ÜGYFÉLTÁJÉKOZTATÓ a fizetéskönnyítési lehetőségekről Tisztelt Ügyfelünk! Jelen tájékoztatónkban összefoglaltuk a jelzáloghitellel rendelkező Ügyfeleink részére a bankunknál igényelhető fizetéskönnyítési lehetőségeket. Az FHB elkötelezett abban, hogy segítséget nyújtson azon Ügyfeleinek, akik anyagilag nehéz helyzetbe kerültek és a bankkal együttműködnek jelzáloghitelük átütemezésének vagy rendezésének érdekében. Az alábbi fizetéskönnyítési lehetőségeket ajánljuk: Ügyfeleinknek azt javasoljuk, hogy az egyes fizetéskönnyítési lehetőségek igénybevételéről a bankkal konzultálva, minden következményt mérlegelve hozzanak döntést. Felhívjuk szíves figyelmüket arra, hogy a Magyar Nemzeti Bank honlapján (http://felugyelet.mnb.hu/) részletes tájékoztatót találnak az árfolyamgátról és a fizetéskönnyítési lehetőségekről, melyet javasoljuk, hogy a pénzügyeiket érintő körültekintő döntésük meghozatala előtt alaposan tanulmányozzanak. A tájékoztató az FHB honlapján (www.fhb.hu) keresztül is elérhető. Árfolyamgát (Állami Árfolyamvédelmi Program ) a deviza alapú jelzáloghitelek törlesztési árfolyamának rögzítése 2014. december 6. napjáig az alábbi szabályok szerint élhettek Ügyfeleink az árfolyamgát lehetőségével.* 1
Az árfolyamgát 5 éves időszakra biztosít törlesztési védelmet a devizaárfolyamok elmozdulása esetére. Az árfolyamgátat azon Ügyfeleink igényelhetik, akiknek korábban folyósított svájci frank vagy euró alapú jelzáloghitelük van, amelyet forintban törlesztenek és a hitel fedezete lakóingatlan. Az árfolyamgát időszaka alatt a devizahitel törlesztése rögzített árfolyamon történik, így Ügyfelünknek ezen időszak alatt nem kell az árfolyamkockázattal számolnia. Ügyfeleink az árfolyamgátat személyesen megjelenve, írásban igényelhetik bármely bankfiókunkban. A bírálatot követően a bankfiókban történik a szerződéskötés, amely alapján a kölcsön adósainak, kezeseinek és a zálogkötelezettnek közjegyző előtt egyoldalú tartozáselismerő nyilatkozatot kell tenniük. A szerződés megkötését követően, az okiratok benyújtásának napjától számított második törlesztési naptól kezdődhet meg a rögzített árfolyamon való törlesztés. Az árfolyamrögzítési időszakban a bank és a Magyar Állam a rögzített árfolyam és a tényleges törlesztési árfolyam közötti különbözet megfizetéséhez a törvényben meghatározott módon és arányban támogatást nyújt az Ügyfeleknek: a rögzített árfolyam és a törvényben meghatározott felső sávhatár közötti piaci árfolyam esetén a deviza alapú hitel aktuális törlesztőrészletének rögzített árfolyam feletti részéből a kamat- és kamatjellegű díj vagy költséghányad (ide nem értve a késedelmi kamatot), továbbá a felső sávhatár feletti árfolyammal számolt aktuális törlesztőrészlet teljes egészében megtérítésre kerül. Az árfolyamrögzítéshez kapcsolódó árfolyamsávhatárok: Mit is jelent az árfolyamgát? A deviza alapú jelzáloghitellel és lakóingatlan fedezettel rendelkező Ügyfeleinknek lehetősége van egy átmeneti időszakban csökkentett mértékű, rögzített árfolyamon (180 HUF/CHF, 250 HUF/EUR) törleszteniük meglévő devizahitelüket, így hosszú időre mentesülnek az árfolyamingadozás hatása alól. Ezt a törlesztési módot nevezzük árfolyamgátnak, a rögzített árfolyamon való törlesztés időszakát pedig árfolyamrögzítési időszaknak. A devizakölcsön törlesztése során a rögzített árfolyam és a tényleges (a bank által alkalmazott törlesztési) árfolyam közötti különbségből keletkező összeg egy külön, ún. gyűjtőszámlahitelből kerül folyósításra. A gyűjtőszámlahitelből eredő tartozást az árfolyamrögzítési időszakot követően részletekben kell majd visszafizetni. Nézzünk egy