Üzletszabályzat Záloghitelezési tevékenységhez Érvényes: 2017. 07. 24-től Jóváhagyta: 3/2017. számú ügyvezetői határozat 1
A KORONA TAKARÉK Takarékszövetkezet (székhely: 1122 Budapest Pethényi köz 10., cégjegyzékszám: 01-02-054587 ) több szövetkezeti hitelintézettel együtt 2019. október 31. napján beolvadt a Takarékbank Zrt.-be. A KORONA TAKARÉK Takarékszövetkezet (mint jogelőd) záloghitelezési tevékenységéhez tartozó üzletszabályzata a sz. Eszköz-Forrás Bizottsági határozaton alapult. Jelen Üzletszabályzat a Záloghitelezéshez kapcsolódóan a Takarékbank Zártkörűen Működő Részvénytársaság (mint jogutód) (székhely: 1117 Budapest, Magyar tudósok körútja 9., cégjegyzékszám: 01-10-140275, tevékenységi engedély száma: E-I-875/2008.) (továbbiakban: Hitelintézet) kiemelt függő közvetítője Kelet Zálog Kft. (székhely: 3900 Szerencs Jókai u. 28, cégjegyzékszám: 05 09 008613, adószám: 12564464-2-05) (továbbiakban: Zálogház) által közvetített zálogügyletekre vonatkozó általános szerződési feltételeket tartalmazza. A Zálogház a Hitelintézet nevében és javára jár el, a Hitelintézet érdekeit képviseli, amiért közvetítői díjazásban részesül. A Hitelintézet Zálogházzal a Közvetítői szerződésben foglaltak alapján szabályozza a kézizálog hitelezést a mindenkori Hirdetménye szerint. I. Alapadatok A finanszírozó takarékszövetkezeti hitelintézet neve, székhelye, cégjegyzékszáma: Boldva és Vidéke Takarékszövetkezet 3794 Boldva Mátyás király 76. sz. Cgjsz: Miskolci Törvényszék mint Cégbíróság 05 02 000250 A záloghitelezési tevékenységet végzők köre: (társaságok) függő kiemelt közvetítők A társaságok a tevékenységet a Hpt. 10.. 1. a.a) pontja alapján mint függő kiemelt közvetítők végzik a takarékszövetkezet megbízásából és a takarékszövetkezet felelősségére. II. Általános rendelkezések A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. Évi CCXXXVII. törvény (továbbiakban Hpt.) 271. -a előírja, hogy a hitelintézet egyértelműen és közérthetően köteles ügyfeleit tájékoztatni a nyújtott szolgáltatások igénybevételének feltételeiről, valamint e feltételek módosulásáról. A Hpt. 271. -a szerint a pénzügyi intézmény köteles a részére engedélyezett és általa rendszeresen végzett tevékenységre vonatkozó általános szerződési feltételeit üzletszabályzatába foglalni. 2
Jelen szabályzat a Hpt. 276. (1) bekezdésében meghatározottak figyelembevételével a záloghitelezési tevékenység általános üzleti feltételeit (általános szerződési feltételeit) tartalmazza. Záloghitelezési tevékenység csak a Magyar Nemzeti Bank érvényes engedélye alapján végezhető. Az általános üzleti feltételek nyilvánosak, azokat bárki megtekintheti és megismerheti, azok minden, az ügyfelek számára nyitva álló zálogfiókban hozzáférhetők. A Takarékszövetkezet kívánságra bárkinek díjtalanul rendelkezésre bocsátja üzleti feltételeit. Az Üzletszabályzat módosításáról a Takarékszövetkezet a módosítás hatályba lépése előtt legalább 15 nappal tájékoztatja ügyfeleit, annak a zálogfiókokban történő kifüggesztésével. III. A nemesfémtárgyak átvétele A zálogtárgy értékálló, a kiskereskedelmi forgalomba hozatalra, vagy zálogkezelésre alkalmas nemesfémtárgy lehet. A nemesfémtárgyakat a zálogház erre feljogosított, kizárólag ékszerész becsüs képzettséggel rendelkező dolgozója veheti át. A becsüs nem vizsgálja, hogy az ügyfél az elzálogosításra átadott vagyontárgyat jogszerűen birtokolja-e. A zálogházba beadott tárgyak vonatkozásában az ügyfél felelőssége az, hogy csak olyan tárgyat zálogosíthat el, melynek tulajdonosa vagy jogszerű birtokosa. A becsüs megállapítja a zálogtárgy becsült értékét és a zálogba adó személlyel közöli a folyósítható kölcsön összegét. Az adható hitel maximális összege a becsérték maximum 70 %-ig terjedhet. Egy ügyfélnek maximálisan folyósítható hitel összege 1.500.000 Ft lehet (kivétel: Zafír Zálog Kft. esetében, ahol 2.500.000 Ft), de nem lehet kevesebb, mint 1.000.