HITELEZÉSI ÜZLETSZABÁLYZAT
Tartalomjegyzék 1. Bevezetı rendelkezések... 3 2. Általános tudnivalók... 3 3. A kölcsönszerzıdés létrejötte, a felek kötelezettségei... 4 4. A kölcsönszerzıdés tartalma... 5 5. A szerzıdést biztosító mellékkötelezettségek, egyéb biztosítékok... 6 6. Kamat, költségek, hiteldíj; ezek változásai; a kamatszámítás módja... 8 7. A teljesítés elszámolása; a késedelem és jogkövetkezményei; elıteljesítés, THM. 9 8. A kölcsön felmondása...12 9. Vegyes rendelkezések...12 10. Hatálybelépés...12 2
1. Bevezetı rendelkezések 1.1. A Hitelezési Üzletszabályzat (a továbbiakban: Üzletszabályzat) a Mohácsi Takarék Bank Zártkörően Mőködı Részvénytársaság, székhelye: 7700 Mohács, Dózsa György u. 31., tevékenységi engedély száma: E-I-875/2008. (Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete), tevékenységi engedély kelte: 2008. szeptember 09. hitelintézet (a továbbiakban: Bank) és az ügyfél [adós, fogyasztó; Ptk. 685. d) pontja, a továbbiakban: ügyfél] között a bankhitelekkel és bankkölcsönökkel kapcsolatban létrejövı jogügyletek általános feltételeit tartalmazza, melyek a Ptk. 205/B. -a szerint válnak az egyes jogügyletek részévé és így mind a Bankra, mind az ügyfélre nézve kötelezıvé. 1.2. Az Üzletszabályzat feltételeitıl az egyes szerzıdések feltételei eltérhetnek; ebben az esetben az utóbbiak válnak a szerzıdés részévé. 1.3. Az Üzletszabályzatot az ügyfélforgalom lebonyolítására szolgáló helyiségekben ki kell függeszteni és ismertetésén, szükség esetén értelmezésén túl az ügyfél kívánságára azt az ügyfél részére át kell adni, illetıleg postán meg kell küldeni. 1.4. A jelen Üzletszabályzat a Polgári Törvénykönyv (Ptk.) kötelmi jogi általános rendelkezései, a bank- és hitelviszonyokra vonatkozó XLIV. Fejezete, a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény /Hpt.), továbbá a lakossági kölcsönöket (Hpt. 2. sz. mellékletének III/5,13. pontja) szabályozó egyéb jogszabályok rendelkezései figyelembevételével készült. 2. Általános tudnivalók 2.1. A Bank az ügyfél írásbeli kérelme alapján, egyedi hitelbírálatot követıen köt hitel- (kölcsön)szerzıdést. 2.2. A Bank által megállapított tartalommal összeállított kölcsönkérelemben és mellékleteiben az ügyfél ismerteti a Bankkal a vagyoni helyzetére, fizetıképességére, a hiteligény felmerülését kiváltó indokokra, továbbá gazdasági és pénzügyi helyzetének korábbi és várható alakulására vonatkozó adatokat, illetve minden olyan körülményt (pl. pénzügyi terv, piaci lehetıségek, fejlesztési célkitőzések, stb.), amelyek ismeretére a kölcsön összegének, az egyéb szerzıdéses feltételeknek, valamint a visszafizetés biztonságának megállapításához a Banknak szüksége van. 2.3. A Bank a kérelemben és az ahhoz csatolt mellékletekben közölt adatok, körülmények figyelembevételével dönt a kölcsön engedélyezésérıl, vagy a kérelem elutasításáról. 2.4. A kölcsönigénylés átvétele a Bank részérıl nem jelent elkötelezettséget a kölcsön folyósítására, csupán az érdemi kölcsönbírálat lefolytatásának elvállalását jelenti. 2.5. A hitel-(kölcsön) szerzıdés megkötésével rövid-, illetıleg hosszabb távú hitel- (kölcsön)jogviszony létesítésére akkor kerülhet sor, ha a Bank bírálata alapján az ügyfél hitelképesnek minısül. Az ügyfél hitelképességét a Bank általánosságban akkor tekinti megfelelınek, ha a szerzıdéskötést megelızıen meggyızıdött arról, hogy az ügyfél életvitele és gazdálkodása, vagyoni helyzete, jövedelme megfelelı, vállalkozása jövedelmezı, termékeit, szolgáltatásait fizetıképes piacon értékesíti, fizetési kötelezettségeinek rendben eleget tesz és e körülményeket figyelembe véve várható gazdasági eredményei, valamint az általa nyújtott biztosítékok valószínősíthetik a hitelcél megvalósulását, illetıleg a kölcsön és járulékai biztonságos megtérülését. 3