példát! A deviza alapú hitel aktuális részlete: 100 CHF/hó Törlesztési (tényleges piaci) árfolyam: 243 HUF/CHF Tőke és a kamat aránya: 40 % tőke / 60 % kamat A törlesztőrészlet rögzített árfolyamon: tényleges (piaci) árfolyamon: Az árfolyamkülönbségből adódó különbözet: ebből a tőkerész: ebből a kamatrész 18.000 Ft/hó 24.300 Ft/hó 6.300 Ft/hó 2.520 Ft/hó 3.780 Ft/hó A példában szereplő esetben tehát az Ügyfél által rögzített árfolyamon megfizetett 18.000 Ft mellé a gyűjtőhitelből 6.300 Ft kerül átutalásra a devizahitel törlesztésére, és ennek kamatrészét, vagyis a 3.780 Ft-ot támogatásként a bank és az állam jóváírja. A maradék 2.520 Ft-ot kell majd az árfolyamgát lejáratát követően visszafizetni. Hogyan alakul a devizahitel törlesztése? 2
Meddig tart az árfolyamrögzítés? A törlesztési árfolyam rögzítésének kezdő időpontja a gyűjtőszámlahitel szerződés alapján a hiteladós által tett, közjegyzői okiratba foglalt tartozáselismerő nyilatkozat bank részére történő átadásától számított második törlesztési esedékességi nap. A törlesztési árfolyam rögzítésének hossza 60 hónap. Amennyiben a deviza alapú kölcsön a fenti időpontnál korábban jár le, akkor a törlesztési árfolyam rögzítésének végső dátuma a deviza alapú kölcsön lejárati dátumával egyezik meg. Ha a hiteladós a deviza alapú kölcsönének törlesztésével a rögzített árfolyam alkalmazásának időszaka alatt 180 napot meghaladó késedelembe esik, az árfolyamrögzítés végső dátuma a késedelem 181. napja. Amennyiben az árfolyamrögzítés időszakában a fedezeti ingatlannal szemben indított végrehajtási eljárás miatt a devizakölcsönt és a gyűjtőszámlahitelt a bank felmondja, az árfolyamrögzítés végső dátuma a felmondás napja. Ki élhet az árfolyamgát lehetőségével? Minden Magyarországon élő magánszemély, akinek élő, jelzálog fedezetű devizahitele van, és azt forintban törleszti igényelheti az árfolyamgátat, ha: a devizakölcsön fedezete lakóingatlan*, a devizakölcsön tartozást olyan ingatlanfedezet biztosítja, amelyen nincs végrehajtás, 3
a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatt a hiteladós nem áll más állami fizetéskönnyítő program hatálya alatt, a devizahitel lejáratakor az adósok legalább egyikének életkora nem haladja meg a 75. évet. Amennyiben a devizahitelhez Áthidaló kölcsön kapcsolódik, a gyűjtőszámla hitelt az Áthidaló kölcsön törlesztési szakaszában veheti igénybe az Ügyfél. *A hatályos jogszabály szerint lakóingatlannak minősül, az olyan ingatlan, amely lakás céljára létesített és az ingatlan-nyilvántartásban lakóház, vagy lakás megnevezéssel nyilvántartott, vagy ilyenként feltüntetésre váró ingatlan - ha arra használatbavételi engedélyt adtak ki - a hozzá tartozó földrészlettel, az ingatlan-nyilvántartásban tanyaként feltüntetett lakó-, illetőleg gazdasági épület, épületcsoport és az azonos helyrajzi szám alatt hozzá tartozó föld együttese, valamint minden olyan egyéb ingatlan, ami legalább 2011. január 1. napjától a hiteladós bejelentett lakóhelye, amit lakcímkártyával vagy személyi igazolvánnyal igazol. Milyen költségei vannak az árfolyamrögzítésnek? A kérelemmel kapcsolatban bankunk semmilyen díjat nem számít fel, valamint a megkötött szerződésből készült egyoldalú tartozáselismerő nyilatkozat közjegyzői okiratba foglalásának díját a bank fizeti. Hogyan történik a gyűjtőszámlahitel törlesztése? Az árfolyamrögzítési időszakban a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződésből eredő tartozást törleszteni nem kell, a devizahitelt Ügyfelünk rögzített árfolyamon törlesztheti. A devizahitel és a gyűjtőszámlahitel két külön hitel, ezért ha Ügyfelünk igénybe veszi