Megújuló Bankfelügyelet IV: Pécsi Pénzügyi Napok 2010. március 30. Dr. Farkas Ádám Elnök Pénzügy Szervezetek Állami Felügyelete Áttekintés I. A válság tanulságai felügyeleti szempontból II. Hazai felügyeleti rendszer értékelése III. Hazai jogszabály-változások IV.Felügyelet belső átalakítása V. Nemzetközi (EU) felügyeleti rendszer VI.Néhány nyitott szabályozási kérdés VII.Néhány konkrét ügy 2 1
I. A válság tanulságai felügyeleti szempontból Új típusú kockázatok megjelenése Határon átnyúló; Szektorokon átnyúló; Termékeken átnyúló. A befektetők nagy hozam, ill. a szolgáltatók nagy profit érzékenysége miatt gyorsan változó, nehezen követhető kockázatok alakulhatnak ki Hagyományos (betétgyűjtő) intézmények szerepe csökken Közvetlen befektetések; Nem pénzügyi szereplők; Közvetítők szerepe pedig növekszik. Megbízhatónak vélt szereplők (védelmi vonalak) nem megfelelő működése Pénzügyi kormányzatok; Nemzeti bankok; Felügyeletek; Könyvvizsgálók; Hitelminősítők. 3 II. Hazai felügyeleti rendszer értékelése (2009. július) Függetlenség Szakmailag rendben, működésben nem Átláthatóság és Számon kérhetőség Megfelelő + Hatásosság és Hatékonyság Makro- és mikro prudenciális megközelítések összehangolása - Működési függetlenség hiányából eredő korlátok - Szabályozási eszköztár hiánya - Tisztázandó a kétszintű vezetési struktúra működése - Nem megfelelő PSZÁF-MNB együttműködés - Elégtelen PSB működés - - Kríziskezelés Rugalmasság és gyors reagálás hiánya 4 2
III. Hazai jogszabály-változások (2009) PSZÁF függetlenségének megerősítése Kormányhivatal helyett autonóm, közigazgatási szerv Közvetlen parlamenti ellenőrzés Új kinevezési szabályok Irányítás átalakítása Erős egyszemélyi, elnöki felelősség SZMSZ kiadás jogi, bizottsági véleményezéssel Pénzügyi Stabilitási Tanács létrehozása Makro- és mikroprudenciális felügyeleti tevékenység intézményesített összehangolása Éves beszámoló, Risk Outlook közös tárgyalása Rugalmasabb erőforrás gazdálkodás: Köztisztviselő törvényen belüli rugalmasság növekedése Munka törvénykönyve alá történő átsorolás Jogszabály-változás kezdeményezési jog comply or explain elv mentén MNB-nek önállóan Felügyeletnek a PST-n keresztül Ideiglenes rendkívüli intézkedés Bírságolási értékhatárok egységesítése Fogyasztóvédelmi eljárási szabályok részletes kidolgozása 5 IV. Felügyelet belső átalakítása Elnök Humánpolitikai fő Kommunikációs fő Ellenőrzési fő Elnöki kabinet Humánerőforrásgazdálkodási Munkaügyi Alelnök Alelnök Felügyeleti Felügyeleti politikák és elemzési Engedélyezési és jogérvényesítési Fogyasztóvédelmi Piacellenőrzési Gazdasági Pénzügyi csoportok felügyeleti a Elemzési Pénzpiaci engedélyezési és jogérvényesítési Fogyasztóvédelmi Piacellenőrzési Számviteli és költségvetési Hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások felügyeleti a Adatszolgáltatási és monitoring Biztosítási és pénztári engedélyezési és jogérvényesítési Panaszkezelési Pénzügyi visszaélések elleni Pénzügyi Szövetkezeti hitelintézetek felügyeleti a Módszertani fejlesztési Tőkepiaci engedélyezési és jogérvényesítési Ügyfélszolgálati Kibocsátói és piacmonitoring Beszerzési és üzemeltetési Tőkepiaci intézmények felügyeleti a Szabályozási osztáy IT-infrastruktúra Biztosításfelügyeleti Nemzetközi ITalkalmazásfejlesztési Pénztárak felügyeleti a ITalkalmazásfelügyeleti Informatika felügyeleti Dokumentációs 6 3
V. Nemzetközi (EU) felügyeleti rendszer Európai Rendszerszintű Kockázati Tanács (ESRB) Makroprudenciális felügyelet EU tagok: Elnök Alelnök Jegybankelnökök Az EKB elnöke (ha nem az ESRB elnöke) Európai Bizottság Az európai felügyeleti hatóságok elnökei Megfigyelők: A tagállami felügyelők képviselői A Gazdasági és Pénzügyi Bizottság elnöke ECOFIN Kockázati figyelmeztetések és ajánlások tagállamoknak Tájékoztatás a mikroprudenciális folyamatokról Kockázati figyelmeztetések és ajánlások a felügyelőknek Európai Pénzügyi Felügyeleti Rendszer (ESFS) Irányítóbizottság Mikroprudenciális felügyelet Európai Bankfelügyeleti Hatóság (EBA) Európai Biztosítási és Felügyeleti Hatóság (EIOPA) Európai Értékpapír-piaci Felügyeleti Hatóság (ESA) Tagállami Bankfelügyelők Tagállami Biztosítási és Nyugdíjfelügyelők Tagállami Értékpapír-piaci Felügyelők 7 V. EU felügyeleti rendszer - (ESRB) European Systemic Risk Board (ESRB) feladatai Információ gyűjtés, a pénzügyi-gazdasági rendszer elemzése; Kockázatos azonosítása és priorizálása; Kockázati jelzések (figyelmeztetések) kiadása; A legjobb banki gyakorlatra vonatkozó ajánlások kiadása. 8 4
