehet kizárni A Takarékszövetkezet a saját tévedését (ideértve az ügyfél számláján történő jóváírást vagy terhelést is) bármikor jogosult és köteles az ügyfél rendelkezése nélkül is helyesbíteni, mégpedig minden más megbízást megelőző sorrendben. A helyesbítésről a Takarékszövetkezet az ügyfelet értesíti. A Takarékszövetkezet saját tévedésének helyesbítése az ügyfél számára költségmentes. 15. Panaszkezelés, fogyasztóvédelem A Takarékszövetkezet köteles a hozzá közvetlenül benyújtott panaszüggyel érdemben foglalkozni, illetve a Felügyelettől továbbított írásos bejelentést harminc napon belül érdemben kivizsgálni és annak eredményéről az ügyfelet, illetve a Felügyeletet tájékoztatni. Az ügyfelek panaszaival kapcsolatos eljárást a Takarékszövetkezet Panaszkezelési szabályzata tartalmazza, amelyet honlapján, illetve ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben köteles közzétenni. 16. Titoktartás és bankinformáció nyújtása A Takarékszövetkezet az ügyféllel kötött jogügyletei során tudomására jutott tényeket és adatokat banktitokként kezeli. Banktitok minden olyan, az egyes ügyfelekről a pénzügyi intézmény rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a pénzügyi intézmény által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a pénzügyi intézménnyel kötött szerződésére vonatkozik A banktitok tekintetében időbeni korlátozás nélkül titoktartási kötelezettség terheli a Takarékszövetkezet Igazgatóságának és Felügyelő Bizottságának tagjait, vezetőit, alkalmazottait és mindazokat, akik a Takarékszövetkezettel kapcsolatos tevékenységük során bármilyen módon hozzájutottak. Hatályos: március

37 16.3. A titoktartási kötelezettség alapján banktitok az ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek, és feladatkörön kívül nem használható fel. Nem jelenti a banktitok sérelmét: olyan összesített adatok szolgáltatása, melyből az egyes ügyfelek személye vagy üzleti adata nem állapítható meg; az ügyfél fizetési számlájának elnevezésére és számára vonatkozó adatszolgáltatás; központi hitelinformációs rendszerbe, illetve e rendszerből a referencia adatszolgáltató részére nyújtott adatszolgáltatás; pénzügyi intézmény által felhatalmazott könyvvizsgálónak, a megbízott vagyonellenőrnek, jogi vagy egyéb szakértőnek, valamint a pénzügyi intézmény részére biztosítási fedezetet nyújtó biztosítóintézetnek a biztosítási szerződés teljesítéséhez szükséges mértékben történő adatátadás; bíróság megkeresése esetén a peres fél számlája felett rendelkezésre jogosultak aláírás mintájának bemutatása; törvényben meghatározott esetekben a nyomozó hatóság, a nemzetbiztonsági szolgálat és az ügyészség írásbeli megkeresésére a kért adat és a nála vezetett fizetési számla és az általa lebonyolított ügylet adatainak közlése; jogszabályban meghatározott esetekben, feltételekkel és szervekkel szemben A fentieken túl banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha az ügyfél, annak törvényes képviselője a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitokként pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratokba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad. Nem szükséges a közokiratba foglalás, teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalás, ha az ügyfél írásbeli nyilatkozatát a Takarékszövetkezettel történő szerződéskötés keretében nyújtja; a Takarékszövetkezet érdeke az ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez szükségessé teszi Az ügyfél köteles az üzleti kapcsolat fennállása alatt tudomására jutott, a Takarékszövetkezet tevékenységével összefüggő üzleti titkot megtartani A Takarékszövetkezet a bankinformáció kiadását, illetve beszerzését az ügyfél díjfizetéséhez kötheti A Takarékszövetkezet az általa nyújtott bankinformáció felhasználásért és az ebből keletkezett kárért kizárólag akkor felel, ha jogszabályba ütköző módon, illetve felhatalmazás nélkül adott ki banktitkot, vagy neki felróható módon valótlan adatot szolgáltatott A Takarékszövetkezetnek törvényben előírt adatszolgáltatási kötelezettsége van a cégbíróság és az adóhatóság felé, a forintban és egyéb, külföldi pénznemben vezetett pénzforgalmi számlákról A Takarékszövetkezet törvényben előírt kötelezettsége, hogy pénzmosásra utaló adat, tény, vagy körülmény felmerülése esetén bejelentést tegyen az illetékes szerv felé. A Takarékszövetkezet a bejelentés tényéről, annak tartalmáról, harmadik személynek vagy szervezetnek semmiféle tájékoztatást nem ad, és biztosítja, hogy a bejelentés tartalma és megtörténte - banktitokként - titokban maradjon. A Takarékszövetkezet a bejelentési Hatályos: március

38 kötelezettség teljesítése során birtokába jutott adatokat, illetőleg a bejelentési kötelezettség teljesítését igazoló okiratokat a bejelentéstől számított nyolc évig megőrzi és nyilvántartja. 17. Jogviták rendezése Felek a köztük keletkező vitás kérdéseket lehetőség szerint közös megegyezéssel törekszenek rendezni. Amennyiben ez nem lehetséges, akkor bármelyik fél bírósághoz fordulhat. Az ügyfél és a Takarékszövetkezet közötti jogviszonyokra - ellentétes kikötés hiányában - a magyar anyagi és eljárási jogot kell alkalmazni. 18. A Takarékszövetkezet szolgáltatásainak igénybevétele ügynökökön keresztül A Takarékszövetkezet termékeit és szolgáltatásait saját ügyfélszolgálati helyein kívül, megbízási szerződés alapján, más erre jogosult szolgáltatókon (a továbbiakban: ügynök) keresztül is elérhetővé teszi ügyfelei számára A megbízási szerződés alapján a Takarékszövetkezet szolgáltatásait és termékeit az ügynökökön keresztül igénybevevő ügyfeleket ugyanazon jogok és kötelezettségek illetik meg mint azokat, amelyek a Takarékszövetkezet szolgáltatásait és termékeit közvetlenül a Takarékszövetkezet saját ügyfélszolgálati helyein keresztül veszik igénybe Az ügynökök kizárólag azon banki szolgáltatások és termékek értékesítésére jogosultak, amelyekre a Takarékszövetkezettel kötött megbízási szerződésük kiterjed. Az ügynökök kötelesek azon banki szolgáltatások és termékek Takarékszövetkezet által kiadott, az ügyfelek részére készült, nyilvános szerződési feltételeit, szabályzatait, tájékoztatóit, a szolgáltatások és termékek kondícióit tartalmazó Hirdetményeit az ügyfeleik részére az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben közzétenni, amelyek értékesítésére a Takarékszövetkezettel kötött megbízási szerződésük alapján jogosultak. A Takarékszövetkezet mindenkor köteles a megbízási szerződésben érintett szolgáltatásai és termékei ügyfelek részére készült nyilvános szerződési feltételeit, tájékoztatóit és kondíciós listáit az ügynökök részére naprakész állapotban biztosítani A Takarékszövetkezet és az ügynökök közötti megbízási szerződésekben kerülnek megállapításra az ügynökök megbízási tevékenységével összefüggő díjak és egyéb feltételek. 19. Kiszervezés A Takarékszövetkezet a jogszabályi előírások szerint az alábbi kiszervezett tevékenységeket tartja nyilván: Elektronikus adatfeldolgozásra vonatkozó (GIRO) határozatlan időre szóló kiszervezés. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) InternetBankig szolgáltatáshoz nyújtott rendszer felügyeleti tevékenység határozatlan időre szóló kiszervezés. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) KHR referencia adatok továbbítása határozatlan időre szóló kiszervezés. Hatályos: március

39 A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) EuroBank szoftver-rendszerrel kapcsolatos szoftver-támogatási szolgáltatások végzésének határozatlan időre szóló kiszervezése. A tevékenységet végzi: TAK-INVEST Kft., (1148 Budapest, Fogarasi út 64.) Központi kivonatnyomtatás határozatlan időre szóló kiszervezés. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) Telefonos Panaszkezelési Ügyfélszolgálat határozatlan időre szóló kiszervezés. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) Border-szoftverrendszerrel kapcsolatos szoftver-támogatási szolgáltatások A tevékenységet végzi: HW Stúdió Kft. (6000 Kecskemét, Kőhíd u. 6.) TakarékPont honlap rendszerének karbantartási, fejlesztési, rendszertámogatási feladatai. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) Electra Home Banking szolgáltatás. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) TIER szolgáltatás. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) TABASCO szolgáltatás. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) Díjmentes készpénzfelvételt lehetővé tevő fogyasztói nyilatkozatok központi nyilvántartás nyilatkozatadatok adattovábbítása. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) SMS továbbítás. A tevékenységet végzi: Takarékszövetkezeti Informatikai Kft. (Takinfo Kft., 1122 Budapest, Pethényi út 9.) II. Üzleti szolgáltatások 1. A fizetési számlavezetés általános szabályai Hatályos: március

