FONTOS KÖTELEZŐ ÉRVÉNYŰ TÖRVÉNYI VÁLTOZÁSOK 2015. február 1-től! Tisztelt Partnerünk! E dkumentumban tájékztatjuk a Fgyasztónak nyújttt hitelről szóló (2009. évi CLXII.) törvény 2015. február 1-én hatályba lépő váltzásai kapcsán a Budapest Autó termékeiben és flyamataiban bekövetkező alábbi főbb váltzáskról: 1. Lízingszerződés kamatzás módjának megváltzása 2. Hirdetmény (költségek és díjak) váltzása 3. Késedelmi kamat mértékének váltzása 4. Kötelező szóbeli tájékztatás az értékesítés srán 5. Kckázatfeltáró tájékztató és nyilatkzat dkumentum bevezetése 6. THM plafn hatályba lépése 7. MNB (jövedelemaránys törlesztőrészlet mutató, JTM ) nyilatkzat egyszerűsítése A jgszabályi környezet módsulása miatt életbe lépő váltzásk nagy számára és azk jelentőségére való tekintettel kérjük, hgy kiemelt figyelemmel lvassa át az alábbiakat. Javasljuk, hgy a dkumentumt a tvábbiakban tartsa kéznél, és - szükség esetén - használja segítségként a közvetítési feladatai ellátásáhz. Amennyiben a dkumentumban fglaltak értelmezése srán kérdése merül fel, frduljn bizalmmal Társaságunk kapcslattartójáhz! 1. Lízingszerződés kamatzás módjának megváltzása A 2015.02.01-ét követő keltezésű lízingszerződések esetén a kamat megállapításának módja: referencia-kamatlábhz kötött váltzó kamatzás, a teljes futamidő alatt rögzített kamatfelárral,
melyben: a referencia-kamat a finanszírzás devizanemének megfelelő, a Magyar Nemzeti Bank hnlapján közzétett 3 havi referencia-kamat, azaz HUF alapú szerződés esetén 3 havi BUBOR EUR alapú szerződés esetén 3 havi EURIBOR (EUR alapú finanszírzás tvábbra is csak fgyasztónak nem minősülő ügyfelek részére elérhető), figyelembe vett mértéke a referencia-kamat futamidejének (ez a szerződéseink esetében 3 hónap) megfelelő időközönként kerül megállapításra (a frdulónapt megelőző hónap utlsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamat érték alapján). Azaz naptári negyedévenként váltzik: az újnnan elkészítésre kerülő ajánlatk, kérelmek és szerződések esetén a figyelembe vett referencia-kamat mértéke, míg a megkötött, élő szerződések esetén figyelembe vett referencia-kamat mértéke, így a szerződés ügyleti kamata (tehát a szerződésen kamatváltzás következik be) a kamatfelár mértéke fix, azaz a megkötött szerződések ügyleti kamata kizárólag a fent vázlt lgika mentén, a referencia kamat (BUBOR/EURIBOR) miatt váltzhat Tvábbi fnts tudnivalók az új kamat-megállapítási módra történő átállással kapcslatban: Míg eddig a Kereskedői Terminálból nymtattt lízingszerződésre kerülő dátum a nymtatás napja vlt, a jövőben az annak alapját képző finanszírzási kalkuláció generálásának (Kereskedői Terminálban az eredmények rögzítése gmb megnymásának) napja lesz. (Így biztsítható, hgy a törvényben rögzített napnak megfelelő referencia-kamatláb figyelembevételével jöjjön létre a szerződés.) Azaz, amennyiben a létrejött kérelem kapcsán a flyósítást megelőzően lyan váltztatás történik akár a közvetítő, akár a Budapest Autó ldalán, amely a generálást vagy újra küldést vn maga után (jellemzően ilyen: hitelösszeg, futamidő módsítás, alvázszám rögzítése, egyéb adat javítás), úgy a lízingszerződés dátuma megváltzik. A fentiek miatt 2015. február 1-t követően, az átállás kapcsán a következők fgnak történni: krábban elmentett ajánlatk újbóli nymtatása esetén azns ügyleti kamattal, de már az új kamat megállapítási móddal nymtatódik az ajánlat flyamatban lévő, még nem flyósíttt kérelmek esetén módsítjuk a kndíciót (a kamat nem váltzik) és a szerződés az új kamatmegállapítási módra módsul. Ezen ügyletek esetén kizárólag február 1.-t követően nymtattt szerződést fgadunk el. A fentiekkel összhangban 2015. február 1-t követően az ajánlatkn, finanszírzási kérelmen és a lízingszerződésen egyaránt feltüntetésre kerül a a kamatfelár mértéke, és az induló éves ügyleti kamatláb.
