Tájékoztató a követeléskezelési tevékenységről Tisztelt Ügyfelünk! A (továbbiakban, vagy Takarékszövetkezet) jelen ügyféltájékoztatójának a célja, hogy segítséget nyújtson a fizetést könnyítő konstrukciók igénybevételéhez és a követeléskezelési folyamatokhoz. A Takarékszövetkezet adatai: Takarékszövetkezet neve: Székhelye: 9023 Győr, Bartók Béla utca 2-4. Cégjegyzékszám: Cg. 08 02 000916 1. Bevezető: Az ügyfelek számára fizetési nehézség esetére Takarékszövetkezetünk a jelen tájékoztató szerint fizetéskönnyítési, illetve átütemezési lehetőségeket biztosít. Tekintettel arra, hogy a fizetési nehézségek kezelésére az ügyfelek jelenlegi és várható jövedelmi viszonyai és egyéb körülmények alapján mindig egyedileg lehet megtalálni a legalkalmasabb - mind az ügyfél, mind a Takarékszövetkezet számára is megfelelő - megoldást, fontos, hogy ügyfeleink mielőbb jelezzék Takarékszövetkezetünknek a felmerült problémát. Szeretnénk tájékoztatni ügyfeleinket, hogy Takarékszövetkezetnek sem elsődleges érdeke a fizetési késedelem miatt a kölcsönszerződés felmondása és a követelés érvényesítésének esetleges jogi útra terelése. Amennyiben fizetési kötelezettségét nem tudja teljes mértékben teljesíteni, annak érdekében, hogy mielőbb közös megoldást találhassunk, kérjük, érdeklődjön a fizetési könnyítési lehetőségek további részleteiről Kirendeltségeinken, ahol kollégáink készséggel állnak rendelkezésükre (Kirendeltségeink nyitvatartásáról és elérhetőségeiről honlapunkon, a www. nyugattakarek.hu oldalon talál információt.).
2. Fizetéskönnyítési lehetőségek a Takarékszövetkezetnél Fizetéskönnyítésre vonatkozó kérelmet Ügyfeleinknek írásban kell benyújtaniuk Takarékszövetkezetünkhöz a hitelt kezelő Kirendeltségen. Felhívjuk a figyelmet, hogy a kérelem benyújtása önmagában nem jelent automatikus jóváhagyást, Takarékszövetkezetünk az egyedi elbírálás jogát minden esetben fenntartja, mely során a hitelezhetőségre vonatkozó jogszabályi előírásokat is figyelembe veszi. A Takarékszövetkezetnek az Ügyfél teherviselő képességének megvizsgálásához alapvetően a következő dokumentumokra van szüksége (adósminősítési adatlap, munkáltatói és egyéb igazolások). A fizetéskönnyítő áthidaló megoldások igénybevételére Takarékszövetkezetünk - az áthidaló megoldástól függően - az ügylettel érintett valamennyi személlyel kötött megfelelő megállapodás, szerződésmódosítás vagy tájékoztatás mellett biztosít lehetőséget. Amennyiben a kölcsönszerződés eredetileg közokiratban jött létre vagy arról közokiratba foglalt egyoldalú kötelezettségvállaló nyilatkozat megtételére került sor, a szerződés módosítása közokiratban történik, melynek közjegyző felé fizetendő díja az Ügyfelet terheli. 2.1. Áthidaló megoldások a Takarékszövetkezetnél: Futamidő hosszabbítás (prolongáció): A hitel futamidejének hosszabbításával csökkenthető a havi törlesztő részlet. Fontos tudni, hogy ezáltal az eredeti lejárathoz képest hosszabb ideig áll majd fenn a tartozás és így a teljes futamidő alatt összességében nagyobb kamat költsége keletkezik az ügyfélnek változatlan kamatmértéket feltételezve. A futamidő hosszabbítása nem arányos mértékben csökkenti a fizetendő törlesztés összegét, tekintettel arra, hogy hosszabb időn keresztül áll majd fenn kamatfizetési kötelezettség. Törlesztő részlet csökkentése átmeneti időszakban: Átmeneti fizetési probléma esetén az adott átmeneti időszakban esedékessé váló törlesztő részletek helyett csökkentett összegű havi törlesztő részlet kerül megállapításra. Az átmeneti időszak lejártát követően az eredeti futamidő, az aktuális, még fennálló tőketartozás és az érvényes hiteldíjak alapján új törlesztő részlet kerül megállapításra, mely magasabb lehet az eredeti törlesztő részletnél. Törlesztő részlet csökkentése futamidő hosszabbítással kombinálva (átstrukturálás): A törlesztő részlet csökkentésénél leírt lehetőségek kombinálhatók a
