I. A bankkártyák használatáról
A pénzügyi ügyintézéshez kapcsolódó jogszabályok 2008. évi XLVIII. törvény a gazdasági reklámtevékenység feltételeiről és korlátairól 2008. évi XLVII. törvény a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelem tilalmáról 2001. évi CVIII. törvény az elektronikus kereskedelmi szolgáltatásokról 1997. évi CLV. törvény a fogyasztóvédelemről 1996. évi LVII. törvény tisztességtelen piaci magatartás és a versenykorlátozás tilalmáról 2013. évi CCXXXVII. törvény a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról 18/2009 (VIII.6.) MNB rendelet a pénzforgalom lebonyolításáról
A bankkártyák fajtái Hitelkártya (credit card), - más néven - halasztott fizetési kártya, amelyhez hitelkeretet biztosít a pénzintézet. Betéti kártya (debit card) Terhelési kártya (charge card), egyfajta hitelkártya, amely nagyobb összegek kiadását teszi lehetővé a birtokos számára, hosszabb kamatmentes határidőt biztosítva a többnyire egyösszegű visszafizetésre. Terhelési kártya (charge kártya), abban különbözik a hitelkártyától, hogy a kártyabirtokos köteles kiegyenlíteni a tartozása teljes összegét egy bizonyos időtartamon belül, viszont a kártyabirtokos költésének nincs felső határa. Iker-márkás (co-branded kártya, társ-márkás kártya), a bank és egy másik profitorientált szervezet (szolgáltató, biztosító, kereskedő stb.) által közösen kialakított kártya, amelyhez mindkét partner kedvezményes szolgáltatások igénybevételét ajánlja a kártyabirtokosnak, köztük vásárlási kedvezményeket.
A bankkártyák fajtái Az adatok tárolásának módja szerint: Mágnes-csíkos kártya: a kártyabirtokos és a kártya adatait a kártya hátoldalán elhelyezett mágnes-csík kódolt formában tárolja. Chipkártya/smartkártya, mikroprocesszoros kártya, integrált áramkörös kártya, a kártyára és a kártyabirtokosra vonatkozó adatokat a kártya előlapjába beépített chip tárolja. A kibocsátók abban, hogy 2010-ig minden bankkártyát chippel látnak el, annak érdekében, hogy növeljék a kártyahasználat biztonságát. Több adat tárolható az ilyen típusú kártyán, és egyéb funkciók is telepíthetőek rá, ezek egyike lehet például bonusz-pontok gyűjtése. Hibrid kártya: előlapján chip, hátlapján pedig mágnes-csík található, aminek az a célja, hogy a kártyabirtokos mindkét környezetben tudja használni a kártyát.
Ki használ bankkártyát? Aki nyitvatartási időn kívül szeretne készpénzhez jutni
Mit jelent/het az ügyfeleknek a bankkártya lehetőségek kényelmes készpénz felvétel közvetlen biztonság egyszerű fizetési mód kényszerű takarékoskodás kötelezettségek fegyelmezett kártyakezelés felelős gazdálkodás költséggazdálkodás új biztonsági előírások betartása Bankkártya automata! Lehetőség, kötelezettségekkel!
A bankkártya birtoklásával kapcsolatos felelősségi kérdések A bankkártya azoknál a személyeknél (továbbiakban: ügyfél) használható fel, akik ennek elfogadására a kibocsátóval szerződést kötöttek. A bankkártyához való hozzáférést a szerződésbe, vagy jogszabályba ütköző használata esetén a kibocsátónak jogában áll visszavonni. (pl. a kártya érvényességének lejáratakor) A kibocsátó köteles gondoskodni arról, hogy az ügyfél - legkésőbb a szerződés aláírásakor - megismerje a bankkártya használatának és őrzésének (biztonságban tartásának), valamint az ezekkel kapcsolatos felelősségének szabályaira vonatkozó szerződési feltételeket. Ezeket közérthetően, jól áttekinthető formában írásba kell foglalni. A kibocsátó - a kibocsátás során - köteles gondoskodni arról, hogy az ügyfélnek a bankkártya használatához szükséges személyazonosító (PIN kód), illetve egyéb kódját, vagy más hasonló azonosító adatát - az ügyfélen kívül - senki más ne ismerhesse meg.
