TÁJÉKOZTATÓ a jogszabály alapján elszámolási kötelezettséggel érintett devizahitelekkel kapcsolatos elszámolásról az érintett devizahitelek forintosításáról, valamint a jogszabály alapján elszámolási kötelezettséggel érintett forinthitelekkel kapcsolatos elszámolásról Az elmúlt időszakban a országgyűlés, valamint a Magyar Nemzeti Bank elnöke több jogszabályt alkotott, melyek elszámolási és forintosítási kötelezettségeket keletkeztetnek, illetve az érintett szerződések módosítását eredményezik. Az alábbiakban összefoglaljuk az elszámolási kötelezettség teljesítésével, a forintosítással kapcsolatos szerződésmódosulással, valamint az eltérést engedő új jogszabályokkal kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat, továbbá, hogy az ügyfeleknek milyen teendői vannak abban az esetben, ha az elszámolásba közölt adatok felülvizsgálatát kérik. Az elszámolásra, forintosításra vonatkozó jogszabályok 2014. évi XXXVIII. törvény a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről 2014. évi XL. törvény a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről szóló 2014. évi XXXVIII. törvényben rögzített elszámolás szabályairól és egyes egyéb rendelkezésekről 2014. évi LXXVII. törvény az egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések rendezéséről 2014. évi LXXVIII. törvény a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény és egyes kapcsolódó törvények módosításáról 42/2014. (XI. 7.) MNB rendelet a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseinek érvénytelen szerződéses kikötéseire tekintettel szükséges elszámolás módszertanának általános szabályairól 54/2014. (XII. 10.) MNB rendelet a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseinek érvénytelen szerződéses kikötéseire tekintettel szükséges elszámolás módszertanának különös szabályairól 55/2014. (XII. 10.) MNB rendelet a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseinek érvénytelen szerződéses kikötéseire tekintettel szükséges elszámolás során alkalmazott becslési eljárásról és az elszámolás pénzügyi teljesítésének időpontjáról 58/2014. (XII. 17.) MNB rendelet a fogyasztói kölcsönszerződések érvénytelen szerződéses kikötéseire tekintettel szükséges elszámoláshoz, valamint a fogyasztói kölcsönszerződések módosulásához kapcsolódó fogyasztóvédelmi rendelkezésekről 53/2014. (XII. 31.) NGM rendelet az árfolyamgáttal és a forintra átváltással egyaránt érintett fogyasztói kölcsönszerződés futamidejének módosításáról 1
Az elszámolásban érintett ügyletek Devizaalapú hitelek esetén: 2004. május 01-től 2014. július 26-ig szerződött ügyletek esetén, ha élő az ügylet, vagy 2009. július 26-át követően szűnt meg a szerződés, vagy 2009. július 26-ig megszűnt a szerződés, de - a pénzügyi intézménynek tudomása van arról, hogy a követelés nem évült el, - az ügyfél kérelem (Elszámolási igény kérelem 2009. július 27. napját megelőzően megszűnt szerződés és még el nem évült tartozás fennállásakor) benyújtásával állítja és a pénzügyi intézmény nem vitatja, hogy a fogyasztónak az elszámolási törvényből eredő követelése nem évült el, vagy az el nem évülés tényét bíróság jogerős ítélete megállapította. A kérelem az ügyfél-azonosítás szükségessége miatt csak személyesen nyújtható be a kirendeltségeken. Forint hitelek esetén: 2004. május 01-től szerződött ügyletek, amelyek nem tartoznak a 2014. évi XXXVIII. törvény 6. (2) bekezdése alá*, ha élő az ügylet, vagy 2009. július 26-át követően szűnt meg a szerződés, vagy 2009. július 26-ig megszűnt a szerződés, de - a pénzügyi intézménynek tudomása van