Személyi kölcsön partneri értékesítés oktatási anyag Budapest, 2017. február 20. Jelen oktatási anyag kizárólag partnereink számára készült, ügyfélnek át nem adható! 1
Hogyan dolgozhatunk együtt? V. sz. függelék+közvetítői kód! hitel / kölcsön lízing Folyószámlanyitás.. Folyószámla nyitás jövedelem átutalással Folyószámla nyitás jövedelem átutalással és csoportos beszedési megbízás rögzítésével hitelkártya Lakás takarékpénztár folyószámlahitel Személyi kölcsön egyéb: Jutalék elszámolás alapja! 3 példányos
I. Személyi kölcsön termékjellemzők 3
Személyi kölcsön termékjellemzők 1. Jelen oktatási anyag az OTP Személyi kölcsönnel kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat tartalmazza. A részletes feltételek megtalálhatóak a mindenkor hatályos Személyi kölcsön hirdetményben. Hitelcél A személyi kölcsön bármilyen célra, szabadon felhasználható: Családi események (pl. ballagás, esküvő) Nagyobb értékű beruházások (gépkocsivásárlás, felújítás) Korábbi hitelek kiváltása Váratlan helyzetekhez kapcsolódó kiadások Az OTP Bank nem vizsgálja, hogy az ügyfél mire költi a felvett személyi kölcsönt. Biztosíték Személyi biztosíték (kölcsönfelvevő jövedelme) mellett nyújtott hitel: Nincs szükség ingatlanfedezetre Nincs szükség kezesre A kölcsönfelvevőnek rendszeres havi jövedelemmel kell rendelkeznie. Termékjellemzők Személyi kölcsön jellemzői: Futamidő rugalmasan választható 13 és 84 hónap között Kölcsönösszeg 100.000 és 5.000.000 Ft között választható Amennyiben az igénylő nem rendelkezik legalább 6 havi, a minimálbért elérő, OTP Bankhoz érkező jövedelem jóváírással, akkor a maximális kölcsönösszeg 3.000.000 Ft lehet, míg a maximális futamidő 84 hónap. A felvett kölcsön visszafizetése havi egyenlő részletekben történik (annuitásos konstrukció) 4
Személyi kölcsön termékjellemzők 2. Személyi kölcsön típusok Az OTP Bank az alábbi személyi kölcsön típusokat kínálja: Standard személyi kölcsön Akciós személyi kölcsön (időszakosan értékesített, a mindenkori standard konstrukció képest kamatkedvezményt biztosító konstrukció) Lakáscélú megtakarítók személyi kölcsöne (egyes OTP Lakástakarék megtakarítással rendelkező ügyfelek jogosultak rá, kiemelkedően kedvező kamatozású konstrukciói) Munkáltatói/ szakszervezeti kedvezmény Kedvezmény feltételei: Amennyiben az ügyfél munkáltatójával Arany/Platina/Gyémánt/OTP munkavállalói ajánlat típusú együttműködési megállapodása van az OTP Banknak, és az ügyfél jövedelme ettől a munkáltatótól érkezik az ügyfél OTP Banknál vezetett bankszámlájára. vagy Az ügyfél olyan (szak)szervezetnek a tagja, amellyel az OTP Banknak Arany/Platina/OTP munkavállalói ajánlat típusú munkáltatói megállapodása van és az ügyfél jövedelme az OTP Banknál vezetett bankszámlára érkezik. Kedvezmény mértéke: Arany szintű megállapodás esetén 0,5 százalékpont a standard személyi kölcsön konstrukció kamatából Platina/Gyémánt/OTP munkavállalói ajánlat szintű megállapodás esetén 1 százalékpont a standard személyi kölcsön konstrukció kamatából A kamatkedvezményt a teljes futamidő alatt biztosítjuk, amennyiben az ügyfél végig teljesíti a feltételeket. A feltételek teljesítését a Bank havonta vizsgálja. Akciós konstrukcióhoz nem kapcsolható a munkáltatói/szakszervezeti kedvezmény. Jogosultak köréről a fiók tud tájékoztatást adni! 5
