Mit jelent az átlátható árazás? A hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. számú törvény, (Hpt.) 210/B. -a alapján 2012. április 1-jét követıen fogyasztóval, ingatlanon alapított jelzálog fedezete mellett kötött kölcsönszerzıdés akkor minısül átlátható árazásúnak (transzparensnek), ha a bank amellett, hogy szerzıdésszerő teljesítés esetén a kamaton felül rendszeresen fizetendı kamat jellegő díj vagy költség nem számítható fel a kamat változását a bank az alábbi két módszer egyikével határozza meg: referencia-kamatlábhoz kötve, vagy a kölcsönszerzıdésben meghatározott 3, 5, vagy 10 éves kamatperiódusok alatt rögzített kamat mértékkel A referencia-kamatlábhoz kötöttség azt jelenti, hogy az ügyleti kamat két részbıl áll: egy banktól független módon változó, nyilvános referencia-kamatlábból, és egy bank által meghatározott kamatfelárból. Milyen esetben kérhetı az átlátható árazású termékre történı áttérés? Amennyiben a 2012. április 1-je elıtt kötött kölcsönszerzıdése az átlátható árazás jogszabályi feltételeinek nem felel meg és az erre vonatkozó igénybejelentésének banki befogadásakor kölcsönszerzıdésének hátralévı futamideje hosszabb, mint egy év, akkor a Hpt. 234/H. -a alapján, fennálló tartozása tekintetében 2012. április 1- tıl 2012. augusztus 31-ig egy alkalommal kérelmezheti az átlátható árazásra történı áttérést. Amennyiben a kölcsönszerzıdés szerinti ügyleti kamat változását egyéb jogszabály szabályozza (pl.: kamattámogatott hitelek esetén), az átlátható árazásra történı áttérést nem kérelmezhetı. Az átlátható árazásra történı áttérésre az a jogszabályi feltételeknek megfelelı ügylettel rendelkezı ügyfél jogosult, aki az igénybejelentést követı 60 napon belül hiánytalanul benyújtja a Bank számára a Bank által kért dokumentumokat. Amennyiben az igénybejelentést követı 60. nap nem banki munkanap, a Bank által kért dokumentumokat a 60. napot követı elsı banki munkanapig szükséges benyújtani. Fontolja meg jól döntését! A szerzıdés módosítását követıen a futamidı végéig a kölcsön kamatozása referencia-kamatlábhoz kötött marad, és újabb módosításra nincs lehetıség. A bank ezt bizonyos jogszabályban meghatározott esetekben egyoldalúan növelheti. Ennek részleteit a Milyen esetekben módosulhat a kamatfelár mértéke? pontban olvashatja. Amennyiben az új szerzıdés alapján referencia-kamatlábhoz kötötten fogja fizetni a hitelét, tisztában kell lennie azzal, hogy a futamidı végéig alapesetben nem változik a referencia-kamatlábhoz (LIBOR/EURIBOR) kötött kamatfelár szerzıdésben rögzített mértéke, azonban a kamatperiódus mértékének megfelelıen a referenciakamatláb mértéke változhat. Mi a referencia-kamatláb? Bankunk kétféle referencia-kamatlábat alkalmaz. Svájci frank alapú kölcsönszerzıdés esetén 12 havi LIBOR-t, euró alapú kölcsönszerzıdés esetén pedig 12 havi EURIBOR-t. Forinthitelek esetén a bank nem alkalmaz referencia-kamatlábat, hanem a kamatperiódust rögzíti a jogszabálynak megfelelı mértékben. LIBOR (London Inter-Bank Offer Rate) Londoni bankok egymásnak felajánlott svájci frank-hitel kamatainak napi szintő, speciális átlagolása. EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) A frankfurti bankközi piacon jegyzett, az Európai Központi Bank szabályainak megfelelıen megállapított kínálati kamatláb. A magyar pénzintézetek is ezt használják viszonyítási alapnak euró alapú hitelek esetén. 1
