Tájékoztató a követeléskezelő által kezelt fogyasztói kölcsönszerződésekkel kapcsolatos elszámolási tudnivalókról A fogyasztói kölcsönszerződésekkel kapcsolatos elszámolási szabályokat az alábbi két törvény határozza meg: A Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről szóló 2014. évi XXXVIII. törvény (Kúriai törvény) A Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről szóló 2014. évi XXXVIII. törvényben rögzített elszámolás szabályairól és egyes egyéb rendelkezésekről szóló 2014. évi XL. törvény (Elszámolási törvény) A törvények végrehajtását és tényleges megvalósítását a Magyar Nemzeti Bank (MNB) rendeletei határozzák meg, melyek kitérnek az elszámolás módszertanára, képletére. Amennyiben magánszemély deviza alapú- (devizában nyilvántartott, forintban fizetett), deviza alapúnak nem minősülő deviza (devizában nyilvántartott, devizában fizetett), forint alapú meghatározott időszakban kötött, élő, vagy megszűnt fogyasztói kölcsönszerződéssel (kölcsön-, hitel- vagy pénzügyi lízingszerződéssel) rendelkezik, akkor a Kúriai törvény rendelkezései alkalmazandók. A törvény hatálya nem terjed ki hitelkártyához kapcsolódó kölcsönszerződésre fizetési számlához kapcsolódó kölcsönszerződésre (folyószámla hitelkeret) állami kamattámogatással nyújtott lakáscélú forintalapú kölcsönszerződésre illetve amennyiben a Nemzeti Eszközkezelő Zrt. az ingatlant átvette, így az elszámolás ezen szerződéseket nem érinti. Amennyiben a szerződés 2004. május 1. és 2014. július 19. napja között került aláírásra, a kölcsönszerződés tekintetében a pénzügyi intézményt elszámolási kötelezettség terheli. Ha a kölcsönszerződés 2004. május 1. és 2014. július 19. napja között jött létre, és a kölcsönszerződés 2009. július 26. napját követően szűnt meg, a pénzintézetet minden esetben elszámolási kötelezettség terheli. A pénzügyi intézményt akkor is elszámolási kötelezettség terheli, ha a kölcsönszerződés 2004. május 1. és 2014. július 19. napja között készült, és kölcsönszerződés 2009. július 26. napján, vagy azt megelőzően szűnt meg, de a pénzügyi intézménynek tudomása van arról, hogy a követelése nem évült el, illetve ha a fogyasztó igazolja, hogy szerződés olyan követelés kezelőhöz került át, aki elszámolásra nem köteles. 1
Az MNB által közzétett rendeletek az elszámolási eljárást négy szempont alapján szabályozzák az alábbiak szerint: a problémamentes szerződések (a fogyasztó egyszer sem esett késedelembe és nem részesült semmilyen kedvezményben) elszámolásának módszertana a kedvezményekkel, illetve késedelemmel érintett szerződésekre, valamint az árfolyamgátra, végtörlesztésre, áthidaló kölcsönre, illetve a Nemzeti Eszközkezelőre vonatkozó speciális előírások a végelszámolás vagy felszámolás alatt álló pénzügyi intézmények elszámolási módszertana az elszámolási fordulónapokat és a pénzügyi teljesítés határideje, a fogyasztók tájékoztatását rögzítő előírások. A Kúriai törvények alapján főszabály, hogy az árfolyamrésből és a tisztességtelennek minősülő egyoldalú szerződésmódosításból származó fogyasztói túlfizetéseket egyidejűleg és együttesen a kölcsön előtörlesztéseként kell elszámolni. Az előtörlesztésként elszámolt túlfizetésekből a pénzügyi intézmény jogosult levonni az adott időszakban általa nyújtott kedvezményeket (tőke, kamat vagy díj elengedése, kedvezményes árfolyam alkalmazása). Tényleges kifizetésre abban az esetben kerül sor, ha a kölcsönszerződés megszűnt, de az elszámolást követően a pénzügyi intézménynek fizetési kötelezettsége marad fenn a fogyasztóval szemben. Követeléskezelőkre vonatkozó eljárások Tekintettel arra, hogy Társaságunk esetében a fogyasztó hitelét az engedményező pénzügyi intézmény még az engedményezés előtt felmondta, így a pénzügyi intézmény az engedményezés