Tájékoztató a fogyasztói kölcsönszerződésekkel kapcsolatos elszámolás legfontosabb tudnivalóiról Tisztelt Ügyfelünk! Az alábbiakban a fogyasztói kölcsönszerződésekkel kapcsolatos elszámolás legfontosabb tudnivalóit foglaltuk össze. Tájékoztatónkat rendszeresen frissítjük, így azt követően, hogy a Magyar Nemzeti Banknak további rendeletei, illetve egyéb jogszabályok hatályba lépnek, az elszámolás menetéről bővebben is tájékozódhat majd honlapunkon. 1. Vonatkozó jogszabályok Az Ügyfeleink és Bankunk között létrejött fogyasztói kölcsönszerződésekkel kapcsolatos eljárásokat és elszámolást, valamint a fogyasztói kölcsönszerződések módosítását jelenleg az alábbi három törvény szabályozza: - a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről szóló 2014. évi XXXVIII. törvény (a továbbiakban: Kúriai törvény), - a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről szóló 2014. évi XXXVIII. törvényben rögzített elszámolás szabályairól és egyes egyéb rendelkezésekről szóló 2014. évi XL. törvény (a továbbiakban: Elszámolási törvény), - a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény és egyes kapcsolódó törvények módosításáról szóló 2014. évi LXXVIII. törvény (a továbbiakban: Fair bankokról szóló törvény), melynek Ügyfeleinket érintő, általuk már korábban megkötött szerződésekre vonatkozó rendelkezései 2015. február 1. napján lépnek hatályba. Az Elszámolási törvényhez kapcsolódóan kihirdetésre kerültek az alábbi MNB rendeletek: - 42/2014. (XI. 7.) MNB rendelet (a problémamentes szerződésekre vonatkozóan) kikötéseire tekintettel szükséges elszámolás módszertanának általános szabályairól, - 53/2014. (XII. 10.) MNB rendelet (az előző rendelet módosítása) kikötéseire tekintettel szükséges elszámolás módszertanának általános szabályairól szóló 42/2014. (XI. 7.) MNB rendelet módosításáról, - 54/2014. (XII. 10.) MNB rendelet (a kedvezménnyel, késedelemmel érintett szerződésekre vonatkozóan) kikötéseire tekintettel szükséges elszámolás módszertanának különös szabályairól, - 55/2014. (XII. 10.) MNB rendelet (a végelszámolás vagy felszámolás alatt álló pénzügyi intézményekre és a pénzügyi teljesítés időpontjára vonatkozóan) kikötéseire tekintettel szükséges elszámolás során alkalmazott becslési eljárásról és az elszámolás pénzügyi teljesítésének időpontjáról, - 58/2014. (XII. 17.) MNB rendelet (a fogyasztók tájékoztatására vonatkozóan) A fogyasztói kölcsönszerződések érvénytelen szerződéses kikötéseire tekintettel szükséges elszámoláshoz, valamint a fogyasztói kölcsönszerződések módosulásához kapcsolódó fogyasztóvédelmi rendelkezésekről. 1
A Kúriai törvény által szabályozott alapvető kérdések: A Kúriai törvény semmisnek nyilvánította a fogyasztói kölcsönszerződések árfolyamrés alkalmazására vonatkozó rendelkezéseit. A semmis rendelkezés helyébe fő szabályként mind a folyósításkor, mind a törlesztéskor a Magyar Nemzeti Bank hivatalos devizaárfolyama lép. A Kúriai törvény a deviza alapú fogyasztói kölcsönszerződések egyoldalú szerződésmódosítást lehetővé tevő kikötései tekintetében vélelmezi azok tisztességtelenségét. Forint alapú és deviza hitelek esetén ez a vélelem a 2010. november 26-án vagy azt megelőzően alkalmazott szerződési kikötésekre vonatkozik, az ezt követően közzétett egyoldalú szerződésmódosításra vonatkozó általános szerződési feltételek nem minősülnek tisztességtelennek. 2. Az elszámolásban érintett szerződések A Kúriai és az Elszámolási törvény rendelkezései a 2004. május 1. és 2014. július 26. között kötött fogyasztói (tehát magánszemélyekkel kötött) devizaalapú (devizában nyilvántartott vagy devizában nyújtott és forintban törlesztett), forint- és devizakölcsön-, illetve lízingszerződésekre vonatkoznak. A Fair bankokról szóló törvény rendelkezései a 2004. május 1. napja után kötött, meg nem szűnt fogyasztói szerződésekre alkalmazandók. 