T á j é k o z t a t ó a fogyasztói kölcsönszerződések törvényben előírt forintosításáról Tisztelt Ügyfelünk! Tisztelt Érdeklődő! Az alábbiakban a fogyasztói kölcsönszerződések kötelező jogszabályi forintosításával kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat foglaltuk össze. Tájékoztatónkat az elszámoláshoz kapcsolódó forintosítás részleteit szabályozó törvények és a Magyar Nemzeti Bank vonatkozó rendeletei alapján állítottuk össze és rendszeresen frissítjük. A forintosítással összefüggő legfrissebb információkról folyamatosan tájékoztatjuk ügyfeleinket bankunk honlapján és a fiókjainkban elérhető információs anyagokon keresztül. Tájékoztatjuk, hogy az UniCredit Jelzálogbank Zrt. (1054 Budapest, Szabadság tér 5-6.; törzsszám: 12399596; cégjegyzékszám: 01-10-043900; továbbiakban Jelzálogbank) képviseletében a PSZÁF E-I- 257/2009 számú határozata szerinti ügynökeként az UniCredit Bank Hungary Zrt. (1054 Budapest, Szabadság tér 5-6; cégjegyzékszáma: 01-10-041348) jár el. A forintosítással kapcsolatosan a fogyasztók számára legfontosabb információkat az alábbi fejezetekben ismertetjük. 1. Vonatkozó jogszabály 2. Kiket érint a forintosítás? 3. Milyen dátummal módosul a szerződésem a forintosítást követően? 4. Milyen árfolyamon váltják át a hitelemet? 5. Mi a tennivalóm ügyfélként? 6. A forintosítás költsége 7. Mit tehetek, ha nem értek egyet a forintosítással? 8. Mekkora kamatot kell fizetnem a forintosítás után? 9. A szerződés módosulásának szabályai 10. Hová fordulhatok a panaszommal? 1. Vonatkozó jogszabály A fogyasztói kölcsönszerződésekkel kapcsolatos forintra váltás és a forintra váltott hitelek kamatozásának, valamint az elszámolással érintett egyéb fennálló hitelek kamatának jövőbeli mértékére vonatkozó főbb szabályokat az alábbi törvény tartalmazza: 2014. évi LXXVII. törvény az egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések rendezéséről.
A fenti jogszabályban nem, vagy eltérően nem szabályozott kérdésekben a kamat, díj és költségek meghatározására, módosítására vonatkozóan az úgynevezett fair bank törvény (2014. évi LXXVIII. tv-el módosított 2009. évi CLXII tv.) tartalmazza. 2. Kiket érint a forintosítás? A forintosítás a deviza és devizaalapú fogyasztói jelzálogkölcsön-szerződéssel rendelkező magánszemélyekre vonatkozik, akiknek: a kölcsönszerződése 2015. február 1. napján még nem szűnt meg, a törvény hatálybalépésekor (2014. december 6-án) még fennálló, de már felmondott kölcsönszerződésből eredő késedelmes követelésként még nyilvántartott tartozása van, az elszámolásban érintett a hitele. A forintosítás nem vonatkozik az alábbi hitelekre: hitelkártyákra, folyószámlahitelekre és személyi kölcsönökre, állami kamattámogatással nyújtott lakáscélú forinthitelekre, 2004. május 1. előtt megkötött hitelszerződésekre, deviza / devizaalapú NEM fogyasztói jelzálogkölcsön-szerződésekre, 2010. november 26. után megkötött devizahitel-szerződésekre. 3. Milyen dátummal módosul a szerződésem a forintosítást követően? A forintosítás és az ehhez kapcsolódó kamatmódosulás 2015. február 1-jei hatállyal történik meg. Fontos, hogy Ön az erről szóló értesítés kézhezvételéig még a korábbi törlesztési ütemezés szerint fizesse a részleteket, a különbözettel bankunk külön elszámol Önnel. 4. Milyen árfolyamon váltják át a hitelemet? A forintra váltás árfolyamát a jogszabály egyértelműen rögzíti, amely értelmében az átváltás során a bank a következő árfolyamokat alkalmazza: 1 CHF = 256,47 HUF 1 EUR = 308,97 HUF 5. Mi a tennivalóm ügyfélként? A forintosítás a pénzügyi intézmény által a jogszabályban foglaltak szerint kötelezően megtörténik, ehhez kapcsolódóan Önnek semmilyen tennivalója nincs. A forintosításra és a kölcsönszerződés fenti jogszabályok alapján módosult tartalmára vonatkozó információkat Ön az elszámolással együtt, a vonatkozó jogszabályban foglaltak szerint az alábbiak szerint fogja megkapni: Devizaalapú hitelek esetén 2015. március 1. és 2015. április 30. közötti időszakban; Devizahitel-szerződések esetében 2015. augusztus 1. és szeptember 30. között.