Nézzünk egy számszerő példát! Svájci frank alapú hitelek esetében a fizetendı kamat mértéke évente változhat a szerzıdésben meghatározott kamatperiódus alapján. A kamatperiódus deviza alapú hitelek esetében 1 év. Az Ön ügyleti kamatának meghatározása: 12 havi CHF (svájci frank) LIBOR (banktól függetlenül alakuló érték) + Kamatfelár (bank által meghatározott érték) Jelen tájékoztató elkészítésekor a CHF LIBOR százalékban kifejezett megközelítı összege : 0,3% Amennyiben ez az érték nı, akkor az érvényesül az Ön által megfizetett ügyleti kamatban, természetesen ennek ellentéte is igaz, amikor a referencia-kamat mértéke csökken, az szintén jelentkezik a megfizetett kamatban és ezáltal a törlesztırészletben. A CHF LIBOR értéke 2008. januárjában 2,9%-on állt, ami azt jelenti, hogy akár ez az érték is beépülhet az ügyleti kamat mértékébe, ami jelentıs törlesztırészlet emelkedést okozhat az árfolyamhatáson felül. Milyen típusú átlátható termék igényelhetı a meglévı helyett? Fennálló tartozás devizaneme: Kölcsönszerzıdés célja: Átlátható kamatozású termék: svájci frank lakáscél 12 havi CHF Liborhoz kötött ingatlanfedezetes kölcsön lakáscélú felárral CHF egyéb cél 12 havi CHF Liborhoz kötött ingatlanfedezetes kölcsön egyéb célú felárral euró lakáscél 12 havi Euriborhoz kötött ingatlanfedezetes kölcsön lakáscélú felárral EUR egyéb cél 12 havi Euriborhoz kötött ingatlanfedezetes kölcsön egyéb célú felárral forint * lakáscél egyéb cél CIB FIX3 Lakáshitel (forint alapú 3 éves kamatrögzítéssel) CIB FIX3 Ingatlanfedezetes Hitel (forint alapú 3 éves kamatrögzítéssel) * 1 éves kamatrögzítéső CIB forint jelzáloghitelek esetében, továbbá CIB Forint Lakáshitelek -3/5 éves kamatperiódusú hitelek esetében igényelhetı, amennyiben rendszeresen fizetett kamat jellegő díjként kezelési költség kerül felszámításra. Kezelési költség Passzív KHR státuszhoz kapcsolódóan a hitelbírálat alapján kerül felszámításra, amennyiben a hitelügylet valamely résztvevıje a hitel igénylésekor szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábban BAR) nyilvántartásában, azonban nyilvántartásba vételét okozó tartozását igazoltan visszafizette. 2
Milyen módon kerül megállapításra a fizetendı kamat mértéke? Deviza alapú hitelek esetében (svájci frank és euró alapú ingatlanfedezetes hitelek) Az éves ügyleti kamat mértéke az adott deviza típustól függı referencia-kamatlábhoz kötött. A referencia-kamatláb svájci frank alapú ügyletek esetében 12 havi CHF LIBOR, euró alapú ügyletek esetében 12 havi EURIBOR lehet. Az adott ügyletre vonatkozó referencia-kamatláb évente változhat és annak mértéke alapján kerül meghatározásra az aktuális ügyleti kamat oly módon, hogy az ügyleti kamatot meghatározó referenciakamatláb mértéke az éves fordulónapot megelızı hónap utolsó munkanapja elıtt 2 nappal érvényes referencia-kamatláb mértéke lesz. Forint alapú ingatlanfedezetes hitelek esetében (amennyiben az eredeti kamatrögzítés idıszaka 1 év) Az éves ügyleti kamat mértéke 3 éves kamatperiódust követıen árazódhat át az akkor hatályos kondícióknak megfelelıen. Emiatt a törlesztırészlet is biztosan változatlan a 3 éves kamatrögzítés idıszakában. Kamatfelárral kapcsolatos információk: Az elızıek alapján látható, hogy a referencia-kamatláb mértéke (LIBOR/EURIBOR) banktól független módon változik, mégpedig a jogszabály alapján meghatározott napon, az éves fordulónapot megelızı hónap utolsó munkanapja elıtt 2 nappal érvényes mértékre. A kamatfelár meghatározása során, mivel ez az érték a futamidı végéig állandó, mérlegelnie kell a banknak a hosszú távon jelentkezı forrásszerzési költségek és a hitelkockázat változásával kapcsolatos változásokat, ami beépítésre kerül a kamatfelárba. Hol található meg a fizetendı ügyleti kamat mértéke? A fizetendı ügyleti kamatláb mértéke a mindenkor hatályos Kondíciós listákban található az alábbiak szerint: svájci frank alapú 12 havi CHF Libor + kamatfelár szerinti kamatozásra történı átalakítás esetén