3. Az elszámolásra, a túlfizetés összegének meghatározására vonatkozó rendelkezések A törvények alapján az árfolyamrésből és az egyoldalú szerződésmódosításból származó fogyasztói túlfizetéseket egyidejűleg és együttesen, a kölcsön előtörlesztéseként kell elszámolni. Az előtörlesztésként elszámolt túlfizetésekből a Bank jogosult levonni - a szerződéskötés érdekében adott kedvezmények kivételével - az adott időszakban általa nyújtott kedvezményeket. Kedvezménynek minősül minden olyan vagyoni előny vagy juttatás (tőke, kamat vagy díj elengedése, kedvezményes árfolyam alkalmazása), aminek következtében a fogyasztó szerződésben meghatározott eredeti fizetési kötelezettsége csökkent. A fogyasztói követelésből levonható kedvezmények elszámolásának módját az 54/2014. (XII. 10.) MNB rendelet határozza meg. A rendeletben szabályozott elszámolási módot azon Ügyfeleink által kötött kölcsönszerződésekre kell alkalmazni, akik jelenleg vagy a kölcsönszerződés fennállása alatt bármikor fizetési késedelembe estek, illetőleg kedvezményben részesültek. Az elszámolás során első lépésként Bankunk újraszámolja Ügyfelei kezdeti, a hitelnyújtás devizanemében kifejezett tartozását és első havi törlesztőrészletét. Ezt követően Bankunk kiszámolja a megvalósult, forintban kifejezett túlfizetés mértékét, amelyet a hitelnyújtás devizanemére átvált, majd ezzel a túlfizetés időpontjában csökkenti a hitelnyújtás devizanemében kifejezett tartozást. Ezt ismételve határozza meg Bankunk a következő törlesztési periódusok törlesztőrészleteit, a túlfizetések mértékét és a fennálló tartozás nagyságát az elszámolási fordulónapig (deviza alapú szerződések esetében 2015. február 1-ig, forint alapú szerződések esetében 2015. június 30-ig), illetve ha a kölcsönszerződés korábban megszűnt, akkor a megszűnés napjáig. Az elszámolási fordulónapon, illetve a kölcsönszerződés megszűnésekor fennálló tartozás és az átszámításból adódó tartozás közötti különbség a túlfizetés. A Bank az elszámolással egyidejűleg tájékoztatást ad az elszámolás időpontját követően fizetendő új törlesztőrészletek összegéről. 2
Fő szabályként a Bankot a meg nem szűnt és a 2009. július 26. napját követően megszűnt szerződés esetében terheli elszámolási kötelezettség. A 2009. július 26. napján vagy azt megelőzően megszűnt szerződések esetében a Bankot akkor terheli elszámolási kötelezettség, ha tudomása van arról, hogy a követelés nem évült el. Az elszámolást a Bank a fogyasztó kölcsönszerződésben megjelölt címére, vagy ha időközben abban változás következett be, a fogyasztó által utoljára bejelentett címre küldi meg tértivevényes levélben. Ezért kérjük, hogy amennyiben az Ön értesítési címe megváltozott, mihamarabb személyesen vagy írásban, iratai másolatának megküldésével jelentse be a helyes értesítési címet. Az elszámolást nem kell az Ügyfeleknek a Banknál igényelniük, a Bank az elszámolást automatikusan megküldi az érintett Ügyfélnek. Az elszámolás alapmódszertanát szabályozó MNB rendelet szerint a pénzügyi intézmények három módszertant alkalmazhatnak az Ügyfelekkel való elszámolás során. Bár három különböző módszertan közül választhatnak a pénzügyi intézmények, azok teljesen azonos eredményre vezetnek, így nem fordulhat elő, hogy a fogyasztókat bármilyen hátrány érje amiatt, hogy a velük elszámoló pénzügyi intézmény egy bizonyos módszertant választott. A módszertanok közötti választási lehetőség megteremtésével az MNB lehetővé kívánja tenni a pénzügyi intézmények számára, hogy a belső elszámolási rendszereik sajátosságait figyelembe véve a lehető leggyorsabb, leghatékonyabb módon végezhessék el az elszámolásokat. A Bank a kölcsönszerződést a fizetési kötelezettség nem teljesítése miatt kizárólag az elszámolás megküldését követő hatállyal mondhatja fel. Ez azt jelenti, hogy ha a Bank az Elszámolási törvény hatálybalépését követően élt a felmondás jogával, az csak az elszámolás megküldését követő napon válik hatályossá, akkor, ha a felmondás feltételei az elszámolást követően is fennállnak. A felmondás hatályossá válására meghatározott legkésőbbi időpont 2016. december 31. 