Tájékoztató ingatlanfedezetű deviza alapú lízingszerződéssel rendelkező ügyfeleink részére Hasznos információk ügyfeleink számára a rögzített árfolyamon történő lízingdíjfizetésről és a gyűjtőszámla hitelről 2012. április 10. 1. Pontosan mit jelent a gyűjtőszámlahitel? 2012 áprilisától lehetővé vált az új árfolyamvédelmi rendszerbe történő belépés a gyűjtőszámlahitel igénybe vételével. Az új árfolyamgát biztosítja, hogy a lízingbevevők a lízingdíjat 60 hónapig vagy amennyiben az korábbi időpontra esik a deviza alapú lízingszerződés végső lejáratának időpontjáig, de legkésőbb 2017. június 30. napját megelőző utolsó lízingdíj esedékesség napjáig rögzített árfolyamon fizessék meg az alábbiak szerint: svájci frank esetén a 180 HUF/CHF, euró esetén a 250 HUF/EUR, japán jen esetén a 2,50 HUF/JPY. A havonta fizetendő lízingdíj két részből áll: a tőkehányad, mely a lízingtartozás tőkeösszegének visszafizetésére szolgál, a kamat-hányad, mely a lízingtartozásra fizetett kamatot jelenti. A napi árfolyamon számított (eredeti) és a rögzített árfolyamon megfizetett lízingdíj különbözetéből eredő tartozás tőkehányada gyűjtőszámlára kerül. A lízingdíj különbözet kamathányadát az ügyfélnek nem kell megfizetnie. Vagyis az nem halmozódik a gyűjtőszámlán. A gyűjtőszámlán halmozódott összeget nem kell törleszteni a rögzített árfolyamú időszak alatt. A gyűjtőszámlán felhalmozódott összeget a rögzített időszak lejártát követően kamataival együtt kell megfizetni havi részletekben a deviza alapú lízingszerződés végső lejáratának időpontjáig. A rögzített árfolyamú időszak alatt, ha a deviza alapú lízing szerint aktuális lízingdíj beszedésekor a napi árfolyam meghaladja a legmagasabb árfolyamot, akkor a lízingdíj napi árfolyamon és legmagasabb árfolyamon számított különbségét a Magyar Állam fizeti meg az Ügyfél helyett. A törvény értelmében a legmagasabb árfolyamok a következők: svájci frank esetén a 270 HUF/CHF, euró esetén a 340 HUF/EUR, japán jen esetén a 3,30 HUF/JPY A gyűjtőszámlahitel igénybe vételével összefüggésben a Lízingbeadó az adóssal szemben díjat, költséget nem számít fel. 1
2. Hol lehet a gyűjtőszámlahitelt igényelni? A hitelkérelmet a lízingbevevő lakóhelye szerint illetékes, ingatlanhitelezéssel foglalkozó OTP Bankfiókban lehet benyújtani. 3. Mekkora kamatot kell fizetni a gyűjtőszámlahitel után? a. a rögzített árfolyam alkalmazási időszak alatt a kamatperiódus kezdő időpontjával érintett hónap 01. napján érvényes 3 havi BUBOR, amely háromhavonta tőkésítésre kerül, b. a rögzített árfolyam alkalmazási időszakot követően 3 havi BUBOR+ kamatfelár (a 3 havi BUBOR 3 havonta, a lízingszerződés kamatperiódusával megegyező napon - amennyiben ez a nap szombatra, vasárnapra, vagy egyébként munkaszüneti napra esik, az ezt követő napon - kerül meghatározásra), amelyet havonta törleszteni kell. A kamatfelár mértékét, amely a kapcsolódó lízingszerződés céljával azonos célra nyújtott forint alapú lízingre meghatározott piaci kamat mértékével egyezik meg, a Lízingbeadó a mindenkor hatályos Hirdetményében teszi közzé. A gyűjtőszámlahitelt a rögzített árfolyam időszak után kell elkezdeni törleszteni. A törlesztés mértéke nem lehet nagyobb, mint a kapcsolódó lízingszerződés szerinti utolsó havi lízingdíj 15%- a, hogy az adósok ne szenvedjenek el drasztikus törlesztőrészlet-növekedést. Amennyiben a számítások alapján ez magasabb volna, mint 15 százalék, úgy a gyűjtőszámlahitel törlesztésének futamidejét meg kell hosszabbítani. 4. Meddig lehet igényelni a gyűjtőszámlahitelt? A gyűjtőszámlahitelt 2012. december 31-ig írásban igényelheti a lakóhely szerint illetékes ingatlanhitelezési tevékenységet ellátó OTP bankfiókban. 