Kereskedelmi banki kockázatok - pénzügyi fogyasztóvédelmi felügyelés dr. Almási Adrienn dr. Tóth Szandra Budapesti Corvinus Egyetem 2017. február 9. 1
Áttekintés I. Pénzügyi fogyasztóvédelem II. Egy jelzáloghitel életciklusa fogyasztóvédelmi szemmel 1. Első találkozás: kereskedelmi kommunikáció 2. Szerződéskötés 3. Futamidő 4. Megszűnés III. Fogyasztóvédelmi felügyelési eszközök
A harmincadik arany keresése I. Három vándor betér egy fogadóba. Esznek, isznak, meghálnak. Reggel fejenként 10-10 aranyat hagynak a szobában fizetségül. A fogadós azonban maga is sokallja a 30 aranyat és a szolgálót a vándorok után küldi 5 arannyal, hogy adja át nekik visszajáró pénzként. A szolgáló azonban úgy gondolja, 5 aranyat úgysem tudnak három részre osztani, ezért csak 3 aranyat ad át a meglepődött vándoroknak, kettőt azonban csendben magánál tart. A vándorok tehát 9-9 aranyat fizettek, összesen 27-et, további 2 arany van a szolgánál, ez összesen 29. Hova tűnt a harmincadik arany? Magyar Nemzeti Bank 3
I. Pénzügyi fogyasztóvédelem Miért fontos? I. fogyasztók érdekeinek érvényesítése, pénzügyi piacokkal szembeni bizalom erősítése, felelős szolgáltatói magatartás ösztönzése. Magyar Nemzeti Bank 4
A Fogyasztóvédelmi igazgatóság az MNB-n belül I. Elnök Pénzügyi szervezetek felügyeletéért és fogyasztóvédelemért felelős alelnök Pénzügyi szervezetek felügyeletéért felelős ügyvezető igazgató Fogyasztóvédelemért és piacfelügyeletért felelős ügyvezető igazgató Módszertani igazgatóság Hatósági perképviseleti főosztály Fogyasztóvédelmi igazgatóság Tőkepiaci és piacfelügyeleti igazgatóság Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központ Magyar Nemzeti Bank 5
Fogyasztók - fogyasztóvédők I. Más hatóságok szerepe: GVH, NAIH, Pénzügyi fogyasztóvédelmi vitarendező fórum: PBT különböző élethelyzetekben valamennyien fogyasztóvédők lehetünk a fogyasztó nem azonos a magánszeméllyel: fogyasztó: az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy *GVH-Gazdasági Versenyhivatal, NAIH-Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatóság Magyar Nemzeti Bank 6
II. Jelzáloghitel életciklus fogyasztóvédelmi szemmel II. Jelzáloghitel a fogyasztó részére ingatlanon alapított jelzálogjog - ideértve az önálló zálogjogként alapított zálogjogot is - fedezete mellett nyújtott hitel vagy kölcsön Lakáscélú Szabadfelhasználású Kockázat: ingatlan a fedezet hosszú futamidő Pénzügyi szabályozó rendszer Magyar Nemzeti Bank 7
1. Az első találkozás kereskedelmi kommunikáció II.1. A kereskedelmi kommunikáció több mint reklám a vállalkozás önálló foglalkozásával vagy gazdasági tevékenységével közvetlenül összefüggésben történő információközlés, függetlenül annak megjelenési módjától, eszközétől, így pl: webes hirdetés, TV, óriásplakát, sms, üzlethelyiségben elhelyezett tájékoztató füzet, ÁSZF Szabályozási cél: - könnyen olvasható, jól hallható - téves várakozásokat ne keltsen (elérhetőség; költség) - transzparencia követelménye THM (Teljes hiteldíj mutató) termékek árának összehasonlíthatóságát segíti adott időpillanatban Szabályozott Számításának módja Feltüntetése és annak módja a kereskedelmi kommunikációban Magyar Nemzeti Bank 8
THM szerepeltetése II.1. feltűnő módon egy tizedesjegy pontossággal reprezentatív példa Magyar Nemzeti Bank 9
2. Szerződéskötés előtt: Személyes tájékozódás II.1. - Online (vagy telefonon) egy bizonyos pontig tudunk eljutni - hitel-kalkulátorok - szerződésminták - szerződési feltételek - Személyes ügyintézés (pénzügyi intézmény, közvetítő) - a fogyasztó irányába való tájékoztatási kötelezettség szabályai kötöttek: szóbeli, írásbeli - KHR tájékoztatás fogyasztó hozzájáruló nyilatkozata szükséges - Hitelképesség vizsgálata - adósságfék: JTM, HFM JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató): a rendszeres, legális jövedelem meghatározott arányában korlátozza a maximálisan vállalható törlesztési terheket Pl. forinthitel nettó jövedelem < 400 ezer forint max. 50% HFM (hitelfedezeti mutató): a fedezet értékének arányában korlátozza a hitelösszeg nagyságát) Pl. forinthitel kitettség ingatlan forgalmi értékének max. 80%-a Magyar Nemzeti Bank 10
