Tájékoztató a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítésérıl Tisztelt Ügyfelünk! Az egyes devizák jelentıs árfolyam ingadozása egyre több Ügyfélnek okoz jelentıs törlesztési problémát. Az alábbiakban a Kormányzati adósmentı csomag részeként igényelhetı árfolyamrögzítés rendszerével kapcsolatban olvashat részletes tájékoztatást! A megalapozott döntés érdekében kérjük, alaposan tanulmányozza át a következı tájékoztatót! Mi a rögzített árfolyamrendszer lényege? Az árfolyamrögzítés idıszakában, három évig, de legkésıbb 2014. december 31-ig törvényben rögzített árfolyamon történik a törlesztı részletek megfizetése. Az árfolyam rögzítés idıpontja tehát három évnél kevesebb is lehet, amennyiben a programban való részvétel feltételeinek teljesítése miatt (lásd késıbb) a rögzített árfolyamon való törlesztés 2011 decemberét követıen kezdıdik. Az árfolyam-rögzítési idıszakot követıen az aktuális banki törlesztési árfolyamon kerül felszámításra a törlesztı részlet. Fontos, hogy kizárólag az árfolyam kerül rögzítésre, de az érvényes devizahitel szerzıdéstıl függıen a kamatváltozásokat a bank érvényesítheti. A rögzítés mértéke devizánként: Euro hitel esetén: 250 forint/euro Svájci frank esetén: 180 forint/svájci frank Az árfolyam-rögzítés idıszaka alatt az egyes törlesztések idıpontjában érvényes törlesztési árfolyam és a rögzített árfolyam közti különbség egy úgynevezett győjtıszámlán jelenik meg. Az átmeneti idıszakban így felhalmozott összeget a Bank forintban tartja nyílván, melyet az árfolyam-rögzítési idıszakot követıen az adósnak szintén forintban kell törlesztenie, kamattal.! A konstrukció igénybevétele tehát egy új, késleltetett törlesztéső, kamatozó forinthitel felvételét jelenti! A győjtıszámlán nyilvántartott hitel kondíciói: Kamat: A rögzítés idıszaka alatt 3 havi BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb), ezt követıen piaci kamatozásúvá válik, a győjtıszámla hitel meghatározott ügyleti kamata törvényi elıírás szerint nem haladhatja meg a pénzügyi intézmény által a kapcsolódó devizakölcsön céljával azonos célra nyújtott forinthitelre meghatározott piaci kamat mértékét. Tájékoztató a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítésérıl 1
Lejárat: Nem lehet rövidebb az adós devizahitel szerzıdésének lejáratánál, hosszabb lehet, mert a Bank úgy köteles megállapítani a futamidıt, hogy a visszafizetés ne jelentsen aránytalanul magas fizetési terhet az adós számára! Ez azt jelenti, hogy a győjtıszámla-hitelt esetleg a devizahitel lejáratát követıen is hosszú évekig kell még törleszteni! Törlesztés módja: Annuitásos hitel, azaz havi egyenlı összegő törlesztı részletek kerülnek megállapításra. Hitelhez kapcsolódó egyéb díjak: A hitelbírálat során, valamint a szerzıdésszerő teljesítése esetén az ügyleti kamaton kívül egyéb járulék és díj jogcímén fizetési kötelezettséget a pénzügyi intézmény a hiteladóssal szemben nem érvényesíthet, ideértve, hogy a devizakölcsön-szerzıdés konstrukció igénybevétele miatti szerzıdés módosításhoz kapcsolódóan szerzıdés módosítási díjat Bank nem számíthat fel. Egyéb járulékos költségek/díjak: A megkötendı hitelkeret szerzıdést közjegyzıi okiratba kell foglalni, ennek költsége Adóst terheli! Hogyan hat a deviza/forint árfolyam változása a győjtıszámlán felhalmozódó összegre? A tényleges és a rögzített árfolyam közötti különbözet mértéke a forint devizához képesti gyengülésétıl és erısödésétıl függıen változik. Elképzelhetı, hogy a rögzítés három éves idıtartama