2. Hirdetmény (költségek és díjak) váltzása A felszámíttt költségek és díjak mértéke és jellege nem váltzik, aznban az egyes tételek díj és költség kategóriába srlását a törvénynek megfelelően módsítjuk. A jövőben ennek megfelelően: a díjak mértéke az infláció mértékében, míg a költségek mértéke a finanszírzó által igénybe vett szlgáltatás díj váltzásának mértékében váltztatható az Ügyfél felé. 3. Késedelmi kamat váltzása A tvábbiakban a felszámíttt késedelmi kamat mértéke a következőképpen váltzik: a lízingszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének 3 százalékpnttal növelt mértéke, de legfeljebb a teljes hiteldíj mutató maximális mértéke. 4. Kötelező szóbeli tájékztatás az értékesítés srán A törvényben, és az ehhez kapcslódóan hatályba lépő 56/2014. (XII. 31.) NGM rendeletben fglaltaknak megfelelően a szerződés megkötését megelőzően a következő szóbeli tájékztatáskat kell megtennie a fgyasztónak minősülő ügyfél felé. A jgszabály alapján minden ügyfelet szóban kötelezően tájékztatni kell a következőkről: az igényelhető hitel lehetséges összegéről [esetünkben min. 300eFt], a kamatzás módjáról [esetünkben referencia-kamatlábhz kötött váltzó kamatzás] és a kamat módsításának lehetőségéről [a fenti 1. pntban leírtak], a reprezentatívnak tekinthető teljes hiteldíj mutatóról [az Üzletszabályzatban fglaltak szerint], a törlesztőrészletek összegéről és a törlesztés gyakriságáról [a kérelemben fglalt összeg, havi esedékességgel], valamint a hitel választható futamidejéről [12-84 hónap, vagy gépjármű kra által behatárlt futamidő]. A fgyasztó lehetőségeinek felmérése érdekében tájékztatást kell adni:
a jövedelemaránys törlesztőrészlet mutatóról [A jövedelemaránys törlesztőrészlet mutató (JTM) az ügyfélnek a hitelnyújtást követően fennálló havi adósságszlgálata és az igazlt havi nettó jövedelmének hányadsa azzal, hgy közeli hzzátartzónak minősülő kezes bevnása esetén valamennyi az ügyfelek együttes havi adósságszlgálata és igazlt havi nettó jövedelme összesítve értendő.], a havi nettó jövedelem igazlásának módjáról [A Budapest Autó krábban a közvetítők részére közzétett elváráskkal összhangban.], a havi adósságszlgálat számításának módjáról [A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelete a jövedelemaránys törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányk szabályzásáról 5. -ban fglaltak szerint.], a kitettség értékére vnatkzó előírásról [Gépjárművásárláshz nyújttt frintalapú pénzügyi lízing esetén a finanszírzás hitelkérelem elbíráláskri összege nem haladhatja meg a gépjármű piaci értékének 80%-át.]