SZÉKESFEHÉRVÁRI REGIONÁLIS VÁLLALKOZÁSFEJLESZTÉSI ALAPÍTVÁNY TÁJÉKOZTATÓ A MIKROHITEL IGÉNYLÉS MENETÉRİL V_2008/1.01 Az RVA több mint 15 éves mikrofinanszírozási tapasztalatának felhasználásával folyamatosan fejleszti hitelezési eljárásrendjét annak érdekében, hogy a mikrovállalkozói ügyfélkör számára folyamatosan professzionális, megelégedettséget nyújtó szolgáltatásokat biztosíthasson. Éppen ezért a mikrohitel igénylés menetét úgy alakítottuk ki, hogy az egyrészrıl a lehetı legkisebb megterhelést jelentse ügyfeleink számára, ugyanakkor biztosítson minden olyan információt a döntéshozók számára, amely alapján a hitelbírálat a lehetı legrövidebb idı alatt elvégezhetı. A hiteligénylés benyújtására két módon van lehetıség. 1. Interneten keresztül, on-line módon; 2. Papír alapú hiteligénylés benyújtására az RVA valamely kirendeltségén. 1. On- line hiteligénylés benyújtása Interneten keresztül On-line hiteligénylés benyújtás az Interneten keresztül a Vállalkozásfejlesztési Portálon vagy az RVA honlapján lehetséges. www.mvfportal.hu www.rva.hu Az on-line hiteligénylés beadás elınyei: A rendszer automatikusan elvégzi a kiválasztott hitelkonstrukcióknál a jogosultsági vizsgálatot; a rendszer a hitelkérelem lezárása elıtt elvégzi a kötelezı formai ellenırzéseket, így formailag biztosan megfelelı hiteligénylés kerül benyújtásra; ugyanakkor nem kell több információt begépelni, mint a papír alapú hiteligénylésnél; a regisztrációs díj befizetésétıl teljesen eltekint az RVA; a hiteligénylés lezárásakor a hitelbírálat gyakorlatilag azonnal elkezdıdik, így az átfutási idı lényegesen rövidebb; több hivatali beutazástól megmenekülhet. Az Interneten történı hiteligénylés benyújtásának lépései: I. ÜGYFÉL FIÓK NYITÁSA A VÁLLALKOZÁSFEJLESZTÉSI PORTÁLON Amennyiben még nem rendelkezik ügyfélfiókkal a Vállalkozásfejlesztési Portálon, elıször regisztrálnia kell magát. Az Ügyfélkapu a www.mvfportal.hu címen érhetı el.
OLDAL: 2 A regisztráció ingyenes, csupán egy érvényes e-mail címmel kell rendelkeznie. A regisztrációhoz be kell írnia e-mail címét, jelszót kell megadnia, illetve meg kell adnia nevét és az elérhetıségi adatait. Az adatok begépelése után a Regisztráció gomb megnyomásával elindítja a regisztrálási folyamatot. Ezután a rendszer automatikusan egy e-mailt küld Önnek, mely egy regisztrációs linket tartalmaz. Erre a linkre kattintva véglegesítheti a regisztrációt. Ebben az e-mailben lehetısége van még a regisztráció véglegesítése elıtt elérni és elolvasni a rendszer felhasználási feltételeit és adatvédelmi szabályzatát is. A regisztráció véglegesítése után az ügyfél kapun be tud lépni a rendszerbe, ahol elérhetıvé válik saját felhasználói fiókja, illetve felhasználói fiókjából további Internetes szolgáltatásaink. A rendszerbe történı belépéskor a Felhasználó: mezıbe azt az e-mail címet kell írni, amellyel Ön beregisztrálta vállalkozását, a Jelszó: mezıbe pedig azt a jelszót, amelyet a regisztrációkor megadott. A jelszó megváltoztatására lehetısége van az ügyfél fiókba történı belépés után, ha a felsı fülön a nevére kattint.