2.6. A Bank az ügyfél hitelképességét a szerzıdéses kapcsolat fennállása alatt figyelemmel kíséri. A hitelképesség hitelengedélyezést megelızı és a hiteljogviszony alatti folyamatos fennállásának megítéléséhez a Bank az ügyféllel korábban kialakított üzleti kapcsolatai során szerzett ismereteit, a részére rendszeresen beküldött számszerő és egyéb információkat, a számlavezetésbıl nyerhetı adatokat, a helyszíni látogatásokon (ellenırzéseken) szerzett tapasztalatait, valamint fizetési kötelezettségei teljesítésének figyelemmel kisérését használja fel. 2.7. A Bank a hitel-(kölcsön)jogviszony létesítésének feltételeként kikötheti, hogy az ügyfél nála bankszámlát vagy lakossági folyószámlát nyisson, és azon forgalmat bonyolítson le. 3. A kölcsönszerzıdés létrejötte, a felek kötelezettségei 3.1. A kölcsönszerzıdés a felek akaratának kölcsönös és egybehangzó kifejezésével akkor jön létre, ha a szerzıdést mind a Bank, mind a kötelezettek - utóbbiak adott esetben jogszabályban megállapított képviseleti jogosultságuknak megfelelıen - aláírták, illetıleg a szerzıdés hatálya az abban meghatározott felfüggesztı feltétel bekövetkeztével beáll. 3.2. A Bank hitel-, vagy kölcsönszerzıdést csak írásban köthet és annak egy eredeti aláírásokkal ellátott (eredeti) példányát az ügyfél részére köteles kiadni. Az alakiság megsértésével kötött szerzıdés semmisség okából érvénytelen. 3.3. A Bank elıírhatja a hitel-(kölcsön)szerzıdés, valamint az ahhoz kapcsolódó, a szerzıdést biztosító mellékkötelezettségekre vonatkozó szerzıdések közjegyzıi okiratba foglalását. Ezt jogszabály is kötelezıvé teheti. 3.4. Az ügyfelek esetében általános feltétel a más hitelintézetnél vezetett bankszámlára vonatkozó azonnali beszedési megbízás benyújtásához szükséges felhatalmazó levél aláírása. 3.5. A szerzıdést a kötelezetteknek a Bank kölcsönt folyósító szervezeti egységének hivatalos helyiségében (fiókjában) teljes bizonyító erejő okirati formában kell aláírnia. 3.6. Amennyiben a kötelezett mozgásában korlátozott és aláírás miatt megjeleni nem tud a) közokiratba, vagy teljes bizonyító erejő magánokiratba foglalt meghatalmazással a kötelezettek bármelyikét, vagy harmadik személyt meghatalmazhat a szerzıdés megkötésében való közremőködésre (képviselet), b) nem a Bank hivatalos helyiségében történı aláírás esetén az egyik tanúnak a Bank munkavállalójának kell lennie, akinek a helyszínen való megjelenését a kötelezett/ek/nek kell biztosítania. 3.7. Amennyiben a kötelezett nem a kölcsönt folyósító egység telephelyén lakik és képviseleti jogot (5/a pont) nem létesítettek, az okiratot aláírás miatt a kötelezett lakóhelyén lévı (vagy ahhoz legközelebb esı) helységben lévı takarékszövetkezethez kell megküldeni a kötelezett egyidejő értesítése mellett. 4
3.8. A kölcsönszerzıdés aláírása, a fedezet biztosítása (jelzálogjog bejegyzése, óvadék letétbehelyezése stb.) után kerül sor a kölcsön folyósítására jellemzıen átutalással. 3.9. A hitelszerzıdésben a Bank arra vállal kötelezettséget, hogy jutalék ellenében az ügyfél rendelkezésére tartott hitelkeret erejéig, a hitelszerzıdésben megjelölt idın belül - a szerzıdésben meghatározott feltételek megléte esetén - kölcsönszerzıdéseket köt, vagy egyéb hitelmőveletet végez. Az ügyfél a rendelkezésre tartás idıtartama alatt a hitelösszegen belül bármilyen összeget jogosult igénybe venni, amennyiben a hitelszerzıdés eltérıen nem rendelkezik. Kölcsönszerzıdés alapján a Bank köteles meghatározott összeget az ügyfél rendelkezésére bocsátani, az ügyfél pedig köteles a kölcsön összegét a szerzıdés szerint visszafizetni. 