Tájékoztatás a fogyasztónak minősülő adósokkal szemben végzett követeléskezelési eljárásról Tisztelt Ügyfelünk! Az alábbiakban a Dunaföldvár és Vidéke Takarékszövetkezet fogyasztónak minősülő adósokkal szemben végzett követeléskezelési eljárásáról kívánjuk tájékoztatni. Fogyasztó: az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy, vagyis a fogyasztónak minősülő adós és adóstárs, valamint a fogyasztónak nyújtott hitelhez kapcsolódó magánszemély kezes, és zálogkötelezett (a fogyasztóval kötött kölcsönszerződésben kezesként részt vevő magánszemély, továbbá - ha a zálogfedezetet nem a hitelfelvevő nyújtja - a magánszemély zálogkötelezett). Követeléskezelési tevékenység: a Dunaföldvár és Vidéke Takarékszövetkezet által üzletszerűen nyújtott saját, vagy harmadik személyt megillető, pénzügyi szolgáltatásból származó késedelmes, lejárt követelés érvényesítése érdekében végzett tevékenység. 1. A Takarékszövetkezet teljes neve, tevékenységi engedélyének száma és dátuma: Név: Dunaföldvár és Vidéke Takarékszövetkezet Székhelye: 7020 Dunaföldvár, Fehérvári út 4. Tevékenységi engedély szám: 1. 733/1997/F. sz. 1997.11.27. ÁPTF 2. 1312/1999. sz. 1999.04.30. ÁPTF 3. 2462/1999. sz. 1999.11.23. ÁPTF 4. I-1038/2000. sz. 2000.10.27. PSZÁF 5. I-2053/2004. sz. 2004.08.26. PSZÁF 6. BSZT. szerinti függő ügynöki tevékenység A PSZÁF a H-EN-I-734/2013. sz. határozatával a működési (tevékenységi) engedélyeinket hatályában fenntartja (2013.07.30.) 2. A követelés érvényesítésével kapcsolatos, a Dunaföldvár és Vidéke Takarékszövetkezet által a fogyasztó részére alkalmazott költségek és díjak Megtalálható a Lakossági Hitel hirdetményben Hirdetmény a lakossági forint számlavezetés kamatairól, díjairól A hirdetmények elérhetősége: Ügyfelek számára nyitva álló helyiségeinkben (kirendeltségeinken) Honlapon: http://www.dunafoldvartksz.hu/index.php?menu=hirdetmenyek,hiteluzletag-hirdetmenyei http://www.dunafoldvartksz.hu/index.php?menu=hirdetmenyek,betetuzletag-hirdetmenyei,forint-szamlak-betetek-es-kapcsolodoszolgaltatasok-hirdetmenyei 1
3. A kamat- és díjszámítás módja A Takarékszövetkezet a kamatot, a rendelkezésre tartási jutalékot és más, időtartamhoz kötött díjakat a hitelek és kölcsönök esetében ha a szerződés másként nem rendelkezik a következő módon számolja el: Tőke összeg x kamatláb x naptári napok száma* 365 x 100 * naptári napok száma: a folyósítás napjától a törlesztést megelőző napig eltelt naptári napok száma A kamatszámítás kezdő napja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja a lejárat előtti nap, illetve ha a kölcsön lejárat előtt törlesztésre kerül, akkor a törlesztés előtti nap. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél az ügyleti kamaton felül a hirdetményben meghatározott mértékű késedelmi kamatot köteles fizetni. 4. Az adóssal történő kapcsolatfelvétel és kapcsolattartás formájára, gyakoriságára vonatkozó szabályok 4.1. A követeléskezelők az adóssal történő kapcsolattartás során tartózkodnak az erőszakos, zaklató és félrevezető magatartásoktól. Mindent megtesznek annak érdekében, hogy eljáró ügyintézői fellépésük során ne alkalmazzanak pszichikai nyomást, és a követelés megtérülésének célját a lehetőségek és a várható következmények tényszerű és kiegyensúlyozott bemutatásával érjék el. 4.2. A követeléskezelők úgy választják meg a kapcsolatfelvétel helyét, idejét és gyakoriságát, hogy az ne kelthessen zaklató, fenyegető benyomást. 4.3. Takarékszövetkezetünk kizárólag munkanapokon 7:30 és 17 óra között kezdeményeznek kapcsolatfelvételt az adóssal. Ettől abban az esetben lehet eltérni, ha azt az adós kifejezetten kéri. Az adós kérését megfelelően dokumentálni kell (hangfelvétellel vagy írásban). Az adós méltányolható kérését a követeléskezelők figyelembe veszik a kapcsolatfelvétel helyére, idejére vonatkozóan, amennyiben az nem hátráltatja jelentős mértékben a követeléskezelési tevékenységet. 