az árfolyamgát lehetőségét, akkor az árfolyamrögzítési időszak lejáratát követően mindkét hitelt törlesztenie kell. A devizakölcsön törlesztése az aktuális, bank által alkalmazott törlesztési árfolyamon történik. Annak érdekében, hogy a két hitel együttes törlesztése ne okozzon jelentős törlesztőrészlet emelkedést, a gyűjtőszámlahitel törlesztőrészlete az első kamatperiódusban a jogszabályban meghatározott eseteket kivéve nem haladhatja meg a devizahitel utolsó rögzített árfolyamú havi törlesztőrészletének 15 %-át vagy egy, az Ügyfél által megjelölt magasabb összeget. Hogyan kamatozik a gyűjtőszámlahitel? Az árfolyamrögzítési időszakban a gyűjtőszámlahitel a törvényben meghatározott mértékű ügyleti kamattal (3 havi BUBOR) kamatozik, a kamat háromhavonta tőkésítésre kerül. Az árfolyamrögzítés lejáratát követően a kamat mértéke megegyezik a bank által a deviza alapú kölcsön céljával azonos célra nyújtott, forint alapú piaci kamatozású kölcsön kamatával. Milyen támogatást kaphatnak a közszférában dolgozók? Közszférás Ügyfeleink a gyűjtőszámlahitel árfolyamrögzítési időszakára kamatkedvezményt igényelhetnek. Kik a közszférában dolgozók? A gyűjtőszámlahitel tekintetében közszférában dolgozónak minősülnek a következő felsorolás szerinti foglalkoztatottak: 4
a közalkalmazottak jogállásáról szóló törvény hatálya alá tartozó foglalkoztatott a közszolgálati tisztviselőkről szóló törvény hatálya alá tartozó közszolgálati tisztviselő a közigazgatási szervnél foglalkoztatott munkavállaló a központi államigazgatási szervekről, valamint a Kormány tagjai és az államtitkárok jogállásáról szóló törvény hatálya alá tartozó szakmai vezető a fegyveres szervek hivatásos állományú tagjainak szolgálati viszonyáról szóló törvény hatálya alá tartozó hivatásos állomány tagja a Magyar Honvédség hivatásos és szerződéses állományú katonáinak jogállásáról szóló törvény hatály alá tartozó hivatásos és szerződéses állomány tagja a bírák jogállásáról és javadalmazásáról szóló törvény hatály alá tartozó foglalkoztatott a igazságügyi alkalmazottak szolgálati jogviszonyáról szóló törvény hatály alá tartozó alkalmazott a legfőbb ügyész, az ügyészek és más ügyészségi alkalmazottak jogállásról és az ügyészi életpályáról szóló törvény hatálya alá tartozó foglalkoztatott a gyermekek védelméről és a gyámügyi igazgatásról szóló 1997. évi XXXI. törvény 66/A. (1) bekezdés szerinti nevelőszülői foglalkoztatási jogviszonyban álló személy. a polgármesteri tisztség ellátásának egyes kérdéseiről és az önkormányzati képviselők tiszteletdíjáról szóló törvény hatálya alá tartozó főállású polgármester az állam többségi befolyása alatt álló gazdasági társaságnál munkavégzésre irányuló jogviszonyban foglalkoztatott személy Mekkora lehet a kamatkedvezmény? A kamatkedvezmény mértéke 3%, amely gyermekenként további 1%-kal növekszik, és nem haladhatja meg a gyűjtőszámlahitel aktuális ügyleti kamatának mértékét. A kamatkedvezmény egy gyűjtőszámlahitelhez igényelhető. Ha a közszférában dolgozó foglalkoztatási jogviszonya megszűnik és a megszűnéstől számított 60 napon belül új közszférás jogviszonyt nem létesít és azt ezen 60 napon belül nem igazolja a bank részére, úgy a kamatkedvezmény a kormányrendeletben meghatározott eseteket kivéve a 60 nap lejáratát követő első esedékességi naptól megszűnik. Amennyiben a korábban kamatkedvezményben részesülő közszférás dolgozó a fenti 60 napos határidő lejáratát követően új közszférás munkaviszonyt létesít és ezt a bank részére igazolja, a bejelentést követő második esedékességi naptól ismét jogosult a kamattámogatásra. Mi a kamatkedvezmény igénylésének