3.10. A Bank együttmőködési kötelezettsége körében, a tıle elvárható módon mindent megtesz az ügyfeleivel megkötött szerzıdésekben vállalt kötelezettségeinek teljesítése érdekében. A Bank nem felel azokért az esetleges károkért, amelyek érdekkörén kívül, vis maior, bel-, vagy külföldi hatósági rendelkezés, a szükséges hatósági engedély megtagadása vagy késedelmes megadása miatt következnek be. 3.11. A Bank és ügyfelei kötelesek egymást késedelem nélkül értesíteni a szerzıdés teljesítése szempontjából jelentıs tényekrıl és eseményekrıl, kötelesek a szerzıdéssel összefüggı kérdésekre idejében válaszolni és egymás figyelmét az esetleges tévedésekre vagy mulasztásokra felhívni. 3.12. A Bank jogosult a szerzıdésben meghatározott célra folyósított kölcsön rendeltetésszerő felhasználásának ellenırzésére, az ügyfél fizetıképességére, vagyoni helyzetének alakulására, más hitelintézettel fennálló kapcsolataira vonatkozóan a kölcsönszerzıdés megszőnéséig terjedı idıpontig tájékoztatást kérni, fizetıképességét, valamint a kölcsön fedezetét ellenırizni. 3.13. A kölcsönszerzıdés fennállása alatt az ügyfél köteles a Banknak elızetesen írásban bejelenteni azt, ha más hitelintézetnél bankszámlát nyit, vagy további hiteltartozást vállal. 4. A kölcsönszerzıdés tartalma 4.1. A Bank az Ügyfeleit a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelızésérıl és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény rendelkezéseinek megfelelıen átvilágítja. 4.2. Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Bankot, amennyiben személyét vagy jogi státuszát érintı változás történt (ideértve a tulajdonosi szerkezet, az alaptıke legalább 10 %-át érintı változás is) elnevezése, címe, jegyzett tıkéjének mértéke vagy a Banknál bejelentett képviselıjének személye megváltozott, vagy ha jogszabály írja elı. A Bank az Ügyfél által tett bejelentéseket mindaddig hatályosnak tekinti, amíg a változást az ügyfél írásban, a Bank számára be nem jelenti. Több, egymásnak ellentmondó bejelentés közül a Bank mindig az idıben legfrissebb bejelentést fogadja el hatályosnak. A Bank értesíti az Ügyfeleit, ha a velük kapcsolatban álló szervezeteinek címe megváltozik. 5
4.3. A Bank a fentieken túl az egyes szerzıdésekben köteles pontosan meghatározni általában: a kölcsön célját, illetve a szerzıdés tárgyát, a kölcsön törlesztı részleteinek esedékességét, összegét, db számát, a kölcsön futamidejét, lejáratát, a kölcsön ügyleti kamatának mértékét a kölcsönszerzıdés létrejöttének idıpontjában, a késedelmi kamat mértékét, a kölcsön folyósításának feltételeit (számla, elıszámla benyújtása, készültségi fok igazolása, stb.) a kölcsön folyósításának idıpontjában érvényben lévı kezelési-, prolongációs és nyomtatványköltség mértékét, továbbá a felmerülhetı egyéb költségeket, valamint azok mértékét, a szerzıdést biztosító mellékkötelezettségeket és a visszafizetés egyéb biztosítékait, azokat a biztosításokat, amelyeket a szerzıdéssel kapcsolatban az ügyfélnek meg kell kötnie, a késedelmes teljesítés jogkövetkezményeit, a fogyasztási kölcsönök kivételével, a lakossági kölcsönök (pl. lakáscélú kölcsönök) körébe tartozó szerzıdések esetében a vonatkozó jogszabályokból folyó speciális feltételeket. lakossági kölcsönök esetében továbbá: a teljes hiteldíj mutató /THM) százalékos mértékét, a hiteldíj megváltoztatásának feltételeit, a hiteldíj számítása során figyelembe nem vett esetleges egyéb költségeket és azok összegét. 