OLDAL: 3 II. A MIKROHITEL IGÉNYLÉSHEZ SZÜKSÉGES ADATOK RÖGZÍTÉSE A rendszerbe történı belépés után rögzítenie kell a hiteligénylés benyújtásához szükséges adatokat. Ezek a következı adatcsoportokra terjednek ki: Törzs adatok bevitele a vállalkozására vonatkozó alap adatok. Ezek az adatok az idı múlásával kevésbé változnak. Kitöltés után az adatok tárolásra kerülnek, és hiteligénylés benyújtása esetén beépülnek az aktuális hitelkérelembe. Mivel az adatok az ügyfélfiókban tárolásra kerülnek, esetleges késıbbi újabb hiteligénylés esetén nem kell mindent újból begépelni, csak aktualizálni kell az adatokat. Hitelkérelemhez szükséges adatok bevitele - a vállalkozására vonatkozó, az idı során kevésbé változó adatok. Ezek az adatok - a törzs adatokhoz hasonlóan - az idı múlásával szintén kevésbé változnak. Itt kell rögzíteni pl.: a tulajdonosok más vállalkozásban fennálló tulajdonhányadait, a fıbb üzleti partnereket stb. Kitöltés után az adatok tárolásra kerülnek, és hiteligénylés benyújtása esetén szintén beépülnek az aktuális hitelkérelembe. Mivel az adatok az ügyfélfiókban tárolásra kerülnek, esetleges késıbbi újabb hiteligénylés esetén ezeket nem kell újból begépelni, csak aktualizálni kell az adatokat. Mérleg, eredmény kimutatás adatok rögzítése már mőködı társas vállalkozások esetén Ezeket az adatokat társas vállalkozásoknak kell rögzíteni. A hiteligényléshez az elmúlt két lezárt év gazdasági adatait mindenképpen rögzíteni kell! Amennyiben olyan hitelkonstrukciót kíván megpályázni, amelynél elıírták mérleg és eredményterv készítését, akkor ezeket az adatokat is itt kell rögzítenie.
OLDAL: 4 TIPP! Amennyiben kitölti vállalkozásának múltbeli gazdálkodási adatait, lehetısége nyílik lekérni vállalkozásának on-line cégértékelését. A rendszer az értékelést automatikusan azonnal generálja. Az elkészített szöveges elemzésben és értékelésben hasznos információkat kaphat cégének gazdálkodásához. Az elkészített cégértékelés kinyomtatható, illetve.pdf formátumban letölthetı. A rendszer automatikusan elvégzi a kimutatások számszaki ellenırzését. Abban az esetben, ha valamilyen kötelezı egyezıség nincsen meg, mentéskor a rendszer hibát jelez. Ekkor az egyes ellenırizendı adatok mellett piros felkiáltó jelek (!!!) jelennek meg, illetve ellenırizni kell, hogy az egyes adatok melletti ellenırzı mezıben lévı szám megegyezik-e az Ön által beírttal. Elıfordulhat, hogy Ön jól (az Önnél lévı kimutatásoknak megfelelıen) gépelte be az adatokat, a rendszer mégis hibát jelez. Ebben az esetben valószínő, hogy valahol az Ön könyvelıje tévedett. Ebben az esetben feltétlen konzultáljon könyvelıjével, (esetleg más könyvelıvel). Hiba jelzés esetén engedi a rendszer a hiteligénylés lezárását, de az eltéréseket a hitelbírálati eljárás alatt mindenképpen javítani és tisztázni kell. Hitelkérelem adatainak felvitele közvetlenül az adott hiteligényléshez kapcsolódó információk rögzítése Ennél a blokknál kell megadnia azokat az adatokat, amelyek kimondottan a megpályázni kívánt hitelkonstrukciók igényléséhez kapcsolódnak. A Hitelkérelmeim menüpontra kattintva megjelenik a Hitelkérelmek blokk, amelyben láthatóak korábbi Interneten benyújtott hitelkérelmei, illetve itt kezdeményezheti új hiteligénylés benyújtását is. Amennyiben még nem kezdeményezett hiteligénylés benyújtást, a fenti ábrától eltérıen még nem fog látni elindított hiteligényléseket. Új hiteligénylést az Új hitelkérelem beadása gombra kattintva indíthat el. Amennyiben korábban már elindított egy hiteligénylést, nem kell újból megnyomnia az Új hitelkérelem beadása gombot! Ha véletlenül mégis megtenné, a tévesen indított hitelkérelem adatfelviteli blokkján belül a ikonra kattintva törölheti azt. Az elkezdett, még nem lezárt Rögzített státuszú hiteligénylés folytatásához, az adott dátummal kezdeményezett hiteligénylés melletti ikonra kattintva folytathatja az adatok felvitelét. Egy idıben csak három lezáratlan hiteligénylése lehet. A már lezárt hiteligénylését