arról, hogy a követelés nem évült el, - az ügyfél kérelem (Elszámolási igény kérelem 2009. július 27. napját megelőzően megszűnt szerződés és még el nem évült tartozás fennállásakor) benyújtásával állítja és a pénzügyi intézmény nem vitatja, hogy a fogyasztónak az elszámolási törvényből eredő követelése nem évült el, vagy az el nem évülés tényét bíróság jogerős ítélete megállapította. A kérelem az ügyfél-azonosítás szükségessége miatt csak személyesen nyújtható be a kirendeltségeken. Devizaalapúnak nem minősülő deviza hitelek esetén: A BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet elszámolásra köteles devizaalapúnak nem minősülő deviza ügylettel nem rendelkezik. Elszámolás igénylése a követeléskezelővel szemben A BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet fogyasztóval szembeni követelést követeléskezelőre nem engedményezett. Rögzített árfolyamon végtörlesztett (1996. évi CXII. tv. 200/B. -ban foglaltak szerint) ügyletek esetén: Az ügyfél kérelem benyújtásával kérheti 2015. március 1-től 2015. március 31-ig az elszámolás elkészítését 10.000 forintos díj ellenében. (Elszámolási igény bejelentő a végtörlesztés következtében megszűnt fogyasztói kölcsönszerződéshez) Ha az elszámolás eredményeként az állapítható meg, hogy az ügyfél javára a Takarékszövetkezetnek fizetési kötelezettsége áll fenn, a Takarékszövetkezet a 10.000 forintos díjat visszatéríti az ügyfél részére. Amennyiben az ügyfél a végtörlesztés érdekében forint alapú fogyasztói kölcsönszerződést kötött, nem kell megfizetnie a 10.000 forintos díjat, feltéve, hogy a forint alapú fogyasztói kölcsönszerződést a Takarékszövetkezettel vagy más pénzügyi intézménnyel kötötte, és az ügyfél 2
igazolja, hogy a forint alapú fogyasztói kölcsönszerződés megkötésére a végtörlesztés érdekében került sor. A kérelem az ügyfél-azonosítás szükségessége miatt csak személyesen nyújtható be a fiókhálózatban. Az elszámolásban nem érintett ügyletek Állami kamattámogatású lakáscélú hitelek 2004. május 01. előtt kötött fogyasztói szerződések 2014. július 26. után kötött fogyasztói szerződések hitelkártya szerződések folyószámlahitelek a 2014. évi XXXVIII. törvény 6. (2) bekezdése alá tartozó fogyasztói kölcsönszerződések* Elszámolás és a devizaalapú ingatlanfedezetű hiteleket érintő forintosítás menete, a fontosabb sarokkövek Az elszámolást a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott képletek és elvek alapján végzi el a Takarékszövetkezet. Az elszámolás szabályainak betartását a Magyar Nemzeti Bank hivatalból ellenőrzi és a fogyasztók érdekében fellép, amennyiben a jogszabályi előírások megsértését tapasztalja. 2015. január 1. Ettől az időponttól a deviza lapú ingatlanfedezetű hitelek esetén már az új, rögzített árfolyam alapján esedékesek a törlesztő részletek (CHF: 256,47 forintos árfolyam). 2015. február 1. A Takarékszövetkezet a devizalapú ingatlanfedezetű hitelek összegét forintban meghatározott követelésre váltja át. 2015. március 1-től Postai tájékoztatás kiküldése a devizaalapú ingatlanfedezetű hitellel rendelkező ügyfelek részére az elszámolásról és a devizaalapú ingatlanfedezetű hiteleket érintő forintosításról a törvény által előírt, alábbi határidők szerint: Devizaalapú hitelek esetén: Az ügyfelek 2015. március 01. és 2015. április 30. között kapnak értesítést. A devizaalapú hitelek esetén a Takarékszövetkezetnek 2015. február 01-ei értéknappal kell az elszámolást és a devizaalapú ingatlanfedezetű hiteleket érintő forintosítást elvégeznie. A devizaalapú ingatlanfedezetű hiteleket érintő forintosítás elvégzése során a 2014. évi LXXVII. törvény 10. -ában meghatározott árfolyamot (CHF: 256,47 forintos árfolyam) alkalmazza a Takarékszövetkezet. Tájékoztató a 2014. évi XXXVIII. törvény 6. -a szerinti perről és az elszámolás határidejéről deviza alapú fogyasztói kölcsönszerződések vonatkozásában elnevezésű tájékoztatóját a 3