futamidő meghosszabbításával. A törlesztés csökkentés átmeneti időtartamának lejártát követően az új törlesztő részlet megállapítása során az aktuális, még fennálló tőketartozás és az érvényes hiteldíjak mellett a meghosszabbított futamidőt veszi figyelembe a Takarékszövetkezet, így a jövőbeni havi törlesztő részletek is csökkenthetők. Ebben az esetben is mérlegelni kell, hogy a teljes futamidőre vetítve az összes megfizetendő kamat nagyobb összegű lehet. Részletfizetés: A már esedékessé vált, de meg nem fizetett törlesztő részletekre a Takarékszövetkezet részletfizetést engedélyezhet. A részletfizetés során a tartozások összegét részletekben, a havonta esedékes törlesztő részletekkel együtt kell megfizetni. A teljes rendezés napjáig a Takarékszövetkezet a lejárt tartozás után késedelmi kamatot számít fel. Tőketörlesztés felfüggesztése kamatfizetés fenntartása mellett: Átmeneti fizetési probléma esetén az adott átmeneti időszakban esedékessé váló kamatfizetés fenntartása mellett a tőkefizetés elhalasztására ad Takarékszövetkezetünk lehetőséget. Lejárt tartozás tőkésítése: Erre vonatkozó megállapodás esetén az eddig felhalmozódott lejárt tartozást a Takarékszövetkezet tőkésíti, így a megállapodásig felhalmozódott lejárt tartozás és a késedelmi kamat megszűnik, az Ügyfél által teljesített befizetések pedig újra, a már módosított törlesztőrészlettel folytatódnak. A fedezetül szolgáló ingatlan értékesítése, az ingatlan cseréje: Nem megoldható fizetési nehézségek esetén előfordulhat, hogy a tartozás rendezése érdekében a fedezetül szolgáló ingatlan értékesítése vagy kisebb értékűre cserélése válik szükségessé. Az ingatlan Takarékszövetkezetünkkel együtt való értékesítése lehetőséget nyújt a piaci áron való eladásra, valamint elkerülhetővé teszi az esetleges végrehajtási költségek felszámítását. Ebben az esetben az ingatlan vételára, vagy az ingatlan cseréjéből keletkező különbözet a kölcsönbe kerül betörlesztésre. A Takarékszövetkezet az Adós által kért áthidaló megoldás alkalmazási lehetőségének vizsgálatát követően tájékoztatja az Adóst arról, hogy megfelel-e a kért, illetve esetlegesen egyéb lehetséges konstrukciók igénybevételi feltételeinek, illetve az állami áthidaló programokról ad információt.
3. Késedelmes teljesítéshez kapcsolódó következmények: Nemfizetés esetén az Adós(ok) tartozása folyamatosan növekszik, minél hosszabb idő telik el, annál magasabb lesz a tartozás összege és annál nagyobb anyagi teherrel jár majd a teljes tartozás megfizetése. Késedelmi kamat felszámítása: a hátralékos tartozás után Takarékszövetkezetünk késedelmi kamatot számít fel a szerződésben, illetve a mindenkori aktuális Hirdetményben meghatározott mértékben. A késedelmi kamat összegével naponta emelkedik a tartozás összege. A nem szerződésszerű teljesítés miatti intézkedések díjai: a nem szerződésszerű teljesítés miatt a követeléskezelés során felmerülő egyes költségeinek megtérülése céljából a Takarékszövetkezet a szükségessé váló intézkedésekre tekintettel a mindenkori aktuális Hirdetményben meghatározott díjakat számítja fel. A hátralékos tartozás, valamint az Adós(ok) adatainak átadása a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) részére: Takarékszövetkezetünk törvényi kötelezettségének eleget téve a hátralékos tartozás, valamint az Adós(ok) adatait a törvényi feltételek bekövetkezése esetén köteles átadni a Központi Hitelinformációs Rendszerbe, ha a lejárt és meg nem fizetett tartozás összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért, és ezen minimálbér összeget meghaladó késedelem folyamatosan, több, mint kilencven napon keresztül fennállt. A KHR-ben rögzített adatok a bejelentésük időpontjától 10 évig más hitelező részére is átadhatók lehetnek, amennyiben Ön további hitelt szeretne bármely pénzintézetnél felvenni. A fentiek következtében Ön nem, vagy csak szigorúbb feltételekkel kaphat hitelt, amíg a KHR nyilvántartásában szerepel. A fizetési meghagyás és / vagy peres eljárás, valamint a végrehajtási eljárás során felmerülő díjak és költségek megfizetésének kötelezettsége az Adósokat terheli. Az Adóst terhelő további költségek merülhetnek fel pl. értékbecslés szükségessége esetén, vagy a követeléskezelés során igénybe vett ügyvédi közreműködés esetén. Jelzálogkölcsön esetén, amennyiben a zálogtárgy értékesítéséből befolyt összeg nem fedezi a teljes tartozást, akkor az adósnak további fizetési kötelezettsége áll fenn Takarékszövetkezetünkkel szemben.