4.4. A követeléskezelők szerződésenként heti három alkalomnál többször nem létesítenek kapcsolatot az adóssal. Kapcsolat-létesítés alatt kell érteni a követeléskezelő által kezdeményezett adóssal történő olyan telefonos (beleértve a telefonos szöveges üzenetet) és személyes kapcsolatfelvételt, amelyben a követeléskezelő azonosítani tudta magát. A fenti gyakoriságtól abban az esetben lehet eltérni, ha ahhoz az adós hozzájárulását adja (pl. az együttműködő adóssal történő fizetési megállapodás érdekében). 4.5. A követeléskezelők az adóssal történő kapcsolatfelvételkor minden alkalommal azonosítják magukat, az adóst, a követelést és röviden tájékoztatják az adóst arról, hogy milyen célból veszik fel vele a kapcsolatot. Az eljáró ügyintézők az azonosítás során kitérnek arra is, hogy meghatalmazásuk/képviseleti jogkörük milyen eljárási cselekményekre terjed ki. 2
4.6. A követeléskezelők védik az adós banktitokhoz és személyhez fűződő jogait, ennek megfelelően alakítják ki a kapcsolat felvételi formákat. Takarékszövetkezetünk levélben, e-mailben (ha e-mail címe rendelkezésünkre áll), illetve telefonon keresztül próbál ügyfeleivel kapcsolatot teremteni. 4.7. A követeléskezelők az adóson kívüli illetéktelen harmadik személy részére nem adnak át információt a követeléskezelésről. Úgy alakítják ki a választott kapcsolattartási formákat, hogy illetéktelen harmadik személyek a kapcsolatfelvétel megkísérlése során ne kaphassanak információt a követeléskezelés tényéről sem. 4.8. Takarékszövetkezetünk kirendeltségein dolgozó hitelügyi előadóink a késedelmes adósok részére információt adnak a követelés aktuális összegéről, annak értesítő levelekben - előírtak szerint - szereplő megbontásáról, a foganatosított követeléskezelési lépésekről, és a további kérdésekkel kapcsolatban megadják a késedelmes adósokkal foglalkozó ügyintéző elérhetőségét. 5. Ügyfél-tájékoztatás szabályai Adós dokumentált (írásos) kérésére, félévente legalább egy alkalommal, Takarékszövetkezetünk tájékoztatást nyújt, az adós kérésétől számított 15 napon belül, a követeléskezelés folyamatáról, a fennálló tartozás összegéről és összetételéről. Takarékszövetkezetünk az adós részére rendszeres tájékoztatást biztosít a fizetési késedelem fennállása során, az alábbi leveleken keresztül: Első felszólító levél (a késedelem legalább 30 napos és összege meghaladja a szerződés szerinti egy havi törlesztési kötelezettségének összegét.) Ezzel a levéllel együtt az Adósok részére MNB fizetési nehézségekről szóló mintatájékoztatót is megküldjük. További felszólító levelek, amennyiben nem történik törlesztés az első illetve további felszólítások hatására, illetve ha a hátralék folyamatosan nő. Utolsó felszólító levél, amit a hitel felmondása előtt küld ki Takarékszövetkezetünk. Ezzel együtt a kötelezettek részére MNB felmondásról szóló mintatájékoztatót is megküldjük. A hitel felmondása esetén, felmondólevél kiküldése. 6. A Dunaföldvár és Vidéke Takarékszövetkezet által kínált áthidaló lehetőségekről, részletfizetési lehetőségekről TÁJÉKOZTATÓK menüpont alatt. 7. A nemfizetés következményeiről TÁJÉKOZTATÓK menüpont alatt. 8. Követelés típusonként a követeléskezelés menetére vonatkozó tájékoztatás, az egyes szakaszok késedelembe eséstől számított tipikus időbeni lefolyásának bemutatása 3
Figyelem! Takarékszövetkezetünk a követelés jellege, az eljárás körülményei alapján indokolt esetben (pl.:más végrehajtás kérő végrehajtási eljárást indított) a lentebb ismertetett eljárástól eltérhet, ezért ez tájékoztató jellegű információnak számít! 