Takarékszövetkezet elhelyezte honlapján (www.borsodtakarek.hu), és ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben kifüggesztette. 2015. március 1. - 2015. március 31. Rögzített árfolyamon végtörlesztett (1996. évi CXII. tv. 200/B. -ban foglaltak szerint) ügyfelek: 2015. március 1. és 2015. március 31. között írásbeli kérelem személyes benyújtásával kérhetik az elszámolás elkészítését. 2015. augusztus 1-től Postai tájékoztatás kiküldése a forint alapú hitellel rendelkező ügyfelek részére az elszámolásról a törvény által előírt, alábbi határidők szerint: Forint alapú hitelek esetén: Az ügyfelek 2015. augusztus 01. és 2015. szeptember 30. között kapnak értesítést. A forint alapú hitelek esetén a Takarékszövetkezetnek 2015. június 30-ai értéknappal kell az elszámolást elvégeznie. Tájékoztató a 2014. évi XXXVIII. törvény 6. -a szerinti perről és az elszámolás határidejéről forint alapú fogyasztói kölcsönszerződések vonatkozásában elnevezésű tájékoztatóját a Takarékszövetkezet elhelyezte honlapján (www.borsodtakarek.hu), és ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben kifüggesztette. 2015. november 30-ig Postai tájékoztatás kiküldése a rögzített árfolyamon végtörlesztett (1996. évi CXII. tv. 200/B. - ban foglaltak szerint) ügyletek esetén, amennyiben az ügyfél kérelmezte az elszámolást. Ha az ügyfél lakóhelye a fogyasztói kölcsönszerződésben megjelölttől vagy az általa utoljára bejelentett lakóhelytől eltér, az ügyfélnek be kell jelentenie az új lakóhelyét az elszámolásra köteles pénzügyi intézménynek (Adatváltozást bejelentő nyomtatvány). Lakóhelyként azt a címet kell bejelenteni, amelyre az ügyfél a pénzügyi intézmény küldeményeit várja. Az elszámolást a pénzügyi intézmény az ügyfél részére, annak kölcsönszerződésben megjelölt, illetve a fentiek szerint bejelentett címére küldi meg tértivevényes levélben. A megküldés időpontjának az elszámolás postára adásának időpontját kell tekinteni. Adósok teendői az elszámolás kézhezvételét követően Lezárt hitel vagy a tartozás összegét meghaladó elszámolási összeg esetén, ha az adósnak nincs a Takarékszövetkezetnél vagy a Takarékszövetkezettel összevont alapú felügyelet hatálya alá tartozó másik pénzügyi intézménynél vezetett fizetési számlája, akkor a hitelező pénzügyi intézménye felé be kell jelenteni azt a fizetési számlaszámot, ahová a kifizetett összeg utalását kéri, vagy nyilatkozni kell arról, hogy bankfiókban pénztári készpénzkifizetés útján kívánja átvenni az összeget (Nyilatkozat az elszámolást követően fennmaradó túlfizetés kifizetéséhez). Az átutalás, illetve a kifizetés a bejelentést követő 15 napon belül történik meg. [A BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet az alábbi, fizetési számlavezetéssel foglalkozó pénzügyi intézménnyel tartozik összevont felügyelet hatálya alá: Magyar Takarékszövetkezet Bank Zrt. és a szövetkezeti hitelintézetek (takarékszövetkezetek)] 4
