1. Fogalmak, értelmező rendelkezések. 2. Hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció Általános szabályok

Átírás

1 Üzletszabályzat a teljes hiteldíj mutató (THM) meghatározásáról, számításáról és közzétételéről (Hatályba lépés: január 1.) A fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló évi CLXII. törvény (a továbbiakban: Fhtv.) illetve a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010.(III.25.) Kormány rendelet (a továbbiakban: R.) és a módosításáról szóló 337/2012.(XII.4.) Korm. rendelet hatálya alá tartozó hitel esetén figyelemmel a mindenkor hatályos jogszabályi környezetnek való megfelelősségre az alábbi szabályokat alkalmazza a Zalavölgye Takarékszövetkezet (a továbbiakban: Takarékszövetkezet). 1. Fogalmak, értelmező rendelkezések 1.1. A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM): a hitel teljes díjának aránya a hitel teljes összegéhez éves százalékban kifejezve A hitel teljes díja: a Takarékszövetkezet által ismert minden olyan a teljes hiteldíj mutató számításánál a R. szerint figyelembe veendő ellenszolgáltatás, amelyet a fogyasztó a hitelszerződés kapcsán megfizet A hitel teljes összege: a hitelnek a hitelszerződésben meghatározott teljes összege vagy felső összeghatára Fogyasztó: az önálló foglalkozása és gazdasági tevékenysége körén kívül eljáró természetes személy Hitel: a hitelszerződés alapján nyújtott szolgáltatás Hitelszerződés: a Polgári Törvénykönyvről szóló törvényben meghatározott hitelszerződés és kölcsönszerződés, ide nem értve az olyan szerződést, amely alapján folyamatos szolgáltatásnyújtás vagy azonos termék azonos mennyiségben történő értékesítése ellenében a fogyasztó részletfizetést teljesít Jelzáloghitel: a fogyasztó részére ingatlanra alapított jelzálog ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is fedezete mellett nyújtott hitel Devizahitel: Forinttól eltérő pénznemben folyósított és törlesztett hitel Deviza alapú hitel: Devizában nyilvántartott, de forintban folyósított vagy törlesztett hitel Kereskedelmi kommunikáció: A vállalkozás (Takarékszövetkezet) önálló foglalkozásával vagy gazdasági tevékenységével közvetlenül összefüggésben történő információközlés, függetlenül annak megjelenési módjától, eszközétől. 2. Hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció 2.1. Általános szabályok A Fhtv. értelmében a hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban a teljes hiteldíj mutató értékét minden esetben feltűnően, a rövidítés feltüntetésével, jogszabályban rögzített tizedes jegy pontossággal kell megadni Ha a hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció a teljes hiteldíj mutató értékén kívül hitelkamatot vagy bármilyen más ellenszolgáltatásra - ideértve a díjat, jutalékot, költséget - vonatkozó számadatot megjelöl, a kereskedelmi kommunikációban egyértelműen, tömören és feltűnően, reprezentatív példával bemutatva meg kell adni a következő adatokat is: a) a hitelkamat mértéke és típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat, vagy mindkettő), b) a hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót, c) a hitel teljes összege, d) a hitel futamideje, e) a teljes hiteldíj mutató, f) termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint g) a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztő részletek összege.