a referencia-kamatlábhoz kapcsolódó a kölcsön céljától függı kamatfelár mértékének meghatározása a CIB Bank svájci frank alapú piaci kamatozású ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozó Kondíciós lista szerint történik. euró alapú 12 hónapos Euribor + kamatfelár szerinti kamatozásra történı átalakítás esetén a referencia-kamatlábhoz kapcsolódó a kölcsön céljától függı kamatfelár mértékének meghatározása a CIB Bank piaci kamatozású forint és euró alapú lakáshiteleire, illetve Szabad felhasználású ingatlanfedezetes hiteleire vonatkozó Kondíciós lista szerint történik. forint alapú CIB FIX3 árazású hitelre történı átalakítás esetén az ügyleti kamat mértékének a kölcsön céljától függı meghatározása a CIB FIX Lakáshitelek, illetve a CIB FIX Ingatlanfedezetes Hitelek Kondíciós lista szerint történik. A jogszabály által meghatározott adott napon esedékeschf LIBOR és EURIBOR értékek megtalálhatóak a Referencia kamat értékek átlátható árazású hitelekhez címő Hirdetményben. Milyen esetekben módosulhat a kamatfelár mértéke? Jogszabály alapján a kamatfelárat a bank egyoldalúan az ügyfél számára kedvezıtlenül kizárólag az alábbi esetekben módosíthatja: az ügyfél egyhavi törlesztırészlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy az ügyfél a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött, a pénzügyi intézményre engedményezett vagyonbiztosítást a pénzügyi szolgáltató postai úton vagy más, a szerzıdésben meghatározott közvetlen módon történı értesítése ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti. 3
Milyen módon történik a kamatváltozásról szóló kiértesítés 3 éves kamatrögzítéső forint hiteleknél? Az új kamatperiódusokban alkalmazott kamat mértékét annak hatálybalépését megelızıen legalább kilencven nappal hirdetményben közzéteszi a bank. A módosításról és a módosítást követıen várhatóan fizetendı törlesztırészletrıl postai úton vagy más, a szerzıdésben meghatározott közvetlen módon is értesítjük érintett ügyfeleinket. Az új kamatperiódus kezdetét megelızı kilencven nap alatt az ügyfél jogosult a szerzıdés díjmentes felmondására. Az ügyfél felmondása hatályát veszti, ha a kamatperiódus végéig a felmondással érintett szerzıdésbıl eredı tartozás teljes összegét a bank részére nem fizeti meg. Mit érdemes tudni az átszerzıdés elıtt? Az átlátható árazásra történı áttérés során a Milyen típusú átlátható termék igényelhetı a meglévı helyett? pontban jelzett táblázat szerinti átlátható termék igényelhetı. Devizanem váltásra nem kerülhet sor, tehát amennyiben Önnek svájci frank alapú hitele van svájci frank alapú, amennyiben pedig euró alapú hitele van, úgy euró alapú referencia kamatlábhoz kötött árazású termékre tud átszerzıdni. Az átlátható árazásra történı áttérésre minden esetben a kölcsönszerzıdés módosításával kerül sor. A szerzıdésmódosítást megelızıen hitelbírálat nem történik. Az átlátható árazásra történı áttérés esetén a kölcsönszerzıdésben az ügyleti kamat és (ha van) a kezelési költség mértékére rögzített kedvezmény érvényét veszti, valamint ugyancsak érvényét veszti valamennyi, kamaton felül szerzıdésszerő teljesítés esetén rendszeresen fizetendı kamat jellegő díj vagy költség, az esetleges kockázati díj. Amennyiben az eredeti deviza alapú ügylet életbiztosítással vagy Fundamenta - Lakáskassza megtakarítással kombinált, akkor az átalakítást követıen is kombinált marad, azonban a kamatozása az új szerzıdésben meghatározott mértékő lesz. CIB Megoldás Hitel esetén az átlátható árazásra történı áttérés csak a könnyítés megszüntetése mellett, az ügyletnek az eredeti kölcsönszerzıdés szerinti törlesztésővé alakítását követıen lehetséges. A kölcsönszerzıdés