4. A túlfizetés összegének elszámolása Amennyiben az Ügyfél szerződése még él, és abból eredően nincs a Bank felé fennálló tartozása, a túlfizetés összegével a tőketartozás csökken, a futamidő változatlan marad. Amennyiben az Ügyfél szerződése még él, és abból eredően a Bank felé tartozása áll fenn, a túlfizetés összege először a lejárt és esedékes tartozásra kerül elszámolásra (az elszámolás sorrendje: költség, kamat, tőke), az ezt követően esetlegesen fennmaradó összeggel a tőketartozás csökken. Készpénzben történő kifizetésre akkor kerülhet sor, ha a fogyasztó a szerződését úgy teljesítette, hogy abból fizetési kötelezettsége nem maradt fenn (már megszűnt szerződés), vagy ha a szerződés a túlfizetéssel szűnik meg, és a Banknak az Ügyfél felé még fizetési kötelezettsége áll fenn. Ebben az esetben bankszámlára utalással, fióki pénztári felvétellel vagy postai kifizetés útján juthat hozzá az Ügyfél a visszajáró összeghez. 3
5. Az elszámolás megküldése a fogyasztónak A Bank minden érintett Ügyfelének a kölcsönszerződésükre vonatkozó részletes elszámolást küld. Az Elszámolási törvény 2014. december 6. napján hatályba lépett rendelkezéseinek megfelelően a Banknak a deviza alapú kölcsönszerződések esetében a fogyasztói követelés elszámolását 2015. február 1-i elszámolási fordulónappal kell elvégezni, majd az elszámolást 2015. március 1. napja és 2015. április 30. napja között kell az érintett Ügyfeleknek megküldenie. a forint alapú és deviza kölcsönszerződések esetében a fogyasztói követelés elszámolását 2015. június 30-i elszámolási fordulónappal kell elvégezni, majd az elszámolást 2015. augusztus 1. napja és 2015. szeptember 30. napja között kell az érintett Ügyfeleknek megküldenie, feltéve, ha az MNB nem nyújt be közérdekű keresetet. Az MNB általi közérdekű kereset indítása esetén amennyiben a peres eljárás befejezésére 2015. augusztus 1. napja után kerül sor a peres eljárás befejezésétől számított 60 napon belül kerül sor az elszámolás megküldésére. Amennyiben az elszámolás fogyasztó részére történő megküldése sikertelen, a Bank a fogyasztót megillető összeget elkülönített számlán kezeli, amelyhez kapcsolódóan költséget nem számíthat fel, és a fogyasztó kamatra nem tarthat igényt. A nyilvántartott követelés a polgári jog általános szabályai szerint 5 év elteltével elévül, azaz annak kifizetése a Banktól már nem követelhető. A Bank a törvényben foglaltak alapján és az öröklés szabályai szerint az örökössel is elszámol. A fogyasztói követelést a hagyatéki eljárásban vagy amennyiben az már jogerősen lezárult, póthagyatéki eljárásban kell a közjegyző részére bejelenteni. A Bank az elszámolásért költséget, díjat nem számol fel. Amennyiben a kölcsönszerződés az Elszámolási törvény hatályba lépése (2014. november 1.) előtt megszűnt, és a Banknak az elszámolás alapján fizetési kötelezettsége keletkezett a fogyasztó felé, a fogyasztónak majd nyilatkoznia kell arról, hogy milyen formában kéri a részére visszajáró összeget (bankszámlára utalással, banki pénztári felvétellel, postai kifizetéssel). 6. Az elszámolás felülvizsgálata Amennyiben a fogyasztó vitatja az elszámolást, annak kézbesítésétől az Elszámolási törvényben meghatározott esetekben az elszámolásról való tudomásszerzéstől számított 30 napon belül panasszal élhet a Banknál, a panasz elutasítása esetén pedig a Pénzügyi Békéltető Testület eljárását kezdeményezheti a Bank álláspontjának kézbesítésétől számított 30 napon belül. A Pénzügyi Békéltető Testület döntésével szemben polgári nemperes eljárásnak van helye. 