4.4. A szerzıdésben utalni kell arra, hogy az Üzletszabályzatra a Bank az ügyfél figyelmét kifejezetten felhívta, aki annak tartalmát megismerte, az általa igényelt értelmezést követıen feltételeit a szerzıdés részeként elfogadta és ennek hiteléül a szerzıdést aláírta. 5. A szerzıdést biztosító mellékkötelezettségek, egyéb biztosítékok 5.1. A Bank az általa nyújtott kölcsön és járulékai visszafizetésének biztosítása érdekében szerzıdést biztosító mellékkötelezettségeket köthet ki. A Bank - egyoldalú megítélésétıl függıen, a kockázati tényezık mérlegelése alapján - egy kölcsönügyben többféle biztosítékot is igényelhet. Ezek a Polgári Törvénykönyv rendelkezései alapján, az ügyfél (kölcsönigénylı) lehetıségeihez, a kölcsönügylet jellegéhez, a kölcsön összegéhez és lejáratához igazodóan köthetık ki. Szerzıdést biztosító mellékkötelezettségek: a) Dologi biztosítékok: - óvadék - zálogjog, keretbiztosítéki jelzálogjog - opció -- ingatlant terhelı zálogjog -- ingóságot terhelı zálogjog (jelzálogjog, kézizálogjog) -- vagyont terhelı jelzálogjog 6
b) Személyi biztosítékok: - garancia -- bankgarancia -- állami garancia -- egyéb garancia - kezesség - adós jövedelme c) Egyéb biztosítékok: - engedményezés -- árbevétel engedményezés -- követelés engedményezés - visszaváltható életbiztosítás - azonnali beszedési megbízás 5.2. Ugyanazon kölcsönügyben több dolog (ingó és/vagy ingatlan) is leköthetı biztosítékul; ilyen esetben ki kell kötni, hogy mindegyik zálogtárgy az egész követelés biztosítására szolgál (egyetemleges jelzálogjog). 5.3. Hiteljogviszonnyal (egyéb tartós jogviszonnyal) összefüggı követelés jelzálogjoggal történı biztosítása esetén a Bank és az Ügyfél egybehangzóan meghatározhatják azt a legmagasabb összeget, amelyen belül a Bank, mint zálogjogosult a zálogtárgyból kielégítést kereshet (keretbiztosítéki jelzálogjog). 5.4. Az Ügyfél (kötelezett) - mint harmadik személlyel (pl. munkáltatóval) szemben fennálló bármely követelés jogosultja - követelését - jogszabályban meghatározott kivétellel - a Bankra, engedményezheti. 5.5. Amennyiben a kötelezettek bármelyike, vagy kívülálló tulajdonosa a Bank javára vételi jogot enged, azt határozott idıre kell kikötni. 5.6. A kölcsön tartamára kötött vagyonbiztosítási szerzıdések esetében a Bank kedvezményezetti minıségét az Ügyfélnek, vagy a Banknak elı kell jegyeztetnie. 5.7. A Bank jogosult eldönteni - az ügyfél lehetıségeit is figyelembe véve - hogy a konkrét ügylet kapcsán milyen biztosítékot köt ki. 5.8. A Bank fedezetként nem fogadja el : a saját maga által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítı értékpapírt, a Bankkal szoros kapcsolatban álló vállalkozás által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítı értékpapírt, a Bank vagy az összevont alapú felügyelet alá tartozó hitelintézettel szoros kapcsolatban álló vállalkozás Gt-ben meghatározott közvetlen irányítást biztosító befolyása alatt álló részvénytársaság részvényét. 5.9. A Bank feloldja a biztosítékot, ha úgy ítéli meg, hogy követelésének további biztosításához már nem szükséges. 5.10. Az Ügyfél köteles a hitel-(kölcsön)jogviszony fennállása alatt a Bank igénye szerint rendelkezésére bocsátani az éves- és évközi számviteli mérlegbeszámolók, naplófıkönyvek, az ezeket helyettesítı fıkönyvi kivonatok, stb. egy példányát, továbbá köteles az ellenırzéshez szükséges adatokat, információkat megadni, valamint az üzleti könyvekbe, fıkönyvi kivonatokba stb. a betekintés mindenkori lehetıségét biztosítani. 7