2 Jelen pontban és alpontjaiban írtakat jelzáloghitelre és pénzügyi lízingre nem kell alkalmazni Ha a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatás (például biztosítás) igénybevétele a hitelszerződés megkötéséhez vagy a Takarékszövetkezet (hitelező) ajánlata szerinti megkötéséhez szükséges, és a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatás ellenszolgáltatása nem ismert, a hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra vonatkozó szerződés megkötésének kötelezettségét is egyértelműen, tömören és feltűnően, a teljes hiteldíj mutatóval együtt jelzi a Takarékszövetkezet Ha a kereskedelmi kommunikációba szerepel a THM, annak értékét a R.-nek megfelelve az alábbi feltételekkel nyújtott, egyenletes törlesztésű hitelre határozza meg a Takarékszövetkezet: a) a lakás-takarékpénztár által nyújtott hitelnél a hitel összege 1 millió forint, futamideje 5 év, b) más hitelező által nyújtott jelzáloghitelnél a hitel összege 5 millió forint, futamideje 20 év, c) hitelkártya és fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén a hitel összege forint, futamideje 1 év, d) 1 millió forintos összeghatárig nyújtott az a) c) pontba nem tartozó hitelnél a hitel összege forint, futamideje 3 év, e) 1 millió forint feletti az a) c) pontba nem tartozó hitelnél a hitel összege 3 millió forint, futamideje 5 év A Takarékszövetkezet a nem egyenletes törlesztésű hitelnél is kötelezően alkalmazza a pontban meghatározott feltételeket, és ebben az esetben az eltérő törlesztési módot feltűnő módon jelzi Ha az adott hitelt a Takarékszövetkezet nem nyújtja a pontban meghatározott feltételekkel és a Takarékszövetkezet által kínált feltételek érdemben attól eltérőek, abban az esetben a THM számításakor a pontban említett feltételekhez legközelebbi a hiteltípusra létező összeget és futamidőt veszi figyelembe a Takarékszövetkezet. Ezt a kereskedelmi kommunikációban feltűnő módon jelzi A pont alkalmazásában egyenletes törlesztésű hitel az a legfeljebb 6 hónapos türelmi idejű hitel, amelynek visszafizetése havonta, azonos összegű törlesztéssel történik. Azonos összegű törlesztés alatt értendő minden olyan kölcsöntörlesztés, amely esetében a tőketörlesztési időszakban a tőketörlesztés és a kamat forintban vagy devizában meghatározott együttes összege állandó Jelzáloghitelre vonatkozó különös szabályok Ha a jelzáloghitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban szerepel a hitel kamata, bármilyen költsége, törlesztőrészlete vagy ezekkel összefüggésbe hozható bármilyen utalás, közvetlenül ezt követően a THM értékének is a rövidítés feltüntetésével szerepelnie kell legalább ugyanakkora méretben és megegyező megjelenítésben vagy jól érthetően el kell hangzania A jelzáloghitelre vonatkozó nyilvános tájékoztatónak és ajánlattételnek feltűnő módon tartalmaznia kell a THM értékét azzal a kiegészítéssel, hogy a) a THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembe vételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat, b) a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel árfolyamkockázatát, c) a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A b) pontot deviza alapú kölcsönöknél, a c) pontot változó kamatozású kölcsönöknél kell alkalmazni Lakás-előtakarékossági szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén a kereskedelmi kommunikációban a THM értékét a legrövidebb megtakarítási idejű lakás-takarékpénztári termék figyelembe vételével, havi 20 ezer forint folyamatos betételhelyezést feltételezve kell meghatározni. 3. Hitelszerződést megelőző tájékoztatás 3.1. A Fhtv. értelmében a Takarékszövetkezet azt megelőzően, hogy a fogyasztót bármilyen hitelszerződés vagy ajánlat kötné, kellő időben köteles papíron vagy más tartós adathordozón tájékoztatni a fogyasztót a Fhtv-ben felsoroltak mellett a teljes hiteldíj mutatóról egy reprezentatív példával annak valamennyi feltételével.