Személyi kölcsön termékjellemzők 3. Gyorsaság Az OTP Bank a személyi kölcsön igénylések bírálatát automatizált módon, számítástechnikai rendszerek segítségével végzi. Ennek köszönhetően a teljes folyamat átfutási ideje a kölcsönigénylés rögzítésétől a kölcsön folyósításáig kiemelkedően gyorsnak számít, mind más típusú hitelekhez, mind a versenytársaink személyi kölcsön folyamatához hasonlítva. Amennyiben az ügyfél jövedelme OTP Banknál vezetett bankszámlára érkezik, és minden szükséges dokumentum rendelkezésre áll, akár a kölcsönigénylés rögzítésétől számított 30 percen belül is megtörténhet a folyósítás. OTP-s jövedelem jóváírással nem rendelkező ügyfelek esetén, illetve amennyiben további dokumentumok bemutatására van szükség, ez hosszabb időt vesz igénybe, de 2015-ben az átlagos teljes átfutási idő (igénylés rögzítéstől a folyósításig) mindössze 15 óra volt! Törlesztés és folyósítás Az OTP Személyi kölcsön folyósítása és törlesztése kizárólag OTP Banknál vezetett bankszámlán keresztül történhet. Amennyiben az igénylő nem rendelkezik OTP-s bankszámlával, legkésőbb a hitelbírálat után, de még a kölcsön folyósítása előtt bankszámlát kell nyitnia. A szükséges számla havi díja 0 Ft. A kölcsön törlesztése a hónap 1. és 28. napja között történhet, amely az első törlesztés után az ügyfél által megváltoztatható. Ezzel a havi törlesztési kötelezettség az ügyfél fizetésének, nyugdíjának kifizetéséhez igazítható. Kamat és egyéb díjak Az OTP személyi kölcsön árazása egyszerű, könnyen átlátható: Az egyetlen rendszeres hiteldíj a kamat, amely a teljes futamidő alatt fix, így a havi törlesztő részlet is állandó! Nincsenek egyéb rejtett költségek, mint például hitelbírálati díj, folyósítási jutalék, kezelési költség. A kölcsön futamideje alatt felmerülhetnek egyéb költségek, amennyiben az ügyfél módosítani szeretné a szerződését, vagy hátralékba esik (ügyintézési díj, elő- és végtörlesztési díj, monitoring díjak, levelezési díj). 6
Személyi kölcsön termékjellemzők 4. THM A THM (teljes hiteldíj mutató) az ügyfél által fizetett összes díj aránya a hitel teljes összegéhez viszonyítva, éves százalékban kifejezve. A személyi kölcsönnel kapcsolatos, a törvényben meghatározott kölcsönösszegre vonatkozó (referencia) THM százalékos mértékeket tájékoztatás céljából a személyi kölcsön Hirdetmény tartalmazza. Az Adós által igénybevett kölcsönre vonatkozó tényleges THM értéket a Kölcsönszerződés egyedi része tartalmazza. Hitelkiváltás Az OTP személyi kölcsön felhasználható már meglévő OTP-s személyi kölcsön, vagy akár másik banknál fennálló fogyasztási hitelek kiváltására. A különböző hitelek összevonásával csökkenthető a havi törlesztési kötelezettség. Meglévő OTP-s személyi kölcsön kiváltása esetén az ügyfél akár havi törlesztő részletének növekedése nélkül is szabadon felhasználható pénzhez juthat. Például amennyiben régi személyi kölcsönének futamidejéből már csak 36 hónap van hátra, és az új kölcsönt 60-84 hónap közötti futamidővel igényeli. Meglévő OTP-s személyi kölcsön kiváltása csak akkor lehetséges, ha az új személyi kölcsön összege legalább 200.000 forinttal meghaladja a fennálló tartozást. 7
Lakáscélú megtakarítók személyi kölcsöne Jellemzők A Lakáscélú megtakarítók személyi kölcsöne a normál (standard vagy akciós) személyi kölcsönhöz hasonlóan bármilyen célra, szabadon felhasználható személyi kölcsön. Az eltérést az jelenti, hogy ezen konstrukció kamatozása (jelenleg 9,99% az éves kamat) kedvezőbb a normál személyi kölcsönöknél. Lakáscélú megtakarítók személyi kölcsönére az alábbi ügyfelek jogosultak: Az ügyfél egy adott hónap 20. napjától (T. nap) kezdődően abban az esetben jogosult a Lakáscélú megtakarítók személyi kölcsönére, amennyiben mint Szerződő fél kapcsolódik/kapcsolódott olyan OTP Lakástakarék szerződéshez, amelynek a T. napnál legfeljebb 15 hónappal korábban kezdődött meg a kiutalási időszaka, vagy a korábban kiutalásban lévő OTP Lakástakarék szerződésének kifizetése a T. napnál legfeljebb 12 hónappal korábban, de legkésőbb a T. napot megelőző hónapban történt meg. (Például 2016. április 20-tól azok a Szerződő ügyfelek jogosultak a személyi kölcsönre, akik esetén a kiutalási időszak 2015. január 20. után kezdődött el, vagy a kifizetés 2015. április 20. és 2016. március 31. között történt meg.) Jogosultsági feltételek vagy Az ügyfél egy adott hónap 20. napjától (T. nap) abban az esetben jogosult a Lakáscélú megtakarítók személyi kölcsönére, amennyiben mint Kedvezményezett kapcsolódik/kapcsolódott olyan korábban kiutalásban lévő OTP Lakástakarék szerződéshez, amelynek kifizetése T. napnál legfeljebb 12 hónappal korábban de legkésőbb a T. napot megelőző hónapban történt meg. (Például 2016. április 20-tól azok a Kedvezményezett ügyfelek jogosultak, akik esetén a kifizetés 2015. április 20. és 2016. március 31. között történt meg.) Adott hónap 1. és 19. napja között azok az ügyfelek jogosultak a Lakáscélú megtakarítók személyi kölcsönére, akik a megelőző hónap 20. napjától teljesítették a fentiekben részletezett jogosultsági feltételeket. A feltételek fennállása alatt egy ügyfél akár több Lakáscélú megtakarítók személyi kölcsönét is igényelhet, valamint egy lakástakarék szerződéshez kapcsolódóan akár több ügyfél (például lakástakarék szerződője és kedvezményezettje) is igénybe veheti a konstrukciót. 8
Havidíjas törlesztési biztosítás Az OTP Személyi kölcsön mellé törlesztési biztosítás is köthető. A biztosítás havi díjfizetésű, díja a személyi kölcsön havi törlesztő részletének meghatározott százaléka. Biztosítási szolgáltatás A biztosítás az alábbi esetekben nyújt segítséget: Haláleset (teljes fennálló tartozás kifizetése) Rokkantság (teljes fennálló tartozás kifizetése) Munkanélküliség (maximum 12 hónapon keresztül a havi részleteket a biztosító fizeti) Keresőképtelenség (táppénz) esetén (maximum 12 hónapon keresztül a havi részleteket a biztosító fizeti) A biztosítás az adósra vonatkozik, adóstársra nem köthető. Biztosítás díja A törlesztési biztosítás havi díja: A személyi kölcsön törlesztő részletének 8,1%-a, amennyiben az ügyfél munkaviszonnyal rendelkezik. A személyi kölcsön törlesztő részletének 3,6%-a, amennyiben az ügyfél nyugdíjas. 9
Tipikus élethelyzetek, amikor ajánlható a személyi kölcsön Házasság Gyerekszületés Legyen forrás a megnövekedett igényekre Legyen keret a születéskor felmerülő extra kiadásokra Személyi kölcsön élethelyzetek Ballagás / felvételi Külföldi utazás Válás Autó / Tartós fogyasztási cikk vásárlás Iskolakezdés / tanulmányok finanszírozása Ajándék vásárlás, kaució albérletre, kezdőtőke biztosítása, egyszeri kiadások Régi álmok, vágyak megvalósítása Legyen forrás a hirtelen felmerülő egyszeri költségekre Legyen elég pénz már a jelenben az eszköz megvásárlására Előteremteni a szükséges forrásokat a gyerek számára Jelentős egészségügyi kiadás Haláleset (a családban) Kifizetni a szükséges kiadásokat, amikor a kezelésre is költeni kell Legyen elég pénz a temetés lebonyolítására, az ügyek rendezésére 10
II. Személyi kölcsön igénylési feltételek 11
Személyi kölcsön igénylési feltételek Személyi kölcsönt az az ügyfél igényelhet, aki megfelel az alábbi feltételeknek: 21. életévét betöltött, cselekvőképes természetes személy állandó magyarországi lakcímmel rendelkezik, továbbá devizabelföldi Igénylési feltételek legalább 6 hónapos folyamatos munkaviszonnyal rendelkezik (legfeljebb 2 munkahelyen töltötte el, maximum 30 nap kihagyással a kettő között) és a jelenlegi munkahelyén legalább 3 hónapja dolgozik nyugdíjas vagy legalább a mindenkori minimálbér nettó összegét elérő jövedelemmel rendelkezik megfelel az OTP Bank hitelbírálati feltételeinek Amennyiben az igénylő a személyi kölcsön futamideje alatt betölti a 70. életévét, a Bank további biztosíték bevonását (pl. adóstárs) is kérheti. 12
Személyi kölcsön igényléshez benyújtandó dokumentumok 1. Szükséges dokumentumok 13
Személyi kölcsön igényléshez benyújtandó dokumentumok 2. Szükséges dokumentumok 14
Adóstárs bevonása Adóstárs Személyi kölcsön igénylések esetén lehetséges adóstárs bevonása: Adóstárs bevonásával javítható a törlesztő képesség, így magasabb kölcsönösszeg érhető el. Bizonyos esetekben pedig kötelező az adóstárs bevonása, ha a kölcsön igénylő: mezőgazdasági őstermelő/kistermelő/családi gazdálkodó, betéti társaság vagy közkereseti társaság kül- vagy beltagja, vagy egyéni vállalkozó/egyéni cég, vagy egyszemélyes ügyvédi iroda /végrehajtó iroda tulajdonosa, vagy szellemi szabadfoglalkozású a kölcsön igénylésekor, illetve a kölcsön futamidejének végén eléri a 70. életévet az igénylő munkáltatója egyéni vállalkozó, vagy egyéni cég, vagy társasház Adóstársként csak olyan személy vonható be, aki önmagában is megfelel a személyi kölcsön igénylési feltételeknek. Az adóstársnak ugyanazokat a dokumentumokat kell benyújtania, mint a kölcsön igénylőnek. 15
III. A személyi kölcsönt értékesítő partner feladatai 16
Ügyfél tájékoztatása és azonosítása 1/2 Amennyiben az ügyfél érdeklődik az OTP Személyi kölcsön iránt, úgy az Általános Együttműködési Feltételekben leírtak szerint kell tájékoztatnod az ügyfelet, a következők mentén: Ügyfél tájékoztatás Az ügyfelet tájékoztatni kell a Magyar Nemzeti Bank (továbbiakban: MNB) honlapján szereplő termékleírásokról (www.felugyelet.mnb.hu), összehasonlítást segítő alkalmazásokról. Az ügyfél figyelmét fel kell hívni arra, hogy kölcsönfelvételi döntését a háztartás teljes teherviselő képességének figyelembe vételével hozza meg. Az ügyfél külön igénye esetén az ügynöknek segítséget kell nyújtania ennek felmérésében. (Az MNB honlapján található háztartási költségvetési kalkulátor elérhető az OTP Bank honlapjáról is). Az ügyfél lehetőségeinek felmérése érdekében a JTM rendelet hatálya alatt álló kölcsönszerződés ajánlása esetén a felvilágosítást megelőzően a partnernek szóban tájékoztatást kell adnia a JTM rendelet vonatkozó főbb követelményeiről, így különösen a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóról, a havi nettó jövedelem igazolásának módjáról, a havi adósságszolgálat számításának módjáról A felvilágosítás során egyértelmű általános tájékoztatást kell nyújtani a hitelfelvétel folyamatáról, továbbá a Magyar Nemzeti Bank fogyasztóvédelmi hatósági jogköréről és a Pénzügyi Békéltető Testületnek a Magyar Nemzeti Bankról szóló törvény szerinti pénzügyi fogyasztói jogvita bírósági eljáráson kívüli rendezésében betöltött szerepéről. A partnernek fel kell hívnia a figyelmet arra, hogy az ügyfél kizárólag alaposan áttanulmányozott és megértett hitelszerződést írjon alá, az ügyfél pénzügyi teljesítőképességének romlása, így különösen a rendszeres jövedelmének csökkenése vagy más rendkívüli kiadás felmerülése nem mentesíti a hitelszerződésben foglaltak teljesítése alól, fizetési nehézség esetén az ügyfél mielőbb tájékoztassa hitelezőjét, annak érdekében, hogy a hitelszerződés felmondásának megelőzése érdekében lehetőség legyen a közös megoldás keresésére, a lejárt tartozás esetén a szerződésben meghatározott késedelmi kamat kerül felszámításra, a nem szerződésszerű teljesítés esetén a hitelező a hitelszerződést azonnali hatállyal felmondhatja, amellyel a teljes tartozás lejárttá és egy összegben esedékessé válik, valamint a hitelező a tartozás meg nem fizetése esetén a biztosítékok érvényesítésére jogosult, a Bank által felmondott hitelszerződésből eredő tartozások érvényesítésének költségei is az ügyfelet terhelik, valamint a jövedelmére és más vagyontárgyára is végrehajtás foganatosítható. 17