- Ft. A hitel futamideje 30-60-90 nap lehet. A 3.6 millió forintot el nem érő ügyleti megbízás teljesítésekor, a törvényi előírások alapján a zálogház dolgozója köteles törvényben meghatározott adatokat rögzíteni, továbbá az ügyfél beazonosítása céljából meghatározott okiratok bemutatását kérheti. 3
Az elzálogosítás időtartama 30-60-90 nap lehet. Lejárat után a türelmi idő 30 nap (kivétel: Zafír Zálog Kft. esetében, ahol 30 esetében 10 nap, 60 napnál 30 nap, és 90 nap esetén 35 nap). A zálogkölcsön hosszabbítása a futamidőn belül lehetséges, úgy hogy az ügyfél a hosszabbítás napjáig az időarányos kamatot és díjakat megfizeti Amennyiben a futamidő + türelmi idő alatt az adós a hitelt és járulékait nem egyenlíti ki, úgy a követelés fejében a zálogtárgy a Takarékszövetkezet tulajdonába kerül, amelyet jogosult értékesíteni. A továbbiakban az ügyfelek felé az elszámolásért való felelősség a Takarékszövetkezetet terheli. A zálogtárgy értékesítésével kapcsolatos elszámolási kötelezettség az ügyfél felé 5 évig áll fenn. A záloghitel aktuális kamat kondícióit a Takarékszövetkezet Hirdetmény -ben közzé teszi a zálogház helyiségében. A kamatszámítás módja: (kölcsön összege* kamatláb*kamatnapok száma)/360 nap. A kamat megállapítása napi kamatszámítás szerint történik. A záloghite egyéb díjait és költségeit szintén a mindenkor hatályos Hirdetmény tartalmazza abszolút vagy százalékos értéken. Zálogtárgyat csak nagykorú személytől lehet elfogadni, és csak ilyen személynek lehet kézizálog kölcsönt folyósítani. A zálogtárgy kiváltásakor a kölcsön visszafizetését csak nagykorú személytől lehet elfogadni. Tizennyolc éven aluli ügyfél, ittas személy, vagy más okból cselekvőképtelen, vagy korlátozottan cselekvőképes személy részére záloghitel nem folyósítható. Zálogba csak nemesfémből készült tárgyakat fogad el a zálogház. /14-18 karátos, vagy annál finomabb ötvözetű aranytárgyat, illetve ezüst tárgyat/ Vallási kegytárgyakat, illetve muzeális értékű nemesfémtárgyakat zálogként nem fogad el a zálogház. A nemesfémtárgyak átvétele szigorú számadású zálogjegy nyomtatvány ellenében történik. A zálogjegy szoros elszámolását számítógépes program biztosítja. A zálogjegy adatai: A zálogkölcsönt nyújtó neve. (Takarékszövetkezet) A kiemelt közvetítői tevékenységet végző Kft. (mint megbízott) neve. A zálogjegy száma, A zálogba beadás és a kölcsön lejártának ideje / év, hó, nap /, 4
A zálogtárgy szabatos megjelölése / súly, méret, db. szám, állapot rögzítése/, esetleges hiányosságok feltüntetése, A zálogtárgy becsértéke, A zálogkölcsön betűvel és számokkal kiírt összege, A zálogfiók bélyegzője, valamint a pénztáros kézjegye. A záloghitel ügyleti kamatát, kezelési költségét, és a THM mértékét. A zálogjegyen szerepelnek az elzálogosítással kapcsolatos legfontosabb tudnivalók az ügyfél részére. A zálogjegy a Polgári törvénykönyvről szóló 2013 évi V. törvény 5:89. -a (6) bekezdés szerint, bemutatóra szóló egyedi értékpapírnak minősülő okmány. A zálogjegyet a zálogfiók bélyegzője mellett, a finanszírozó