, 0 L. ági, ~ j+ 1. A Polgári TörvénykönyvróZ szóló évi IV. törvény módosítása

Átírás

1 ági, ~ j+, 0 L évi... törvény a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíjmutató korlátozása, valamint az átlátható árazá s biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról 1. A Polgári TörvénykönyvróZ szóló évi IV. törvény módosítása (1) A Polgári Törvénykönyvről szóló évi IV. törvény (a továbbiakban : Ptk.) 232. (3 ) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép : (3) A kamat mértéke ha azt a felek nem határozták meg és jogszabály kivételt nem tesz megegyezik a jegybanki alapkamattal. A magánszemélyek egymás közötti viszonyában kikötött kamat ha jogszabály eltér ően nem rendelkezik a jegybanki alapkamat 2 4 százalékponttal növelt mértékét meghaladó részében semmis. A fizetendő kamat számításakor az érintett naptári félévet megelőző utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére. (2) A Ptk (3) bekezdése helyébe a következ ő rendelkezés lép : (3) Ha a jogosultnak a késedelembe esés időpontjáig kamat jogszabály vagy szerz ődés alapján jár, a kötelezett a késedelembe esés id őpontjától e kamaton felül ha jogszabály eltérően nem rendelkezik a késedelemmel érintett naptári félévet megel őző utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat egyharmadával megegyez ő mértékű kamatot, de összességében legalább az (1) bekezdésben meghatározott kamatot köteles megfizetni. A magánszemélyek egymás közötti viszonyában a kikötött késedelmi kamat ha jogszabály másként ne m rendelkezik a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét összegébe n meghaladó részében semmis. (3) A Ptk. a következő új sal egészül ki : 689. A kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átlátható árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló évi... törvény 1. (1) bekezdésével megállapított 232. (3) bekezdést és az 1. (2) bekezdésével megállapított 301. (3) bekezdést a hatálybalépését követően megkötött szerz ődésekre kell alkalmazni. 2. Hatályát veszti a Ptk (3) bekezdése és 685. J) pontja. 2. A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CXII. törvény módosítása 3. A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló évi CXII. törvény (a továbbiakban: Hpt.) a helyébe a következ ő rendelkezés lép :

2 199. (1) A pénzügyi intézmény a (2) bekezdésben meghatározott kivétellel fogyasztónak nem nyújthat olyan kölcsönt, amelynek a teljes hiteldíj mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. (2) Hitelkártya-szerz ődéshez vagy fizetési számlához kapcsolódó, a mindennapi éle t felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönre vonatkozó teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. (3) E alkalmazásában az érintett naptári félévet megel őző utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére. A Hpt. a következ ő 210/B. -sal egészül ki : /B. (1) Fogyasztóval kötött ingatlanon alapított jelzálogjog ideértve az önáll ó zálogjogként alapított jelzálogjogot is fedezete mellett nyújtott kölcsönszerz ődésre (a továbbiakban: jelzáloghitel-szerz ődés) a 210. (3)-(5), (6)-(7) és (9) bekezdésétől eltérően a (2)-(9) bekezdésben foglaltakat kell alkalmazni. (2) Jelzáloghitel-szerződés esetén a pénzügyi intézmény a fogyasztó szerz ődésszerű teljesítése esetén nem számíthat fel a kamaton felül rendszeresen fizetendő kamat jellegű díjat vagy költséget, és nem kínálhat korlátozott id őtartamra kedvezményes kamatot. (3) A jelzáloghitel-szerz ődés megkötésekor a pénzügyi intézménynek ha jogszabál y másként nem rendelkezik a kamat változását az alábbi módszerek egyikével kel l meghatároznia : a) referencia-kamatlábhoz kötve, vagy b) a kamat mértéke a kölcsönszerződésben meghatározott legalább 3 éves, 5 éves vagy 10 éves kamatperiódusok alatt rögzített. (4) A kamaton felül nem rendszeresen fizetend ő egyéb díjat, költséget a pénzügyi intézmény évente legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett el őző évi éves fogyasztói árindex mértékében emelheti. (5) A (3) bekezdés a) pontjában meghatározott esetben a fogyasztó által fizetend ő kamat és a referenciakamat bázispontban kifejezett különbsége (a felár) a fogyasztó számár a kedvezőtlenül kizárólag az alábbi esetekben módosítható : a) a fogyasztó egyhavi törleszt őrészlettel vagy a Magyar Nemzeti Bank álta l megállapított és közzétett, hivatalos devizaárfolyam alapján számított ennek megfelel ő összeggel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vag y b) a fogyasztó a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött vagyonbiztosítást a pénzügy i szolgáltató postai úton vagy más, a szerz ődésben meghatározott közvetlen módo n történő értesítése ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti.