feltétele? o A közszférában dolgozónak munkáltatói igazolással kell igazolnia, hogy a közszférában dolgozik és nem áll felmentés, lemondás vagy felmondás hatálya alatt (a munkáltatói igazolás a kérelem benyújtásakor nem lehet 10 napnál régebbi). A közszférában dolgozónak az eredeti devizakölcsön és a gyűjtőszámlahitel adósának vagy adóstársának kell lennie. A közszférában dolgozónak a devizakölcsön fedezetét képező lakóingatlanban 2011. december 1-jétől a kérelem benyújtásának időpontjáig folyamatosan bejelentett lakóhellyel kell rendelkeznie és életvitelszerűen az ingatlanban kell laknia, valamint legalább 50%-os tulajdoni hányaddal kell rendelkeznie. A közszférában dolgozónak és a vele közös háztartásban élő közeli hozzátartozójának a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlanon kívül más lakás- vagy lakóingatlan-tulajdonna nem lehet. A közszférában dolgozónak a szerződés megkötését követő 5 napon belül be kell jelentenie a munkáltatója részére a gyűjtőszámlahitel szerződés megkötésének tényét, az érintett pénzügyi intézmény nevét és címét, a rögzített árfolyam alkalmazási időszak várható záró időpontját és a kamattámogatási igény bejelentésének időpontját. Ha az adatokban változás következik be, a változásról is tájékoztatnia kell a munkáltatóját. A közszférában dolgozó által igényelhető kamatkedvezmény a 5
gyűjtőszámlahitel bármely törlesztőrészletének 180 napot meghaladó fizetési késedelme esetén megszűnik. Fészekrakó hitelek esetén is igényelhető az árfolyamgát? Igen. Kérjük, minden körülményt mérlegelve hozza meg döntését! A törlesztési árfolyam korlát tehát 5 éves időszakra védelmet biztosít a devizaárfolyamok elmozdulása esetére, azonban az igénybevevő Ügyfélnek tisztában kell lennie az alábbiakkal: Az árfolyamgát időszaka alatt bekövetkező svájci frank és euró kamatok növekedésére nem nyújt védelmet, így a kamatok változásának kockázata továbbra is fennállhat. Az árfolyamgát hatásaként létrejövő alacsonyabb törlesztőrészlet átmeneti jellegű, amely 5 év után egy új, szintén az Ügyfelet terhelő forint hiteladósság formájában jelenik meg a devizahitel mellett. A jogszabály korlátot állít fel arra nézve, hogy a védelmi időszak után a havi törlesztőrészlet milyen mértékben nőhet. Az aránytalanul magas havi teher kiküszöbölése a kölcsön futamidejének meghosszabbításával oldható meg, vagyis az adósság visszafizetésének időbeli hosszát növeli. A kezdő időponttól számított 36. hónapot követően, de legkésőbb a záró időpontot megelőző második törlesztés esedékességéig írásbeli nyilatkozattal kérheti az Ügyfél a rögzített árfolyam alkalmazásának megszüntetését. A bank a kérelem kézhezvételét követő 30 nap utáni első esedékességtől megszünteti a rögzített árfolyam alkalmazását és ettől az időponttól megkezdődik a törlesztési időszak. Ha az Ügyfél az árfolyamvédelmi időszak alatt 180 napon túli késedelembe esik, akkor a 181. napon az Ügyfél automatikusan kiesik az árfolyamgát alól és nem vehet részt újra az árfolyamrögzítésben. A Gyűjtőszámlahitelt az alap devizakölcsön teljes előtörlesztésével egyidejűleg lehet végtörleszteni. A devizakölcsön előtörlesztésének elszámolására a bank által alkalmazott aktuális törlesztési árfolyamon és nem a rögzített árfolyamon kerülhet sor. Az árfolyamok rögzítettek, a védelmi időszakban 180 HUF/CHF, illetve 250 HUF/EUR mértékben kerülnek alkalmazásra. Amennyiben a tényleges piaci árfolyam a rögzített árfolyamnál alacsonyabb, az Ügyfélnek mindaddig a rögzített árfolyamon kell törlesztenie kölcsönét, amíg van fennálló gyűjtőszámlahitel tartozása. A kapcsolódó jogszabályok honlapunkon (www.fhb.hu) megtekinthetők vagy letölthetők. A Nemzeti Eszközkezelő Programja az igénylés folyamatos A Nemzeti Eszközkezelő Zrt. programjában való részvételt azoknak az Ügyfeleknek ajánljuk, akiknek jelzáloghitele 2015. január 1-jén legalább 180 napos és 210.000 Ft-os hátralékban volt és a hitel fedezetéül szolgáló lakóingatlanban laknak. A programban résztvevő hátralékos tartozással rendelkező, szociálisan rászorult Ügyfeleket a Magyar Állam (a Nemzeti Eszközkezelő Zrt. közreműködésével) az ingatlan megvásárlásával mentesíti a jelzáloghitel tartozás visszafizetése alól úgy, hogy az adós családjával együtt bérlőként bérleti díj fizetése ellenében - továbbra is az ingatlanban lakhat. A további részletekről, illetve a jogosultság feltételeiről a Nemzeti Eszközkezelő Zrt.-vel közösen készített Ügyféltájékoztató a Nemzeti Eszközkezelő Zrt. Programjáról című dokumentumból tájékozódhat, amely a www.fhb.hu oldalon megtalálható. 6
FHB Ügyféltámogató Program az igénylés folyamatos A törlesztési nehézségek kezelésére bankunk a jogszabályi rendelkezéseken túlmenően egyedi, az ügyfelek élethelyzetéhez igazított megoldásokat kínál, ezért létrehozta az FHB Ügyfél Támogató Programot. Milyen fizetéskönnyítési lehetőségeim vannak? A programban mindazon Ügyfeleink részt vehetnek, akik lakossági jelzáloghitellel vagy személyi kölcsönnel rendelkeznek és gondot jelent számukra a hitel pontos törlesztése, azonban a kölcsönük átütemezését követően képesek az alacsonyabb törlesztőrészletet megfizetni. Gyűjtőszámlahitellel rendelkező Ügyfeleink részére az árfolyamrögzítés időszaka alatt a kapcsolódó deviza alapú hitelhez türelmi időt és csökkentett törlesztést (áthidaló kölcsönt) a törlesztési időszak alatt sem a Gyűjtőszámlahitelhez, sem a kapcsolódó deviza alapú hitelhez csökkentett törlesztést (áthidaló kölcsönt)nem tud a bank nyújtani. Amennyiben bankunk jóváhagyja fizetéskönnyítési kérelmét, úgy a meglévő kölcsönszerződés módosítása, illetve új kölcsönszerződés megkötése szükséges. A szerződésmódosítás során felmerülő díjakat a bank meghitelezheti. Kérjük, mérlegelje a fizetéskönnyítési tájékoztatóban bemutatott lehetőségeket! Ügyfeleinknek azt javasoljuk, hogy amennyiben úgy látják, hogy jövőbeli, vagy eddigi fizetési kötelezettségüknek nem tudnak teljes mértékben eleget tenni, annak érdekében, hogy mielőbb megtalálhassuk a személyre szabott megoldást kérjük, hívják a nap 24 órájában elérhető FHB TeleBankot a 06-1/2121-100 telefonszámon. Bízunk benne, hogy tájékoztatónkkal felkeltettük érdeklődését és fizetési problémáira sikerül az Ön közreműködésével megoldást találnunk! Kérjük Önt, hogy a pénzügyeit illetően a lehető 7
legkörültekintőbben mérlegelje az egyes konstrukciókban való részvételt és döntését felelősen hozza meg! A tájékoztatónkban bemutatott, rendelkezésre álló lehetőségekkel élve megelőzhetővé válhatnak azon lépések, amelyeket a Bank a fennálló hátralékos tartozás miatt, a szerződés keretében kénytelen lenne megtenni. Ilyen lehet például a szerződés felmondása és a fedezetül szolgáló ingatlan kényszerértékesítése. A tájékoztatás nem teljes körű és nem minősül ajánlattételnek. A tájékoztatóban szereplő banki kondíciók módosításának jogát a Bank fenntartja. A fizetéskönnyítő lehetőségek részletes leírását, illetve feltételeit a vonatkozó szerződés, az Általános Szerződési Feltételek, valamint az aktuális hirdetmény tartalmazza, melyek megtekinthetők a bankfiókokban és a www.fhb.hu internetes oldalon. FHB Bank Zrt. FHB Jelzálogbank Nyrt. *Az egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések rendezéséről szóló 2014. évi LXXVII. törvény alapján. 8