takarékszövetkezet által rendelkezésre bocsátott bélyegzőjével is el kell látni. A zálogjegy zálogadósi példányának elvesztéséből, vagy megsemmisüléséből eredő kockázatot az ügyfél viseli. A súly megállapítása érvényes hitelesítéssel rendelkező mérlegen történik. IV. A nemesfémtárgyak kiadásának szabályai A zálogtárgyat annak a részére kell kiadni, aki a zálogjegy zálogadósi példányát felmutatja és a zálogháznak leadja, illetve a záloghitelt kamataival és egyéb járulékaival együtt visszafizette, függetlenül attól, hogy a zálogtárgyat ki adta zálogba. A kiadás előtt az ügyfél által leadott zálogjegy és a zálogtárgyon lévő zálogjegy adatait a zálogház alkalmazottja egyezteti. Meggyőződik arról, hogy a tasakban lévő tárgy valóban megegyezik-e a zálogjegyeken szereplő tárgyakkal. A záloghitelről, illetve zálogtárgyakról a zálogház dolgozói csak a Takarékszövetkezet illetékes vezetőinek és dolgozóinak, valamint a Hpt-ben meghatározott hatóságoknak adhatnak felvilágosítást. A Takarékszövetkezet felelőssége a zálogtárgy becsértékéig terjed. Az esetleges jogviták esetén a területileg illetékes bírósági végzést köteles elfogadni a Takarékszövetkezet. 5
Díjtételek: A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi. CLXII. törvény 17/A.. (2) bekezdése alapján a kézizálog fedezete mellett nyújtott hitel esetében a teljes hiteldíj mutató (THM) a mindenkori jegybanki alapkamat 39 százalékkal növelt mértékét nem haladhatja meg. A Hpt. 271. (1) bekezdés a-c. pontja, a 276. (1) bekezdés és a 278 (1) bekezdés b-d. pontja alapján kell meghatározni a hitelek kondícióit az alábbiak szerint: - A kézizálog hitelezési konstrukcióban a hitel futamideje és a türelmi ideje alatt a kamatok és díjak mértékét a takarékszövetkezet nem változtathatja meg. A kamatok és díjtételek csak új hitel folyósítása esetén változtathatók. - a kamatszámítás módja: tőke x kamatláb x napok száma/36000 (melyet az informatikai rendszer számol ki) - a kézizálog hitelezés során a kamat, késedelmi kamat, díjak és költségek mértékét a mindenkori Hirdetmény tartalmazza, melyet a zálogfiókban ki kell függeszteni és az Üzletszabályzat elválaszthatatlan mellékletét képezi. - ügyleti kamat: a hitel tőke összegére a fenti képlettel számolt összeg, melyet a THM számításnál figyelembe kell venni és a hitel visszafizetésekor kell megfizetni. - késedelmi kamat: évi %-os meghatározott mértékű a türelmi időre számolva, mely a THM mértékébe nem számít be, a hitel visszafizetésekor kell megfizetni. - kezelési költség: egyszeri összeg a kölcsön összegének százalékába meghatározva, melyet a THM számításnál figyelembe kell venni a hitel visszafizetésekor kell megfizetni. - kezelési pótdíj: a THM számításánál nem kell figyelembe venni a lejáratot követően kerül felszámításra. - visszatartási díj: az ügyfél kérésére, diszkrecionális jogkörben meghozott döntése alapján biztosítható a türelmi idő hosszabbítása, mely idő alatt a zálogtárgy értékesítésére nem kerül sor, alkalmanként kerül felszámításra a kifolyósított hitelösszegre tekintettel. - fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek egyszeri: a díj abban az esetben kerül felszámításra amennyiben a fogyasztó a kölcsön lejáratát megelőzően és előzetes bejelentés nélkül fizeti vissza részére folyósított kölcsönt. A kölcsön lejárat napján és előzetes bejelentés (telefonon, e-mailben, írásban) esetén a díj nem számítható fel. Ez a költség nem képezi a THM részét a 83/2010. (III.25.) Kormány rendelet 3. (3) f) pontja alapján. 6