40 A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet részére az Állami Pénz-, és Tőkepiaci Felügyelet 703/1997/F. számú határozatában engedélyezte pénzforgalmi szolgáltatások végzését, EN-I-425/2010. számon pedig ezek devizában, valutában való folytatását A Takarékszövetkezet az ügyfél részére, pénzforgalma lebonyolítása céljából fizetési számlá(ka)t vezet a hatályos jogszabályok rendelkezéseinek, a jelen Üzletszabályzatnak, valamint az ügyféllel kötött fizetési számlaszerződésnek megfelelően. Jogi személyek, gazdasági társaságok, az általános forgalmi adó fizetésére kötelezett magánszemélyek - ideértve az egyéni vállalkozókat is -, pénzforgalmi számlát nyithatnak, más ügyfelek egyéb (pl. lakossági) fizetési számlával is rendelkezhetnek (a folyószámlák együtt: fizetési számla) A fizetési számla a rendelkezési jog alapján lehet az ügyfél szabad rendelkezése alatti, vagy az ügyfél szabad rendelkezése alól kikerült pénzeszközök kezelése céljából nyitott (elkülönített számla) számla. A fizetési számlához kapcsolódó elszámolások nyilvántartására szolgáló technikai (tehát nem ügyfél)számlák felett az ügyfél nem rendelkezhet A Takarékszövetkezet a fizetési számlaszerződésben vállalja, hogy az ügyfél fizetési számláján rendelkezésre álló pénzeszközöket kezeli és nyilvántartja, a fizetési számla terhére és javára átvett szabályszerű megbízásokat a pénzforgalom lebonyolítására vonatkozó jogszabályi és szerződésben foglalt előírások szerint teljesíti Valamennyi fizetési számla az ügyfél mint számlatulajdonos nevét viseli és számlaszámmal van ellátva. A Takarékszövetkezet jogosult az ügyfél számlaszámának megváltoztatására Több természetes személy részére közös számla is nyitható, azaz több személynek is lehet egy számlája, számlatulajdonosi, illetve társtulajdonosi minőségben. A társtulajdonos(ok) jogosultsága a számla felett a számlatulajdonoséval megegyező. Közös számla esetében a számlatulajdonosok/társtulajdonosok jogaikat és kötelezettségeiket egyetemlegesen jogosultak gyakorolni, illetve kötelesek teljesíteni azzal, hogy a számla feletti alábbi rendelkezési jogot érintő kérdésekben csak együttesen járhatnak el: számla-megszüntetés; a számla felett rendelkezők körének megváltoztatása (újabb meghatalmazottak bejelentése, illetve meglévő meghatalmazottak törlése); fizetési számla hitelkeret, illetve hiteligénylés; bankkártya szerződés megkötése A fizetési számla felett az ügyfél írásban vagy elektronikus módon, a pénzforgalomra vonatkozó jogszabályok keretei között, a Takarékszövetkezet által előírt formai követelményeknek megfelelően rendelkezhet. Ennek megfelelően az ügyfél köteles számlanyitáskor a Takarékszövetkezet által erre rendszeresített aláírás bejelentő kartonon a fizetési számla felett rendelkezni jogosult személy(ek) adatait és aláírásmintáját, valamint a rendelkezés módját (együttesen vagy önállóan) bejelenteni. Az ügyfél az aláírásra bejelentett személyek rendelkezését meghatározott bélyegző használatához is kötheti Amennyiben az ügyféllel kötött fizetési számla- vagy ahhoz kapcsolódó külön szerződés a megbízások elektronikus úton történő benyújtását is lehetővé teszi, úgy az előírt adatlapon az ügyfél a megbízások rögzítésére és továbbítására szolgáló rendszer minden egyes felhasználójára vonatkozóan megadott információk mellett köteles rendelkezni az elektronikus aláírásra jogosultak nevéről és aláírási pontszámáról. Hatályos: március

41 1.8. A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi megbízások átvételére szolgáló időpontokról, valamint a megbízások teljesítésének rendjéről hirdetményben tájékoztatja az ügyfelet A Takarékszövetkezet azokat a pénzforgalmi megbízásokat, amelyek fizetési határidőhöz vannak kötve, a határidő utolsó napján teljesíti A Takarékszövetkezet a fizetési megbízást abban az esetben teljesíti, ha annak és a teljesítéséhez kapcsolódó, a Takarékszövetkezetet megillető költségeknek, díjaknak a fedezete a terhelendő fizetési számlán biztosítva van. Ezek hiányában azt visszautasítja vagy a jogszabályi, belső szabályzati, illetve a szerződésben vagy a felek külön megállapodásában meghatározott esetekben a fedezet rendelkezésre bocsátásáig a teljesítést felfüggeszti, a megbízást a számlán sorba állítja, és erről, valamint ennek későbbi megszűnéséről az ügyfelet - jogszabály előírása esetén a kedvezményezettet is - értesíti. A megbízások függőben tartásáért (sorba állításáért), illetőleg soron kívül teljesítéséért a Takarékszövetkezet a Hirdetményben, vagy a szerződésben foglaltak szerinti díjat számítja fel A hatósági átutalási megbízásra és átutalási végzésre a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést kell teljesíteni. A fizető fél számláját vezető pénzintézet a fizetési számlán fedezet hiányában nem teljesíthető hatósági átutalási megbízások és átutalási végzések nyilvántartásba vételéről köteles a kedvezményezettet a jóváírandóként feltüntetett fizetési számláját vezető hitelintézet útján, a nyilvántartásba vételt követően pedig a fizető felet értesíteni. Az értesítésnek tartalmazni kell a függőben tartás utolsó napját is. Egyéb megbízások esetén részteljesítésre csak akkor kerülhet sor, ha arra a fizetési számlaszerződés vagy a felek megállapodása lehetőséget ad A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi megbízás teljesítésének fizetési módját, ha az a megbízásban, vagy az ügyféllel kötött szerződésben külön megjelölve nincs, saját belátása szerint maga választja meg, a költségek az ügyfelet terhelik A Takarékszövetkezet az ügyfél írásos rendelkezése alapján vagy az ügyféllel kötött fizetési számlaszerződés szerint az ügyfél kötelezettségeinek teljesítésére szolgáló, a fizetési számlához kapcsolódóan elkülönített számlát (számlákat) nyithat. Az elkülönített fizetési számlák nyithatók: a) az Ügyfél szabad rendelkezésű; vagy b) az Ügyfél szabad rendelkezése alól kikerült pénzeszközök kezelése céljából Az elkülönített fizetési számlákon kezelt, az ügyfél szabad rendelkezése alól már kikerült pénzeszközök (pl. óvadékként, illetve akkreditívvel, garanciával, fedezetigazolással kapcsolatos elkülönítés), az elkülönítés tartama alatt csak a meghatározott célra használhatók fel Az elkülönített számlák feletti rendelkezés módjáról az ügyfélnek a számlanyitásra vonatkozó rendelkezés benyújtásával egyidejűleg, az erre a célra rendszeresített formanyomtatvány kitöltésével rendelkeznie kell, kivéve, ha az elkülönített számla felett ugyanazon személyek részére és módon biztosít rendelkezési jogosultságot, mint a kapcsolódó fizetési számla esetében. Hatályos: március

42 1.16. A Takarékszövetkezet a fizetési számlán történő jóváírásokról és terhelésekről számlakivonattal értesíti az ügyfeleit. A számlakivonatot a Takarékszövetkezet legalább havonta egyszer - az ügyfél eltérő rendelkezése hiányában, és amennyiben történt forgalmazás az adott hónapban a fizetési számlán - az ügyfél rendelkezésére bocsátja. Amennyiben az ügyfél a számlakivonat kézhezvételétől számított nyolc napon belül (a számlakivonatra, illetve mellékleteire) írásban észrevételt nem tesz, a Takarékszövetkezet úgy tekinti, hogy az abban foglaltakat az ügyfél elfogadta. A Takarékszövetkezet jogszabály adta lehetőség esetén mind a rendszeresen, mind pedig az egyedi igények alapján megküldött kivonatok után - szerződés eltérő rendelkezése hiányában - a hirdetmény szerinti ellenértéket számítja fel A fizetési számlaszerződés határozatlan időre szól és azt a felek a szerződésben meghatározott felmondási idővel mondhatják fel. Az ügyfél felmondása esetén a felmondás csak akkor lép hatályba, ha az ügyfél rendezi a Takarékszövetkezet felé fennálló, a fizetési számlán nyilvántartott tartozását és a fizetési számla vonatkozásában benyújtott vagy a jövőben benyújtásra kerülő terhelések és jóváírások továbbküldése céljára más fizetési számlát nevez meg vagy rendelkezik azok visszaküldéséről. A hatályba lépés időpontja legkorábban az az időpont lehet, amikorra a fizetési számlához esetlegesen kapcsolódó készpénz-helyettesítő fizetési eszköz érvénytelenítése lehetővé válik, illetve a fizetési számlán nem áll sorban jogszabályon alapuló fizetési megbízás A fizetési számla megszűnése esetén a fizetési számla követel egyenlegét a Takarékszövetkezet az ügyfél rendelkezése hiányában nyilvántartásba veszi és kamatfizetés nélkül a követelés elévülési idejének elteltéig megőrzi az ügyfél, illetve annak jogutódja vagy örököse részére A fizetési számlán lévő követelés kimerülése a fizetési számlaszerződést nem szünteti meg A Takarékszövetkezet az ügyfél számláin fennálló követelés alapján a Hirdetményében meghatározott mértékű kamatot fizet, amely elszámolása negyedévente esedékes Az ügyfél fizetési számlájáról jogosult mindenkori számlakövetelését az általa megjelölt kedvezményezett javára írásbeli nyilatkozatával elhalálozása esetére átruházni Ha a jogszabály másként nem rendelkezik a pénztartozás megfizetésének módjában a felek megállapodhatnak. Ha a fizetés módjában nem állapodtak meg, a fizetést egyszerű átutalással kell teljesíteni. A Takarékszövetkezetnek adott megbízás lehet fizetési számlához kötődő, fizetési számla nélküli vagy fizetési számlák közötti; utóbbi lehet: a) átutalás - eseti átutalás - rendszeres átutalás - csoportos átutalás - hatósági átutalási megbízás vagy átutalási végzés b) beszedési megbízás - csoportos beszedési megbízás - felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízás - váltóbeszedési megbízás 2. A külföldi, konvertibilis pénznemben vezetett fizetési számlák Hatályos: március

43 A PSZÁF EN-I-425/2010. számú határozatával engedélyezte a Takarékszövetkezet részére pénzügyi szolgáltatás végzését devizában, illetve valutában A Takarékszövetkezet az ügyfelek részére számlaszerződés alapján külföldi konvertibilis pénznemben vezetett fizetési számlá(ka)t (a továbbiakban: devizaszámla) nyit és vezet. A Takarékszövetkezet a devizaszámlákat az általános pénzforgalmi jogszabályok mellett a hatályos devizarendelkezéseknek megfelelően kezeli Devizaszámlával rendelkező ügyfél részére a Takarékszövetkezet a számlára érkező deviza és forint jóváírásokat fogadja, illetve az ügyfél írásos megbízása alapján arról deviza, illetve forint kifizetéseket, átutalásokat (átvezetéseket) teljesít A Takarékszövetkezet bármely, az aktuális hirdetményében közzétett devizanemben nyit és vezet devizaszámlát, de csak azok a devizaszámlák kamatoznak, amelyek devizanemére vonatkozóan a Takarékszövetkezet kamatmértékeket tesz közzé A devizák közül a GBP kamatlába 365 napos bázison, míg a többi deviza kamatlába 360 napos bázison értendő Az ügyfél részére sürgős státusszal teljesített deviza átutalási megbízás után a Takarékszövetkezet a hatályos hirdetmény alapján sürgősségi díjat számol fel. A fedezet zároláskor, illetve elkülönítéskor a Takarékszövetkezetnek a sürgősségi díjat is el kell különítenie, illetve zárolnia kell Egyedi feltétellel (árfolyammal) indítható a számláról a megbízás, ha az ügyfél által benyújtott megbízás összege (az adott tranzakció) a Hirdetményben meghatározott mértéket meghaladja, és a Takarékszövetkezettől erre egyedi engedélyt kapott. 3. Nemzetközi fizetések Általános szabályok 3.1. A Takarékszövetkezet által, a nemzetközi fizetési forgalomban alkalmazott fizetési módok: a) az egyszerű nemzetközi átutalás; 3.2. Amennyiben az ügyfél vagy a szerződés a nemzetközi fizetésre szóló megbízás teljesítésének módját nem határozza meg, a Takarékszövetkezet saját belátása szerint a nemzetközi gyakorlatnak és az ügyfél érdekeinek leginkább megfelelő módot választhatja a megbízó egyidejű értesítése mellett Ha a Takarékszövetkezet a külföldi megbízás alapján a fedezet tényleges beérkezése előtt teljesít fizetést, illetve jóváírást, a fedezet elmaradása esetén az összeget kamattal együtt visszakövetelheti (visszaterhelheti) Ha a megvásárolt export okmányok vagy más értékpapír ellenértéke esedékességkor nem folyik be, a Takarékszövetkezet a kifizetett összeget visszaköveteli (az ügyfél számláját az ellenértékkel és járulékos költségekkel megterhelheti). Hatályos: március