5. Milyen jogszabályok vonatkoznak a gyűjtőszámlahitelre (rögzített árfolyamú törlesztésre)? A 2012. április 1-től érvényes konstrukciót az alábbi jogszabályok írják le: 2011. évi LXXV. törvény a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről 2012. évi XVI. törvény a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről szóló 2011. évi LXXV. törvény módosításáról 57/2012. (III.30.) Korm. rendelet (a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítését érintő megtérítésről és a közszférában dolgozók támogatásáról) 6. Ki élhet a gyűjtőszámlahitel lehetőségével? Minden Magyarországon élő magánszemély, akinek élő, érvényes ingatlanfedezetű deviza alapú lízingszerződése van svájci frankban, euróban, vagy japán jenben, és azt forintban törleszti. Valamint ha: a fedezet lakóingatlan, és nincs 90 napot meghaladó fizetési hátraléka, és a deviza alapú lízingnek a folyósításkor alkalmazott árfolyamon számított forint összege nem haladta meg a bruttó 20 millió forintot, és 2
a deviza alapú lízingszerződés tárgyát képező ingatlanon nincs végrehajtás, és/vagy nem szerepel elintézetlen széljegy a tulajdoni lapon, és deviza alapú lízingszerződésen nincs folyamatban szerződésmódosítás, és a lízing nem áll fizetéskönnyítő program alatt: o nem lehet a deviza alapú lízinghez kapcsolódóan élő áthidaló hitel o nem lehet folyamatban olyan le nem járt adósvédelmi eszköz, amely keretében a lízingdíj átmenetileg csökkentésre kerül, vagy a hitelt igénylő vállalja annak megszüntetését a rögzített árfolyam alkalmazási időszak kezdő időpontjára, és a pénzügyi lízingszerződésre vonatkozó szerződést a felek 2011. december 15. előtt kötötték 7. Mikor kérvényezheti az ügyfél a gyűjtőszámlahitelt? A jogszabály három jogosultsági kategóriába sorolja az igénylésre jogosult ügyfeleket. Számukra más és más időpontban nyitja meg a lehetőséget. 2012. április 01-től kezdődően csak a közszférában dolgozók nyújthatják be kérelmüket, 2012. június 01-től az előbbieken túl azok is, akiknek lakáscélú deviza alapú lízingje van, 2012. szeptember 01-től az előbbieken túl a nem lakáscéllal nyújtott ingatlanlízingekre is benyújthatók az igénylések. 8. Miben jelent segítséget az árfolyamrögzítés? A rögzített árfolyammal a lízingdíjak törlesztése kiszámíthatóbbá válik. Magas árfolyam mellett az árfolyamkülönbséget nem kell azonnal megfizetni, a lízingdíj tőke részére eső árfolyamkülönbözet a gyűjtőszámlán gyűlik. A kamat-hányad árfolyamkülönbözetét nem kell megfizetni, azt a lízingcégek és az állam átvállalják. A rögzítettnél tartósan alacsonyabb árfolyam csökkenti a gyűjtőszámlahitel összegét, de hosszú távon a törlesztőrészlete is alacsonyabb lehet, ha az alacsony árfolyam fennmarad. A gyűjtőszámlahitelt forintban nyújtjuk, így annak nincs árfolyamkockázata. 9. Mit érdemes megfontolni a döntés előtt? Az árfolyamrögzítés időszaka alatt a gyűjtőszámlán felhalmozódott árfolyamkülönbözet lényegében további hitelfelvételt jelent, amelyet a rögzítési időszakot követően kamatokkal együtt, havi részletekben, a deviza alapú lízing törlesztése mellett kell teljesíteni. Így az együttes törlesztési kötelezettség meghaladhatja a jelenlegi szintet is. 3