6. A forintosítás költsége A bank a forintra váltásért díjat, költséget nem számít fel. 7. Mit tehetek, ha nem értek egyet a forintosítással? A jogszabály lehetőséget biztosít Önnek arra, hogy a jelzálogkölcsön-szerződés módosuló rendelkezéseinek kézhezvételét követő 30 napon belül írásban kezdeményezze a forintra átváltás mellőzését. A kölcsönszerződés forintra váltás miatt módosuló tartalmáról Ön az elszámoló levéllel együtt és egyben kap tájékoztatást a fenti 5. pont szerint. A jogszabály a forintra váltás mellőzését az alábbi esetekben teszi lehetővé: ha az adós igazolja, hogy a várható törlesztőrészletet meghaladó összegű rendszeres jövedelme van az MNB által hivatalosan jegyzett devizanemben. A jövedelem adóstársak esetében összesítve értendő. ha a szerződés 2020. december 31-ig lejár. ha az adós a jövedelemarányos-törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján megfelel az új, 2015 januárjától érvényes jegybanki szabályoknak. Ez azt jelenti, hogy a 400 ezer forint alatti havi igazolt jövedelem 10 százaléka fordítható svájci frank hitel törlesztésére, az euró esetében 25 százalék ez az arány; a 400 ezer forint feletti jövedelem esetében annak 15 (svájci frank), illetve 30 (euró) százaléka fordítható a hitel törlesztésére. ha a kölcsön forintra váltás utáni induló kamata magasabb lenne, mint a forintosítás mellőzése esetére a jogszabályban meghatározott kamat. Ez utóbbi a kölcsönszerződés eredeti induló kamata (referencia-kamatlábhoz kötött szerződés esetén kamatfelár) és a 2014. július 19. napján az adott fogyasztói kölcsönszerződésben alkalmazott ügyleti kamat (referencia-kamatlábhoz kötött szerződés esetén kamatfelár) közül az alacsonyabb kamat, kamatfelár; továbbá árfolyamgáttal érintett kölcsönszerződések esetén, ha az adós írásban nyilatkozik a banknak annak tudomásul vételéről, hogy a bank az általa alkalmazott törlesztési árfolyam és a az úgynevezett rögzített árfolyam közötti különbség forintösszegét a fordulónaptól (2015. február 1.) kezdődően nem folyósítja az árfolyamgát-törvény szerinti gyűjtőszámla-hitelből. Amennyiben nem szeretne élni a forintosítás lehetőségével, és a fenti négy kritérium bármelyikének megfelel, akkor a már a honlapunkon is elérhető 8. sz. nyomtatvány és azt ott felsorolt dokumentumok benyújtásával bármely bankfiókunkban személyesen kérheti a forintosítás mellőzését. Bankunk az igénybejelentést azt követően 30 napon belül fogadja be, hogy Ön a 2014. évi XL. törvény szerinti elszámolást és a jelzálogkölcsön-szerződés módosuló rendelkezéseit kézhez vette. A bank a forintosítás mellőzésére vonatkozó kérelmet a jogszabályban foglaltak szerint a kézhezvételt követő 30 napon belül bírálja el, és erről Önt tértivevényes levélben értesíti. 8. Mekkora kamatot kell fizetnem a forintosítás után? A vonatkozó törvény alapján forintra váltott deviza és devizaalapú fogyasztói jelzálogkölcsönszerződések esetében a bankok csak referencia-kamatlábhoz kötött kamatot alkalmazhatnak. Ebben
az esetben a referencia-kamatláb a 3 hónapos BUBOR (Budapesti Bankközi kamatláb), amely 3 havonta változhat. Ennek megfelelően a hitel kamata a következő elemekből áll: referenciakamat (3 havi BUBOR) + kamatfelár = hitelkamat a. A kamatfelár meghatározásakor a bankoknak az alábbiakat kell figyelembe venniük: nem lehet kevesebb, mint 1 százalék és nem haladhatja meg lakáscélú jelzálogszerződésnél a 4,5 %-ot, illetve nem lakáscélú jelzálogszerződésnél a 6,5%-ot. A bank a kamatfelárat a fenti korlátok figyelembe vételével és a jogszabályban rögzített számítási metódus alapján az érintett hitelügylet szintjén állapítja meg, és azt a teljes futamidőre rögzíti, így a kamatfelár mértéke nem fog változni a kamatperiódusok fordulónapján. A kamatperiódus hosszát a vonatkozó jogszabály az alábbiak szerint határozza meg: b. A kamatperiódus hossza a hátralevő futamidő függvényében 3, 4 illetve 5 év lehet: ha a szerződés hátralevő futamideje meghaladja a 16 évet, akkor a kamatperiódus 5 év, ha a szerződés hátralevő futamideje meghaladja a 9 évet, de kevesebb, mint 16 év, akkor a kamatperiódus 4 év, ha a szerződés hátralevő futamideje meghaladja a 3 évet, de kevesebb, mint 9 év, akkor a kamatperiódus 3 év. 9. A szerződés módosulásának szabályai Az Önnel megkötött szerződés a törvény erejénél fogva