Ügyfél tájékoztatás a megalapozott döntés érdekében II.1. Szóbeli tájékoztatás a termék főbb jellemzőiről fizetés elmulasztásának jogkövetkezményeiről (pl. felmondási lehetőség, késedelmi kamat) reprezentatív példa Írásbeli tájékoztatás formanyomtatványon még az ajánlati kötöttség előtt kötelező tartalmi elemek, különösen: - hitel típusa, összege, futamideje - kamatozás - mulasztás következményei fogyasztó aláírásával igazolja az írásbeli tájékoztatás átvételét Szerződés tervezet átadása fogyasztó kérésére tekintet nélkül kötelező átadni 3 nappal a szerződéskötést megelőzően díjmentesen Magyar Nemzeti Bank 11
Árukapcsolás és csomagajánlatok II.1. Árukapcsolás tilalma: A hitelszerződést a fogyasztó kizárólag a kapcsolódó termékkel vagy szolgáltatással együtt kötheti meg Kivétel: jelzáloghitel + más pénzügyi termék/szolgáltatás = szerződés ha a kötelező fizetési számla, amely kizárólag a törlesztéshez szükséges pénzeszközök elhelyezését szolgálja, teljesen ingyenes, rendelkezzen a hitelszerződéshez kapcsolódó megtakarítással, életbiztosítással vagy a fedezeti ingatlanra vagyonbiztosítással (utóbbi esetekben más szolgáltató egyenértékű biztosítását köteles elfogadni). Csomagban történő értékesítés A jelzáloghitel megköthető más pénzügyi termékkel vagy szolgáltatással együtt, ha egyébként a hitelszerződést a fogyasztó önállóan is megkötheti csomagajánlat esetén más feltételekkel szerződhet, pl. kedvezményt kap Magyar Nemzeti Bank 12
Szerződéskötés II.2. mindig írásban megfontolási idő kötelező tartalmi elemek (taxatív felsorolást ad a törvény), különösen - hitelösszeg - hiteltípus - futamidő - biztosítékok - kamatozás módja, mértéke - THM, díjak, költségek - nem szerződésszerű teljesítés következményei - előtörlesztés szabályai - felügyeleti hatóság megnevezése kötelező tartalmi elem hiányának következménye lehet: - a szerződés létrejöttét nem érinti - a szerződésszegéssel okozott felelősség szabályai szerint felel a hitelező - a fogyasztó kellékhiányból származó kárát köteles megtéríteni Magyar Nemzeti Bank 13
Kamatozás módjai II.2. Legfeljebb 3 éves futamidejű termékek (pl.: személyi kölcsönök, áruvásárlási kölcsönök) I. II. 0 1 2 3 futamidő (év) Fix kamat (a kamatszint a futamidő alatt változatlan) Referencia kamat + kamatfelár (csak a referencia kamat változhat a felár a futamidő végéig változatlan) 3 éves vagy hosszabb futamidejű termékek (pl.: lakáscélú jelzáloghitelek, ingatlanlízing) III. IV. V. VI. Mi lehet referencia kamat? BUBOR (1/3/6/12 hó) LIBOR (CHF, EUR, JPY, USD, 1/3/6/12 hó) EURIBOR (1/3/6/12 hó) ÁKK diszkont kincstárjegy hozam (3/6/12 hó) Jegybanki alapkamat (HUF, CHF, EUR, JPY, USD) Fix kamat (a kamatszint a futamidő alatt változatlan) Változó kamatozással (a kamatszint min. 3 évre rögzített) Referencia kamat + kamatfelár (csak a referencia kamat változik a felár a futamidő végéig változatlan) Referencia kamat + kamatfelár (a referencia kamat és a kamatfelár is változik, a kamatfelár min. 3 évre rögzített) 0 3 4 8 12 16 20 futamidő (év) Magyar Nemzeti Bank 14
THM, költségek, díjak II.2. Díjak, költségek Költségek Harmadik személy szolgáltatásával összefüggő, fogyasztó érdekében felmerült, szerződésben tételesen rögzített költség. Például: Takarnet lekérdezés Díjak Kizárólag a szerződésben tételesen rögzítetten, az alábbiakkal összefüggésben szerződéskötés módosítás megszüntetés ügyviteli költség Kivétel: folyósítási, rendelkezésre tartási és előtörlesztési díjak. De: ezeknél is van törvényi plafon! Magyar Nemzeti Bank 15