5.11. Amennyiben az Ügyfél a kölcsönt és járulékait a szerzıdés szerinti határidıben nem fizeti vissza, a Bank jogosult lejárt követelése erejéig beszámítási jogával élve az Ügyfél bármely nála vezetett bankszámláját beleértve a lekötött betéteket is megterhelni, kivéve mégis a meghatározott célra elkülönítve kezelt bankszámlákat, vagy más hitelintézetnél vezetett bankszámlájával szemben azonnali beszedési megbízást benyújtani. 5.12. Azonnali beszedési megbízás alkalmazása esetén a felhatalmazó levél tekintetében a pénzforgalom lebonyolításáról szóló 211/2006.(XI.24.) MNB rendelet 29 -ában foglaltak szerint kell eljárni. A Bank azonnali beszedési megbízási jogának érvényesíthetısége érdekében az ügyfélnek a kölcsönszerzıdés megkötését megelızıen a felhatalmazó levél másolatának becsatolásával igazolnia kell, hogy a hatályos MNB rendelkezés szerint számlavezetı hitelintézeténél a Bank azonnali beszedési megbízás benyújtására való jogosultságát felhatalmazó levélben bejelentette. Ennek tartalmaznia kell, hogy a felhatalmazás csak a Bank írásbeli hozzájárulásával szüntethetı meg, illetıleg vonható vissza. 5.13. A szerzıdést biztosító mellékkötelezettségekre vonatkozó szerzıdések (pl. ingatlanra vonatkozó jelzálogjog alapítása, óvadéki szerzıdés, készfizetı kezességi szerzıdés), valamint az egyéb biztosítékokra vonatkozó szerzıdések (engedményezési, opciós szerzıdés) a kölcsönszerzıdésbe foglalható (vegyes szerzıdés). 6. Kamat, költségek, hiteldíj; ezek változásai; a kamatszámítás módja 6.1. Az Ügyfél a hitel- illetıleg kölcsönszerzıdés keretében végzett pénzügyi szolgáltatásért kamatot, díjat, jutalékot és egyéb költségeket fizet. 6.2. A Bank jogosult kölcsönkonstrukcióinak kamatát, díjait, jutalékait és egyéb költségeit a hitel visszafizetésének idıtartama alatt a jegybanki alapkamat, a Bank forrásköltségei, a pénzpiaci kamat, a vállalkozói hitelek kockázatának változásától függıen egyoldalúan megváltoztatni. A kamat, díjak, jutalékok vagy költségek (hiteldíj) az ügyfelek számára hátrányos módosítását a Bank a módosítást 15 nappal megelızıen Hirdetményben teszi közzé. 6.3. A Bank egyéb díj és költség címén prolongálási költséget, felszólításért, felmondásért, rendkívüli ügyintézésért, garanciáért, átutalásért, hitelbírálatért, helyszínelésért és az elıtörlesztésért díjat számít fel. 6.4. A Bank által felszámított kamat, jutalék, egyéb díj és költség ha a kölcsönszerzıdés ettıl eltérıen nem rendelkezik utólag a naptári negyedév utolsó banki munkanapján, illetıleg a kölcsön visszafizetésekor esedékes. 6.5. A Bank a lakossági kölcsönszerzıdésekben rögzíti a külön jogszabály alapján megállapított éves százalékban kifejezett teljes hiteldíj mutatót. A hiteldíj az Ügyfél (fogyasztó) által a kölcsönért fizetendı terhelésnek a nyújtott lakossági kölcsön éves összegének százalékában kifejezett része. A fizetendı terhelés tartalmazza azokat az összegeket (kamat, egyszeri folyósítási jutalék, illetıleg kezelési költség, rendelkezésre tartási jutalék), amelyeket az ügyfélnek a tıkeösszeg visszafizetésén felül a kölcsön lejáratáig fizetnie kell. 8
