Ügynöki felelősség az értékesítésben Bánfalvi László Otthon Centrum Hitel Center
PÉNZÜGYI SZOLGÁLTATÁS KÖZVETÍTÉSE FÜGGŐ Közvetítő: ha egynek dolgozik, vagy többnek de nem versengő FÜGGETLEN közvetítő: többnek dolgozik,engedéllyel, Versengő termékekkel Kiemelt közvetítői tevékenység Ügynöki tevékenység Pénzforgalmi közv. tevékenység Kiemelt közvetítői tevékenység Ügynöki tevékenység Alkuszi tevékenység Kiemelt közvetítő Függő ügynök Pénzforgalmi közvetítő Többes kiemelt közvetítő Többes ügynök Alkusz Mindegyikhez igénybe lehet venni közvetítői alvállalkozót, de ő már nem vehet igénybe további alvállalkozót Banknak be kell jelenteni mindkét szintet
2009. Évi CLXII: tv a fogyasztónak nyújtott hitelről A hitel szerződést megelőző tájékoztatás: A pénzügyi szolgáltatás közvetítését megelőzően a közvetítő köteles a szolgáltatását igénybe venni szándékozó ügyfél részére írásban egyértelmű tájékoztatást adni: a cégének nevéről, székhelyéről, és felügyeleti hatóságának megjelöléséről, a felügyeleti nyilvántartásról, amelyben a Cég szerepel, és annak módjáról, ahogyan nyilvántartását ellenőrizni lehet, arról, hogy a tevékenység során okozott kárért az ügyfél felé köteles a vállalkozás helytállni, arról, hogy a cég többes ügynökként az adott ügy kapcsán a pénzügyi intézmény megbízásából jár el, arról, hogy a pénzügyi szolgáltatás közvetítéséért közvetítői díjat kizárólag a megbízótól fogadhat el. (Az ügyféltől nem.)
Fontosabb adatok: Hitel adatai (típus, futamidő, lehívás feltételei ) Kamat adatai (nagysága, feltételei, módosítás lehetősége, THM ) Törlesztés adatai (száma, összege, kamatozása ) Egyéb díjak (számla, kamaton felüli költségek ) Fizetés elmulasztásának feltételei Elállási jog, előtörlesztés joga és költsége Hitel felmondás feltételei, módja
Ügyfél kiszolgálás/minimum ajánlat darabszáma A pénzügyi szolgáltatási szerződés megkötésének elősegítése során a közvetítő köteles az ügyfélnek kielégítő mennyiségű, de ha a piacon hozzáférhető legalább három szolgáltató versengő szolgáltatásnak minősülő ajánlatát elemezni és átadni. A pénzügyi szolgáltatás közvetítését megelőzően a közvetítő köteles az ügyfél tájékoztatása alapján felmérni az ügyfél igényeit és szükségleteit és azokat az indokokat amelyek a független közvetítő által-e tevékenységek összefüggésében adott tanácsot alátámasztja Felelős a téves tanácsadásért, az iratok és a nyilatkozatok késedelmes továbbításáért. Nyilvántartás vezetési kötelezettséggel rendelkezik.
A közvetítő adminisztratív felelőssége A nyilvántartásnak tartalmaznia kell: a közvetített szerződés feleinek nevét, a szerződéskötés idejét, tárgyát, lényeges feltételeit. A közvetítői tevékenységével kapcsolatos iratokat három évig köteles a közvetítő megőrizni. Ez a kötelezettség nem érinti a számviteli bizonylat megőrzésére vonatkozó rendelkezéseket.
Szedhető díjak, banki jutalékok (többes ügynök esetén) A pénzügyi szolgáltatás közvetítéséért a közvetítő közvetítői díjat kizárólag a megbízótól a finanszírozótól - fogadhat el. E rendelkezés nem érinti azon jogosultságát, hogy a pénzügyi szolgáltatás közvetítését igénybe vevő ügyfele számára más - a pénzügyi szolgáltatás közvetítésének nem minősülő szolgáltatása ellenértékeként díjat számítson fel. (pl: földhivatali ügyintézés, apeh ügyintézés- ÁFÁs szolgáltatások) A közvetítői díj időbeni ütemezésének arányosnak kell lennie a közvetített pénzügyi szolgáltatás futamidejével, valamint szerződésszerű teljesítésével. (szerzési és fenntartási jutalék: 80-20-as szabály)
Hogyan történik az ügyfél tájékoztatás Kapcsolatfelvétel után 3 ajánlat kiadása az ügyfél felé (3 egymással versengő ajánlat) PSZÁF által jóváhagyott üzletszabályzat rendelkezésre bocsátása Tájékoztatás a túlzott eladósodottságról Banki etikai kódex ajánlása PSZÁF honlapon lévő összehasonlító kalkulátor ajánlása Teljes körű tájékoztatás (jutalékok, díjak (előtörlesztésre vonatkozóan, értékbecslés, hitelszolgáltatáshoz kapcsolódó egyéb banki díjak) THM, összes visszafizetendő havidíj, mulasztás következményei, biztosítékok, mintaszerződések elérése, ASZF-ek, járulékos szolgáltatások stb.)
Tájékoztatási kötelezettség- a legfontosabb kötelezettsége az ügynöknek Mi történik ha az ügyfél nem tudja visszafizetni a hitelt Mi történik az ügyféllel, ha a hitelező felmondja a szerződését Hogyan érvényesítheti a hitelező a követelését (fedezet elvétele) Felmerülő költségek (késedelmi kamat, követeléskezelési költségek, felhalmozott törlesztő részletek) KHR listára való felkerülés (3 hónap késedelem, minimálbért meghaladó összeg) A közvetítő felelőssége, hogy az ügyfél figyelmét felhívja arra, hogy reálisan ítélje meg jövőbeni hiteltörlesztési képességét!
Tájékoztatási kötelezettség- változó törlesztő részletekmit tegyen az ügyfél ha bekövetkezik a baj Kamatozás függvényében a havi törlesztő részlet változhat (fix illetve változó kamatozás, kamatláb emelkedés, kamatperiódus választás Árfolyam változás (deviza alapú hiteleknél) Ügyfél elkölthető jövedelmét kell alapul venni, jó ha az igénylő rendelkezik tartalékokkal Ha az ügyfél bajba kerül vegye fel a kapcsolatot a pénzintézettel (még mielőtt felhalmozna nagyobb adósságot) Egyeztessen átütemezésről mielőtt adósságspirálba kerülne!
S ami a legfontosabb: az ügynök morális felelőssége Reálisan mérjük fel az ügyfél igényeit! Mi a jó ajánlat: mindenkinek más! Felkészült-e az ügyfél a visszafizetésre? Valós-e a hitelcél? Érdemes megvezetni az ügyfelet? Fel kell ismerni: nem mindenki alkalmas hitelfelvételre
Köszönöm a figyelmet!