8.1. Követeléskezelés menete minden lakossági hitel esetében, kivéve a lakossági folyószámla hitelt és hitelkártya hitelt: Késedelmes fizetés esetén, azaz ha a késedelem legalább 30 napos és az összege az egy havi törlesztő részletet eléri, vagy meghaladja felszólító levelet küldünk ajánlott levél formában az adós(ok) részére. A felszólító levél az ügyfeleket a hátralék 8 napon belüli megfizetésére szólítja fel. Az első felszólító levéllel együtt postázzuk az MNB fizetési nehézségekről szóló mintatájékoztatóját is, amiben az ügyfelet tájékoztatjuk, hogy pénzügyi nehézség esetén milyen lehetőséget tud kínálni számára Takarékszövetkezetünk. Amennyiben az adós kérelmet ad be, a kérelem elbírálásáig újabb felszólító levelet nem küldünk a részére! Amennyiben a felszólító levél kiküldését követően a megadott határidőn belül nem reagál az adós (nem történik törlesztés, kérelmet az ügyfél nem ad be) és a kölcsönszerződéshez kapcsolódik felhatalmazó levél a Takarékszövetkezet jogosult más pénzintézetnél lévő bankszámlára inkasszót benyújtani. Amennyiben az adósok az első felszólító levélre nem reagálnak, ( kérelmet nem adtak be, törlesztés nem történt, inkasszó nem járt eredménnyel) az ügyletben minden résztvevőnek kiküldésre kerül (adós, adóstárs, kezes és dologi adós) a következő felszólító levél és az ügyféltájékoztató. Amennyiben a 2. felszólító levél kiküldését követően a megadott határidőn belül nem reagál az adós (nem történik törlesztés, kérelmet az ügyfél nem ad be) és a kölcsönszerződéshez kapcsolódik felhatalmazó levél a Takarékszövetkezet jogosult más pénzintézetnél lévő bankszámlára inkasszót benyújtani. Amennyiben az ügyfelek a 2. felszólító levélre sem reagálnak, nem jelentkeznek, kérelmet nem terjesztenek elő, nem történik törlesztés, inkasszó nem vezet eredményre, kiküldésre kerül az ügyletben minden résztvevőnek (adós, adóstárs, kezes, dologi adós) az UTOLSÓ felszólító levél. Ezzel a felszólító levéllel együtt, egy borítékban, küldjük az MNB felmondásról szóló mintatájékoztatóját egy tájékoztató levelet, továbbá amennyiben a hitel fedezetei között jelzálog is szerepel, akkor csatoljuk a szerződés forgalmi kimutatását, amiből látható, hogy mikor és milyen összeg került a hitelbe betörlesztésre. Amennyiben az utolsó felszólító levél hatására sem történik törlesztés, kérelmet az ügyfél nem ad be, inkasszó nem vezet eredményre, akkor amennyiben az ügyféllel kötött szerződés lehetőséget biztosít a munkabér engedményezés érvényesítésére, akkor a munkáltatónál élünk ezzel a jogunkkal. Ha az ügyfél nem jelentkezik és törlesztés sem történik, az utolsó felszólító levél hatására, és a munkabér engedményezés érvényesítése sem vezet eredményre, de van felhatalmazó levelünk a kötelezettek pénzforgalmi számlájához, akkor meg kell ismételni az inkasszálást minden kötelezettel szemben. Le nem járt hitelek esetén, ha az ügyfelek a az utolsó felszólító levélre sem reagálnak (nem törlesztették hátralékukat/ nem adtak be kérelmet, és/vagy az inkasszálás is eredménytelen, és a Takarékszövetkezet nem tudta érvényesíteni a munkabér engedményezést) az ügyletben résztvevő minden félnek postázásra kerül a FELMONDÓ LEVÉL tértivevényes levél formájában. Amennyiben az ügyfél a felmondólevélre, vagy lejárt hitelek esetén az utolsó felszólító levélre sem jelentkezik, és törlesztés sem történik a megadott határidőn 4
belül, akkor a Takarékszövetkezet jogi képviselője az ügyletben résztvevő kötelezetteknek küld egy felszólító levelet a fennálló tartozásáról és tájékoztatja a jogkövetkezményekről, amennyiben nem rendezi tartozását a levél kézhezvételétől számított 8 napon belül. Amennyiben az ügyfél ezidő alatt kérelemmel fordul Takarékszövetkezetünkhöz, akkor annak elbírálásáig Takarékszövetkezetünk jogi eljárást nem indít. Amennyiben a Takarékszövetkezet jogi képviselője által írt felszólítás hatására sem létesítenek kapcsolatot a kötelezettek Takarékszövetkezetünkkel, akkor kezdetét veszi a jogi eljárás. 