Tájékoztató a Budapest Bank által a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről szóló 2011. évi LXXV. törvény alapján nyújtott Gyűjtőszámlahitel ajánlatáról Tisztelt Ügyfelünk! A Budapest Bank a törvényi előírásoknak megfelelően elérhetővé teszi a deviza alapú jelzálogkölcsönök rögzített árfolyamon való törlesztését. Az alábbi tájékoztatóban ennek részleteit szeretnénk megismertetni Önnel. Felhívjuk figyelmét, hogy a deviza alapú kölcsönök fix árfolyamon való törlesztése egy átmeneti időszakra szóló fizetési könnyítés, mely időszak lejárta után az árfolyamok alakulásának függvényében felhalmozódó tartozás egy önálló forint alapú kölcsönként fizetendő vissza. Kérjük, vegye figyelembe, hogy az árfolyamok alakulására vonatkozóan nem létezik megbízható előrejelzés, tehát a rögzített árfolyamon való törlesztés időszakában felhalmozódó tartozás pontos mértékének meghatározása előzetesen nem lehetséges. A tartozás pontos mértékének ismeretétől függetlenül állítható, hogy a rögzített árfolyamon való törlesztés választásával Önnek a futamidő során összességében magasabb összeget kell visszafizetnie. Ezért ajánljuk, hogy minden esetben mérlegelje egyéni körülményeit és lehetőségeit, és döntését saját helyzete, illetve várakozásai függvényében hozza meg, továbbá vegye figyelembe, hogy a rögzített árfolyamon való törlesztésen kívül számos egyéb fizetési könnyítési lehetőség is elérhető, melyek lehet, hogy az Ön igényeinek jobban megfelelnek. Felhívjuk figyelmét továbbá arra, hogy az árfolyamvédelemben való részvételre vonatkozó kérelmek elfogadása nem automatikus. A Bank minden igényt egyedileg, a 2011. évi LXXV: törvényben meghatározott feltételek alapján vizsgál meg, és csak akkor hagy jóvá, amennyiben a törvényben előírt feltételek az adott ügylet vonatkozásában fennállnak. A kérelem banki feldolgozása alatt (ide értve a szerződéskötés utáni, törvényben meghatározott átmeneti időszakot is) Önnek az eredeti hitelszerződése szerinti törlesztési kötelezettségeit kell teljesítenie, tehát a rögzített árfolyamon való törlesztésre vonatkozó igény benyújtása, sőt, ennek jóváhagyása sem mentesíti Önt a havi törlesztőrészletek aktuális piaci árfolyamon való megfizetése alól. A rögzített árfolyamon való törlesztés kezdeti időpontját egy, az ügylet végleges jóváhagyását követően postázandó értesítő levél tartalmazza. Fontos figyelembe vennie, hogy amennyiben eredeti deviza alapú kölcsönét türelmi időszakos konstrukcióban igényelte, és a türelmi időszak lejárata a rögzített árfolyamon való törlesztés időszakában esedékes, úgy a rögzített árfolyamon való törlesztés kapcsán felhalmozódó tartozás majdani várható egyenlegének meghatározásához a türelmi időszak lejártát követő magasabb havi törlesztőrészleteket is figyelembe kell venni. A törvény értelmében a deviza alapú kölcsönnel rendelkező ügyfelek legkésőbb 2011. december 31-ig kérvényezhetik a rögzített árfolyamon való törlesztést. 1