Minek a változására számíthatok? II.3. egyoldalú módosítás lehet kedvező és kedvezőtlen is módosulhat: kamat/kamatfelár, díj, költség, de! egyéb feltétel NEM módosítás feltétele: szerződésben ki van kötve Kamat: 3 év vagy az alatti futamidejű szerződés egyoldalúan nem módosítható fair banki szabályok kiszámíthatóbb kamatváltozást hoztak: MNB által közzétett kamatváltoztatási- és kamatfelár-változtatási mutatók (szerződésben rögzített, nem változtatható!) futamidő alatt max. 5 alkalommal tájékoztatási kötelezettség Díj: tételesen rögzített módon, szerződéskötés, -módosítás, -megszüntetés és ügyviteli költséggel összefüggésben emelése: max. KSH által közzétett előző éves fogyasztói árindex mértékével, minden év április 1-jén Költség: szerződésben tételesen meghatározott, harmadik fél szolgáltatásával összefüggésben merül fel, annak áthárítása módosítás: felmerüléskor Magyar Nemzeti Bank 16
Az információs aszimmetria elleni legjobb ellenszer : kötelező tájékoztatás II.3. Tájékoztatások Általános tájékoztatások Egyedi tájékoztatások Általános szerződési feltételek Kötelező Kérés esetén Üzletszabályzat Hirdetmény/Kondíciós lista Éves kimutatás Részletes kimutatás Kamatváltoztatási és kamatfelárváltoztatási mutatók korábbi adatai, valamint alkalmazásuk időszaka Törlesztési táblázat Egyoldalú módosítás Üzletszabályzat és egyéb nyilvános adatok Egyoldalú módosítás mértéke, okai KHR Előtörlesztésre vonatkozó információk Magyar Nemzeti Bank 17
Gazdasági és jogi érdeket védő fogyasztóvédelmi rendelkezések II.3. Tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat nem csak pénzügyi jogviszonyokban tilalom formái: szakmai gondosság, megtévesztő vagy agresszív hatására a fogyasztó olyan döntést hoz, amit egyébként nem hozott volna meg vagy arra alkalmas Banktitok megőrzésére vonatkozó kötelezettség minden olyan tény, információ, ami az intézménnyel való kapcsolatra és/ vagy annak tartalmára utal szerződésben nem szereplő félnek csak törvényben nevesített esetekben adható ki információ Törvényben maximalizált mértékű kamat, díj, költség előtörlesztési díj előtörlesztett összeg %-ában meghatározott maximális mérték késedelmi kamat ügyleti kamat és THM maximum, mint korlát Magyar Nemzeti Bank 18
Példa a késedelmi kamat meghatározására II.3. Magyar Nemzeti Bank 19
Minden szerződés megszűnési esetre garanciális fogyasztóvédelmi rendelkezések II.4. Szerződés megszűnése Eredeti futamidőben megszűnéskori kimutatás Futamidő lejárta előtt Felmondás Végtörlesztés Fogyasztó kedvezőtlen kamatváltozás esetén díjmentes felmondás Intézmény felmondás után maximalizált kamat, díj, költség felszólítás küldési kötelezettség és kimutatás küldés maximalizált díj Magyar Nemzeti Bank 20
Ahhoz, hogy a kockázat ne realizálódjon II.4. Intézménnyel szemben támasztott követelmények: megfelelő belső szabályozás, kontroll pontok és kontroll folyamatok megfelelő nyilvántartások és informatikai rendszerek oktatás, képzés, segédanyagok, tájékoztatók, termékismertetők működésre kiható, azt szabályozó normák változásának folyamatos figyelemmel kísérése Magyar Nemzeti Bank 21
III. Fogyasztóvédelmi felügyelési eszközök III. 1. Kérelemre indított fogyasztóvédelmi eljárás 2. Hivatalból indított fogyasztóvédelmi eljárás 3. Folyamatos felügyelés 4. Egyéb fogyasztóvédelmi eszközök Magyar Nemzeti Bank 22
Amikor a fogyasztó maga kezdeményezi az őt ért sérelem kivizsgálását III.1. Kérelemre indult eljárás: az egyetlen, fogyasztó kérelmére induló eljárás feltétele: panaszút kijárása fogyasztói jogot sértő körülmény és/vagy panaszkezelést érintő kifogás bizonyítási eljárás lefolytatása határidő: 3 hónap (de! nyugvás) lezárás: végzés és/vagy határozat Magyar Nemzeti Bank 23