8.2. Lakossági folyószámla hitelek és hitelkártyák esetében alkalmazott követeléskezelési eljárás. Azon ügyfeleinknek, akiknek 30 napot meghaladó tartozása áll fenn, felszólító levelet küldünk. Ebben a levélben tájékoztatjuk az ügyfeleket, hogy nem tesznek eleget a szerződésben vállalt kötelezettségüknek, a számlájukra rendszeres jóváírás nem érkezik. Felszólítjuk őket, a szerződésszegés megszüntetésére. Felhívjuk a figyelmüket, hogy amennyiben anyagi helyzetükben bekövetkezett változások miatt nem tudnak fizetési kötelezettségüknek eleget tenni, vegyék fel az adott kirendeltséggel/ fiókkal a kapcsolatot. Célunk hogy az ügyfeleinkkel folyamatosan tartsuk a kapcsolatot, és a felmerült problémákra közösen megoldást találhassunk. Amennyiben az ügyfél a kirendeltségen jelentkezik és a szerződésben vállalt kötelezettségének azért nem tesz eleget, mert: a munkahelye megszűnt, törekedni kell arra, hogy minden hónapban egy kis összeggel csökkentsük a hitelkeretét, azaz az ügyfél, amíg munkanélküli ellátást kap, vagy egyéb segélyben részesül, az idő alatt havonta kis összegekben képes legyen visszafizetni a folyószámlahitelét. Az ügyféllel megállapodást kell kötni erről. Amennyiben megállapodás megkötésére kerül sor, az eredeti szerződés megszegése ellenére sem mondjuk fel az ügyfél hitelét mindaddig, míg a megállapodásban foglaltakat az ügyfél betartja. Amennyiben az ügyfél a megállapodást megszegi, postázni kell részére a második felszólító levelet. Ha ezt követően sem érkezik jóváírás a számlára, postázni kell a harmadik felszólító levelet, amelyre ha nem reagál az ügyfél, akkor a hitelkeretét fel kell mondani. Amennyiben az ügyfél a felmondólevél hatására sem rendezi a tartozását, akkor a Takarékszövetkezet jogi képviselője az ügyletben résztvevő kötelezetteknek küld egy felszólító levelet melyben felszólítja a kötelezetteket a fennálló tartozás rendezésére és egyben tájékoztatja őket a nemteljesítés esetén várható jogkövetkezményekről. Amennyiben a Takarékszövetkezet jogi képviselője által írt felszólítás hatására sem létesítenek kapcsolatot a kötelezettek Takarékszövetkezetünkkel, akkor kezdetét veszi a jogi eljárás. ügyfél jövedelme nem a Takarékszövetkezetnél vezetett számlájára érkezik: a szerződésszegő magatartás azonnali felszámolása a cél. Amennyiben az ügyfél számlájára a felszólító levél kiküldését követő hónapban már érkezik jóváírás, 5
nincs egyéb tennivalónk. Ha nem érkezik jóváírás, és az ügyfél sem jelentkezik, akkor kiküldésre kerül részére a második felszólító levél. Ha ennek hatására sem történik változás, illetve az ügyfél nem jelentkezik, akkor postázásra kerül a harmadik, egyben utolsó felszólító levél. Amennyiben erre sem reagál az ügyfél, postázásra kerül tértivevényes levél formájában a felmondó levél, melyben a hitel felmondásáról értesítjük. Amennyiben rendelkezünk ügyfél más pénzintézetnél vezetett számláihoz felhatalmazó levéllel, úgy megpróbáljuk a tartozást inkasszálás útján beszedni. Amennyiben ez sem vezet eredményre, de a hitelszerződés lehetőséget biztosít a munkabér engedményezés érvényesítésére, úgy kezdeményezzük a munkáltatónál a munkabér 33%-nak megfelelő összeg levonását. Amennyiben ez sem vezet eredményre, úgy akkor a Takarékszövetkezet jogi képviselője az ügyletben résztvevő kötelezetteknek küld egy felszólító levelet a fennálló tartozásáról és tájékoztatja benne őket a jogkövetkezményekről, amennyiben nem rendezik a tartozást a levél kézhezvételétől számított 8 napon belül. Amennyiben az ügyfél ezidő alatt kérelemmel fordul Takarékszövetkezetünkhöz, akkor annak elbírálásáig Takarékszövetkezetünk jogi eljárást nem indít. Amennyiben a Takarékszövetkezet jogi képviselője által írt felszólítás hatására sem létesítenek kapcsolatot a kötelezettek Takarékszövetkezetünkkel, akkor kezdetét veszi a jogi eljárás. Minden esetben az első felszólító levéllel együtt az Adósnak postázzuk az MNB fizetési nehézségekről szóló mintatájékoztatóját. Az utolsó felszólító levéllel együtt küldjük az MNB felmondásról szóló mintatájékoztatóját az ügyletben résztvevőknek. 9. A hátralékos tartozás kiegyenlítésének elszámolási sorrendjére vonatkozó szabályok bemutatása számpéldákon keresztül TÁJÉKOZTATÓK menüpont alatt. 10. Információ a panaszkezelésről PANASZKEZELÉS menüpont alatt. 6