44 3.5. A Takarékszövetkezet a megbízás teljesítése során bekövetkezett árfolyamváltozásokból eredő kárt nem viseli és az árfolyamváltozás hatását az ügyfélre mindenkor áthárítja Nemzetközi fizetési (átutalási és beszedési) megbízáshoz, az ügyfél részére érkező jóváíráshoz, készpénz befizetéshez, illetőleg kifizetéshez jogszabály eltérő rendelkezése hiányában a Takarékszövetkezet a jogszabályoknak és jegybanki rendelkezéseknek megfelelően kéri az ügyfél által kiválasztott jogcímet, továbbá a megbízó és a kedvezményezett ország kódját. A Takarékszövetkezet jogcím hiánya esetén - amennyiben az a jogszabályok vagy jegybanki rendelkezések alapján szükséges - felhívja az ügyfelet annak közlésére A Takarékszövetkezet az ügyfél javára érkező átutalás jóváírását (kifizetését) megtagadja, ha olyan pénzügyi szolgáltatótól érkezik a megbízás, amely a megbízóját annak neve és címe, illetve számlaszáma feltüntetésével nem jelöli meg. Egyszerű nemzetközi átutalás 3.8. A Takarékszövetkezet a nemzetközi átutalás teljesítése érdekében az általa kiválasztott pénzügyi szolgáltató közreműködését jogosult igénybe venni. A pénzügyi szolgáltató közreműködése következtében felmerülő költségek megfizetése az átutalás teljesítésekor esedékes A Takarékszövetkezet a nemzetközi átutalást akkor teljesíti, ha az ügyfél az átutalásra kerülő összeg, továbbá az átutalással kapcsolatos költségek fedezetét a Takarékszövetkezetnél vezetett fizetési számláján biztosítja, illetve hozzájárul a fedezet összegének a fizetési számlán történő elkülönítéséhez Amennyiben a nemzetközi átutalásra vonatkozó megbízás a bankköltségek viselésére rendelkezést nem tartalmaz, a Takarékszövetkezet úgy tekinti, hogy az ügyfél az átutalás teljesítése érdekében közreműködő más pénzügyi szolgáltató költségeinek viselését nem vállalta és a megbízást oly módon teljesíti, hogy az átutalás ezen költségeit a kedvezményezettnek kell megfizetnie A Takarékszövetkezet által átutalt, de a fogadó pénzügyi szolgáltató által visszautasított nemzetközi átutalásokat a Takarékszövetkezet megvizsgálja. Ha a visszautasítás a Takarékszövetkezet hibájából történt, a Takarékszövetkezet az átutalást jutalékmentesen újraindítja. Abban az esetben, ha a visszautasítás a Takarékszövetkezetnek fel nem róható okból történt, a Takarékszövetkezet tájékoztatja erről az ügyfelet és a visszautasítással kapcsolatban felmerült költségeivel jogosult az ügyfél fizetési számláját megterhelni. Az átutalás devizanemétől eltérő devizanemben történő jóváírás esetén a Takarékszövetkezet a hirdetményben meghatározott árfolyam alkalmazásával számol el az Ügyféllel. 4. Készpénzt helyettesítő fizetési eszközök (bankkártya) 4.1. A Takarékszövetkezet a nála számlát vezető ügyfelek számára igény szerint, elektronikus fizetésekre, illetve készpénzfelvételre alkalmas bankkártyát biztosít. A bankkártyák igénybevételének részletes feltételeit a Takarékszövetkezet bankkártyára vonatkozó üzletszabályzata és általános szerződési feltételei, illetve a Takarékszövetkezet mindenkori hatályos kondíciós listái tartalmazzák, amelyeket a Takarékszövetkezet hirdetményben tesz közzé. Hatályos: március

45 5. Távolról hozzáférést biztosító fizetési eszközök (Electronic Banking) 5.1. A Takarékszövetkezet és az ügyfél egymás között közvetlen számítógépes kapcsolatot létesítenek annak érdekében, hogy az ügyfél a szerződésben meghatározott szolgáltatásokat igénybe vehesse A Takarékszövetkezet internetes honlapján keresztül - a szerződésben rögzített feltételekkel - biztosítja az ügyfél részére, hogy elektronikus úton adhasson a fizetési számlákkal kapcsolatos megbízásokat, vagy ilyen módon a számlaforgalommal kapcsolatos adatokba betekinthessen A megbízások fajtáit, azok befogadásának módját, a teljesítés feltételeit az ügyféllel megkötött szerződés és a Takarékszövetkezet által közzétett hirdetmény tartalmazza. A szerződés tartalmazza azoknak a fizetési számláknak a megjelölését, amelyek vonatkozásában a Takarékszövetkezet a rendszeren keresztül megbízásokat fogad el Az szolgáltatás igénybe vételével kapcsolatos díjakat az ügyfél a Takarékszövetkezet hirdetményében meghatározottak szerint köteles fizetni, mely összeggel a Takarékszövetkezet az ügyfél számláját minden hónapban automatikusan - a szolgáltatási szerződés aláírásával adott hozzájárulásával, az ügyfél külön nyilatkozata nélkül - megterheli. 6. Pénztárszolgálat 6.1. A Takarékszövetkezet pénztárszolgálatát székhelyén, illetve az általa megbízott, vele szerződéses kapcsolatban álló partnerein, ügynökein keresztül látja el A Takarékszövetkezet köteles a hamis vagy hamisnak látszó fizetőeszközt az ügyféltől ellenérték térítése nélkül bevonni. A Takarékszövetkezet az esetről jegyzőkönyvet vesz fel - lehetőség szerint az ügyfél jelenlétében - és a bizonyítási eljárásnak az ügyfélre nézve kedvező eredmény megállapítása esetén a részére jogosan járó ellenérték kifizetéséről az ügyfelet értesíti A Takarékszövetkezet valutát az általa megállapított és meghirdetett valutaárfolyamon vásárol, illetve ad el. Nem árfolyamjegyzett valutát a Takarékszövetkezet csak külön megállapodás alapján vált be A Takarékszövetkezet szolgáltatásait megbízás alapján értékesítő partnerei, ügynökei pénztárszolgálatának szabályait a partnerek, ügynökök saját üzletszabályzatai szabályozzák. III. Betételhelyezés A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet részére felügyeleti szerve az ÁPTF 703/1997/F. számú határozatában engedélyezte a betétgyűjtést és más visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő elfogadását, EN-I-425/2010. számon pedig ezek devizában, valutában történő végzését. 1. A betét-elhelyezés általános szabályai 1.1. A Takarékszövetkezet látra szóló és lekötött betétet különböztet meg. Hatályos: március

46 1.2. A fizetési számla pozitív egyenlege látra szóló betétnek minősül. A Takarékszövetkezet a fizetési számlán elhelyezett összeg után lekötési idő nélkül, az általa hirdetményben közzétett és meghatározott mértékű kamatot fizet, melyet a számlán minden negyedév végén az ügyfél külön rendelkezése nélkül jóváír, illetve a számla megszüntetése esetén kifizet Az ügyfél fizetési számlaszerződés aláírását követően jogosult külön eseti szerződéskötés nélkül, a szerződés rendelkezéseinek megfelelően, papír alapú vagy - erre irányuló szerződés esetén - elektronikus úton, szabványos üzenet formájában kezdeményezett eseti megbízás alapján, az abban rögzített és a mindenkor aktuális Hirdetménynek megfelelő összeget, a Hirdetményben meghatározott futamidőre és abban közölt mértékű változó, illetve fix kamatozású lekötött betéti konstrukciókban elhelyezni A Takarékszövetkezet a fizetési számlaszerződés alapján nála elhelyezett betétekre vonatkozóan a futamidő alatt érvényben lévő Hirdetményben meghatározott - a lejárattól és az összeg nagyságától függő - kamatot fizeti, illetve jutalékot, valamint költséget számít fel A Takarékszövetkezet - amennyiben a felek megállapodása ettől eltérően nem rendelkezik - a betéti kamatot lejáratkor az ügyfél nála vezetett számláján írja jóvá, vagy az ügyfél rendelkezése szerint tőkésítve újra leköti A betét elfogadására vonatkozó fizetési számlaszerződés eltérő rendelkezés hiányában az aláírás napján lép hatályba, míg a betétek lekötésére vonatkozó kiegészítések az általuk megjelölt időponttól hatályosak A Takarékszövetkezetnél betétként elhelyezhető legkisebb összeg látra szóló betétek esetén, valamint a lekötött betéteknél a vonatkozó aktuális Hirdetményben meghatározott forintösszeg. A lekötött betétek lekötési idejét az aktuális Hirdetmény, vagy Ügyviteli szabályzat tartalmazza A betétként lekötött összeg után járó kamat számításának első napja az elhelyezés (a pénztári befizetés, egyéb esetekben a betétszámlán történő jóváírás) napja, utolsó napja pedig a lejárat vagy a betét megszűnését megelőző nap. A lekötés időtartama alatt történő kamatváltoztatásra vonatkozó szabályokat a fizetési számlaszerződés tartalmazza. A Takarékszövetkezet a betétek után járó kamatot az alábbi képlet szerint számítja: betét tőke összege x kamat % x lekötés napjainak száma (GBP devizanemű lekötés esetén 36500) Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő 365 napnál kevesebb: ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. Hatályos: március