6.6. A teljes hiteldíj mutató (THM) számítása során a Bank nem veszi figyelembe az alábbiakat: prolongálási költség, késedelmi kamat, felszólítás, felmondás díja, elıtörlesztési díj, biztosítási és garanciadíjak, átutalások költségei. 6.7. A hitel utáni kamat számítása a következı képlet alapján történik: tıke (hitelösszeg) x kamatnapok száma x kamatláb (%) A kamat összege = 36.500 /szökıévben: 36.600/ A kamatnapok száma: a folyósítás idıpontjától a teljesítés napját megelızı napig terjedı, naptári napokban kifejezett idıszak. A folyósítás napja: az a nap, amelyen a Bank átutalási megbízása alapján számláját számlavezetı bankja megterheli, illetıleg, amely napon az ügyfél a kölcsön összegét a Bank pénztáránál felveszi. Ez a nap az elsı kamatnap. A teljesítés napja: a Bank számláján történı jóváírás napja, illetve a pénztáránál történı befizetés napja. Az ezt megelızı munkanap az utolsó kamatnap. 6.8. Ha az Ügyfél a kölcsönt csak részben vette igénybe és a szerzıdés szerint a kölcsönt több részletben kell visszafizetnie, az igénybe nem vett összeggel eltérı megállapodás hiányában az utolsó törlesztı részlet(ek) csökken(nek). 7. A teljesítés elszámolása; a késedelem és jogkövetkezményei; elıteljesítés, THM 7.1. A Bank az Ügyfél által utalt, illetıleg a pénztáránál befizetett összegeket elsısorban a költségekre, azután a (ügyleti és késedelmi) kamatokra végül a fıtartozásra (tıketartozásra) számolja el. 7.2. Törlesztési késedelem esetén a Bank az esedékessé (hátralékossá, illetıleg lejárttá) vált tartozás után a teljes hiteldíjon, valamint a felszólítás (felmondás) költségein felül évi 6 % késedelmi kamatot is felszámít. 7.3. Amennyiben az Ügyfél a kölcsönszerzıdésbıl eredı fizetési kötelezettségének határidıben nem tesz eleget, a kölcsönt azonnali hatállyal felmondhatja, a fennálló kölcsöntartozást egy összegben visszakövetelheti és igényét szükség szerint bírósági úton érvényesítheti. 7.4. Fogyasztási kölcsön esetében az ügyfél minden esetben élhet a határidı (lejárat) elıtti teljesítés (törlesztés) jogával; ilyenkor a teljesítés és a lejárat közötti idıre a Bank hiteldíjat nem számíthat fel. 7.5. A Bank által folyósított, három hónapnál hosszabb lejárattal rendelkezı lakossági kölcsönökre (fogyasztási kölcsön, valamint a lakás, illetıleg üdülı vagy egyéb ingatlan vásárlására, építésére, felújítására, bıvítésére, korszerősítésére, továbbá közmőfejlesztésre a természetes személy által igénybe vehetı kölcsön) a teljes hiteldíj mutató (továbbiakban: THM) számítására és közzétételére vonatkozó elıírásokat kell alkalmazni. 9
THM: az a belsı kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendı tıke és hiteldíj egyenlı az ügyfél által a hitel folyósításáig bezárólag a kölcsönnel kapcsolatban (kivéve: a prolongálási költség, a késedelmi kamat, az egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerzıdésben vállalt kötelezettség nem teljesítésébıl származik, a biztosítási és garanciadíjak, valamint az átutalási díjak) fizetett összes költséggel csökkentett hitelösszeggel. A THM számításánál az ügyfél által a pénzügyi intézménynek fizetett költségeket, valamint a harmadik személynek fizetett költségek közül az ügyfél által felajánlott fedezet értékbecslésének díját és lakásépítésnél a helyszíni szemlék díját kell figyelembe venni. 7.6. A Bank által a kölcsön lejáratától, az (induló) éves kamatmértéktıl, az egyszeri kezelési költség százalékos mértékétıl függıen megállapított THM számítására az alábbi képletet kell alkalmazni: a.) ha a hitel folyósítása egy részletben történik: H: a hitel összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggı költségekkel, Ak: a k-adik törlesztırészlet összege, m: a törlesztırészletek száma, tk: a k-adik törlesztırészlet években vagy töredékévekben kifejezett idıpontja, i: a THM értéke. b.) ha a hitel folyósítása több részletben történik: Ak: a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggı költségekkel, A'k': a k' sorszámú törlesztırészlet