Hivatalból indított vizsgálatban egyidejűleg akár több intézmény és témakör is vizsgálható III.2. Hivatalból indított fogyasztóvédelmi eljárások: Célvizsgálat vizsgálati idő: 6 hónap 1 intézménynél 1 vagy több kockázat vizsgálata Gyorsított célvizsgálat vizsgálati idő: 30 nap feltétele: fogyasztók széles körének érintettsége és azonnali beavatkozás szükséges Témavizsgálat vizsgálati idő: 1 év több intézménynél azonos fogyasztóvédelmi kockázatok vizsgálata, azonos vizsgálati módszertannal Átfogó vizsgálatban részvétel komplex vizsgálat, prudenciális és fogyasztóvédelmi kockázatok egy eljárásban való vizsgálata Utóvizsgálat Magyar Nemzeti Bank 24
Több eszköz is rendelkezésre áll a piac orientálása érdekében III.3. III.4. Folyamatos felügyelés: preventív, proaktív felügyelés intézményi honlapok ellenőrzése hirdetés- és hírfigyelés intézményi adatszolgáltatások ellenőrzése, elemzése Egyéb eszközök: fogyasztóvédelmi figyelmeztetés ajánlás vezetői körlevél mintaszabályzatok, mintatájékoztatók módszertani kézikönyv közérdekű igényérvényesítés Magyar Nemzeti Bank 25
26
Fogyasztói jelzés alapján is indulhat vizsgálat III.4. Folyamatos felügyelés, Éves terv Fogyasztói jelzések Prudenciális felügyelet Társterületek/ Társhatóságok jelzései Eseti jelzés Veszélykarton Kockázatok azonosítása Vizsgálat Kötelezés Nyomonkövetés Magyar Nemzeti Bank 27
Fogyasztóvédelmi rendelkezések öt fő csoportja III.4. Panaszkezelés Tájékoztatás Titokvédelem Tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat Fogyasztók gazdasági érdekét védő rendelkezések Magyar Nemzeti Bank 28
A döntés meghozatalát számos mérlegelési szempont előzi meg III.4. a jogsértés súlya, az érintett fogyasztók köre, a jogsértő magatartás kiterjedtsége, a szabályszegéssel vagy a mulasztással elért vagyoni előny, a szabályszegéssel vagy a mulasztással előidézett kockázat mértéke, a kár mértéke, illetve a kárenyhítési hajlandóság, az MNB-vel kapcsolatban tanúsított együttműködés minősége, az intézkedés alapjául szolgáló adatok, tények, információk eltitkolása, illetve annak szándéka, valamint a szabályok megsértésének ismétlődése és gyakorisága, a nettó árbevételhez viszonyított arányosság. Az MNB a bírságra nem célként, hanem eszközként tekint. Magyar Nemzeti Bank 29
Alkalmazható intézkedések III.4. Az intézkedési nemek kiválasztása során kiemelt célként jelenik meg a fogyasztóknak okozott hátrány reparálása. felhívás a szükséges intézkedések és a jogszabályok pontos és határidőben történő betartására, a feltárt hiányosságok megszüntetésére, a jogsértő állapot megszüntetésének elrendelése, a jogsértő magatartás további folytatásának megtiltása, határidő tűzésével a feltárt hibák, hiányosságok megszüntetésére történő kötelezés, kötelezi intézkedési terv kidolgozására és végrehajtására, akár a megtett intézkedésekről való beszámolási kötelezettség mellett, előírja rendkívüli, illetve visszamenőleges adatszolgáltatás teljesítését, a jogsértéssel érintett tevékenység, illetve szolgáltatás nyújtás megtiltása, fogyasztóvédelmi bírság kiszabása; a kiszabható bírság maximum jogszabály (MNB tv.) által meghatározott Magyar Nemzeti Bank 30
A döntések közzététele egyben piaci iránymutatás is III.4. Az FVI-t terhelő közzétételi kötelezettség a hivatalból indított fogyasztóvédelmi eljárásokban hozott, intézkedést tartalmazó határozatokra terjed ki. Az FVI döntését nem teszi közzé, ha a közzététel a pénzügyi közvetítőrendszer stabil, zavartalan működését veszélyeztetné. Az MNB által alkalmazott szankció annak nyilvánosságra hozatala esetén iránymutatásul szolgálhat a piaci szereplők számára a hasonló helyzetek, szabályszegések és mulasztások elkerülésére. Magyar Nemzeti Bank 31
Még több fogyasztóvédelem: MNB.hu Fogyasztóvédelem https://www.mnb.hu/fogyasztovedelem 32
Köszönjük a figyelmet! 33