módosítása hatálybalépésének feltétele a módosításról készült közjegyzı elıtt tett egyoldalú kötelezettségvállaló nyilatkozat Banknál történı bemutatása. Az átlátható árazásra történı áttérés esetén a módosuló kondíciók (valamint Megoldás Hitel esetén a könnyítés megszüntetése és az eredeti kölcsönszerzıdés szerinti törlesztésővé alakítás) a közjegyzıi okirat bemutatását követı 3. törlesztırészlet esedékességének napján lép életbe. Amennyiben az ügyfél az 1 éves kamatrögzítéső forint hitelrıl tér át az átlátható árazású CIB FIX3 termékre, akkor az eredeti kölcsönszerzıdés szerinti kamatrögzítési idıszak 1 évrıl 3 évre módosul. Hosszabb kamatperiódus esetén elkerülhetı a rövidebb távon nagyobb valószínőséggel bekövetkezı kamatemelkedés. Igaz ennek ellentéte is, tehát ha a Bank kamatot csökkent akkor az adott kamatcsökkenés a rögzített kamatperióduson belül nem érvényesül. Felhívjuk szíves figyelmét, hogy a forint alapú CIB FIX3 Lakáshitel és CIB FIX3 Szabad felhasználású ingatlanfedezetes hitel esetén is számolnia kell kamatkockázattal. Ha az egyoldalú módosításra okot adó, a szerzıdésben meghatározott objektív körülmények bekövetkezése miatt a bank él az egyoldalú módosítás jogával, és ennek következtében a kölcsön kamatlába változik, akkor az új kamatperiódusra a kamatperiódus elsı napján érvényes, a Kondíciós Listában közzétett kamatlábbal történik a havi törlesztırészlet meghatározása. Az átlátható árazásra vonatkozó írásbeli igénybejelentés banki befogadására 2012. augusztus 31-ig van lehetıség. Az igénybejelentés befogadásakor a kölcsön hátralevı futamidejének legalább 1 évnek kell lennie. Az igénybejelentés benyújtására egy alkalommal van lehetıség. Felhívjuk szíves figyelmét, hogy deviza alapú hitelek esetén az elızetes kalkuláció alapján kiszámolt, valamint a szerzıdésmódosítás aláírásakor, és a módosítás technikai végrehajtáskor a havi törlesztırészlet a referenciakamatláb változásának függvényében változhat. A kölcsönszerzıdés módosításának aláírása és a módosítás 4
technikai végrehajtása közötti idıszakban érvényesülhetnek az Ön szempontjából kedvezı, vagy kedvezıtlen változások, amelyek eltérı ügyleti kamatlábat és ezáltal törlesztırészleteket eredményezhetnek az adott periódusokban. Az átszerzıdést követıen a kölcsön kamat kondíciói megváltoznak, a kondíciókat, illetve a további, vonatkozó díjés költségtételeket (pl. a szerzıdésmódosítás, elıtörlesztés díja) a kölcsönszerzıdésre irányadó kondíciós lista tartalmazza. Az átszerzıdéssel a kölcsönszerzıdésre a módosítást megelızıen irányadó egyedi felárak, kedvezmények megszőnnek. Mely termékek esetében kérhetı az átlátható árazásra történı áttérés? Piaci kamatozású annuitásos hitelek: CIB Deviza Lakáshitel euró vagy svájci frank alapon CIB Építési hitel euró vagy svájci frank alapon CIB Szabad felhasználású ingatlanfedezetes Hitel euró vagy svájci frank alapon CIB Gyorskölcsön Ingatlanfedezettel euró vagy svájci frank alapon CIB Forint Lakáshitel és CIB Szabad felhasználású ingatlanfedezetes hitel forint alapon Piaci kamatozású egyéb hitelek: Költözési Hitel euró vagy svájci frank alapon CIB FIX1 kamatozású annuitásos hitelek: CIB FIX1 Lakáshitel Fundamenta megtakarítással kombinált hitelek: CIB Fundamenta Duett lakáscélú hitel euró vagy svájci frank alapon CIB Fundamenta Duett szabad felhasználású hitel euró vagy svájci frank alapon Életbiztosítással kombinált hitelek: CIB-ING Lendület deviza lakáshitel svájci frank alapon CIB-ING Lendület építési hitel svájci frank alapon CIB-ING Lendület szabad felhasználású devizahitel svájci frank alapon CIB-ING Lendület Plusz deviza lakáshitel svájci frank alapon CIB-ING Lendület Plusz