A devizaalapú ingatlanfedezetű hiteleket érintő forintosításhoz kapcsolódó további információk Azok az ügyfelek, akik teljesítik az alábbi feltételek valamelyikét, az elszámolás kézbesítésétől számított 30 napon belül, írásbeli kérelem (Igény bejelentő - a kölcsönszerződéssel kapcsolatos forintra történő átváltás és az ezzel összefüggő kamatmódosítás mellőzésére) személyes benyújtásával kezdeményezhetik (adós-adóstárs együttesen), hogy nem kívánnak élni a forintosítás lehetőségével, azaz kérhetik, hogy hitelük továbbra is devizában maradjon: - A fogyasztói jelzálogkölcsön-szerződés hátralévő futamideje legkésőbb 2020. december 31. napján lejár. - A várható törlesztőrészletet meghaladó összegű, rendszeres jövedelme van az MNB által hivatalos árfolyamként jegyzett devizanemben. - A jövedelemarányos törlesztőrészlet és hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló jogszabály [32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet] szerint jogosult lenne az adott devizaalapú kölcsönt felvenni. - - A törvény alapján a forintra átváltás esetén számítható induló kamat meghaladja az eredetileg számítható kamatot, kamatfelárat, és árfolyamgáttal érintett fogyasztói kölcsönszerződés esetén a fogyasztó a pénzügyi intézménynek írásban nyilatkozik annak tudomásulvételéről, hogy a pénzügyi intézmény a fordulónaptól kezdődően nem biztosítja az általa alkalmazott törlesztési árfolyam és az árfolyamgát törvényben meghatározott rögzített árfolyam közötti különbség forintösszegét az árfolyamgát törvény szerinti gyűjtőszámlahitelből történő folyósítással. A forintosítás külön költséggel nem jár. A szerződés forintra váltását követően a pénzügyi intézmény csak referencia-kamatlábhoz kötött kamatot alkalmazhat. Az alkalmazható referencia-kamatláb a három hónapos BUBOR. A referencia-kamatláb mellett alkalmazott kamatfelár mértéke nem lehet kevesebb, mint 1 % és nem haladhatja meg lakáscélú fogyasztói jelzálog kölcsönszerződés esetén a 4,5 %-ot, nem lakáscélú fogyasztói jelzálog kölcsönszerződés esetén a 6,5 %-ot. A szerződésmódosítással így megállapított induló kamat (referencia-kamatláb + kamatfelár) nem lehet magasabb, mint az eredeti induló kamat. Ha az eredeti szerződés kezelési költséget is tartalmaz, a kamatfelárak mértékét az eredeti induló kezelési költség mértékével csökkenteni kell. Amennyiben nem kíván élni a forintosítás és kamatmódosítás lehetőségével, a kölcsönszerződést a szerződés módosuló rendelkezéseinek kézhezvételét követő 60 napon belül felmondhatja, ebben az esetben a felmondást követő 90 napon belül meg kell fizetnie a fennálló teljes tartozást. Ez történhet Bankunk által, illetve más pénzintézet által biztosított új kölcsönből is. Felülvizsgálatra, jogorvoslatra vonatkozó információk Az alábbiakban tájékoztatjuk az elszámolásra, valamint a szerződésmódosulásra vonatkozó felülvizsgálati, jogorvoslati lehetőségekről: Amennyiben az elszámolással, a szerződésmódosulással, vagy azok elmaradásával, a tájékoztatás teljeskörűségével, vagy az új törlesztőrészleteket tartalmazó törlesztési táblázatában foglalt adatokkal kapcsolatban panasszal kíván élni, az ezzel kapcsolatos panaszbeadványát megküldheti postai úton (3441 Mezőkeresztes, Dózsa Gy. u. 37.), benyújthatja ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeinkben, vagy megküldheti faxon (06-49/530-518), illetve elektronikus úton a tkszmker@t-online.hu e-mail címre. (Panasz bejelentő a fogyasztói kölcsönszerződés elszámolással, forintosítással, valamint a kamatmódosítással kapcsolatban) 5
