1. sz. melléklet: Ügyfél-tájékoztató a fizetési nehézségek körében alkalmazandó eljárásokról, áthidaló megoldásokról A Nemesnádudvar és Vidéke Takarékszövetkezet számára kiemelten a fizetési nehézségekkel küzdő, a takarékszövetkezettel együttműködő fogyasztó ügyfelei részére az alábbi megoldási lehetőségeket kínálja fel: A FIZETÉSI PROBLÉMÁK KEZELÉSÉRE MEGOLDÁSI LEHETŐSÉGEK 1. Törlesztőrészlet átmeneti csökkentése, a futamidő módosítása nélkül Ebben az esetben Önnek lehetősége van arra, hogy egy átmeneti de legfeljebb 6 hónapos időszak alatt a jelenleginél alacsonyabb törlesztőrészletet fizessen. A futamidő nem módosul, emiatt azonban a törlesztés csökkentés idejének lejártát követően a jelenleginél magasabb törlesztőrészlet adódik. Ennek oka, hogy a könnyített időszakban meg nem fizetett kamatot és tőkét a hátralévő futamidőben kell törleszteni. Javasoljuk, hogy a kérelem benyújtásakor az is vegye fontolóra, hogy a könnyített időszak lejártát követően a magasabb törlesztést is el fogja-e bírni. 2. Törlesztés átmeneti szüneteltetése, a futamidő módosítása nélkül Ebben az esetben Önnek lehetősége van arra, hogy a könnyített időszakban ami legfeljebb 6 hónap lehet szünetel a törlesztés. A futamidő nem módosul, emiatt azonban a törlesztés csökkentés idejének lejártát követően a jelenleginél magasabb törlesztőrészlet adódik. Ennek oka, hogy a könnyített időszakban meg nem fizetett kamatot és tőkét a hátralévő futamidőben kell törleszteni. Javasoljuk, hogy a kérelem benyújtásakor az is vegye fontolóra, hogy a könnyített időszak lejártát követően a magasabb törlesztést is el fogja-e bírni. 3. Törlesztőrészlet csökkentése, a futamidő módosításával Ebben az esetben hitelének visszafizetésére hosszabb idő áll rendelkezésre, így csökkenthető a havi törlesztési teher. A törlesztőrészlet csökkentésének mértéke függ attól, hogy Ön mennyi ideje törleszti már a hitelét, és milyen mértékű hosszabbítást kér. Felhívjuk figyelmét, hogy a futamidő meghosszabbítása esetén a törlesztőrészlet nem csökken azzal arányosan, tekintettel arra, hogy a hosszabb futamidő miatt a fizetendő hiteldíj is megnövekszik. 1
4. Törlesztés átmeneti szüneteltetése, a futamidő módosításával Ebben az esetben hitelének visszafizetésére hosszabb idő áll rendelkezésre, így csökkenthető a havi törlesztési teher. A törlesztőrészlet csökkentésének mértéke függ attól, hogy Ön mennyi ideje törleszti már a hitelét, és milyen mértékű hosszabbítást kér. Felhívjuk figyelmét, hogy a futamidő meghosszabbítása esetén a törlesztőrészlet nem csökken azzal arányosan, tekintettel arra, hogy a hosszabb futamidő miatt a fizetendő hiteldíj is megnövekszik. A könnyített időszakban ami legfeljebb 6 hónap lehet szünetel a törlesztés, majd a törlesztés szüneteltetésének lejártát követően kerül sor az új törlesztőrészlet megállapítására. 5. Hitelek összevonása a havi törlesztőterhek mérséklése érdekében Önnek arra is lehetősége van, hogy a Nemesnádudvar ésvidéke Takarékszövetkezetnél, és más hitelintézeteknél fennálló hiteleit egyetlen, jelzálog típusú hitellel váltsa ki, mellyel csökkentheti havi törlesztő-terheit. Jelen tájékoztató ajánlattételnek nem minősül, továbbá a fent leírtak feltétele, hogy Ön megfeleljen a jelzálog típusú hitel külön terméktájékoztatóban ismertetett igénybevételi feltételinek. 6. Devizakölcsön törlesztési árfolyamának rögzítése (Gyűjtőszámlahitel) A korábbi időszak devizakölcsönzése következtében kialakult társadalmi szintű probléma kezelése, az egyes devizák jelentős árfolyam-ingadozási hatásának átmeneti tompítása és ezzel a devizakölcsönnel rendelkezők helyzetének kiszámíthatóbbá tétele érdekében az Országgyűlés megalkotta a 2011. évi LXXV. törvényt, amely meghatározza az úgynevezett gyűjtőszámlahitel igénylésének feltételeit. 