építési hitel svájci frank alapon CIB-ING Lendület Plusz szabad felhasználású devizahitel svájci frank alapon CIB Szivárvány deviza lakáshitel svájci frank alapon CIB Szivárvány építési hitel svájci frank alapon CIB Szivárvány szabad felhasználású devizahitel svájci frank alapon CIB Hozam deviza lakáshitel svájci frank alapon CIB Hozam építési hitel svájci frank alapon CIB-Hozam szabad felhasználású devizahitel svájci frank alapon CIB Hozam Trió deviza lakáshitel svájci frank alapon CIB Hozam Trió építési hitel svájci frank alapon CIB Hozam Trió szabad felhasználású devizahitel svájci frank alapon CIB Életbiztosítással kombinált deviza lakáshitel svájci frank alapon (Generali, ING, AVIVA, Groupama, Uniqa) CIB Életbiztosítással kombinált Építési hitel svájci frank alapon (Generali, ING, AVIVA, Groupama, Uniqa) CIB Életbiztosítással kombinált deviza lakáshitel svájci frank alapon (Generali, ING, AVIVA, Groupama, Uniqa) 5
CIB Megoldás Hitel A fentiek a CHF árazású, EUR nyilvántartású hitelre, valamint az Állami kezességvállalással biztosított devizahitelekre is vonatkoznak. Kamatfizetés, törlesztés, futamidı? A kölcsönszerzıdés módosításának technikai átalakítását követıen a Bank értesítılevélben tájékoztatja Önt az új szerzıdéssel kapcsolatos tudnivalókról. A kölcsön futamideje alatt az Ön által választott hiteltípusnak megfelelıen referencia-kamatlábhoz kötött árazású termék esetén 1, CIB FIX3 termék esetén 3 éves kamatrögzítést alkalmazunk, amely azt jelenti, hogy a kölcsön kamatlába évente / háromévente, a szerzıdés évfordulójakor kerül felülvizsgálatra. A felülvizsgálat eredményeként a kamatláb az aktuális Kondíciós Lista szerinti értékre módosul, és ennek megfelelıen új törlesztırészletek kerülnek megállapításra. A törlesztés CIB bankszámláról forintban történik. Az átszerzıdés során felmerülı költségek: A meglévı szerzıdés módosításáért, illetve forintosítás esetén hitelkiváltásért a bank elıtörlesztési díjat és szerzıdésmódosítási díjat nem számít fel. A kölcsönszerzıdés módosításának közjegyzıi okiratba foglalásának költsége az ügyfelet terheli. Elıtörlesztési lehetıség: Elıtörlesztésre bármikor, bármekkora összegben lehetısége van, amennyiben szándékát az elıtörlesztést megelızıen 5 munkanappal a bank felé írásban jelzi. Az elıtörlesztés a bank mindenkor hatályos, vonatkozó kondíciós listájában meghatározott díj ellenében lehetséges. Melyik fiókban tudom benyújtani az igénylésemet? Az igénylés személyesen, bármely bankfiókban / Hitelcentrumban a szükséges dokumentumok benyújtásával lehetséges. A bankfiókok listáját megtalálja a honlapunkon, illetve az Önnek leginkább megfelelı fiók kiválasztása kapcsán érdeklıdhet telefonos ügyfélszolgálatunkon is. Továbbá felhívjuk figyelmét, hogy honlapunkon bármelyik fiókunkba foglalhat idıpontot a kényelmesebb és gyorsabb kiszolgálás érdekében. Milyen dokumentumok szükségesek az igénylés benyújtásához? Írásbeli igénybejelentés 2012. augusztus 31-ig Szerzıdésmódosítási kérelem a banki formanyomtatványon Személyes adatokat igazoló okmányok (személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya, a személyi igazolvány helyett a bank elfogadja a jogosítványt vagy útlevelet is) Kíváncsi, milyen összegő havi törlesztésre számíthat? Személyre szabott tájékoztatásért kérjük, hívja a CIB24 telefonos ügyfélszolgálatunkat, vagy érdeklıdjön a bankfiókjainkban, ahol munkatársaink készséggel állnak rendelkezésére! Amennyiben további kérdése merülne fel vagy egyéb szolgáltatásainkkal kapcsolatban információra lenne szüksége, kérjük, hívja a CIB24 telefonos ügyfélszolgálatunkat, ahol munkatársaink készséggel állnak rendelkezésére az 1.4-es menüpontban. 6