OLDAL: 5 nem tudja tovább szerkeszteni. A Lezárt státuszú hiteligényléseket a ikonra kattintva bármikor megtekintheti, a ikonra kattintva pedig.pdf formátumban lementheti vagy kinyomtathatja. Amennyiben egy folyamatban lévı hitelbírálati eljárás során rájön, hogy valamit tévesen szerepeltetett, és ezt javítani szeretné, kérjük, vegye fel a kapcsolatot az RVA finanszírozási részlegével. A bírálat lezárása elıtt még van lehetıség a hiteligénylést javításra visszaküldeni. Egyes mikrohitel konstrukciók egymással kombinálhatók. Ezeket a hitelkonstrukciókat egy hiteligénylésen belül egyszerre megpályázhatja. Mivel azonban a kombinálhatóság szabályai igen változatosak, a különbözı mikrohitel konstrukciók összeegyeztethetıségének vizsgálatát nem automatizáltuk. Éppen ezért igen fontos, hogy a megpályázni kívánt hitelkonstrukciók leírását a hiteligénylés benyújtása elıtt figyelmesen átolvassa. Amennyiben bizonytalan a kombinálhatóság kérdésében, kérjük, vegye fel a kapcsolatot az RVA finanszírozási részlegével. Kiegészítı mellékletek csatolása A Hitelkérelem adatai ablakban, Csatolt anyagok file feltöltési ablaknál van lehetısége a hiteligényléshez kötelezıen mellékelendı dokumentumok scannelt változatainak feltöltésére. (A4-es oldal:100 150 dpi felbontással.) A hiteligényléshez a 3. pontban felsorolt dokumentumok másolatai csatolhatók. A hiteligényléshez kötelezıen csatolandó mellékleteket attól függetlenül, hogy azokat Interneten keresztül benyújtotta vagy sem mindenképpen eredeti példányban is el kell juttatni az RVA-hoz! Az átadásra lehetısége van: személyesen, az RVA központi irodájában Székesfehérváron; munkatársunk elızetes személyes látogatásakor az Ön telephelyén; postán. A mellékletek feltöltése azonban meggyorsítja a bírálati eljárást, mert a bírálat során utólagos ellenırzés mellett eredeti okmányokként elfogadjuk azokat. FONTOS INFORMÁCIÓ! Attól függetlenül, hogy töltött-e fel mellékletet Internetes hiteligényléséhez, a hiteligénylése lezárásakor a hitelbírálati eljárást azonnal elindítjuk. FONTOS INFORMÁCIÓ! Az Interneten történı hitelkérelem benyújtásának részletes technikai leírását, valamint a hiteligénylés összeállításához szükséges egyéb fontos információkat a Felhasználói kézikönyv blokkban megjelenı on-line leírás tartalmazza.
OLDAL: 6 III. A hiteligénylés véglegesítése és lezárása A hiteligénylés ténylegesen akkor kerül benyújtásra, ha lezárja azt. A lezárás után több módosítást a hiteligénylésen nem végezhet. A kérelem lezárásakor a rendszer automatikus formai ellenırzést végez. Csak az a kérelem zárható le, amely megfelel az ellenırzési kritériumoknak. A kérelem lezárása két módon történhet. Ha biztos abban, hogy kérelme megfelel az ellenırzési feltételeknek akkor lezárhatja hitelkérelmét a ikon megnyomásával. Amennyiben kérelme mégsem felel meg az ellenırzésnél, hibaüzenetet kap, melyben ellenırizheti, mely tételek nem lettek kitöltve, vagy hiányosan lettek kitöltve hitelkérelmében. Azok az ellenırzött tételek, amelyeknél a rendszer hiányosságot észlelt piros gombbal jelöltek, azok a tételek, amelyek formailag megfeleltek zöld gombbal jelöltek. A hiányos tételek javítását ebbıl az ablakból is elindíthatja, ha a tétel elıtt álló piros négyzetre kattint. Amennyiben lezárás elıtt szeretné leellenıriztetni a rendszerrel a hiteligénylés kitöltését, kattintson az ikonra. Abban az esetben, ha a rendszer megfelelıen kitöltöttnek érzékelte a hitelkérelmet, valamennyi ellenırzött tételnél zöld gomb jelenik meg, illetve megjelenik alul az Ellenırzés véglegesítése gomb. Erre a gombra kattintva lezárhatja a hiteligénylést.