. A referencia-kamatlábhz kötött váltzó kamatzás kapcsán a következőkről kell tájékztatást adni: milyen gyakran váltzhat a referencia-kamatláb [naptári negyedévenként], arról a tényről, hgy tehát a fentiek miatt a kamat és ennek megfelelően a fizetendő törlesztőrészlet a kamatfelár váltzásának hiányában is módsulhat, amely nem minősül egyldalú szerződésmódsításnak, arról a tényről, hgy a kamat módsítása nincs egyenes arányban a törlesztőrészlet váltzásával. A fgyasztónak a lízingszerződés megkötésekr felelősen kell eljárnia, felelős döntést kell hznia. Ezért fel kell hívni a figyelmet arra, hgy: az ügyfél kizárólag alapsan áttanulmányztt és megértett lízingszerződést írjn alá, az ügyfél pénzügyi teljesítőképességének rmlása, pl. a rendszeres jövedelmének csökkenése vagy más rendkívüli kiadás felmerülése nem mentesíti a lízingszerződésben fglaltak teljesítése alól, fizetési nehézség esetén az ügyfél mielőbb tájékztassa a finanszírzót, annak érdekében, hgy a lízingszerződés felmndásának megelőzése érdekében lehetőség legyen a közös megldás keresésére, a lejárt tartzás esetén a szerződésben meghatárztt késedelmi kamat kerül felszámításra (az Üzletszabályzat a szerződés részét képezi), nem szerződésszerű teljesítés esetén a finanszírzó a lízingszerződést aznnali hatállyal felmndhatja, amivel a teljes tartzás lejárttá és egy összegben esedékessé válik, illetve a finanszírzó a tartzás meg nem fizetése esetén a biztsítékk érvényesítésére jgsult, a finanszírzó által felmndtt lízingszerződésből eredő tartzásk érvényesítésének költségei is a fgyasztót terhelik, valamint - ha a biztsíték nem elegendő a tartzás rendezésére az ügyfél jövedelmére, más vagyntárgyára is végrehajtás fganatsítható. A fent részletezett szóbeli tájékztatásnak a lízingszerződés megkötését megelőzően történő végrehajtása a közvetítésben eljáró személy feladata. Kérjük, e kötelezettség teljesítésére kiemelten ügyeljen, ugyanis annak elmaradása adtt esetben kmly következményekkel járhat, mely a közvetítő és a finanszírzó egyetemleges felelősségre vnását jelentheti. E tekintetben tehát számítani kell az MNB felügyeleti ellenőrzéseire, ennek megfelelően Társaságunk is figyelmet frdít e kötelezettség megfelelő teljesítésére. Az ügyfél a szóbeli tájékztatás megtörténtét aláírásával igazlja. Többek között erre is szlgál a következő pntban ismertetett dkumentum.
5. Kckázatfeltáró tájékztató és nyilatkzat dkumentum bevezetése Magánszemélyek ügyletei esetén a KHR és adatkezelési nyilatkzat dkumentumunk mellett kerül a jövőben a Kereskedői Terminálból nymtatásra a Kckázatfeltáró tájékztató és nyilatkzat elnevezésű dkumentum, mely két fő részből épül fel: a) A jövedelem és a kamatláb váltzásának havidíjra gyakrlt hatása A táblázat egy reprezentatív példa alapján mutatja be a fenti váltzásknak a törlesztőrészletre gyakrlt hatását. A hitel típusa: Pénzügyi lízing A hitel kamata: 20,42 % A hitel összege: 3.000.000 Ft Kamat emelkedése A hitel futamideje: 60 hónap Rendszeres jövedelem váltzása -30% váltzás 104.500 Ft -20% váltzás 119.500 Ft -10% váltzás 134.400 Ft 0% váltzás 149.300 Ft +10% váltzás 164.300 Ft +20% váltzás 179.200 Ft +30% váltzás 194.200 Ft 0,00% 1,00% 2,00% 3,00% 20,42% 21,42% 22,42% 23,42% 76,73% 76,73% 79,97% 81,62% 67,09% 67,09% 69,93% 71,37% 59,66% 59,66% 62,18% 63,46% 53,70% 53,70% 55,97% 57,13% 48,80% 48,80% 50,86% 51,91% 44,74% 44,74% 46,63% 47,59% 41,29% 41,29% 43,03% 43,92%