3 (6) Az (5) bekezdésben meghatározott feltételek változásának felárra gyakorolt hatását a pénzügyi intézmény bels ő szabályzatában rögzíti. (7) A (3) bekezdés a) pontjában meghatározott esetben a referencia-kamatláb a) forinthitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi BUBOR, vagy a lakáscélú állam i támogatásokról szóló kormányrendeletben meghatározottak szerint az Államadósság Kezel ő Központ Zrt. által havi rendszerességgel közzétett 3 éves vagy 5 éve s állampapír átlaghozam, b) euróhitelnél és euró alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi EURIBOR, c) svájci frank hitelnél és svájci frank alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 hav i CHF LIBOR. (8) Referencia-kamatlábhoz kötött jelzáloghitel-szerződés esetén a kamat mértékét a választott referencia-kamatláb kamatperiódusának megfelelő id őközönként kell a fordulónapot megel őző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referenciakamatlábhoz igazítani. (9) A (3) bekezdés b) pontjában meghatározott kamatozás esetén az új kamatperiódusokban alkalmazott kamat mértékét annak hatálybalépését megel őzően legalább kilencven nappa l hirdetményben közzé kell tenni. A módosításról és a módosítást követ ően fizetendő törlesztőrészletről az érintett ügyfeleket postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott közvetlen módon értesíteni kell. A közvetlen értesítés feladási időpontjának legalább 9 0 nappal meg kell előznie a módosítás hatálybalépését. A módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan é s könnyen hozzáférhető módon, elektronikusan is elérhet ővé kell tenni. (10) A (3) bekezdés b) pontjában meghatározott kamatozás esetén az új kamatperiódus kezdetét megelőző kilencven nap alatt a 210. (10) bekezdésben meghatározott eltéréssel az ügyfél jogosult a szerz ődés díjmentes felmondására. Az ügyfél felmondása hatályát veszti, ha a kilencvenedik napig a felmondással érintett szerződésből ered ő tartozás teljes összegét a hitelez ő részére nem fizeti meg. A Hpt. a következő új 234/G. -sal egészül ki : /G. A a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átláthat ó árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló évi... törvény 3. -ával megállapított t a hatálybalépését követ ően megkötött szerz ődésekre kell alkalmazni. A Hpt. a következő új 234/H. -sal egészül ki : /H. (1) A január 1. el őtt fogyasztóval kötött egy évnél hosszabb hátralév ő futamidejű jelzálog-hitelszerződés esetében ha az nem felel meg a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átlátható árazás biztosítása érdekében az egye s pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló évi.... törvény 4. -ával megállapított 210/B. rendelkezéseinek a pénzügyi intézmény a fogyasztó számára május 31-ig

4 egy alkalommal lehetővé kell tennie a szerz ődés módosítását vagy újrakötését, hogy a z megfeleljen a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átláthat ó árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló évi.... törvény 4. -ával megállapított 210/B. rendelkezéseinek azzal, hogy az új hite l a) forinthitel lehet, ha az eredeti hitel forinthitel, b) euróhitel, euró alapú hitel vagy forinthitel lehet, ha az eredeti hitel euró alapú hitel, euróhitel vagy más a c) pontban meg nem határozott devizahitel, c) svájci frank hitel vagy svájci frank alapú hitel lehet, ha az eredeti hitel svájci fran k hitel vagy svájci frank alapú hitel. (2) A pénzügyi intézmény a szerz ődés (1) bekezdésben meghatározott módosításáért vagy újrakötéséért díjat, költséget, jutalékot nem számíthat fel." 7. A Hpt. 210/A. (5)-(6) bekezdésében az (1) bekezdésben meghatározott szerződés szövegrész helyébe a fogyasztóval kötött, lakáscélú hitel- és kölcsönszerz ődés vagy pénzügyi lízingszerz ődés szöveg lép. 8. Hatályát veszti a Hpt. 210/A. (1)-(4) bekezdése. Ez a törvény január 1-jén lép hatályba. 3. Záró rendelkezések 9.

