Fogyasztói kölcsönszerződésből eredő végrehajtások szüneteltetése

Átírás

1 Wimmer Éva Fogyasztói kölcsönszerződésből eredő végrehajtások szüneteltetése A tisztességtelen egyoldalú kamatváltoztatások és a deviza alapú hiteleknél alkalmazott tisztességtelen árfolyamrés rendezéséről szóló törvény végrehajtásokkal kapcsolatos változtatásai Hogy érinti a törvény azokat, akik nem tudják fizetni a hiteleiket?

2 Előzmény Az Országgyűlés elfogadta azt a törvényt, mely rendezi azokat az eseteket, ahol a devizaalapú hitelek árfolyamrését vagy a forinthitelek egyoldalú kamatmódosítását tisztességtelenül alkalmazták. A deviza alapú hiteleknél ez azt jelenti, hogy a hitel folyósítása vételi árfolyamon történt, de a törlesztések már eladási vagy más típusú árfolyamon. Az olyan kölcsönszerződéseket, ahol lehetővé teszik az egyoldalú kamat-, költség-, vagy díjemelést, és nem felelnek meg a tisztesség feltételeinek (pl. egyértelmű és érthető megfogalmazás, megfelelő ok-lista, objektív mérhetőség, átlátható feltételek, arányos feltételek, stb.) függetlenül attól, hogy az forint vagy devizahitel tisztességtelennek tekintik. A hitelt nyújtó pénzügyi intézményeknek a törvény hatására el kell számolniuk az ügyfeleikkel, vissza kell fizetniük azokat az összegeket, melyet a törvény tisztességtelennek ítélt meg. Az adósoknak ehhez nem kell kérelmet benyújtaniuk. Amíg az elszámolások nem történnek meg, a törvény arról rendelkezik, hogy az érintett hitelek végrehajtását szüneteltessék. Ok A végrehajtások szüneteltetésének oka az, hogy a jelenleg behajtandó összegek nagysága változhat. Lehet olyan követelés is, amelyik az elszámolások miatt megszűnik. Nem valószínű, hogy ez tömeges jelenség lenne, de előfordulhat. Milyen hiteleket érinthet a végrehajtás szüneteltetése? Pénzügyi intézmény fogyasztóval kötött deviza- vagy forintalapú kölcsönszerződése vagy pénzügyi lízing szerződését. (Ez utóbbi jellemzően az autóvásárlásoknál fordult elő.) A fogyasztói körbe gyakorlatilag a lakosság tartozik bele. Az egyoldalú kamatmódosítást eleve tisztességtelennek tekintik, míg ennek az ellenkezőjét nem bizonyítja a pénzügyi intézmény. Azok a szerződések tartoznak ebbe a körbe, melyeket május 1. és július 26. között kötöttek. (Értelemszerűen a már megszűnt, kifizetett hitelek ellen nincs végrehajtási eljárás, így azokat nem érintik a végrehajtásra vonatkozó rendelkezések.)

3 Ide tartoznak azoknak a kölcsöntartozásoknak a végrehajtási eljárásai is, ahol: - az eljárás a kezesek ellen indult, vagy - eladták kölcsönszerződést, vagy - az adós cserélődött (pl. örökösödés esetén), vagy - a kölcsönszerződés behajtása miatt másik végrehajtási eljárásba kapcsolódtak be. Ha a kölcsöntartozás mellett más tartozás miatt is végrehajtási eljárás indult ugyanazon adós ellen, akkor ezeknél az eljárásoknál részben érvényesül a végrehajtás szünetelése. Ez azt jelenti, hogy azon vagyontárgyak vonatkozásában szünetel az eljárás, amelyek a kölcsön fedezeteként szolgáltak. Mit jelentenek a változások? Azoknál a végrehajtási eljárásoknál, melyek a fenti hiteleket érintik, eljárási cselekményt, intézkedést nem tehetnek a végrehajtók. Így nem kerülhet sor jövedelem letiltás kiadására, árverés megindítására, hatósági átutalás indítására bankszámla ellen, stb. Nem veszik figyelembe a szereplők nyilatkozatait, a határidők megszakadnak. Ezeket az ügyeket a végrehajtók szünetelőként kezelik. Ez alól a főszabály alól kivételek: Ha a kölcsönszerződésben szereplő vagyontárgyat már előtt értékesítették, akár árverés, akár a végrehajtást kérő részéről történt átvétel, akár árverés hatályával történő eladás útján. Vagyontárgy az ingatlan, az autó, az ingó tárgyak, stb. Ezekben az esetekben a végrehajtó végigviszi a folyamatot, DE itt is alkalmazza a jelenleg fennálló kilakoltatási moratóriumot! Ha a bíróság megállapítja, hogy az adott kölcsön nem tartozik az elszámolással érintettek közé. (Nincs tisztességtelen szerződéses kikötés) Nincs akadályozva az, hogy az adós megfizesse a tartozását. Be lehet jelenteni a végrehajtónál a követelés megszűnését vagy csökkenését, és az ezzel kapcsolatos eljárásokat lefolytatják.