OLDAL: 7 A hiteligénylés végleges lezárása elıtt különbözı jogi nyilatkozatok jelenhetnek meg, melyeket értelemszerően ki kell tölteni, illetve el kell fogadni (vagy elutasítani, ebben az esetben a hiteligénylés nem kerül benyújtásra). A fenti ábrán, abban az esetben, ha az APEH ellenırzés ki van pipálva, az adatmezıket mindenképpen ki kell tölteni. Ha nem volt APEH ellenırzése, a pipát ki kell venni. A nyilatkozatok elfogadásával a hiteligénylés lezárásra, azaz hivatalosan is benyújtásra kerül. 2. Papír alapú hitelkérelmek benyújtása Papír alapú mikrohitel igénylés befogadására az RVA tanácsadói szolgálat bármely akkreditált szakértıje jogosult. A szakértık jegyzéke az RVA honlapján megtekinthetı. (http://szakertok.rva.hu/) A hiteligénylés formanyomtatványai szintén az RVA honlapjáról tölthetıek le (http://hiteligenyles.rva.hu), vagy az akkreditált szakértık valamelyikénél szerezhetıek be. A hitelkérelmet nyomtatott betővel, olvashatóan kitöltve, vagy gépelt, széthullás mentes formában, a 3. pontban felsorolt kötelezıen benyújtandó mellékletek eredeti példányaival együtt tudjuk befogadni. Az Országos Mikrohitel Program keretében meghirdetett hitelkonstrukciók esetében az Országos Mikrohitel Program formanyomtatványait kell kitölteni, minden más esetben az RVA helyi mikrohitel programok formanyomtatványait kell beadni. Papír alapú mikrohitel igénylés esetén az RVA közleményében nyilvánosságra hozott mindenkori regisztrációs díjat minden egyes esetben meg kell fizetni. A regisztrációs díjat, a hiteligénylést befogadó kirendeltségnél (akkreditált szakértınél) kell megfizetni. Kombinált mikrohitel konstrukciók esetén, ha a hitelkonstrukciók igénylése egy hitelkérelemben történik, a regisztrációs díjat csak egyszer kell megfizetni. Több hiteligénylés benyújtása esetén minden egyes hitelkérelem után fizetni kell. 3. A hiteligénylés mellékletei A hiteligénylés mellékleteként kötelezıen benyújtandó dokumentumok: Egyéni vállalkozó hiteligénylı esetén a vállalkozói igazolvány másolata (mezıgazdasági ıstermelıi igazolvány másolata); gazdasági társaság hiteligénylı esetén aláírási címpéldány;
OLDAL: 8 gazdasági társaság esetén az elızı lezárt év éves beszámolója; gazdasági társaság hiteligénylı esetén közgyőlési határozat a hitelfelvételrıl; APEH igazolás az adó és járulékfizetési tartozásokról; elızı év (vállalkozói) adóbevallása; az RVA honlapjáról letöltött (vagy azonos tartalmú) IGAZOLÁS a vállalkozás számlavezetı hitelintézetétıl a vállalkozás fennálló tartozásairól; ingatlan fedezet esetén, ha terhelt: o az elızı jelzálog jogosultak hozzájárulása a további terheléshez, ha terhelési tilalom is be van jegyezve; o az RVA honlapjáról letöltött (vagy azonos tartalmú) IGAZOLÁS a terhelés jogosultjától az adósság törlesztésének adatairól; ingatlan fedezet esetén, ha az nem a vállalkozás/vállalkozó tulajdonában van, a tulajdonos hozzájáruló nyilatkozata a jelzálog bejegyzéshez; ingó vagyontárgy fedezet esetén a vagyontárgy tulajdonjogát igazoló okmány és az azonosítását lehetıvé tevı okiratok (pl. gépjármő esetén a forgalmi engedély és a törzskönyv). A hiteligénylés mellékleteként benyújtható egyéb, a hiteligénylést alátámasztó dokumentumok (értelemszerően alkalmazandó): adásvételi szerzıdések, elıszerzıdések, szándéknyilatkozatok, árajánlatok; bérleti szerzıdések; hatósági engedélyek; stb. A hitel fedezetének jogi biztosítékaként nem fogadható el olyan ingatlan, amelynek részben vagy teljesen kiskorú a tulajdonosa! FONTOS INFORMÁCIÓ! A hitelbírálathoz szükséges cégkivonat beszerzésérıl az RVA gondoskodik. A hiteligényléshez szükséges tulajdoni lapokat szintén az RVA szerzi be. A hitelbírálathoz szükséges elızetes cégkivonat beszerzés ingyenes. A bírálathoz beszerzésre kerülı tulajdoni lapok után az RVA mindenkori árjegyzékében szereplı földhivatali eljárási díjat kell fizetni. Abban az esetben, ha a hitelkérelem jóváhagyásra került, a kölcsönszerzıdés megkötéséhez 30 napnál nem régebbi hiteles cégkivonat és 1 hétnél nem régebbi hiteles tulajdoni lap szükséges. Ezek beszerzésérıl, a hiteligénylınek kell gondoskodnia. 