módosul. A szerződés módosuló rendelkezéseinek szövegét és a hátralévő futamidőre vonatkozó törlesztési táblázatot (a további törlesztőrészletekkel) bankunk az elszámolási törvény szerinti elszámolással együtt tértivevényes ajánlott levélben küldi el Önnek. Fontos, hogy Ön átvegye a levelet! A levél tartalmazni fogja: a szerződés módosuló rendelkezéseinek szövegét, a szerződésmódosulásról készült összefoglalót, a törlesztési táblázatot, a felmondási jogra vonatkozó tudnivalókat, a forintosítás mellőzésének lehetőségére és feltételeire vonatkozó figyelemfelhívást, valamint az ehhez szükséges iratok jegyzékét. A szerződés módosulásának napja: ha Ön nem kéri a forintra átváltás és a jogszabályban meghatározott ahhoz kapcsolódó kamatszabályok alkalmazásának mellőzését, akkor a levél kézhezvételét követő 31. nap, ha Ön kéri a forintra átváltás és a jogszabályban meghatározott ahhoz kapcsolódó kamatszabályok alkalmazásának mellőzését, de az elutasításra kerül, akkor az elutasítás kézhezvételét követő nap,
ha Ön kéri a forintra átváltás és a jogszabályban meghatározott ahhoz kapcsolódó kamatszabályok alkalmazásának mellőzősét és jogosult is rá, akkor az erről szóló értesítő levél kézhezvételét követő nap. A szerződés módosulásának hatálya a fordulónapra visszamenően áll be. Az adósnak és az adóstársnak a forintra váltás mellőzését együttműködve, közös akarattal kezdeményezhetik. A módosítást nem kell közjegyzői okiratba foglalni. A földhivatalban bejegyzett jelzálogjog módosítása sem szükséges. 10. Hová fordulhatok a panaszommal? Abban az esetben, ha Ön vitatja az átváltás, a kamat, illetve az új törlesztőrészlet számítását, akkor az ezzel kapcsolatos panaszát az elszámoló levél átvételét követő 30 napon belül jeleznie kell bankjának. Akadályoztatás esetén az akadály megszűnésétől számított 30 napon belül nyújthatja be panaszát, de legkésőbb a panasz benyújtására nyitva álló határidőt követő 90 napig. Ha álláspontja szerint a törvény rendelkezései alapján hitelszerződésére vonatkozóan elszámoló levelet kellett volna kapnia bankjától, de ez nem érkezett meg Önhöz, akkor az elszámolás elmulasztása miatt panaszt nyújthat be. Erre a törvényi előírások szerint 60 nap áll a rendelkezésére azt követően, hogy az elszámolások elküldésének tényét a bank honlapján közzétette az Elszámolási és forintosítási információk cím és a Közzétételek elszámolási kötelezettség teljesítéséről alcím alatt, illetve ezzel egyidejűleg valamennyi fiókjában is kifüggesztette. Felhívjuk a figyelmet arra, hogy azok a fogyasztók, akik az elszámolással szemben határidőn belül nem éltek panasszal, később már nem vitathatják az elszámolást. Az elszámolással kapcsolatos panasztételre kizárólag írásban van lehetőség: postai úton a bank központi címére (1054 Budapest, Szabadság tér 5-6.) címezve, a panasz@unicreditgroup.hu e-mail címen, faxon a 06-1-374-7838-as számon, bármely bankfiókban (a bankfiókok listája és nyitvatartási ideje a www.unicreditbank.hu honlapon a kapcsolat/fióklista menüpont alatt megtekinthető), valamint a bank honlapján: www.unicreditbank.hu keresztül. A bank a panaszt haladéktalanul kivizsgálja az összes vonatkozó körülmény figyelembevételével, majd a teljes körű vizsgálata eredményét a panasz kézhezvételéről számított 60 napon belül írásban küldi el az Ön által megadott címre, illetve az Ön kifejezett kérése esetén a bank internetbankszolgáltatásán keresztül. Ha a kivizsgálás eredményével Ön nem ért egyet, akkor jogosult a Pénzügyi Békéltető Testülethez (levelezési cím: 1525 Budapest BKKP Pf. 172) fordulni a bank válaszának kézhezvételét követő 30 napon belül. Kérelmét akadályoztatás esetén az akadály megszűnésétől számított 30 napon belül nyújthatja be, de legkésőbb a panaszára adott válaszkézbesítéstől számított 6 hónapon belül. A Pénzügyi Békéltető Testület döntésével szemben bírósági jogorvoslatnak van helye, melyet kérelem formájában a Pénzügyi Békéltető Testülethez kell benyújtani. Ha ezzel a jogával bármelyik érintett fél
él, a Pénzügyi Békéltető Testület határozata nem végrehajtható mindaddig, amíg a hatáskörrel bíró, illetékes bíróság e kérelem tárgyában döntést nem hoz. A bíróság előtti jogorvoslat nemperes eljárásban a fogyasztó lakóhelye szerint illetékes törvényszék székhelyén működő járásbíróságon zajlik.