alatt lesz olyan periódus, amikor a svájci frank vagy az euró árfolyama a rögzített árfolyam alá csökken (forint erısödés), de lesz olyan is és jelenleg inkább ez a tendencia hogy a tényleges piaci árfolyam jóval meghaladja a rögzítettet (forint gyengülés). Fentiek alapján: Amennyiben a rögzített árfolyam tartósan alacsonyabb a piaci árfolyamokhoz igazodó banki törlesztési árfolyamnál, akkor az árfolyamrögzítési idıszakot követıen az adósnak törlesztenie kell a győjtıszámlán felhalmozott összeget és annak kamatait is. Fordított esetben, tehát ha a rögzített árfolyam magasabb, az adós akkor is a rögzített árfolyamon teljesíti a havi törlesztést, de a többletfizetés a győjtıszámlahitel törlesztésére kerül elszámolásra.! Fontos, hogy az árfolyamrögzítés idıszaka alatt az adós az árfolyam alakulásától függetlenül a rögzített árfolyamon törleszt. Ez alól kivétel, ha tartósan erıs forint mellett a győjtıszámla egyenlege a rögzítési idıszakban éppen nulla, mert akkor az adós a - rögzített árfolyamnál kedvezıbb - banki törlesztési árfolyamon törleszt. Az árfolyamrögzítés rendszerébıl menet közben nem lehet kiszállni, kivéve, ha az adós a devizahitelt és győjtıszámlahitelt is teljesen visszafizeti. Tájékoztató a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítésérıl 2
A devizahitel elıtörlesztése a Sopron Bank által az elszámoláskor jegyzett törlesztési árfolyamon történik. Ha a hiteladós elıtörleszt, akkor az elıtörlesztett összeget amennyiben a devizakölcsönbıl eredı tartozása a hiteladósnak még fennáll a devizakölcsön elıtörlesztéseként kell elszámolni. A bank a devizakölcsönre vonatkozó teljes elıtörlesztést csak abban az esetben fogadhatja el, ha az elıtörlesztett összeg a győjtıszámla-hitelre vonatkozó hitelkeret-szerzıdésbıl eredı tartozás teljes megfizetését is fedezi. Mi történik késedelmes törlesztés esetén? A programban való részvétel az adós részérıl azzal a kötelezettséggel jár, hogy a törlesztı részleteket rendszeresen, határidıre fizeti. Amennyiben 90 napot meghaladó késedelembe esik, vagy akár a győjtıszámla-hitelre vonatkozó hitelkeret-szerzıdést akár a devizakölcsön szerzıdést súlyosan megszegi, a bank a győjtıszámla-hitel szerzıdést és a devizakölcsön szerzıdést is felmondhatja. A felmondás az adós számára az árfolyamrögzítés megszőnését, és a győjtıszámlán addig felhalmozódott összeg valamint a devizakölcsönbıl még fennálló tartozás azonnali, egyösszegő kifizetési kötelezettségét jelenti. A győjtıszámla-hitelre vonatkozó állami garancia érvényesítésére rendelkezésre álló idı rövidsége miatt a banknak nem lesz lehetısége 90 napon túl türelmet gyakorolni. A programban való részvétel feltételei A programban való részvételhez a következı pontoknak való maradéktalan megfelelés szükséges: olyan deviza jelzáloghitelük van, amely lakóingatlanon alapított zálogjoggal fedezett. Ennek igazolása az Ügyfél által Bank részére a győjtıszámla-hitelkeret szerzıdéskötését megelızıen bemutatott 10 munkanapnál nem régebbi, eredeti tulajdoni lappal történik, melynek költsége az Ügyfelet terheli. a rögzített árfolyamon való törlesztés kezdınapjáig nincs 90 napnál hosszabb ideje fennálló törlesztési elmaradásuk. Ha az ingatlanra több jelzálogjog is be van jegyezve, akkor a többi pénzintézettel szemben fennálló tartozása esetén sem lehet 90 napon túli tartozása, amelyet a szerzıdéskötést megelızıen igazolnia kell a másik pénzintézet által kiállított okirattal. Bank jogosult az elsı folyósítás idıpontja elıtt ismételten igazolást