1. A konstrukció működése Amennyiben az Ön deviza alapú kölcsöne megfelel a rögzített árfolyamon való törlesztés törvényi feltételeinek, és megtörténik az erre vonatkozó szerződés megkötése, a Bank az Ön által tett, közjegyzői okiratba foglalt tartozáselismerő nyilatkozat kézhezvételét követő második törlesztési esedékességtől kezdődően rögzíti a törlesztési árfolyamot. A rögzített árfolyam törvényben meghatározott mértéke svájci frank esetén 180 HUF/CHF, illetve euró esetén 250 HUF/EUR. A rögzített árfolyam használatának időtartama kötelezően 36 hónap, de lejáratának legkésőbbi időpontja 2014. december 31. 36 hónapnál rövidebb időszakra tehát csak akkor igényelhető a rögzített árfolyamon való törlesztés, amennyiben 36 hónappal számolva a lejárat 2014. december 31. után lenne esedékes. Ez esetben a lejárat kötelezően 2014. december 31. Ezen időszakban a programból való kiszállás nem lehetséges. Amennyiben Ön több deviza alapú kölcsönnel rendelkezik, úgy a rögzített árfolyamon való törlesztést ügyletenként kell kérelmeznie. Amennyiben nem mindegyik ügyletére vonatkozóan kérelmezi a rögzített árfolyamon való törlesztés lehetőségét, úgy a rögzített árfolyam alkalmazásának időszakában a Bank először a rögzített árfolyamon kezelendő ügyletekre hajt végre beszedést az Ön forint folyószámlájáról, majd ezt követően kerül sor beszedésre a többi jelzálogkölcsön vonatkozásában. Amennyiben Önnek a hitel devizanemében nyitott deviza fizetőszámláján egyenlege mutatkozik, úgy annak egyenlegéig a beszedés a devizaszámla terhére történik, és csak ezt követően kerül sor a forint folyószámláról a rögzített árfolyamon való beszedésre. A rögzített árfolyam alkalmazási időszakának kezdetén a Bank az Ön számára egy hitelkeretet, ún. Gyűjtőszámlahitelt nyit. A Bank a deviza alapú kölcsön törlesztése kapcsán, az általa alkalmazott törlesztési árfolyam és a rögzített árfolyam közti különbséget e számlával szemben fogja elszámolni, azaz amennyiben az aktuális árfolyam a rögzített árfolyamnál magasabb, úgy az árfolyam különbözetet ennek terhére folyósítja, amennyiben pedig az alatti, úgy az árfolyam különbözetet e számla javára írja jóvá. A Gyűjtőszámlahitel a rögzített árfolyam alkalmazási időszakában 3 havi kamatperiódussal rendelkezik, azaz árazása háromhavonta módosítható. A rögzített árfolyam alkalmazásának időszakában az árazás a kamatperiódus kezdő időpontjával érintett hónap első napján érvényes 3 havi BUBOR mindenkori aktuális mértékével egyezik meg. Az egy kamatperiódusban megszolgált kamatok a kamatperiódus végén tőkésítésre kerülnek. Önnek a rögzített árfolyam alkalmazási ideje alatt az eredeti hitelszerződés szerinti, devizában meghatározott törlesztőrészlet rögzített árfolyamon számított forint ellenértékét kell fizetni. Ezen felül, amennyiben Ön szerződésszerűen teljesíti fizetési kötelezettségét a rögzített árfolyamon való törlesztés időszakában, a Gyűjtőszámlahitel kapcsán semmilyen fizetési kötelezettsége nem keletkezik. A rögzített árfolyam alkalmazási időszakának lejártát követően a Gyűjtőszámlahitel egyenlege az annuitás szabályainak megfelelően beütemezésre kerül oly módon, hogy lejárata megegyezik az eredeti hitel futamidejével, kivéve azt az esetet, amikor az újonnan beütemezett hitel havi tölresztőrészlete meghaladná az Ön által fizetendő, a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatti utolsó törlesztési kötelezettség összegének 15%-át. (Például, ha az utolsó törlesztőrészlet 2014. december 10-én esedékes és mértéke a rögzített árfolyamon számolva 2