összege, m: a hitelfolyósítások száma, m': a törlesztırészletek száma, tk: a k-adik hitelfolyósítás években vagy töredékévekben kifejezett idıpontja, tk': a k'-adik törlesztırészlet években vagy töredékévekben kifejezett idıpontja, i: a THM értéke. A természetes személy által lakás, illetıleg üdülı, vagy egyéb ingatlan vásárlására, építésére, felújítására, bıvítésére, korszerősítésére és közmőfejlesztésre igénybe vehetı kölcsönök, valamint szabad felhasználású jelzálog hitelek esetén a fenti képleteket az alábbiak figyelembevételével kell számítani: a) a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendelet alapján állami kamattámogatással nyújtott kölcsönöknél az állam által átvállalt összeget nem kell figyelembe venni a támogatás jogszabályban meghatározott idıtartamáig, b) az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de elıre nem meghatározható idıpontokban folyósított kölcsön esetén úgy kell tekinteni, hogy az egész kölcsön az elsı hitelfolyósítás idıpontjában kerül kifizetésre, c) az ingatlan készültségi fokának függvényében, de elıre nem meghatározható idıpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy kell tekinteni, hogy a helyszíni szemlék várható díja az elsı hitelfolyósítás idıpontjában kerül kifizetésre, 10
d) amennyiben a hitelintézet a lakáskölcsönt, illetve az ingatlanon alapított önálló zálogjogot egy jelzálog- hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedı idıszakot 2 hónapnak kell tekinteni, e) ha a helyszíni szemlék száma elıre nem határozható meg, két szemle díját kell figyelembe venni. Deviza alapú kölcsönöknél a képleteknél az ügyfél által teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni: f) a szerzıdésben rögzített THM számításánál a Banknál alkalmazott, a szerzıdés megkötését megelızı 30. napnál nem régebbi devizaárfolyam figyelembe vételével, g) a Bank üzlethelyiségeiben kifüggesztett üzletszabályzatban, nyilvános tájékoztatóban, ajánlattételben, ill. a kereskedelmi kommunikációban szereplı THM számításánál a Banknál alkalmazott, tárgynegyedévet megelızı hónap 1. munkanapján érvényes devizaárfolyam figyelembe vételével. A hitelintézet által hitelkártyaként kibocsátott bankkártya esetében a képleteket az alábbiak figyelembevételével kell számítani: h) az ügyfél a tejes hitelkeretet igénybe veszi a hitelkeret rendelkezésre tartásának elsı napján, i) az igénybevétel napja megegyezik a hitelkártyát kibocsátó hitelintézet által nyilvánosan meghirdetett elszámolási idıszak elsı napjával, j) az elszámolási idıszakot követı türelmi idıszak végén csak a hitelkártyát kibocsátó által nyilvánosan meghirdetett minimális törlesztést teljesíti az ügyfél, k) a továbbiakban az elıírt fizetési határidık szerint a hitelkártyát kibocsátó által nyilvánosan meghirdetett minimális törlesztéseket teljesíti az ügyfél, l) a törlesztések után nem kerül sor újabb hitel igénybevételére, m) az ügyfél a hitelkártyát nem használja készpénzfelvételre, n) a hitelkártyához nincs társkártya kibocsátva, o) a hitelkártya lejárata 1 év, p) a hitelkártya lejáratakor az ügyfél egy összegben megfizeti a fennmaradó tartozása teljes összegét, q) az éves kártyadíjat és más költségeket a hitel folyósításáig felmerült költségként kell kezelni, a VII.5.a.) pont szerinti képletben a bal oldali értéket csökkentı tételként, r) a hitelkártya mögött levı hitelszámla vezetéséért felszámított díjat a minimális törlesztés részeként kell kezelni, úgy hogy az ügyfél tartozása csak a díjon felüli résszel csökken. 