3 3.2. A hitelszerződést megelőző tájékoztatás keretében az Fhtv. előírása szerint a Takarékszövetkezet az Fhtv. mellékletei szerinti formanyomtatvány kitöltésével különösen az Fhtv.-ben és mellékleteiben előírt adatokról tájékoztatja a fogyasztót. 4. Hitelszerződés formai és tartalmi követelményei 4.1. A hitelszerződés a Fhtv.-ben felsorolt tartalmi elemek mellett egyértelműen és tömören kell, hogy tartalmazza: a teljes hiteldíj mutatót a hitelszerződés megkötésének időpontjára vonatkoztatva, annak kiszámításánál figyelembe vett valamennyi feltételével Semmis az a szerződés, amelyik nem tartalmazza az Fhtv.-ben meghatározott tartalmi elemeket. A szerződés semmisségére csak a fogyasztó érdekében lehet hivatkozni. 5. A teljes hiteldíj mutató meghatározására és számítására vonatkozó szabályok 5.1. Általános szabályok A THM számításánál figyelembe kell venni a fogyasztó által a hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a Takarékszövetkezet (a továbbiakban: hitelező) számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez vagy ajánlat szerinti megkötéséhez a hitelező előírja, ideértve különösen a) a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének díját, b) építésnél a helyszíni szemle díját, c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket (pl.: kölcsönösszeg harmadik személy részére való átutalásának díját, amennyiben a hitelszerződés tartalmazza vagy a jogviszonyból következik, hogy a kölcsönösszeg a szerződésben meghatározott harmadik személy részére utalandó és annak díja az Ügyfelet terheli) az pont f) pontjában foglalt kivétellel, d) a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, e) az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját (pl.: a tulajdoni lap másolatának igazgatási szolgáltatási díját, amennyiben a Takarékszövetkezet a hitelbírálathoz, illetve a hitelszerződés megkötéséhez vagy a hitelösszeg folyósításának feltételeként a tulajdoni lap másolatának beszerzését előírja), valamint f) a biztosítás és garancia díját a pontban foglalt kivétellel Az pont c) pontjának alkalmazásánál, ha a fogyasztó által igényelt számlatípus még nem ismert, a hitelezőnél elérhető legkedvezőbb feltételekkel kínált számlatípust kell figyelembe venni, amelynek igénybevételéhez a hitelhez nem kapcsolódó feltételek teljesítése nem szükséges A THM számításánál nem vehető figyelembe: a) a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége, b) a késedelmi kamat, c) egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a hitelszerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, d) a közjegyzői díj, e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett a vételáron felüli díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött hitelszerződésben egyértelműen és külön feltüntették A THM számításánál azt kell figyelembe venni, hogy a hitelszerződés a hitelszerződés szerinti futamidő alatt a hitelszerződés szerint kerül teljesítésre. Ha a THM meghatározásához szükséges feltételek a hitelszerződésben nem szerepelnek vagy a hitelszerződést megelőző tájékoztatásnál és a kereskedelmi kommunikáció során nem ismertek, az alábbiak figyelembe vételével kell kiszámítani A THM kiszámításánál a következő számítási módszert kell alkalmazni: a) ha a hitelszerződés nem határozza meg a hitel lehívásának időpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni;