kérni a fenti feltétel fennállásáról. Amennyiben Önnek 90 napnál hosszabb ideje késedelmes tartozása áll fenn, akkor a 90 nap feletti tartozását elıször rendeznie kell, amennyiben a programban részt kíván venni. Ha Önnek a Sopron Bankkal szemben csak 90 napnál rövidebb ideje fennálló késedelmes tartozása van, akkor a fennálló késedelmes tartozás a program részeként mőködı győjtıszámlahitel terhére folyósított kölcsönbıl rendezésre kerül. Ezzel a Sopron Banknál fennálló devizakölcsönén megszőnik a késedelmes tartozás, azonban annak a banki törlesztési árfolyamon forintra átszámított összege megjelenik az adós győjtıszámla hitel tartozásaként. a hitelt bár deviza alapon vették fel, forintban törlesztik. A Sopron Bank csak devizában törlesztendı devizakölcsönt nyújtott, de lehetıvé teszi az Ügyfelei számára, Tájékoztató a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítésérıl 3
hogy a devizában fizetendı devizakölcsönüket forintban fizetendı devizakölcsönné alakítsák át, és ezzel részt vegyenek a programban. Az átalakítás azzal jár, hogy az adós a devizakölcsön teljes visszafizetéséig csak forintban törlesztheti a hitelt (a hitel teljes visszafizetése devizában is lehetséges marad) és a hitel esetleges felmondásakor fennálló tartozást a bank jogosult forintosítani. nem vesznek részt más hitelkönnyítı programban, (így például a bank által biztosított futamidı hosszabbítás, egyéb adósságrendezı hitelszerzıdés, áthidaló kölcsön, stb.), melynek eredményeként egy meghatározott idıszakra kisebb havi törlesztı részlet megfizetésére kötelesek. Ennek igazolása az ügyfél által aláírt nyilatkozat formájában történik, melyet az igénylı nyomtatvány tartalmaz. devizahitel-szerzıdésük lejárata 2014. december 31-ét követı idıpont; a hitelszerzıdésben fedezetül felajánlott ingatlannak a bank által meghatározott forgalmi értéke nem haladta meg a 30 millió forintot a fedezetként történı elfogadáskor; és a fedezetül szolgáló ingatlan nem áll végrehajtási eljárás alatt. Ennek igazolása az Ügyfél által Bank részére a szerzıdéskötést megelızıen bemutatott 10 munkanapnál nem régebbi, eredeti tulajdoni lappal történik, melynek költsége az Ügyfelet terheli. Ha az adósnak egyszerre több devizahitele is van, amelyek a fenti feltételeknek egyenként mind megfelelnek, akár valamennyi hitelszerzıdés esetében is kérheti az árfolyamrögzítést. Hogyan igényelhetı a konstrukció? A rögzített árfolyamon való törlesztést írásban kell kezdeményezni a Sopron Banknál, az erre a célra szolgáló formanyomtatványon, mely elérhetı bankfiókjainkban. A jogszabály értelmében amennyiben Ön az igénylési feltételeknek megfelel, a Bank köteles a rögzített árfolyamon való törlesztést biztosítani.! Figyelem! A győjtıszámla-hitelre vonatkozó keretszerzıdés megkötését legkésıbb 2011. december 31-ig lehet írásban kezdeményezni! A fenti igényléskor vagy azt követı 60 napon belül Önnek igazolnia kell a feltételek teljesítését, azaz be kell szereznie és a bank részére benyújtania az alábbi dokumentumokat: a devizakölcsön mögött álló ingatlanfedezetek tulajdoni lapja (10 napnál nem régebbi) ha a tulajdoni lapra más pénzintézet is bejegyzett jelzálogjogot, akkor mindenegyes pénzintézettıl igazolást kell kérnie arról, hogy nincs 90 napon túli tartozása Az igazolások átvizsgálást követıen kerül sor a győjtıszámla hitelkeret szerzıdés megkötésére és a devizakölcsön szerzıdés módosítására. A megkötött szerzıdések alapján Tájékoztató a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítésérıl 4