A bankkártya birtoklásával kapcsolatos felelősségi kérdések Az ügyfél a fizetési kártyáját a szerződésben foglalt módon használhatja, és úgy köteles eljárni, ahogy az az adott helyzetben - általában elvárható. Az ügyfél kötelezettsége, hogy a kártya a PIN kód elvesztését, illetve harmadik személy felhatalmazás nélkül indított tranzakcióját követően - haladéktalan - bejelentse. A kibocsátó hitelintézet köteles gondoskodni arról, hogy az ügyfél a bejelentését a hét bármely napján, a nap bármely szakában megtehesse. A kibocsátó a bejelentésekről nyilvántartást vezet, és az ügyfél kérelmére - egy alkalommal - térítésmentesen igazolást ad kiadni a bejelentés időpontjáról és tartalmáról. A bejelentést megelőzően bekövetkezett kárt az ügyfél negyvenötezer forintos összeghatárig viseli. A bejelentést követően bekövetkezett kárt - legfeljebb tizenötmillió forint erejéig - a kibocsátó viseli.
A bankkártya birtoklásával kapcsolatos felelősségi kérdések A kibocsátó mentesül felelőssége alól, ha bizonyítja, hogy a kár az ügyfél szándékosan, vagy súlyos gondatlansággal okozott szerződésszegése folytán következett be. Ez esetben az ügyfél a teljes kár viselésére kötelezett. Alapszabály, hogy a kártyakibocsátó csak az ügyfél kérelmére, és annak rendelkezésére adhat ki bankkártyát. Kivételt képez a lejárt kártya cseréje, és az, ha több bank, a folyószámlaszerződéssel egyidejűleg, a számlacsomag részeként, ingyenesen, és automatikusan ad bankkártyát is. Egy bankszámlához több kártya is kapcsolódhat, valamennyi kártyakibocsátó kérésre társkártyát is ad, általában a családtagok részre.
A bankkártya birtoklásával kapcsolatos felelősségi kérdések A kereskedőket nem kötelezi jogszabály a bankkártyák elfogadására. A kereskedő a bankkal kötött szerződéssel vállalja a kártya elfogadását. Külföldi készpénzfelvétel esetén a hazai feltételektől eltérő díjakkal kell számolni. Amíg Magyarország nem csatlakozik az euró-övezethez, addig nem kötelező a külföldi ATM használati díjakat, és a hazai díjakat azonos szintre hozni.
A bankkártya birtoklásával kapcsolatos felelősségi kérdések Az ügyfél negyvenötezer forintos összeghatárig sem tehető felelőssé, ha a bankkártyát annak fizikai jelenléte, vagy elektronikus azonosítása nélkül használták. Bejelentés esetén a kibocsátó köteles a kártyát haladéktalanul letiltani, még akkor is, ha az ügyfél a kártyát szerződésellenesen használta. A kibocsátó felel az intézkedés elmulasztása miatt bekövetkezett kárért még akkor is, ha az ügyfél bejelentési kötelezettségének technikai- műszaki okok miatt nem tudott eleget tenni. A kibocsátó a kártya letiltásáért - bankonként eltérően megállapított összegű - díjat számít fel. A letiltást kérő bejelentésnek tartalmaznia kell minden olyan adatot, amely alapján a kibocsátó a bejelentőt azonosítja, illetve kifejezett kérelmét a kártya letiltására vonatkozóan. A kibocsátó köteles oly módon eljuttatni a kártyát és a PIN kódot az ügyfél részére, amely biztosítja, hogy az ügyfélen kívül a tartalmát harmadik személyek ne ismerhessék meg.
A bankkártya szerződés módosításának lehetősége A bankkal kötött szerződést a felek egyező akarattal módosíthatják, és/de a jogszabályok feljogosíthatják a bankot arra, hogy a szerződést egyoldalúan módosítsa, de ezt csak a jogszabály (Ptk) keretei között maradva teheti meg. Ha a bank a szerződés egyoldalú módosításának jogát a szerződésben kikötötte és a módosításra irányuló ajánlatáról az ügyfelet a módosítás előtt legalább 60 nappal értesítette, az ügyfél akkor is nyitva áll a módosító ajánlat megismerésétől számítva az említett időtartam alatt a szerződés szankciós felmondásának lehetősége. Az ügyféltől, ha rendkívüli felmondási jogát gyakorolja, erre tekintettel kamat, díj, költség, vagy kártérítés nem követelhető. Az ügyfél számára biztosított terminus elmulasztása jogvesztő hatályú. (Kérdés, mit tehet az ügyfél, ha nem saját hibájából nem tehet észrevételt?)