5 Általános indokolá s A Javaslat korlátot állít a kölcsönök után felszámítható kamatok, költségek elé kimondva, hogy a magánszemélyek egymás közötti ügyeleteiben alkalmazott kamat, valamint a pénzügy i intézmények hiteleinél a fogyasztó által fizetend ő kamatot és egyéb költségeket is tartalmazó teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a törvényben meghatározott értéket. A Javaslat további célja a jelzáloghitelek árazásának átláthatóbbá tétele. Az árazás új szabályai lehetővé teszik, hogy az ügyfelek megalapozott döntést tudjanak hozn i hitelfelvételnél a pénzügyi intézmények különböz ő hiteltermékeinek összehasonításával. Részletes indokolás az 1. -hoz A Javaslat rögzíti, hogyha jogszabály másként nem rendelkezik, a felszámítható kamat, illetv e késedelmi kamat mértéke magánszemélyek egymás közötti ügyleteiben legfeljebb 2 4 százalékponttal haladhatja meg a jegybanki alapkamatot. A kamatkikötés e mértéket meghaladó részében semmis. Az e mértéket meghaladó szerződéses kikötés azonban önmagában nem teszi az egész szerződést semmissé, a semmisség kizárólag a kamatnak a maximum értéket meghaladó részében következik be. A korlátozó rendelkezéseket a Javaslat hatálybalépését követ ően megkötött szerződésekre kell alkalmazni. a 2. -hoz Hatályon kívül helyez ő rendelkezést tartalmaz a 3. és S. -hoz A Javaslat korlátozza a pénzügyi intézmények által fogyasztónak nyújtott kölcsönök teljes hiteldíj mutatóját oly módon, hogy a teljes hiteldíj mutató legfeljebb 24 százalékpontta l haladhatja meg a jegybanki alapkamatot. Kivételt jelentenek ugyanakkor a magasab b kockázatú és magasabb költségekkel járó áruhitelek, hitelkártyához vagy fizetési számláho z kapcsolódó kölcsönök, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönök,, amelyeknél a teljes hiteldíj mutató maximális értékére a Javasat magasabb korlátot határoz meg. A korlátozó rendelkezéseket a Javaslat hatálybalépését követ ően megkötött szerződésekre kell alkalmazni. a 4. és 6. -hoz A Javaslat alapján az új jelzáloghitelek nyújtásánál a pénzügyi intézménynek a kamatot vagy referencia-kamatlábhoz kell kötnie, vagy hosszabb id őre, legalább három évre rögzítenie kell. Állami támogatással nyújtott lakáscélú hitelek esetén a kamat meghatározásának szabályait a támogatásról szóló kormányrendeletek tartalmazzák. Kamaton kívül más rendszeresen fizetend ő költséget a hitelező nem számíthat fel az ügyfé l szerződésnek megfelel ő teljesítése esetén.

6 A Javaslat meghatározza a referenciához kötött hitelkamat esetén figyelembe vehet ő, a hitelez őtől független referencia-kamatlábak körét. Referencia árazás esetén a felárat a pénzügyi intézmény csak a hitelkockázat változása esetén módosíthatja a jogszabályban meghatározott feltételek bekövetkezése esetén. Hosszú kamatperiódusra rögzített kamattal nyújtott kölcsönök esetén az új kamatperiódus t megel őzően legalább kilencven nappal értesíteni kell az ügyfeleket a kamat új mértékér ől annak érdekében, hogy az adósnak elegend ő idő álljon rendelkezésére egy esetleges hitelkiváltáshoz. Az ügyfél minden kamatperiódus végén jogosult a szerződés díjmente s felmondására, így az új kamat ismeretében költségmentesen el őtörlesztheti a hitelét. A korábban nyújtott egy évnél hosszabb hátralév ő futamidej ű hitelek esetén, amennyiben nem felelnek meg az új árazási szabályoknak, az ügyfelek meghatározott ideig módosíthatják vagy kiválthatják más hitelez őtől felvett új hitellel módosítási, illetve el őtörlesztési díj fizetés e nélkül. a 7. -hoz A Hpt. 210/A. (1) bekezdésének hatályon kívül helyezése miatt szükséges visszautal ó szövegrészek módosítása. a 8. -hoz Hatályon kívül helyez ő rendelkezéseket tartalmazza. Hatályba léptet ő rendelkezést tartalmaz. a 9. -hoz

7 Az Országgyű lé s Gazdasági és informatikai bizottsága Bizottsági önálló indítvány Kövér László úrnak, az Országgyűlés elnökének Helyben Tisztelt Elnök Úr! Az Országgyűlés Gazdasági és informatikai bizottsága a Házszabály 85. (2) bekezdése alapján mellékelten benyújtja A kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíjmutat ó korlátozása, valamint az átlátható árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügy i tárgyú törvények módosításáról szóló törvényjavaslatot. A törvényjavaslat társadalmi-gazdasági és szakmai körülményeit bemutató indokolásá t mellékelten csatoljuk. Budapest, november 2. Rtgan Anta l elnök