A rögzített árfolyamú időszak után a gyűjtőszámlahitel kamata piaci kamatozásúvá válik. A gyűjtőszámla-hitelnek nincs árfolyamkockázata, viszont kamatkockázata van. Jelenleg érvényben lévő jogszabályok alapján nincs lehetőség a szerződésmódosításra a gyűjtőszámlahitel igénybevételét követően (későbbiekben ez előnyösen változhat). A gyűjtőszámlahitel vagy a deviza alapú lízing egyenként nem végtörleszthető, azok csak együttesen fizethetők vissza a lejárat előtt, és nem a rögzített árfolyamon. 10. Milyen lehetősége van azoknak, akiknek 90 napon túli tartozásuk van, de máskülönben megfelelnek a feltételeknek? Azok, akiknek 90 napon túli tartozása van a még élő lízingszerződésükre, valamilyen módon kifizethetik a 90 napon túli tartozásaikat, és így élhetnek az árfolyamrögzítés lehetőségével, vagyis a gyűjtőszámla-hitellel. Ha ezt nem tudják megtenni, egyéb eszközök állnak rendelkezésükre lízingtartozásuk rendezésére. 11. Milyen egyéb következményei lehetnek, ha valaki él a gyűjtőszámlahitel lehetőségével? A rögzített árfolyamú időszak alatt nem élhet a Lízingbeadó más adósvédelmi fizetéskönnyítő eszközével az adott deviza alapú lízing esetén. Egyes kivételektől eltekintve nem szüntetheti meg a gyűjtőszámlahitel rögzített árfolyam alkalmazási időszakot, erre leghamarabb a rögzített árfolyam időszak kezdete után 36 hónappal lesz lehetősége. 12. Mi történik késedelmes lízindíjfizetés esetén, ha nem tudja az ügyfél időben fizetni a rögzített árfolyamú lízingdíjakat sem? Ha az ügyfél 90 napot meghaladó késedelembe esik, akkor mind a deviza alapú lízingszerződés, mind a gyűjtőszámlahitel felmondásra kerül. Amennyiben a fedezetül szolgáló ingatlanon harmadik személy általi végrehajtás indul el, akkor mind a deviza alapú lízingszerződés, mind a gyűjtőszámlahitel felmondásra kerül. Vagyis például, ha közműdíj tartozása miatt a lízingszerződésben érintett ingatlanra végrehajtás kezdődik, akkor mind a lízingszerződés, mind a gyűjtőszámla hitel-keretszerződés felmondásra kerül. A felmondással kapcsolatos költségek az ügyfelet terhelik. 13. Mi történik, ha valaki nem valós adatokat közöl a hiteligénylésnél? Ha a későbbiek során megállapítást nyer, hogy a háztartás bármely tagja a gyűjtőszámlahitel igénylése során hamisított, valótlan tartalmú iratokkal, nyilatkozatokkal megtévesztette a Lízingbeadót, az ügyfeleknek a kezesség beváltásakor kifizetett összeg 150 %-át kell megfizetniük. 4
14. Az árfolyammozgás kiszámíthatatlan. Mi történik, ha újabb drasztikus változások következnek be 2017. december 31-ig? Az árfolyamrögzítéssel kombinált gyűjtőszámlahitel esetében a jogszabály maximális árfolyamokat is meghatároz. A legmagasabb árfolyam fölötti árfolyamkockázatokat az állam viseli, az ebből adódó költségeket a költségvetésből fizetik meg. Ennek megfelelően a gyűjtőszámlán halmozódó (az árfolyamkülönbségtől függő) tartozása akkor sem nőhet kontrollálhatatlan mértékben, ha a devizaárfolyamok jelentősen megnövekednének. Legmagasabb árfolyam: svájci frank esetén 270 HUF/CHF euró esetén 340 HUF/EUR japán jen esetén 330 HUF/100 JPY 15. A Gyűjtőszámla hitel lejártát követően hogyan kell törleszteni? Az eredeti deviza alapú lízingszerződés és a gyűjtőszámlahitel két különböző tartozásnak számít. Vagyis, ha az ügyfél él a gyűjtőszámlahitel adta lehetőséggel és igénybe veszi azt, akkor a rögzített árfolyamú időszak leteltével a lízinget és a hitelt együtt kell törlesztenie. Egyrészt törlesztenie kell majd eredeti deviza alapú lízingjét az akkor aktuális árfolyamon, másrészt törlesztenie kell gyűjtőszámlahitelét, aminek törlesztő részlete nem haladhatja meg a deviza alapú lízing utolsó rögzített árfolyamú havi lízingdíjának 15%-át. 16. Milyen költségei vannak a rögzített árfolyam alkalmazás ideje alatt az eredeti deviza alapú lízingnek, illetve a gyűjtőszámla hitelnek? A gyűjtőszámlahitelnek a rögzített árfolyamú időszak alatt nincs ügyfél által megfizetendő költsége. A gyűjtőszámlán felhalmozódott tartozást a rögzített árfolyamú időszak (ez legfeljebb öt év lehet, de legkésőbb 2017. június 30-ig.) lejártát követően kell megkezdeni törleszteni. Az eredeti deviza alapú lízingnek a rögzített árfolyamú