A táblázatban fglalt adatk: Hitelösszeg és futamidő: a rendelet szerint meghatárztt hitelösszeg és futamidő Hitelkamat: a rendelet szerinti, reprezentatívnak tekinthető kamat (váltzás: lásd srk) Jövedelem: a KSH által nyilvánsságra hztt átlags havi nettó jövedelem (váltzás: lásd szlpk) Kamat emelkedése: százalékpnts váltzás (egy magas ügyleti kamatt alapul véve) Tehát a táblázatban fglalt adatk nem az adtt ügylet adatait tartalmazzák, hanem minden esetben aznsak. b) Szóbeli tájékztatás srán elhangzttak összefglalása Jelen tájékztatónk 4. pntjában lvasható, a közvetítő által kötelezően ismertetendő infrmációk összefglalása annak érdekében szerepel a dkumentumn, hgy így Ügyfelünk a Kckázatfeltáró tájékztató és nyilatkzat alján aláírásával igazlja, hgy a tájékztatást megkapta. Összefglalva, e dkumentum tehát: a KHR és adatkezelési nyilatkzat -tal együtt kerül nymtatásra, alapadós és kezes esetén egyaránt, az ügyfél (kezes) által aláírandó, máslatban (szkennelve) a bírálathz szükséges, eredetiben történő eljuttatása utólag, a közvetítői díj fizetési feltételeként szükséges. 6. THM plafn hatályba lépése Mint arról legutóbbi, a 2015.01.01-től hatályba lépett JTM miatti váltzáskról szóló tájékztatónkban is szót ejtettünk, a 2009. évi CLXII. törvény a fgyasztónak nyújttt hitelről szóló törvény váltzásainak értelmében a jövőben a fgyasztók tekintetében a pénzügyi lízing esetén is érvényes a THM mértékére vnatkzó - a jgszabályban meghatárztt - maximális érték. Ennek megfelelően fgyasztónak minősülő ügyfelek kérelmei esetén - a Kereskedői Terminálból már nem állítható elő lyan ajánlat illetve kérelem, melynél a THM mértéke meghaladná a jegybanki alapkamat 24 százalékpnttal növelt értékét (jgszabály szerint számíttt mai értéke 26,10%).
7. MNB ( JTM ) nyilatkzat egyszerűsítése Szintén 2015.01.01-vel került bevezetésre az úgynevezett MNB ( JTM ) nyilatkzat, melynek alkalmazása a jövedelemaránys törlesztőrészlet mutató megfelelő számítása érdekében vált szükségessé. Örömmel tájékztatjuk, hgy februártól e dkumentum kapcsán két egyszerűsítést vezetünk be: a dkumentum a hitelkérelem helyett a KHR és adatkezelési nyilatkzat mellett kerül nymtatásra, így magától értetődőbbé válik annak kezelése, bírálathz máslatban történő eljuttatása, tvábbá a dkumentum felső részében található, a jövedelemigazlásk kézi kitöltésével történő listázására szlgáló táblázatt töröljük. A fentiekben összefglalt váltzásk kán 2015. február 1-i hatállyal megváltzik az Üzletszabályzatunk is! Kérjük, hgy a 2015. február 1-e előtt kötött ügyletekhez a még mst hatálys Üzletszabályzatt, míg a 2015. február 1-e után kötött ügyletekhez pedig a területi képviselőinken vagy pstán keresztül a napkban Önökhöz eljutattt újabb verziót szíveskedjen használni! Esetleges kérdéseivel kérjük, frduljn bizalmmal Budapest Autós kapcslattartójáhz! Üdvözlettel: Budapest Autó