7. A kölcsönszerződés módosítása A 2014. évi LXXVIII. törvény 2015. február 1. napján hatályba lépő rendelkezései alapján Bankunk köteles a 2004. május 1. napja után kötött és meg nem szűnt kölcsönszerződések Általános Szerződési Feltételeit és az ezt magukba foglaló üzletszabályzatát 2015. február 1. napjával kezdődő hatállyal módosítani. Ezen módosítás automatikusan a kölcsönszerződés részévé válik, melyről azonban Ügyfeleinket egyedileg tájékoztatjuk. 4
A kölcsönszerződés módosításának egyik lényeges eleme, hogy a Bank a korábban tételesen meghatározott költségeken és díjakon felül újabbakat nem állapíthat meg. A Bank a fogyasztó terhére csak olyan költséget állapíthat meg és módosíthat a fogyasztó számára hátrányosan, amelyet a kölcsönszerződésben tételesen meghatározott és amely a fogyasztóra áthárítható módon merült fel. A Bank díj fizetését a kölcsönszerződésben rögzített módon, a szerződés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben kötheti ki. A költség vagy díj módosítását annak hatályba lépését megelőző legalább 30 nappal köteles Bankunk közölni a fogyasztókkal. A fogyasztó késedelmes teljesítése esetén a Bank legfeljebb olyan mértékű késedelmi kamatot számíthat fel, amely nem haladja meg a szerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét és nem lehet magasabb a teljes hiteldíj mutató maximális mértékénél. A kölcsönszerződés Bank általi felmondását megelőzően Bankunk köteles a fogyasztónak és a kezesnek küldött írásbeli fizetési felszólításban felhívni figyelmüket a teljes fennálló és lejárt tartozás összegére, a fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint a nemfizetés esetén teljesítendő további kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén várható jogkövetkezményekre. 8. Elszámolás örökössel Amennyiben a fogyasztói kölcsönszerződés adósa elhunyt, az elszámolás az öröklésre irányadó szabályok figyelembevételével történik. Az elhalálozás tényét haladéktalanul be kell jelenteni a Bank felé, csatolva az annak igazolására szolgáló eredeti halotti anyakönyvi kivonatot vagy annak a közjegyző által hitelesített másolatát. Amennyiben az örökös örökösi minőségét eredeti jogerős, teljes hatályú közjegyzői hagyatékátadó végzéssel/öröklési bizonyítvánnyal/hagyatéki perben hozott jogerős érdemi ügydöntő határozattal az elszámolás megküldését megelőzően igazolta, akkor az elszámolás az örökös részére kerül megküldésre. Amennyiben a jogerős hagyatékátadó végzés alapján több örökös jogát érinti a fogyasztó kölcsönszerződéssel kapcsolatos elszámolás, akkor a Bank az elszámolást mindegyik örökös részére elküldi, visszatérítési kötelezettség keletkezése esetén az örökösökkel örökrészük arányában külön-külön számol el. Felhívjuk a figyelmét arra, hogy ameddig nem áll a Bank rendelkezésére az örököst megjelölő eredeti jogerős, teljes hatályú közjegyzői hagyatékátadó végzés/öröklési bizonyítvány/hagyatéki perben hozott jogerős érdemi ügydöntő határozat (függetlenül az elhalálozás tényének korábbi bejelentésétől), addig az elszámoló levelet a Bank nem postázza, illetve az elhalálozás tényének ismerete hiányában kiküldött elszámoló levél alapján kifizetést nem teljesít. A kifizetésre vonatkozó nyilatkozat érdemi elbírálása az eredeti jogerős közjegyzői hagyatékátadó végzés/öröklési bizonyítvány/hagyatéki perben hozott jogerős érdemi ügydöntő határozat birtokában történik. 5
Jelen tájékoztató a jogszabályok legfontosabb rendelkezéseinek rövid, vázlatos ismertetése és kizárólag a jogszabályi rendelkezések könnyebb megértését szolgálja. A tájékoztatóban foglaltak nem helyettesítik a hivatkozott rendelkezések részletes megismerését. Banif Plus Bank Zrt. 6