A kamat és késedelmi kamat összege a takarékszövetkezet, míg a kezelési költség és a kezelési pótdíj és az egyéb költségek a közvetítő bevételét képezi. V. Eljárás a zálogjegy elveszítése esetén Ha a zálogjegy tulajdonosa bejelenti a zálogházban, hogy zálogjegye elveszett, bejelentési jegyzőkönyvet kell felvenni. A jegyzőkönyvet az ügyfél által ismertetett adatok alapján 2 példányban kell kitölteni (egy példány a zálogházé, egy példány az ügyfélé), s az abban szereplő adatokat egyeztetni kell a zálogház nyilvántartásának adataival. Elveszett zálogjegy esetén az ügyfél a jegyzőkönyv alapján kéri közjegyzői megsemmisítési eljárás lefolytatását. A megsemmisítési eljárás jogerős végzése alapján szolgáltatható ki a zálogtárgy az abban leírtak szerint. Az elveszett zálogjegyekről a felvett jegyzőkönyvek alapján a zálogház nyilvántartást köteles vezetni. A letiltott zálogjegyek esetében amíg a jogerős közjegyzői végzés nem áll rendelkezésre, addig a zálogtárgyat kiadni nem lehet a zálogjegyet bemutató személynek sem, csak a végzésben leírtak szerint lehet eljárni. VI. Eljárás hatósági megkeresés alapján A hatóságoktól (rendőrség, ügyészség, bíróság) érkező letiltások esetén a zálogház vezetőjének segítenie kell a hatóság munkáját, a szükséges okmányokat, valamint a zálogtárgyakat rendelkezésre kell bocsátani. A hatóságilag letiltott zálogtételeknek a letiltás alóli feloldását tartalmazó határozatokat a zálogházvezető megvizsgálja és megállapítja, hogy a határozat jogerős-e, illetve végrehajtható-e. Megállapítja, hogy a zálogtétel a határozat szerint minden korlátozás nélkül feloldható-e, illetve az milyen korlátozás mellett oldható fel. A határozat alapján megjelöli a kiváltásra jogosultat és azt, hogy a tárgykiadás eredeti zálogjegy, szavatossági nyilatkozat alapján, vagy más megkötöttség mellett alkalmazható. Mindezekről a kiváltásra jogosítottat ajánlott levélben értesíti. 7
Lejárt zálogtétel feloldása esetén a zálogtárgy 15 nap elteltével értékesíthető. A feloldott zálogtételek kiváltása csak azután történhet meg, miután az ügyfél az eredeti zálogjegyet bemutatja. Ha a feloldásról szóló határozat olyan utasítást tartalmaz, hogy a feloldott zálogtétel csakis megnevezett személynek adható ki, a zálogtárgyra külön szelvény kerül, amelyen ezt fel kell tüntetni, ebben az esetben a feloldott tétel csakis ennek a személynek adható ki, személyazonosságának igazolása mellett. A jogosultnak személyazonosságát igazolnia kell, a kiadott tárgy átvételételi elismervénnyel igazoltatni kell. Ha a letiltási határidő lejárta előtt az eredeti zálogjegy megkerül és azt a letiltási eljárás kérelmezője bejelenti, a zálogtárgyat a bejelentő ügyféllel felvett jegyzőkönyv és az eredeti zálogjegy alapján lehet visszaszolgáltatni. VII. Ügyfélpanaszok kezelése Az ügyfélpanaszok kezelése során a 435/2016.(XII. 16) Kormányrendeletben előírtak szerint kell eljárni. Az ügyfélpanaszok esetében elsősorban a függő kiemelt közvetítő zálogfiókjába a nyitvatartási időbe kell az ügyfeleknek szóban, vagy írásban megtenni a panaszukat. Amennyiben a zálogfiókban az ügyfél a panaszát érdemben nem tudják rendezni, illetve az ügyfelet nem elégíti ki a panaszának elintézése, úgy a Takarékszövetkezet bármely kirendeltségén megteheti panaszát szóban, telefonon vagy írásban. A kirendeltségek elérhetőségei, nyitvatartási rendje a Panaszkezelési Szabályzat a www.boldvatksz.hu internetes oldalon találhatók. A központ postai címe: 3794 Boldva Mátyás király 76. sz. Telefonon: Munkanapokon 8-16 óra között a 46-399-036/119. melléken, mely rögzítésre kerül. Munkaidőn kívül a 46-399-036/119. telefonszámon a Takinfó rendszerén keresztül kerül rögzítésre a panasz, majd továbbításra a Takarékszövetkezet részére. Elektronikus levél formájában: www.boldvtksz.hu internetes oldalon, a boldva@tonline.hu és a kozpont@boldva.tksz.hu email címeken. 8