2012.04.01-től pedig hatályba lépett az 57/2012. (III. 30.) Korm. rendelet a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítését érintő megtérítésről és a közszférában dolgozók támogatásáról (a továbbiakban: Rendelet) Gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés megkötését azon természetes személy hiteladós kezdeményezheti, akinek a Takarékszövetkezettel szemben CHF vagy EUR alapú devizakölcsön tartozása áll fenn. A gyűjtőszámlahitel hitelkeret-szerződés megkötését a hiteladós 2013. május 31-ig írásban kezdeményezheti a Takarékszövetkezetnél, ha legkésőbb a gyűjtőszámlahitel első folyósításáig megfelel a következő feltételeknek: a. a hiteladós devizakölcsönből származó fizetési késedelme nem haladja meg 90 napot b. a hiteladós nem áll fizetéskönnyítő program hatálya alatt, illetve az ilyen programban való részvételét legkésőbb a rögzített árfolyam alkalmazási időszak kezdő időpontjára megszünteti, 2
c. a devizakölcsönnek a folyósításkor alkalmazott árfolyamon számított forint összege nem haladta meg a 20 millió forintot, d. amennyiben a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlant a Takarékszövetkezeten kívül más pénzügyi intézmény által alapított jelzálogjog is terhel, e zálogjog által biztosított valamennyi követelés tekintetében nem áll fenn 90 napot meghaladó késedelem az érintett pénzintézetek által kiadott igazolás alapján, amely igazolást az Adós köteles a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani és e. a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlanra vezetett végrehajtás nincs folyamatban, melyet 30 napnál nem régebbi hiteles tulajdoni lappal kell igazolni, amit az Adós köteles a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsájtani. A Takarékszövetkezet a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatt svájci frank esetén 180 HUF/CHF, euró esetén pedig 250 HUF/EUR, árfolyamot alkalmaz. A rögzített árfolyam alkalmazási időszaka: a. kezdő időpontja a felek által kötött, a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeretszerződés alapján a hiteladós által tett, közjegyzői okiratba foglalt tartozáselismerő nyilatkozat Takarékszövetkezet részére történő átadása időpontját követő, a devizakölcsön törlesztésére vonatkozó soron következő második törlesztési esedékességi nap, b. záró időpontja a kezdő időponttól számított 60 hónap vagy amennyiben az korábbi időpontra esik a devizakölcsön végső lejáratának időpontja, de legkésőbb 2017. június 30. napját megelőző utolsó törlesztés esedékességi napja, amennyiben a hiteladós devizakölcsönből eredő a rögzített árfolyam figyelembevételével fennálló tartozása megfizetésével 90 napot meghaladó késedelembe esik, akkor a késedelem 91. napja, amennyiben pedig a fedezeti ingatlannal szemben megindított végrehajtási eljárás miatt a devizakölcsönt és a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződést a hitelező felmondta, a felmondás napja. Az Adós és a Takarékszövetkezet között 2012.04.01. előtt megkötött gyűjtőszámlahitelszerződés törvény erejénél fogva történő módosulása esetén a 60 hónap 2012.04.01-től számítandó. A gyűjtőszámlahitel igénybevételének előnye, hogy o a rögzített árfolyam alkalmazásának időszaka alatt a szerződéses törlesztő részletnél alacsonyabb törlesztő részletet kell fizetni o csak a napi árfolyamon számított (eredeti) és a rögzített árfolyamon megfizetett részlet különbözetének tőkerésze és esetleges késedelmi kamatrésze kerül az ügyfél tartozását képező gyűjtőszámlahitelre. A törlesztő részlet különbözetének hiteldíj-hányadát (vagyis kamat és esetleges kamatszerű kezelési költség részét) az ügyfélnek nem kell megfizetni. o A közszférában dolgozók - a Rendeletnek való megfelelés esetében a gyűjtőszámlahitel ügyleti kamatának megfizetéséhez kamattámogatást 3