47 Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő legalább 365 nap: ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM századrésze, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a betét befizetése több részletben történik: n = a betétbefizetések száma, Bi = az i-edik betétbefizetés összege, ti = az első betételhelyezés napjától az i-edik betétbefizetésig hátralévő napok száma, r = az EBKM értéke, m = a kifizetések száma, tj = az első betételhelyezés napjától a j-edik kifizetésig hátralévő napok száma, Kj = a j-edik kifizetés összege. Egyéb szempontok: a) ha a betéti kamatláb a szerződés alapján változó kamatláb, de annak mértéke az EBKM kiszámításakor nem határozható meg, az EBKM számításánál az utolsó ismert kamatláb kerül alkalmazásra a betéti szerződés lejáratáig; b) határozatlan időre lekötött, illetve le nem kötött betét esetén a lekötési időt egy évnek kell tekinteni, a Takarékszövetkezet azonban jogosult az általa jellemzőnek tartott lekötési időre vonatkozóan kiszámított mutatót is közzétenni; c) a mutató számítása során a szerződésben rögzített lekötési idő kerül figyelembevételre; d) a kamatösszegben csak a ténylegesen kifizetendő (jóváírandó) összeg kerül figyelembevételre; ha a kifizetendő kamatot bármilyen jogcímen (pl. jutalék, díj, kamatadó) levonás terheli, akkor a kamatösszeg a levonás összegével csökkentésre kerül. A fizetési számlaszerződés alapján elhelyezett betét esetében az EBKM értékét a Hirdetmény, az egyedi kamatozású betétekre vonatkozó EBKM értékét a Takarékszövetkezet által kiállított, a betétlekötés megtörténtét visszaigazoló dokumentum szerződés tartalmazza A fizetési számlaszerződés alapján lekötött egyes betétek teljes vagy részösszegét az Ügyfél írásban közölt felmondást követően felveheti. Ha az ügyfél a lekötött betétet a lekötési időtartam előtt felmondja, akkor a betét típusától függően a fizetési számlaszerződésben, illetve a Hirdetményben meghatározott módon kerül sor kamatfizetésre Takarékbetétet csak természetes személy jogosult elhelyezni A betétek biztosítására vonatkozó szabályok: Hatályos: március

48 Az június 30-a előtt elhelyezett betétek visszafizetéséért az állam helytáll. Az június 30-a után, állami garancia nélkül elhelyezett betétekért az Országos Betétbiztosítási Alap (továbbiakban: OBA) vállal garanciát. A Takarékszövetkezet a vele kötött szerződésben közli az Ügyféllel, ha az általa elhelyezett betét betétvédelemben részesül. A jogszabály rendelkezése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki: a költségvetési szerv, a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, az önkormányzat, a biztosító, az önkéntes biztosító pénztár, valamint a magán nyugdíjpénztár, a befektetési alap, a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei és igazgatási szervezetei, az elkülönített állami pénzalap, a pénzügyi intézmény, az MNB, befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, kötelező vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, a hitelintézet vezető állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább ötszázalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozói, az előző pontban említett személy befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervezet által elhelyezett, a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betéteire, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betéteire. Az Alap által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá: az olyan betétre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint az olyan betétre, melyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el. A biztosított betétesek esetében az OBA a kártalanításra jogosult személy részére azon betétkövetelésből, amely olyan hitelintézettel szemben áll fenn, amelynek engedélyét a Felügyelet a jogszabályban meghatározott ok miatt vonta vissza, vagy amelynek felszámolását a bíróság elrendelte, először a tőke, majd a kamat összegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb százezer euró összeghatárig - a jogszabályban meghatározott kivétellel - forintban fizeti ki kártalanításként. A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény tartalmazza. IV. Hitel- és kölcsönügyletek Hatályos: március

49 1. A hitel és kölcsönügyletek általános szabályai A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet részére a PSZÁF a 703/1997/F. számú határozatában engedélyezte a hitel és pénzkölcsön nyújtási tevékenység, E-I-476/2008. számú határozatában pedig devizában, valutában történő hitel és pénzkölcsön nyújtási tevékenység végzését A Takarékszövetkezet hitelműveleteket hitelkeret-szerződés alapján vagy a hitelügyletre vonatkozó eseti kölcsönszerződés alapján végez. A szerződés, eltérő kikötés hiányában, azon a napon jön létre, amikor azt valamennyi kötelezett aláírásával ellátta Hitel(kölcsön)szerződés megkötésére és más tartós hiteljogviszony létesítésére akkor kerülhet sor, ha a Takarékszövetkezet az ügyfél hitelképességét megfelelőnek ítéli. A Takarékszövetkezet az ügyfél hitelképességére vonatkozó vizsgálat szempontjait maga határozza meg és ezért díjat számíthat fel. A Takarékszövetkezet a benyújtott hitelkérelem elbírálásának feltételeként kikötheti különösen, hogy az ügyfél és/vagy háztartása számoljon be jövedelmi helyzetéről, valamennyi, más pénzintézetnél lévő fizetési számlájáról, üzleti érdekeltségéről, gazdálkodásáról, bocsássa rendelkezésre az évközi, illetve év végi mérlegét, adóbevallását, igazolásokat fizetési kötelezettségeinek teljesítéséről. A Takarékszövetkezet jogosult és köteles a hitel nyújtása előtt és annak lejárati ideje alatt tájékozódni az ügyfél jövedelmi, vagyoni viszonyairól, üzleti eredményeiről, a követelést biztosító mellékkötelezettségek értékéről és érvényesíthetőségéről A Takarékszövetkezet a rendelkezésre tartott összeg után rendelkezésre-tartási jutalékot, a folyósított összeg után hiteldíjat (kamatot, folyósítási jutalékot és egyéb költségeket) állapít meg, melyet az ügyfél köteles megfizetni. Késedelmes fizetés esetén a Takarékszövetkezet jogosult a jogszabályban vagy szerződésben meghatározott késedelmi kamatfelárat - az előírt ügyleti, kényszerhitel vagy más megnevezésű kamaton felül - felszámítani Fogyasztóval kötött, lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés esetén a szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a Takarékszövetkezet a fogyasztó nem teljesítése miatt késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számít fel a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó összegben. Amennyiben a szerződés deviza alapú, és a szerződés a szerződés felmondása bekövetkezésekor a fennálló tartozás összegének forintban történő meghatározását írja elő, a fenti bekezdésben foglaltakat azzal az eltéréssel kell alkalmazni, hogy a szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a pénzügyi intézmény a fogyasztó nem teljesítése miatt, a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számít fel. A Takarékszövetkezet az ügyleti kamatot, a rendelkezésre tartási jutalékot és más, időtartamhoz kötött díjakat - ha a szerződés másként nem rendelkezik - a következő módon számolja el: Tőke x kamatláb x kamatnapok száma* * kamatnap: a folyósítás napjától a törlesztést megelőző napig eltelt naptári napok száma Hatályos: március

50 1.5. A hitelezési jogviszony esetére járó kamatnál a kamatszámítás kezdő napja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja a lejárat előtti nap, illetve ha a kölcsön lejárat előtt törlesztésre kerül, akkor a törlesztés előtti nap. A kamatelszámolás - az ügyféllel kötött szerződés eltérő rendelkezése hiányában - havonta történik A Takarékszövetkezet a hitel- és kölcsönügyletek esetében fedezetek nyújtását kérheti az ügyféltől A Takarékszövetkezet a belső szabályzataiban foglalt kondíciókkal, futamidőre és összegben nyújthat hitelt ügyfeleinek A Takarékszövetkezet a hitelt - eltérő megállapodás hiányában - az ügyfél Takarékszövetkezetnél vezetett számláján történő jóváírásával folyósítja A Takarékszövetkezet az ügyfélnek - a hatályos jogszabályokban foglaltak szerint - devizahitelt nyújthat Előtörlesztés esetén, az előtörlesztett összeg után a Takarékszövetkezet a hirdetményben és a jogszabályban meghatározott mértékű adminisztrációs díjat számíthat fel. Az ügyfél előtörlesztési szándékáról a tranzakció előtt a felek erre vonatkozó szerződéses rendelkezése esetén - legalább három banki munkanappal köteles értesíteni a Takarékszövetkezetet. Előtörlesztés esetén a Takarékszövetkezet először mindig a költségek, majd a megszolgált kamat és egyéb díjak jóváírását végzi el és csak az azután fennmaradó összeg kerül tőketörlesztésre Ellenkező megállapodás hiányában az ügyfél jogosult a hitelszerződést felmondani, ha a felmondással egyidejűleg a Takarékszövetkezettel szemben fennálló, a hitelszerződésből fakadó valamennyi kötelezettségének eleget tett A Takarékszövetkezet a hitelkeretet, a szerződést azonnali hatállyal felmondhatja, a még igénybe nem vett keret tekintetében a folyósítást, illetőleg az eseti szerződéskötést megtagadhatja, amennyiben időközben az ügyfél vagyoni helyzetében, fizetőképességében, illetőleg a biztosítékok értékében olyan negatív változás következett be, amely a megtérülést veszélyezteti vagy egyéb olyan ok következett be, ami azt indokolttá teszi. Az előző mondatban foglaltak megtételére jogosult a Takarékszövetkezet abban az esetben is, ha az ügyfél a Takarékszövetkezettel valótlan adatokat közöl, a közölt adatok kezeléséhez való hozzájárulását visszavonja, vagy adatokat eltitkol, esetleg más módon megtéveszti a Takarékszövetkezetet A Takarékszövetkezet jogosult a hitelszerződést és a hitelügyletre vonatkozó bármely egyéb szerződést - a szerződésben meghatározott felmondási okokon kívül - a Polgári Törvénykönyvben meghatározott esetekben is felmondani Az ügyfél súlyos szerződésszegése, illetve a szerződésben, azok mellékleteiben vagy a jogszabályban meghatározott felmondási okok esetén a Takarékszövetkezet jogosult a hitel (kölcsön) szerződéseket egyoldalúan, azonnali hatállyal felmondani A súlyos szerződésszegésnek minősülő esetek miatti azonnali hatályú felmondás esetén az ügyfél Takarékszövetkezettel szemben fennálló valamennyi tartozása - így a tőketartozáson Hatályos: március