50.000 forint, úgy a Gyűjtőszámlahitel törlesztőrészlete nem haladhatja meg ennek 15%-át, azaz 7.500 forintot.) Amennyiben változatlan futamidőt alkalmazva a 15%-os határt a Gyüjtőszámlahitel havi törlesztőrészlete meghaladná, a Gyűjtőszámlahitel törlesztése az eredeti hitel futamidejénél hosszabb időre kerül beütemezésre. Ez a hosszabb futamidő maximum 30 évvel haladhatja meg az eredeti devizahitel futamidejét, továbbá lejárata nem haladhatja meg az adós 75-ik életévének betöltését. Amennyiben Ön úgy gondolja, hogy a törvényi előírásoknál magasabb havi törlesztőrészlet megfizetését is vállalni tudja, úgy azt a rögzített árfolyam alkalmazási időszakának záró időpontját megelőző 60. napig írásban kérheti, hogy a Gyûjtõszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés alapján havonta fizetendő törlesztõrészlet összege meghaladja a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatti utolsó törlesztési kötelezettség összegének 15%-át. Ekkor a Bank a kérelemben megjelölt maximum havi törlesztõrészlet összegének és a fent részletezett törvényi rendelkezések figyelembe vételével határozza meg a futamidőt és a havi törlesztőrészletet. Fontos kiemelni, hogy a rögzített árfolyam alkalmazási időszakának lejártával Önnek eredeti hitelének törlesztőrészleteit esedékességkori piaci árfolyamon kell megfizetnie, azaz nem csak a Gyűjtőszámlahitel törlesztésével, hanem az eredeti hitel havi törlesztőrészleteinek esetlegesen magasabb árfolyamon való törlesztésével is számolnia kell. A rögzített árfolyam alkalmazási időszakának lejártát követően, a Gyűjtőszámlahitel törlesztése során annak árazása megegyezik a Bank által nyújtott, az eredeti hitel céljával megegyező célú aktuális forinthitel piaci kamatának mértékével. Amennyiben a Gyűjtőszámlahitel egyenlegének megfelelő kölcsönösszeg nem szerepel a Bank kínálatában, úgy az ahhoz legközelebb eső kölcsönösszeg árazása kerül alkalmazásra. A rögzített törlesztési árfolyam alkalmazásának időszakában a Bank Üzletszabályzatának 2.6.13. pontjában meghatározott esetekben a kamatperiódus fordulókor az eredeti szerződés vonatkozásában a Bank élhet az egyoldalú kamatmódosítás jogával. Az eredeti devizahitel fedezetéül szolgáló jelzálogjog kiterjed a Gyűjtõszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerzõdésbõl származó követelés biztosítására is. A Bank a devizakölcsönre és a hozzá kapcsolódó Gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződést kizárólag együtt mondhatja fel. 2. Példa A következőkben egy példával szemléltetjük a havi törlesztőrészletek Gyűjtőszámlahitel igénybevételével való alakulását. A 2007. január 10-én folyósított, lakáscélú CHF devizahitel összege 6,5 millió forint, kamata 7%, futamideje 20 év. Az egy havi törlesztőrészlet értéke 309 svájci frank, melynek forint ellenértéke a hitel igényléskori átlagos 165 HUF/CHF árfolyamon 50 985 forint volt, míg ez a napjainkban jellemző 230 HUF/CHF árfolyamon 71 070 forintot jelent. A 230 HUF/CHF árfolyammal számolva a rögzített 180 HUF/CHF árfolyam esetén a Gyűjtőszámlahitel egyenlege havonta (a példa szerint 2011 novemberétől) az árfolyamok közti 3
2011.03.01 2011.05.01 2011.07.01 2011.09.01 2011.11.01 2012.01.01 2012.03.01 2012.05.01 2012.07.01 2012.09.01 2012.11.01 2013.01.01 2013.03.01 2013.05.01 2013.07.01 2013.09.01 2013.11.01 2014.01.01 2014.03.01 2014.05.01 2014.07.01 2014.09.01 2014.11.01 2015.01.01 2015.03.01 2015.05.01 2015.07.01 2015.09.01 2015.11.01 2016.01.01 2016.03.01 2016.05.01 különbségből kifolyólag 309 50 = 15.450 forinttal fog nőni, míg a fizetendő törlesztő részlet 55.620 Ft-ot tesz ki. A 3 havi BUBOR (6,10%) alapján számolt kamatozás esetén a Gyűjtőszámlahitel végösszege a rögzített árfolyamon való törlesztés időszakának végén (2014. december 14.) 