vehetnek igénybe, illetve élhetnek a közszférában dolgozók vissza nem térítendő támogatásával. hátránya, hogy a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatt az előbb említett törlesztő részlet különbözet havonta növeli a gyűjtőszámlán lévő tartozást. Az így összegyűlt tartozást a rögzítés időszakát követően havi törlesztő részletekben kell visszafizetni, és ekkortól már az eredeti devizahitel törlesztő részleteit is a szerződés szerinti összegben kell teljesíteni. A gyűjtőszámlahitel igénybevételére vonatkozóan a természetes személyek részére nyújtott devizakölcsönökkel kapcsolatos gyűjtőszámlahitelekhez készített Általános Szerződési Feltételek nyújtanak bővebb tájékoztatást. 7. A fizetési kötelezettségüket tartósan nem teljesítő devizakölcsön-adósok Devizakölcsön-szerződése alapján fennálló fizetési kötelezettségének forint hitelre váltása a 2011. évi LXXV. törvény 10/A. -ában foglaltak szerint A Takarékszövetkezet köteles 2012. augusztus 31. napjáig az Adóssal kötött és fel nem mondott devizakölcsön-szerződés alapján fennálló, vagy abból eredő teljes követelést a Magyar Nemzeti Bank által meghirdetett, 2012. május 15. és 2012. június 15. között irányadó középárfolyamok átlagán forintban fennálló követelésre átváltani, ha a) a forintban fennálló követelésre történő átváltásra korábban még nem került sor, b) a devizakölcsön-szerződés megkötésekor a fedezetül szolgáló (a kölcsönszerződés alapján jelzáloggal terhelt) ingatlan, több ingatlan esetén az ingatlanok együttes értéke nem haladta meg a 20 millió forintot, c) a követelésből legalább 78 ezer forint összegű esedékessé vált rész tekintetében az Adós késedelme 2011. szeptember 30-án már meghaladta a kilencven napot, és azóta is folyamatosan fennáll, d) a devizakölcsön-szerződés alapján jelzáloggal terhelt ingatlanra, több ingatlan esetén egyik ingatlanra sincs az ingatlan-nyilvántartásban végrehajtási jog bejegyezve, és e) a hiteladós a Takarékszövetkezet részére 2012. május 15-ig írásban nyilatkozik arról, hogy a késedelembe esésének oka a fizetőképességében beállott jelentős, igazolható romlás volt. A Takarékszövetkezet köteles a forintra történő átváltás napján a fennálló, értékvesztés, illetve céltartalék figyelembe vétele nélkül megállapított követelése ideértve különösen a már esedékessé vált kamatot, költséget és díjat is értékének 25%-ét elengedni. A forintra történő átváltással, valamint a követelés 25%-ának elengedésével összefüggésben a Takarékszövetkezet az Adóssal szemben díjat, költséget nem számíthat fel. A fizetési kötelezettségüket tartósan nem teljesítő devizakölcsön-adósok devizakölcsönszerződése alapján fennálló fizetési kötelezettségének (a 2011. évi LXXV. törvény 10/A. - ában foglaltak szerinti) forint hitelre váltásával kapcsolatosan a Fogyasztók részére nyújtandó hitelekhez kapcsolódó Általános Szerződési Feltételek nyújtanak bővebb tájékoztatást. 4
8. Deviza alapú hitelek esetében további megoldási lehetőségek: A hitel végtörlesztése díjmentesen, amelyre lehetőség van forintban illetve a hitel átváltása A hitel átváltása forint alapú hitellé Előnye, hogy az árfolyamkockázat megszűnik Hátránya: előfordulhat, hogy még az árfolyam emelkedése ellenére is alacsonyabb marad a deviza alapú hitel törlesztő részlete, mint a forint alapúé! Milyen dokumentumokat kell csatolnia? Az igényelt fizetési könnyítésre vonatkozó kérelem Adós, adóstárs, és az esetleges készfizető kezes személyazonosságát és lakcímét igazoló okirata A Takarékszövetkezet szükség esetén a további dokumentumok benyújtását kérheti: alkalmazottak esetén: munkáltatói igazolás nyugdíjasok esetén: nyugdíjas igazolvány, nyugdíjszelvény egyéni vállalkozók esetén: APEH jövedelemigazolás legutolsó havi bankszámlakivonat (más banknál vezetett bankszámla esetén ) a megváltozott életkörülményt igazoló dokumentumok (pl. Munkaügyi Központ által kiadott igazolás, munkaszerződés módosítás, táppénzpapír, orvosi igazolás, halotti anyakönyvi kivonat) az igényelt fizetési könnyítés lehetőséghez kapcsolódó egyéb dokumentumok A módosítások díjmentesen kérhetők! Kérjük, forduljon bizalommal Takarékszövetkezetünk munkatársaihoz, amennyiben a fentiekkel kapcsolatosan bármilyen kérdése merül fel! Nemesnádudvar és Vidéke Takarékszövetkezet 5