51 kívül a felhalmozott kamatok, díjak, költségek - azonnal, egy összegben esedékessé válik, és köteles azt haladéktalanul kiegyenlíteni. A Takarékszövetkezet jogosult a szerződés felmondásának vagy megszűnésének időpontjában fennálló tőke- és kamattartozást összevonni (tőkésíteni), és az így kialakult összeg után a megfizetés napjáig késedelmi kamatként az ügyleti (kényszerhitel- vagy egyéb megnevezésű) kamaton felül késedelmi kamatfelárat felszámítani. Devizahitel felmondása esetén a hitel és annak az összes devizában felmerült költsége a felmondás napján a Takarékszövetkezet által jegyzett deviza-középárfolyamon forint pénznemre kerül átváltásra (forintosítás), az így keletkező követelés után a mindenkori Hirdetményben a forintosított követelésekre vonatkozó ügyleti és késedelmi kamatot jogosult a Takarékszövetkezet felszámítani A hitelezési kapcsolat során az együttműködési és tájékoztatási kötelezettség megszegése, a fizetési számlaszerződéseknek az ügyfél által történő felmondása vagy a Takarékszövetkezet előzetes tájékoztatása nélkül más pénzintézetnél pénzforgalmi fizetési számla nyitása vagy fenntartása, valamint a Takarékszövetkezet előzetes hozzájárulása nélkül további hiteltartozás vállalása fedezet elvonására irányuló magatartásnak és ezáltal súlyos szerződésszegésnek minősül. 2. A magánszemélyek részére nyújtott hitel és kölcsönügyletek 2.1. A magánszemélyek részére nyújtott hitel és kölcsönügyletek általános szabályai A magánszeméllyel mint adóssal kötött kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell a külön jogszabály alapján megállapított, éves százalékában kifejezett teljes hiteldíj mutatót A Takarékszövetkezet a fogyasztónak minősülő magányszeméllyel kötendő szerződéskötést megelőzően a jogszabályokban előírtak szerint szóban és írásban egyaránt tájékoztatja ügyfelét a kölcsön jellemzőiről A külön jogszabály szerint fogyasztónak minősülő magányszeméllyel kötött kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell a fogyasztónak nyújtott kölcsönről szóló jogszabályok által előírt tartalmi elemeket Deviza alapú, illetve devizában folyósított lakáscélú kölcsön esetén a forintban esedékessé váló követelések átszámítását a jogszabályban meghatározott árfolyamon végzi. A kölcsön összegét a folyósítás napján, az esedékes törlesztő-részlet, költség, jutalék, díj összegét pedig annak jóváírása napján érvényes árfolyam alapján állapítja meg A Takarékszövetkezet az alábbiakban körülírt hiteltípusok általános jellemzőit és szabályait a vonatkozó Általános Szerződés Feltételekben állapítja meg. A felsoroltakon kívül egyéb típusú kölcsön nyújtására szintén a vonatkozó Általános Szerződés Feltételek és a jelen Üzletszabályzat rendelkezései irányadók Árukapcsolás és csomagban történő értékesítés A Takarékszövetkezet nem ajánl jelzáloghitelt, illetve nem köt Jelzáloghitel-szerződést más pénzügyi termékkel vagy szolgáltatással együtt úgy, hogy a Hitelszerződést a Fogyasztó kizárólag a kapcsolódó termékkel vagy szolgáltatással együtt kötheti meg. (árukapcsolás tilalma) Hatályos: március

52 A Takarékszövetkezet ajánlhat jelzáloghitelt, illetve köt Jelzáloghitel-szerződést más pénzügyi termékkel vagy szolgáltatással együtt, ha a Hitelszerződést a Fogyasztó önállóan is megkötheti, de nem feltétlenül ugyanazokkal a feltételekkel, mint a Kapcsolódó Szolgáltatásokkal egy csomagban kínált Hitelszerződés esetén. (csomagban történő értékesítés) Ha a Takarékszövetkezet előírja, hogy a Fogyasztó rendelkezzen nála vezetett fizetési számlával, amely kizárólag a jelzáloghitel törlesztéséhez szükséges pénzeszközök elhelyezését szolgálja, akkor ezt a fizetési számlát díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen biztosítja a Fogyasztó részére A Takarékszövetkezet előírhatja azt is, hogy jelzáloghitel igénybevétele esetén rendelkezzen a Hitelszerződéshez kapcsolódó megtakarítással, valamint életbiztosítással vagy a fedezetül szolgáló ingatlanra vonatkozó vagyonbiztosítással. A Takarékszövetkezet az általa előnyben részesített szolgáltatótól eltérő szolgáltató biztosítását is elfogadja, ha az a Hitelintézet által ajánlott biztosítással legalább egyenértékű a biztosítás összegét és a fedezet körét figyelembe véve Idegen pénznemben fennálló tartozás átváltása Ha a Jelzáloghitel-szerződés alapján fennálló tartozás olyan pénznemben áll fenn, amelyet a Fogyasztó szempontjából idegen pénznemnek kell tekinteni, a Fogyasztó minden negyedév utolsó napjával egyoldalú nyilatkozattal jogosult dönteni a Szerződés alapján fennálló tartozás pénznemének módosításáról. A tartozás pénznemének módosítása nem minősül szerződésmódosításnak, azt közjegyzői okiratba foglalni nem kell, a korábbi közjegyzői okirat a tartozás pénzneme módosításának keretei között érvényes. Idegen pénznemben fennállónak minősül az a tartozás, amelynek a) pénzneme eltér attól a pénznemtől, amelyben a Fogyasztó a hitel visszafizetéséhez felhasználandó jövedelmének több mint 50 százalékát szerzi vagy amelyben a hitel visszafizetéséhez szükséges vagyonának több mint 50 százalékát tartja, vagy b) pénzneme eltér a Fogyasztó állandó lakóhelye szerinti tagállam hivatalos pénznemétől. A Fogyasztó által az átváltással kapcsolatosan választható pénznem a) az a pénznem, amelyben a Fogyasztó a hitel visszafizetéséhez felhasználandó jövedelmének több mint 50 százalékát szerzi vagy amelyben a hitel visszafizetéséhez szükséges vagyonának több mint 50 százalékát tartja a Hitelszerződés megkötése céljából végzett legutóbbi hitelképesség-vizsgálat dokumentumai alapján, illetve b) a Fogyasztónak a Hitelszerződés megkötésekor vagy a pénznem módosításakor bejelentett lakóhelye szerinti pénznem lehet, amelyről a Felek a Hitelszerződésben állapodnak meg. A Takarékszövetkezet jogosult a Hitelszerződésben a rendelkezésre álló hiteltermékeire tekintettel korlátozni a Fogyasztó által választható devizanemeket. A Takarékszövetkezet jogosult a Hitelszerződésben kikötni, hogy az átváltással kapcsolatosan felmerülő költségeinek a Fogyasztó általi megtérítését, a fennálló tartozás összegének legfeljebb 2 százalékáig. Ha a Fogyasztó fennálló tartozását olyan pénznemre kívánja átváltani, amely eltér attól a pénznemtől, amelyben a hitel fedezetéül szolgáló ingatlan értékesítésére sor kerülhet, a Takarékszövetkezet a tartozás átváltása esetére jogosult kikötni a Szerződésben Hatályos: március

53 pótfedezet nyújtását. A Fogyasztó által megjelölt pénznem esetén a fennálló tartozás átszámítása az átváltásra vonatkozó nyilatkozat benyújtásának napján érvényes, a ben meghatározott vagy a Fogyasztó számára ennél kedvezőbb árfolyam alkalmazásával történik. Az átváltásnál alkalmazható árfolyamtól a Felek a Hitelszerződésben eltérhetnek. A tartozás átváltott pénzneme szerinti fizetési kötelezettség a Fogyasztó nyilatkozatának a Takarékszövetkezethez történő megérkezését követő második törlesztőrészlet megfizetésének esedékességével áll be. A Felek a Hitelszerződésben a fenti rendelkezések alkalmazásától akkor térhetnek el, ha a Takarékszövetkezet a Fogyasztó számára a Hitelszerződésben más olyan lehetőséget biztosít, amely alkalmas a Fogyasztó kockázati kitettségének olyan mértékű korlátozására, amelynek eredményeként a Fogyasztó árfolyamkockázata a 10 százalékot nem haladja meg. Az idegen pénznemben fennálló tartozás átváltása esetén a kamatot a) fix kamat esetén fix kamatozásúként, b) a Referencia-kamatlábhoz kötött kamat esetén referencia-kamatozásúként, c) a Kamatperiódusonként rögzített kamat esetén kamatperiódusonként rögzített módon állapítja meg a Takarékszövetkezet. A referencia-kamatlábhoz kötött Hitelszerződés esetén az átváltott pénznemhez tartozó referencia-kamatlábat, valamint a Kamatfelár-változási mutatót úgy határozza meg a Takarékszövetkezet, hogy az tartalmilag így különösen az alapul szolgáló kamatláb futamidejét tekintve megfeleljen a tartozás pénzneme módosulását megelőzően alkalmazott referencia-kamatlábnak, valamint Kamatfelár-változtatási mutatónak. Ha a módosított Referencia-kamatláb a módosítás hatálybalépésének napján magasabb, mint a pénznem módosulását megelőzően alkalmazott Referencia-kamatláb, akkor a különbözetet a Kamatfelár terhére érvényesíti a Takarékszövetkezet. A Kamatperiódusonként rögzített hitelkamatozású hitelszerződés esetén a Kamatváltoztatási mutatót úgy határozza meg a Takarékszövetkezet, hogy az tartalmilag megfeleljen az eredeti kamatváltoztatási mutatónak. Az a díj, jutalék és költség, amelyet a Hitelszerződés a tartozás átváltását megelőzően érvényesen tartalmazott, a tartozás átváltását követően is a Szerződés része marad. Idegen pénznemben fennálló tartozás esetén a Takarékszövetkezet a Szerződésben meghatározott módon papíron vagy más tartós adathordozón figyelmezteti a Fogyasztót, ha a még fennálló, a Fogyasztó által fizetendő teljes összeg vagy a rendszeresen fizetendő törlesztőrészlet összege több mint 20 százalékkal eltér attól az összegtől, mint amennyi a Hitelszerződés megkötésekor érvényes árfolyam alapján lenne. A figyelmeztetésben a Takarékszövetkezet tájékoztatja a Fogyasztót az általa fizetendő teljes összeg emelkedéséről és a tartozás más pénznemre történő átváltásának lehetőségéről, ennek feltételeiről vagy az árfolyamváltozás Fogyasztó számára kedvezőtlen hatásainak megszüntetésére vonatkozó egyéb lehetőségekről. A Takarékszövetkezet a fentinél kisebb mértékű árfolyamnövekedés esetén is jogosult figyelmeztetni a Fogyasztót a kockázat mérséklésének lehetőségére. Idegen pénznemben fennálló tartozás esetén az átváltás lehetőségét és az árfolyamkockázatot korlátozó eszközöket a személyre szóló tájékoztatás során és a Hitelszerződésben is ismerteti a Takarékszövetkezet. A személyre szóló tájékoztató Hatályos: március