4. Értékbecslés A hiteligénylés benyújtásához a kölcsön fedezetének jogi biztosítékaként felajánlott eszközökrıl értékbecslést kell készíteni. Az RVA által kizárólagosan elfogadott értékbecslı: Fedezet Bt. Cím: Iszkaszentgyörgy, Ady E. u. 13/B. Tel: 22/441-319; Mobil: 30/9367-637
Szakértık: Benedek Imre okl. igazságügyi ingatlan szakértı Benedek Imréné okl. igazságügyi ingatlan szakértı e-mail: fedezetbete@t-online.hu OLDAL: 9 Az értékbecslıvel a hiteligénylınek kell felvennie a kapcsolatot, illetve az értékbecslés elkészítésének a díja is a hiteligénylıt terheli. Az értékbecslést az értékbecslı közvetlenül az RVA-hoz juttatja el. Az értékbecslés beérkezése a bírálati eljárás lefolytatásának elıfeltétele. 5. Helyszíni látogatás A hitelbírálati eljárás során az RVA munkatársa helyszíni látogatást végezhet a hiteligénylı telephelyén. Abban az esetben, ha még nem volt mikrohitele az RVA-nál, a helyszíni látogatásra mindenképpen sor kerül. A helyszíni látogatás idıpontjának egyeztetése érdekében az RVA munkatársa telefonon meg fogja keresni Önt. A helyszíni látogatásra elı kell készítenie azoknak a csatolandó mellékleteknek az eredeti példányait, amelyeket még nem juttatott el az RVA-hoz, illetve a fejlesztés azon dokumentumait, amelyek hiteligénylését alátámasztják. 6. Hiteldöntés A hiteldöntést követıen, írásban értesítést küldünk az eredményrıl. Amennyiben a hiteligénylés jóváhagyásra kerül, a kiértesítı levélben részletes tájékoztatást adunk a továbbiakban követendı eljárásról, illetve a kölcsön szerzıdés megkötésének illetve a folyósításnak a további feltételeirıl. 7. Szerz déskötés és kölcsön folyósítás A szerzıdéskötéshez szükséges valamennyi feltétel teljesülése esetén a hitel/kölcsön szerzıdés megkötésére az RVA székesfehérvári irodájában kerül sor ügyvéd jelenlétében. A szerzıdésnél az adós részérıl minden érintettnek jelen kell lennie (valamennyi tulajdonos, a jogi biztosítékként felajánlott vagyontárgyak tulajdonosai, haszonélvezı). A megkötött szerzıdésekrıl közjegyzıi okiratot kell készíteni. Ennek idıpont egyeztetése és finanszírozása a hiteligénylı feladata. Az RVA által elfogadott közjegyzıkrıl az RVA finanszírozási részlege ad felvilágosítást. A hitel/kölcsön szerzıdés megkötéséhez az alábbi dokumentumokat kell az RVA rendelkezésére bocsátani, illetve bemutatni: Ingatlan fedezet esetén egy hétnél nem régebbi hiteles tulajdoni lap; Gazdasági társaság esetén egy hónanál nem régebbi hiteles cégkivonat; Minden szerzıdésben érintett fél (adós, gt. tulajdonosai, felajánlott fedezeti tárgy tulajdonosai, haszonélvezı stb.) személyi igazolványa, lakcím kártyája; Ha ingó vagyontárgy a fedezet akkor a vagyontárgy okmányai, gépjármő esetében a forgalmi engedély és a törzskönyv. Társas vállalkozások esetében Kft. Jogi forma esetén valamennyi tulajdonossal, Bt. Jogi forma esetén a kültagokkal készfizetı kezességvállalási szerzıdés megkötésére kerül sor. Abban az esetben, ha a biztosítékként felajánlott eszközöknek nem az adós a tulajdonosa, a tulajdonossal szintén készfizetı kezességi szerzıdés megkötésére kerül sor, mely szerint a kezes saját vagyonával felel a kölcsön visszafizetéséért a felajánlott vagyontárgy mértékéig.