lízingdíjfizetéskor alacsonyabb havi lízingdíjaiban az ügyfél a továbbiakban is ugyanazokat a költségeket fizeti meg a tőke törlesztése mellett, mint korábban, vagyis a kamatot. A gyűjtőszámlahitel a rögzített árfolyam alkalmazási időszak alatt a 3 havi BUBOR-nak megfelelő kamattal kamatozik, amit 3 havonta tőkésítünk. A rögzített árfolyam alkalmazási időszakot követően a gyűjtőszámlahitel kamata a kapcsolódó deviza alapú lízing céljával azonos célra nyújtott forint alapú lízingre meghatározott piaci kamat mértékével azonos, 3 havi BUBOR + kamatfelár. 5
17. Lehet-e előtörleszteni, végtörleszteni akkor, ha az ügyfél belépett a rögzített árfolyamú konstrukcióba? Gyűjtőszámlahitelre előtörlesztés nem teljesíthető. Gyűjtőszámlahitel végtörlesztése csak a kapcsolódó deviza alapú lízingszerződés végtörlesztésével egyidejűleg tehető meg. A végtörlesztési szándékot a Lízingbeadó felé írásban jelezni kell. 18. Milyen költségeket kell megfizetni a gyűjtőszámlahitellel kapcsolatban? Alapértelmezésként minden, az eredeti deviza alapú lízinggel kapcsolatos, eddig is meglévő díjat meg kell fizetni, ugyanakkor a rögzített árfolyam miatt a mainál alacsonyabb árfolyamon amíg a rögzített árfolyamú időszak tart (legkésőbb 2017. június 30-ig). Az árfolyamkülönbségből adódóan egy olyan költség van, amely nem növeli a gyűjtőszámlahitelt, vagyis később sem kell megfizetni: a gyűjtőszámlát csak a tőkére vetített árfolyamkülönbség növeli, a kamat-hányadban mutatkozó árfolyamkülönbség nem. Vagyis a gyűjtőszámlahitelt (az itt halmozódó tartozását) nem növeli a kamat-hányadban mutatkozó árfolyamkülönbség. Amennyiben valaki a közszolgálatban dolgozik, lehetősége van kamattámogatást kérni a gyűjtőszámlahitel ügyleti kamatára (ld: 3-as pont). Ugyancsak lehetősége van vissza nem térítendő támogatást igényelni a 2012. február és július között befizetett tényleges lízingdíj és a rögzített árfolyamú lízingdíj közötti árfolyameltérés alapján számolt különbözet erejéig. 19. Mi történik akkor, ha az aktuális deviza árfolyam alacsonyabb, mint a rögzített árfolyam? Ha az aktuális árfolyam a rögzített árfolyamnál alacsonyabb, az ügyfél továbbra is a rögzített árfolyamon fizet, de az így keletkezett árfolyamnyereség a gyűjtőszámlahitel egyenlegét csökkenti. Egészen addig, amíg a gyűjtőszámlahitel tőke és kamattartozása teljes kiegyenlítésre nem kerül. Ha ez megtörténik az alacsony árfolyam fennmaradása miatt, akkor ezt követően a rögzítettnél alacsonyabb aktuális árfolyammal számolt lízingdíjat kell majd megfizetni. Ha az árfolyam újra a rögzített érték felett lesz, akkor az előbbiek szerinti különbözet újra a gyűjtőszámlahitel egyenlegét növeli, miközben az ügyfél újra a rögzített árfolyamon fizetheti tovább lízingdíjtartozását. 20. Megszüntetheti-e az ügyfél a gyűjtőszámlahitel szerződését? Gyűjtőszámlahitelről történő folyósítás az ügyfél által nem szüntethető meg az első 36 hónapban. A programból csak az eredeti és a gyűjtőszámlahitel együttes végtörlesztésével, vagy 36 hónap után nyilatkozattétellel léphet ki. 6
Ezt követően az annuitás szabályainak megfelelően alakul a fizetési kötelezettség, melyet havonta kell teljesíteni. A lízingdíj meghatározása során figyelembevételre kerül az un. 15%- os szabály (havonta fizetendő törlesztő részlet összege nem haladhatja meg a hiteladós által fizetendő, a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatti utolsó lízingdíjfizetési kötelezettség összegének 15%-át.) 21. Van-e közjegyzői díja a gyűjtőszámlahitel szerződésnek? A gyűjtőszámlahitel szerződést egyoldalú tartozáselismerő közjegyzői okiratba kell foglaltatni, melynek díját a Lízingbeadó fizeti meg az ügyfél helyett. 7