7.7. A Bank üzlethelyiségeiben kifüggesztett üzletszabályzatban, nyilvános tájékoztatóban, ajánlattételben, ill. a kereskedelmi kommunikációban a THM értékét az alábbi feltételekkel nyújtott, egyenletes törlesztéső hitelre kell meghatározni: a) lakáskölcsönnél a kölcsön összege 5 millió forint, futamideje 20 év, b) hitelkártya és folyószámla hitel esetén a kölcsön összege 500 ezer forint, futamideje 1 év, c) 1 millió forintos összeghatárig nyújtott az elızı pontokba nem tartozó lakossági kölcsönnél a kölcsön összege 500 ezer forint, futamideje 3 év, d) 1 millió forint feletti az elızı pontokba nem tartozó lakossági kölcsönnél a kölcsön összege 1 millió forint, futamideje 5 év. Egyenletes törlesztéső hitel az a legfeljebb 6 hónapos türelmi idejő hitel, amelynek visszafizetése azonos idıbeli gyakorisággal (pl. havonta, negyedévente), azonos összegő törlesztéssel történik. Azonos összegő törlesztés alatt értendı minden olyan kölcsöntörlesztés, amely esetében a tıketörlesztési idıszakban a tıketörlesztés és a kamat forintban vagy devizában meghatározott együttes összege állandó. 11
7.8. A Bank ügyintézıjének biztosítani kell, hogy az ügyfél a szerzıdés aláírása elıtt megismerhesse a két tizedesjegy pontossággal számított THM-et, a számítás módját és a THM számítása során figyelembe nem vett egyéb költségek, különösen a közjegyzıi díj és a kölcsön folyósításához megkövetelt biztosítási díj várható összegét. 7.9. A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembevételével történik és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. 7.10. A THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát és devizakölcsönök esetén az árfolyamkockázatot. 8. A kölcsön felmondása A 7.3. pontban meghatározott eseten kívül a Bank azonnali hatállyal felmondja a kölcsönt, ha a) a kölcsönnek a szerzıdésben meghatározott célra fordítása lehetetlen, b) az ügyfél a kölcsönösszeget a szerzıdésben meghatározott céltól eltérıen használja, c) a kölcsönre nyújtott biztosíték értéke jelentısen csökken és az Ügyfél azt a Bank felszólítására nem egészíti ki, d) az Ügyfél vagyoni helyzetének romlása vagy a fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyezteti a kölcsön visszafizetésének lehetıségét, e) az Ügyfél hitelképtelenné válik, f) az Ügyfél a Bankot a kölcsön összegének megállapításánál valótlan tények közlésével, adatok eltitkolásával vagy más módon megtévesztette, amennyiben ez a kölcsön összegének a megállapítását befolyásolta, g) az Ügyfél a kölcsön fedezetével, biztosítékával vagy céljának megvalósításával kapcsolatos vizsgálatot - figyelmeztetés ellenére - akadályozza, ideértve azt is, ha a szerzıdésben vállalt vagy jogszabályban elıírt adatszolgáltatási kötelezettségét megszegi, h) az Ügyfél más súlyos szerzıdésszegést követ el. 9. Vegyes rendelkezések 9.1. A hitel-(kölcsön)nyújtás általánostól eltérı feltételeit a Bank által az egyedi konstrukciókra kidolgozott Tájékoztatók, illetıleg a vonatkozó konkrét kölcsönszerzıdés kikötései tartalmazzák. 9.2. Olyan lakossági Ügyféllel kötött szerzıdés esetén, amely devizahitel nyújtására irányul, illetıleg ingatlanra kikötött vételi jogot tartalmaz, a Bank a szerzıdéses ügyletben az Ügyfelet érintı kockázatra külön Tájékoztatóban hívja fel, amelynek tudomásul vételét az Ügyfél aláírásával igazolja. 10. Hatálybelépés 10.1. A Jelen Hitelezési Üzletszabályzatot a Mohácsi Takarék Bank Zrt. Igazgatósága 2008. november 3. napján tartott ülésén a 19/2008.(XI.03.) számú határozattal elfogadta, és 2008. november 1-tıl hatályba helyezte. Mohács, 2008. november 03. Mohácsi Takarék Bank Zrt. Igazgatósága 12