A késedelmi kamatok mértékéről, a követeléskezelés során felszámolt díjakról és költségekről részletes tájékoztatást a Takarékszövetkezet Hirdetményei tartalmaznak. 4. A problémás ügyfelek kezelése Amennyiben az Ügyfél a hitel/kölcsönszerződés szerinti fizetési kötelezettségének nem, vagy késedelmesen tesz eleget, akkor az adott ügylet kezelése átkerül a Takarékszövetkezet követeléskezelési osztályához a hátralékos tartozás mielőbbi rendezésének érdekében. A követeléskezelési osztály az alábbiak szerint jár el a követelése érvényesítése érdekében: A követeléskezelő az első fizetési felszólítást a hitel/kölcsönanyag Kirendeltségtől történő központi kezelésre történő átvételét követő 10 napon belül küldi ki ajánlott, tértivevényes levél formájában a hitel/kölcsönügyletben szereplő valamennyi adósnak, adóstársnak, kezesnek és zálogkötelezettnek. A követeléskezelő a fizetési felszólításban 15 napot ad az ügyfeleknek hátralékuk megfizetésére. Amennyiben az adós gazdasági társaság, akkor már az első fizetési felszólításban figyelmeztetni kell a nemfizetés esetén alkalmazható jogkövetkezményről, vagyis a csődeljárásról és felszámolási eljárásról szóló 1991. évi XLIX. törvény 27. (2) bekezdés a) pontja alapján megindítható felszámolási eljárásról. A követeléskezelők röviden tájékoztatják az Ügyfeleket a Takarékszövetkezetnél igénybe vehető áthidaló megoldásokról, továbbá felhívják figyelmüket a követelésérvényesítési eljárások költségeire, melyek megfizetése szintén az Ügyfeleket terheli. Amennyiben a megadott határidőn belül az ügyfél nem rendezi a tartozását, nem történik az ügyféllel semmilyen megállapodás, akkor a követeléskezelő egy újabb, úgynevezett utolsó fizetési felszólító levelet küld adósnak, adóstársnak, kezesnek és fedezetet biztosítóknak egyaránt ajánlott tértivevényes levél formájában, melyben 15 napos határidőt biztosít a tartozás rendezésére. Amennyiben továbbra sem történik meg a tartozás rendezése a megadott 15 napos határidőn belül, úgy a követeléskezelők elsőként a szerződésekben foglalt biztosítékok érvényesítésével próbálják meg behajtani a hátralékos tartozást és amennyiben ez sem vezetne eredményre, úgy a még nem lejárt tartozás esetén a követeléskezelők előterjesztése alapján a kompetencia rend szerinti megfelelő fórum a kölcsön felmondásáról dönthet.
Amennyiben felmondás esetén adós a tartozást nem rendezi a 8 napos határidőn belül, illetve lejárt tartozás esetén az utolsó felszólítást követő 15 napon belül, úgy a követeléskezelők automatikusan benyújtják a fizetési meghagyásra vonatkozó igényét a Magyar Országos Közjegyzői Kamara elektronikus rendszerén keresztül. A fizetési meghagyás jogerőssé válása után a közjegyző a MOKK elektronikus rendszerén keresztül megküldi a jogerős fizetési meghagyást a Takarékszövetkezet részére, majd ez alapján kell a végrehajtási eljárást kezdeményezni. A Központi Hitelinformációs Rendszerről (KHR) szóló 2011. évi CXXII. törvényben meghatározott adatokat a követeléskezelők továbbítani kötelesek a Központi Hitelinformációs Rendszer felé, amennyiben a törvényi feltételek fennállnak. A Takarékszövetkezetnél lévő egyéb szerződéseit felmondhatja az Ügyfélnek a hitel/ kölcsönszerződés megszegésére hivatkozással (pl. bankszámla hitelkeret letiltása). Jelzáloghitel esetén a jelzálogszerződés szerint együttműködik a zálogkötelezettel a zálogtárgy (ingatlan / ingó) végrehajtáson kívüli értékesítésében. A Takarékszövetkezet érvényesítheti a biztosítéki jogait (pl. óvadék igénybevétele, kezesség beváltása, kezes felszólítása, zálogjog, stb). Felhívjuk a figyelmet, hogy a kényszereljárások során (fmh, végrehajtási eljárás, felszámolás, peres eljárás, stb.) során további költségek merülhetnek fel, melyek megfizetése szintén az Adós(oka)t fogja terhelni. A Takarékszövetkezet az igényérvényesítésre rendelkezésre álló eszközöket fokozatosan alkalmazza, azok közül az ügylet sajátosságai alapján, így különösen a követelés nagyságára, fedezettségére, az adós együttműködési hajlandóságára, az adós teherviselő képességére, az arányosság elvére és a Takarékszövetkezet megtérüléshez fűződő méltányos üzleti érdekeire figyelemmel választja ki a megteendő lépéseket. 5. A hátralékos tartozás kiegyenlítésének elszámolási sorrendjére vonatkozó szabályok: Késedelmes tartozás esetén történő befizetések elszámolása amennyiben a Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött szerződésben ettől eltérően nem rendelkezik a következőképpen alakul:
hitelezői költségek (pl. felszólító levél díja), ezt követően a késedelmi kamat és ügyleti kamat, és amennyiben marad, akkor a fennmaradó rész a késedelmes tőketartozásra. Amennyiben a követelés megtérülésére végrehajtás útján kerül sor, a végrehajtási költségek kerülnek először levonásra az Adóstól befolyt összegekből, így a Takarékszövetkezetnél fennálló tartozás csak az ezt meghaladó összeggel csökkenhet.