V. EU felügyeleti rendszer - (ESFS) European System of Financial Supervisors (ESFS) (1) Irányító Bizottság - Szektorokon átnyúló ügyek; - Hatóságok együttműködésének biztosítása; - Szabályozás harmonizációja; - Felügyeleti gyakorlat egységesítésének előmozdítása. (2) Európai Felügyeleti Hatóságok Jelenlegi 3L3 bizottságok feladatai; Vitarendezés a nemzeti felügyeleti hatóságok között; Technikai jellegű közösségi szabályok egységes alkalmazásának előmozdítása. (3) Nemzeti Felügyeleti Hatóságok Pénzügyi szervezetek nemzeti szintű felügyelete. 9 VI. Néhány nyitott szabályozási kérdés Bank resolution framework szabályozás Közvetítők átfogó szabályozása HAS/IFRS problémák szabályozása Új banki tőkekövetelmény szabályozás Szolvencia II. a biztosítási szektorban 10 5
VII. Néhány konkrét ügy Nagybanki vizsgálatok folyamata 8 nagybank átfogó vizsgálata (utóvizsgálattal) Pénzügyi vállalkozási szektor kezelése 12 Pénzügyi vállalkozás fogyasztóvédelmi ellenőrzése Hitelszövetkezetek, takarékszövetkezetek Általános Közlekedési Hitelszövetkezet felszámolása Több nagyobb egyedi ügy Soros Fund, HSBC, Capital Partners, Wabard, Dimenzió 11 Melléklet: Pénzügyi Vállalkozások (12) vizsgálata JOGSZABÁLYSÉRTÉSEK 1. Belső ellenőrzés hiányosságai 2. Törvénysértő kiszervezések 3. Névleges kölcsönfelvevők egyes hitelképtelen (BAR listán szereplő) ügyfelek helyett) 4. Követhetetlen kapcsolatok a hitelközvetítőkkel 5. Banktitoksértés lehetősége (egy légterű irodában két különböző cég) 6. Tulajdonosi összefonódások, a követelések utaztatása 7. Magánkölcsönök kiváltásához nyújtott hitelek 12 6
Melléklet: Pénzügyi Vállalkozások (12) vizsgálata KÖZÉRDEKŰ KERESETTEL, HATÓSÁGI SZERZŐDÉSSEL KEZELHETŐ 1. Ügyfélszerződésekben annak kizárása, hogy a fogyasztó a szerződést felmondja, attól elálljon 2. Kötelező joglemondás a szerződésekben a fogyasztói igényérvényesítés lehetőségéről 3. Az azonnali felmondásra lehetőséget adó súlyos szerződésszegések indokolatlanul tág köre 4. Ügynökkapcsolatok kaotikus rendszere, ügynöki sikerdíj 10%, nincs maximum 5. A szerződéskötésnél, hitelfolyósításnál, szerződésmódosításnál, késedelemnél felszámított díjak bonyolult, megtévesztő, gyakorta maximumok nélküli rendszere 13 Konkrét eset felmondást követően kivetett díjakra Kölcsön összeg: Futamidő: Késedelembe esés: 2009. január Szerződés felmondása: 2009. július Felmondást követően fennálló tartozás: Ingatlan értékesítése után, elszámolást követően fennmaradó tartozás: 6 300 000 Ft (CHF alapú) 240 hó 5 hó 9 621 534 Ft 2 221 534 Ft Szerződéskötés kori költségek/díjak szerződéskötési díj: hiteladminisztrációs díj: kaució: (hitelkiváltási díj:) 189 000 Ft (kölcsön összegének 3%-a) 152 350 Ft 204 643 Ft 250 000 Ft 14 7
A futamidő lejárta előtti szerződés felmondásra vonatkozó fizetési kötelezettséget növelő tételek esetleges módosítási díj: fizetési felszólítás küldésének különdíja: problémás ügykezelés költsége: kényszerértékesítés külön díja: a felmondással esedékessé vált tőketartozás 6-10%-a, min. 250 000 Ft 8 800 Ft a rendkívüli felmondást kiváltó ok bekövetkezését követő hónap első napjától az induló kölcsönösszeg 0,3%-a a felmondással esedékessé vált összes tartozás 4%-a, min. 300 000 Ft késedelmi kamat: havi 2,5% 15 6. Kedvezőtlen árfolyamváltozás esetén a szerződés devizanemének egyoldalú módosítása 7. Az ügyfél számára megtévesztő (fizetési elmaradás biztonsági pufferének vélhető) 3-6 hónapnyi törlesztő részletnek megfelelő óvadék, kaució 8. Nem fizetés esetén valamennyi kikötött biztosítékkal szemben egyidejű igényérvényesítés 9. A harmadik félként közreműködő korlátozott felelősségéhez igazodás a szerződésekben 10. Minden kárra kiterjedő teljes körű vagyonbiztosítás indokolatlan előírása 11. Vételi opciós szerződés öt éven túli kötelező meghosszabbítása 12. Ingatlanlízingnél a kár megtérítéséért felelős 3. személynek (pl. biztosítónak) a kártérítésre vonatkozó elutasítása esetén a lízingbe vevő kötelezése a kár megtérítésére 16 8