Biztosítás és társadalombiztosítás Dr. FARKAS Szilveszter PhD, egyetemi docens Pénzügy Intézeti Tanszék farkas.szilveszter@pszfb.bgf.hu, http://dr.farkasszilveszter.hu Fő témakörök 1. Biztosítás fogalma 2. A biztosítási rendszer alapintézményei és a biztosítási piac 3. A biztosító működése (díjak, tartalékok, szolgáltatások) 4. Életbiztosítások, baleset- és betegségbiztosítások 5. Vagyon- és felelősségbiztosítások 6. Társadalombiztosítás 2 1
Követelmények 2 zh, min. 60 pont (%) Kötelező irodalom: Farkas Szilveszter: Biztosítás. 2013 (e-book) Ajánlott irodalom: Magyar Biztosítók Évkönyve 2012 Biztosítási Szemle 3 1. A biztosítás fogalma A biztosítás kialakulása (felosztó-kiróvó biztosításszerű tevékenység) közösségi védekezés kereskedelem Modern biztosítás valószínűség-számítás üzleti vállalkozás 4 2
1.1. A biztosítás A biztosítás egy lehetséges kockázat-kezelési eszköz: kockázat áthárítása A biztosítás= kockázatközösségek (veszélyközösség) szervezése és kármegosztás a biztosítottak között, amely kollektív pénzmegtakarítás (díjfizetés) révén valósul meg 5 1.2. A biztosítás gazdaságelméleti és jogi megközelítései a) Fogyasztói hasznosság b) Pénzügyi megközelítés c) Termékjellemzők d) Jogszabály 6 3
a) Fogyasztói hasznosság Bizonytalanság esetén a fogyasztó a várható hasznosság alapján mérlegel, célja annak maximalizálása A biztosítás alapvetően egy kis összegű veszteség elfogadása a kis valószínűséggel bekövetkező, de nagy veszteséget jelentő lehetőséggel szemben 7 b) Pénzügyi megközelítés Megtakarítás váratlan kiadások fedezete Megtakarítás helyett biztosítási kötvény A biztosító bankra hasonlító intézmény önmagukra szóló követelések árusítása, díjak egy részének befektetése 8 4
c) Termékjellemzők 1. A biztosítás pénzügyi szolgáltatás A szolgáltatás elemei: Biztosítási fedezet Alapszolgáltatás Kiegészítő szolgáltatások 9 c) Termékjellemzők 2. A biztosítás (szolgáltatás-áru) jellemzői: Változékonyság emberi tényező szerepe Nem-fizikai alapjellemzők nincs áruminta Nem tárolható elérhetőség Termelés és fogyasztás elválaszthatatlan nincs lehetőség az ismétlésre 10 5
d) Jogszabály A biztosítási tevékenység biztosítási szerződésen, jogszabályon vagy tagsági jogviszonyon alapuló kötelezettségvállalás, mely során a biztosító megszervezi az azonos vagy hasonló kockázatoknak kitett személyek közösségét (veszélyközösség), matematikai és statisztikai eszközökkel felméri a biztosítható kockázatokat, megállapítja a kockázatvállalás ellenértékét (díját), meghatározott tartalékokat képez, a létrejött jogviszony alapján a kockázatot átvállalja, és teljesíti a szolgáltatásokat 11 2. A biztosíthatóság Biztosítható kockázat 1. Jövőbeli esemény 2. Véletlenszerű 3. Független 4. Tömegszerű 5. Egyértelmű 6. Kárnagyság becsülhető 7. Elfogadható 8. Homogén Nem biztosítható kockázat 1. Bekövetkezett 2. Befolyásolható 3. Halmozódó 4. Egyedülálló 5. Kétséges 6. Kárnagyság nem becsülhető 7. Aránytalan 8. Katasztrofális 12 6
3. A biztosítási piac és a biztosítási rendszer alapintézményei A keresleti oldal az ügyfelek Magánszemélyek, vállalkozások, (ön)kormányzat(ok) A kínálati oldal a biztosítók Rt., egyesület, szövetkezet Biztosításközvetítők Függő független 13 4. Biztosítási ág, ágazat, termék és módozat A biztosítási ág Ún. német (klasszikus) besorolás Angolszász A biztosítási ágazat biztosítási ágon belüli azonos, illetve egymáshoz hasonló kockázatok elhatárolt csoportja alágazat 14 7
4.1. Az életbiztosítási ág Hagyományos ~ Unit-linked ~ Házassági, születési ~ Nyugdíjbiztosítás TB nyugdíjat kiegészítő ~ 15 4.2. A nem-életbiztosítási ág Balesetbiztosítás Betegségbiztosítás Casco biztosítás Felelősségbiztosítás Szállítmánybiztosítás Tűz- és elemi károk elleni biztosítás Egyéb vagyoni károk elleni biztosítás Hitelbiztosítás 16 8
5. A biztosítási termék (1) ~ = meghatározott kockázatokra vagy kockázatcsoportokra kidolgozott feltétel-és teljesítési rendszer Az ügyfelek diverzifikálása Lakosság, társasház, kis-és középvállalatok, nagyvállalatok 17 5. A biztosítási termék (2) Biztosítási fedezet össz-kockázatú (all risks) nevesített fedezetű eseménybiztosítás Összevont (kombinált) biztosítások modul-jellegű ~ csomag-~ 18 9