54 tartalmaz egy szemléltető példát arra, hogy milyen hatással jár a Fogyasztóra nézve az árfolyam 20 százalékos változása azokban az esetekben, ha a Hitelszerződés nem korlátozza a Fogyasztót érintő árfolyamkockázatot 20 százaléknál alacsonyabb árfolyamváltozásra Fogyasztási kölcsönszerződés Fogyasztási kölcsön a természetes személy részére, a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsön (áruvásárlási kölcsön), valamint a felhasználási célhoz nem kötött kölcsön (személyi kölcsön), ha a kölcsönt a természetes személy nem üzletszerű tevékenysége keretében veszi igénybe Fogyasztási kölcsön esetében az ügyfél - a szerződés érdekében - minden esetben élhet a határidő (lejárat) előtti teljesítés (törlesztés) jogával A személyi kölcsön felhasználása célhoz nem kötött, tehát a kölcsön összege szabadon felhasználható, a felhasználás célját az igénylőnek nem kell igazolnia Az áruvásárlási hitel célja egyes magasabb értékű tartós fogyasztási cikk beszerzésére, a saját anyagi erő kiegészítésére Folyószámla hitel Folyószámlahitel-szerződés kötése esetén a Takarékszövetkezet az ügyfél külön rendelkezése nélkül a folyószámla-hitelkeret terhére kölcsönt folyósít úgy, hogy teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, amelyek teljesítéséhez az ügyfél fizetési számla követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A Takarékszövetkezet a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja az ügyfél folyószámláján jóváírt összegeket, amennyiben azok meghaladják a tárgynapon teljesítendő fizetési rendelkezések összegét A folyószámlahitel-szerződés megkötésének előfeltétele, hogy az ügyfél a Takarékszövetkezetnél pénzforgalmának lebonyolítására szolgáló fizetési számlával rendelkezzék Felhasználási célhoz kötött, illetve szabad felhasználású hitel A Takarékszövetkezet az ügyfél részére hitelt folyósíthat egyrészről meghatározott célra, amelynek felhasználását az ügyfélnek igazolnia kell, másrészről az ügyfél szabad rendelkezésére, amelynek felhasználását az ügyfélnek nem kell igazolnia Állami támogatással nyújtott hitel A Takarékszövetkezet az ügyfél részére olyan hitelt is folyósíthat, amelynek megfizetéséhez jogszabály alapján a Magyar Állam valamilyen módon támogatást nyújt. Az ügyfélnek ebben az esetben meg kell felelnie a Takarékszövetkezet előírásain kívül a vonatkozó jogszabály által támasztott követelményeknek is. 3. A nem magánszemélyek részére nyújtott hitel és kölcsönügyletek 3.1. Éven belüli lejáratú hitelek Hatályos: március

55 A rövidlejáratú hitelek az ügyfél forgóeszközeinek és forrásainak átmeneti, rövid ideig tartó egyensúlyhiányának finanszírozására szolgálnak Forgóeszköz (eseti) hitel A forgóeszköz (eseti) hitelt az ügyfél forgóeszköz beszerzéseihez, a vevő-szállítóállomány eltérő futamidejéből adódó rövidtávú kivételes esetekben középtávú likviditási hiteligényének kielégítéséhez nyújtja a Takarékszövetkezet Tekintettel arra, hogy a forgóeszköz (eseti) hitel felhasználási célhoz kötött hitel, a Takarékszövetkezet az ügyfélnek elszámolási kötelezettséget írhat elő A forgóeszköz (eseti) hitel futamidejét a felek szabadon állapítják meg, ez a legtöbb esetben 12 hónap. Középtávú forgóeszköz hitel futamideje 60 hónap lehet, egyes kivételes, indokolt esetekben ettől el lehet térni A törlesztés történhet egy összegben a futamidő végén, illetőleg havonta, negyedévente (vagy ettől eltérő időpontokban is) résztörlesztések formájában. A törlesztés ütemezése a hitelszerződésben foglaltak szerint történik Rulírozó hitel A rulírozó hitel rendeltetése, hogy az ügyfél szokásos üzletmenetéhez alkalmazkodva, folyamatosan biztosítsa a gazdálkodási folyamat során előre kiszámítható pénzszükséglet kiegészítő forrásait. A rulírozó hitel alapvető célja a pénzgazdálkodásban jelentkező hullámzások kiegyenlítése oly módon, hogy a gazdálkodás terjedelméhez és jellegéhez igazodva a pénzforgalmi egyensúly megőrzéséhez a Takarékszövetkezet a szerződésben meghatározott nagyságrendben - ismétlődően igénybe vehető pénzforrást tart az ügyfél rendelkezésére. A rulírozó hitelszámla mindenkori egyenlege nem lehet nagyobb, mint a hitelkeret összege Tekintettel arra, hogy a rulírozó hitel felhasználási célhoz kötött hitel, a Takarékszövetkezet az ügyfélnek elszámolási kötelezettséget írhat elő A rulírozó hitel futamideje maximum 12 hónap A részösszegeket (kölcsönök) a hitelkeret terhére a végső lejárati határidőn belül, az ügyfél igény szerint benyújtott kérelmei alapján a hitelszerződésben meghatározott cél(ok)ra lehet folyósítani. Az igénybevételi lehetőség utolsó napja a hitelkeret lejáratát megelőző nap Az igénybevett kölcsönt (részösszegeket) az ügyfél a - hitelszerződésben meghatározott - hitelkeret lejáratakor köteles megfizetni. Ettől eltérő - korábbi - időpontban a hitelszámlára történő befizetés keretfeltöltésnek minősül Fizetési számlahitel A fizetési számlahitel nyújtásának előfeltétele, hogy az ügyfél a Takarékszövetkezetnél pénzforgalmának lebonyolítására szolgáló fizetési számlával rendelkezzék. Hatályos: március

56 A fizetési számlahitel rendeltetése azonos a rulírozó hitel rendeltetésével. A fizetési számlahitel azonban célhoz nem kötötten használható fel A hitelkeret összegét a Takarékszövetkezet elsősorban a hiteligénylő pénzforgalmi kimutatásaival alátámasztott kérelme alapján határozza meg A Takarékszövetkezet a hitelszerződésben rögzített összegű hitelkeretet tart az ügyfél rendelkezésére, amelynek terhére a Takarékszövetkezet az ügyfél külön rendelkezése nélkül oly módon folyósít kölcsönt, hogy teljesíti azokat a jogszabályon vagy az ügyfél megbízásán (felhatalmazásán) alapuló - fizetési megbízásokat, amelyek teljesítéséhez az ügyfél fizetési számla követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A Takarékszövetkezet az ügyfél folyószámláján jóváírt összegeket - amennyiben azok meghaladják a tárgynapon teljesítendő fizetési rendelkezések összegét - a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja A fizetési számlahitelkeretet a Takarékszövetkezet maximálisan 12 hónapig tartja az ügyfél rendelkezésére Éven túli hitelek (Fejlesztési célú hitel) A Takarékszövetkezet ügyfelei fejlesztési terveinek megvalósításához éven túli fejlesztési hitelt biztosíthat A Takarékszövetkezet a fejlesztési célú hitelt elsősorban az alábbi célokra nyújtja: - beruházások megvalósítása (beruházási hitel), - a beruházással összefüggő új, vagy a korábbiaknál nagyobb volumenű tevékenység folytatásához szükséges tartós forgóeszköz feltöltés finanszírozása (fejlesztési hitel), - a tevékenység közép, vagy hosszú távú bővítéséhez szükséges tartós forgóeszköz növekmény finanszírozása (éven túli tartós forgóeszköz-hitel) A Takarékszövetkezet elsősorban az újonnan induló beruházások finanszírozását vállalja. Már megkezdett beruházásokhoz csak kivételes esetben nyújt hitelt A Takarékszövetkezet fejlesztési célú hitelt a felek eltérő megállapodása hiányában - olyan ügyfél részére nyújt, aki/amely a Takarékszövetkezetnél fizetési számlával rendelkezik, vagy aki/amely vállalja, hogy a beruházás megvalósítása előtt a Takarékszövetkezetnél pénzforgalmi fizetési számlát nyit és a beruházásra kapott hitel és járulékainak visszafizetéséig ezt a fizetési számlát nem szünteti meg. Az ügyfél köteles a beruházás teljes pénzforgalmát ezen a számlán keresztül lebonyolítani A Takarékszövetkezet nem nyújt hitelt olyan tevékenység folytatásához, illetve kialakításához, mely tevékenység - a hatályos törvények, jogszabályok által tiltottnak minősül, vagy - végzéséhez hatósági engedélyek szükségesek, és az ügyfél az engedélyeket nem szerzi be, - végzéséhez szükséges jogszabályi feltételeknek az ügyfél nem felel meg, továbbá - nem felel meg a Takarékszövetkezet üzletpolitikájában elfogadott elveknek. Hatályos: március