611.159 forint. Ez az összeg ekkor kerül beütemezésre az eredeti devizahitel futamidejének hátralevő részére, (amely esetünkben 132 hónap), a Bank által aktuálisan ajánlott azonos célú hitel kamatával (jelen pillanatban 10,3%). Jelen kondíciókkal számolva ez 7.840 Ft havi törlesztő részletet jelent. Ez esetben tehát a 230 HUF/CHF árfolyamon számított eredeti 71.070 forint havi törlesztő részlete megnövekedik a Gyűjtőszámlahitel havi törlesztőrészletével, amely 7.840. Tehát a teljes havi törlesztő részlet összege 2015-től kezdve a maradék 132 hónap futamidőre összesen 78.910 forintot tesz ki. A fenti példa szemléltetésére a következő oldalon található ábrát ajánljuk figyelmébe, melyen jól látható, hogy az egyes időszakokban, forintban számolva hogyan alakulnak a havi törlesztőrészletek. Felhívjuk figyelmét, hogy a példában használt 230 HUF/CHF árfolyam csak a szemléltetést szolgálja, az aktuális piaci árfolyam ettől jelentős mértékben eltérhet. 85 000 Ft 80 000 Ft 75 000 Ft Az elmúlt 5 hónap törlesztőrészletei forintban, esedékességkori árfolyamon A következő 3 hónap várható törlesztőrészletei (230 HUF/CHF árfolyamon: 71.070 forint) Az árfolyamvédelem lejártát követendően összesen fizetendő: 78.910 forint (a devizahitel törlesztőrészlete 230 HUF/CHF árfolyamon számolva) A beütemezett Gyűjtőszámlahitel havi törlesztőrészlete: 7.840 forint 70 000 Ft 65 000 Ft 60 000 Ft 55 000 Ft 50 000 Ft 45 000 Ft Rögzített árfolyamon számolt havi törlesztődészlet (180 HUF/CHF árfolyamon: 55.620 forint) Az eredeti devizahitel várható havi törlesztőrészlete forintban, az árfolyamvédelem lejártát követően (230 HUF/CHF árfolyamon: 71.070 forint) Rögzített árfolyam időszaka Rögzített árfolyam utáni időszak 40 000 Ft 3. Az igénylési feltételek a Budapest Bank által, lakóingatlanon alapított jelzálog fedezete mellett nyújtott CHF vagy EUR devizanemben nyilvántartott kölcsöntartozása van (tehát a rögzített árfolyamon való törlesztés lehetősége az eredeti hitelcéltól független) a devizakölcsönből származó fizetési késedelme nem haladja meg 90 napot, továbbá amennyiben a fedezetül szolgáló lakóingatlant több pénzügyi intézmény által alapított jelzálogjog is terheli, úgy az e zálogjog által biztosított valamennyi követelés egyikének tekintetében sem áll fenn 90 napot meghaladó késedelem 4
(amennyiben 90 napot meg nem haladó késedelmes tartozása van az első folyósításkor, úgy az a Gyűjtőszámlahitel terhére az aktuális piaci árfolyam figyelembe vételével rendezésre kerül) az igénylő nem áll átmeneti fizetéskönnyítő program hatálya alatt a devizakölcsön végső lejárata 2014. december 31. napját követő időpont a fedezetül szolgáló ingatlan Bank által meghatározott forgalmi értéke az eredeti szerződés megkötésekor nem haladta meg a 30 millió forintot, és arra vezetett végrehajtás nincs folyamatban Ezen feltételek fennállását a Bank szerződéskötés és folyósítás előtt is vizsgálhatja, és amennyiben szükséges, az egyéb pénzügyi intézmények felé fennálló tartozásokról igazolásokat kérhet be. 4. Igényléshez szükséges dokumentumok Személyazonosító dokumentum, mely lehet személyi igazolvány, útlevél vagy plasztik jogosítvány (amennyiben a lakcím adatok nem a személyi igazolványban vannak nyilvántartva, lakcímkártya is szükséges) Igénylőlap (eredetiben) az ügylet valamennyi szereplője által aláírva Ha az adós és a fedezetül szolgáló ingatlan tulajdonosa különböző személy, úgy az ingatlan tulajdonosának írásbeli hozzájárulása a rögzített árfolyamon való törlesztési programba való belépéshez (az igénylőlap vonatkozó pontjának aláírásával) Amennyiben