4 b) ha a hitelszerződés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidő végéig; c) olyan határozatlan idejű hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek, a THM kiszámításánál ca) a hitel futamidejét az első lehívás időpontjától számított egy évnek, a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozások megfizetését az utolsó részlettel együtt történő teljesítésnek kell tekinteni, cb) ha a fogyasztó az első lehívás után egy hónappal kezdi el törleszteni a tőkét egyenlő havi részletekben vagy a tőketartozást minden egyes fizetési időszakban egyetlen részletben teljes összegben vissza kell fizetni- a teljes tőkeösszeg egymást követő lehívásait és visszafizetéseit egy éves időszakra vonatkozóan kell figyelembe venni, vagy cc) a kamatokat és más díjakat a lehívásoknak és visszafizetéseknek megfelelően és a hitelszerződésben foglaltak szerint kell figyelembe venni A c) pont alkalmazásában a határozatlan idejű hitelszerződés olyan határozott futamidő nélküli hitelszerződés, mely esetében a kölcsönt egy adott időszakon belül vagy egy adott időszakot követően teljes összegben vissza kell fizetni, de a visszafizetést követően a kölcsön újra lehívható. d) ha a hitelszerződés különböző módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérő kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; e) ha a hitelszerződés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a szerződés a lehívás különböző módjainál összegre és időtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi időpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembe vételével; f) olyan hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek és nem tartozik a c) pont hatálya alá, a THM kiszámításánál fa)- ha a tőketörlesztés időpontja vagy összege nem állapítható meg- a törlesztést a hitelszerződésben meghatározott legkorábbi időpontban és a hitelszerződésben meghatározott legalacsonyabb összegben történő megvalósulással kell figyelembe venni, vagy fb)- ha a hitelszerződés megkötésének időpontja és az első lehívás időpontja nem ismert- az első lehívás időpontjának azt az időpontot kell tekinteni, amelytől számítva a legrövidebb idő telik el a fogyasztó első törlesztésének időpontjáig. g) a fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén, ha a hitel időtartama nem ismert, a hitel futamidejét három hónapnak kell tekinteni és a hitelszerződésnek ga) feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THN-et akként kell kiszámítani, hogy ez az összeg- vagy a befizetendő minimumösszegre vonatkozó előírás esetén a minimumösszeg- a hitelszerződésben meghatározott időközönként jóváírásra kerül úgy, hogy első alkalommal a lehívás után egy teljes időszakkal kerül jóváírásra, ezt követően pedig minden alkalommal lehívásra kerül a hitelkeretből rendelkezésre álló rész. gb) nem feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy a teljes hitelösszeg a hitelszerződés teljes időtartamára lehivásra kerül, a fizetési számlán a futamidő során nem történik jóváírás és a teljes tőke-, kamat,- és egyéb esetleges díjtartozás visszafizetésére egy összegben kerül sor a futamidő végén. h) ha a hitel legmagasabb összegéről még nem állapodtak meg, azt forintnak kell tekinteni; i) ha a törlesztés időpontja vagy összege a hitelszerződés vagy a c),f) és g) pontban meghatározott feltételek alapján nem állapítható meg, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ia) a kamatfizetés a tőketörlesztéssel együtt történik, ib) az egy összegben meghatározott, kamatnak nem minősülő díj megfizetésére a szerződés megkötésekor kerül sor, ic) a több részletben fizetendő kamatnak nem minősülő díj az első tőketörlesztés időpontjától rendszeres időközönként kerül kifizetésre és a kifizetések összegei- ha ezek összegszerűen nem ismertek-egyenlő összegek, id) a fogyasztó az utolsó részlettel együtt kifizeti a tőke-, kamat-, és egyéb esetleges díjtartozásokat. j) ha a hitelszerződés szerint a hitel kamata az első időszakra rögzített kamat, ezt követően új kamatot fognak megállapítani, amit rendszeres időközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású időszakot követően a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; k) ha a hitelező egy korlátozott időtartamra vagy összegre eltérő, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és a díjat kell figyelembe venni a hitelszerződés teljes időtartamára a THM értékének meghatározásakor A THM értékének meghatározására a melléklet szerinti képletet kell alkalmazni.