Az ügyfél panaszokat rövid időn belül ki kell vizsgálni, de maximum 30 napon belül meg kell küldeni a választ az ügyfélnek. Ha a vitás ügyeket az ügyfél és a Takarékszövetkezet érdemben nem tudja orvosolni úgy, hogy az ügyfél azzal elégedett legyen, abban az esetben a vita rendezése érdekében a Pénzügyi Békéltető Testülethez fordulhat panaszával. A panasz elutasítása esetén a pénzügyi intézmény és független közvetítő válaszában tájékoztatja az ügyfelet arról, hogy az MNB tv. szerinti fogyasztóvédelmi rendelkezések megsértése esetén a Felügyeletnél fogyasztóvédelmi eljárást kezdeményezhet, vagy a szerződés létrejöttével, érvényességével, joghatásaival és megszűnésével, továbbá a szerződésszegéssel és annak joghatásaival kapcsolatos jogvita esetén bírósághoz fordulhat, vagy a Pénzügyi Békéltető Testület eljárását kezdeményezheti, amennyiben a Pénzügyi Békéltető Testület eljárására vonatkozó szabályok alapján fogyasztónak minősül. A pénzügyi intézménynek vagy független közvetítőnek tájékoztatnia kell e fogyasztót arról, hogy tett-e általános alávetési nyilatkozatot, meg kell adnia a Pénzügyi Békéltető Testület levelezési címét, továbbá a fogyasztó külön kérésére meg kell küldenie a Pénzügyi Békéltető Testület által készített és a pénzügyi intézmény, független közvetítő rendelkezésére bocsátott kérelem nyomtatványt. A panasz elutasítása, vagy a panasz kivizsgálására előírt 30 napos törvényi válaszadási határidő eredménytelen eltelte esetén a fogyasztónak minősülő ügyfél az alábbiakhoz fordulhat. a.) Pénzügyi Békéltető Testület ( a szerződés létrejöttével, érvényességével, joghatásaival és megszűnésével, továbbá a szerződésszegéssel és annak joghatásaival kapcsolatos jogvita esetén, levelezési címe: H-1525 Budapest BKKP Pf: 172., telefon: +36-80-203-776, e-mail: pbt@mnb.hu vagy ugyfelszolgalat@mnb.hu) ügyfélszolgálat 1013 Budapest Krisztina krt. 39. b.) Magyar Nemzeti Bank 1013 Budapest Krisztina krt. 39. (levelezési cím. 1534 Budapest BKKP Pf: 777., telefon: +36-80-203-776, e-mail cím: ugyfelszolgalat@mnb.hu); c.) illetékes bíróság A Pénzügyi Békéltető Testületet a Magyar Nemzeti Bank működteti, mint független testületet. A Testület működésével kapcsolatos törvényi rendelkezéseket a Magyar Nemzeti Bankról szóló 2013 évi CXXXIX. törvény VIII. Fejezete tartalmazza. (96-130.) Hatályba léptető rendelkezések: Az Üzletszabályzatot a zálogház köteles jól látható helyen kifüggeszteni, amennyiben az ügyfél kéri, úgy rendelkezésére bocsátani. 9
A szabályzat mellékletét képezi a mindenkor érvényben lévő nyitvatartási rend, a záloghitelezés kondícióiról készült Hirdetmény, melyeket szintén jól látható helyen ki kell függeszteni. Az Igazgatóság felhatalmazza az Elnök-ügyvezetőt, hogy jelen szabályzatban abszolút értékben vagy százalékban meghatározott díjtételek és futamidők esetében külön utasításban szabályozhatja és kiadhatja a zálogfiókoknak, azok esetleges változását, amennyiben jogszabályi változás miatt szükséges. Budapest, 2019. október 31. Takarékbank 10