5. A biztosítási termék (3) A biztosító szolgáltatása kárbiztosítás összegbiztosítás 19 5. A biztosítási termék (4) A kockázatviselés módja teljes-érték első kockázatra szóló hányadrészre szóló másodlagos fedezeti értékrögzítés nélküli kártérítési norma 20 10
6. Biztosítási módozat Meghatározott kockázatokra kidolgozott biztosítási szerződés 21 7. A biztosítási szerződés (1) A biztosítási szerződés létrejötte A biztosítási szerződés alapelvei egyenjogúság elve írásbeliség elve díjoszthatatlanság elve (díj a biztosítási évre jár) Ajánlat szerződés kötvény A biztosítási szerződés alanyai biztosító, szerződő, biztosított, kedvezményezett, károsult (felelősségbiztosítás) 22 11
8. A biztosítási szerződés tartalma Alapvető szerződési feltételek általános és különös szerződési feltételek A szerződésbe foglalt opciók elállási idő, módosítás, átdolgozás, értékkövetés, visszavásárlás, díjmentes leszállítás, díjhalasztás, kölcsön, portfolióváltás, Kockázatviselés kezdete technikai kezdet, hatálybalépés, szerződés létrejötte, kockázatviselés kezdete 23 9. A biztosítási szerződés okmányai Biztosítási kötvény Biztosítási bélyeg, igazolójegy Díjnyugta, díjfizetési szelvény Záradék Függelék Változásjelentés 24 12
10. A szerződés megszűnése Hatálytalanság Érdekmúlás Lejárat Díj-nemfizetés Bejelentési kötelezettség elmúlasztása Felmondás Biztosítási összeg kimerülése 25 11. A biztosítási díj Biztosítási díj = a biztosítási termék, a biztosítási védelem ára Díjpolitika Az ekvivalencia követelménye 26 13
11.1. Díjképzési modellek Díj-költség modell Tőkefedezeti modell Díjbefizetési modell Visszatérítésen alapuló modell 27 11.2. A biztosítási díj alapelemei A bruttó díj (~ amit a szerződő fizet) Nettó kockázati díj Vállalkozói díjrész (működési költség és méltányos nyereség) Biztonsági tartalék 28 14
11.3. Díjfizetési módok és díjkategóriák Díjfizetés Készpénz Postai befizetés Csoportos beszedés Banki átutalás Díjkategóriák egyszeri díj, első díj, folytatólagos díj, eseti díjak alapdíj, pótdíj, arányos díj, díjengedmény díjelőírás, kiszámlázott díj, befolyt díj 29 11.4. Díj-visszatérítés Jövőbeli díjengedmény Tényleges visszatérítés Hozam beszámítása a díjba Hozam-többlet visszajuttatása Nyereség felosztása 30 15
11.5. Bonus-malus rendszerek Egyszerű bonus Halmozódó bonus Kétlépcsős bonus Határidő bonus Káralakulás bonus Malus rendszerek (díjszorzók nagysága) 31 Az életbiztosítások fő jellemzői. A baleset- és betegségbiztosítások. 32 16
Fő témakörök 1. Az életbiztosítások 2. A klasszikus életbiztosítások 3. A unit-linked életbiztosítások 4. A balesetbiztosítás 5. A betegségbiztosítás (egészségbiztosítás) 33 1. Az életbiztosítások 1.1. Az életbiztosítások jelentősége 1.2. Az emberi életciklus 1.3. Az életbiztosítási termékek generációi 1.4. Az életbiztosítások rendszerezése 1.5. Az alap és a kiegészítő biztosítás 1.6. A biztosítási összeg és a díj 1.7. Hozam és szolgáltatások 34 17
2. A klasszikus életbiztosítások Kockázati életbiztosítás Elérési (megélési) életbiztosítás Vegyes életbiztosítás 35 3. A unit-linked életbiztosítások Fő jellemzői A befektetési alap és a biztosítási eszközalap Költségek (TKM) Az eszközalapok típusai Eszközalapok teljesítményének mérése Befektetési egységek ás árfolyamok A biztosító szolgáltatása 36 18
4. A balesetbiztosítás A baleset a biztosított akaratán kívül, hirtelen fellépő külső ok, amely vagyoni károsodást, személyi sérülést, betegséget, munkaképtelenséget, rokkantságot vagy halált okoz. A biztosító szolgáltatása Biztosítási esemény Kizárások 37 5. A betegségbiztosítás (egészségbiztosítás) A betegség a mindenkori orvostudomány által rendellenesnek tartott biológiai, testi állapot. Az egészség a testi-lelki betegség hiánya. Biztosítási események: váratlan betegség baleset miatti korházi ápolás végleges munkaképesség-csökkenés kiemelt kockázatú betegségek 38 19
Kérdések? 39 20