4 Milyen lehetőségei vannak az adósnak? Kétféle kérelmet nyújthat be: Kérheti annak a megállapítását, hogy a kölcsönszerződésben nincs semmis kikötés, azaz sem a tisztességtelen árfolyamrés sem az egyoldalú kamatmódosítás nem érinti. Ez akkor jó, ha az adósnak érdekében áll, hogy a végrehajtás folytatódjék. (Így kevésbé halmozódik a tartozás a kamatok miatt, vagy szeretné, ha tényleg elkelne az ingatlanja árverésen, mielőbb.) A kérelmet a végrehajtónál kell benyújtani, át követő 120 napon belül. Lehet személyesen átadni vagy ajánlottan postára adni. A kérelmet a végrehajtó továbbítja a döntést hozó bíróság felé. Azoknál, akiknél részletfizetést engedélyeztek vagy a jövedelem letiltásukat már előjegyezte a kifizetőhely (munkáltató, Nyufig, stb.), és más intézkedést nem tesz a végrehajtó, normál esetben is szüneteltetik az eljárást. Ezekben az esetekben kérelmezni lehet, hogy a szüneteltetést ne az eredeti ok, hanem az új törvény alapján hajtsák végre. Gyakorlati haszna ott lehet, hogyha az adós nem fizeti a részleteket, vagy megszűnik a letiltás (pl. mert elvesztette a munkahelyét), akkor a végrehajtó nem indíthat újabb behajtási cselekményt ( pl. bankszámla elleni inkasszót), amíg a törvény hatályos. A kérelmet a végrehajtóhoz kell benyújtani, és ő is alkalmazza a törvény alapján. Határidő egyelőre nincs. Mit tehet a végrehajtást kérő? Ugyanúgy kérelmezheti, annak a megállapítását, hogy a kölcsönszerződésben nincs semmis kikötés (tisztességtelen árfolyamrés vagy egyoldalú kamatemelés), mint az adós. A határidő és az eljárás ugyanaz, mint az adósoknál. Meddig tart? A végrehajtási eljárások szünetelésének egyelőre nincs pontos határideje, azt egy másik törvény határozza majd meg. Várhatóan december 31-et jelölik majd meg, mivel a kapcsolódó pereket is addig függesztik fel.

5 Nem szabad elfelejteni, hogy ez az állapot nem tart örökké! Aki a lecsökkent összegű tartozását sem tudja majd fizetni, annál tovább folytatják a végrehajtási eljárást! Hol üt vissza a rendszer? A végrehajtás szünetelését követő folytatás elindítása pénzbe kerül normál esetben is. Ahhoz, hogy a végrehajtó újabb végrehajtási cselekményeket tegyen meg, ki kell fizetni neki újból a végrehajtási előleg felét. Ezt a végrehajtást kérő előlegezi meg, de az adósra terhelik és behajtják! Jelen állapotában a jogszabály nem rendelkezik e költség elengedéséről, így erre a plusz költségre számítani kell. Nem lesz jó érzés, ha több lesz ez a költség, mint a tisztességtelenség miatt visszakapott összeg... Sajnos előre nem mondható meg, hogy mekkora lesz a visszakapott összeg, de a banktól vagy a végrehajtótól megtudhatod, hogy mennyi volt az eredeti végrehajtási előleg. Mi fontos még? Amellett, hogy örülsz az átmeneti könnyebbségnek, figyelj oda! Gondold át, hogy nem lenne-e számodra kedvezőbb a végrehajtás folytatása (pl. végre elkelne az ingatlanod, nem halmozódnának még jobban a kamatok). A tisztességtelenség miatt visszajáró összeget mindenképpen megkapod, akár kéred a végrehajtás folytatását, akár nem! Érdemes követni a híreket, felkeresni a Pénzügyi Önvédelem honlapot, vagy a Facebook oldalt, mert történhetnek változások, és jobb mielőbb értesülni róla, mert a határidők biztosan szűkek lesznek!

6 Szómagyarázat: Pénzügyi intézmény:hivatalosan a hitelintézetek és a pénzügyi vállalkozások. Érts alatta minden hitelt/pénzügyi lízing szolgáltatást nyújtó szervezetet. Fogyasztó:az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy Deviza alapú hitel: Devizában nyújtott és nyilvántartott, de forintban törlesztett hitelek. Végrehajtást kérő: az követelésre jogosult, aki az állami szervekhez fordult a követelése behajtása érdekében. Az érintett törvény: évi XXXVIII. ( A Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről ) Kelt: