A fogyasztónak minősülő adósokkal szemben végzett követeléskezelési eljárásról szóló tájékoztató 2. számú függeléke Érvényes: 2016.08.01-jétől Információ az Adósok/Kötelezettek tájékoztatásának szabályairól Tisztelt Ügyfelünk! Az alábbiakban részletesen tájékoztatjuk a fogyasztónak minősülő adósok tájékoztatásának szabályairól: A HAJDÚ TAKARÉK Takarékszövetkezet (a továbbiakban: Takarékszövetkezet) az adós kérésére tájékoztatást nyújt a követeléskezelés folyamatáról és az adós tartozásának összegéről és összetételéről. A Takarékszövetkezet az adós dokumentált (írásos) kérésére félévente legalább egy alkalommal tájékoztatást nyújt a követeléskezelési folyamat állásáról, így különösen a lehetséges követeléskezelési lépésekről, és azok várható időzítéséről, a követelés aktuális összegéről. A Takarékszövetkezet, az adós kérésétől számított 15 napon belül adja meg a fenti tájékoztatást. A Takarékszövetkezet az adós részére rendszeres tájékoztatást biztosít a fizetési késedelem fennállása során, az alábbi értesítő leveleken keresztül: I. Késedelembe esést követő első értesítő levelek II. Felmondás előtti és felmondást követő értesítő levelek III. Egyéb értesítő levelek IV. Rendszeres értesítő levelek V. Követelés átruházásáról, megbízás alapján történő követeléskezelésről szóló értesítő levél (amennyiben a Takarékszövetkezet vásárol követelést) Jelzáloghitel esetében - a kapcsolódó előírások szerint - a Takarékszövetkezet a fenti összes levelet megküldi, ugyanakkor egyéb követelésből származó késedelem esetén az első négy pontban felsoroltat. Jelzálogjoggal fedezett követelés esetében amennyiben a követelés fedezetének érvényesítése megtörtént, és az nem fedezte az adós kötelezettségeit, akkor a fennmaradó tartozás összegéről az adóst - a végrehajtó elszámolásától számított 30 napon belül a Takarékszövetkezet tájékoztatja. A Takarékszövetkezet az ügyfelek számára nyitva álló helyiségében és honlapján folyamatosan, bárki számára elérhetővé teszi legalább az alábbi információkat: 1. A Takarékszövetkezet teljes neve, tevékenységi engedélyének száma és dátuma 2. A követelés érvényesítésével kapcsolatos, az általa a fogyasztó részére alkalmazott költségek és díjak 3. A kamat- és díjszámítás módja 4. Az adóssal történő kapcsolatfelvétel és kapcsolattartás formájára, gyakoriságára vonatkozó szabályok 5. Ügyfél-tájékoztatás szabályai 1
A Takarékszövetkezet a honlapján elérhetővé teszi az alábbi információkat: 1. Tájékoztató az általa kínált áthidaló lehetőségekről, részletfizetési lehetőségekről 2. Tájékoztató a nemfizetés következményeiről 3. Követelés típusonként az általa, a követeléskezelés menetére vonatkozó tájékoztatás, az egyes szakaszok késedelembe eséstől számított tipikus időbeni lefolyásának bemutatásával, és figyelemfelhívás arra vonatkozóan, hogy az eljárás együttműködő adóst feltételezve lett bemutatva, azonban a Takarékszövetkezet a követelés jellege, az eljárás körülményei alapján ettől eltérhet 4. A hátralékos tartozás kiegyenlítésének elszámolási sorrendjére vonatkozó szabályok bemutatása számpéldákon keresztül 5. Tájékoztató végrehajtási eljárás költségeiről, a jogszabályokban meghatározott minimális vételi árakról 6. Információ a panaszkezelésről Az információkat a Takarékszövetkezet egyszerűen, egyértelműen és közérthető módon fogalmazza meg. A tájékoztatókban az alábbiakban részletezett nem megfelelő magatartásformákat a Takarékszövetkezet magára nézve kötelezően kerüli: 1. Az ügyfél-tájékoztatás során bonyolult nyelvezet használata, az adós számára nehezen érthető jogi szakkifejezések gyakori használata, nem megfelelő magyarázata. 2. Dokumentumok (szerződések, tájékoztatók, okiratok) oly módon való felhasználása, amely megtéveszti az adóst a jogi helyzetét illetően, vagy arra alkalmas. 3. Félrevezető információk adós számára való közlése, amely az ügyfelet saját helyzetét illetően a valóságnak nem megfelelő alapon kapcsolatfelvételre ösztönözheti (pl. ingóságok elvitelét helyezi kilátásban anélkül, hogy azt tisztázná, hogy erre csak bírósági eljárás nyomán van lehetőség). 4. Annak hamis állítása, vagy érzékeltetése, hogy a Takarékszövetkezetnek módjában áll olyan követeléskezelési lépés megtétele, amelynek valójában az adott helyzetben nincs jogi alapja. (pl. felmondás előtt bírósági végrehajtási eljárás kezdeményezésének kilátásba helyezése). 5. Annak hamis állítása, hogy adott követeléskezelési lépés megtörtént, amikor valójában az nem történt meg. Írásos tájékoztatás (értesítő/tájékoztató levelek) I. Késedelembe esést követő első értesítő levelek 1. A 2014.03.15-ét követően megkötött kezességi szerződések esetén Szerződéskötést követően fogyasztó kezes tájékoztatása: Bármely (vállalkozással, fogyasztónak minősülő ügyféllel kötendő) alapügylet esetén a biztosított kötelezettség teljesítési határidejének változásáról, az Adós helyzetében beálló minden olyan változásról, amely a kezes kötelezettel szembeni megtérítési igényét hátrányosan befolyásolhatja, a biztosított kötelezettségnek a tájékoztatás időpontjában fennálló mértékéről Bármely feltétel bekövetkezése esetén azonnal, de legkésőbb 3 munkanapon belül az értesítő kiküldésével A tájékoztatás másolatát az adósnak és adóstársnak is meg kell küldeni a kezesi értesítés megküldésével egyidejűleg. 2
Szerződéskötést követően, teljesítés elmaradás vagy késedelembe esés esetén vállalkozó és fogyasztó kezes esetén Kezes tájékoztatása az Adós teljesítésének elmaradásáról (a késedelembe esésről), a biztosított kötelezettségnek a tájékoztatás időpontjában fennálló mértékéről A feltétel bekövetkezése esetén azonnal, de legkésőbb 3 munkanapon belül A tájékoztatás másolatát az adósnak és adóstársnak is meg kell küldeni a kezesi értesítés megküldésével egyidejűleg. Szerződéskötést követően vállalkozói és fogyasztói kezes esetén Ha a kezesség a kötelezettnek egy vagy több meghatározott jogviszony alapján fennálló valamennyi kötelezettségét vagy a kötelezettnek a jogosulttal szemben fennálló valamennyi kötelezettségét biztosítja, a jogosult arról is köteles késedelem nélkül tájékoztatni a kezest, ha a biztosított kötelezettség mértéke a kezesség elvállalásakor számított vagy az utolsó tájékoztatáskor fennálló mértékéhez képest húsz százalékkal nőtt. Bármely (vállalkozással, fogyasztónak minősülő ügyféllel kötendő) alapügylet és bármely feltétel bekövetkezése esetén azonnal, de legkésőbb 3 munkanapon belül. A tájékoztatás másolatát az adósnak és adóstársnak is meg kell küldeni a kezesi értesítés megküldésével egyidejűleg. Jelen értesítéseket a Takarékszövetkezet igazolható módon küldi ki. 2. Fizetési késedelembe esés esetén (szerződéskötés időpontjától függetlenül) - Hitelezési tevékenységből származó 8 napot és 2.000.-Ft-ot meghaladó késedelem esetén az adós részére a Takarékszövetkezet felszólítást küld és mellékeli az MNB fizetési nehézségekről szóló tájékoztatóját. Azon ügyfelek részére, akik rendezik elmaradásukat, de egy éven belül ismét késedelembe esnek, nem szükséges újra megküldeni az MNB mintatájékoztatóját. - SMS küldés az adós részére esedékességet követő 3. munkanapot követően az alábbi üzenettel: Tisztelt Ügyfelünk. Tájékoztatjuk, hogy a Takarékszövetkezetnél a mai napon késedelmes tartozása áll fenn. Kérjük a hátralék mielőbbi rendezését. HAJDÚ TAKARÉK - Legalább 30 napos fizetési késedelemmel rendelkező lakossági jelzáloghitel szerződés esetén (kivéve azon szerződések vonatkozásában, ahol a végrehajtási vagy peres eljárás már megindult; a Szövetkezeti Hitelintézet fizetési meghagyást kezdeményezett a követelése megtérülése érdekében; az adós kezdeményezte valamely állami programba való részvételét; aktív kommunikáció van folyamatba a szerződés átalakítása vagy a követelés egyéb módon való rendezése érdekében) a Takarékszövetkezet telefonon megkeresi adóst. Amennyiben telefonon az adós nem elérhető, akkor meg kell kísérelni a kapcsolatfelvételt az adóstárssal, kezessel, zálogkötelezettel. - Az adós felszólításra 8 napon belül nem reagáló késedelmek esetén elkészülő fizetési felszólító levél adós, kezes és zálogkötelezett részére. Akkor készül el, ha a hitelezési tevékenységből származó késedelmes összeg meghaladja a 2.000.-Ft-ot. A levél tartalmazza a tartozás jogcímét, összetételét valamint nemfizetés esetén a növekvő kamatteherre illetve az elmaradás esetén felmerülő jogkövetkezményekre való figyelemfelhívást. Jelen levélhez a Takarékszövetkezet mellékel egy tájékoztatót a 3
fizetési problémák megoldására. - SMS küldés abban az esetben, ha az adós-kezes felszólításra sem reagálnak a kötelezettek. Esedékesség: a felszólítás postázását követő 5. napot követően az alábbi üzenettel: Tisztelt Ügyfelünk. Tájékoztatjuk, hogy a Takarékszövetkezetnél a mai napon késedelmes tartozása áll fenn. Kérjük a hátralék mielőbbi rendezését. HAJDÚ TAKARÉK II. Felmondás előtti és felmondást követő értesítő levelek - Az adós-kezes felszólításra 8 napon belül nem reagáló késedelmek esetén elkészülő fizetési felszólító levél (utolsó felszólítás) adós, kezes és zálogkötelezett részére. A felszólítás tartalmazza a tartozás jogcímét, összetétele, fizetendő kamat és késedelmi kamat mértékére, valamint nemfizetés esetén a növekvő kamatteherre illetve az elmaradás esetén felmerülő jogkövetkezményekre való figyelemfelhívást. A jelen levél mellékletét képezi az MNB által készített tájékoztató a hitelszerződés felmondására vonatkozóan. A dokumentum akkor készül el, ha a hitelezési tevékenységből származó késedelmes összeg meghaladja a 2.000.-Ft-ot. - Fogyasztóval kötött jelzáloghitel-szerződés felmondását megelőzően a Takarékszövetkezet írásbeli fizetési felszólításban felhívja a fogyasztó, a kezes valamint a zálogkötelezett figyelmét a teljes fennálló és a lejárt tartozás összegére, a fizetendő és késedelmi kamat mértékére valamint a nemfizetés miatt növekvő kamatteherre és a tartozás rendezésének elmaradása esetén várható jogkövetkezményekre. A felszólító levél alapján a kézhezvételtől számított 15 napon belül kell rendeznie a kötelezetteknek az elmaradást. A levél tartalmazza a fogyasztó által teljesített törlesztő részleteket és azok megoszlását (tőke, kamat, díj késedelmi kamat) évenkénti bontásban. - Amennyiben a késedelmek nem kerülnek rendezésre akkor felmondó levél kerül kiküldésre. A dokumentum tartalmazza a tartozás jogcímét, összetételét valamint nemfizetés esetén a növekvő kamatteherre illetve az elmaradás esetén felmerülő jogkövetkezményekre való figyelem felhívást. A felmondással a teljes fennálló tartozás egy összegben esedékessé válik. - Amennyiben a hitel fedezetéül felajánlott ingatlanra 3 személy végrehajtási jogot jegyez be. A levélben a kötelezetett felszólítja a Takarékszövetkezet, hogy a 3. fél javára bejegyzett végrehajtási jog alapját képező követelés rendezze, vagy annak megfizetésére irányuló megállapodást kössön. A bejegyzett végrehajtási jog tudomásul szerzéstől számítva 15 napon belül a felszólítást ki kell küldeni kötelezetnek. Jelzáloghitelek esetén a Hitelszerződés felmondását követően évente a Takarékszövetkezet értesítő levelet küld az adósnak. A levélnek tartalmaznia kell a tartozás jogcímét, összetételét.. III. Egyéb értesítő levelek - A Takarékszövetkezet KHR felszólító levelet küld az adós és adóstárs részére a mulasztásra vonatkozó adatátadás tervezett végrehajtását negyven nappal megelőzően. Mellékelve csatolja a jogorvoslati lehetőségekről szóló rendelkezéseket. 4
A Takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja annak a természetes személynek a referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt - A Takarékszövetkezet KHR értesítő levelet küld az adós és adóstárs részére a mulasztásra vonatkozó adatátadás végrehajtásáról. Mellékelve csatolja a jogorvoslati lehetőségekről szóló rendelkezéseket. A Takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja annak a természetes személynek a referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt. - Egyenleg értesítés minden hitel vonatkozásában (fizetési késedelemmel rendelkezők is). Évente egyszer kerül megküldésre, amely tartalmazza a tartozás jogcímét, összetételét, teljesített befizetések és azok megoszlását (tőke, kamat, díj késedelmi kamat) az adott évben. IV. Követelés átruházásáról, megbízás alapján történő követeléskezelésről szóló értesítő levél (amennyiben a Takarékszövetkezet vásárol követelést) Ha a követelés átruházására kerül sor, akkor az előző pontban foglalt határidőket az átruházás tervezett időpontjától kell számítani. Egyéb kapcsolódó szabályok: A leveleket a Takarékszövetkezet tértivevényesen küldi kivéve az adós felszólítást illetve az egyenlegértesítő leveleket Az értesítő és tájékoztató levelek kiküldéséért felszámított díjat vagy költséget a Takarékszövetkezet hirdetménye tartalmazza A Takarékszövetkezet az adós külön kérése esetén elektronikus levélben is megküldi az értesítő leveleket, és ehhez az adós előzetes írásbeli hozzájárulását beszerezi. Tájékoztatás áthidaló megoldásokról, az áthidaló megoldásokra vonatkozó szabályok A Takarékszövetkezet tájékoztatja az adósokat a rendelkezésre álló áthidaló megoldásokról, részletfizetési lehetőségekről, oly módon, hogy az adósok abból teljes körűen megismerjék a rendelkezésükre álló állami és intézményi konstrukciók feltételeit és a belőlük származó kötelezettségeket, és ezen keresztül fel tudják azt mérni, hogy pénzügyi teherviselő képességüknek megfelel-e valamelyik kínált megoldás. A Takarékszövetkezet az áthidaló megoldás alkalmazási lehetőségének vizsgálatát követően igazolható módon tájékoztatja az adóst arról, hogy megfelel-e a lehetséges konstrukciók igénybevételi feltételeinek. Az áthidaló megoldásokról: Az áthidaló megoldások kidolgozása, a kapcsolódó eljárás lefolytatása az alábbiak figyelembevételével történik: - Az ingatlanon alapított zálogjoggal rendelkező jelzálog fedezetű hitelszerződések esetében 5
az adós teherviselő képességére vonatkozó körülményeket és saját üzletpolitikát figyelembe véve a felmondás előtt a Takarékszövetkezet megvizsgálja annak lehetőségét, hogy az adós fizetési késedelme esetén van-e lehetőség az alábbi áthidaló megoldások, vagy azok kombinációjának alkalmazására: 1. fizetéskönnyítő megoldás: például futamidő hosszabbítás, mérsékelt törlesztő részlet átmeneti fizetése, tőkefizetésre történő türelmi idő (tőkemoratórium) 2. késedelmes követelés tőkésítése 3. állam által kínált áthidaló programokban való részvétel - A felmondott, jelzáloggal fedezett hitelszerződésekből származó követelések érvényesítésére irányuló bírósági eljárások és bíróságon kívüli nem peres eljárások megindítása előtt a Takarékszövetkezet megvizsgálja a részletfizetés lehetőségét, vagy új hitelszerződés megkötésének lehetőségét. - A Takarékszövetkezet az áthidaló megoldás alkalmazhatóságának vizsgálata lezárását követő 8 napon belül, írásban, igazolható módon tájékoztatja az ügyfelet annak eredményéről. - A Takarékszövetkezet legkésőbb az áthidaló megoldás alkalmazhatóságának elutasításával egy időben, illetőleg a megállapodás aláírását megelőzően tájékoztatja az ügyfelet valamennyi általa igénybe vehető állami áthidaló programról. - Az áthidaló megoldással kapcsolatos tájékoztatás során a Takarékszövetkezet az alábbi információkat bocsátja az adós rendelkezésére a megállapodást megelőzően: 1. tartozás megállapodás szerinti összege 2. megállapodásban szereplő áthidaló megoldás bemutatása a fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló 2009. CLXII. törvény 17. -ában meghatározott törlesztési táblázatnak megfelelően 17. (1) A hitelszerződés fennállása alatt a hitelezőnek a fogyasztó kérésére a tartozásról törlesztési táblázat formájában kivonatot a fogyasztónak díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen kell rendelkezésére bocsátania. (2) Jelzáloghitel esetén a hitelező évente egyszer, illetve a kamatperiódus fordulónapján tájékoztatást ad a fogyasztónak a tartozásról törlesztési táblázat formájában díj-, költség- és egyéb fizetésikötelezettség-mentesen. (3) A törlesztési táblázat a törlesztőrészletek összegét, a törlesztés gyakoriságát és feltételeit, valamint az egyes törlesztések tőke- és hitelkamat és hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás elemét - ideértve díjat, jutalékot, költséget - elkülönítetten tartalmazza. Ha a hitelkamat mértéke nem rögzített, vagy a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás - ideértve díjat, jutalékot, költséget - a hitelszerződésben meghatározottak szerint változhat, a törlesztési táblázatban egyértelműen és tömören jelezni kell, hogy a rendelkezésre bocsátott adatok a változás időpontjáig érvényesek. 3. megállapodás létrejöttéhez kapcsolódó díjak és költségek 4. milyen következményekkel jár, ha az adós nem teljesíti a megállapodást Egyéb kapcsolódó szabályok: - A Takarékszövetkezet nem hoz áthidaló megoldásról szóló döntést fizetőképesség vizsgálata nélkül. - A Takarékszövetkezet határozza meg, hogy a fizetőképesség megállapításánál az egyes hiteltípusok esetében melyek a figyelembe vehető jövedelmi tételek és milyen módon lehet azokat igazolni, valamit meghatározza a benyújtandó igazolások és a nyilatkozatok tartalmát. - A Takarékszövetkezet az adós számára megfelelő időt biztosít a kért adatok szolgáltatására, figyelembe véve az azok beszerzéséhez általában szükséges időt. Abban az esetben, ha a fogyasztó (adós) elmulasztja benyújtani a Takarékszövetkezet által meghatározott igazolásokat a megadott határidőre, akkor a Takarékszövetkezet a rendelkezésére álló információk szerint dönt. - Ha nem lehetséges átstrukturálni egy ingatlannal fedezett jelzáloghitel-szerződést, akkor a Takarékszövetkezet legkésőbb az ingatlanfedezet értékesítésére irányuló bírósági végrehajtási eljárás megindítása előtt írásban, igazolható módon tájékoztatja az ügyfelet arról, hogy 6
lehetősége van önállóan vagy a Takarékszövetkezettel közösen értékesíteni az ingatlant. - Az önálló vagy közös értékesítésről szóló tájékoztatásban a Takarékszövetkezet bemutatja az előnyöket, hátrányokat valamint a feltételeket. - A Takarékszövetkezet - együttműködve az adóssal - törekszik az adós vagyoni helyzetének, fizetőképességének megfelelő felmérésére, következésképpen olyan áthidaló megoldást nem javasol, amelyet az adós nyilvánvalóan nem fog tudni teljesíteni. - Amennyiben az adós több hitellel rendelkezik, a követelés kezelése során a Takarékszövetkezet lehetővé teszi számára, hogy rendelkezhessen arról, hogy melyik hitelét szeretné törleszteni. HAJDÚ TAKARÉK Takarékszövetkezet 7