az eredeti devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlant több pénzügyi intézmény által alapított jelzálogjog is terheli, úgy minden pénzügyi intézménytől igazolás szükséges arra vonatkozóan, hogy az e zálogjog által biztosított valamennyi követelés egyikének tekintetében sem áll fenn 90 napot meghaladó késedelem 5. Az igénylés menete Önnek nincs más teendője, mint befáradni bármelyik bankfiókunkba, benyújtania a szükséges dokumentumokat, és kitölteni, valamint aláírni az igénylőlapot. Amennyiben az eredeti hitelügyletben több szereplő is volt (társigénylő, dologi adós, úgy az ő aláírásukra is szükség van az igényléshez) Ezután a Bank ellenőrzi a feltételek teljesülését, valamint azt, hogy az igénylő a vonatkozó törvény szerint jogosult-e a Gyűjtőszámlahitelre. Amennyiben igen, a következő lépés az erre vonatkozó szerződés megkötése, valamint a szerződés közjegyzői okiratba foglalása. A szerződést az ügylet valamennyi szereplőjének alá kell írni. Amennyiben az igénylés jóváhagyásáról szóló tájékoztatást követően (telefonon vagy írásban) 30 napon belül nem érkezik be a bankhoz az aláírt szerződés és tartozáselismerő nyilatkozat, akkor a fizetéskönnyítési igényét tárgytalannak tekintjük. Az ügylet jóváhagyásáról, a folyósítási feltételek teljesülésének ellenőrzését követően Önt levélben értesítjük. Ez a levél tartalmazza többek közt a rögzített árfolyamon való törlesztés kezdeti időpontját, és amennyiben volt a Gyűjtőszámlahitel terhére rendezett hátralék, úgy annak mértékét is. Kérjük, vegye figyelembe, hogy a közjegyzői okiratba foglalt tartozáselismerő nyilatkozat közjegyzői munkadíja nem Önt terheli, arról a Bank nevére (Budapest Bank Nyrt., 1138 5
Budapest, Váci út 193.) szóló átutalásos számlát kell a közjegyzőnek kiállítania, melyet Önnek a közjegyzői okirat benyújtásakor kell a Bank részére átadnia. 6. Előtörlesztés Ha Ön előtörlesztést kíván teljesíteni, az előtörlesztett összeget amennyiben a devizakölcsönből eredő tartozása a Bank felé még fennáll a devizakölcsön előtörlesztéseként kell elszámolni. A Bank a devizakölcsönre vonatkozó teljes előtörlesztést abban az esetben fogadja el, ha az előtörlesztett összeg a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeretszerződésből eredő tartozás teljes megfizetését is fedezi. A devizakölcsön részleges vagy teljes előtörlesztésére annak tényleges elszámolásakor a pénzügyi intézmény által alkalmazott piaci törlesztési árfolyamon kerülhet sor. 7. Az árfolyamvédelem megszűnése Az árfolyamvédelem az eddig ismertetett eseteken túl (36 hónap letelte, vagy 2014. december 31. után) megszűnik akkor, ha az eredeti devizakölcsön esetén fennálló tartozás meghaladja a 90 napot, vagy ha a Bank a fedezeti ingatlannal szemben megindított végrehajtási eljárás miatt az eredeti devizakölcsönt és a Gyűjtőszámlahitelt felmondta. 8. Ha további információkra van szüksége A Gyűjtőszámlahitelen túl, bankunk több megoldást dolgozott ki annak érdekében, hogy megóvja ügyfeleit, és segítse az átmeneti törlesztési nehézség időszakában. Amennyiben a rögzített árfolyamon való törlesztéssel, vagy bankunk többi fizetési könnyítési megoldásáról további kérdése merülne fel, kérjük, keresse fióki tanácsadóinkat, vagy Jelzálog ügyfélszolgálatunkat a (06-1) 450-7790-es telefonszámon! A Gyűjtőszámlahitel működésével kapcsolatban további információkhoz juthat a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének honlapján. (www.pszaf.hu) 6