Ügyfél tájékoztatása és azonosítása 2/2 Amennyiben az ügyfél érdeklődik az OTP Személyi kölcsön iránt, úgy az Általános Együttműködési Feltételekben leírtak szerint kell tájékoztatnod az ügyfelet, a következők mentén: Ügyfél tájékoztatás Az ügyfél részére minden esetben át kell adni az MNB Tájékoztató a túlzott eladósodottság kockázatairól című nyomtatvány 1 példányát. Át kell adni az Összehasonlító prospektust és THM betétlapot Az ügyfelet tájékoztatni kell, hogy azon kölcsönigénylők részére, akik adósként vagy adóstársként részt vesznek az adósságrendezési (ún. magáncsőd) eljárásában, vagy ilyen eljárást kezdeményeztek, A Magáncsőd tv. (2015. évi CV. törvény) 26. (6) bekezdése alapján hitel vagy kölcsön nem nyújtható. A kölcsönigénylés csak az ügyfelek A hitel/kölcsönigénylő(k) nyilatkozata természetes személyek adósságrendezési eljárásában való részvételéről című nyomtatvány szerinti nyilatkozata alapján nyújtható be. Az ügyfél kérése esetén át kell adni a Fogalomtár nevű dokumentumot Át kell adni az ügyfélnek az Egylapos termékismertető prospektust és THM betétlapot Fenti dokumentumok megtalálhatóak a Partner honlapon, illetve az Általános Együttműködési Feltételek függelékeként. Ügyfél azonosítása Az ügyfelet minden esetben be kell azonosítanod a személyazonosító vagy személyi igazolványa és a lakcímkártyája alapján. Másolatot nem kell készítened a személyi igazolványáról és lakcímkártyájáról, a tényleges ügyfél azonosításra a bankfiókban a szerződéskötést megelőzően kerül sor. 18
Kölcsönigényléshez szükséges nyilatkozatok Az értékesítő ügynök az ügyféllel együtt kitölti, és az ügyféllel aláíratja a következő dokumentumokat: Személyi kölcsön igénylőlap (1 példányban kell aláíratni, fiókba leadni) Nyilatkozat a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) tárolt adatok lekérdezéséről (1 példányban kell aláíratni, melyet az ügyfél/számla iratanyagban kell elhelyezni) Nyilatkozat a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) tárolt adatok kezeléséről (2 példányban kell aláíratni, az egyik példány az ügyfélé, a másik példányt az ügyfél/számla iratanyagban kell elhelyezni) A hitel/kölcsönigénylő(k) nyilatkozata természetes személyek adósságrendezési eljárásában való részvételéről (Magáncsőd nyilatkozat) Szükséges nyilatkozatok Személyi kölcsön általános nyilatkozat (2 példányban kell aláíratni, az egyik példány az ügyfélé, a másik példányt az ügyfél/számla iratanyagban kell elhelyezni) Pénzügyi szolgáltatás közvetítésében való közreműködésre vonatkozó ügyfél/cég hozzájáruló nyilatkozat (3pld- Ez az ügyfélközvetítő lap, az V.sz függelék, 1 pld fiók, 1 pld ügyfél, 1 pld. partner) Jövedelem igazolás (1 pld.) Átadás-átvételi elismervény (3 példányban kell aláíratni, az egyik példány az ügyfélé- 1 példány a fióké, 1 pld a tiéd) Amennyiben szükséges, akkor az alábbi dokumentumokat is: NAV igazolás bekérésére vonatkozó felhatalmazás (ha szükséges NAV jövedelem igazolás) Lakástakarék adatok átadásáról szóló hozzájáruló nyilatkozat (Lakáscélú megtakarítók személyi kölcsöne esetén) Adóstársas igénylés esetén valamennyi dokumentumot az adóstárssal is alá kell íratni!!! 19
Dokumentációs forrás Partner Portál 20
Kölcsönigénylő lap 1. 2.