A panasz kizárólag írásban terjeszthető elő. Az elszámolással kapcsolatos panasz megtételére szolgáló nyomtatvány itt letölthető, vagy kérheti annak postai, illetve elektronikus úton való megküldését a tkszmker@t-online.hu címre írt elektronikus levéllel, vagy bármelyik ügyfélszolgálatunkon. A nyomtatvány használata nem kötelező. A panasz benyújtására az elszámolás kézbesítésétől számított 30 napon belül van lehetősége. Kérjük, ügyeljen a határidő betartására, mert annak elteltét követően már kizárólag abban az esetben lesz lehetősége panaszt tenni, ha a panasztételben akadályoztatva (önhibáján kívüli akadályoztatás) volt. Ez esetben az akadályoztatás megszűnésétől számított 30 napon belül, de legkésőbb a panasz benyújtására nyitva álló határidőt követő 90 napig terjesztheti elő panaszbeadványát, de az akadályoztatás tényét igazolnia szükséges. Ha a panasz előterjesztésére határidőben nem kerül sor, akkor azt a törvény előírása szerint úgy kell tekinteni, hogy az elszámolásban foglaltakat elfogadja. Felhívjuk szíves figyelmét arra, hogy ha a panaszbeadványra kapott válasszal nem ért egyet, vagy 60 napon belül nem kap választ, a Magyar Nemzeti Bank mellett működő Pénzügyi Békéltető Testület (levelezési címe: H-1539 Budapest BKKP Pf. 670, telefon: 06-1-4899-700, email cím: pbt@mnb.hu) eljárását kezdeményezheti. Az elszámolással kapcsolatos egyéb információkat a Magyar Nemzeti Bank honlapján, Elszámolási és forintosítási információk cím alatt, továbbá a BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben kifüggesztett tájékoztatókban és a www.borsodtakarek.hu honlapon is megtalálja. * 6. (2) A forint alapú fogyasztói kölcsönszerződések vagy az 1. (1a) bekezdése szerinti fogyasztói kölcsönszerződések esetén a 2010. november 26-át követően közzétett ÁSZF-ek vagy a korábbi ÁSZF-ek 2010. november 26-át követően közzétett módosításai vonatkozásában nem kell vélelmezni a 4. (1) bekezdésében foglalt rendelkezésre figyelemmel a szerződéses kikötés tisztességtelenségét. A Felügyelet a Magyar Nemzeti Bankról szóló 2013. évi CXXXIX. törvény szerinti eljárásokat folytathatja le és 2015. február 14. és február 28. között hivatalból közérdekű keresettel pert indíthat; a határidő jogvesztő. A közérdekű keresettel indított perre a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről szóló 2014. évi XXXVIII. törvényben rögzített elszámolás szabályairól és egyes egyéb rendelkezésekről szóló törvényben foglalt szabályokat kell alkalmazni. Letölthető igény- és panasz bejelentő minták/formanyomtatványok (www.borsodtakarek.hu/kozzetetelek) Elszámolási igény kérelem 2009. július 27. napját megelőzően megszűnt szerződés és még el nem évült tartozás fennállásakor Elszámolási igény bejelentő a végtörlesztés következtében megszűnt fogyasztói kölcsönszerződéshez Adatváltozást bejelentő nyomtatvány Nyilatkozat az elszámolást követően fennmaradó túlfizetés kifizetéséhez Igény bejelentő - a kölcsönszerződéssel kapcsolatos forintra történő átváltás és az ezzel összefüggő kamatmódosítás mellőzésére 6
Panasz bejelentő a fogyasztói kölcsönszerződés elszámolással, forintosítással, valamint a kamatmódosítással kapcsolatban Követeléskezelő által kiadandó igazolás az engedményezett kölcsönszerződésből eredő követelés fogyasztóval szemben történő érvényesítéséről Elszámolási Igény kérelem 2009. július 27. napját megelőzően megszűnt szerződés és követeléskezelő által kezelt tartozás fennállásakor Igény bejelentő a követeléskezelő vállalkozással történő elszámoláshoz Tájékoztatók Tájékoztató a 2014. évi XXXVIII. törvény 6. -a szerinti perről és az elszámolás határidejéről deviza alapú fogyasztói kölcsönszerződések vonatkozásában Tájékoztató a 2014. évi XXXVIII. törvény 6. -a szerinti perről és az elszámolás határidejéről forint alapú fogyasztói kölcsönszerződések vonatkozásában BORSOD TAKARÉK Takarékszövetkezet 7