57 A hitel összegét a beruházás jellege, a vállalkozás teherbíró képessége, a felajánlott fedezetek értéke határozza meg Az ügyfélnek a fejlesztés megvalósításához a Takarékszövetkezet által - a beruházás jellegének figyelembe vételével meghatározott mértékű saját forrással kell rendelkeznie Az ügyfél a fejlesztési célú hitelt a megvalósult fejlesztés üzleti célú hasznosításából származó cash flow-ból fizeti vissza. A visszafizetés kamat- és tőketörlesztés ütemezése általában az ügyfél bevételeihez igazodva havi, vagy negyedéves gyakoriságú A fejlesztési célú hitel folyósításra a hitelszerződésben meghatározott mértékű, az ügyfél által biztosított saját erő felhasználása után kerülhet sor. Amennyiben a fejlesztést állami forrás (támogatás) is finanszírozza, úgy a támogatási szerződés forrás-felhasználási szabályait kell alapul venni. Ha a támogatási szerződés nem határoz meg kötelező sorrendiséget, akkor a saját erő után a támogatást, majd végül a banki hitelt kell igénybe venni a fejlesztés finanszírozásához A Takarékszövetkezet saját döntése alapján, az ügyfél költségére műszaki ellenőrt jelölhet ki a beruházás műszaki és a benyújtott számlák tartalmi és formai ellenőrzésére (kollaudálására) A Takarékszövetkezet a beérkezett számlák (ÁFA nélküli) nettó értékét utalja át a számla kiállítójának számlájára vagy - az ügyfél által már kifizetett számlák esetén ezt az értéket írja jóvá az ügyfél Takarékszövetkezetnél vezetett pénzforgalmi számláján Az ügyfélnek minden esetben gondoskodnia kell arról, hogy az átutaláshoz tartozó általános forgalmi adó összege pénzforgalmi számláján rendelkezésre álljon Váltóleszámítolás A Takarékszövetkezet kizárólag a jogszabályban előírt tartalmi és formai követelményeknek mindenben megfelelő, sértetlen és jól olvasható - forintra vagy devizára szóló - olyan váltót fogad el leszámítolásra, amelynek lejárata a váltó benyújtásától számított harminc napon túli, de 12 hónapnál nem későbbi Amennyiben a váltó teljesítésének helye külföld és a váltó alapján fizetésre kötelezett külföldi, a váltó Takarékszövetkezet által történő elfogadásának további feltétele a váltó avalizálása A Takarékszövetkezet a váltó összegét a váltóra vonatkozó jogszabályok és a pénzforgalmi rendelkezéseknek megfelelően szedi be Faktoring (követelések Takarékszövetkezetre engedményezése) A Takarékszövetkezet az ÁPTF 1235/1999. számú határozatát módosító PSZÁF I-911/2001. számú határozattal kapott engedélyt a faktorálási tevékenység végzésére A belföldi faktoring szolgáltatás nyújtása során a Takarékszövetkezet az ügyfél által teljesített áruszállításból vagy szolgáltatásból keletkezett, kereskedelmi számlák által Hatályos: március

58 igazolt, minimum tizenöt maximum százhúsz napon belül esedékes, minimum bruttó egymillió forint összegű pénzköveteléseit vásárolja meg A Takarékszövetkezet faktoring szolgáltatás nyújtása keretében kizárólag gazdasági társaságok és gazdálkodó szervezetek egymással szemben fennálló, pénzfizetésre szóló követeléseit vásárolja meg Vitatott, peresített, lejárt, értékpapírban megtestesülő, valamint elévült követeléseket a Takarékszövetkezet nem vásárol meg. A Takarékszövetkezet nem vásárolja meg továbbá a követeléseket akkor, ha az engedményezni kívánt követelés jogosultjának a kötelezettel szemben valamilyen kötelezettsége áll fenn, és ezért a követelés kötelezettje beszámítással élhet a követelés mindenkori jogosultjával szemben. A Takarékszövetkezet nem vásárol olyan követelést, amelynek jogosultja vagy kötelezettje felszámolás, csőd vagy végelszámolás alatt áll A Takarékszövetkezet abban az esetben nyújt faktoring szolgáltatást, ha a követelés kötelezettje, és az ügyfél megfelelnek a Takarékszövetkezet által meghatározott feltételeknek A követelések engedményezését és a követelés kötelezettjének értesítését követően a kötelezett kizárólag a Takarékszövetkezetnek teljesíthet, és a Takarékszövetkezetet a kötelezettel szemben mindazok a jogok megilletik, amelyek az ügyfelet a követelés engedményezését megelőzően megillették. A Takarékszövetkezetet mint faktort megilletik a követelés nyilvántartásával és a kintlévőségek beszedésével kapcsolatos jogok is A követelést engedményező ügyfél felel a követelések valódiságáért és azok behajthatóságáért A követelést engedményező ügyfél szerződés eltérő kikötése hiányában - készfizető kezességet vállal az engedményezett követelés kötelezettjének teljesítéséért az engedményezett követelés teljes összegének és járulékainak erejéig A faktoring szolgáltatás nyújtásának ellenértékeként a Takarékszövetkezet faktoringdíjat (diszkont kamatból vagy a hozam kamatból számított díj) és hitelbírálati díjat számít fel. A díjak nagyságát a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos hirdetménye tartalmazza. A Takarékszövetkezet az ügyfélnek az engedményezett követelés faktoringdíjjal csökkentett összegét fizeti meg Bankári biztosítékok A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet részére a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete I- 1213/2001. számú határozatában engedélyezte a kezesség és garancia vállalását Garancia A Takarékszövetkezet az ügyféllel kötött megbízási szerződés alapján garancianyilatkozatot állít ki, amelyben kötelezettséget vállal arra, hogy meghatározott feltételek teljesülése (így például meghatározott okmányok benyújtása, bizonyos esemény beállta vagy elmaradása) esetén a garancianyilatkozatban meghatározott összeghatárig és határidőn belül a kedvezményezettnek fizetést fog teljesíteni. Hatályos: március

59 A garancia kiállításáért az ügyfél díjat fizet. A díj mértékét a Takarékszövetkezet hirdetmény útján teszi közzé. A kibocsátott garancia alapján a Takarékszövetkezet által teljesített kifizetést az ügyfél köteles megtéríteni. Az ügyfél megtérítési kötelezettsége a Takarékszövetkezet által teljesített kifizetést követően azonnal esedékessé válik. Az esedékességtől a tartozás kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel A garancia nyitási, kibocsátási, avizálási és értesítési jutaléka akkor is megilleti a Takarékszövetkezetet, ha a garancia alapján a Takarékszövetkezetnek nem kell kifizetést teljesítenie Bankkezesség A Takarékszövetkezet kezességi szerződéssel díjfizetés ellenében arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben az ügyfél valamely szerződéses jogviszonyból eredő fizetési kötelezettségét harmadik személy jogosulttal szemben nem teljesíti, abban az esetben a jogosultnak az ügyfél helyett a Takarékszövetkezet teljesít. A kezesség alapján a Takarékszövetkezet által teljesített kifizetést az ügyfél köteles a Takarékszövetkezetnek megtéríteni. Az ügyfél megtérítési kötelezettsége a Takarékszövetkezet teljesítését követően azonnal esedékessé válik. Az esedékességtől a tartozás kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel A Takarékszövetkezet a kezességvállalással kapcsolatos díjtételeit hirdetmény útján teszi közzé A kezesség nyitási, kibocsátási, avizálási és értesítési jutaléka akkor is megilleti a Takarékszövetkezetet, ha a kezesség igénybevételre nem kerül sor. 1. Pénzváltási tevékenység V. Kiegészítő pénzügyi szolgáltatások 1.1. A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet részére az Állami Pénz és Tőkepiaci Felügyelet 703/1997/F számú határozatával megállapította a Takarékszövetkezet kiegészítő pénzügyi szolgáltatásának jogosultságát. E tevékenységi körben a Magyar Nemzeti Bank Központja II /2.számú határozatával engedélyezte a pénzváltási tevékenység végzését A pénzváltási tevékenység - konvertibilis valuta devizabelföldi és devizakülföldi természetes személytől forint ellenében történő megvásárlása - konvertibilis valutanemben kiállított utazási csekk devizabelföldi és devizakülföldi természetes személytől forint ellenében történő megvásárlása A pénzváltási tevékenység végzése a Takarékszövetkezet által megállapított valutaárfolyamok alapján történik. Valuta megvásárlása esetén, a valuta vételi árfolyam kerül alkalmazásra. Utazási csekk megvásárlása során a Takarékszövetkezet csekk vételi/valuta vételi árfolyamot alkalmaz. Hatályos: március

60 Az árfolyamjegyzés úgy történik, hogy a külföldi fizetőeszköz valamely egységét kell forintban kifejezni. VI. Teljes hiteldíj mutató 1. A teljes hiteldíj mutatóra (a továbbiakban: THM) vonatkozó alábbi szabályokat a Takarékszövetkezet kizárólag a fogyasztóknak nyújtott hitel és pénzügyi lízing esetén alkalmazza az Fhtv.-ben meghatározott kivételekkel. A THM számítása a vonatkozó jogszabályokban foglaltaknak megfelelően történik. (Az Üzletszabályzat jelen fejezetében alkalmazott fogalmak tekintetében a kiadásakor hatályos, a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III. 25.) Korm. rendeletben alkalmazott fogalmakat kell irányadónak tekinteni.) 2. A THM számításánál a Takarékszövetkezet figyelembe veszi a fogyasztó által a Hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez Kapcsolódó Szolgáltatások költségeit, ha a Takarékszövetkezet számára ismertek, továbbá ha a szolgáltatás igénybevételét a Takarékszövetkezet a Hitelszerződés megkötéséhez vagy ajánlat szerinti megkötéséhez előírja, ideértve különösen a) a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének költségét, b) építésnél a helyszíni szemle díját, c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának díjait és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb díjakat a 4. pont f) alpontjában foglalt kivétellel, d) a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, e) az ingatlan-nyilvántartási ide nem értve az ingatlan megvételével kapcsolatos költségeket, és a hitelbiztosítéki nyilvántartási eljárás költségét, valamint f) a biztosítás és garancia költségét. Az a)-f) pontokban meghatározott költségeket az Ügyfél a Takarékszövetkezet kérésére igazolni köteles. A c) pont alkalmazásánál, ha a fogyasztó által igényelt számlatípus még nem ismert, a Takarékszövetkezet a nála elérhető legkedvezőbb feltételekkel kínált számlatípust veszi figyelembe, amelynek igénybevételéhez a hitelhez nem kapcsolódó feltételek teljesítése nem szükséges. 3. A Takarékszövetkezet a THM számításánál az alábbi költségeket nem veheti figyelembe: a) a prolongálási (futamidő hosszabbítás) díj, b) a késedelmi kamat, c) az egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, d) a közjegyzői költség, e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt Hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának díjai és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb díjak, ha a számla fenntartását a Takarékszövetkezet nem írja elő az adott Hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették. 4. A THM számításánál a Takarékszövetkezet úgy számol, hogy a Hitelszerződés a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre. Ha a THM meghatározásához Hatályos: március