Kölcsönigénylő lap 3. 4. 1 példány szükséges 22
3 példány szükséges 2 példány szükséges 1 példány szükséges 2 példány szükséges
További teendők A dokumentumok kitöltése, aláírása után még az alábbi feladatokat végezd el! Tájékoztasd az ügyfelet, hogy pozitív hitelbírálat esetén milyen dokumentumokat kell magával vinnie a bankfiókba a szerződéskötéshez. Ellenőrizd a kitöltött dokumentumokat: adatok pontossága és teljes körűsége, szükséges aláírások megléte, valamennyi szükséges dokumentum megléte. Hiteldosszié leadása A személyi kölcsön igénylőlapon jól olvashatóan tüntesd fel, hogy ügynöki értékesítés, valamint a 13 számból álló ügynökkódodat ne felejtsd el ráírni! Ez alapján fog történni a folyósítás után a jutalék kifizetése. Lakáscélú megtakarítók személyi kölcsöne igénylés esetén ezt is fel kell tüntetni az igénylőlapon. Tájékoztasd az ügyfelet, hogy a személyi kölcsön kérelmet melyik bankfiókba fogod beadni. A dokumentumokból állítsd össze az ügyfél iratanyagát (hiteldossziét). Mielőbb, de legkésőbb a dokumentumok átvételét követő 48 órán belül add le a hiteldossziét az OTP bankfiókjában. 24
IV. Hitelbírálat és szerződéskötés 25
Hitelbírálat Az leadott hiteldosszié alapján az OTP Bank fióki ügyintézője rögzíti a személyi kölcsön igénylést a Bank IT rendszerében, majd elindítja a hitelbírálatot. Hitelbírálat Hitelbírálati elemek: KHR ellenőrzés Hátralék és banki tiltólista ellenőrzés Jövedelem ellenőrzés Munkáltató ellenőrzése Céginformációs adatbázis ellenőrzés Scoring Költségvetési (budget) vizsgálat Jövedelem arányos törlesztőrészlet mutató (JTM) ellenőrzése MNB rendelet alapján az ügyfél havi jövedelmének maximum 50%-a (400.000 Ft feletti jövedelem esetén maximum 60%-a) lehet az összes hiteltörlesztése, beleértve a már meglévő hiteleit is) Szakértői szabályok ellenőrzése Az ügyfél hitelképessége alapján a Bank alternatív ajánlatokat is adhat az ügyfélnek: Igényelthez képest alacsonyabb kölcsönösszeg, vagy hosszabb futamidő, amennyiben az ügyfél az eredeti feltételekkel nem jogosult személyi kölcsönre. Magasabb kölcsönösszeg, amennyiben az ügyfél a hitelbírálat alapján jogosult rá. Szerződéskötés A hitelbírálat eredményéről a banki ügyintéző tájékoztatja az ügyfelet. Pozitív hitelbírálat (engedélyezés) esetén az ügyfél banki azonosítása, a szerződéskötést megelőző tájékoztatás, majd a szerződéskötés és folyósítás a bankfiókban történik. 26
VIZSGA 27
Köszönjük a részvételt! Sikeres értékesítést kívánunk! 28