Önnek közjegyzıi okiratba foglaltat tartozáselismerı nyilatkozatot kell tennie (ennek költsége Önt terheli) és az okiratot benyújtania a bank részére. Mikortól kerül a törlesztı részlet a rögzített árfolyamon felszámításra? A rögzített árfolyam melletti törlesztés kezdı idıpontja a győjtıszámla-hitelre vonatkozó hitelkeret-szerzıdés alapján a hiteladós által tett, közjegyzıi okiratba foglalt tartozáselismerı nyilatkozat bank részére történı átadás idıpontját követı, a devizakölcsön törlesztésére vonatkozó soron következı második törlesztési esedékességi nap. Hogyan alakul a törlesztési kötelezettség? Az árfolyamrögzítés idıszaka alatt az adós a deviza hitelét fizeti a rögzített árfolyamon. Az árfolyamrögzítés idıszakát követıen a deviza kölcsön szerzıdésébıl eredı fizetési kötelezettségét újra az aktuális banki törlesztési árfolyamon kell fizetnie, és a győjtıszámlán felhalmozódott forint összeget annak kamataival együtt is törlesztenie kell! A devizahitelnél alkalmazásra kerülı jövıbeni árfolyam ismeretének hiányában nem lehet elıre megmondani, hogy mekkora összeg halmozódik fel a győjtıszámlán, így annak majdani törlesztı részletét sem! A médiában megjelenı nyilatkozatokban szerepel, hogy a rögzítési idıszakot követıen a törlesztı részlet legfeljebb 15 százalékkal lehet magasabb, mint az árfolyamgát idıszakában. Ez a kitétel a jogszabály szövegébe egyelıre nem került bele. Adós az eredeti deviza szerzıdésébıl eredı fizetési kötelezettségét a rögzítési idıszakot követıen az akkori aktuális árfolyamon (ha ez a rögzített árfolyamhoz képest több, mint 15%-al magasabb, akkor a törlesztı részlet is 15%-nál nagyobb arányban nı az árfolyam rögzítés idıpontjához képest) és a győjtıszámlán felhalmozódott forint összeget annak kamataival együtt köteles fizetni! A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete honlapján található kalkulátor segítségével Ön modellezheti a majdani fizetési kötelezettség különbözı árfolyamok feltételezése mellett (http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok/arh) Amennyiben a konstrukció igénybevétele mellett dönt, a rögzített árfolyamon való törlesztés idıszakát használja fel arra, hogy anyagi tartalékot képezzen és/vagy olyan intézkedéseket hozzon (például másodállás, új munkahely magasabb keresettel, további családtag munkába állása, stb.) mely biztosabbá és erısebbé teszi anyagi hátterét, hogy a rögzítés idıszakát követıen ne jelentsen gondot a várhatóan megnövekedett törlesztési kötelezettség megfizetése! Tájékoztató a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítésérıl 5
Amennyiben Ön fizetési nehézséggel küzd, kérjük, fáradjon be bankfiókunkba hiteltanácsadójához, aki részletes tájékoztatást nyújt mind az árfolyam rögzítési programról, mind az egyéb, a Sopron Bank Zrt. által kínált fizetéskönnyítési lehetıségekrıl az Ön személyes helyzetének ismeretében! További információk: Sopron Bank Zrt. fiókjai, http://www.sopronbank.hu/elerhetosegeink Pszaf honlap, tájékoztató fizetési nehézségekkel küzdı adósok részére: http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/kiemelt_fogyaszto/fizetesi_nehezsegek Pszaf honlap, árfolyamrögzítı kalkulátor: http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/alkalmazasok/arh. 2011. évi LXXV. Törvény a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítésérıl és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjérıl Tájékoztató a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítésérıl 6