61 szükséges feltételek a Hitelszerződésben nem szerepelnek vagy a Hitelszerződést megelőző tájékoztatásnál és a kereskedelmi kommunikáció során nem ismertek, a THM-et a 4.1. pontban meghatározott feltételek figyelembevételével kell kiszámítani A Takarékszövetkezet a THM kiszámításánál a következő számítási módszert alkalmazza: a) ha a Hitelszerződés nem határozza meg a hitel lehívásának időpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni; b) ha a Hitelszerződés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidő végéig; c) olyan határozatlan idejű Hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek és nem áthidaló hitel, ca) a hitel futamidejét jelzáloghitel esetén az első lehívás időpontjától számított húsz évnek, más Hitelszerződés esetén egy évnek kell tekinteni és a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozások megfizetését az utolsó részlettel együtt teljesítettnek kell tekinteni, cb) - ha a fogyasztó az első lehívás után egy hónappal kezdi el törleszteni a tőkét egyenlő havi részletekben vagy a tőketartozást minden egyes fizetési időszakban egyetlen részletben teljes összegben vissza kell fizetni - a teljes tőkeösszeg egymást követő lehívásait és visszafizetéseit a hitelnek a ca) pontban meghatározott futamidejére vonatkozóan kell figyelembe venni, vagy cc) a kamatokat és más díjakat a lehívásoknak és visszafizetéseknek megfelelően és a Hitelszerződésben foglaltak szerint kell figyelembe venni; d) ha a Hitelszerződés különböző módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérő kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; e) ha a Hitelszerződés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a Hitelszerződés a lehívás különböző módjainál összegre és időtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi időpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembevételével; f) olyan Hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek, áthidaló hitelnek, ingatlanértékhez kötött tőketörlesztésű hitelnek és nem tartozik a c) pont hatálya alá fa) - ha a tőketörlesztés időpontja vagy összege nem állapítható meg - a törlesztést a Hitelszerződésben meghatározott legkorábbi időpontban és a Hitelszerződésben meghatározott legalacsonyabb összegben történő megvalósulással kell figyelembe venni, vagy fb) - ha a Hitelszerződés megkötésének időpontja és az első lehívás időpontja nem ismert - az első lehívás időpontjának azt az időpontot kell tekinteni, amelytől számítva a legrövidebb idő telik el a fogyasztó első törlesztésének időpontjáig; g) fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén, ha a hitel időtartama nem ismert, a hitel futamidejét három hónapnak kell tekinteni és ha a Hitelszerződésnek ga) feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ez az összeg - vagy a befizetendő minimumösszegre vonatkozó előírás esetén a minimumösszeg - a Hitelszerződésben meghatározott időközönként jóváírásra kerül úgy, hogy első alkalommal a lehívás után egy teljes időszakkal kerül jóváírásra, ezt követően pedig minden alkalommal lehívásra kerül a hitelkeretből rendelkezésre álló rész; gb) nem feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy a teljes hitelösszeg a Hitelszerződés teljes időtartamára lehívásra kerül, a fizetési számlán a futamidő során Hatályos: március

62 nem történik jóváírás és a teljes tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozás visszafizetésére egy összegben kerül sor a futamidő végén; h) ha a hitel legmagasabb összegéről még nem állapodtak meg, azt jelzáloghitel és ingatlanlízing esetén ötvenhárommillió forintnak, egyéb esetben négyszázhatvanezer forintnak kell tekinteni; i) ha a törlesztés időpontja vagy összege a Hitelszerződés vagy a c), f) és g) pontban meghatározott feltételek alapján nem állapítható meg, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ia) a kamatfizetés a tőketörlesztéssel együtt történik, ib) az egy összegben meghatározott, kamatnak nem minősülő díj megfizetésére a szerződés megkötésekor kerül sor, ic) a több részletben fizetendő kamatnak nem minősülő díj az első tőketörlesztés időpontjától rendszeres időközönként kerül kifizetésre és a kifizetések összegei - ha ezek összegszerűen nem ismertek - egyenlő összegek, és id) a fogyasztó az utolsó részlettel együtt kifizeti a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozásokat; j) ha a Hitelszerződés szerint a hitel kamata az első időszakra rögzített kamat, ezt követően új kamatot fognak megállapítani, amit rendszeres időközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású időszakot követően a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; k) ha a hitelező egy korlátozott időtartamra vagy összegre eltérő, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és a díjat kell figyelembe venni a Hitelszerződés teljes időtartamára a THM értékének meghatározásakor; l) áthidaló hitel esetén a teljes hitelösszeget a teljes futamidőre lehívottnak kell tekinteni és a futamidőt ha nem ismert 12 hónapnak kell tekinteni; m) feltételes kötelezettség és garancia esetében a teljes hitelösszeget az alábbiak közül a korábbi időpontban egy összegben lehívottnak kell tekinteni: ma) a feltételes kötelezettség vagy garancia potenciális forrását képező, a Hitelszerződésben meghatározott utolsó lehetséges lehívási időpont, vagy mb) megújuló Hitelszerződés esetén a Hitelszerződés megújítása előtti eredeti időszak vége; n) ingatlanértékhez kötött tőketörlesztésű hitel esetén: na) a fogyasztói törlesztések időpontjának a Hitelszerződésben engedélyezett lehető legkésőbbi időpontokat kell tekinteni, nb) az ingatlanértékhez kötött tőketörlesztésű hitel fedezetéül szolgáló ingatlan értékének százalékában kifejezett növekedését és a szerződésben esetlegesen említett inflációs rátát a Hitelszerződés megkötésekor érvényes, a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott aktuális inflációs cél és a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett legutóbbi éves fogyasztói árindex közül a magasabb értéknek, illetve ha ezek az értékek negatívak nullának kell tekinteni. A c) pont alkalmazásában a határozatlan idejű Hitelszerződés olyan határozott futamidő nélküli Hitelszerződés, amely esetében a kölcsönt egy adott időszakon belül vagy egy adott időszakot követően teljes összegben vissza kell fizetni, de a visszafizetést követően a kölcsön újra lehívható A THM értékének meghatározására az alábbi képletet alkalmazza: Hatályos: március

63 Ck: a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, Dl: az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege, m: a hitelfolyósítások száma, m : az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, tk: az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0, sl: az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, X: a THM értéke A 4.2. pontban leírt képletet a Takarékszövetkezet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza: a) a felek által különböző időpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérő lehet; b) a kezdő időpont az első hitelfolyósítás időpontja; hitelkártya esetén a kezdő időpont a hitelező által nyilvánosan meghirdetett elszámolási időszak első napja; c) a kiszámítás során használt időtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni; d) egy évet 365 napból (vagy szökőév esetén 366 napból), 52 hétből vagy tizenkét egyenlő hosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, egy ilyen hónapot 30,41666 napból állónak kell tekinteni függetlenül attól, hogy szökőévről van-e szó; e) a számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedesjegy pontossággal kell meghatározni, ha a következő tizedeshelyen álló számjegy 5 vagy annál nagyobb, akkor az azt megelőző tizedeshelyen álló számjegyet eggyel növelni kell. Ha a különböző időpontok közötti, a számításokban használt időtartamok nem fejezhetők ki egész számú hétben, hónapban, illetve évben, akkor azokat az egyik említett időegység egész számú többszörösének és megfelelő számú napnak a kombinációjaként kell kifejezni. Napok használata esetén: a) minden napot számolni kell, a hétvégéket és az ünnepnapokat is, b) visszafelé kell számolni, először azonos időegységeket, majd napokat véve, az első lehívás napjáig, c) a napokban kifejezett időszak hossza úgy kapható meg, hogy az első napot nem kell figyelembe venni, az utolsó napot azonban igen, és azt úgy kell kifejezni években, hogy a napok számát el kell osztani a teljes év napjainak számával (365 vagy 366 nappal), az utolsó naptól visszafelé számolva az előző év ugyanezen napjáig A THM számítása jelzáloghitel esetén Jelzáloghitel esetén a 4.2. pontban meghatározott képletet a Takarékszövetkezet az alábbiak figyelembevételével alkalmazza: a) állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem veszi figyelembe a támogatás jogszabályban meghatározott időtartamáig, Hatályos: március

64 b) az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy tekinti, hogy az egész hitel az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, c) az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy tekinti, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, d) ha a hitelező a jelzáloghitelt vagy az ingatlanon alapított különvált zálogjogot egy jelzálog-hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedő időszakot 2 hónapnak tekinti, e) ha a helyszíni szemlék száma előre nem határozható meg, két szemle díját veszi figyelembe. 5. A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történik és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. 6. Változó kamatozású kölcsönöknél a THM értéke nem tükrözi a hitel kamat- és árfolyamkockázatát. 7. A különböző hitelkonstrukciókhoz tartozó THM-et a Takarékszövetkezet hatályos hirdetményei teszik közzé. Az Ügyfél adott hitelére vonatkozó, konkrét THM értékét a Hitelszerződés tartalmazza. VII. Pénzügyi szolgáltatás közvetítése A Bak és Vidéke Takarékszövetkezet részére a Felügyelet az alább felsorolt határozatokban engedélyezte pénzügyi szolgáltatás közvetítését: 1728/1998. sz., illetve E-I-970/2007. sz. határozat pénzügyi szolgáltatás közvetítése forintban és devizában A Takarékszövetkezet a Magyar Takarékbank Zrt. közvetítőjeként külföldi konvertibilis pénznemben történő betétgyűjtést és devizaszámla vezetést végez. EN-I-1269/2010. sz. határozat betétgyűjtés és pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása A Takarékszövetkezet a Magyar Takarékbank Zrt. által nyújtott devizahiteleknél közreműködik. 1311/1999., I-816/2001., I-1809/2001 sz. határozat készpénzbefizetések elfogadása A Takarékszövetkezet a Magyar Takarékbank Zrt. ügyfelei által a Bak és Vidéke Takarékszövetkezetnél készpénzbefizetések elfogadása szerződés alapján. 352/2000. sz. határozat FHB ügynökeként pénzügyi szolgáltatási tevékenység végzése megállapodás alapján. I-1280/2001., I-878/2002., EN-I-725/2010. sz. határozat készpénz helyettesítő fizetési eszközök kibocsátása, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatások nyújtása. A Takarékszövetkezet a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt-vel kötött Együttműködési Szerződés alapján, annak megbízásából bankkártyával kapcsolatos tevékenységet végez. EN-I-641/2011. sz. határozat az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány kezesi helytállásából keletkezett követelései behajtása és érvényesítése. Hatályos: március

65 VIII. Záró rendelkezések Jelen szabályzat március 21-én lép hatályba, egyúttal hatályon kívül helyezésre kerül a augusztus 14. óta hatályos, a Bak és Vidéke Takarékszövetkezetének Általános Üzletszabályzata elnevezésű szabályzat. Kelt: Bak, március 21. Hatályos: március