időpontjával köteles elszámolni. Ezen felül a fogyasztó Társaságunktól is kérheti, hogy vele szemben a fennálló követeléssel számoljon el az engedményezés időpontjától. Amennyiben a szerződés 2009. július 26. napján vagy azt megelőzően megszűnt, a fogyasztó kérésére az engedményező pénzügyi intézménynek ezen szerződés tekintetében el kell számolnia, amennyiben a fogyasztó igazolja, hogy a pénzügyi intézmény engedményezett követelését egy elszámolásra nem köteles követeléskezelő érvényesíti. Társaságunk a fogyasztó kérelme alapján értesítő levélben nyújt tájékoztatást az elszámolásról. Az elszámolást Társaságunk az erre irányuló igény benyújtásától számított 30 napon belül köteles elvégezni. Az értesítő levélben a Társaságunk az alábbiakról nyújt tájékoztatást: a fogyasztói kölcsönszerződésből eredő követelés engedményezése esetén az elszámolás követeléskezeléssel összefüggő eltérő szabályai, 2
amennyiben a követeléskezelő a fogyasztóval szemben fennálló, engedményezés útján megszerzett egyéb lejárt követelést érvényesít az elszámolás alapján fennálló fogyasztói követelésbe történő beszámítás útján, úgy annak tényét, összegét és jogi alapját. Panasztétel A fogyasztó panaszt nyújthat be, amennyiben а 2014. évi XL. törvényben (továbbiakban elszámolási tv.) és egyéb vonatkozó jogszabályokban rögzítettek szerint megküldött elszámolásban foglaltakat vitatja vagy а pénzügyi intézmény vele nem számolt el és álláspontja szerint vele szemben az elszámolási kötelezettség fennáll. А panaszt аz elszámolás kézbesítésétől számított 30 napon belül lehet előterjeszteni, míg akadályoztatás esetén az akadály megszűntétől számított 30 napon belül azzal, hogy a panasz benyújtására nyitvaálló határidőt követő 90 nap elteltével panasz benyújtásának nincs helye. Amennyiben a megadott határidőn belül a fogyasztó nem tesz panaszt, a jogszabály értelmében úgy kell tekinteni, hogy elfogadta az elszámolásban foglaltakat, az elszámolást később már nem vitathatja. Társaságunk a beérkezett panaszt megkísérli azonnal kivizsgálni és orvosolni, és amennyiben ez nem lehetséges, akkor а panasszal kapcsolatos, indokolással ellátott álláspontját és a jogorvoslati lehetőségre való kioktatást а panasz közlését követő 60 napon belül megküldi a fogyasztónak. Amennyiben a fogyasztó panasza elutasításra kerül, és ezzel az ügyfél nem ért egyet, a válasz kézbesítésétől számított 30 napon belül, akadályoztatása esetén az akadály megszűnésétől számított 30 napon, de legkésőbb 6 hónapon belül a Pénzügyi Békéltető Testület (továbbiakban: PBT) eljárását kezdeményezheti. A PBT-hez fordulás 3 esetköre, melyben ügyfél az alábbiak megállapítását kérheti a PBT-től: a) az elszámolás az általa megjelölt helytelen adatot, illetve számítási hibát tartalmazza, és állapítsa meg a helyes elszámolást, továbbá kötelezze a pénzügyi intézményt annak végrehajtására vagy b) a panasz nem volt elkésett és így a panasz elutasításának nem volt helye, ezért a pénzügyi intézmény a panaszeljárás keretében a panasszal érdemben köteles foglalkozni és a panaszeljárást az arra irányadó szabályok szerint lefolytatni vagy c) a pénzügyi intézménynek vele szemben az elszámolási kötelezettsége a 2014. évi XXXVIII. törvény, illetve e törvény szerint fennáll, és kötelezze az elszámolásra. A PBT-hez benyújtandó kérelemben be kell mutatni a) a helytelen adatot, illetve számítási hibát és annak okát is, b) annak indokát, hogy a panasz miért nem volt elkésett, c) annak indokát, hogy a pénzügyi intézménynek vele szemben az elszámolási kötelezettsége a 2014. évi XXXVIII. törvény, illetve e törvény szerint miért áll fenn. A kérelemhez mellékelni kell az állítást alátámasztó iratokat. 3