5 A mellékletben meghatározott képletet az alábbiak figyelembevételével kell alkalmazni: a) a felek által különböző időpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérő lehet; b) a kezdő időpont az első hitelfolyósítás időpontja; hitelkártya esetén a kezdő időpont a hitelező által nyilvánosan meghirdetett elszámolási időszak első napja; c) a kiszámítás során használt időtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni; d) egy évet 365 napból (vagy szökőév esetén 366 napból), 52 hétből vagy tizenkét egyenlő hosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, egy ilyen hónapot 30,41666 napból állónak kell tekinteni függetlenül attól, hogy szökőévről van-e szó; e) a számítás eredményét százalékos formában, legalább 1 (egy) tizedesjegy pontossággal kell meghatározni Deviza alapú hitel esetén, ha a folyósítás és a törlesztés is forintban történik, a mellékletben meghatározott képletnél a hitelező és a fogyasztó által teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni a hitelrészletet a hitelező által az adott ügyletre folyósításnál alkalmazott, a törlesztőrészletet és a díjfizetést a törlesztésnél alkalmazott a) a szerződésben a szerződés megkötését megelőző 30. napnál nem régebbi devizaárfolyam, b) a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes devizaárfolyam figyelembevételével Deviza alapú hitel esetén, ha a folyósítás vagy a törlesztés devizában történik, a mellékletben meghatározott képletnél a devizában teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni a) a szerződésben 30 napnál nem régebbi, b) a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes, a Magyar Nemzeti Bank hivatalos deviza-középárfolyama figyelembevételével Devizahitel esetén a forintban fizetendő díjakat a THM meghatározásakor a hitel devizanemében kell számításba venni a) a szerződésben 30 napnál nem régebbi, b) a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes, a hitelező által az adott ügyletnél a díjfizetésre alkalmazott devizaárfolyam figyelembevételével Devizahitel és deviza alapú hitel esetén a szerződésben fel kell tüntetni, hogy a THM meghatározása a forint fizetések vagy a kölcsön devizanemében teljesített fizetések alapján történt-e, továbbá a fizetések más devizanemre történő átszámításánál figyelembe vett devizaárfolyam érvényességének napját Jelzáloghitelre vonatkozó különös szabályok Jelzáloghitel és ingatlanlízing (a továbbiakban: jelzáloghitel) esetén a mellékletben meghatározott képletet az alábbiak figyelembe vételével kell alkalmazni: a) állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem kell figyelembe venni a támogatás jogszabályban meghatározott időtartamáig, b) az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy kell tekinteni, hogy az egész hitel az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, c) az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy kell tekinteni, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, d) ha a hitelező a jelzáloghitelt vagy az ingatlanon alapított önálló zálogjogot egy jelzálog-hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedő időszakot 2 hónapnak kell tekinteni, e) ha a helyszíni szemlék száma előre nem határozható meg, két szemle díját kell figyelembe venni Jelzáloghitel esetén a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás díját a THM számításánál nem kell figyelembe venni Lakás-előtakarékossági szerződéssel vagy életbiztosítási szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén a THM értékének meghatározásakor a fogyasztó által a lakás-takarékpénztárnak vagy a biztosítónak teljesített befizetéseket is figyelembe kell venni az pontban foglaltaknak meg felelően.

6 A lakás-takarékpénztárnak vagy a biztosítónak történő fizetéseket a fogyasztó szerződése szerinti gyakorisággal kell figyelembe venni azzal, hogy azok esedékességének napjaként a hitelezőnek járó törlesztés esedékességének napját kell tekinteni Lakás-előtakarékossági szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén a THM meghatározásakor a lakástakarékpénztártól történő hitelfelvétellel nem kell számolni és a lakás-takarékpénztárnak fizetendő számlanyitási díjnak a megtakarítási részre eső összegét kell figyelembe venni Befektetési egységhez kötött életbiztosítással kombinált jelzáloghitel esetén a THM meghatározásakor a befektetés várható hozamát nullának kell tekinteni Életbiztosítási szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén, ha az életbiztosítási szerződés indexálást tartalmaz, az indexált díjat kell figyelembe venni a THM meghatározásakor. Melléklet: A THM kiszámítására vonatkozóan a következő képletet kell alkalmazni Zalavölgye Takarékszövetkezet Melléklet A THM kiszámítására vonatkozóan a következő képletet kell alkalmazni (83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet 1. sz. melléklete alapján) C k : a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, D I : az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege, m: a hitelfolyósítások száma, m : az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, t k : az első hitelfolyósítás idpőpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t 1 =0, s 1 : az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, X: a THM értéke. Zalavölgye Takarékszövetkezet