OLDAL: 10 A kölcsön folyósítására a szerzıdésben meghatározott valamennyi folyósítási feltétel teljesülése után kerülhet sor. A folyósítás feltételei közé tartozik az RVA jelzálogjogának széljegyre kerülése, ingatlan biztosíték esetén. A széljegyre kerülést az RVA ellenırzi, melyért külön díjat nem számol fel. Abban az esetben ha a megpályázott hitelkonstrukció kötött felhasználású, a kölcsön felhasználásáról bizonylatokkal kell elszámolni. Az elfogadható bizonylatok: készpénzfizetési számla, átutalásos számla, adásvételi szerzıdés (ha a vásárlás magánszemélytıl történik). 8. A kölcsön felhasználás ellen rzése Az RVA jogosult ellenırizni a mikrohitelek felhasználását, a vállalkozás mőködését, a jogi biztosítékként felajánlott fedezetek meglétét és állagát a hitel futamideje alatt bármikor, elızetes bejelentést követıen vagy bejelentés nélkül. A mikrohitelnek a hitelkérelemben illetve kölcsönszerzıdésben feltüntetett céltól eltérı módon történı felhasználása, a vásárolt eszköz vagy biztosítékként felajánlott vagyontárgy RVA jóváhagyása nélküli terhelése, elidegenítése, vagy a kamat-, illetve tıketörlesztés szándékos felfüggesztése a kintlévı tıke és az esedékes kamatok egyenlegének azonnali visszafizetési kötelezettségét vonhatja maga után. Indokolt esetben az RVA jogi eszközöket is alkalmazhat a mikrohitel visszafizetése érdekében. 9. Várható költségek A hitelezési eljárás során felmerülı várható költségek. Az adatok tájékoztató jellegőek. MEGNEVEZÉS MEGJEGYZÉS KÖLTSÉG Értékbecslés díja Fejér megyében, az értékbecslınek kell fizetni 25 000,- Ft + ÁFA Fejér megyén kívül, az értékbecslınek kell fizetni 25 000,- Ft + ÁFA (Közép- Dunántúli Régió) Regisztrációs díj Az RVA kirendeltsége számára kell kifizetni papír 15 000,- Ft + ÁFA alapú hiteligénylés esetén Elızetes cégkivonat lekérdezés Az RVA végzi Jelenleg ingyenes Nem hiteles tulajdoni lap kikérése A bírálati eljárás elıtt kell fizetni az RVA számára 2 000,- Ft +ÁFA Hiteles cégkivonat a cégbíróságtól Csak jóváhagyott kérelem esetén kell kikérni 5 000,- Ft + ÁFA Hiteles tulajdoni lap beszerzésének Csak jóváhagyott kérelem esetén kell kikérni a 4 500,- Ft + ÁFA költsége szerzıdéskötés hetében Közjegyzıi díj A felvett hitelöszeg függvényében változó A közjegyzıi díjszabás szerint RVA folyósítási jutalék Az RVA számára kell megfizetni a kölcsön Jelenleg ingyenes folyósítása után Tulajdoni lap kikérés széljegy Az RVA végzi Jelenleg ingyenes ellenırzés céljából Ingatlan jelzálog bejegyzés Illetékhivatal szabja ki Jelenleg ingyenes illetéke: Ingatlan jelzálog törlés illetéke: Illetékhivatal szabja ki Jelenleg ingyenes