A PBT határozata ellen fellebbezésnek nincs helye, azonban döntése ellen polgári nemperes eljárásban helye van jogorvoslatnak. Az érintett fogyasztó, vagy társaságunk a PBT határozatának kézbesítését követően a határozat megváltoztatását kérheti nemperes eljárás keretében. Az eljárást a lakóhely szerint illetékes törvényszék székhelyén működő Járásbíróság, a Fővárosi Törvényszék illetékességi területén pedig a Pesti Központi Kerületi Bíróság folytatja le. A nemperes eljárás megindítására vonatkozó kérelmet a PBT-nél kell benyújtani a Járásbíróságnak címezve. Belföldi lakóhely hiányában az illetékességet a fogyasztó tartózkodási helye alapozza meg; ha a fogyasztó tartózkodási helye ismeretlen vagy külföldön van, az utolsó belföldi lakóhely irányadó, ha pedig ez nem állapítható meg vagy az ügyfélnek belföldön lakóhelye nem is volt, az illetékességet a pénzügyi intézmény székhelye alapítja meg. A fogyasztó, mint kérelmező az elszámolást készítő pénzügyi intézmény mint kérelmezett ellen, a PBT eljárását követően, a PBT eljárást megszüntető döntésének vagy a helyes elszámolást megállapító határozatának az ügyfél részére történő kézbesítését követő 30 napon belül a PBT eljárást megszüntető döntésének vagy a helyes elszámolást megállapító határozatának megváltoztatása iránt polgári nemperes eljárást kezdeményezhet. Ha az ügyfél a kérelem előterjesztésében akadályozva van, akkor az akadály megszűnésétől számított 30 napon belül, de legkésőbb 2016. október 31. napjáig kell a kérelmet előterjesztenie. A fogyasztó a kérelmében kérheti, hogy a bíróság a kérelmet elutasító és az eljárást megszüntető döntést változtassa meg és határozatában állapítsa meg, hogy - az elszámolás a fogyasztó által megjelölt helytelen adatot, illetve számítási hibát tartalmazza, és állapítsa meg a helyes elszámolást, továbbá kötelezze a pénzügyi intézményt annak végrehajtására vagy - a panasz nem volt elkésett és így a panasz elutasításának nem volt helye, ezért a pénzügyi intézmény a panaszeljárás keretében a panasszal érdemben köteles foglalkozni és a panaszeljárást az arra irányadó szabályok szerint lefolytatni vagy - a pénzügyi intézménynek a fogyasztóval szemben az elszámolási kötelezettsége a 2014. évi XXXVIII. törvény, illetve a 2014. évi XL. törvény szerint fennáll és kötelezze a kérelmezettet az elszámolásra. Ha a PBT határozatában a fogyasztó kérelmétől eltérően állapítja meg a helyes elszámolást, a kérelmező a kérelmében kérheti, hogy a bíróság a PBT helyes elszámolást megállapító határozatát változtassa meg és határozatában állapítsa meg, hogy a PBT elszámolása helytelen adatot, illetve számítási hibát tartalmaz és állapítsa meg a helyes elszámolást, továbbá kötelezze a pénzügyi intézményt annak végrehajtására. A fogyasztó kizárólag olyan helytelen adat, illetve számítási hiba megállapítását kérheti, melyre hivatkozással a PBT eljárását is kérte, és abban kizárólag olyan indokot jelölhet meg, melyre hivatkozással a PBT eljárását is kérte. A fogyasztó kizárólag olyan indokot adhat elő annak alátámasztására, hogy a panasz miért nem volt elkésett, melyre hivatkozással a PBT eljárását is kérte. 4
A fogyasztó kizárólag olyan indokot adhat elő annak alátámasztására, hogy a pénzügyi intézménynek vele szemben az elszámolási kötelezettsége a 2014. évi XXXVIII. törvény, illetve a 2014. évi XL. törvény szerint miért áll fenn, melyre hivatkozással a PBT eljárását is kérte. A kérelmet a PBT-hez kell benyújtani. A PBT a kérelmet az ügy irataival együtt, a kérelem beérkezésétől számított 8 napon belül a bírósághoz továbbítja. Egyebekben a fogyasztó, vagy a pénzügyi intézmény a PBT határozatának hatályon kívül helyezése iránt a határozat kézbesítésétől számított 15 napon belül pert indíthat a Fővárosi Törvényszék előtt a vonatkozó jogszabályok (MNB tv.) rendelkezéseinek megfelelően. 5